第六课 投资的选择 当年欧洲移民仅以当年欧洲移民仅以2424美元美元的价格从土著印的价格从土著印地安人手中买下了曼哈地安人手中买下了曼哈顿，被认为是有史以来顿，被认为是有史以来最划算的交易之一。最划算的交易之一。 但若将这但若将这2424美元美元用于投资，按用于投资，按8%8%的年的年利率计算，到利率计算，到19951995年年就会变成就会变成2828万亿美元万亿美元，到今天同样可以把曼到今天同样可以把曼哈顿买下来哈顿买下来【情景材料情景材料1】高一学生赵立才的爸爸有一项科技发明，税后收入高一学生赵立才的爸爸有一项科技发明，税后收入1010万元，万元，赵立才爸爸考虑到赵立才以后上大学需要钱，就决定拿出赵立才爸爸考虑到赵立才以后上大学需要钱，就决定拿出2 2万元存入银行。爸爸为了锻炼孩子参与经济生活的能力，万元存入银行。爸爸为了锻炼孩子参与经济生活的能力，就让赵立才去存。周末上午就让赵立才去存。周末上午8 8点半，赵立才到了银行，却点半，赵立才到了银行，却没存成钱，只好回家。没存成钱，只好回家。问题探究问题探究问题探究问题探究请你猜测：请你猜测：赵立才没办成存赵立才没办成存款的原因是么？款的原因是么？【情景材料情景材料2】原来，赵立才存款时没有带身份证。原来，赵立才存款时没有带身份证。 当他拿了身当他拿了身份证再次走进银行大厅时，份证再次走进银行大厅时， 等候存款的中年人有等候存款的中年人有3030多多个。赵立才想：可怜天下父母心。原来这些人存款的个。赵立才想：可怜天下父母心。原来这些人存款的目的和我爸爸一样啊。目的和我爸爸一样啊。问题探究问题探究问题探究问题探究请你判断：请你判断： 赵立才的想法对不对？赵立才的想法对不对？【情景材料情景材料3】等待了等待了4040多分钟，轮到赵立才存款了。营业员问他：多分钟，轮到赵立才存款了。营业员问他：“请问您是存活期还是定期？请问您是存活期还是定期？”“”“爸爸没告诉我。爸爸没告诉我。” 赵立才回答道。营业员就对他说：赵立才回答道。营业员就对他说：“你先到哪边看看你先到哪边看看存款利率表再决定吧。存款利率表再决定吧。”问题探究问题探究问题探究问题探究请你参谋请你参谋：赵立才该存活期还是定期？并说赵立才该存活期还是定期？并说 出你的理由出你的理由。一、便捷的投资储蓄存款1 1、储蓄存款的含义、储蓄存款的含义是谁存钱是谁存钱存什么钱存什么钱为什么存为什么存存到何处存到何处有何益处有何益处公民个人（投资）公民个人（投资）合法拥有的合法拥有的 暂时不用的暂时不用的 信用机构（银行或信用社）信用机构（银行或信用社）还本付息还本付息( (有偿性有偿性) )项目项目 年利率（年利率（% %） 一、城乡居民一、城乡居民及单位存款及单位存款（一）活期（一）活期0.360.36（二）定期（二）定期 整存整取整存整取三个月三个月1.711.71半年半年1.981.98一年一年2.252.25二年二年2.792.79三年三年3.333.33五年五年3.603.60 20082008年年1212月月2323日日从从20082008年年1010月月9 9日起，国家暂免征收利息税日起，国家暂免征收利息税想一想想一想请你计算：请你计算： 赵立才该存活期还是定期？并说出你赵立才该存活期还是定期？并说出你的理由。的理由。如果将如果将如果将如果将2000020000元存元存元存元存2 2年定期，按照年息年定期，按照年息年定期，按照年息年定期，按照年息2.79 的年利的年利的年利的年利率计算，率计算，率计算，率计算， 到期后的利息是：到期后的利息是：到期后的利息是：到期后的利息是：200002.79200002.792211161116（元）（元）（元）（元）如果将如果将如果将如果将2000020000元存元存元存元存2 2年活期，按照年活期，按照年活期，按照年活期，按照0.36 的年利率的年利率的年利率的年利率计算，到期后的利息是：计算，到期后的利息是：计算，到期后的利息是：计算，到期后的利息是：200000.36200000.3622144144（元）（元）（元）（元）储蓄存款的分类及基本特征储蓄存款的分类及基本特征活期存款活期存款定期存款定期存款优点优点缺点缺点相同点相同点待用资金，随时存取；待用资金，随时存取；流动性强、灵活方便流动性强、灵活方便利率高利率高, ,收益高收益高利率低、收益低利率低、收益低和债券、股票比，信用较高、安全性较高、和债券、股票比，信用较高、安全性较高、收益性较低，收益性较低，存在通货膨胀情况下存在通货膨胀情况下存款贬值存款贬值的风险。的风险。一般不提前支取，一般不提前支取，提前支取损失利息提前支取损失利息【情景材料情景材料4】赵立才存了两年定期，总算完成了任务。他看到中国赵立才存了两年定期，总算完成了任务。他看到中国工商银行的徽标挺有意思，便突发奇想：何不收集各工商银行的徽标挺有意思，便突发奇想：何不收集各银行徽标，写一篇银行徽标，写一篇银行徽标赏析银行徽标赏析的政治小论文呢的政治小论文呢？问题探究问题探究问题探究问题探究请你辨别：请你辨别： 赵立才收集的下列徽标，分别是哪赵立才收集的下列徽标，分别是哪些银行的？它们都是商业银行吗些银行的？它们都是商业银行吗？中国农业银行中国农业银行中国工商银行中国工商银行中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行农村信用合作社农村信用合作社中国银行中国银行中国建设银行中国建设银行我国银行的分类我国银行的分类中央银行中央银行商业银行商业银行政策性银行政策性银行按银行按银行的性质的性质和职能和职能分分（国家机关）（国家机关）二、我国的商业银行1 1、含义、含义 是指吸收公众存款、发放贷款、是指吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以银行利润为主要办理结算等业务，并以银行利润为主要经营目标的金融机构。经营目标的金融机构。( (金融企业法人金融企业法人) )2 2、地位、地位我国商业银行以国家控股银行为主体，我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。是我国金融体系中最重要的组成部分。中国建设银行中国建设银行中国建设银行中国建设银行CBCCBCCBCCBC（Construction Bank of ChinaConstruction Bank of ChinaConstruction Bank of ChinaConstruction Bank of China） “存不存？存不存？存不存？存不存？中国银行中国银行中国银行中国银行BCBCBCBC（Bank of ChinaBank of ChinaBank of ChinaBank of China） “不存！不存！不存！不存！” ”交通银行交通银行交通银行交通银行- BC- BC- BC- BC（ Bank of Communications )Bank of Communications )Bank of Communications )Bank of Communications ) “不存！不存！不存！不存！” ”中国农业银行中国农业银行中国农业银行中国农业银行ABCABCABCABC（Agriculture Bank of ChinaAgriculture Bank of ChinaAgriculture Bank of ChinaAgriculture Bank of China） “啊，不存！啊，不存！啊，不存！啊，不存！” ”中国工商银行中国工商银行中国工商银行中国工商银行ICBCICBCICBCICBC（Industry and Commercial Bank ofIndustry and Commercial Bank ofIndustry and Commercial Bank ofIndustry and Commercial Bank of China China China China） “爱存不存！爱存不存！爱存不存！爱存不存！” ”【情景材料情景材料5】各商业银行是我国的主要储蓄机构。赵立才看到中国各商业银行是我国的主要储蓄机构。赵立才看到中国建设银行的广告是：建设银行的广告是：“要住房，找建行。要住房，找建行。”中国银行中国银行的广告是：的广告是：“一卡在手，走遍环球。一卡在手，走遍环球。”爱思考的他想：爱思考的他想：各商业银行名称各异，原来是因为他们的业务不同。各商业银行名称各异，原来是因为他们的业务不同。问题探究问题探究问题探究问题探究请你辨析请你辨析： 赵立才认为，赵立才认为，各商业银行的业务各商业银行的业务不同，这种看法正确吗不同，这种看法正确吗？商业银行的主要业务商业银行的主要业务（1 1）存款业务）存款业务（2 2）贷款业务）贷款业务（3 3）结算业务）结算业务基础业务基础业务主体业务，营利的主要来源主体业务，营利的主要来源银行利润的重要来源银行利润的重要来源银行利润银行利润=贷款利息贷款利息- -存款利息存款利息- -经营成本经营成本按照贷款对象分，工商业贷款、个人贷款按照贷款对象分，工商业贷款、个人贷款商业银行贷款原则：根据借款人信用状况的评估结果商业银行贷款原则：根据借款人信用状况的评估结果决定是否发放贷款决定是否发放贷款商业银行的其他业务债券券买卖及及兑付付代理代理买卖外外汇代理保代理保险提供保管箱提供保管箱代收相关代收相关费用用【情景材料情景材料6】赵立才回家后，把自己的所见所闻告诉爸爸，爸爸夸赵立才回家后，把自己的所见所闻告诉爸爸，爸爸夸奖他见识增长不少。同时，爸爸给他一个问题让他计奖他见识增长不少。同时，爸爸给他一个问题让他计算：算： 南京南京某某银行在行在2009年一年中，共向外年一年中，共向外贷款款7000万万元人民元人民币，平均年利率是，平均年利率是5%；全年吸收存款；全年吸收存款9000万元万元人民人民币，平均年利率是，平均年利率是2.5%。在。在这一年里，一年里，银行共支行共支付付职工工工工资、奖金等金等20万元，万元，办公公费用等支出用等支出60万元。万元。问题探究问题探究问题探究问题探究请你计算：请你计算： 这一年该银行的利润是多少？这一年该银行的利润是多少？ 计算后得出哪些结论？计算后得出哪些结论？【情景材料情景材料7】赵立才和爸爸正在交流美国不良次贷导致全球赵立才和爸爸正在交流美国不良次贷导致全球金融危机的问题，爸爸的朋友赵时尚来了。赵金融危机的问题，爸爸的朋友赵时尚来了。赵时尚的时尚宣言是时尚的时尚宣言是“债多不愁能借就行债多不愁能借就行”。赵。赵时尚说：时尚说：“我收入虽然不高，但消费观很前卫。我收入虽然不高，但消费观很前卫。现在准备买辆小轿车，去银行贷款现在准备买辆小轿车，去银行贷款1010万，可银万，可银行因为我缺乏财产担保不给我贷款。我想请你行因为我缺乏财产担保不给我贷款。我想请你替我担保贷款，你就帮帮朋友吧。替我担保贷款，你就帮帮朋友吧。”赵立才说：赵立才说：“”问题探究问题探究问题探究问题探究请你推断：请你推断：请你推断：请你推断： 银行该不该给赵时尚这种人借钱？赵立才该不该银行该不该给赵时尚这种人借钱？赵立才该不该银行该不该给赵时尚这种人借钱？赵立才该不该银行该不该给赵时尚这种人借钱？赵立才该不该支持爸爸做贷款担保人？支持爸爸做贷款担保人？支持爸爸做贷款担保人？支持爸爸做贷款担保人？诚信对于金融生活有什么重诚信对于金融生活有什么重要性？要性？ 贷款本身就是一种信用行为，要贷款本身就是一种信用行为，要求借贷双方都讲求借贷双方都讲诚诚信。信。诚诚信既有利于信既有利于金融机构金融机构正常开展正常开展业务，也有利于方便业务，也有利于方便个人个人的生活，的生活，最终有利于维护最终有利于维护国家国家正常的金融秩正常的金融秩序和市场经济秩序。如果信贷不讲序和市场经济秩序。如果信贷不讲诚信，就可能再次重现美国的诚信，就可能再次重现美国的次贷次贷危机。危机。 (1) (1) (1) (1)我国城乡居民储蓄连年迅速增长。我国城乡居民储蓄连年迅速增长。我国城乡居民储蓄连年迅速增长。我国城乡居民储蓄连年迅速增长。 (2) (2) (2) (2) 其原因是：其原因是：其原因是：其原因是：我国经济发展稳定，城乡我国经济发展稳定，城乡我国经济发展稳定，城乡我国经济发展稳定，城乡居民收入增多，生活水平不断提高，可供支配资金增多。居民收入增多，生活水平不断提高，可供支配资金增多。居民收入增多，生活水平不断提高，可供支配资金增多。居民收入增多，生活水平不断提高，可供支配资金增多。高储蓄是一把双刃剑。高储蓄是一把双刃剑。高储蓄是一把双刃剑。高储蓄是一把双刃剑。 利：利：利：利：A A A A、为经济建设积累资金，促进生产发展为经济建设积累资金，促进生产发展为经济建设积累资金，促进生产发展为经济建设积累资金，促进生产发展; ; ; ;调节货币流通。（利国）调节货币流通。（利国）调节货币流通。（利国）调节货币流通。（利国）B B B B、有利于保障人民生、有利于保障人民生、有利于保障人民生、有利于保障人民生活安定和社会稳定，有利于培养科学合理的生活安定和社会稳定，有利于培养科学合理的生活安定和社会稳定，有利于培养科学合理的生活安定和社会稳定，有利于培养科学合理的生活习惯。（利民）活习惯。（利民）活习惯。（利民）活习惯。（利民）弊：弊：弊：弊：A A A A、在内需不足的条件下，不利于扩大内、在内需不足的条件下，不利于扩大内、在内需不足的条件下，不利于扩大内、在内需不足的条件下，不利于扩大内需；需；需；需；B B B B、社会保障体系不健全；、社会保障体系不健全；、社会保障体系不健全；、社会保障体系不健全；C C C C、还反映出、还反映出、还反映出、还反映出我国居民的投资方式比较单一。我国居民的投资方式比较单一。我国居民的投资方式比较单一。我国居民的投资方式比较单一。解决办法：国家要改革投资和融资体制，鼓解决办法：国家要改革投资和融资体制，鼓解决办法：国家要改革投资和融资体制，鼓解决办法：国家要改革投资和融资体制，鼓励居民多渠道投资，起到分流高储蓄的作用励居民多渠道投资，起到分流高储蓄的作用励居民多渠道投资，起到分流高储蓄的作用励居民多渠道投资，起到分流高储蓄的作用（为什么）（为什么）（为什么）（为什么）（怎么样）（怎么样）（怎么样）（怎么样）（怎么做）（怎么做）（怎么做）（怎么做）课堂小结课堂小结储储蓄蓄存存款款和和商商业业银银行行储储蓄蓄存存款款商商业业银银行行含义含义储蓄机构储蓄机构收益收益 利息利息：含义及：含义及计算计算储蓄存款的种类及特点储蓄存款的种类及特点种类种类特点特点含义含义主要业务主要业务存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务活期活期定期定期作用作用政政策策性性银银行行 中国人民银行昨日宣布，从本月中国人民银行昨日宣布，从本月2525日起，上调存款类金融机构人民币存款日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率准备金率0.50.5个百分点。这是央行今年个百分点。这是央行今年第第3 3次上调存款准备金率，也是自去年次上调存款准备金率，也是自去年以来第以来第9 9次对主要银行上调存款准备金次对主要银行上调存款准备金率。率。 本次上调后，存款准备金率将创出本次上调后，存款准备金率将创出历史最高水平。多数大型银行的存款准历史最高水平。多数大型银行的存款准备金率将达到备金率将达到20%20%。20%20%的存款准备金率的存款准备金率意味着银行每吸收意味着银行每吸收100100元存款，必须先元存款，必须先在央行存放在央行存放2020元，余下的部分才能用于元，余下的部分才能用于发放贷款等用途。央行本周公布的金融发放贷款等用途。央行本周公布的金融统计数据显示，截至今年统计数据显示，截至今年2 2月底，银行月底，银行的人民币存款余额为的人民币存款余额为72.5972.59万亿元。这万亿元。这意味着，提高意味着，提高0.50.5个百分点的存款准备个百分点的存款准备金率将一次性从金融体系冻结约金率将一次性从金融体系冻结约3629.53629.5亿元。亿元。 欧洲各银行出奇招吸储欧洲各银行出奇招吸储 据新华社北京据新华社北京10月月22日电报道，西班牙信贷银行日电报道，西班牙信贷银行推出了一款推出了一款“车轮上车轮上”的储蓄账户。存款金额在的储蓄账户。存款金额在1.8万万欧元至欧元至16万欧元、存期在万欧元、存期在24至至36个月的储户虽然得不个月的储户虽然得不到利息，但可根据存款多少获得一辆轻型摩托车或带天到利息，但可根据存款多少获得一辆轻型摩托车或带天窗的汽车。窗的汽车。 葡萄牙的贝斯特银行推出了一款名为葡萄牙的贝斯特银行推出了一款名为“麦凯恩麦凯恩-奥奥巴马巴马”的存款业务。客户先预测麦凯恩和奥巴马谁能在的存款业务。客户先预测麦凯恩和奥巴马谁能在美国总统选举中获胜，如预测正确便将获得美国总统选举中获胜，如预测正确便将获得8%的利息，的利息，如预测失误则只能获得如预测失误则只能获得2%的利息。的利息。 波兰北欧银行表示，将为定期存款提供高达波兰北欧银行表示，将为定期存款提供高达10%的的年息，但这种利率仅限于年息，但这种利率仅限于3700美元以下的储户，仅执美元以下的储户，仅执行行3个月。波兰大多数银行的利率约为个月。波兰大多数银行的利率约为8%。