商业银行主要业务商业银行主要业务组员：付明霞组员：付明霞陈丽媛陈丽媛陈晓强陈晓强陈勇心陈勇心冯刚冯刚付滟岚付滟岚商业银行主要业务商业银行主要业务资产业务中间业务负债业务资产业务资产业务资产业务，是商业银行将其吸收的资金放贷或投资出去，资产业务，是商业银行将其吸收的资金放贷或投资出去，以赚取收益的业务活动。商业银行的盈利状况在很大程度以赚取收益的业务活动。商业银行的盈利状况在很大程度上取决于其对资金运用的结果上取决于其对资金运用的结果，主要是由贷款业务和投资，主要是由贷款业务和投资业务两大方面组成。业务两大方面组成。贷款业务贷款业务贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。对于任何一笔贷款，都必须遵循以使用的一种借贷行为。对于任何一笔贷款，都必须遵循以下基本程序，即贷款的申请、贷款的调查、对借款人的信下基本程序，即贷款的申请、贷款的调查、对借款人的信用评估、贷款的审批、借款合同的签订和担保、贷款发放用评估、贷款的审批、借款合同的签订和担保、贷款发放等。等。资产业务资产业务贷款业务按照不同的分类标准，有以下几种分类方法：贷款业务按照不同的分类标准，有以下几种分类方法：一是按贷款期限划分，可分为活期贷款、定期贷款和透支一是按贷款期限划分，可分为活期贷款、定期贷款和透支贷款三类；贷款三类；二是按照贷款的保障条件分类，可分为信用放款、担保放二是按照贷款的保障条件分类，可分为信用放款、担保放款和票据贴现；款和票据贴现；三是按贷款质量划分有正常贷款、关注贷款、次级贷款、三是按贷款质量划分有正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款等。可疑贷款和损失贷款等。资产业务资产业务证券投资业务证券投资业务 商商业银行的证券投资业务是商业银行将资金用于购买有价证业银行的证券投资业务是商业银行将资金用于购买有价证券的活动。商业银行投资业务的主要对象是各种证券，包券的活动。商业银行投资业务的主要对象是各种证券，包括国库券、中长期国债、政府机构债券、市政债券或地方括国库券、中长期国债、政府机构债券、市政债券或地方政府债券以及公司债券，主要是通过证券市场买卖股票、政府债券以及公司债券，主要是通过证券市场买卖股票、债券进行投资的一种方式。商业银行的证券投资业务有政债券进行投资的一种方式。商业银行的证券投资业务有政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资 。其他资产业务其他资产业务主主要为租赁和信托业务。要为租赁和信托业务。资产业务资产业务综上所述，综上所述，目前我国的商业银行主要目前我国的商业银行主要的资产包括：现金（库存现的资产包括：现金（库存现金和准备金，同业存款），贷款金和准备金，同业存款），贷款(贷款是商业银行最主要的盈利方贷款是商业银行最主要的盈利方式，也是商业银行传统的核心式，也是商业银行传统的核心业务业务)，证券等金融资产，证券等金融资产负债业务负债业务负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的占资金来源的80以上，另外联行存款、同业存款、借入以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。1、活期存款：、活期存款：活期存款是相对于定期存款而言的，是活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。不需预先通知可随时提取或支付的存款。活期存款构成活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。服务，一般不支付或较少支付利息。2定期存款：定期存款：定期存款是相对于活期存款而言的，是定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。重要意义。负债业务负债业务3、储蓄存款：、储蓄存款：储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。存户不能透支款项。4.可转让定期存单（可转让定期存单（CDs）：）：可转让定期存单存款是定可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为利率有固定也有浮动，存期为3个月、个月、6个月、个月、9个月和个月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。性的双重要求。负债业务负债业务5、可转让支付命令存款帐户：、可转让支付命令存款帐户：它实际上是一种不使用它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。从而吸引储户，扩大存款。开立这种存款帐户，存户可开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。利要求，同时也满足了收益上的要求。负债业务负债业务6、自动转帐服务存款帐户：、自动转帐服务存款帐户：这一帐户与可转让支付命这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。7、掉期存款：、掉期存款：掉期存款指的是顾客在存款时把手上的掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。提取。存款期限由一个月至一年不等。中间业务中间业务中间业务的含义中间业务的含义中间业务，是指中间业务，是指商业银行代理客户商业银行代理客户办理收款、付款和其他办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。融服务并据以收取手续费的业务。中间业务中间业务商业银行中间业务可分为以下九大类商业银行中间业务可分为以下九大类：一、支付结算类中间业务一、支付结算类中间业务二、银行卡业务二、银行卡业务三、代理类中间业务三、代理类中间业务四、担保及承诺类中间业务四、担保及承诺类中间业务五、交易类中间业务五、交易类中间业务六、投资银行业务六、投资银行业务七、基金托管业务七、基金托管业务八、咨询顾问类业务八、咨询顾问类业务九、其他类中间业务九、其他类中间业务中间业务中间业务一、一、支付结算类中间业务支付结算类中间业务支付结算类业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因是指由商业银行为客户办理因债权债权债债务务关系引起的与关系引起的与货币货币支付、资金划拨有关的收费业务支付、资金划拨有关的收费业务（一）（一）结算工具结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票商业汇票、银行本票银行本票和支票。和支票。（二）（二）结算方式结算方式，主要包括，主要包括同城结算同城结算方式和方式和异地结算异地结算方式。方式。1.汇款业务汇款业务2.托收业务托收业务3.信用证业务信用证业务（三）其他（三）其他支付结算支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、资金划拨、清算清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。，利用银行内外部网络实现的转账等业务。中间业务中间业务二、二、银行卡业务银行卡业务银行卡银行卡是由经授权的是由经授权的金融机构金融机构（主要指商业银行）向社（主要指商业银行）向社会发行的具有会发行的具有消费信用消费信用、转账结算、存取、转账结算、存取现金现金等全部或等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类包括以下几类（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡贷记卡业务、业务、准贷记卡业务和准贷记卡业务和借记卡借记卡业务。借记卡可进一步分为转账业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和卡、专用卡和储值卡储值卡。（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。务和外币卡业务。（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。卡。中间业务中间业务（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能智能卡卡（IC卡卡）。）。（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。普通卡。（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利非盈利性机构合作发行联名卡性机构合作发行联名卡/认同卡。认同卡。中间业务中间业务三、代理类中间业务三、代理类中间业务代理类中间业务代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理包括代理政策性银行政策性银行业务、代理业务、代理中国人民银行中国人民银行业务、代理业务、代理商业银行业务、商业银行业务、代收代付业务代收代付业务、代理证券业务代理证券业务、代理保险代理保险业务业务、代理其他银行银行卡收单业务等。、代理其他银行银行卡收单业务等。中间业务中间业务四、担保及承诺类中间业务四、担保及承诺类中间业务担保类中间业务担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票银行承兑汇票、备用备用信用证信用证、各类、各类保函保函等。等。承诺类中间业务承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。中间业务中间业务五、交易类中间业务五、交易类中间业务交易类中间业务交易类中间业务指商业银行为满足客户指商业银行为满足客户保值保值或自身或自身风险管风险管理理等方面的需要，利用各种等方面的需要，利用各种金融工具金融工具进行的资金交易活动，进行的资金交易活动，主要包括主要包括金融衍生业务金融衍生业务。（一）远期合约（一）远期合约（二）金融期货（二）金融期货（三）互换（三）互换（四）期权（四）期权中间业务中间业务六、投资银行业务六、投资银行业务投资银行业务主要包括投资银行业务主要包括证券发行证券发行、承销承销、交易、交易、企业重企业重组组、兼并与收购兼并与收购、投资分析、投资分析、风险投资风险投资、项目融资项目融资等业务。等业务。七、基金托管业务七、基金托管业务基金托管业务基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受是指有托管资格的商业银行接受基金管理基金管理公司公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管托管的基金办理基金资金清算款项划拨、的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算会计核算、基金估值基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金证券投资基金托管业务、托管业务、开放式证券投资基金开放式证券投资基金托管业务和托管业务和其他基金其他基金的托管业务。的托管业务。中间业务中间业务八、咨询顾问类业务八、咨询顾问类业务咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息信息、人才、信、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户息以及银行和客户资金运动资金运动的记录和分析，并形成系统的的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理经营管理或发展或发展的的需要需要的服务活动。的服务活动。（一）企业信息咨询业务（一）企业信息咨询业务（二）资产管理顾问业务（二）资产管理顾问业务（三）财务顾问业务（三）财务顾问业务（四）现金管理业务（四）现金管理业务中间业务中间业务九、其他类中间业务九、其他类中间业务包括包括保管箱业务保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。以及其他不能归入以上八类的业务。保管箱业务是代理保管的一种，指银行将自己设有的专用保管箱业务是代理保管的一种，指银行将自己设有的专用保管箱出租给客户使用，客户在此保管贵重物品与单证的保管箱出租给客户使用，客户在此保管贵重物品与单证的租赁业务租赁业务。