保险经营与管理第四章 保险承保与管理第一节第一节保险承保的一般程序保险承保的一般程序第二节第二节保险承保管理保险承保管理2第一节 保险承保的一般程序一、接受投保单一、接受投保单二、审核验险二、审核验险三、接受业务三、接受业务四、缮制单证四、缮制单证五、复核签章五、复核签章六、清理发送六、清理发送七、归档、装订、保管七、归档、装订、保管3第一节 保险承保的一般程序保险承保，简单地说就是保险合同的签订过程，保险承保，简单地说就是保险合同的签订过程，保险承保，简单地说就是保险合同的签订过程，保险承保，简单地说就是保险合同的签订过程，它是保险企业对参加保险的人（投保人或被保险它是保险企业对参加保险的人（投保人或被保险它是保险企业对参加保险的人（投保人或被保险它是保险企业对参加保险的人（投保人或被保险人）所提出的投保申请经审核同意接受的行为。人）所提出的投保申请经审核同意接受的行为。人）所提出的投保申请经审核同意接受的行为。人）所提出的投保申请经审核同意接受的行为。一、接受投保单一、接受投保单一、接受投保单一、接受投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依据，也是保险人签发保单的凭证。据，也是保险人签发保单的凭证。据，也是保险人签发保单的凭证。据，也是保险人签发保单的凭证。实践中，通常是由保险公司的代理人向投保人事实践中，通常是由保险公司的代理人向投保人事实践中，通常是由保险公司的代理人向投保人事实践中，通常是由保险公司的代理人向投保人事先介绍有关保险险种和保险条款，供投保人选择先介绍有关保险险种和保险条款，供投保人选择先介绍有关保险险种和保险条款，供投保人选择先介绍有关保险险种和保险条款，供投保人选择和考虑（要约邀请）。当投保人主动或者根据保和考虑（要约邀请）。当投保人主动或者根据保和考虑（要约邀请）。当投保人主动或者根据保和考虑（要约邀请）。当投保人主动或者根据保险代理人的情况介绍，填写投保单后，则是投保险代理人的情况介绍，填写投保单后，则是投保险代理人的情况介绍，填写投保单后，则是投保险代理人的情况介绍，填写投保单后，则是投保人通过投保单向保险公司提出要求订立保险合同人通过投保单向保险公司提出要求订立保险合同人通过投保单向保险公司提出要求订立保险合同人通过投保单向保险公司提出要求订立保险合同的要约。的要约。的要约。的要约。4投保单的主要内容投保人名称；投保人名称；投保人名称；投保人名称；投保日期；投保日期；投保日期；投保日期；被保险人名称。一般情况下。投保人往往就是被被保险人名称。一般情况下。投保人往往就是被被保险人名称。一般情况下。投保人往往就是被被保险人名称。一般情况下。投保人往往就是被保险人，但也常有两者不一致的情况，特别是货保险人，但也常有两者不一致的情况，特别是货保险人，但也常有两者不一致的情况，特别是货保险人，但也常有两者不一致的情况，特别是货物运输保险，常由卖方投保；而被保险人则是买物运输保险，常由卖方投保；而被保险人则是买物运输保险，常由卖方投保；而被保险人则是买物运输保险，常由卖方投保；而被保险人则是买方。方。方。方。保险标的名称、种类和数量；保险标的名称、种类和数量；保险标的名称、种类和数量；保险标的名称、种类和数量；保险金额；保额是将来索赔的最高限额，就财产保险金额；保额是将来索赔的最高限额，就财产保险金额；保额是将来索赔的最高限额，就财产保险金额；保额是将来索赔的最高限额，就财产保险来说，通常可按财产账面价值或发票价值计保险来说，通常可按财产账面价值或发票价值计保险来说，通常可按财产账面价值或发票价值计保险来说，通常可按财产账面价值或发票价值计算，也可按市场重置价值投保。算，也可按市场重置价值投保。算，也可按市场重置价值投保。算，也可按市场重置价值投保。5投保单的主要内容保险标的坐落地址或运输工具的名称或投保人、保险标的坐落地址或运输工具的名称或投保人、保险标的坐落地址或运输工具的名称或投保人、保险标的坐落地址或运输工具的名称或投保人、被保险人、受益人的地址；被保险人、受益人的地址；被保险人、受益人的地址；被保险人、受益人的地址；固定地址的须写清详固定地址的须写清详固定地址的须写清详固定地址的须写清详细街道细街道细街道细街道( ( ( (村镇村镇村镇村镇) ) ) )和门牌号码；流动中的运输工具则和门牌号码；流动中的运输工具则和门牌号码；流动中的运输工具则和门牌号码；流动中的运输工具则要填写其名称、型号牌号；运输货物则要写清承要填写其名称、型号牌号；运输货物则要写清承要填写其名称、型号牌号；运输货物则要写清承要填写其名称、型号牌号；运输货物则要写清承运的运输工具名称等；运的运输工具名称等；运的运输工具名称等；运的运输工具名称等；保险期限。投保人可根据需要选择保险责任始止保险期限。投保人可根据需要选择保险责任始止保险期限。投保人可根据需要选择保险责任始止保险期限。投保人可根据需要选择保险责任始止日期；日期；日期；日期；受益人或赔付地点。人身保险受益人或赔付地点。人身保险受益人或赔付地点。人身保险受益人或赔付地点。人身保险般要指定受益人般要指定受益人般要指定受益人般要指定受益人代领或者享受给付保险金权益。财产保险中，固代领或者享受给付保险金权益。财产保险中，固代领或者享受给付保险金权益。财产保险中，固代领或者享受给付保险金权益。财产保险中，固定财产可就地赔付，流动中的货物一般在目的地定财产可就地赔付，流动中的货物一般在目的地定财产可就地赔付，流动中的货物一般在目的地定财产可就地赔付，流动中的货物一般在目的地赔付或是收货人所要求的其他地点赔付。赔付或是收货人所要求的其他地点赔付。赔付或是收货人所要求的其他地点赔付。赔付或是收货人所要求的其他地点赔付。6投保单填写要求 内容要真实；内容要真实；内容要真实；内容要真实；我国保险法规定：订立保险合同，保险人应当向投保人我国保险法规定：订立保险合同，保险人应当向投保人我国保险法规定：订立保险合同，保险人应当向投保人我国保险法规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同保险费率的，保险人有权解除保险合同保险费率的，保险人有权解除保险合同保险费率的，保险人有权解除保险合同 不要错填或漏填每项内容，以免造成不必要的合同纠纷不要错填或漏填每项内容，以免造成不必要的合同纠纷不要错填或漏填每项内容，以免造成不必要的合同纠纷不要错填或漏填每项内容，以免造成不必要的合同纠纷。 字迹要清字迹要清字迹要清字迹要清楚楚楚楚, , , ,切勿潦草，如涂改过多应重新填写一份。切勿潦草，如涂改过多应重新填写一份。切勿潦草，如涂改过多应重新填写一份。切勿潦草，如涂改过多应重新填写一份。 投保人签章。投保单上投保人签章栏应亲自签名或盖章，投保人签章。投保单上投保人签章栏应亲自签名或盖章，投保人签章。投保单上投保人签章栏应亲自签名或盖章，投保人签章。投保单上投保人签章栏应亲自签名或盖章，并请被保险人于被保险人签章栏亲自签名或盖章。我国保并请被保险人于被保险人签章栏亲自签名或盖章。我国保并请被保险人于被保险人签章栏亲自签名或盖章。我国保并请被保险人于被保险人签章栏亲自签名或盖章。我国保险法规定：险法规定：险法规定：险法规定： 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。人书面同意并认可保险金额的，合同无效。人书面同意并认可保险金额的，合同无效。人书面同意并认可保险金额的，合同无效。 7中国人民保险公司企业财产保险投保单中国人民保险公司企业财产保险投保单 投保单位：投保单位：投保单位：投保单位： 保险财产地址：保险财产地址：保险财产地址：保险财产地址： 联联联联 系系系系 人：人：人：人：电话：电话：电话：电话： 兹将下列财产向中国人民保险公司投保企业财产保险：兹将下列财产向中国人民保险公司投保企业财产保险：兹将下列财产向中国人民保险公司投保企业财产保险：兹将下列财产向中国人民保险公司投保企业财产保险： 保险财产名称保险财产名称保险财产名称保险财产名称保险金额保险金额保险金额保险金额 特别约定特别约定特别约定特别约定 保险金额合计人民币保险金额合计人民币保险金额合计人民币保险金额合计人民币 险费率：每千元险费率：每千元险费率：每千元险费率：每千元元元元元 保险费：人民币保险费：人民币保险费：人民币保险费：人民币 保险期限：保险期限：保险期限：保险期限：个月自个月自个月自个月自年年年年月月月月日零时起日零时起日零时起日零时起 至至至至年年年年月月月月日二十四时止日二十四时止日二十四时止日二十四时止 注意：本投保单在未经保险公司同意，或未签发保险单之前，注意：本投保单在未经保险公司同意，或未签发保险单之前，注意：本投保单在未经保险公司同意，或未签发保险单之前，注意：本投保单在未经保险公司同意，或未签发保险单之前，不生保险效力。不生保险效力。不生保险效力。不生保险效力。 保险单号码保险单号码保险单号码保险单号码签发日期签发日期签发日期签发日期签章签章签章签章 投保单位签章：投保单位签章：投保单位签章：投保单位签章：年年年年 月月月月 日日日日8二、审核验险1 1 1 1、审核投保单、审核投保单、审核投保单、审核投保单 审核保险标的。即审核所填写的保险标的项目是否清楚，审核保险标的。即审核所填写的保险标的项目是否清楚，审核保险标的。即审核所填写的保险标的项目是否清楚，审核保险标的。即审核所填写的保险标的项目是否清楚，是否符合所投保险种类有无非此险种承保的其他类别标是否符合所投保险种类有无非此险种承保的其他类别标是否符合所投保险种类有无非此险种承保的其他类别标是否符合所投保险种类有无非此险种承保的其他类别标的，各分项标的之间有无重叠等等的，各分项标的之间有无重叠等等的，各分项标的之间有无重叠等等的，各分项标的之间有无重叠等等 保险财产项目、金额与企业财产项目、金额是否相符，重保险财产项目、金额与企业财产项目、金额是否相符，重保险财产项目、金额与企业财产项目、金额是否相符，重保险财产项目、金额与企业财产项目、金额是否相符，重置价值投保的保额是否符合市场行情；置价值投保的保额是否符合市场行情；置价值投保的保额是否符合市场行情；置价值投保的保额是否符合市场行情； 保险标的存放地址、车船行驶区域、货物装载工具和运输保险标的存放地址、车船行驶区域、货物装载工具和运输保险标的存放地址、车船行驶区域、货物装载工具和运输保险标的存放地址、车船行驶区域、货物装载工具和运输线路是否填写清楚；线路是否填写清楚；线路是否填写清楚；线路是否填写清楚； 保险日期和保险期限是否填写清楚；保险日期和保险期限是否填写清楚；保险日期和保险期限是否填写清楚；保险日期和保险期限是否填写清楚； 应附的投保明细表是否齐全应附的投保明细表是否齐全应附的投保明细表是否齐全应附的投保明细表是否齐全，所附的单证、表册、数字是所附的单证、表册、数字是所附的单证、表册、数字是所附的单证、表册、数字是否符合要求；否符合要求；否符合要求；否符合要求；91、审核投保单 人身保险投保单内容填写是否齐全、真实人身保险投保单内容填写是否齐全、真实人身保险投保单内容填写是否齐全、真实人身保险投保单内容填写是否齐全、真实，尤其是被保险尤其是被保险尤其是被保险尤其是被保险人健康情况是否如实填写，如有隐瞒，保险公司府拒绝承人健康情况是否如实填写，如有隐瞒，保险公司府拒绝承人健康情况是否如实填写，如有隐瞒，保险公司府拒绝承人健康情况是否如实填写，如有隐瞒，保险公司府拒绝承保；保；保；保； 团体投保的各种人身保险是否列有被保险人姓名情况的清团体投保的各种人身保险是否列有被保险人姓名情况的清团体投保的各种人身保险是否列有被保险人姓名情况的清团体投保的各种人身保险是否列有被保险人姓名情况的清单；单；单；单； 对特殊要求的保险还要审核其可行性、保险责任、期限、对特殊要求的保险还要审核其可行性、保险责任、期限、对特殊要求的保险还要审核其可行性、保险责任、期限、对特殊要求的保险还要审核其可行性、保险责任、期限、保额及适用费率水平等项目。保额及适用费率水平等项目。保额及适用费率水平等项目。保额及适用费率水平等项目。 2 2、验险、验险、验险、验险 验险是对投保标的的风险情况进行检验，以识别、衡量风验险是对投保标的的风险情况进行检验，以识别、衡量风验险是对投保标的的风险情况进行检验，以识别、衡量风验险是对投保标的的风险情况进行检验，以识别、衡量风险程度，确定风险等级。验险是承保的重要工作，只有全险程度，确定风险等级。验险是承保的重要工作，只有全险程度，确定风险等级。验险是承保的重要工作，只有全险程度，确定风险等级。验险是承保的重要工作，只有全面、认真、细致地检验，才能科学地进行承保选择和风险面、认真、细致地检验，才能科学地进行承保选择和风险面、认真、细致地检验，才能科学地进行承保选择和风险面、认真、细致地检验，才能科学地进行承保选择和风险控制，才能以合理的费率做出承保决策。控制，才能以合理的费率做出承保决策。控制，才能以合理的费率做出承保决策。控制，才能以合理的费率做出承保决策。10产险的验险 对投保人的审核：对投保人的审核：对投保人的审核：对投保人的审核：法律资格的审核：我国保险法第十二条规定：法律资格的审核：我国保险法第十二条规定：法律资格的审核：我国保险法第十二条规定：法律资格的审核：我国保险法第十二条规定： 投保人对保投保人对保投保人对保投保人对保险标的应当具有保险利益。险标的应当具有保险利益。险标的应当具有保险利益。险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险投保人对保险标的不具有保险投保人对保险标的不具有保险投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。利益的，保险合同无效。利益的，保险合同无效。利益的，保险合同无效。 保险利益是指投保人对保险标的保险利益是指投保人对保险标的保险利益是指投保人对保险标的保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。具有的法律上承认的利益。具有的法律上承认的利益。具有的法律上承认的利益。 保险标的是指作为保险对象的保险标的是指作为保险对象的保险标的是指作为保险对象的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。财产及其有关利益或者人的寿命和身体。财产及其有关利益或者人的寿命和身体。财产及其有关利益或者人的寿命和身体。对投保人管理投保财产状况的审核，检查各种安全管理制对投保人管理投保财产状况的审核，检查各种安全管理制对投保人管理投保财产状况的审核，检查各种安全管理制对投保人管理投保财产状况的审核，检查各种安全管理制度的制定和落实情况；度的制定和落实情况；度的制定和落实情况；度的制定和落实情况；对投保人信誉的审核：保险索赔情况、有无诉讼情况、财对投保人信誉的审核：保险索赔情况、有无诉讼情况、财对投保人信誉的审核：保险索赔情况、有无诉讼情况、财对投保人信誉的审核：保险索赔情况、有无诉讼情况、财务运转情况以及金融联系等信息；务运转情况以及金融联系等信息；务运转情况以及金融联系等信息；务运转情况以及金融联系等信息；11产险的验险 对投保标的的审核。如，审核投保财产的风险性质，检验对投保标的的审核。如，审核投保财产的风险性质，检验对投保标的的审核。如，审核投保财产的风险性质，检验对投保标的的审核。如，审核投保财产的风险性质，检验保险财产所处的环境保险财产所处的环境保险财产所处的环境保险财产所处的环境，主要风险隐患和重要防护部位及防主要风险隐患和重要防护部位及防主要风险隐患和重要防护部位及防主要风险隐患和重要防护部位及防护措施状况，有无正处于危险状态中的财产。护措施状况，有无正处于危险状态中的财产。护措施状况，有无正处于危险状态中的财产。护措施状况，有无正处于危险状态中的财产。 对责任范围的审核。对于大量存在的常规风险，一般可以对责任范围的审核。对于大量存在的常规风险，一般可以对责任范围的审核。对于大量存在的常规风险，一般可以对责任范围的审核。对于大量存在的常规风险，一般可以按照基本险种或基本条款加以承保；对于一些具有特殊风按照基本险种或基本条款加以承保；对于一些具有特殊风按照基本险种或基本条款加以承保；对于一些具有特殊风按照基本险种或基本条款加以承保；对于一些具有特殊风险的标的，保险人应根据实际情况以采用附加扩展条款或险的标的，保险人应根据实际情况以采用附加扩展条款或险的标的，保险人应根据实际情况以采用附加扩展条款或险的标的，保险人应根据实际情况以采用附加扩展条款或特约条款的形式并加收保费加以承保；对于保险人无法或特约条款的形式并加收保费加以承保；对于保险人无法或特约条款的形式并加收保费加以承保；对于保险人无法或特约条款的形式并加收保费加以承保；对于保险人无法或不愿承担的风险，可以加批限制性条款，限制保险人的责不愿承担的风险，可以加批限制性条款，限制保险人的责不愿承担的风险，可以加批限制性条款，限制保险人的责不愿承担的风险，可以加批限制性条款，限制保险人的责任；任；任；任； 对投保金额的审核；我国保险法第二十四条规定：保险金对投保金额的审核；我国保险法第二十四条规定：保险金对投保金额的审核；我国保险法第二十四条规定：保险金对投保金额的审核；我国保险法第二十四条规定：保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 对费率的审核；对费率的审核；对费率的审核；对费率的审核；12产险的验险对可能达成的保险合同的合法性的审核。对可能达成的保险合同的合法性的审核。对可能达成的保险合同的合法性的审核。对可能达成的保险合同的合法性的审核。要看保险合同双方当事人是否具有行为能力；要看保险合同双方当事人是否具有行为能力；要看保险合同双方当事人是否具有行为能力；要看保险合同双方当事人是否具有行为能力；当事人双方的表意必须真实、准确；当事人双方的表意必须真实、准确；当事人双方的表意必须真实、准确；当事人双方的表意必须真实、准确；保险合同的内容必须符合法律和社会道德规范；保险合同的内容必须符合法律和社会道德规范；保险合同的内容必须符合法律和社会道德规范；保险合同的内容必须符合法律和社会道德规范；保险合同的形式必须符合法定形式。保险合同的形式必须符合法定形式。保险合同的形式必须符合法定形式。保险合同的形式必须符合法定形式。13人身保险的验险人身保险的验险内容主要有两个方面：人身保险的验险内容主要有两个方面：人身保险的验险内容主要有两个方面：人身保险的验险内容主要有两个方面：对人身健康上的风险进行医务检查；主要检查被对人身健康上的风险进行医务检查；主要检查被对人身健康上的风险进行医务检查；主要检查被对人身健康上的风险进行医务检查；主要检查被保险人的健康状况，一般委托医师进行；保险人的健康状况，一般委托医师进行；保险人的健康状况，一般委托医师进行；保险人的健康状况，一般委托医师进行；对道德上、职业方面的风险进行事务检查；主要对道德上、职业方面的风险进行事务检查；主要对道德上、职业方面的风险进行事务检查；主要对道德上、职业方面的风险进行事务检查；主要检查被保险人的工作生活环境、职业性质、经济检查被保险人的工作生活环境、职业性质、经济检查被保险人的工作生活环境、职业性质、经济检查被保险人的工作生活环境、职业性质、经济情况等。情况等。情况等。情况等。具体来说，包括如下一些内容：具体来说，包括如下一些内容：具体来说，包括如下一些内容：具体来说，包括如下一些内容：14人身保险的验险 对投保人的审核。主要审核投保人是否具有可保利益；对投保人的审核。主要审核投保人是否具有可保利益；对投保人的审核。主要审核投保人是否具有可保利益；对投保人的审核。主要审核投保人是否具有可保利益；我国保险法第五十三条规定：投保人对下列人员具有保险我国保险法第五十三条规定：投保人对下列人员具有保险我国保险法第五十三条规定：投保人对下列人员具有保险我国保险法第五十三条规定：投保人对下列人员具有保险利益：利益：利益：利益：本人；本人；本人；本人；配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。成员、近亲属。成员、近亲属。成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。为投保人对被保险人具有保险利益。为投保人对被保险人具有保险利益。为投保人对被保险人具有保险利益。 15人身保险的验险对被保险人年龄的审核；对被保险人年龄的审核；对被保险人年龄的审核；对被保险人年龄的审核；我国保险法第十七条规定：订立保险合同，保险我国保险法第十七条规定：订立保险合同，保险我国保险法第十七条规定：订立保险合同，保险我国保险法第十七条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人应当如实告知。投保人应当如实告知。投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。人有权解除保险合同。人有权解除保险合同。人有权解除保险合同。16对年龄的审核；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。者给付保险金的责任，并不退还保险费。者给付保险金的责任，并不退还保险费。者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。的责任，但可以退还保险费。的责任，但可以退还保险费。的责任，但可以退还保险费。 17人身保险的核保对性别的审核；对性别的审核；对体格和身体状况的审核；对体格和身体状况的审核；对个人历史和家族历史的审核；对个人历史和家族历史的审核；对保险金额的审核。对保险金额的审核。18三、接受业务接受业务是指保险企业内勤人员接受外勤接受业务是指保险企业内勤人员接受外勤人员交来的各种投保单、明细表、代办协人员交来的各种投保单、明细表、代办协议书和批改申请书，以及接待门市业务，议书和批改申请书，以及接待门市业务，并对上述各种单证进行认真分析和复核。并对上述各种单证进行认真分析和复核。审核无误后，分险别进行投保登记，并在审核无误后，分险别进行投保登记，并在单证传递簿上签收。单证传递簿上签收。19保险登记簿保险保险保险保险单号单号单号单号出单出单出单出单日期日期日期日期保单保单保单保单号码号码号码号码投保投保投保投保单位单位单位单位（或（或（或（或人）人）人）人）保险保险保险保险金额金额金额金额保险保险保险保险费费费费保险保险保险保险期限期限期限期限备注备注备注备注20单证传递簿顺序顺序顺序顺序号号号号日期日期日期日期投保投保投保投保单份单份单份单份数数数数明细明细明细明细表份表份表份表份数数数数批改批改批改批改申请申请申请申请份数份数份数份数无赔无赔无赔无赔款优款优款优款优待清待清待清待清单份单份单份单份数数数数提取提取提取提取代办代办代办代办费通费通费通费通知份知份知份知份数数数数协议协议协议协议书份书份书份书份数数数数内勤内勤内勤内勤签收签收签收签收备注备注备注备注21四、缮制单证缮制单证就是在接受业务后填制保险单或发放保缮制单证就是在接受业务后填制保险单或发放保缮制单证就是在接受业务后填制保险单或发放保缮制单证就是在接受业务后填制保险单或发放保险凭证以及办理批单手续。险凭证以及办理批单手续。险凭证以及办理批单手续。险凭证以及办理批单手续。为保证制单工作质量，要求做到：为保证制单工作质量，要求做到：为保证制单工作质量，要求做到：为保证制单工作质量，要求做到：1 1、缮写保险单要用复写纸一次性套写或打印，并根、缮写保险单要用复写纸一次性套写或打印，并根、缮写保险单要用复写纸一次性套写或打印，并根、缮写保险单要用复写纸一次性套写或打印，并根据投保单内容逐项填写，要完整准确无涂改。据投保单内容逐项填写，要完整准确无涂改。据投保单内容逐项填写，要完整准确无涂改。据投保单内容逐项填写，要完整准确无涂改。保险业务员应在保单正副本上加盖公、私章，并保险业务员应在保单正副本上加盖公、私章，并保险业务员应在保单正副本上加盖公、私章，并保险业务员应在保单正副本上加盖公、私章，并注明缮制日期、保单号码，对有附加险的要将附注明缮制日期、保单号码，对有附加险的要将附注明缮制日期、保单号码，对有附加险的要将附注明缮制日期、保单号码，对有附加险的要将附加条款粘贴在保单正本背面，加盖骑缝章。加条款粘贴在保单正本背面，加盖骑缝章。加条款粘贴在保单正本背面，加盖骑缝章。加条款粘贴在保单正本背面，加盖骑缝章。22四、缮制单证2、及时准确地缮制批单、及时准确地缮制批单当被保险人提出更改保险合同有关内容时，承当被保险人提出更改保险合同有关内容时，承保人员应根据被保险人书面申请批改的内容和保人员应根据被保险人书面申请批改的内容和业务负责人的签署意见，及时、准确地办理批业务负责人的签署意见，及时、准确地办理批改手续。改手续。3、保险单、批单必须在保险起期日前处理完毕。、保险单、批单必须在保险起期日前处理完毕。23五、复核签章复核时应审查：投保单、验险报告、保险复核时应审查：投保单、验险报告、保险单、批单及其他各种单证是否齐全，内容单、批单及其他各种单证是否齐全，内容是否准确，并与原始凭证相对照，力求无是否准确，并与原始凭证相对照，力求无差错。差错。一切复核无误后，要加盖公章和负责人及一切复核无误后，要加盖公章和负责人及复核员名章，然后对外发送。复核员名章，然后对外发送。24六、清分发送 业务内勤将保单、批单、明细表、机动车辆和船舶保险业务内勤将保单、批单、明细表、机动车辆和船舶保险业务内勤将保单、批单、明细表、机动车辆和船舶保险业务内勤将保单、批单、明细表、机动车辆和船舶保险证以及保费收据，填写发送单证和收付款项流转签收簿，证以及保费收据，填写发送单证和收付款项流转签收簿，证以及保费收据，填写发送单证和收付款项流转签收簿，证以及保费收据，填写发送单证和收付款项流转签收簿，交外勤人员签收送交保户，并收取保险费。交外勤人员签收送交保户，并收取保险费。交外勤人员签收送交保户，并收取保险费。交外勤人员签收送交保户，并收取保险费。 业务内勤将保单、批单副本、明细表、保险费收据记账业务内勤将保单、批单副本、明细表、保险费收据记账业务内勤将保单、批单副本、明细表、保险费收据记账业务内勤将保单、批单副本、明细表、保险费收据记账凭证联、业务日报表、无赔款优待批单、代办手续费通凭证联、业务日报表、无赔款优待批单、代办手续费通凭证联、业务日报表、无赔款优待批单、代办手续费通凭证联、业务日报表、无赔款优待批单、代办手续费通知、批改申请书、填写保险单证流转签收簿，上交财会知、批改申请书、填写保险单证流转签收簿，上交财会知、批改申请书、填写保险单证流转签收簿，上交财会知、批改申请书、填写保险单证流转签收簿，上交财会部门签收。财会部门审核后，退还单证，交业务内勤签部门签收。财会部门审核后，退还单证，交业务内勤签部门签收。财会部门审核后，退还单证，交业务内勤签部门签收。财会部门审核后，退还单证，交业务内勤签收。收。收。收。 内勤收到财会部门送还的保单、批单副本，要核对是否内勤收到财会部门送还的保单、批单副本，要核对是否内勤收到财会部门送还的保单、批单副本，要核对是否内勤收到财会部门送还的保单、批单副本，要核对是否加盖收讫章或已转帐戳记，以及收款日期和收款人私章。加盖收讫章或已转帐戳记，以及收款日期和收款人私章。加盖收讫章或已转帐戳记，以及收款日期和收款人私章。加盖收讫章或已转帐戳记，以及收款日期和收款人私章。25七、归档、装订、保管将各种单证和附属材料按规定编号、登记，将各种单证和附属材料按规定编号、登记，装订牢固，实行专人专柜管理，并符合防装订牢固，实行专人专柜管理，并符合防火、防盗、防潮、防蛀的要求。火、防盗、防潮、防蛀的要求。对已失效的保单档案应移交档案管理部门对已失效的保单档案应移交档案管理部门管理，期限为管理，期限为5年，移交时要办理交接手续，年，移交时要办理交接手续，经双方核对无误后，在签收簿上签收。经双方核对无误后，在签收簿上签收。26第二节 保险承保管理一、加强核保和业务选择一、加强核保和业务选择二、注意承保控制，避免道德风险二、注意承保控制，避免道德风险三、严密制单手续，保证承保质量三、严密制单手续，保证承保质量四、注意单证种类四、注意单证种类27一、加强核保和业务选择核保就是对投保人及投保单上的内容进行审核，核保就是对投保人及投保单上的内容进行审核，核保就是对投保人及投保单上的内容进行审核，核保就是对投保人及投保单上的内容进行审核，对风险进行研究，以决定是否接受投保申请，以对风险进行研究，以决定是否接受投保申请，以对风险进行研究，以决定是否接受投保申请，以对风险进行研究，以决定是否接受投保申请，以及在接受投保申请的条件下，确定以何种费率承及在接受投保申请的条件下，确定以何种费率承及在接受投保申请的条件下，确定以何种费率承及在接受投保申请的条件下，确定以何种费率承保的行为；保的行为；保的行为；保的行为；核保的实质是保险公司对投保标的的选择，防止核保的实质是保险公司对投保标的的选择，防止核保的实质是保险公司对投保标的的选择，防止核保的实质是保险公司对投保标的的选择，防止非可保风险的带入，排除不合格的被保险人和保非可保风险的带入，排除不合格的被保险人和保非可保风险的带入，排除不合格的被保险人和保非可保风险的带入，排除不合格的被保险人和保险标的，以提高承保质量，提高保险人的经济效险标的，以提高承保质量，提高保险人的经济效险标的，以提高承保质量，提高保险人的经济效险标的，以提高承保质量，提高保险人的经济效益。益。益。益。28二、注意承保控制，避免道德风险 所谓承保控制就是适当控制保险责任，以避免道德风险和所谓承保控制就是适当控制保险责任，以避免道德风险和所谓承保控制就是适当控制保险责任，以避免道德风险和所谓承保控制就是适当控制保险责任，以避免道德风险和心理风险。心理风险。心理风险。心理风险。道德风险：是由于被保险人的故意行为而导致的社会财富道德风险：是由于被保险人的故意行为而导致的社会财富道德风险：是由于被保险人的故意行为而导致的社会财富道德风险：是由于被保险人的故意行为而导致的社会财富损失和人身伤亡的风险；损失和人身伤亡的风险；损失和人身伤亡的风险；损失和人身伤亡的风险；逆选择：是指投保人或被保险人作出不利于保险人方面的逆选择：是指投保人或被保险人作出不利于保险人方面的逆选择：是指投保人或被保险人作出不利于保险人方面的逆选择：是指投保人或被保险人作出不利于保险人方面的契约选择，是利用保险不当得利的心理而体现的不正常的契约选择，是利用保险不当得利的心理而体现的不正常的契约选择，是利用保险不当得利的心理而体现的不正常的契约选择，是利用保险不当得利的心理而体现的不正常的投保行为；投保行为；投保行为；投保行为；1 1、责任控制：控制责任范围或加收保费；、责任控制：控制责任范围或加收保费；、责任控制：控制责任范围或加收保费；、责任控制：控制责任范围或加收保费；2 2、保额控制：避免超额保险，鼓励足额保险。、保额控制：避免超额保险，鼓励足额保险。、保额控制：避免超额保险，鼓励足额保险。、保额控制：避免超额保险，鼓励足额保险。29三、严密制单手续，保证承保质量1、单证齐全、单证齐全2、保险合同三要素明确、保险合同三要素明确3、数字要清楚、数字要清楚4、字迹清楚，签章齐全。、字迹清楚，签章齐全。30四、注意单证种类保险单，又称保险单，又称保险单，又称保险单，又称“ “保险单正本保险单正本保险单正本保险单正本” ”，简称，简称，简称，简称“ “保单保单保单保单” ”，是投保人与保险人签订保险合同的书面证明。一是投保人与保险人签订保险合同的书面证明。一是投保人与保险人签订保险合同的书面证明。一是投保人与保险人签订保险合同的书面证明。一般保险单由保险人事先拟定，印制成专用文件，般保险单由保险人事先拟定，印制成专用文件，般保险单由保险人事先拟定，印制成专用文件，般保险单由保险人事先拟定，印制成专用文件，正面是应由投保人填写的有关被保险人、保险标正面是应由投保人填写的有关被保险人、保险标正面是应由投保人填写的有关被保险人、保险标正面是应由投保人填写的有关被保险人、保险标的的情况和保险价值、保险费、保险期间等条款，的的情况和保险价值、保险费、保险期间等条款，的的情况和保险价值、保险费、保险期间等条款，的的情况和保险价值、保险费、保险期间等条款，背面则是合同条款，主要包括保险责任、除外责背面则是合同条款，主要包括保险责任、除外责背面则是合同条款，主要包括保险责任、除外责背面则是合同条款，主要包括保险责任、除外责任等。保险单出具前如果已有投保单或暂保单存任等。保险单出具前如果已有投保单或暂保单存任等。保险单出具前如果已有投保单或暂保单存任等。保险单出具前如果已有投保单或暂保单存在，则保险单、投保单和暂保单等均应视为保险在，则保险单、投保单和暂保单等均应视为保险在，则保险单、投保单和暂保单等均应视为保险在，则保险单、投保单和暂保单等均应视为保险合同的组成部分。保险单一般是根据投保人的申合同的组成部分。保险单一般是根据投保人的申合同的组成部分。保险单一般是根据投保人的申合同的组成部分。保险单一般是根据投保人的申请由保险人签发给投保人的，它是被保险人在保请由保险人签发给投保人的，它是被保险人在保请由保险人签发给投保人的，它是被保险人在保请由保险人签发给投保人的，它是被保险人在保险标的发生保险事故遭受损害后，被保险人向保险标的发生保险事故遭受损害后，被保险人向保险标的发生保险事故遭受损害后，被保险人向保险标的发生保险事故遭受损害后，被保险人向保险人索赔的主要证据。险人索赔的主要证据。险人索赔的主要证据。险人索赔的主要证据。31保险合同包含的内容我国保险法第十九条我国保险法第十九条保险合同应当包括下列保险合同应当包括下列事项：事项：保险人名称和住所；保险人名称和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及人身投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险标的；保险责任和责任免除；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险期间和保险责任开始时间；32保险合同包含的内容保险价值；保险价值；保险金额；保险金额；保险费以及支付办法；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。订立合同的年、月、日。33预约保单是指保险人或保险经纪人以承保条形式签发的，是指保险人或保险经纪人以承保条形式签发的，是指保险人或保险经纪人以承保条形式签发的，是指保险人或保险经纪人以承保条形式签发的，承保被保险人在一定时期内发运的以承保被保险人在一定时期内发运的以承保被保险人在一定时期内发运的以承保被保险人在一定时期内发运的以 CC组术语出组术语出组术语出组术语出口的或以口的或以口的或以口的或以 FF组术语进口的货物运输保险单。它载组术语进口的货物运输保险单。它载组术语进口的货物运输保险单。它载组术语进口的货物运输保险单。它载明保险货物的范围、承保险别、保险费率、每批明保险货物的范围、承保险别、保险费率、每批明保险货物的范围、承保险别、保险费率、每批明保险货物的范围、承保险别、保险费率、每批运输货物的最高保险金额以及保险费的计算办法。运输货物的最高保险金额以及保险费的计算办法。运输货物的最高保险金额以及保险费的计算办法。运输货物的最高保险金额以及保险费的计算办法。凡属预约保险单规定范围内的货物，一经起运保凡属预约保险单规定范围内的货物，一经起运保凡属预约保险单规定范围内的货物，一经起运保凡属预约保险单规定范围内的货物，一经起运保险合同即自动按预约保险单上的承保条件生效，险合同即自动按预约保险单上的承保条件生效，险合同即自动按预约保险单上的承保条件生效，险合同即自动按预约保险单上的承保条件生效，但要求投保人必须向保险人对每批货物运输发出但要求投保人必须向保险人对每批货物运输发出但要求投保人必须向保险人对每批货物运输发出但要求投保人必须向保险人对每批货物运输发出起运通知书，也就是将每批货物的名称、数量、起运通知书，也就是将每批货物的名称、数量、起运通知书，也就是将每批货物的名称、数量、起运通知书，也就是将每批货物的名称、数量、保险金额、运输工具的种类和名称、航程起讫点、保险金额、运输工具的种类和名称、航程起讫点、保险金额、运输工具的种类和名称、航程起讫点、保险金额、运输工具的种类和名称、航程起讫点、开航或起运日期等通知保险人，保险人据此签发开航或起运日期等通知保险人，保险人据此签发开航或起运日期等通知保险人，保险人据此签发开航或起运日期等通知保险人，保险人据此签发正式的保险单证。正式的保险单证。正式的保险单证。正式的保险单证。 34保险协议书协议书是指保险人与被保险人事前商定的协议书是指保险人与被保险人事前商定的有关保险标的的书面凭证，适用于集体投有关保险标的的书面凭证，适用于集体投保。由单位代理的保险业务协议书，较普保。由单位代理的保险业务协议书，较普遍地运用于各种意外伤害保险。协议书取遍地运用于各种意外伤害保险。协议书取代了按人出单的保险凭证，大大提高了开代了按人出单的保险凭证，大大提高了开展保险业务的实效。展保险业务的实效。另外在财产保险中，投保人和保险人可以另外在财产保险中，投保人和保险人可以就某一特殊保险条款、特殊险种，单独进就某一特殊保险条款、特殊险种，单独进行协商，并拟定相关合同条款。行协商，并拟定相关合同条款。35暂保单暂保单：又称暂保单：又称暂保单：又称暂保单：又称“ “临时保险书临时保险书临时保险书临时保险书” ”，是保险单或保险，是保险单或保险，是保险单或保险，是保险单或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。暂保单凭证签发之前，保险人发出的临时单证。暂保单凭证签发之前，保险人发出的临时单证。暂保单凭证签发之前，保险人发出的临时单证。暂保单的内容较为简单，仅表明投保人已经办理了保险的内容较为简单，仅表明投保人已经办理了保险的内容较为简单，仅表明投保人已经办理了保险的内容较为简单，仅表明投保人已经办理了保险手续，并等待保险人出立正式保险单。手续，并等待保险人出立正式保险单。手续，并等待保险人出立正式保险单。手续，并等待保险人出立正式保险单。暂保单不是订立保险合同的必经程序，使用暂保暂保单不是订立保险合同的必经程序，使用暂保暂保单不是订立保险合同的必经程序，使用暂保暂保单不是订立保险合同的必经程序，使用暂保单一般有以下三种情况：单一般有以下三种情况：单一般有以下三种情况：单一般有以下三种情况：保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办妥保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办妥保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办妥保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办妥保险单手续之前，给被保险人的一种证明；保险单手续之前，给被保险人的一种证明；保险单手续之前，给被保险人的一种证明；保险单手续之前，给被保险人的一种证明；36暂保单保险公司的分支机构，在接受投保后，还未获得保险公司的分支机构，在接受投保后，还未获得保险公司的分支机构，在接受投保后，还未获得保险公司的分支机构，在接受投保后，还未获得总公司的批准之前，先出立的保障证明；总公司的批准之前，先出立的保障证明；总公司的批准之前，先出立的保障证明；总公司的批准之前，先出立的保障证明；在洽订或续订保险合同时，订约双方还有一些条在洽订或续订保险合同时，订约双方还有一些条在洽订或续订保险合同时，订约双方还有一些条在洽订或续订保险合同时，订约双方还有一些条件需商讨，在没有完全谈妥之前，先由保险人出件需商讨，在没有完全谈妥之前，先由保险人出件需商讨，在没有完全谈妥之前，先由保险人出件需商讨，在没有完全谈妥之前，先由保险人出具给被保险人的一种保障证明。具给被保险人的一种保障证明。具给被保险人的一种保障证明。具给被保险人的一种保障证明。暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但一般暂保单的有效期不长，通常不超过一般暂保单的有效期不长，通常不超过一般暂保单的有效期不长，通常不超过一般暂保单的有效期不长，通常不超过3030天。当天。当天。当天。当正式保险单出立后，暂保单就自动失效。如果保正式保险单出立后，暂保单就自动失效。如果保正式保险单出立后，暂保单就自动失效。如果保正式保险单出立后，暂保单就自动失效。如果保险人最后考虑不出立保险单时，也可以终止暂保险人最后考虑不出立保险单时，也可以终止暂保险人最后考虑不出立保险单时，也可以终止暂保险人最后考虑不出立保险单时，也可以终止暂保单的效力，但必须提前通知投保人。单的效力，但必须提前通知投保人。单的效力，但必须提前通知投保人。单的效力，但必须提前通知投保人。37保险凭证保险凭证 保险凭证又称小保单，指在保险凭证上不印保险条款，实保险凭证又称小保单，指在保险凭证上不印保险条款，实保险凭证又称小保单，指在保险凭证上不印保险条款，实保险凭证又称小保单，指在保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保险单。保险凭证与保险单具有同等效际上是一种简化的保险单。保险凭证与保险单具有同等效际上是一种简化的保险单。保险凭证与保险单具有同等效际上是一种简化的保险单。保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准。力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准。力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准。力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准。为了便于双方履行合同，这种在保险单以外单独签发的保为了便于双方履行合同，这种在保险单以外单独签发的保为了便于双方履行合同，这种在保险单以外单独签发的保为了便于双方履行合同，这种在保险单以外单独签发的保险凭证主要在以下几种情况时使用：险凭证主要在以下几种情况时使用：险凭证主要在以下几种情况时使用：险凭证主要在以下几种情况时使用： 在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证；一张单独的凭证；一张单独的凭证；一张单独的凭证；在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一笔货在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一笔货在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一笔货在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一笔货运签发单独的凭证；运签发单独的凭证；运签发单独的凭证；运签发单独的凭证； 对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为了便对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为了便对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为了便对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具保险凭证（保险凭证（保险凭证（保险凭证（保险卡保险卡保险卡保险卡）。）。）。）。38其他保险单证我国还有一种联合保险凭证，主要用于保险公司我国还有一种联合保险凭证，主要用于保险公司我国还有一种联合保险凭证，主要用于保险公司我国还有一种联合保险凭证，主要用于保险公司同外贸公司合作时附印在外贸公司的发票上，仅同外贸公司合作时附印在外贸公司的发票上，仅同外贸公司合作时附印在外贸公司的发票上，仅同外贸公司合作时附印在外贸公司的发票上，仅注明承保险别和保险金额，其他项目均以发票所注明承保险别和保险金额，其他项目均以发票所注明承保险别和保险金额，其他项目均以发票所注明承保险别和保险金额，其他项目均以发票所列为准。当外贸公司在缮制发票时，保险凭证也列为准。当外贸公司在缮制发票时，保险凭证也列为准。当外贸公司在缮制发票时，保险凭证也列为准。当外贸公司在缮制发票时，保险凭证也随即办妥。随即办妥。随即办妥。随即办妥。此外，保险单证还有批单、保费收据等。此外，保险单证还有批单、保费收据等。此外，保险单证还有批单、保费收据等。此外，保险单证还有批单、保费收据等。39投保人打保费“白条” 保险人出具保险单，保险事故该如何理赔? 【案情案情案情案情】19971997年年年年6 6月月月月2020日日日日, ,中保财产有限责任公司日照市某区支公司中保财产有限责任公司日照市某区支公司中保财产有限责任公司日照市某区支公司中保财产有限责任公司日照市某区支公司与某开发公司签订了一份渔船保险保险单与某开发公司签订了一份渔船保险保险单与某开发公司签订了一份渔船保险保险单与某开发公司签订了一份渔船保险保险单, ,因投保人暂无因投保人暂无因投保人暂无因投保人暂无款支付保费款支付保费款支付保费款支付保费, ,便向保险人打了一张保费欠条。同年便向保险人打了一张保费欠条。同年便向保险人打了一张保费欠条。同年便向保险人打了一张保费欠条。同年7 7月月月月2 2日日日日, ,被保险渔船发生保险合同约定的保险事故受损。投保人向被保险渔船发生保险合同约定的保险事故受损。投保人向被保险渔船发生保险合同约定的保险事故受损。投保人向被保险渔船发生保险合同约定的保险事故受损。投保人向保险人请求理赔时遭到拒绝保险人请求理赔时遭到拒绝保险人请求理赔时遭到拒绝保险人请求理赔时遭到拒绝, ,遂诉至法院请求处理。遂诉至法院请求处理。遂诉至法院请求处理。遂诉至法院请求处理。 【审理审理审理审理】对案件的处理对案件的处理对案件的处理对案件的处理, ,合议庭形成三种同意见合议庭形成三种同意见合议庭形成三种同意见合议庭形成三种同意见: :第一种意见认为第一种意见认为第一种意见认为第一种意见认为, ,保险合同为诺成性合同保险合同为诺成性合同保险合同为诺成性合同保险合同为诺成性合同, ,只要投保人与保只要投保人与保只要投保人与保只要投保人与保险人在平等自愿的基础上达成合意险人在平等自愿的基础上达成合意险人在平等自愿的基础上达成合意险人在平等自愿的基础上达成合意, ,签订保险合同签订保险合同签订保险合同签订保险合同, ,双方当双方当双方当双方当事人间的保险法律关系即告成立事人间的保险法律关系即告成立事人间的保险法律关系即告成立事人间的保险法律关系即告成立, ,保险合同生效。保险事保险合同生效。保险事保险合同生效。保险事保险合同生效。保险事故发生后故发生后故发生后故发生后, ,保险人应按照保险合同的约定承担赔偿责任。保险人应按照保险合同的约定承担赔偿责任。保险人应按照保险合同的约定承担赔偿责任。保险人应按照保险合同的约定承担赔偿责任。第二种意见认为第二种意见认为第二种意见认为第二种意见认为, ,保险人与投保人虽然订有保险合同保险人与投保人虽然订有保险合同保险人与投保人虽然订有保险合同保险人与投保人虽然订有保险合同, ,但投但投但投但投保人未按期交纳保险费保人未按期交纳保险费保人未按期交纳保险费保人未按期交纳保险费, ,不符合附条件民事行为的构成要不符合附条件民事行为的构成要不符合附条件民事行为的构成要不符合附条件民事行为的构成要件件件件, ,保险合同不生效保险合同不生效保险合同不生效保险合同不生效, ,保险事故发生后保险事故发生后保险事故发生后保险事故发生后, ,保险人应不予赔偿。保险人应不予赔偿。保险人应不予赔偿。保险人应不予赔偿。40投保人打保费“白条” 保险人出具保险单，保险事故该如何理赔? 第三种意见认为第三种意见认为第三种意见认为第三种意见认为, ,该案中保险合同成立、有效，但保险人该案中保险合同成立、有效，但保险人该案中保险合同成立、有效，但保险人该案中保险合同成立、有效，但保险人对保险事故不予理赔。理由是：保险合同是诺成性合同，对保险事故不予理赔。理由是：保险合同是诺成性合同，对保险事故不予理赔。理由是：保险合同是诺成性合同，对保险事故不予理赔。理由是：保险合同是诺成性合同，其成立有效，不以交纳保险费为前提其成立有效，不以交纳保险费为前提其成立有效，不以交纳保险费为前提其成立有效，不以交纳保险费为前提( (双方另有约定的除双方另有约定的除双方另有约定的除双方另有约定的除外外外外) )。本案中投保人与保险人意思表示真实一致，就渔船。本案中投保人与保险人意思表示真实一致，就渔船。本案中投保人与保险人意思表示真实一致，就渔船。本案中投保人与保险人意思表示真实一致，就渔船保险条款达成协议，保险人出具了保险单，故保险合同合保险条款达成协议，保险人出具了保险单，故保险合同合保险条款达成协议，保险人出具了保险单，故保险合同合保险条款达成协议，保险人出具了保险单，故保险合同合法有效。保险合同成立后，投保人有按照约定交付保险费法有效。保险合同成立后，投保人有按照约定交付保险费法有效。保险合同成立后，投保人有按照约定交付保险费法有效。保险合同成立后，投保人有按照约定交付保险费的义务。本案中，保险人承担保险责任应是附约定条件的的义务。本案中，保险人承担保险责任应是附约定条件的的义务。本案中，保险人承担保险责任应是附约定条件的的义务。本案中，保险人承担保险责任应是附约定条件的法律行为，约定条件为投保人交付保费。投保人未按期交法律行为，约定条件为投保人交付保费。投保人未按期交法律行为，约定条件为投保人交付保费。投保人未按期交法律行为，约定条件为投保人交付保费。投保人未按期交付保费付保费付保费付保费, ,违约在先，保险人可以按照约定违约在先，保险人可以按照约定违约在先，保险人可以按照约定违约在先，保险人可以按照约定, ,拒绝赔偿。保险拒绝赔偿。保险拒绝赔偿。保险拒绝赔偿。保险合同是附合合同，即保险合同并非由缔约双方充分协商订合同是附合合同，即保险合同并非由缔约双方充分协商订合同是附合合同，即保险合同并非由缔约双方充分协商订合同是附合合同，即保险合同并非由缔约双方充分协商订立立立立, ,而是由一方提出合同的主要内容，另一方只能作而是由一方提出合同的主要内容，另一方只能作而是由一方提出合同的主要内容，另一方只能作而是由一方提出合同的主要内容，另一方只能作“ “取取取取与舍与舍与舍与舍” ”的决定，要么接受保险人提出的条件，要么不签订的决定，要么接受保险人提出的条件，要么不签订的决定，要么接受保险人提出的条件，要么不签订的决定，要么接受保险人提出的条件，要么不签订合同。按照渔船保险合同条款的规定合同。按照渔船保险合同条款的规定合同。按照渔船保险合同条款的规定合同。按照渔船保险合同条款的规定, ,保险合同签订生效保险合同签订生效保险合同签订生效保险合同签订生效后，投保人即应履行交纳保费的义务，双方当事人之间形后，投保人即应履行交纳保费的义务，双方当事人之间形后，投保人即应履行交纳保费的义务，双方当事人之间形后，投保人即应履行交纳保费的义务，双方当事人之间形成合同之债。因投保人未履行交费义务，故保险人有权拒成合同之债。因投保人未履行交费义务，故保险人有权拒成合同之债。因投保人未履行交费义务，故保险人有权拒成合同之债。因投保人未履行交费义务，故保险人有权拒绝赔偿。绝赔偿。绝赔偿。绝赔偿。41投保人打保费“白条” 保险人出具保险单，保险事故该如何理赔? 【法理评析法理评析法理评析法理评析】对上述三种观点，笔者原则同意第一种，但对理由部分作对上述三种观点，笔者原则同意第一种，但对理由部分作对上述三种观点，笔者原则同意第一种，但对理由部分作对上述三种观点，笔者原则同意第一种，但对理由部分作如下补充：保险合同为附合合同不错，但并不等于说投保如下补充：保险合同为附合合同不错，但并不等于说投保如下补充：保险合同为附合合同不错，但并不等于说投保如下补充：保险合同为附合合同不错，但并不等于说投保人与保险人就没有协商的余地。人与保险人就没有协商的余地。人与保险人就没有协商的余地。人与保险人就没有协商的余地。保险法保险法保险法保险法第十四条规定：第十四条规定：第十四条规定：第十四条规定：“ “保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。按照约定的时间开始承担保险责任。按照约定的时间开始承担保险责任。按照约定的时间开始承担保险责任。” ”显而易见显而易见显而易见显而易见, ,保险费保险费保险费保险费的交付方式、交付时间、保险责任开始日期保险合同双方的交付方式、交付时间、保险责任开始日期保险合同双方的交付方式、交付时间、保险责任开始日期保险合同双方的交付方式、交付时间、保险责任开始日期保险合同双方当事人是可以协商约定的。本案中，投保人因一时资金困当事人是可以协商约定的。本案中，投保人因一时资金困当事人是可以协商约定的。本案中，投保人因一时资金困当事人是可以协商约定的。本案中，投保人因一时资金困难，向保险人出具了保费欠条，保险人并未明示拒绝，而难，向保险人出具了保费欠条，保险人并未明示拒绝，而难，向保险人出具了保费欠条，保险人并未明示拒绝，而难，向保险人出具了保费欠条，保险人并未明示拒绝，而是以其出具保险单的积极行为接受了欠条。也即投保人与是以其出具保险单的积极行为接受了欠条。也即投保人与是以其出具保险单的积极行为接受了欠条。也即投保人与是以其出具保险单的积极行为接受了欠条。也即投保人与保险人就保费的暂缓交付达成了合意。况且根据保险人就保费的暂缓交付达成了合意。况且根据保险人就保费的暂缓交付达成了合意。况且根据保险人就保费的暂缓交付达成了合意。况且根据保险法保险法保险法保险法的有关规定精神，对财产保险合同的保险费，保险人是的有关规定精神，对财产保险合同的保险费，保险人是的有关规定精神，对财产保险合同的保险费，保险人是的有关规定精神，对财产保险合同的保险费，保险人是可以通过诉讼方式追收的。可以通过诉讼方式追收的。可以通过诉讼方式追收的。可以通过诉讼方式追收的。42投保人打保费“白条” 保险人出具保险单，保险事故该如何理赔? 应予注意的是，本案中投保人并未违约，而正是经保险人应予注意的是，本案中投保人并未违约，而正是经保险人应予注意的是，本案中投保人并未违约，而正是经保险人应予注意的是，本案中投保人并未违约，而正是经保险人同意才出具了保费欠条，并非投保人主观上故意不交费。同意才出具了保费欠条，并非投保人主观上故意不交费。同意才出具了保费欠条，并非投保人主观上故意不交费。同意才出具了保费欠条，并非投保人主观上故意不交费。倘若据此否认保险人的保险责任，这对投保人来说是不公倘若据此否认保险人的保险责任，这对投保人来说是不公倘若据此否认保险人的保险责任，这对投保人来说是不公倘若据此否认保险人的保险责任，这对投保人来说是不公平的。如果真是这样，作为保险人也应在签订保险合同之平的。如果真是这样，作为保险人也应在签订保险合同之平的。如果真是这样，作为保险人也应在签订保险合同之平的。如果真是这样，作为保险人也应在签订保险合同之时就明确告知。作为法院在审理保险合同纠纷案件中，对时就明确告知。作为法院在审理保险合同纠纷案件中，对时就明确告知。作为法院在审理保险合同纠纷案件中，对时就明确告知。作为法院在审理保险合同纠纷案件中，对保险合同双方当事人有争议的条款，一般也应作有利于投保险合同双方当事人有争议的条款，一般也应作有利于投保险合同双方当事人有争议的条款，一般也应作有利于投保险合同双方当事人有争议的条款，一般也应作有利于投保人的解释。保人的解释。保人的解释。保人的解释。综上，从法律上看综上，从法律上看综上，从法律上看综上，从法律上看, ,应认定保险人的默示行为成立；从应认定保险人的默示行为成立；从应认定保险人的默示行为成立；从应认定保险人的默示行为成立；从法理上讲，保险人接受投保人的保费法理上讲，保险人接受投保人的保费法理上讲，保险人接受投保人的保费法理上讲，保险人接受投保人的保费“ “白条白条白条白条” ”的行为是一的行为是一的行为是一的行为是一种对自己及时收取保费权利的放弃；本着民事活动中应当种对自己及时收取保费权利的放弃；本着民事活动中应当种对自己及时收取保费权利的放弃；本着民事活动中应当种对自己及时收取保费权利的放弃；本着民事活动中应当遵循的诚实信用原则，保险公司一旦弃权即不得反悔，当遵循的诚实信用原则，保险公司一旦弃权即不得反悔，当遵循的诚实信用原则，保险公司一旦弃权即不得反悔，当遵循的诚实信用原则，保险公司一旦弃权即不得反悔，当然其有权继续向投保人索要保费甚至以诉讼方式追收。本然其有权继续向投保人索要保费甚至以诉讼方式追收。本然其有权继续向投保人索要保费甚至以诉讼方式追收。本然其有权继续向投保人索要保费甚至以诉讼方式追收。本案保险合同依法成立、生效案保险合同依法成立、生效案保险合同依法成立、生效案保险合同依法成立、生效, ,保险人应承担保险责任；同保险人应承担保险责任；同保险人应承担保险责任；同保险人应承担保险责任；同时，投保人也应交清欠付的保费及利息。时，投保人也应交清欠付的保费及利息。时，投保人也应交清欠付的保费及利息。时，投保人也应交清欠付的保费及利息。43