1 引言1.1 研究背景及意义金融业是国民经济的命脉，而金融业主要由银行业、证券业和保险业组成。在中国金融业的发展中，银行业和证券业的发展规模和资源集聚远大于保险业。但保险业是经济发展不可或缺的一部分，它的发展也是有着很大空间的。在保险业中，财产保险又是其重要的组成部分。财产保险自恢复保险就开始经营，但发展并不理想，可发展潜力是很大的。由于需求不足是制约了财产保险市场发展的重要原因之一，需求的增加能够改善保险供给，促进财产保险业发展。所以本文从需求角度出发，讨论什么因素影响了财产保险的需求，和分别在多大程度上影响了财产保险的需求，从而为财产保险业务的扩张与提高竞争力提供理论基础。江苏省是我国的经济大省，实力突出，在国民经济中有重要地位。保险业在全国的发展也处于领先地位。江苏省的财产保险保费收入从2006的120.42亿元到2011年的379.92亿元，近几年呈现出逐年递增的局面。但保险深度却低于全国水平（见表1-1）。财产保险保费收入近几年占保费总收入在比例较小，并低于全国水平（见表1-2）。因此分析江苏省财产保险需求的影响因素，争取更大的市场是当前所面临的一大问题。表1-1 2006-2011江苏、全国财产保险深度情况江苏年份200620072008200920102011财产保险深度0.0055390.0060380.0058460.0066280.0075290.007736全国年份200620072008200920102011财产保险深度0.00730.0078510.007790.0087790.0100290.010106表1-2 2006-2001年江苏省、全国财产保险收入占保费收入比重 江苏年份200620072008200920102011财险保费收入占保费收入比重0.2394830.2722390.233560.2516060.268270.316595全国年份200620072008200920102011财险保费收入占保费收入比重0.2799650.2966090.2500260.2687280.2771820.3332871.2 国内外的研究状况1.2.1 国外研究状况国外对于保险需求的研究包括研究保险意愿、人们收入水平、经济发展水平、产权、风险厌恶程度等对于保险需求的影响。Szpiro(1986)研究了保险意愿对保险的影响，证明了越属于风险规避型的人，对保险的购买欲望越强，愿意支付的保费就越多。Micheal Beenstock,Gerry Dickinson,Sajay Khajuria（1988）利用面板数据模型讨论了1970-1981年美国、日本、西德、英国、法国、意大利、加拿大、荷兰、瑞士、澳大利亚、比利时、瑞典一共12个国家的财产保险的保费收入与人们的收入之间的关系。研究表明收入水平与财产保险需求呈显著正相关关系。Neil Esho、Anatoly Kirievsky、Damian Ward、Ralf Zurbruegg(2004)通过对1984-1998年不同国家的面板数据，研究了经济发展、产权、风险厌恶、损失概率、法律渊源和保单价格对财产保险的需求的影响。研究结果表明经济发展和产权是影响产险需求的主要因素，而保单价格对产险需求有这反面影响。1.2.2 国内研究状况以下国内相关文献主要对我国保险市场的发展现状，发展中存在的问题进行了研究。王银成（2006）在书中追溯了我国保险市场起源、评价了我国保险市场市场主体数量少，规模小；保险投资渠道过窄，投资收益较低；监管机构缺乏必要的独立性和权威性等现状，对中外保险市场进行了对比分析基础上，分析了我国与世界上发达国家在保险业发展的规模、数量、保费总收入、资产总量；保险深度和密度；民众对保险业认识程度等方面存在的差距。同时，论述了我国保险市场发展的总体目标是建立统一开放、竞争有序的现代保险市场体系。姚伊娜（2007）指出我国保险业在赔款支出、寿险、健康险、意外险等方面有了很大的发展，在国民经济中的经济补偿作用日益明显，但也存在许多问题，如保险资金的利用率不高、营销方式单一以及各保险公司的险种过于类似等。随着我国保险市场的进一步开放，保险公司应该对影响我国保险需求的因素及变化趋势进行准确分析，增强自身的经营意识，改变传统的经营模式，进行险种创新，积极主动地变市场隐性需求为显性需求，以应对外国保险公司进入带来的严峻挑战。孙玥（2009）指出由于受到历史因素影响，我国的保险业，特别是财产保险的发展还存在着行业技术含量、风险管理意识、从业人员素质等阻碍其健康发展的弊端。并从体制改革、营销模式、监管模式三方面对我国财产保险业在发展中存在着的一些问题进行了探讨，并从企业战略的角度阐述了我国财产保险业因从实施人才战略、实施产品开发战略、实施创新战略、建立专属自保公司这几方向发展。蒋菲（2009）指出财产保险快速发展的同时，企业财产保险增长缓慢、市场份额逐渐下滑。另外，国内文献也对财产保险需求进行了具体的实证研究。夏益国（2007）通过对1985-2005年的相关数据的实证分析，得出经济增长、消费者保险意识、风险水平对非寿险需求有显著的影响。刘荣茂、郑婷婷（2007）利用1985-2005年的时间序列数据，以江苏省财产保险市场为特定区域，对影响财产保险需求的主要因素进行实证分析。分析表明投保人的保险意识水平、收入状况、固定资产投资额以及市场竞争对财产保险需求都存在明显的正相关关系，而保险价格的变动对保费收入的作用不显著。黄泽勇（2009）采取1997-2006年相关数据进行实证分析，论证了人均GDP是影响财产保险保费收入的重要因素；固定资产对财产保险收入的增加所起的作用不明显；财产保险保费收入与市场结构关系不显著与保险补偿功能的实现正相关。因此，政府必须千方百计增加居民收入，增强居民的保险意识。张宗军（2012）将影响财产保险需求的因素分为宏观性间接因素和结构性直接因素，进而选择新增汽车拥有量、固定资产投资、民事案件受理数量和出口贸易总值四个具有代表性的结构性直接变量，利用1980-2009年我国的时间序列数据，运用脉冲响应和方差分解的方法考察了各因素对财产保险需求影响的动态特征。以及这些影响因素的相对重要性。实证结果较好地解释了财产保险内部各子险种需求的动因，以及财产保险内部险种结构严重失衡的内因。1.3 研究思路及方法1.3.1 研究思路本文主要研究影响江苏省财产保险需求的因素，文章的开头为引言，主要介绍了研究背景、国内外研究状况、研究思路及方法；第二章主要介绍了财产保险需求的相关概念及理论；第三章介绍了江苏省财产保险市场的需求状况，包括保费收入总体情况，保险密度、深度，保险结构；第四章是对江苏省财产保险影响因素做了具体的分析；第五章则实证分析；第六章是更具实证分析做出的相关政策建议。图1-3 本文框架图财产保险需求的相关概念及理论江苏省财产保险市场的需求状况引言江苏省财产保险需求影响因素分析实证分析政策建议研究背景及意义国内外的研究状况研究思路及方法财产保险的定义及分类财产保险的特征财产保险的功能需求的理论分析调整利率水平，鼓励投资支持鼓励企业扩大规模，引进先进设备加大宣传力度，增加人民的保险意识加强产险的品种开发与改革加强产险公司管理力度，提高从业人员素质江苏省财产保险保费收入状况江苏省财产保险密度变化趋势江苏省财产保险深度变化趋势江苏省财产保险结构分析本章总结江苏财产保险价格江苏省居民储蓄固定资产投资居民的风险意识水平通货膨胀水平样本数据及变量选择建立模型实证结果分析1.3.2 研究方法本文的研究方法主要有一下几种：理论与实际相结合。本文先从理论上分析了影响财产保险的各种因素，然后从江苏省的实际情况出发，通过时间序列数据建立多元线性回归模型来研究各因素对江苏省财产保险需求的影响情况；定性分析与定量分析相结合。本文在定量分析的基础上，针对一些问题进行一定的定性分析，来研究影响江苏省财产保险需求的因素；比较分析法。本文先通过对江苏省财产保险发展的时间上的纵向比较，分析江苏省财产保险市场的发展状况及问题。然后通过横向比较江苏省财产保险市场与其他省市和国外的情况，选出实证研究的解释变量。2 财产保险需求的相关概念及理论2.1 财产保险的定义及分类2.1.1 财产保险的定义财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。人们根据财产保险经营业务的范围，分为广义的财产保险和狭义的财产保险，广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等一切非人身保险，狭义的财产保险则仅为各种财产损失保险，强调保险标的为各种具体的财产物资。2.1.2 财产保险的分类财产保险的业务体系主要分为3类，包括：财产损失保险、责任保险、信用保证保险。财产损失保险指以有形的财产及其相关利益为标的的财产保险。也就是说财产损失保险标的应是可以用货币衡量的并以物质形式存在的财产。它包括火灾保险、运输保险、工程保险、农业保险等。责任保险指保险标的为被保险人对第三人依法应履行的赔偿责任的保险。包括的具体内容有：公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等。信用保证保险是指保险标为信用风险的保险，它是由保证人为信用关系中的被保证人提供信用担保的一类保险业务，这里的保证人即保险人，被保证人即义务人。它包括出口信用保险、国内信用保险、忠诚保证保险、履约保证保险等内容。2.2 财产保险的特征2.2.1 财产保险的标的是有形财产及其相关利益财产保险的保险标的一般是实际存在的且可以用货币计量的物质财产及其相关利益，例如如住房、机械设备、车辆、货物等。财产保险业务的承保范围非常广泛，包括了除自然人身体和生命之外的一切风险保险业务，它不仅包含了各种差异极大的财产物资，而且包含着各种民事法律责任和商业信用风险等。 2.2.2 财产保险标的的可估价性财产保险标的不论是归法人所有还是归自然人所有，不管是有形财产还是无形利益，均有客观而具体的价值标准，均可用货币来衡量其价值。由此可知，保险事故所造成的损失程度是可以确定的，保险客户可以通过财产保险来获得相当于财产损失实际程度的补偿。 2.2.3 单个财产保险关系具有不等性但就单个的保险合同而言，财产保险合同是否履行取决于保险事故发生与否，只有那些发生了保险事故的被保险人才能得到相应的补偿。因此，保险双方在实际支付的经济价值上具有明显的不等价现象。 2.2.4 经营管理的内容复杂 财产保险涉及的保险标的种类繁多，不仅需要了解这些标的财产本身的特点，还要重视风险评估、核报、费率厘定、防损等工作，这就决定了保险人必须具备多方面的专业知识。财产保险经营内容具有相当的复杂性，其具体表现有以下几个方面：首先，投保对象与承保标的具有复杂性。其次，承保的过程和技术相当复杂。在财产保险的经营过程中，既强调保前的风险检查和保时的严格核保，又需重视保险期间的防灾防损和保险事故发生后的理赔查勘等，承保过程程序多、环节多。2.2.5 业务性质具有补偿性即财产保险的业务性质是组织经济补偿。从理论上来说，保险人经营各种类型的财产保险业务，意味着必须承担起对被保险人保险利益损失的经济赔偿责任。保险费率的制定，