业务管理 公司担保业务操作规程试行第一章第二章总则 2 担保业务操作流程 2第三章担保项目受理 2第三章担保项目调查 2第四章担保项目审核 2第五章担保项目实施 2第六章担保项目保后管理 2第七章附则 2第一章总则第一条为保证公司担保业务的规范化、制度化和程序化，防范 和控制担保风险，依据中华人民共和国合同法 、中华人民共和国 担保法等有关法律，特制定本规程。第二条本规程所称担保， 是指中合担保有限公司 （以下简称“中合担保”）与债权人约定，当债务人不履行债务时，中合担保按照约 定履行债务或者承担责任的行为。第三条本规程所称债权人，包括银行、信托等金融机构，典当 行、拍卖行等其他协作企业（以下简称“协作单位” ）。第四条本规程所称债务人即被担保人 （也就是申保人），是指法 人企业，包括有限公司、股份有限公司、国有独资有限公司、集体股 份制企业、 有经营收入还款来源的其他经济法人 （以下简称“申保人” 或“被担保人”）。第五条本规程所指的公司担保业务范围包括：融资类担保、非融 资类担保。融资类担保主要包括：银行短期流动资金贷款担保、中长 期贷款担保、综合授信担保等；非融资类担保：诉讼财产保全担保， 业主支付、招投标等经济合同履约担保等担保业务。第二章担保业务操作流程第六条本公司按照下列程序办理担保业务：（一）担保业务受理。（二）担保项目调查。（三）担保项目审批。（四）担保项目实施。（五）担保项目后期管理。业务办理流程示意图第三章担保项目受理第七条业务咨询 企业来电话或上门咨询时，要了解企业基本信息，便于跟踪服 务及今后的业务拓展。1、了解企业的行业、项目投向；2、了解企业的项目基本情况；3、与企业定下初步会谈日期。 第八条初步会谈 （一）在与企业初步会谈时，要客户填写本次担保项目情况 表、被担保人基本情况表 ，同时项目经理要多方面的了解企业的 情况，包括：1、企业的项目具体内容；2、可以提供的和可以考虑的反担保措施条件；3、企业法人、高管的经历；4、企业、项目的发展规划；5、简单的财务状况（营业收入、负债情况、利润等） ； （一）初步会谈环节要做的工作还包括1、初步介绍公司担保业务流程及保费收取情况， 和相关业务制 度；2、业务人员向客户提供担保业务指南并解释有关内容，提出忠告和有关承诺；3、根据企业项目情况， 对照公司担保条件， 判断是否可以立项。 对符合条件的项目，进入流程下一步；对明显不符合条件的项目，及 时给客户答复；4、所有项目信息都要及时录入业务系统，相关资料存档。5、不管是否能立项， 都应该对客户提供优质的服务， 不符合条 件的尽量提供融资咨询、方案策划等服务。第九条收集资料 项目经理在初步确定企业可以达到受理条件，并登记、录入数 据库后，按照公司下发的企业申请担保需提交的资料清单 ，开始 向企业索取所需资料。（一）企业申请担保需提交的资料清单1委托担保申请书2企业董事会成员证明及签字样本3董事会（股东会）关于同意对外借款、担保、抵（质）押等所做出的决议4营业执照副本复印件（应有当期的工商年检章）5企业法人代码证书复印件6企业税务（国、地税）登记证7企业贷款卡复印件、打印信用记录（包括对外担保、抵押等信息）8高新技术（其他）企业认证书（有则提供）9公司章程复印件（工商局备案件，最后一页必须有全体股东的签章）10注册验资报告复印件11近两年会计（审计）事务所验证的财务报表12近期三个月的资产负债表、损益表、现金流量表13企业主要产品技术专利证书、获奖证书等复印件（有则提供）14企业土地使用证或租赁合同15企业房产证16企业法定代表人资格证明及身份证复印件17具体经办人员授权书及身份证复印件18企业主要负责人及其他高管简历19有效期内的未完成的和将要发生的业务销售合同复印件20项目可行性研究报告或用款商业计划（有则提供）21企业可用于反担保的抵押、质押财产清单22个人可用于反担保的抵押财产清单23抵（质）押物权属证明文件；24抵（质）押物价值评估报告（有则提供）25中合担保公司要求提供的其他文件材料。可以说明经营情况的证明文件（如技术报告、鉴定证书、检测 报告、列入政府各类计划的有关文件、环保证明、产品获奖证书、用 户使用报告、用户订单等复印件及产品照片） ；与企业和企业负责人有关的参考资料 （如能反映企业管理水平、 信誉程度、行业地位、区域经济位置的获奖证书，能反映企业主要负 责人人品道德、敬业精神、开拓能力的各种奖励及证书） ；（二）收集资料环节的几点要求1、项目经理是材料真实性的第一负责人， 必须在亲自验证企业 所提供的材料原件后，复印加盖企业公章， “与原件核对无异”印章；2、确保企业所交资料的真实性， 与“实地调查阶段” 工作结合， 进行逐一落实；3、通过与政府部门、 银行、上下游客户及实地考察等了解企业 贷款、购销合同等资料的真实性；4、法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权；5、从侧面（如银行、管理机构、拆借企业等）调查法人、公司 高管的信用历史情况，了解其还款意愿。第十条登记、录入数据库在收集到企业的基本资料后，要登记并录入到公司数据库里， 并保持跟踪。对初步审查后不予受理的项目，说明原因报告部门经理 同意后，回复申保单位， 并留取该单位基本信息归入公司的信用档案。 重要项目报告公司营运总监后回复申保单位。第十一条立项条件对受理的项目，根据所收集的基本资料进行判断是否正式立项， 原则上应具备以下立项条件：1、第一还款来源可靠，具备按期偿还贷款的能力；2、无不良信用记录及重大民事、经济纠纷；3、反担保措施具有法律效力、具有可操作性；4、符合银行（我公司）的行业、投向指导意见；5、经营者依法经营， 对企业有清晰地发展规划， 管理团队有事 业心；6、具备法人资格并通过工商年检，连续正常经营3 个会计年度以上；7、具有健全的财务制度和经营管理机构， 资产负债率原则上不 高于 70% ，年主营收入不少于 1000 万元，最近一个会计年度盈利， 经营活动净现金流量最近一个会计年度不能低于零，有效净资产不低 于 300 万元。（有效净资产总资产中待摊费用无形资产中除土 地使用权部分长期待摊费用负债） ；8、项目资金自筹部分要足额到位， 项目贷款自有资金比例不低 于总投资的 30% ，流动资金贷款借款用途必须明确， 不得用于还其他 借款（过桥项目除外） ；9、累计在保责任余额不超过该单位有效净资产的 70% 。 对同时具备以上条件的项目一般应予立项； 对不具备上述 1、2、 3 项的不予立项；其他条件可综合考虑。第十二条正式立项对符合条件的项目予以正式立项，电话通知客户做好接受实地 调查的准备。对确认属于科技型、潜力产品型中小企业并符合我公司 立项条件的申保单位，应按重点项目对待，适当调整调查力量，优先 开展项目调查。第三章担保项目调查第十三条实地考察（一）正式立项的项目，由业务部经理指定项目经理 A 、B 角 进行实地考察，该过程必须由 A、B 二人共同完成，实地考察一般在 申保单位报送申报资料后进行，对于尚未按资料清单提供资料的，在 本阶段实地调查时按照资料清单补充收集资料。（二）根据企业报送的资料，进行初步审查确认项目的重点考 察领域，在实地考察阶段需要履行以下程序：1、与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈， 重点关 注管理理念以及对企业未来的发展战略，询问企业相关的关联企业情 况；2、就重要问题向申保单位内部的不同部门或人士访谈， 尤其要 履行与第一线人员的沟通， 比如生产管理人员、 技术人员、 销售人员、 财务人员，将核实的情况与企业申报的资料相核对， 以寻找企业虚报、 夸张的成分，进一步防范企业资料失真的风险；3、就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实；4、对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查， 并填具“业 务调查用表”；5、到生产场所进行查勘， 重点关注生产工序情况、 设备先进性、 设备的完好性、工艺的先进性等情况；6、到企业的仓库， 察看企业库存情况， 核实存货的价值和数量 （与账面数估计核对） ，关注重要产品的质量，看有无毁损、变质、 积压的情况；7、对比申保单位报送资料与实地察看真实情况的差异， 如果存 在差异必须核查清楚差异形成原因；重点查看申报资料有关权利证明 材料的原件，必须与原件核对相符后才能确认相关的权利证明材料； 该阶段要对实地查看情况做出详细记录，有附表的按要求逐一填列， 以作为形成最后调查报告的附件，索取资料要保存完整。“业务调查用表” 1-21 ，是项目经办人员调查工作必须使用的 辅助用表，除关联股东及关联交易个别企业没有，根据企业情况有选 择的使用，其他表格每个项目都和调查工作密切关联， 应该逐一落实， 个别表格可以合并使用，视项目情况突出重点内容。辅助用表可以在 受理项目后先要求企业填写，但必须在调查环节逐一核实，辅助用表 作为项目资料随报告一起上报。第十四条信用调查对企业经营者 （企业实际控制人、主要个人股东、 法定代表人、总经理等）重点开展个人信用调查，要通过查询、询问、访谈等多种 方式了解企业经营者的真实信用情况，要有一定社会地位的独立第三 方评价。调查中，项目调查人应在资料核实的基础上，多渠道、多方位 的获得佐证信息，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税 部门、上下游客户、司法机构等主动搜集与该项目、企业经营者相关 的资料和信息，进行整理对比，增加判断依据，最后形成调查报告中 的个人信用调查部分。第十五条项目初审（一）在实地调查基础上，开展项目初审并形成调查报告， A 角撰写公司担保业务调查报告 ， B 角签署补充意见。初审过程 中有关联系、协调事宜由 A 角牵头。（二）该阶段应该重点履行以下程序：1、根据申保单位在实地察看阶段后补充的资料， 核查与前期实 地考察阶段取得信息的差异，对于不清晰以及怀疑的地方，应该再次 进行实地查勘程序，直到消除疑问为止；2、根据实地查勘情况， 如果申保单位具有关联企业， 应该重点 核查关联方关系、关联交易、关联往来等情况，取得各关联企业的最 近一年及最近一期的财务报表，特别关注关联方的经营情况，根据关 联的紧密度形成对关联关系的分析，决定是否对其关联企业进行审 核；3、资金需求以及与该项借款相关的整体资金运作计划分析；4、对财务管理状况，特别是会计信息可靠性的评价；5、上年度及当年现金流量分析；6、现金流量及还贷可靠性分析；7、主要产品供产销情况、市场预测，担保期的销售计划，整体 发展前景以及相关外围调查研究、咨询情况。8、每一个项目原则上必须由 A、B角共同完成， B角配合 A角 工作； B角在 A 角完成初步调查报告后进行初步审查，出具该项目的 B 角补充意见，该意见应该更多的从项目风险、风险防范以及反担保 措施的力度、可操作性等两个角度进行分析形成， B 角补充意见作为 调查报告的附件经业务部门负责人签字后保送风险审查机构。第十六条调查报告指导意见 公司担保业务调查报告应揭示以下主要内容（必备但不限 于）：附调查报告参考格式。一、企业情况 申保单位发展过程或背景、组织性质、资本实力、股权结构等 情况；说明关联企业情况；主要经营范围及生产经营规模， 主要产品介绍； 主要销售渠道， 说明主要销售