福祥便民卡制度培训关于对农村信用社便民卡管理办法（试行）的解读第一章 总则 一、业务制度依据 1、贷款业务制度：贷款通则、湖南省农村信用社信贷管理基本制度（湘信联发【2005】64号）、湖南省农村信用社个人贷款管理实施细则（湘信联发【2010】57号） 2、借记卡业务制度：湖南省农村信用社福祥借记卡章程、湖南省农村信用社福祥借记卡业务管理暂行办法（湘信联发【2006】35号）、湖南省农村信用社福祥借记卡卡片管理办法（湘信联发【2012】30号）二、福祥便民卡的概念1、业务模式：先放款，后用款，不改变福祥借记卡和信贷业务管理的基本原则2、发行对象：农户、城镇居民、小微企业主等自然人3、主要特点：借记卡+小额循环贷款（具有“一次授信、循环使用、余额控制、随贷随还”的特点）4、卡种：福祥借记卡 三、福祥便民卡的功能 除具有小额个人循环贷款功能外，同时具有福祥借记卡存取现金、转账、结算、消费、代收代付等各项金融功能 。四、福祥便民卡的发卡张数要求1、一户家庭在湖南省农村信用社系统内只能办理一张福祥便民卡 ，也不得配发副卡。2、可选择有折卡或无折卡 。五、福祥便民卡密码管理1、福祥便民卡的密码包括：卡密码和放款密码（1）卡密码是指持卡人为福祥便民卡存取现金、转账、结算、消费、代收代付等各项金融功能而设置的密码。 （2）放款密码是指持卡人为福祥便民卡个人循环贷款功能而设置的密码，放款密码仅限办理放款业务时使用。 2、福祥便民卡仅限借款人本人使用。凡使用密码（含卡密码和放款密码）进行的交易，发卡行均视为持卡人本人的合法交易。六、福祥便民卡的发卡行与受理行1、发卡行是指应客户申请发行福祥便民卡的信用社（含农合行、农商行，下同），福祥便民卡产生的所有贷款债权均归属于发卡行。 2、受理行是指受理福祥便民卡放款、还款或还息、相关银行卡业务的信用社。 七、福祥便民卡的放款管理 1、福祥便民卡可在全省信用社所有网点柜面办理放款业务。 2、各县级行社对所发行的福祥便民卡可根据实际情况自主选择是否实现异地放款，但不得影响作为受理行办理异地放款业务。 八、福祥便民卡业务的会计科目设置 福祥便民卡业务沿用现有会计科目，不另行增设科目，按照实际发放的贷款投向、客户类型确定科目归属。 九、福祥便民卡业务基本操作流程 客户申请受理与调查评级授信风险评价贷款审批合同签订发卡贷款发放贷后管理。 十、福祥便民卡的业务办理原则遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。 第二章 受理与调查l 一、福祥便民卡申请人的基本条件l 1、具有完全民事行为能力、合法有效身份证明；l 2、具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；l 3、遵纪守法，信用记录良好，无到期未还的贷款本息；l 4、具备还款意愿和还款能力；l 5、有具体的生产经营项目或消费项目，借款用途明确合法；l 6、在信用社开立个人结算账户；l 7、能够提供合法、有效、足值、可靠的担保，符合信用贷款条件的除外；l 8、信用社要求的其他条件。l 符合福祥便民卡发行条件的借款人，可以向所在地信用社申请福祥便民卡。信用社应向申请人提供相应咨询服务，并根据以上基本条件要求对其资格和贷款用途进行初审。 二、申请福祥便民卡需提供的书面资料1、借款申请；2、有效身份证件，户籍证明和婚姻状况证明；3、资产和有效收入证明；4、借款用途证明；5、贷款用于生产经营的应提交营业执照和有权部门颁发的经营许可证，租赁或承包经营的另需提供租赁或承包合同；6、抵（质）押物权属证明或担保人相关资料；7、信用社要求的其他资料。 三、相关贷款调查要求贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法，调查人员应主要就以下内容履行尽职调查职责：1、借款人基本情况，包括家庭情况、资产负债情况、信用记录；2、借款人收入情况；3、借款用途是否真实合法；4、借款人还款意愿、还款能力及还款方式；5、借款人经营环境、经营管理能力、生产经营状况、行业政策和市场情况；6、抵（质）押物权属、价值及变现能力，保证人资格、保证能力和保证意愿；7、信用社认为需要调查的其他内容。 四、坚持面谈制度 信用社客户经理应确定借款人真实身份，对其调查内容当面询问借款人，并做好面谈记录，借款人不得委托第三人完成。 第三章 金额、期限和利率一、福祥便民卡的评级授信 福祥便民卡评级授信根据“三办法一指引”、湖南省农村信用社农户评级与授信管理办法（试行）和湖南省农村信用社商户评级与授信管理办法（试行）（湘信联发【2009】8号）、湖南省农村信用社其他自然人评级授信管理办法（试行）（湘信联发【2009】33号）等相关规定执行。 二、福祥便民卡的授信额度、期限1、授信额度：授信额度以1000元为起点，按1000元的整数倍递增，各县级行社可根据实际确定各自具体限额，最高不超过50万元。福祥便民卡授信额度纳入借款人及关联对象的综合授信内。其中信用贷款必须严格按湖南省农村信用社联合社关于开展小额信用贷款业务的指导意见（湘信联发【2010】76号）的规定执行。2、授信期限：福祥便民卡的授信期限原则上为1年，各县级行社可根据实际确定各自具体授信期限，最长不超过3年。 三、福祥便民卡的贷款额度、期限 1、贷款额度：在最高额借款合同期限内可以发生多笔借款，单笔贷款以1000元为起点，按1000元的整数倍递增，在任何时点上的贷款总余额均不得超过合同金额。 2、贷款期限：单笔贷款期限不得超过1年且每笔贷款的起始日必须在最高额借款合同约定的期限内，实际贷款日以核心系统放款交易为准。 3、借款人可以根据情况随时提前还款，但不得展期。 18四、福祥便民卡的贷款利率、结息方式1、贷款利率：按国家利率政策和各县级行社利率定价管理办 法执行，在借款合同内约定浮动比率，单笔贷款以实际借款日同档次国家基准利率按合同约定浮动比率浮动，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整。 2、结息方式：可选择按月、按季或不定期结息，并在借款合同中进行约定。 第四章 风险评价与审批一、福祥便民卡的贷款审查信贷审查人员除须对照办理条件进行审查外，还需重点审查以下内容： 1、调查内容审查。主要对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性等进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况；2、基本要素审查。客户经理、借款人和担保人提供的相关资料是否真实完整；3、主体资格审查。借款人和担保人是否具有完全民事行为能力；有效收入证明是否真实合理；是否有不良信用记录；有关证明材料等是否真实合法、符合规定；4、信贷政策审查。贷款用途是否合法合规；期限、利率、方式等是否符合相关政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况。5、信贷风险审查。审核借款人职业背景、收入来源的稳定性 以及家庭资产负债状况；还款来源；担保物价值、变现能力、租赁情况；保证人的保证能力、保证意愿。对于个人生产经营信贷业务，还应重点分析经营管理能力、生产经营情况、财务状况、行业政策和市场情况。6、信用社认为需要审查的其他内容。 二、福祥便民卡的风险评价 1、重点分析借款人的收入和支出情况，采取定量和定性分析方法，全面地进行贷款审查评估。同时对风险保障进行评价，包括抵押、质押、保证等。 2、审查结束后，审查人员应当出具书面审查意见，提出信贷风险评价及防范措施。 三、福祥便民卡的审批 1、 福祥便民卡严格按贷款权限审批。应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批。 2、履行告知义务：经审批流程，对未获批准的福祥便民卡申请，信用社应及时告知申请人。 第五章 协议、发放与支付一、合同签订1、借款合同签订：信用社应与借款人签订书面最高额借款合 同 2、担保合同签订：需担保的应根据担保方式签订相应的最高额保证、抵押、质押合同 二、担保手续办理 按照不同担保方式，信用社应与借款人、抵押人或质押人共同办理有效的抵押、质押权登记或止付、背书、公证等手续。 三、无卡户开卡、有卡户重新绑定卡信息1、无卡户开卡：福祥便民卡申领人落实好放款条件后，持发卡通知书和本人有效身份证件（目前仅限有效身份证）在发卡行柜面申领福祥便民卡并分别设置卡密码和放款密码。2、有卡户重新绑定卡信息：在原福祥便民卡上贷款本息全额清偿且放款条件落实后，由信贷管理系统将相关贷款信息加载到对应的福祥便民卡上即可。 四、贷款发放 1、柜面放款：借款人持福祥便民卡和本人有效身份证件，在其福祥便民卡合同期限和额度内，可在我省辖内的所有网点柜面凭放款密码办理贷款。 2、放款操作要点： （1）放款密码输入正确（预放款、放款交易均要验密） （2）身份核查：审核持卡人身份是否与借款人相符 （3）客户签字、按手摸、复印相关资料：持卡人在福祥便民卡放款确认书上签字并加按指模（建议使用右手大拇指）确认 ，将经借款人签字的有效身份证件复印件和福祥便民卡复印件附在福祥便民卡放款确认书后，借款人再次输入放款密码无误后放款完成。 五、贷款资金支付1、福祥便民卡贷款资金支付方式均约定为借款人自主支付。2、借款人应定期报告或告知信用社贷款资金支付情况。信用社应通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。 第六章 贷后管理与卡片管理一、福祥便民卡贷后管理的制度依据 福祥便民卡贷后管理按照湖南省农村信用社贷后管理办法执行 二、福祥便民卡年检 发卡行每年对福祥便民卡进行一次年检，主要对借款人经营情况、信贷资金使用情况、抵（质）押物状况等进行检查，根据检查情况对借款人信用等级和授信额度进行审定或调整，并将未清偿的贷款逐笔以函证形式送借款人签字确认 。 三、福祥便民卡的还款交易1、借款人可在我省农村信用社所有网点柜面办理还款业务，逐步实现自助还款。还款必须按“先收息后收本”的原则还息或还本息，逐笔结清。系统按约定结息方式自动扣收利息，贷款到期后系统自动扣收贷款本息。 2、在受理行办理还款或还息业务后，客户应在福祥便民卡还款确认书上签字确认，福祥便民卡的还款业务不限于持卡人本人办理，持卡人可委托他人凭卡号在我省农信社任一网点办理还款业务。持卡人如需正式的收本收息凭证可到发卡行社补打。 四、福祥便民卡下贷款的合同额度管理1、福祥便民卡合同额度的自动恢复：贷款本金或利息逾期后，系统将自动停止客户使用剩余合同额度。客户利息逾期未超过90天且本金未逾期的，所欠利息全部结清后，在合同期限内系统自动恢复客户使用剩余合同额度。 l 2、福祥便民卡合同额度的手动恢复：l 若贷款利息逾期90天或本金逾期，系统会自动冻结合同剩余额度，客户结清所有欠款后，在合同期限内需手工调整恢复客户剩余合同额度:由借款人提出书面申请，发卡行对申请人进行调查，并提出是否同意恢复意见，按贷款审批权限进行审批，如同意恢复的，则由客户经理在信贷系统中走“恢复已冻结卡”流程。 l 3、发现借款人或担保人有以下影响贷款安全的情形之一的，发卡行社可视情况采取停用合同额度、减少合同额度、取消合同额度、提前收回贷款等措施。l 借款人采用隐瞒事实、