商业银行信用卡分期付款业务及其比较分析2009年8月 分期付款业务的概念、要素及意义 分期付款和一次性付款比较分析 我国开展分期付款的条件分析 信用卡分期付款简述 信用卡分期付款对各方的利益分析 各家商业银行信用卡分期付款业务分析 各家商业银行信用卡分期付款条款比较分析 信用卡分期付款的风险及其规范管理正文目录第一部分 分期付款业务相关问题分析8一、分期付款简述8（一）分期付款的概念、要素及意义8（二）分期付款优势10二、分期付款和一次性付款比较分析10（一）分期付款和一次性付款的比较10（二）分期付款方式风险大于一次性付款方式11（三）影响人们选择付款方式的因素12三、我国开展分期付款的条件分析13（一）建立个人信用制度是开展分期付款的前提13（二）健全担保体系是开展分期付款的有效举措14（三）引入保险是开展分期付款的风险化解手段15（四）加强法制建设是开展分期付款的制度保障16第二部分 信用卡分期付款相关问题分析18一、信用卡分期付款简述18（一）信用卡分期付款定义18（二）信用卡分期付款的特点18（三）信用卡分期付款的种类及相互间的区别19（四）任意分期付款与消费贷款的区别20（五）信用卡分期付款的适合人群21二、信用卡分期付款对各方的利益分析22（一）分期付款对于商户的好处22（二）分期付款业务对于持卡人的好处22（三）分期付款业务对于银行的好处22三、信用卡分期付款与普通消费信贷和信用卡普通刷卡消费区别23（一）信用卡分期付款与普通消费信贷23（二）信用卡分期付款与信用卡普通透支消费24四、分期付款手续费的计算24五、信用卡分期付款的申请、提前还款和展期24（一）申请分期付款流程24（二）银行对于提前还款的条款25（三）分期付款展期25第三部分 各家商业银行信用卡分期付款业务分析26一、中国工商银行26（一）支持的卡片种类26（二）受理渠道26（三）特点26（四）手续费27（五）信用卡额度控制28（六）分期付款消费免息28（七）分期付款消费积分28（八）分期付款的退货28（九）分期付款每期扣款日期28（十）分期付款的卡号变更28（十一）POS分期付款28（十二）分期付款业务的展期29（十三）提前还款29（十四）分期付款业务短消息提醒29二、中国农业银行30三、中国银行30（一）分期轻松购30（二）邮购分期“聪明购”32（三）商户分期33四、中国建设银行34（一）消费分期34（二）家装分期35（三）购车分期37（四）邮购分期38（五）商场POS分期39五、交通银行40（一）商场分期40（二）分期宝42（三）账单分期43六、招商银行44（一）商场分期44（二）电视购物分期46（三）电话分期47七、上海浦东发展银行47（一）邮购分期47（二）商场分期48八、中信银行49（一）商场免息分期49（二）账单免息分期50（三）单笔免息分期52九、兴业银行53（一）账单分期54（二）消费分期56（三）商店分期58十、中国民生银行58（一）自由分期59（二）汽车分期60（三）家装分期61十一、中国光大银行62十二、广东发展银行63十三、深圳发展银行65（一）商场分期65（二）邮购分期66（三）随想分67第四部分 各家商业银行信用卡分期付款条款比较70一、申请流程70二、金额起点70三、商户范围71四、月均分期手续费72五、手续费收取方式74六、提前还款中手续费的收取75七、退货问题75八、分期付款展期75第五部分 信用卡分期付款的风险及其规范管理77一、信用卡分期付款的风险77（一）持卡人的信用道德风险和商户道德风险77（二）市场风险77（三）客户流失风险77（四）持卡人因与商户发生纠纷而拒绝向银行归还余欠款78（五）持卡人因未收到商品而拒绝向银行归还剩余欠款78二、银行对于信用卡分期付款业务的风险管理和规范78（一）清晰定位目标客户群体78（二）对持卡人的申请进行严格把关79（三）尽到告知义务，明确权利和义务的划分79（四）授予合理的分期额度79（五）有效监控分期额度的使用80（六）更新技术系统，防止欺诈80（七）制定差异化催收策略80（八）积极采取有效措施保障债权的实现81图表目录图表1：信用卡分期付款与银行普通消费信贷比较23图表2：中国工商银行分期付款手续费率表27图表3：中国农业银行分期付款手续费率表30图表4：中国银行分期付款手续费率表31图表5：中国建设银行消费分期付款手续费率表35图表6：中国建设银行家装分期须提交的申请材料36图表7：交通银行分期付款手续费率表41图表8：中信银行账单免息分期付款手续费支付方式51图表9：中信银行账单免息分期付款手续费率表51图表10：中信银行单笔免息分期付款手续费支付方式52图表11：中信银行单笔免息分期付款手续费率表53图表12：兴业银行账单分期付款手续费率表54图表13：兴业银行消费分期付款手续费率表56图表14：中国民生银行自由分期付款手续费率表59图表15：中国民生银行家装分期“居家易”业务61图表16：广东发展银行“样样行”分期付款业务登记方式63图表17：广东发展银行样样行手续费率表64图表18：深圳发展银行随想分手续费率表68图表19：各家银行信用卡分期付款起点金额对比71图表20：各家银行信用卡分期付款月手续费对比72前言信用卡是国际流行的现金支付工具和消费信贷工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。不过，自从2003年信用卡元年之后，我们各家银行积极发展信用卡业务，使得这几年来信用卡市场获得了蓬勃的发展。信用卡市场的发展，带动了信用卡分期付款业务的发展。众多的发卡银行纷纷推出信用卡分期付款业务，以弥补空白。同时，分期付款业务在方式上也得到了创新，新的分期方式接连出现。另外，各家银行在分期付款业务上也加大了促销推广和宣传的力度，使得分期付款业务在这几年中获得了众多持卡人的熟悉和认可。境外分期付款业务发展得相当成熟。英、美等国家的信用卡业务起步较早、市场发展较充分，发卡机构为了争取新客户会提供较为优惠的分期付款计划。如美国银行就推出了旅游、婚礼、教育、家装等分期付款业务。中国香港和台湾地区信用卡分期付款业务较为突出，广泛开展了商场POS、账单（消费）、现金、余额代偿等分期付款业务。国内信用卡分期付款业务的起步才几年时间，目前，境内多数信用卡发卡银行都开办了分期付款业务。分期付款业务将国外先进消费方式引入国内，以分期透支消费理念替代国人“有钱后再消费”的传统观念。从国内信用卡发展趋势来看，信用卡分期付款将成为消费市场的热点。本期银行卡业务研究月度专题商业银行信用卡分期付款业务及其比较分析，先从探讨分期付款这一独特的付款方式出发，而后对于信用卡分期付款业务这一新型的支付方式进行分析，并且对于我国各家银行的分期付款业务的现状进行解析和对比，同时对于信用卡分期付款业务的风险进行了揭示并提出了相应的规范管理建议。这些内容，可以作为商业银行信用卡业务部门和风险管理部门的信息决策参考。第一部分 分期付款业务相关问题分析分期付款业务是和一次性付款业务相对应的。分期付款方式在今天的商业活动中应用日益广泛，为越来越多的顾客所接受，这一方面是因为很多人一次性支付售价较高商品的款额有一定的困难，另一方面是因为不少商店也在不断改进营销策略，方便顾客购物和付款，由于分期付款与每个家庭、每个人的日常生活密切相关，对分期付款业务进行研究和探讨，将具有非常重要的意义。一、分期付款简述（一）分期付款的概念、要素及意义1、分期付款的概念分期付款是指买受人将应付的商品总价款，在一定期间内分成两次或者两次以上向出卖人支付的买卖（一般按月或者按季度支付）。它是一种特殊买卖，其根本特征在于买受人在接受标的物后不是一次性支付价款，而是将总价款分成若干份，分不同日期支付。分期付款大多用在一些生产周期长、成本费用高的产品交易上，如成套设备、大型交通工具、重型机械设备等产品的出口。分期付款方式是在第二次世界大战以后发展起来的。开始时只局限于一般日用商品或劳务的购买。后来，随着生产力的迅速发展，工、农业生产的规模日益扩大，所需费用增大，加之银行信用的发展，分期付款的领域扩大到企业购买大型机器设备和原材料上。分期付款实际上是卖方向买方提供的一种贷款，卖方是债权人，买方是债务人。买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。分期付款的方式一方面可以使卖方完成促销活动，另一方面也给买方提供了便利。近年来伴随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费被引入国内，并迅速得到国内消费者的认可。采用分期付款方式消费的通常是目前支付能力较差，但有消费需求的年轻人。其消费的产品通常是笔记本电脑、手机、数码产品等。分期付款方式通常由银行和分期付款供应商联合提供。银行为消费者提供相当于所购物品金额的个人消费贷款，消费者用贷款向供应商支付货款，同时供应商为消费者提供担保，承担不可撤消的债务连带责任。使用分期付款方式消费的年轻人通常被称为“分期族”。2、分期付款的要素在一般买卖过程中，出卖人在为买受人提供标的物时，买受人相应地需要提交出卖人所认可的有价值的“交换媒介”。现金当然是被广泛接受的，这样买卖过程也极其简单。但是，买受人倘若缺乏资金，为了成交也可以提供“信用”，承诺在一段时期以后将最初所得的商品以分期支付款项的方式返还给出卖人。出卖人必须考虑买受人的承诺是否有价值有诚意并且可以接受，一旦对这种“信用”予以认可，双方可以就偿还款项的期限、方式等达成协议，于是出卖人成了债权人，买受人成了债务人。当债务人（买受人）向债权人（出卖人）偿付完毕，信用买卖即告完成。在这种信用买卖过程中，“信用”充当了“交换媒介”的角色。分期付款与现金交易不同，其构成要素包括以下几点：（1）商品种类利用分期付款销售的商品绝大多数是大件耐用消费品，产品生命周期相对较长。（2）债权保障除了对买受人进行资信评估以外，还必须有一定的债权回收保障措施，比如担保、保险等。（3）首付款这是买受人购物时需要首先支付的总价款中的一部分，目的在于让买受人产生物归其有的感觉，从而增强其偿还债务的自觉性。目前一些地方房产市场所推行的“零首付”是不应提倡的，因为这样会使买受人无需承担一定的风险，从而引发“断供”现象的发生。3、分期付款的意义分期付款已经成为现代经济生活中不可或缺的重要组成部分，对经济发展起了极大的推动作用。它有利于消费者的支出趋于合理化或计划化，以未来的收入满足现在的消费欲望，