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浅析中小金融机构面临的困境【摘 要】中小金融机构的出现,对于完善我国企业的融资结构, 促进经济发展具有重要的意义。中小金融机构具有许多优势,但也 存在一些发展中的障碍,主要表现为规模小,抗风险能力弱,信誉 低,容易受到股东的不当操纵,因此风险要高于大银行。本文试图 分析现阶段中小金融机构面临的困境,以促进中小金融机构在整个 国民经济中的重要作用。【关键词】中小金融机构;困境我国中小金融机构存在的问题在金融风险的防范和化解努力中, 中小金融机构之所以如此引人注目,主要是其陷入了发展的困境, 这些困境已危及了众多中小金融机构的生存。一、内部原因1、体制方面存在的缺陷。一是中小金融机构资本金主要由股东 或社员入股组成,从目前看,普遍存在资金不足、股权结构不合理 的现象;二是城市商业银行和城乡信用社等中小金融机构还未达到 规范的合作制或股份制要求,没有建立科学的经营决策和权力制衡 机制;三是股东和社员权益无法保障和落实,不同程度存在着产权 模糊、政企不分、权责不清的体制缺陷;四是中小金融机构普遍缺 乏科学的效益核算观念,资产风险较高。2、人员素质和法人约束的局限性。人员素质太低,远不能适应 现代金融业发展的要求。市场的竞争关键是人才的竞争但市场准人 过松使得中小金融机构的经营管理人员在知识,管理、等方面的素 质普遍偏低,缺乏有效治理结构导致其市场经营中难以主动提高人 员素质,有效市场退出机制的缺乏更使中小金融机构在提高人员素 质上更无后顾之忧”。这样,无论是事前,还是事中、事后。中小 金融机构都难以从整体上促进员工素质的提高。民主管理、地方政 府、人民银行及其他部门的监管都没有完全到位,中小金融机构的 人事决策、信贷决策及其他的管理决策随意性很大,经营管理上粗 放、不规范,效益很难提高。在内部法人治理结构方面,中小商业 银行远没有达到现代商业银行的规范化要求,股东大会和董事会之 间还没有形成现代企业制度下的委托代理关系,董事和董事的 产生及成员结构还没有完全符合公司法的要求和职业化的标准,董 事会的职能和董事之间的关系还不能完全做到责权明确、互相平 等,主不主,客不客的现状直接让企业各种经营活动的决策不能及 时提出。经营管理班子存在责权不对称的问题,往往存在权力失控、 责职不明和较为严重的“内部人控制”的现象。法人治理结构的不 严密,有效监督机制的缺乏,容易使董事长超越职权,干预业务经 营,使金融机构蜕变为某个企业的融资窗口,从而给银行经营带来 较大的信用风险。换句话说,机构的某些法人为了使自己的利益最 大化,不惜牺牲机构的利益。因此,内部法人治理结构上的缺失是 中小商业银行发展中面临的不可忽视的根本性问题。3、在市场中定位模糊一方面,中小金融机构想与大型国有商银 行市场定位一样,但是忽视了他在信用保障、制度结构、资金规模、 网络覆盖等方面与大型银行的巨大差距,在市场上与大型银行发生论文发表专家一 m国学朮发叢厨 ga www.qikanwang.ne:了正面的冲突,偏离了自己中小金融机构成立和生存的战略和宗旨。于是在区域定位、客户定 位、产品定位这些方面都无法进行 严密的划分,就相当于没能把握自身的优势,反而用自己 的劣势 去和大型银行拼搏,这样一来,使其在市场竞争中往往付出很大的 代价,使自身的交易成本呈直线上升,得到的却是自身的生存危机。 另一方面,是中小金融机构内部市场定位模糊。在一个很小的范围 内,往往会出现很多做同一个业务的很多中小金融机构。换句话说, 大家都在做同一个品牌,但是都没能在市场中树立自己的鲜明的品 牌,无法得到广大客户所认知的声望和市场形象。这样一来,形成 了巨大的资源浪费,整个市场达不到“帕累托最优”效应。4、中小金融机构的风险识别和评估能力较弱。风险的识别、评 估是金融机构对企业风险控制的基础和前提。是“快、准”地了解 和把握银行各类风险的内控要素。假如一个金融机构不能识别银行 类的风险,再审慎的企业制度也形同虚设。目前,我国中小商业银 行在风险识别与评估的意识、方法、技术等方面还比较落后。再次 内部控制措施不健全。内部控制措施是内部控制最重要、最具有现 实意义的子系统,而我国中小商业银行的内部控制 措施总体效果 并不理想。最后信息交流与反馈不顺畅,影响了信息传递的真实性 和传递效率,导致了企业无法及时的采用这些信息去规避风险,从 而使企业蒙受损失。5、产品结构特色不足目前,我国中小金融机构的业务仍集中在 信贷、股票筹资等传统的零售业务领域,金融中介、金融代理等批 发业务严重不足,且即使在传统的零售业务中,也缺乏为企业提供 全方位金融服务的系列产品。二、外部原因1、中小金融机构的核心中小银行的发展面临着国有四大商业银 行和外资银行的竞争,但竞争环境并不平等,主要表现在:一是中 小银行一般定义为四大国有商业银行之外的银行,包括全国性和区 域性的股份制商业银行、地方商业银行等,这种划分无形中赋予了 国有商业银行垄断条件,在事实上对中小银行造成了信用歧视;二 是在处理不良资产方面,四大国有商业银行各有一家资产管理公司 专门负责处理,而中小银行只能靠提成留利慢慢冲销;三是不平等 的非国民待遇。中小银行一直被排除在国债一级市场、全国电子联 行之外,有的单位甚至规定预算外资金不能存放于中小银行等等。 这种不公平环境和自身固有的缺陷,一方面遏制了同业之间的公平 竞争,难以提高我国金融市场的竞争实力,另一方面也影响了中小 金融机构的顺利发展。2、市场准入过松,导致本金不足、经营混乱。中国的中小金融 机构的设立基本都是以企业法人的自有资金为企业的注册资产,由 于中小金融机构是以自身的信用去经营的实物货 币、虚拟资产等 对象,然而一个中小金融机构的法人资产毕竟有限,国有大银行的 其提供的 资金贷款也有限,一旦遇到一些大的亏损,中小金融机 构的生产便遇到威胁,无法到达金融机构的最终目标:规模经济。论文发表专家一 m国学朮发叢厨 ga www.qikanwang.ne:近些年我国在加快经济体制改革过程中,对中小金融机构的市场准入缺乏操作性较强的法律法规,导致出现了大量的中小金融机构 (由于每个信用社都是独立的法人,使我国中小金融机构占了金融 机构总数的 99以上),然而资本金不足、多头审批、管理人员与 营业人员素质低下,使中小金融机构在经营陷入盲目的、低水平的 过度甚至恶性竞争中,并最终成为当前金融业中最大的风险隐患和 金融危机的本源。总之,国家对中小金融机构的发展给予必要的政策优惠,完善完 善中小金融机构的市场进入与退出机制的同时,中小金融机构要明 确市场定位,构筑自己的核心竞争力。要完善城市商业银行的股份 制改革和农村信用社的法人治理结构。对于那些已经偏离“合作制” 运行轨道的农信社,必须要进一步完善法人治理结构。在业务发展 的同时,健全内控制度建设,高度重视风险防范。要在业务发展、 资产保全、人事管理、分配制度等方面探索适合自身发展特点的新 路子,积极进行金融创新。参考文献:1 于丽先,郑子聪.农村中小金融机构发展现状和前景展望j. 全国商情(理论研究),2011(09).2 何绍庚.城市中小金融机构的经营现状与改进j.经营与管 理,2009(03).3 彭宇文.论我国中小金融机构发展中存在的问题及对策j.湖南行政学院学报,2004(04)4 安春梅.发展中小金融机构的可行性与路径选择j.当代经 济,2009(10).作者简介:张宇(1986),满族,硕士,现供职于中国人民银 行乌鲁木齐中心支行。
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