四川城市职业学院毕业论文 小额贷款公公司的发发展策略略研究学生姓名曾健定系部名称经济管理系系专业班级2008级级经济管管理4班班学 号200833015594指导教师鲁敏四川城市职职业学院院教务处处 二一一一年 三三 月9小额贷款公公司的发发展策略略研究 学生：曾健定定 指导老老师：鲁鲁敏内容摘要： 我国小小额贷款款公司在在发展过过程中存存在着发发展不平平衡、政政策缺失失、缺乏乏合法身身份、监监管不到到位等问问题。为为促进小小额贷款款公司的的健康发发展，政政府应完完善法律律法规，明明确小额额贷款公公司的合合法地位位，创造造公平竞竞争的市市场环境境，为其其提供更更为宽松松的发展展环境和和空间；监管机机构应加加强引导导与监督督；小额额贷款公公司自身身应注意意控制贷贷款风险险，引进进专门人人才，密密切与银银行等机机构的合合作，以以更好的的生存与与发展。关键词：小小额贷款款公司 现状 发展策策略目 录一、小额贷贷款公司司发展概概述1(一)小额额贷款公公司产生生的背景景1(二)小额额贷款公公司发展展现状1二、小额贷贷款公司司发展过过程中遇遇到的问问题2（一）经营营品种不不全，经经济效益益不高2（二）后续续资金不不连贯2（三）缺乏乏相应的的专业人人才3（四）监管管主体不不明确3三、建议与与对策3（一）正视视小额贷贷款公司司吸存的的合理性性3（二）拓宽宽小额贷贷款公司司的融资资渠道4（三）加强强经营管管理，提提高经营营效益4（四）明确确地位，加加强监管管4 （五）出台台金融支支持政策策，规范范业务开开展4（六）多样样化小额额信贷的的运作模模式4四、小结5参考文献6小额贷款公公司的发发展策略略研究一、小额贷贷款公司司发展概概述 (一)小额额贷款公公司产生生的背景景在联合国220世纪纪80年年代援华华项目中中，中国国进行了了初期的的小额贷贷款扶贫贫试点实实践，吸吸纳了其其中的个个别技术术或组织织环节。从从90年年代初开开始，在在部分贫贫困地区区也先后后开展的的小规模模的小额额信贷试试验，主主要着眼眼于尝试试解决我我国信贷贷资金扶扶贫工作作中的一一些突出出问题。这这是小额额贷款在在中国发发展的第第一阶段段，在资资金来源源方面，主主要依靠靠国际捐捐助。 上世纪末开开始了政政府主导导型的第第二阶段段，政府府从资金金、人力力和组织织方面积积极推动动，借助助小额信信贷推进进农村扶扶贫和帮帮助下岗岗职工。但但在扶贫贫政策力力度不断断加大的的同时，信信贷资金金操作的的矛盾日日益显现现，政府府小额贷贷款扶贫贫项目始始终存在在体制和和宏观政政策方面面的困境境。 从20000年起，进进入农村村正规金金融机构构全面介介入和各各类项目目制度化化建设第第三阶段段。作为为正规金金融机构构的农村村信用社社，在中中国的农农村有着着最为完完善的网网络，是是农村最最重要的的转账服服务机构构。在中中国人民民银行的的推动下下，全面面试行并并推广小小额信贷贷活动，农农信社作作为农村村正规金金融机构构逐步介介入和快快速扩展展小额信信贷试验验，并以以可能成成为主力力军的身身份出现现在小额额信贷舞舞台。 2005年年起，为为认真贯贯彻落实实三个中中发1号号文件精精神，中中国人民民银行、中中国银行行业监督督管理委委员会及及有关部部委在认认真研究究国内外外小额贷贷款组织织实践的的基础上上，按照照先试点点，摸索索经验、制制定规则则，再视视情况，在在符合条条件的地地区逐步步推开的的操作思思路，初初步确定定在四川川、贵州州、陕西西、山西西和内蒙蒙古五个个省（自自治区）各各选择一一个县，按按照“只贷不不存”的基本本原则，在在继续做做好商业业银行和和农村信信用社现现有小额额信贷工工作的同同时，探探索建立立自负盈盈亏、商商业上可可持续发发展的小小额贷款款组织。开开展小额额贷款组组织试点点，合理理有效地地利用了了民间富富裕资金金，引导导和促进进民间融融资规范范发展，引引导民间间资本按按照商业业性借贷贷的方式式规范运运作，在在保护农农户利益益的同时时，防范范和化解解金融风风险。(二)小额额贷款公公司发展展现状1.经过十十几年的的实践，我我国农村村小额信信贷已进进入到多多元化发发展阶段段，多元元化模式式的小额额信贷推推动了农农村金融融体系的的完善。目目前我国国农村小小额信贷贷主要有有三种类类型：一一是依靠靠国际组组织援助助的非政政府形式式的小额额信贷机机构和国国内公益益组织开开办的小小额信贷贷项目；二是正正规金融融机构开开办的小小额信贷贷业务,主要是是农村信信用社的的小额信信用贷款款；三是是商业性性小额贷贷款公司司。小额贷款公公司具有有明显的的信息成成本优势势、交易易成本优优势。小小额贷款款公司一一方面增增加了农农村的融融资渠道道,缓解解了农户户贷款难难的问题题。另一一方面，在在农村金金融市场场中引入入了竞争争机制，能能有效解解决农信信社信贷贷业务独独家垄断断的局面面。小额额贷款公公司由于于为那些些因无力力提供担担保(抵抵押)而而被排斥斥于现有有金融机机构之外外的农户户提供贷贷款和其其它金融融服务，对对农村现现有金融融机构的的农村信信贷起到到了有力力的补充充，而且且在与现现有金融融机构的的竞争中中，促使使其改善善经营管管理,提提高效率率和服务务水平。由由此可以以看出，农农村小额额贷款公公司将成成为农村村小额信信贷的一一种有效效模式。2.20008年55月，指指导意见见出台后后，浙江江省第一一个开展展小额贷贷款公司司试点，这这家公司司于9月月在海宁宁成立，注注册资本本为1.6亿元元人民币币，主要要经营办办理各项项小额贷贷款，为为小企业业发展、管管理、财财务、咨咨询提供供服务。按按照银监监会和中中国人民民银行有有关规定定，海宁宁宏达小小额贷款款公司按按照市场场化原则则进行经经营，贷贷款利率率约为银银行贷款款利率的的四倍，而而贷款期期限和贷贷款偿还还条款等等合同内内容，由由借贷双双方在公公平自愿愿的原则则下依法法协商确确定。2010年年3月召召开的第第二届小小额贷款款机构与与国际投投资者交交流会上上，中国人人民银行行研究局局金融市市场处处处长庾力力在交流流会上披披露，截至去去年122月，中国小小额贷款款公司达达13334家，从业人人数1445000多人，资金来来源达到到9400多亿元元，各项贷贷款余额额超过7700亿亿元，占银行行业贷款款总额比比例为00199。他他介绍说说，除了西西藏、海海南、湖湖南等三三个省份份，全国其其他省份份均有小小额贷款款公司。3.20110年99月，为为期两天天的“中国小小额信贷贷高峰论论坛”由商务务部中国国国际经经济技术术交流中中心、中中国社科科院农村村发展研研究所、中中华全国国妇女联联合会妇妇女发展展部联合合主办，中中国小额额信贷发发展促进进网络承承办，旨旨在加强强国内各各类小额额信贷机机构间的的交流与与合作，推推动小额额信贷的的交流和和发展。在此次论坛坛上，众众多从事事小额贷贷款投资资的企业业家们表表示，中中国小额额贷款市市场非常常广阔，应应该有更更多的民民间力量量注入其其中。根据中国银银监会220066年的统统计数据据，中国国约有44.8亿亿农民还还不能真真正接触触到正规规的信贷贷，占全全国农村村人口的的233。 此外，全国国政协经经济委员员会委员员刘克崮崮说，除除农户外外，全国国9000多万小小型、微微型企业业，以及及数以千千万计的的注册及及未注册册的个体体工商户户，都属属于“草根经经济体”，都是是小额贷贷款的潜潜在用户户。与如此庞大大的需求求量相比比，中国国目前提提供小额额贷款的的金融机机构数量量则显得得极不对对等。据据国家开开发银行行数据显显示，截截至20010年年6月，全全国小额额贷款公公司数量量虽较去去年末增增加了6606家家，但总总数量仅仅为19940家家。随着国内小小额贷款款需求量量的不断断加大，政政府也逐逐渐放宽宽了小额额贷款公公司成立立的政策策。银监监会在新新型农村村金融机机构20009年年-20010年年总体工工作安排排提出出，将在在三年内内建成112944家新型型农村金金融机构构，其中中村镇银银行10027家家，贷款款公司1106家家。在这样的政政策支持持下，中中国近年年开始出出现一些些小额贷贷款投资资公司，为为借款人人和出借借人提供供对接平平台，并并逐渐发发展并呈呈现出专专业化、多多样性的的特征。中国社会科科学院小小额信贷贷研究室室主任陈陈同全说说：“中国的的小额信信贷市场场已经有有越来越越多的投投资者参参与其中中，有商商业性的的，也有有社会投投资者。”很多企业家都愿意为小额贷款公司提供募集资金的平台，但目前国内小额贷款公司数量仍显不足。然而，陈同同全认为为，随着着小额贷贷款公司司数量的的不断增增加，可可能会出出现一些些问题，例例如不少少公司出出现“目标偏偏离”的现象象。“也就是是说，随随着客户户数量的的不断增增加，资资本的逐逐利性也也可能会会使这些些小额贷贷款公司司在今后后放贷过过程中，偏偏离草根根经济体体，转而而向大中中型成熟熟企业放放贷。”二、小额贷贷款公司司发展过过程中遇遇到的问问题（一）经营营品种不不全，经经济效益益不高 根据相关规规定，小小额贷款款公司只只能经营营的贷款款业务，不不能从事事票据、委委托贷款款等其他他低风险险业务，利利息收入入成为小小额贷款款公司唯唯一的利利润来源源，这种种单一的的业务范范围导致致小额贷贷款公司司经济效效益偏低低。根据据相关调调查，注注册资本本为 22 亿的的小额贷贷款公司司，在及及时取得得银行贷贷款支持持并能充充分用足足贷款规规模的、确确保资金金安全的的前提下下，年赢赢利水平平在 115000 万元元左右，投投资回报报率为 7%。正正如小额额信贷之之父孟加加拉乡村村银行的的穆罕默默德尤努斯斯说的那那样，只只贷不存存，等于于“锯掉了了小额信信贷的一一条腿”。（二）后续续资金不不连贯 根据指导导意见的的规定，小小额贷款款公司是是由自然然人、企企业法人人与其他他社会组组织投资资设立，不不吸收公公众存款款，在法法律、法法规规定定的范围围内开展展业务，自自主经营营、自负负盈亏、自自我约束束、自担担风险，其其合法的的经营活活动受法法律保护护，不受受任何单单位和个个人的干干涉。小小额贷款款公司的的注册资资本来源源应真实实合法，全全部为实实收货币币资本，由由出资人人或发起起人一次次足额缴缴纳。其其中，有有限责任任公司的的注册资资本不得得低于 5000 万元元，股份份有限公公司的注注册资本本不得低低于 110000 万元元；并且且单一自自然人、企企业法人人、其他他社会组组织及其其关联方方持有的的股份，不不得超过过小额贷贷款公司司注册资资本总额额的 110%。由由于不能能吸收存存款，小小额贷款款公司的的主要资资金来源源为股东东缴纳的的资本金金、捐赠赠资金，以以及来自自不超过过两个银银行业金金融机构构的融入入资金，其其中从银银行业金金融机构构获得融融入资金金的余额额，不得得超过资资本净额额50%。“只贷不不存”的经营营模式令令小额贷贷款公司司的发展展存在一一个瓶颈颈后续续资金不不足，这这也是小小额贷款款公司经经营过程程中