储蓄存款和商业银行(9)储储蓄蓄存存款款和和商商业业银银行行储储蓄蓄存存款款商商业业银银行行1、储蓄机构、储蓄机构2、存款利息及其计算、存款利息及其计算（重点）（重点）3、储蓄存款的种类及特点、储蓄存款的种类及特点种类种类特点特点1.主要业务主要业务存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务活期活期定期定期2.作用作用【基础知识回顾】 储蓄存款和商业银行(9)一、便捷的投资一、便捷的投资-储蓄存款储蓄存款 1 、含义、含义 个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单作可以凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，支取存款本金和利息，储蓄储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄存款和商业银行(9)2、我国的储蓄机构、我国的储蓄机构:主要有：各商业银行主要有：各商业银行储蓄存款和商业银行(9)利息的多少取决于三个因素：利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利息率。本金、存期、利息率。利息的计算公式：利息的计算公式：利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限 3.存款利息与利息率存款利息与利息率利息率利息率=利息利息/本金本金年利息率（年利息率（%）=月利息率（月利息率（）12 =日利息日利息率（率（。）360储蓄存款和商业银行(9)（下图是商业银行个人住房贷款利率表）（下图是商业银行个人住房贷款利率表）年年 限限年年 利利 率率15年年496% 530年年551%小小李李于于2006年年3月月18日日，买买了了一一套套50万万元元的的房房子子，自自己己付付了了10万万元元的首期，向银行贷款的首期，向银行贷款40万元，分万元，分20年付清。年付清。经济学计算题：经济学计算题：（1）20年期年期40万元的贷款共需支付的利息：万元的贷款共需支付的利息： 40 X 5.51% X 20 = 44.08 40 X 5.51% X 20 = 44.08万元万元；（2）小李共需支付本金和利息数目：）小李共需支付本金和利息数目： 40+44.08=84.08 40+44.08=84.08万元万元； （3）小李至少每月需要交给银行：）小李至少每月需要交给银行： 84.08 / 20 / 12=0.3503333384.08 / 20 / 12=0.35033333万元（万元（3503.333503.33元）元）。 储蓄存款和商业银行(9) 利率利率宏观调控的重要杠杆，是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段调节货币供给量的重要手段存款存款利率变动的影响：利率变动的影响：利率利率储蓄储蓄流通中的货币量流通中的货币量消费支出消费支出储蓄存款和商业银行(9)利率利率贷款规模贷款规模流通中的货币量流通中的货币量投资需求投资需求贷款贷款利率变动的影响：利率变动的影响：储蓄存款和商业银行(9)比较储蓄存款、定期与活期存款的特点比较储蓄存款、定期与活期存款的特点缺点缺点缺点缺点优点优点优点优点信用较高信用较高信用较高信用较高比较安全比较安全比较安全比较安全不不不不同同同同点点点点定期存款定期存款定期存款定期存款活期存款活期存款活期存款活期存款流动性强，灵活方流动性强，灵活方流动性强，灵活方流动性强，灵活方便便便便收益高收益高收益高收益高收益低收益低收益低收益低存期限定，流动性存期限定，流动性存期限定，流动性存期限定，流动性差差差差储蓄存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款存在贬值和损失存在贬值和损失存在贬值和损失存在贬值和损失利息的风险利息的风险利息的风险利息的风险利率降低是否存款的实际收益一定降低？利率降低是否存款的实际收益一定降低？ 4.储蓄的类别储蓄的类别居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比储蓄存款和商业银行(9) 探讨：我国居民的储蓄存款正呈探讨：我国居民的储蓄存款正呈逐年增多的态势，储蓄存款依然是我逐年增多的态势，储蓄存款依然是我国居民首选的理财方式。国居民首选的理财方式。居民储蓄居民储蓄存款越多越好？存款越多越好？储蓄存款和商业银行(9)利：储蓄率高意味着我国经济发展较快经济发展较快,城乡居民民收入收入大幅度大幅度增加增加,消费心理趋向理智成理智成熟。熟。弊：储蓄率高也反映了我国居民投投资形式形式单一一、消费形式单一消费形式单一，社会保险和福利制度不完善，居民的安全感低安全感低。 储蓄率高同时还说明了居民消费不旺居民消费不旺，市场萎缩,这将会影响到内需的扩大, 不利于我国经济的持续健康发展。储蓄存款和商业银行(9)1.商业银行的含义及地位商业银行的含义及地位 商业银行是指经营吸收存款、发放贷款、商业银行是指经营吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，并以办理结算等业务，并以利润利润为主要经营目标为主要经营目标的金融机构。的金融机构。 我国的商业银行以我国的商业银行以国家控股银行为主体国家控股银行为主体，是我国金融体系中是我国金融体系中最重要最重要组成部分。组成部分。二、我国的商业银行二、我国的商业银行储蓄存款和商业银行(9)2、商业银行的三大基本业务、商业银行的三大基本业务吸收存款吸收存款银行银行单单位位存存款款居居民民存存款款发放贷款发放贷款工工商商业业贷贷款款消消费费贷贷款款类型类型买方（付）买方（付）卖方（收）卖方（收）结算结算基础业务基础业务主体业务主体业务现金结算现金结算转帐结算转帐结算储蓄存款和商业银行(9)商业银行的主要利润来源：商业银行的主要利润来源：利润利润=贷款利息存款利息银行费用贷款利息存款利息银行费用(其它利润来源：结算服务费及其它服务费其它利润来源：结算服务费及其它服务费)储蓄存款和商业银行(9)3.商业银行的作用：商业银行的作用：（1）为我国经济建设（）为我国经济建设（ ）是社会再生产顺利进行的（）是社会再生产顺利进行的（ ）（2）能够掌握和反应（）能够掌握和反应（ ),为企业和政府的决策提供必要的依据。为企业和政府的决策提供必要的依据。（3）通过银行可以对国民经济各部门和企业）通过银行可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行（的生产经营活动进行（ ），以），以优化（优化（ ），提高国民经济效益。），提高国民经济效益。筹集和分配资金筹集和分配资金纽带纽带社会经济活动的信息社会经济活动的信息监督和管理监督和管理产业结构产业结构储蓄存款和商业银行(9) 我国目前定期储蓄最常见的形式是（）我国目前定期储蓄最常见的形式是（）A A、存本取息、存本取息B B、整存整取、整存整取C C、零存整取、零存整取D D、整存零取、整存零取储蓄存款和商业银行(9)商业银行的主体业务和利润主要来源是（）A、向借贷人提供货币资金B、为企业办理结算业务C、接收企业和居民存款D、提供债券买卖及兑现服务A储蓄存款和商业银行(9)（0707年文综宁夏）年文综宁夏） 在活期储蓄与国债这两种在活期储蓄与国债这两种投资对象之间，某投资者如果选择活期储蓄，投资对象之间，某投资者如果选择活期储蓄，那么，他看中的是活期储蓄的那么，他看中的是活期储蓄的A A流动性强流动性强 B B风险小风险小 C C收益率高收益率高 D D信用度高信用度高储蓄存款和商业银行(9)A（2010重庆卷）重庆卷）26. 中国人民银行通过优惠利率政策促进农业发展。该政策效应的传导路径是贷款利率下降 农业投资增加 农业生产水平提高 农业贷款增加A B.C. D.储蓄存款和商业银行(9)C（2010广东卷）广东卷）252005-2009年，广东居民人民币储蓄存款余额储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元，若其间伴随如下变化：利息税税率上升 利息率上升 居民收入上升 消费上升 储蓄机构增加其中导致储蓄增长的原因是增长的原因是A B C D储蓄存款和商业银行(9)B(09江苏卷江苏卷10)2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是A存款业务 B贷款业务 C结算业务 D股票买卖业务储蓄存款和商业银行(9)A（09海南卷海南卷2）面对世界经济危机，我国出台积极的宏观经济政策，保增长、扩内需、调结构。下列宏观调控措施中能起到扩大内需作用的有降低银行贷款利率 降低政府行政管理支出加大政府投资力度 提高出口商品关税税率A、 B、 C、 D、储蓄存款和商业银行(9)D（09浙江卷浙江卷27）小张在2007年将30万资金全部用于投资股票，年底赚了10万。而2008年同样的投资却亏损了16万。小王在这两年内将30万资金中的5万投资股票，6万投资国债，18万存入银行，1万购买保险，共获利2万。上述事例从一个侧面说明盈亏取决于投资结构 分散投资有利于规避风险风险与收益是对等的 投资项目越多收益越大 A. B. C. D. 储蓄存款和商业银行(9)