农村商业银行信贷风险成因及对策分析 信息技术的飞速发展、金融市场的结构变化与人们传统观念的转变，对我国商业银行的信贷 市场营销产生越来越大的挑战，使得我国商业银行营销环境发生了巨大变化。由于市场营销 模式是建立在顾客满意基础之上的，农村商业银行在以往经验上积累的信贷市场营销理念将 受到巨大挑战。面对日趋激烈的市场竞争态势，研究新的形势下农村商业银行信贷市场营销 的发展情况，掌握顾客对于农村商业银行服务的满意度、忠诚度以及意见，从而为农业商业 银行根据自身的不足，调整营销战略和市场定位，确立适合自己发展的道路。一、农村商业银行市场营销中出现的管理问题（一）市场营销模式单一，营销策略不到位在市场营销方面，部分农村商业银行作为传统的国有商业银行，还习惯于坐等用户上门， 没有将银行产品或者服务通过适当的方式进行报道、宣传和说明以便引起客户的注意和兴 趣，激发客户办理信贷业务等。许多农村客户习惯接受柜台服务，或者更习惯于传统的贷款 方式，很少愿意涉及新的信贷业务，尤其是中老年客户对新出现的信贷业务营销方式的接受 程度较低。在大多数农村商业银行所在的地区，由于当地自然条件和开放程度有限，当地居民的消 费水平有限，网上银行、电子业务等成立的时间短等原因，人们对农村商业银行的市场营销 策略和信贷资本状况缺乏相应的了解，认可程度还较低，造成吸收存款困难，这里仍有部分 的居民，只在农行办理存取款业务。分行的工作人员的观念也仍停留在以往那种单一的经营 模式之中，客观上制约了分行网上银行的发展。（二）信贷管理和营销理念还有待提高 传统信贷营销中，农村商业银行的信贷市场调查较为简单，大部分是根据统计结果中出 现频数最高的需求将服务推向当地市场。这种状况的形成一方面是由于技术水平的限制，另 一方面则是银行管理员信贷管理和营销理念不够完善。农村商业银行的部分管理人员没有真 正从信贷风险防范的角度更新农村商业银行信贷管理的理念，对资本“吸收意外损失”的作 用也只存在表面上的认识。在日常的农村商业银行管理中对资本充足率对信用社信贷风险的 能力关注的也比较少，缺乏必需的信贷管理的紧迫感，依然处于较为被动的地位。（三）农村信贷营销市场的开拓难度大由于历史发展的原因，农村商业银行若想将资产质量结构进行相应的调整，一般只能依 靠增量带动和存量活化。但是，我们也看到，农村商业银行的服务范围主要是“三农”，当 机构设置在贫困山区或少数民族地区等地的时候，其发展速度就必然要受到当地经济发展速 度的制约。另一方面，由于农村商业银行对信贷发放管理的风险责任制的实施较为严格，这 使得较多的分支机构普遍保守、被动，很难放开手脚进行信贷业务的拓展。当地政府也采取 了很多措施将政策争取给农村商业银行，但很明显这有点杯水车薪。越是不敢发展，就要不 断强化风险机制，其束缚就越大。这就形成恶性循环，严重影响了农村信贷营销市场的开拓。二、完善农村商业银行信贷市场营销的几点建议（一）实施营销项目化管理，提升管理水平营销项目化管理能够在一定程度上打破银行传统架构中的等级观念，使农村商业银行的 信贷营销上到一个新的高度。从营销项目确立到项目管理完成，是一个长期的过程。农村商 业银行各个项目管理层的人员在实际运行过程中必须提高部门之间的沟通能力，培养合作模 式下的“团队精神”。国内农村商业银行多采用“职能型组织结构”，在实施营销项目化管理 的过程中，这些银行可以突破本机构现在的职能界限，建立一种更加高效的“矩阵型结构”。 这种结构的表现特点就是项目人员除了向原职能部门经理负责之外，同时还向市场营销相关 的负责人报告，这对部门之间难免会产生的摩擦起到了减少作用，降低了项目运作的成本， 有效地利用了农村商业银行自身的资源，拓宽了信贷营销范围，银行内部向心力得到提高。（二）更新营销服务观念，强化市场营销能力 随着同业竞争的加剧和客户需求的多元化，新的发展形势给传统银行带来的既是严重的 挑战，更是难得的机遇。对农村商业银行而言，要在服务和营销上进一步加大力度，更新服 务理念，深化服务内涵。要针对农村当地的客户结构状况，统筹规划总体的市场营销和客户 战略，改变农村商业银行以往较为不合理的服务方式。在营销策略、产品开发、服务形象、 信贷服务规范等方面努力达到全国统一的标准，全面树立农村商业银行在当地农民朋友和企 业单位中的形象。同时，将各种信贷业务品种有机地整合到一起，统一对客户进行营销，推 进与本省、本地区银行的一体化经营模式，形成较强的市场竞争能力。同时，突出基层农行 自身的特色，把个人零售业务作为服务营销的重点，同时进一步拓展差别化的经营服务业务， 为农民朋友和企业单位提供更加符合他们特点、方便、周到的服务。（三）提高整体服务层次，建立客户沟通模式 农村地区的商业银行的负责人要经常与员工沟通、与客户沟通。一般员工也要经常性与 客户沟通，并且要相互之间进行内部沟通，这需要农村商业银行建立一些有效的沟通平台或 沟通渠道。例如，银行可以长期性地通过电话、网络、邮件、留言簿、定期客户交流会以及 定期专门回访客户等方式对客户的意见或建议进行有效地收集，达到客户和员工之间的沟通 与交流的目的。同时建立整个银行体系内的服务网络和应急管理措施，对客户在使用业务过 程中反映的问题、在回访中收集的建议或意见、客户对服务不满而进行的投诉等，要认真对 待，建立一套登记、处理、反馈的应急体制。同时，推出适合农村地区中低收入阶层的信贷 服务。可以在寻求合作的基础上，了解农村本地的重点发展农业产业的相关政策和规定，主 动加强与政府相关部门以及当地重要企业人士的沟通与联系。通过建立这种良好的客户沟通 模式，进一步提高农村商业银行的整体服务层次。（四）从当地经济状况出发，寻找信贷结构新载体 农村商业银行的信贷结构状况的好坏取决于当地经济发展的基础上。调整信贷和管理结 构不只是简单的控制和收缩。这需要农村商业银行按照市场化规律及时掌握当地经济发展的 脉搏，加快信贷业务的发展。不能再采取以往的“坐等上门”方式争取与维持客户资源，更 不可以在用以往那种简单审查的方式和“一刀切”的营销管理模式。新的形势下，农村商业 银行必须积极主动地深入到当地的企业、居民家中，做足市场开拓的前期分析和调查，建立 健全信贷市场营销的信息资料库，掌握本地信贷结构与经济发展的全方位坐标，包括地方经 济发展规划、产业政策、投资环境等。然后，冷静分析，果断出击，定能取得好的成绩。三、结论 无论从农村商业银行的资本或资产结构来讲，农村商业银行当前的经营状况都还不够理 想。面对农村商业银行存在的市场营销模式单一，营销策略不到位；信贷市场开拓难度大， 资本监管手段不足等发展现状。政府部门必须创新对农村商业银行进行信贷监管，对农村商 业银行进行信贷综合风险评价，提高农村商业银行资金的安全性。同时，农村商业银行自身必须更新服务观念，强化市场营销理念，从当地经济状况出发， 寻找信贷结构的新载体，提高自身的管理水平。进而使我国的农村商业银行更好地满足广大 农民的服务需求，为农村商业银行的发展创造良好的发展环境，提高我国农村商业银行的市 场竞争力。