浅析中小金融机构面临的困境【摘 要】中小金融机构的出现，对于完善我国企业的融资结构，促进经济发展具有重要的意义。中小金融机构具有许多优势，但也存在一些发展中的障碍，主要表现为规模小，抗风险能力弱，信誉低，容易受到股东的不当操纵，因此风险要高于大银行。本文试图分析现阶段中小金融机构面临的困境，以促进中小金融机构在整个国民经济中的重要作用。【关键词】中小金融机构；困境我国中小金融机构存在的问题在金融风险的防范和化解努力中，中小金融机构之所以如此引人注目，主要是其陷入了发展的困境，这些困境已危及了众多中小金融机构的生存。一、内部原因1、体制方面存在的缺陷。一是中小金融机构资本金主要由股东或社员入股组成，从目前看，普遍存在资金不足、股权结构不合理的现象；二是城市商业银行和城乡信用社等中小金融机构还未达到规范的合作制或股份制要求，没有建立科学的经营决策和权力制衡机制；三是股东和社员权益无法保障和落实，不同程度存在着产权模糊、政企不分、权责不清的体制缺陷；四是中小金融机构普遍缺乏科学的效益核算观念，资产风险较高。2、人员素质和法人约束的局限性。人员素质太低，远不能适应现代金融业发展的要求。市场的竞争关键是人才的竞争但市场准人过松使得中小金融机构的经营管理人员在知识，管理、等方面的素质普遍偏低，缺乏有效治理结构导致其市场经营中难以主动提高人员素质，有效市场退出机制的缺乏更使中小金融机构在提高人员素质上更无后顾之忧”。这样，无论是事前，还是事中、事后。中小金融机构都难以从整体上促进员工素质的提高。民主管理、地方政府、人民银行及其他部门的监管都没有完全到位，中小金融机构的人事决策、信贷决策及其他的管理决策随意性很大，经营管理上粗放、不规范，效益很难提高。在内部法人治理结构方面，中小商业银行远没有达到现代商业银行的规范化要求，股东大会和董事会之间还没有形成现代企业制度下的委托代理关系，董事和董事的产生及成员结构还没有完全符合公司法的要求和职业化的标准，董事会的职能和董事之间的关系还不能完全做到责权明确、互相平等，主不主，客不客的现状直接让企业各种经营活动的决策不能及时提出。经营管理班子存在责权不对称的问题，往往存在权力失控、责职不明和较为严重的“内部人控制”的现象。法人治理结构的不严密，有效监督机制的缺乏，容易使董事长超越职权，干预业务经营，使金融机构蜕变为某个企业的融资窗口，从而给银行经营带来较大的信用风险。换句话说，机构的某些法人为了使自己的利益最大化，不惜牺牲机构的利益。因此，内部法人治理结构上的缺失是中小商业银行发展中面临的不可忽视的根本性问题。3、在市场中定位模糊一方面，中小金融机构想与大型国有商银行市场定位一样，但是忽视了他在信用保障、制度结构、资金规模、网络覆盖等方面与大型银行的巨大差距，在市场上与大型银行发生了正面的冲突，偏离了自己中小金融机构成立和生存的战略和宗旨。于是在区域定位、客户定 位、产品定位这些方面都无法进行严密的划分，就相当于没能把握自身的优势，反而用自己 的劣势去和大型银行拼搏，这样一来，使其在市场竞争中往往付出很大的代价，使自身的交易成本呈直线上升，得到的却是自身的生存危机。另一方面，是中小金融机构内部市场定位模糊。在一个很小的范围内，往往会出现很多做同一个业务的很多中小金融机构。换句话说，大家都在做同一个品牌，但是都没能在市场中树立自己的鲜明的品牌，无法得到广大客户所认知的声望和市场形象。这样一来，形成了巨大的资源浪费，整个市场达不到“帕累托最优”效应。4、中小金融机构的风险识别和评估能力较弱。风险的识别、评估是金融机构对企业风险控制的基础和前提。是“快、准”地了解和把握银行各类风险的内控要素。假如一个金融机构不能识别银行类的风险，再审慎的企业制度也形同虚设。目前，我国中小商业银 行在风险识别与评估的意识、方法、技术等方面还比较落后。再次内部控制措施不健全。内部控制措施是内部控制最重要、最具有现实意义的子系统，而我国中小商业银行的内部控制 措施总体效果并不理想。最后信息交流与反馈不顺畅，影响了信息传递的真实性和传递效率，导致了企业无法及时的采用这些信息去规避风险，从而使企业蒙受损失。5、产品结构特色不足目前，我国中小金融机构的业务仍集中在信贷、股票筹资等传统的零售业务领域，金融中介、金融代理等批发业务严重不足，且即使在传统的零售业务中，也缺乏为企业提供全方位金融服务的系列产品。二、外部原因1、中小金融机构的核心中小银行的发展面临着国有四大商业银行和外资银行的竞争，但竞争环境并不平等，主要表现在：一是中小银行一般定义为四大国有商业银行之外的银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行、地方商业银行等，这种划分无形中赋予了国有商业银行垄断条件，在事实上对中小银行造成了信用歧视；二是在处理不良资产方面，四大国有商业银行各有一家资产管理公司专门负责处理，而中小银行只能靠提成留利慢慢冲销；三是不平等的非国民待遇。中小银行一直被排除在国债一级市场、全国电子联行之外，有的单位甚至规定预算外资金不能存放于中小银行等等。这种不公平环境和自身固有的缺陷，一方面遏制了同业之间的公平竞争，难以提高我国金融市场的竞争实力，另一方面也影响了中小金融机构的顺利发展。2、市场准入过松，导致本金不足、经营混乱。中国的中小金融机构的设立基本都是以企业法人的自有资金为企业的注册资产，由于中小金融机构是以自身的信用去经营的实物货 币、虚拟资产等对象，然而一个中小金融机构的法人资产毕竟有限，国有大银行的其提供的 资金贷款也有限，一旦遇到一些大的亏损，中小金融机构的生产便遇到威胁，无法到达金融机构的最终目标：规模经济。近些年我国在加快经济体制改革过程中，对中小金融机构的市场准入缺乏操作性较强的法律法规，导致出现了大量的中小金融机构(由于每个信用社都是独立的法人，使我国中小金融机构占了金融机构总数的99以上)，然而资本金不足、多头审批、管理人员与营业人员素质低下，使中小金融机构在经营陷入盲目的、低水平的过度甚至恶性竞争中，并最终成为当前金融业中最大的风险隐患和金融危机的本源。总之，国家对中小金融机构的发展给予必要的政策优惠，完善完善中小金融机构的市场进入与退出机制的同时，中小金融机构要明确市场定位，构筑自己的核心竞争力。要完善城市商业银行的股份制改革和农村信用社的法人治理结构。对于那些已经偏离“合作制”运行轨道的农信社，必须要进一步完善法人治理结构。在业务发展的同时，健全内控制度建设，高度重视风险防范。要在业务发展、资产保全、人事管理、分配制度等方面探索适合自身发展特点的新路子，积极进行金融创新。参考文献：1于丽先,郑子聪.农村中小金融机构发展现状和前景展望j.全国商情(理论研究),2011(09).2何绍庚.城市中小金融机构的经营现状与改进j.经营与管理,2009(03).3彭宇文.论我国中小金融机构发展中存在的问题及对策j.湖南行政学院学报,2004(04).4安春梅.发展中小金融机构的可行性与路径选择j.当代经济,2009(10).作者简介：张宇（1986），满族，硕士，现供职于中国人民银行乌鲁木齐中心支行。