电子商务基础与应用电子商务基础与应用主讲教师：主讲教师： 孟凡丽孟凡丽电子邮箱：电子邮箱：mfl666tom.commfl666tom.com沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3 5.3 第三方支付第三方支付q5.3.1 5.3.1 第三方支付发展现状第三方支付发展现状q5.3.2 5.3.2 第三方支付的定义与特点第三方支付的定义与特点q5.3.3 5.3.3 第三方支付的支付流程第三方支付的支付流程q5.3.4 5.3.4 第三方支付的优缺点第三方支付的优缺点q5.3.5 5.3.5 典型的第三方支付平台介绍典型的第三方支付平台介绍 沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.1 第三方支付发展现状 根据艾瑞咨询近期发布的2012-2013年中国互联网支付用户调研报告中的调研数据显示，20122012年年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网上银行银行直接支付。 第三方互联网支付仅次于网银，成为网民第二大电子支付方式。 截至目前，共有223家企业获得业务许可牌照，这意味着第三方支付已经迎来“井喷期”。 沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.1 第三方支付发展现状第三方支付行业的发展第三方支付行业的发展对我国市场活跃有积极促进对我国市场活跃有积极促进的意义，在方便用户在支付的意义，在方便用户在支付操作的同时，也保证了政府操作的同时，也保证了政府机构更加有效的监督和管理。机构更加有效的监督和管理。2012年，中国第三方支付市年，中国第三方支付市场交易规模高达场交易规模高达12.9万亿，万亿，同比增长同比增长54.2%。艾瑞预计到。艾瑞预计到2016年，整体市场交易规模年，整体市场交易规模将突破将突破50万亿。万亿。 沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.1 第三方支付发展现状 2012年第三方互联网支付市场格局保持年第三方互联网支付市场格局保持稳定，支付宝、财付通、银联网上支付分别以稳定，支付宝、财付通、银联网上支付分别以46.6%、20.9%和和11.9%占据市场前三位。占据市场前三位。第四到第七名的市场份额分别是，快钱第四到第七名的市场份额分别是，快钱6.2%、汇付天下汇付天下6.0%、易宝支付、易宝支付3.5%、环迅支付、环迅支付3.2%，前七名总共占据了，前七名总共占据了98.3%的市场。的市场。数据充分说明，尽管经过多年发展，第三数据充分说明，尽管经过多年发展，第三方互联网支付行业市场交易规模日渐扩张，但方互联网支付行业市场交易规模日渐扩张，但市场仍然高度集中，支付宝、财付通、银联网市场仍然高度集中，支付宝、财付通、银联网上支付等第三方代表牢牢占据了主要市场。上支付等第三方代表牢牢占据了主要市场。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.2 第三方支付的定义与特点1.1.第三方支付的定义第三方支付的定义 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，第三方支付是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付之中的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付之中的“第三方第三方”，是指电子交易中买方与卖方之外的第三方。第三方还有另一，是指电子交易中买方与卖方之外的第三方。第三方还有另一种含义，就是指在线支付客户与银行之外的第三方。种含义，就是指在线支付客户与银行之外的第三方。 沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.2 第三方支付的定义与特点p1.1.第三方支付的定义第三方支付的定义在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的方式和银行渠道进行货款后，使用第三方平台提供的方式和银行渠道进行货款支付，由第三方平台通知卖家货款到达、进行发货；支付，由第三方平台通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以付款给卖家。此外，某些第买方检验物品后，就可以付款给卖家。此外，某些第三方支付平台还提供了一定期限内的退货服务；一些三方支付平台还提供了一定期限内的退货服务；一些第三方平台提供多达第三方平台提供多达20多家银行，数十种银行卡的选多家银行，数十种银行卡的选择，比起传统的单一银行的网上支付方式，更丰富了择，比起传统的单一银行的网上支付方式，更丰富了网上交易的支付手段。网上交易的支付手段。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组q2. 第三方支付的特点第三方支付的特点（1 1）支付中介）支付中介 具体形式是付款人和收款人不直接发生款项往来，借助第三方支付服务具体形式是付款人和收款人不直接发生款项往来，借助第三方支付服务商完成款项在付款人，银行，支付服务商，收款人之间的转移。第三方支付商完成款项在付款人，银行，支付服务商，收款人之间的转移。第三方支付服务商所完成的每一笔资金转账都与交易订单密切相关，并非像银行一样提服务商所完成的每一笔资金转账都与交易订单密切相关，并非像银行一样提供资金汇划服务。供资金汇划服务。 （2 2）中立、公正）中立、公正 第三方支付服务商不直接参与商品或服务的买卖，公平，公正地维护参第三方支付服务商不直接参与商品或服务的买卖，公平，公正地维护参与各方的合法权益。与各方的合法权益。（3 3）技术中间件）技术中间件 第三方支付服务商连接多家银行，使互联网与银行之间能够加密传输数第三方支付服务商连接多家银行，使互联网与银行之间能够加密传输数据，向商家提供统一的支付接口，使商家能够同时利用多家银行的支付通道。据，向商家提供统一的支付接口，使商家能够同时利用多家银行的支付通道。5.3.2 5.3.2 第三方支付的定义与特点第三方支付的定义与特点沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组 第三方支付平台是互联网支付的枢纽。在支付活动中，第三方支付第三方支付平台是互联网支付的枢纽。在支付活动中，第三方支付企业充当各个银行的代理人，为商户提供互联网支付产品，通过支付网企业充当各个银行的代理人，为商户提供互联网支付产品，通过支付网关为商户提供多种支付功能的支付工具。关为商户提供多种支付功能的支付工具。 第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本。对于银行，可直接利用第家，第三方支付平台可以降低企业运营成本。对于银行，可直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。商户商户工商银行工商银行建设银行建设银行银行银行第三方支付企业第三方支付企业5.3.2 5.3.2 第三方支付的定义与特点第三方支付的定义与特点沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.3 第三方支付的支付流程 提供第三方支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一提供第三方支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是从总体看来，其支付流程都是付款些具有自身特色的内容。但是从总体看来，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。人账户中，并要求其发货。 有的平台会有有的平台会有“担保担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款业务，如支付宝。担保业务是将付款人要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认人要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物（或服务），或在某段时间内没有提出拒绝付款的已经得到货物（或服务），或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。 沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组图图 第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程信用卡支付信用卡支付银行转账银行转账电子支票电子支票付付款款人人收收款款人人实际支付层实际支付层（1）（2）（3）付款人账户付款人账户第三方平台账户第三方平台账户收款人账户收款人账户（4）（5）（6）（8）（7）第三方平台第三方平台5.3.3 第三方支付的支付流程第三方支付流程如下: 沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组图图 第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程信用卡支付信用卡支付银行转账银行转账电子支票电子支票付付款款人人收收款款人人实际支付层实际支付层（1）（2）（3）付款人账户付款人账户第三方平台账户第三方平台账户收款人账户收款人账户（4）（5）（6）（8）（7）第三方平台第三方平台5.3.3 第三方支付的支付流程（1）付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。）付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组图图 第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程信用卡支付信用卡支付银行转账银行转账电子支票电子支票付付款款人人收收款款人人实际支付层实际支付层（1）（2）（3）付款人账户付款人账户第三方平台账户第三方平台账户收款人账户收款人账户（4）（5）（6）（8）（7）第三方平台第三方平台5.3.3 第三方支付的支付流程（2）付款人购买商品（或服务）。）付款人购买商品（或服务）。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组图图 第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程信用卡支付信用卡支付银行转账银行转账电子支票电子支票付付款款人人收收款款人人实际支付层实际支付层（1）（2）（3）付款人账户付款人账户第三方平台账户第三方平台账户收款人账户收款人账户（4）（5）（6）（8）（7）第三方平台第三方平台5.3.3 第三方支付的支付流程(3) 付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。应的资金转移到自己的账户中保管。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组图图 第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程信用卡支付信用卡支付银行转账银行转账电子支票电子支票付付款款人人收收款款人人实际支付层实际支付层（1）（2）（3）付款人账户付款人账户第三方平台账户第三方平台账户收款人账户收款人账户（4）（5）（6）（8）（7）第三方平台第三方平台5.3.3 第三方支付的支付流程（4）第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。）第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组图图 第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程信用卡支付信用卡支付银行转账银行转账电子支票电子支票付付款款人人收收款款人人实际支付层实际支付层（1）（2）（3）付款人账户付款人账户第三方平台账户第三方平台账户收款人账户收款人账户（4）（5）（6）（8）（7）第三方平台第三方平台5.3.3 第三方支付的支付流程（5）收款人完成发货许诺（或完成服务）。）收款人完成发货许诺（或完成服务）。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组图图 第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程信用卡支付信用卡支付银行转账银行转账电子支票电子支票付付款款人人收收款款人人实际支付层实际支付层（1）（2）（3）付款人账户付款人账户第三方平台账户第三方平台账户收款人账户收款人账户（4）（5）（6）（8）（7）第三方平台第三方平台5.3.3 第三方支付的支付流程（6）付款人确认可以付款。）付款人确认可以付款。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组图图 第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程信用卡支付信用卡支付银行转账银行转账电子支票电子支票付付款款人人收收款款人人实际支付层实际支付层（1）（2）（3）付款人账户付款人账户第三方平台账户第三方平台账户收款人账户收款人账户（4）（5）（6）（8）（7）第三方平台第三方平台5.3.3 第三方支付的支付流程（7）第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。）第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组图图 第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程信用卡支付信用卡支付银行转账银行转账电子支票电子支票付付款款人人收收款款人人实际支付层实际支付层（1）（2）（3）付款人账户付款人账户第三方平台账户第三方平台账户收款人账户收款人账户（4）（5）（6）（8）（7）第三方平台第三方平台5.3.3 第三方支付的支付流程（8）收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际）收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。 沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组图图 第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程信用卡支付信用卡支付银行转账银行转账电子支票电子支票付付款款人人收收款款人人实际支付层实际支付层（1）（2）（3）付款人账户付款人账户第三方平台账户第三方平台账户收款人账户收款人账户（4）（5）（6）（8）（7）第三方平台第三方平台5.3.3 第三方支付的支付流程第三方平台结算支付模式的资金划拨是在第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部平台内部进行的，此时划进行的，此时划拨的是拨的是虚拟的资金虚拟的资金，真正的实体资金还需要通过，真正的实体资金还需要通过实际支付层实际支付层来完成。来完成。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.4 第三方支付的优缺点q优点优点比比较较安安全全：信信用用卡卡信信息息或或账账户户信信息息仅仅需需要要告告知知支支付付中中介介，而而无无须须告告诉诉每每一一个个收收款款人人，大大大大减减少少了了信信用用卡卡信信息息和和账账户信息失密的风险。户信息失密的风险。支支付付成成本本较较低低：支支付付中中介介集集中中了了大大量量的的电电子子小小额额交交易易，形成规模效益，因而支付成本较低。形成规模效益，因而支付成本较低。使使用用方方便便：对对支支付付者者而而言言，他他所所面面临临的的是是友友好好的的界界面面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。不必考虑背后复杂的技术操作过程。保障付款人的利益：担保业务。保障付款人的利益：担保业务。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.4 第三方支付的优缺点q缺点缺点这这是是一一种种虚虚拟拟支支付付层层的的支支付付模模式式，需需要要其其他他的的“实实际际支付方式支付方式”完成实际支付层的操作。完成实际支付层的操作。付付款款人人的的银银行行卡卡信信息息将将暴暴露露给给第第三三方方支支付付平平台台，如如果果这这个个第第三三方方支支付付平平台台的的信信用用度度或或者者保保密密手手段段欠欠佳佳，将将带给付款人相关风险。带给付款人相关风险。第第三三方方结结算算支支付付中中介介的的法法律律地地位位缺缺乏乏规规定定，一一旦旦该该中中介介破破产产，消消费费者者所所购购买买的的“电电子子货货币币”可可能能成成了了破破产产债权，无法得到保障。债权，无法得到保障。大大量量资资金金寄寄存存在在支支付付平平台台账账户户内内，而而第第三三方方平平台台非非金金融机构，有资金寄存的风险。融机构，有资金寄存的风险。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.5 典型的第三方支付平台介绍1. 支付宝支付宝www.alipay.com在国内最知名的莫过于支付宝，支付宝成立于2004年，是阿里巴巴的关联公司，最初，支付宝用于淘宝网的交易安全保障，是第三方支付平台，随着用户的增多及功能的需求，2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。同时与众多银行保持着良好的合作关系。目前，支付宝是国内最大的第三方支付平台。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.5 典型的第三方支付平台介绍沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.5 典型的第三方支付平台介绍p2. 财付通财付通www.tenpay.com财付通是腾讯公司于财付通是腾讯公司于2005年年9月正式推出专业在线支付平月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的算服务和极富特色的QQ营销资源支持。财付通主要用于腾讯营销资源支持。财付通主要用于腾讯的拍拍网，腾讯的拍拍网，腾讯QQ等，因为腾讯有着中国用户群最多的优势，等，因为腾讯有着中国用户群最多的优势，所以财付通的交易也是非常可观的，仅次于支付宝。所以财付通的交易也是非常可观的，仅次于支付宝。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.5 典型的第三方支付平台介绍沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.5 典型的第三方支付平台介绍p3. Paypal（www.paypal.com） PayPal是目前全球最大的在线支付提供商，成立于是目前全球最大的在线支付提供商，成立于1998年年12月，总部月，总部在美国加州圣荷西市，全球有超过一亿个注册账户，是跨国交易中最有效在美国加州圣荷西市，全球有超过一亿个注册账户，是跨国交易中最有效的付款方式。任何人只要有一个电子邮件地址，都可以方便而安全地使用的付款方式。任何人只要有一个电子邮件地址，都可以方便而安全地使用PayPal 在线发送和接收付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。在线发送和接收付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。支持支持190多个国家和地区的交易，支持多个国家和地区的交易，支持20多种币种，多种币种，Paypal 快速、安全快速、安全而又方便，是跨国交易的理想解决方案。而又方便，是跨国交易的理想解决方案。Paypal中文名为贝宝，是一款中文名为贝宝，是一款受很多用户喜欢的国际交易支付工具，做国际贸易的应该都熟悉。母公司受很多用户喜欢的国际交易支付工具，做国际贸易的应该都熟悉。母公司为为ebay，ebay是全球最大的电商在线交易平台。在跨国交易中，有超过是全球最大的电商在线交易平台。在跨国交易中，有超过85%的用户都认可这个的用户都认可这个Paypal支付工具，可见其安全性，功能都是很好支付工具，可见其安全性，功能都是很好的。但是通过的。但是通过Paypal做转账时，会收取一笔费用作为佣金。做转账时，会收取一笔费用作为佣金。 沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.5 典型的第三方支付平台介绍沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.5 典型的第三方支付平台介绍p4. 快钱（快钱（www.99bill.com）快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.5 典型的第三方支付平台介绍沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.5 典型的第三方支付平台介绍p5. 银联电子支付（银联电子支付（www.chinapay.com）银联电子支付公司是由中国银联控股的专业银联电子支付公司是由中国银联控股的专业从事网上电子支付及网上跨行转账服务的公司，从事网上电子支付及网上跨行转账服务的公司，拥有面向全国的统一支付网关。银联电子支付最拥有面向全国的统一支付网关。银联电子支付最大的优势在于其作为银联嫡系的支付企业，以及大的优势在于其作为银联嫡系的支付企业，以及人们习惯性地认为它有着政府背景，从而造就了人们习惯性地认为它有着政府背景，从而造就了最广泛的用户基础及信誉。最广泛的用户基础及信誉。沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组5.3.5 典型的第三方支付平台介绍沈阳理工大学电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用电子商务基础与应用课程组课程组课程组课程组 谢谢！