国际货物运输保险国际货物运输保险主讲人：王雅楠第一章 保险概述第一节 风险和风险管理学习重点：风险保险可保风险的条件一、保险的概念 （一）从不同角度对保险的解释 1、字面上：保险是对危险的保障。 2、经济学角度：指一种补偿损失的经济制度。 3、社会保障角度：指一种互助的社会保障制度。 4、法律角度：指保险人与被保险人之间签订的补偿损失或给付保险金的合同。 5、风险管理角度：指用财务手段转移风险的方法。（二）本书保险的概念保险是一种以合同为依据而建立起来的补偿损失的经济制度。 对保险概念的理解1、保险是一种补偿损失的风险管理方法。2、保险是一种合同行为。3、保险是一种社会互助行为。（一）风险的概念和特征广义：风险就是不确定性。1、概念：从保险的角度，风险是指客观存在的发生损失的不确定性。2、风险的特征二、风险（二）风险的分类1、按风险的性质划分：（1）纯风险：pure risks 指一种只有损失机会而无获利机会的不确定状态。（2）投机性风险：speculative risks 指一种既存在损失可能，也存在获利可能性的不确定状态。2、按风险是否可以保险分可 保 风 险不 可 保 风 险可保风险：insurable risks（1）必须是纯风险，而不是投机性风险（2）损失的概率分布是可以被确定的（3）存在大量的、相似的保险标的（4）损失的发生具有偶然性（5）损失是可以确定和衡量的（6）损失必须是严重的3、按风险损害对象划分（1）人身风险：personal risks （2）财产风险：property risks（3）责任风险：liability risks（4）信用风险：liability risks4、按风险产生的根源分自 然 风 险社 会 风 险经 济 风 险政 治 风 险5、按风险存在的形态划分静 态 风 险动 态 风 险6、按风险影响的对象划分基 本 风 险特 定 风 险7、按投资人对风险资产定价的不同角度分可分散 风 险不可分散 风 险（三）风险事故、风险因素、和损失 的关系是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的外在的原因。 损 失：风险事故：风险因素：又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面增加损害可能性和损失程度的条件。指由于风险造成的经济价值的减少、灭失及额外费用的增加。第二节 风险管理risk management 指风险主体在对风险进行全面的识别、分析与衡量的基础上，采取技术措施进行损失控制并安排相应的融资措施对损失进行补偿，以最小的成本，使风险造成的损失降到最低程度，使风险主体获得最大安全保障的一系列管理活动。问题：判断1、风险管理是一种损前行为 归纳2、风险管理有几个步骤一、发展 风险管理产生于美国。1929年经济大危机与社会政治变动，尤其是1953年8月12日，通用汽车在密歇根州的一个汽车变速箱工厂因火灾而损失达 1亿美元后，人们逐渐认识到风险管理的重要性。风险管理逐步成为企业现代化经营管理的一个重要组成部分。20世纪60年代迅速发展。1975年美国成立了“风险与保险管理协会”，该协会于1983年通过了“101条风险管理准则”，使风险管理趋向规范化。风险管理被现代发达国家广泛使用，成为企业的一个重要部门。 二、风险管理的程序1、目标设定2、识别风险3、估测风险4、选择风险管理方法5、风险管理效果评价6、实施计划7、检查、修正计划第三节 保险概述一、保险的概念二、保险的职能和作用（一）基本职能在分散风险的基础上，补偿损失或给付保险金（二）作用三、保险基金三、保险基金 (一）概念 （二）特点1、保险基金的互助性2、保险基金是社会保障体系的一个组成部分3、保险基金是社会后备基金的一种形式四、 保险的成本1、经营成本2、社会成本骗保成风，给保险业造成巨大损失保险业务的开展产生了较高的营业费用保险参加者易产生行为风险助长其他行业的不良风气第二章 保 险 分 类 按照实施方式分类强制保险自愿保险 第一节 第二章 保险的分类及发展一、强制保险(法定保险)compulsory insurance 根据国家有关法律、法规或行政命令的有关规定，强制被保险人必须参加的保险。（一）类型及特点1、在全国范围内实施的强制保险2、在地方范围内实施的强制保险3、在特定行业内实施的强制保险（二) 开办强制保险的目的二、自愿保险：voluntary insurance 指投保人和保险人双方在自愿的基础 上，通过签订保险合同来建立保险关系 的保险。一、出口信用保险1、对概念的理解（1）它是以国际贸易中买方或借款人的信用为保险标的的信用保险。（2）投保人：债权人（卖方或贷款银行）（3）作用：损失补偿；支持、扩大出口；促进经济增长。第二节 政策保险2、目的 3、承保的风险 鼓励或促进本国的出口贸易。 是债权人的收汇风险，即买方或借款人的信用风险。主要有： 政治风险； 商业风险4、政府对出口信用风险的支持5、种类短期出口信用保险中长期出口信用保险卖方出口信用保险买方出口信用保险只保商业风险的出口信用保险只保政治风险的出口信用保险既保商业风险又保政治风险的出口信用保险承保汇率风险出口信用保险二、农业保险 1、概念 2、特点 3、种类按照保险政策分类社会保险商业保险 第三节 社会保险一、概念 国家通过立法来筹集保险基金，对一国的劳动者在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下，给予基本的经济保障的一种社会保障制度。二、种类(一)养老保险 (二)失业保险 (三)疾病保险 (四)工伤保险 (五)生育保险 (一)养老保险1、含义： 指劳动者达到一定年龄，被依法确定为丧失劳动能力从而解除其劳动义务后，由国家和社会给予一定物质帮助，以保证其晚年生活的一种社会保障制度。2、意义（1）养老社会保险是社会发展的需要 （2）养老社会保险是人类文明和人道主义的重要体现 （3）养老社会保险是应付人口老龄化挑战的有效手段 （4）有利于职工队伍的正常更替（5）有利于解除在职社会劳动者的后顾之忧，调动其劳动积极性 (二)失业保险1、含义： 失业社会保险是指身体健康的被保险人就业之后失去工作，中断收入，由国家或社会保险机构按劳动法规定的期限内对失业者发放一定数额的失业救济费的一种社会保险制度。 (三)疾病保险（医疗保险）1、含义 疾病社会保险是指劳动者因疾病暂时丧失劳动能力，能从国家或企业得到必要的物质帮助的一种社会保险制度。 2、特点 疾病保险的享受条件，必须以疾病所致的丧失劳动能力为先决条件，即在劳动者患病造成身体抵抗力减弱，人体内生理上发生异常变化，导致劳动能力部分或全部暂时丧失的条件下，疾病社会保险就给与必要的帮助。疾病保险的发病原因与劳动没有直接关系，即生产过程中与职业因素相联系的职业病不在疾病保险承保的范围.疾病保险的目的，是从解除劳动者因患病而造成的经济困难，维持其基本生活需要这一点出发，以求达到其身体尽快恢复健康，恢复原来正常的生产和工作能力，保证社会经济机体的正常运行，促进社会秩序的安定。疾病保险只限于产生劳动关系的单位中实行。 3、疾病保险的资格条件 被保人必须依法律规定，在缴纳一定期限的保险费之后，才有资格领取疾病保险金。被保人必须达到一定的就业期限，才有享受疾病保险的资格。在实行疾病保险基金的国家，规定被保人必须首先获得基金会会员资格，并参加基金会满一定期限，才能领取疾病保险金.规定被保险人必须达到规定的投保年限和缴纳保险费数额，才有权享受疾病社会保险待遇。少数国家不规定享受补助的先决条件，被保险人一旦患病，即可享受疾病补助金。 4、支付办法和标准 疾病保险金的支付大体上有两种办法，一种是只有受保险者本人才能享受疾病补助金；另一种是受保险者患病，除本人可享受疾病保险金外，直系亲属也可按规定享受疾病补助金。补助金的给付标准，通常为受保者患病前平均工资的50%-75%之间，或因其有供养直系亲属补助还可能适当提高；疾病补助金支付标准，有均一制和工资比例制两种。但大多数国家都规定了补助金的最高限额及等待期。(四)工伤保险工伤社会保险是指劳动者因工作原因受伤、患病、致残或死亡，暂时或永久丧失劳动能力时，从社会保险制度中获得法定的医疗、生活保障，以及必要的经济补偿的制度。 (五)生育保险生育社会保险是妇女劳动者因妊娠、分娩，导致不能工作，收入暂时中断，由国家和社会给予医疗保健服务和物质帮助的一种社会保障制度。 三、社会保险的特点实施的强制性经营的非盈利性保障的普遍性缴费的特殊性分配的倾向性第四节 商业保险商业保险指由商业保险公司为获取保险经营利润按商业经营原则组织经营的保险业务。根据不同的标准，可进行不同分类按照保障主体分类商务保险和个人保险团体保险和个人保险按照保险标的分类财 产 保 险人 身 保 险责 任 保 险保 证 保 险一、财产保险（一）概念 财产保险又称财物保险、损害保险，是以补偿财产的损失为目的的保险。 财产保险有广义和狭义之分，广义的财产保险包括有形财产保险和无形财产保险两大类。狭义的财产保险以有形财产作为保险标的。 有形财产保险是指将有形的物质财产作为保险标的的保险。 无形财产保险是指以无形利益为保险标的的保险。 （二）财产保险的种类海上保险：marine insurance货物运输保险：cargo insurance 火灾保险：fire insurance运输工具保险：vehicle coverage工程保险：engineering insurance二、 责任保险：liability insurance 责任保险是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任为保险标的，以受害者（即第三人）请求被保险人的赔偿为保险事故的保险。 该保险是以被保险人依法应承担的责任为保险标的，其保险金额就是被保险人向受害者所赔偿的损失价值。（二）责任保险承保的风险被保险人的民事损害赔偿责任：疏忽或过失责任绝对责任或严格责任（三）责任保险的种类公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险三、 信用保险：Credit insurance1、国内信用保险2、出口信用保险