第一章 个人贷贷款概述学习重点：个人贷款的的概念及其意意义、个人贷贷款的特征第一节 个个人贷款的性性质和发展一、个人贷贷款的概念和和意义1.个人贷贷款是指银行行向个人发放放的用于满足足其各种资金金需求的贷款款。与公司贷款款相区别的特特征：合同关关系主体双方方是银行和个个人2.个人贷贷款的意义：微观和宏观观两方面(1)对金金融机构而言言：新的收入入来源;分散散风险(2)对宏宏观经济而言言：满足居民民消费需求;促进国民经经济发展二、个人贷贷款的特征1.贷款品品种多、用途途广2.贷款便便利3.还款方方式灵活三、个人贷贷款的发展历历程1.住房制制度的改革促促进了个人住住房贷款的产产生和发展2.国内消消费需求的增增长推动了个个人消费贷款款的蓬勃发展展1.2 个人贷贷款产品的种种类重点：按照照产品用途和和担保方式划划分的个人贷贷款品种1.2.11 按产品用用途分类分为个人住住房贷款，个个人消费贷款款，个人经营营类贷款三类类1. 个人人住房贷款定义：贷款款人向借款人人发放的用于于购买自用普普通住房的贷贷款。分类：自营营性、公积金金和个人住房房组合贷款。(三类)自营性个人人住房贷款，亦亦商业性个人人住房贷款，是是指银行运用用信贷资金向向在城镇购买买、建造或大大修各类型租租房的个人发发放的贷款。-对银银行而言，是是动用自有资资金，属于自自营业务公积金个人人住房贷款，亦亦委托性住房房公积金贷款款，是指由各各地住房公积积金管理中心心运用跟个人人及其所在单单位缴纳的住住房公积金，委委托商业银行行想购买、建建造、翻建或或大修自住住住房的住房公公积金缴存人人以及在职期期间缴存住房房公积金的离离退休职工发发放的专项住住房贷款。例如，北京京住房公积金金管理中心委委托中国建设设银行北京分分行做提取业业务，利用银银行网点的优优势不以营利为为目的，实行行“低进低出出”的利率政政策，在额度度和对象上都都有限制，属属于政策性贷贷款，155年期限贷款款年利率为33.33%,630年年期限贷款年年利率为3.87%，单单笔贷款最高高额度为800万元，正常常连续缴纳一一年以上即可可申请个人住房组组合贷款，是是指按时足额额缴存住房公公积金的职工工在购买、建建造或大修住住房时，可以以同时申请公公积金个人住住房贷款和自自营性个人住住房贷款，从从而形成特定定的个人住房房贷款组合。一一般作为一种种补充形式2. 个人人消费贷款定义：银行行向个人发放放的用于消费费的贷款。需需借助商业银银行的信贷支支持，贷款基础：消费者的信信用及未来的的购买力用途：家庭庭或个人购买买消费品或支支付其他与个个人消费相关关费用分类：(六六类)个人汽车贷贷款，个人教教育贷款，个个人耐用消费费品贷款，个个人消费额度度贷款，个人人旅游消费贷贷款和个人医医疗贷款(根根据用途分类类)(1)个人人汽车贷款定义：银行行向个人发放放的用于购买买汽车的贷款款，由用途细细分为自用和和商用车。由车辆情况况分为新车和和二手车，重重点是二手车车的定义，从从办理完机动动车注册登记记手续到规定定报废年限一一年之前进行行所有权变更更并依法办理理过户手续的的汽车。(2)个人人教育贷款银行向再度度学生或其直直系亲属、法法定监护人发发放的用于满满足其就学资资金需求的贷贷款，有性质质不同风味国国家助学贷款款和商业助学学贷款。国家助学贷贷款是由国家家指定的商业业银行面向在在校的全日制制高等学校经经济确实困难难的本专科学学生(含高职职学生)、研研究生以及第第二学士学位位学生发放的的，用于帮助助他们支付在在校期间的学学费和日常生生活费，并由由教育部门设设立“组学贷贷款专户资金金”给予财政政贴息的贷款款。原则：“财财政贴息、风风险补偿、信信用发放、专专款专用和按按期偿还”当前国家助助学贷款风险险补偿机制的的做法是按隶隶属关系，由由财政和普通通高校按贷款款当年发生额额的一定比例例建立国家助助学贷款风险险补偿专项资资金，给予经经办银行适当当补偿，具体体比例在招投投标时确定。国国家助学贷款款风险补偿专专项资金由财财政和普通高高校各承担550%;每所所普通高校承承担的部分与与该校毕业学学生的还款情情况挂钩。风风险补偿专项项资金由各级级国家助学贷贷款管理中心心负责管理。商业组学贷贷款是指银行行按商业原则则自主向个人人发放的用于于支持境内高高等院校困难难学生学费、住住宿费和就读读期间基本生生活费的商业业贷款。(3)个人耐用用消费品贷款款定义：银行行向个人发放放的用于购买买大额耐用消消费品的人民民币担保贷款款耐用：价值值大，寿命长长，电脑，家家用电器等，耐耐用消费品指指单价在20000元以上上，正常使用用寿命在二年年以上的家庭庭耐用商品通常的形式式：与特约商商户合作开展展，我国工商商银行，建设设银行等在很很多大城市开开展有相关的的业务，国美美，大中，苏苏宁等(4)个人人消费额度贷贷款是指银行向向个人发放的的用于消费的的、可在一定定期限和额度度内循环使用用的人民币贷贷款。建设银行：贷款额度：贷款额度最最低为单笔55万元，最高高为单户1550万元。根根据借款人资资信状况、提提供担保情况况等，来核定定最高贷款额额度。贷款期限：可循环支用用的，抵押类类的贷款额度度有效期最长长为5年，信信用和保证类类贷款额度有有效期最长为为2年;且额额度项下每笔笔贷款的到期期日不能超出出额度有效期期，额度有效效期自借款合合同生效之日日起计算。先申请有效效额度，必要要时使用，不不用不收取利利息。(5)个人人旅游消费贷贷款是指银行向向个人发放的的用于该个人人及其家庭成成员(包括借借款人申请人人的配偶、子子女及其父母母)参加银行行认可的各类类旅行社(公公司)组织的的国内、外旅旅游所需费用用的贷款。比比如，开展相相关服务的兴兴业银行，要要求， 个人人旅游消费贷贷款应遵循 定社旅游、自自筹首期(30%)、有有效担保、专专款专用、按按期偿还的原原则。选择旅旅行社时应选选择银行认可可的重信誉，资资质等级高的的旅游公司，北北京比较好的的有中国国旅旅、北京康辉辉旅行社、中中青旅、凯撒撒旅游、神州州国旅、北京京招商旅行社社、北京海洋洋国旅等，并并提供与旅游游公司签订的的协议。(6)个人人医疗贷款银行发放的的用于解决市市民及其配偶偶或致谢亲属属伤病就医时时资金短缺问问题的贷款。1999年年12月166日上海浦东东发展银行陆陆家嘴支行分分别与麦特瑞瑞(上海)医医疗技术发展展有限公司以以及新华医院院、第七人民民医院、东方方医院等三家家医院签订医医疗消费贷款款合作协议。这这是一项为特特定市场度身身定作的特别别贷款业务，根根据协议，凡凡是在上述三三家医院的眼眼科中心就医医的患者均可可向上海浦东东发展银行陆陆家嘴支行申申请医疗消费费贷款，用于于支付手术费费等医疗费用用。此次推出出的医疗消费费贷款业务主主要是与上述述四家单位合合作，为在签签定此项贷款款合作协议的的眼科治疗中中心接受治疗疗的白内障、青青光眼等眼疾疾患者提供短短期、定向、定定点的专项消消费贷款，贷贷款期限不超超过两年，金金额不超过二二万元，目前前由上海浦东东发展银行陆陆家嘴支行负负责受理该项项贷款的申请请。程序：一般般由贷款银行行和保险公司司联合当地特特约合作医院院办理，由借借款人到特约约医院领取并并填写经特约约医院签章认认可的贷款申申请书，持医医院出具的诊诊断证明及住住院证明到开开展此业务的的银行申办贷贷款，获批准准后持个人持持有的银行卡卡和银行盖章章的贷款申请请书及个人身身份证到特约约医院就医、结结账。贷款条条件一般都比比较高(首付付，收入证明明，抵押和质质押等)1.3 个人贷贷款产品的要要素重点：贷款款对象，贷款款利率，贷款款期限，贷款款额度，担保保方式，还款款方式， 掌掌握记忆方法法1.3.11 贷款对象象 18岁一个是自然然人，不包括括法人和机器器人二是合格的的自然人，包包括年满十八八周岁至六十十周岁的具有有完全民事行行为能力的中中国公民，当当然贷款情况况不同，也可可能有不同的的要求。1.3.22 贷款利率率借款人为取取得货币资金金的使用权而而支付给银行行的价格，或或者说是货币币所有者因暂暂时让渡货币币资金使用权权而从借款人人那里离获得得的一定的报报酬。利息作作为借入货币币的代价或贷贷出货币的报报酬，实际上上就是借贷资资金的“价格格”。利息水水平的高低通通过利率来表表示。利率=利息息额/本金，利利率分为年利利率，月利率率和日利率中国人民银银行指定的各各种利率为法法定利率;一一是中央银行行对其他金融融机构的再融融资利率。如如再贴现率和和再贷款率的的银行利率。二二是商业银行行存款、贷款款的利率。三三是债券、国国债等有价证证券的发行利利率;一年定定期存款 22.25%-贷款5.558%(20008-122-23)中中国银行贷款银行根根据法定利率率和中国人民民银行规定的的浮动幅度，经经与借款人共共同商定，在在借款合同中中载明的某一一笔具体贷款款的利率为合合同利率。个人贷款的的利率按中国国人民银行规规定的同档次次贷款利率和和浮动利率执执行;一般小于一一年的实行合合同利率，遇遇法定利率调调整不分段执执行，执行原原合同利率;(含一年)大于一年期期的，合同期期内遇法定利利率调整时，可可由贷款双发发按商业原则则确定，可在在合同期内按按月，按季，按按年调整，也也可以采用固固定利率的确确定方法。招招商银行的个个人贷款参考考利率：1.3.33 贷款期限限从具体贷款款产品发放到到约定的最后后还款或清偿偿的期限。具体期限雅雅根据具体的的贷款产品确确定，比如个个人住房贷款款最长可达330年，而在在个人经营类类贷款中，个个别的流动资资金贷款的期期限仅为6个个月。合理确定贷贷款期限：比较分期后后单位时间(年，月等)减少的还款款额与增加的的利息;小于0时，不不合理;合理理的期限应该该为15-220年，也要要参考具体的的收入等其他他情况的特点点1.3.44 还款方式式包括：到期一次还还本付息法等额本息还还款法，等额额本金还款法法等比累进还还款法、等额额累进还款法法组合还款法法1.到期一一次还本付息息法期末清偿法法，借款人需需在贷款到期期日还清贷款款本息，利随随本清。使用于：期期限在1年以以内，包括一一年的贷款。2. 等额额本息还款法法贷款期限内内每月以相等等的额度平均均偿还贷款本本息。每月的的偿还额度：设本金为AA，每月偿还还额度为M，月月贷款利率为为x，期限为为n(单位为为月，或者是是还款期数)，运用折现现法，列出等等式：利用等比数数列求和，化化简变化后：贷款本金为为10万元，期期限为20年年(20*112=2400期)，年利利率为5.994%(换算算为月利率55.94/112=),求求得计算结果果为M=7112.97元元，本息和为为1711113.74元元。如果遇到利利率调整以及及提前还款时时，应根据未未偿还贷款余余额和剩余还还款期数对公公示进行调整整，计算每期期还款额。特点：每月月以相同的额额度偿还贷款款本息，利息息逐月递减，本本金逐月递增增，本息结构构逐月变化。3. 等额额本金还款法法贷款期限内内每月等额偿偿还贷款本金金，贷款利息息随本金逐月月递减。计算算公式：