拥抱互联联网金融融（一）主讲老师师赵永永新大趋势：移动互互联网，云云计算，大大数据一、互联联网金融融的野蛮蛮崛起阿里小贷贷、腾讯讯财付通通以及众众多第三三方支付付组织和和人人贷贷机构，在在互联网网数据开开发的基基础上加加速挖掘掘金融业业务的商商业附加加值，搭搭建出不不同于银银行传统统模式的的业务平平台。互联网平平台价值值规则体系系1应用用接入难难度系数数2规则则体系成成熟度3规则则透明度度4平台台信用度度核心优势势1平台台扶植力力度2市场场控制力力3产品品能力4技术术支持能能力5收费费渠道6应用用收益用户1用户户数量2支付付能力3用户户定位运用能力力1服务务稳定性性2接入入速度3平台台基础设设施4价值值链协同同能力5资源源开放度度平台概况况1经营营规模2盈利利能力3市盈盈率4战略略地位与与组织架架构5主观观开放度度评价收费方式式1收费费渠道2应用用收益什么是互互联网金金融？互联网金融互联网网金融互联网互联网网技术互联网网精神用户最基基本的金金融需求求（一）疯疯狂的BBAT20122年111月111日天猫猫和淘宝宝的支付付宝总销销售额达达到1991亿元元；20133年111月111日，阿阿里系销销售额3390.15亿亿，移动动支付550亿；20144年阿里里系销售售额5770.112亿，移移动支付付43%；阿里20014年年9月119日美美国主板板上市，亚亚洲首富富，银行行获批；阿里收购购高德、恒恒生、陌陌陌；陌陌20014年年12月月11日日在美国国上市；20155年2月月2日阿阿里金融融与Leendiing Cluub战略略合作。20144年阿里里巴巴达达到的最最高市值值3 0000亿美元元。截止20014年年12月月8月，阿阿里巴巴巴以2 6511亿美元元的市值值成为仅仅次于GGooggle的的第二大大互联网网公司。携手支付付宝推出出“余额宝宝”，天弘弘基金募募资已超超5 8800亿亿元。20133年6月月13日日阿里巴巴巴旗下下支付宝宝携手天天弘基金金推出“余额宝宝”规模迅迅速膨胀胀，截至至20114年112月规规模突破破5 8800亿亿元。用用户1个个亿，超超过股民民。腾讯将移移动支付付与微信信捆绑QQ用户户：8亿亿；微信用户户：突破破9亿；微信扫码码付款并并优惠；微信红包包绑定亿亿张银行行卡；腾讯收购购大众点点评，入入股；京东、易易讯、优优酷；腾讯与GGooggle、微微软合作作。“三马”面向淘淘宝网卖卖家推出出“众乐保保”20144年“双122”，中国国平安保保险河北北省1.75亿亿配额22分411秒秒杀杀，保定定2 3350万万元。互联网保保险监管管条例征征求意见见稿出台台。20055年，百百度在美美国纳斯斯达克上上市。百百度早已已发展成成集搜索索、推广广、导航航、社区区、游戏戏、娱乐乐、广告告、云计计算、金金融等业业务模式式于一体体的综合合生态互互联网平平台，220144年5000亿元元的营收收超出央央视400亿元，成成为中国国最大的的媒体。百度移动动搜索提提供了多多入口化化的搜索索方式，包包括网页页版移动动搜索、百百度移动动搜索AAPP以以及内嵌嵌于手机机浏览器器、WAAP站等等各处的的移动搜搜索框，因因此能够够快速、全全面、精精准地提提供搜索索服务。京东白条条中国最大大的自营营式电商商企业，220144年5月月22日日，京东东集团在在美国纽纽约纳斯斯达克交交易所参参加上市市。股票票代码为为“JD”。共募募集177.8亿亿美元，是是至今为为止中国国企业在在美融资资规模最最大的首首次公开开募股。“三零模式（零首付、零利率、零手续费）京小贷”正式上线，这是京东金融继“京保贝”“京东白条”众筹业务等之后，京东金融在供应链金融方面的最新布局。站在风口口上的猪猪小米成立立于20010年年，“为发烧烧而生”首创用用互联网网模式开开发手机机操作系系统、发发烧友参参与开发发改进的的模式。220144年6 1122万台收收入7443亿元元.增长长2277%。刚刚完成了了11亿亿美元的的融资，估估值达4450亿亿美元。小小米已从从MIUUI RROM开开发者、智智能手机机制造商商，凭借借产品创创新和“软件互联网网手机机”铁人三三项的商商业模式式，走向向了消费费电子国国民品牌牌，智能能家庭生生态的建建立者和和移动互互联网内内容、服服务分发发平台。这这是全球球科技行行业从未未有过的的公司形形态，小小米已经经来到了了行业发发展的最最前列。互联网金金融迎来来发展的的春天20133年，是是中国互互联网金金融元年年；20144年1月月，中国国人民银银行牵头头组建的的中国互互联网金金融协会会已正式式获得国国务院批批复；3月111日，首首批5家家民营银银行试点点方案确确定，阿阿里腾讯讯获准试试点；3月5日日，李克克强总理理在两会会政府工工作报告告中指出出：要促促进互联联网金融融的健康康发展，完完善金融融监管协协调机制制。让金金融成为为一池活活水，更更好地浇浇灌小微微企业、“三农”等实体经济之树。（二）互互联网金金融的含含义互联网金金融是传传统金融融行业与与互联网网“开放、平平等、协协作、分分享”的精神神相结合合的新兴兴领域，指指借助于于互联网网技术、移移动通信信技术实实现资金金融通、支支付和信信息中介介等业务务的新兴兴金融模模式。互联网金金融特点点：尊重重客户体体验、强强调交互互式营销销、主张张平台开开放。（三）中中美之间间互联网网金融的的比较美国中国制度有完善的的体制。各各种法律律法规协协调较好好，涵盖盖接纳互互联网金金融新形形式，使使之平稳稳发展政策法规规滞后，给给中国互互联网金金融的提提供了足足够的空空间来野野蛮成长长经济结构构自由的市市场机制制让各行行各业根根据市场场调配资资源。科科技和金金融两大大支柱产产业，在在竞争下下均衡发发展行业发展展不平衡衡，特别别是金融融业，过过多依靠靠政策扶扶持保护护形成行行业垄断断。科技技业凭借借自身优优势在互互联网特特别是移移动互联联网蓬勃勃发展金融市场场经过百年年发展，提提供完善善的，全全方位的的产品和和服务。各各家金融融机构也也是实力力雄厚极极具竞争争力。成成熟的信信用卡市市场就抑抑制了第第三方支支付的发发展对外政策策保护，对对内行业业垄断，大大众只能能被迫接接受高收收费和低低质量服服务的双双重压榨榨。互联联网金融融以独有有的普惠惠，方便便，快捷捷的特点点，引起起极大需需求个人习惯惯有完善社社保养老老医疗教教育体制制，因此此民众普普遍没有有储蓄投投资习惯惯。而且且大部分分政府支支持的退退休养老老教育的的投资计计划都由由机构操操作国内的社社会保障障体制不不够完善善，国人人要存钱钱为养老老，教育育，医疗疗。因此此具有很很高的储储蓄率和和庞大的的可投资资个人资资产家庭金融融资产结结构银行存存款和现现金等无无风险资资产占比比高（四）互互联网金金融在国国外众筹：造造梦空间间Kiccksttartter创创始人发发起众筹筹模式的的初衷在在于为艰艰难奋斗斗的艺术术家们搭搭建一个个可以筹筹措资金金实现梦梦想的平平台，后后演变为为借贷平平台。P2P：资产“打包”Lenndinng CClubb是美国国P2PP中表现现较为抢抢眼的一一位，它它和Prropsser占占据了PP2P市市场的大大部分份份额。它它以社交交平台的的高传播播特性及及朋友之之间的互互相信任任为基础础将出借借人和借借款人聚聚合，220144年在美美国上市市。货基：美美版“余额宝宝”Payypall的教训训，被称称为“宝贝”的Paaypaal无疑疑是当前前知名度度较高的的海外第第三方支支付平台台之一。119999年，在在线支付付工具PPayppal诞诞生，同同年诞生生的还有有Payypall创立的的第一只只货币基基金。网络银行行：乐天天依托电电商优势势，当阿阿里巴巴巴战战兢兢兢地试试着推出出信用卡卡支付业业务时，日日本排名名第一的的电商乐乐天早就就把信用用卡作为为其绝对对核心业业务来发发展。网络银行行以零售售银行为为主，通通过互联联网为客客户提供供低成本本、便捷捷的服务务。规模太小小或者风风险失控控都可能能导致网网络银行行的失败败。网络银行行案例：INGG DiirecctING Dirrectt由荷兰兰国际（IING)集团于于19997年发发起成立立，是全全球最成成功的网网络银行行。曾覆盖美美国、加加拿大、德德国、英英国、法法国、西西班牙、意意大利、澳澳大利亚亚等9个个国家地地区，高高峰时期期客户接接近4 0000万名。德国第二二大零售售银行：INGG Diiba美国第三三大储蓄蓄银行：INGG Diirecct UUSA（后后改为CCapiitall onne 3360）Lenddingg Cllub：P2PP平台，公公司位于于美国旧旧金山。收收入来源源为交易易手续费费（收贷贷款人的的）、服服务费，交交易手续续费收入入占总收收入的993%。无无抵押、无无担保。20144年122月122日，LLenddingg Cllub正正在通过过IPOO获得大大量资金金。该公公司再度度上调了了发行价价至每股股15美美元，并并增发330万股股，使其其总融资资金额达达到了88.7亿亿美元，目目前总市市值544亿美元元。Lenddingg Cllub综综合违约约率是33.9%，而出出借人的的综合收收益是77.833%；通通过FIICO评评分、征征信局数数据、FFaceeboook社交交平台营营造了借借贷双方方并非完完全陌生生人的环环境，更更有利于于P2PP贷款业业务的开开展。P2P平平台：LLenddingg Cllub模模式P2P平平台：LLenddingg Cllub累累计成交交超500亿美元元。“余额宝宝”在美国国早有先先例，现现在已成成“先烈”。19999年PaayPaal设立立账户余余额的货货币市场场基金，其其形式如如同现在在余额宝宝，其规规模在220077年达到到巅峰的的10亿亿美元，但但随着货货币市场场基金收收益逐渐渐下降，该该基金被被迫在220111年清盘盘。PayPPal货货币基金金收益率率拥抱互联联网金融融（二）德国网络络银行，又又被称为为“直接银银行”（Diirecct bbankk），该该类银行行无分支支机构，是是通过互互联网（或或电话、电电传）向向消费者者提供服服务，特特别是提提供零售售金融服服务（证证券经纪纪业务、吸吸收存款款、发放放抵押贷贷款、提提供消费费者金融融和信用用卡等）。德德国最主主要的四四家网络络银行（CComddireect、DDAB、CCorttal Connsorrs及IING DiBBa）吸吸收的存存款额占占全部银银行存款款余额的的6%，受受托资产产规模占占8%，拥拥有客户户证券账账户数量量占144%，开开展证券券交易占占比超过过35%。德意意志银行行预测，未未来510年年，德国国网络银银行的市市场占比比将超过过五分之之一。互联网使使得金融融进入“自金融融”时代互联网金金融的本本质是大大数据、云云计算、互互联网、移移动支付付等信息息技术在在金融领领域的运运用，互互联网的的开放、包包容和便便捷性大大大地降降低了服服务成本本，使得得以前传传统金融融难以覆覆盖的人人群进入入服务范范围，互互联网特特性使得得金融