寿险基础知识Stillwatersrundeep.流静水深流静水深,人静心深人静心深Wherethereislife,thereishope。有生命必有希望。有生命必有希望课程介绍课程介绍l l保险的产生保险的产生l l保险的定义保险的定义l l保险的种类保险的种类l l人身保险合同人身保险合同l l保险的基本原理保险的基本原理l l保险费的计算依据与构成保险费的计算依据与构成l l保险公司的盈余与亏损保险公司的盈余与亏损风 险一种导致损失的不确定性面对风险，我们该怎么办？风险处理的方法1、避免、避免 设法回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险的措施。 例如例如: :如果害怕出现航空事故如果害怕出现航空事故, ,就通过就通过不乘坐飞机来避免此类事故。这是一种消极不乘坐飞机来避免此类事故。这是一种消极的做法的做法, ,在避免一种风险的同时可能会产生另在避免一种风险的同时可能会产生另一种新的风险。一种新的风险。2、预防、预防 消除导致损失发生的各种风险因素 例如例如: :为了防止感染某种疾病注射为了防止感染某种疾病注射疫苗，或者感冒后积极治疗感染肺炎等都疫苗，或者感冒后积极治疗感染肺炎等都属于对风险的预防。属于对风险的预防。3.抑制抑制 在事故发生时或者事故发生后，采取措施以减少损失 例如：在汽车上安装安全气囊4、保留（自留）、保留（自留） 无视风险的存在,把风险保留下来自己承担损失。适用于损失频率高而损失程度轻微的风险。 例如例如: :一把雨伞有丢失的可能，一把雨伞有丢失的可能，人们就会选择保留的方式自己来承担损人们就会选择保留的方式自己来承担损失。失。5、转移、转移 为了避免承担风险损失而有意识地将损失和与损失有关的后果转嫁给其他单位或个人来承担。例如：例如：（1 1）保证互助、基金等。）保证互助、基金等。 （2 2）投保保险，即通过投）投保保险，即通过投保将风保将风 险转移给保险公司。险转移给保险公司。投保这种方式只需支出少量的保险费就可以达到风险转移的目的，因此说保险是最直接最有效的风险处理方式。我国1995年颁布的保险法把保险界定为：保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险是什么？ 投保人 保险人 被保被保险人人 受益人受益人保险是什么？保险的种类保险的种类按照保险的对象来分可分为两大类：按照保险的对象来分可分为两大类： l l财产保险财产保险 l l人身保险。人身保险。 保险的种类保险的种类l l财产保险财产保险 以财产及其有关利益为保险标以财产及其有关利益为保险标的的保险。的的保险。l l人身保险人身保险 以人的寿命和身体为保险标的以人的寿命和身体为保险标的的保险。的保险。人身保险的分类人身保险的分类根据保障范围的不同，可划分为：根据保障范围的不同，可划分为： l l人寿保险人寿保险 l l人身意外伤害保险人身意外伤害保险 l l健康保险。健康保险。人寿保险人寿保险l l定义：定义： 简称寿险，是以被保险人的寿简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的、以生存或者死亡命为保险标的、以生存或者死亡为给付保险金条件的人身保险。为给付保险金条件的人身保险。 人寿保险人寿保险l l目的：目的： 人人类类一一直直以以来来死死亡亡是是我我们们最最大大的的人人身身风风险险，同同时时，人人们们不不仅仅仅仅希希望望生生存存，而而且且也也渴渴望望长长寿寿和和高高品品质质的的老老年年生生活活，为为了了解解决决人人们们的的生生存存、养养老老等等诸诸多多问问题题，而而产产生生了了人人寿寿保保险。险。人寿保险人寿保险l l类型：类型： 按保险事故划分，人寿保险可按保险事故划分，人寿保险可分为：分为： 死亡保险死亡保险 生存保险生存保险 生死两全保险。生死两全保险。人寿保险人寿保险l l其他：其他： 人人寿寿保保险险具具有有储储蓄蓄性性，这这是是人人寿寿保保险险与与其其他他种种类类的的保保险险的的一一项项突突出出差差别别。人人寿寿保保险险的的保保户户，除除了了可可以以获获得得“保保障障”之之外外，同同时时，长长期期人人寿寿保保险险兼兼有有储储蓄蓄性性质质。但但人人寿寿保保险险的的储储蓄蓄性性表表现现为为现现金金价价值值而而银银行行储蓄表现为本利和。储蓄表现为本利和。人身意外伤害保险人身意外伤害保险l l定义：定义： 保保险险人人对对被被保保险险人人因因意意外外伤伤害害事事故故而而至至死死亡亡或或残残疾疾，按按照照合合同同约约定定给给付付全全部部或或部部分分保保险险金金的的一一种种人人身保险。身保险。人身意外伤害保险人身意外伤害保险l l目的：目的： 人人类类可可能能遭遭受受的的意意外外伤伤害害很很多多，如如交交通通事事故故、空空中中坠坠物物等等等等，都都可可能能造造成成人人们们死死亡亡或或伤伤残残。意意外外伤伤害害保保险险可可以以提提供供给给人人们们因因意意外外伤伤害害而而导致死亡或残疾时的经济保障。导致死亡或残疾时的经济保障。人身意外伤害保险人身意外伤害保险l l其他：其他： 意意外外事事故故的的发发生生与与个个人人所所从从事事的的职职业业有有很很大大的的关关系系，因因此此职职业业类类别别被被视视为为计计算算意意外外险险保保费费的的一一个个重重要要依依据据；工工作作性性质质越越危危险险者者，所所负负担的保费就越多。担的保费就越多。 也也有有单单独独销销售售的的意意外外伤伤害害保保险险商商品品，例例如如我公司的个人人身意外伤害保险。我公司的个人人身意外伤害保险。健康保险健康保险l l定义：定义： 被被保保险险人人在在患患疾疾病病时时发发生生医医疗疗费费用用支支出出，或或因因疾疾病病所所致致残残疾疾或或死死亡亡时时，或或因因疾疾病病、伤伤害害不不能能工工作作而而减减少少收收入入时时，由由保保险险人人负负责责补补偿偿的的一种保险。一种保险。健康保险健康保险l l目的：目的： 疾病与意外伤害会导致两种经疾病与意外伤害会导致两种经济损失，一为失去工作能力造成的济损失，一为失去工作能力造成的收入损失，一为医疗费用的开支。收入损失，一为医疗费用的开支。健康保险就是针对这两类经济损失健康保险就是针对这两类经济损失提供补偿。提供补偿。 健康保险健康保险l l主要业务种类：主要业务种类： 医疗保险医疗保险 残疾收入补偿保险残疾收入补偿保险 住院医疗保险住院医疗保险 疾病保险疾病保险 生育保险。生育保险。 健康保险健康保险l l其他：其他： 有有单单独独销销售售的的健健康康保保险险商商品品，但但通通常常是是附附加加于于意意外外伤伤害害保保险险或或个个人寿险上的。人寿险上的。关于人身保险合同关于人身保险合同、定义？、定义？是指以人的寿命和身体为保是指以人的寿命和身体为保险标的保险合同。险标的保险合同。、法律要素？、法律要素？主体、客体、内容主体、客体、内容人身保险合同的法律要素人身保险合同的法律要素主体主体当事人保险人当事人保险人投保人投保人关系人被保险人关系人被保险人受益人受益人特别说明：特别说明：受益人的确定受益人的确定Y被保险人自主指定：被保险人自主指定：选谁都可、选几人皆可、在事故发生选谁都可、选几人皆可、在事故发生前何时选皆可、选后可更改、前何时选皆可、选后可更改、Y若由投保人指定，须经被保险人若由投保人指定，须经被保险人同意同意Y若未指定，则按法定继承顺序若未指定，则按法定继承顺序人身保险合同的法律要素人身保险合同的法律要素客体客体保险利益保险利益、定义：投保人或者被保险人对保险标的具、定义：投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。有的法律上承认的利益。、投保人对下列人员具有保险利益：、投保人对下列人员具有保险利益：本人本人父母、配偶、子女父母、配偶、子女与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭成员、近与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭成员、近亲属以及与投保人有劳动关系的劳动者亲属以及与投保人有劳动关系的劳动者被保险人同意被保险人同意人身保险合同的法律要素人身保险合同的法律要素、内容：、内容：主要事项主要事项保险主体、保险标的、保险责任、保险主体、保险标的、保险责任、责任免除、保险期间、保险金额、责任免除、保险期间、保险金额、保费支付、争议处理、订立时间、保费支付、争议处理、订立时间、双方的权利和义务双方的权利和义务人身保险合同的构成人身保险合同的构成保险单保险单条款条款投保单投保单有效声明有效声明体检报告书体检报告书批注、批单批注、批单其他其他保险的基本原理保险的基本原理保险的产生及构造是基于四个原理：保险的产生及构造是基于四个原理： l l风险分散风险分散 l l大数法则大数法则 l l公平合理公平合理 l l收支平衡收支平衡保险的基本原理保险的基本原理l l风险分散风险分散 人人随随时时可可能能遭遭遇遇种种种种危危险险，造造成成经经济济损损失失。保保险险就就是是集集合合大大家家的的力力量量，每每人人出出一一笔笔钱钱，筹筹成成巨巨额额共共有有基基金金，当当伙伙伴伴中中有有人人出出事事时时，就就由由其其中中提提出出一一笔笔钱钱，支支付付给给伙伙伴伴家家属属，把把危危险险造造成成的的损损害害，用用团团体体力力量量分分散散掉掉。所所以以，保保险险公公司司可可以以说说是是通通过过集集体体合合作作，把把个个人人面面对对的的巨巨额额损失的可能性，转变为确定的少量保费负担。损失的可能性，转变为确定的少量保费负担。保险的基本原理保险的基本原理l l大数法则大数法则 掷掷骰骰子子时时，每每个个点点出出现现的的次次数数似似乎乎毫毫无无规规律律可可言言，可可是是掷掷了了几几万万次次之之后后，每每个个点点出出现现的的次次数数平平均均都都是是1/61/6。像像这这种种实实验验次次数数少少时时，看看不不出出什什么么规规律律，可可是是经经过过大大量量实实验验后后，会会呈呈现现出出某某种种规规律律性性，这这就就是是大大数数法则。法则。 人人的的生生死死情情况况也也是是一一样样，有有的的人人长长寿寿，有有的的人人早早亡亡，但但从从整整体体来来看看，在在某某一一时时间间段段内内，一一定定年年龄龄死死亡亡的的人人数数，比比率率大大致致是是稳稳定定的的。保保险险公公司司依依据据大大数数法法则则和和概概率率论论，用用预预定定死死亡亡率率计计算算出出保保户户应应负负担担的的保保险险费费（风险成本部分）。（风险成本部分）。保险的基本原理保险的基本原理l l公平合理公平合理 死死亡亡危危险险率率高高的的人人，领领取取保保险险金金的的机机会会大大；死死亡亡危危险险率率低低的的人人，领领取取的的机机会会则则小小。由由于于保保费费是是给给付付保保险险金金的的来来源源，所所以以，领领保保险险金金机机会会大大的的人人，应应付付较较多多保保费费，才才算算公公平平。因因此此客客户户在在投投保保时时，应应以以死死亡亡危危险险率率的的高高低低，缴缴纳纳不不同同的保费，以实现公平合理原则。的保费，以实现公平合理原则。保险的基本原理保险的基本原理l l收支平衡收支平衡 保保险险公公司司的的收收支支是是以以全全体体保保户户来来看看，而而不不是是以以个个人人来来看看。因因为为如如果果从从个个人人的的角角度度看看，有有的的人人缴缴了了一一次次保保费费，就就发发生生保保险险事事故故而而领领取取保保险险金金，也也有有人人缴缴纳纳到到期期满满，才才领领取取满满期期保保险险金金，所所以以，通通常常缴缴入入的的保保费费与与领领回回的的保保险险金金金金额额都都不不太太一一样样。因因此此，保保险险公公司司会会以以全全体体保保户户来来设设想想其其收收支支，以以全全体体保保户户缴缴付付的的保保费费总总额额与与公公司司支支付付给给全全体体收收益益人人的的保保险险金金总总额额大大体体相相等等为为原原则计算保费。则计算保费。保费的计算依据与构成保费的计算依据与构成l l保费计算保费计算 保险费是根据三个预定率来计保险费是根据三个预定率来计算的：算的： 预定死亡率、预定死亡率、 预定利率、预定利率、 预定营业费用率。预定营业费用率。保费的计算保费的计算l l预定死亡率预定死亡率 死死亡亡率率是是指指某某一一年年龄龄段段的的人人，在在一一年年内内死死亡亡发发生生的的概概率率。保保险险公公司司会会用用预预测测出出的的死死亡亡率率计计算算将将来来要要支支付付多多少少死死亡亡保保险险金金，保保户户应应负负担担多多少少风风险险保保费费。由由于于这这不不是是实实际际死死亡亡率率，而而是是预预测测的的，所所以我们称为预定死亡率。以我们称为预定死亡率。保费的计算保费的计算预定利率预定利率保保险险公公司司向向保保户户收收取取保保费费后后，应应当当通通过过资资金金运运用用获获取取利利益益。所所以以计计算算保保费费时时，我我们们会会推推算算将将来来可可能能产产生生的的利利率率，预预先先从从保保费费中中扣扣除除。这这个个扣扣除除的的利利率率就就称称为为预定利率。预定利率。保费的计算保费的计算预定费用率预定费用率保保险险公公司司营营运运需需要要花花费费的的经经费费以以及及代代理理人人的的佣佣金金、手手续续费费，会会预预先先计计入入标标准准保保险险费费内内。它它所所占占的的比比率率就就称称为为预预定定费费用用率。率。保险费的构成保险费的构成纯保费纯保费附加保险费附加保险费 通常我们将人身保险条款费率表中的“保费”称为营营业业保保费费，也称标准保费。营业保费由纯保费和附加保费组成。保险费的构成保险费的构成纯保费纯保费 由风险保费和储蓄性保费构成。（用来支付保险金） 附加保费附加保费 用于保险人的营业费用和保险代理人的佣金及手续费。（用在管理经营上） 保险费的构成：保险费的构成： 危险保费：死亡保险金的来源危险保费：死亡保险金的来源危险保费：死亡保险金的来源危险保费：死亡保险金的来源 纯保费纯保费纯保费纯保费 ( (保险金的来源保险金的来源保险金的来源保险金的来源) ) 储蓄保险费储蓄保险费储蓄保险费储蓄保险费: :生存保险金的来源生存保险金的来源生存保险金的来源生存保险金的来源营业保费营业保费营业保费营业保费( (毛保费毛保费毛保费毛保费) ) 附加保费：营业费用与佣金支出附加保费：营业费用与佣金支出附加保费：营业费用与佣金支出附加保费：营业费用与佣金支出 保险费保险费保险费保险费= =保险金额保险金额保险金额保险金额 保险费率保险费率保险费率保险费率保险公司的盈余与亏损保险公司的盈余与亏损 保保费费既既是是根根据据预预定定比比率率计计算算，所所以以有有时时会会和和实实际际情情况况不不合合而而产产生生差差额额。这这三三种种差差额额，不不一一定定都都是是顺顺差差（即即实实际际支支出出小小于于预预定定支支出出），或或都都是是逆逆差差（即即实实际际支支出出大大于于预预定定支支出出），但但只只要要这这三三种种差差额额相相加加后后为为正正数数，我我们们称称为为差差益益，表表示示公公司司盈盈余余。若为负数，则称为差损，表示公司有亏损。若为负数，则称为差损，表示公司有亏损。保险公司的盈余与亏损保险公司的盈余与亏损保险公司的盈余可能来自三方面：保险公司的盈余可能来自三方面：死差益死差益利差益利差益费差益费差益保险公司的盈余保险公司的盈余死差益死差益实实际际的的死死、残残人人数数比比预预定定人人数数少少时时，所所产产生生的的利利益益以以及及实实际际的的约约定定给给付付比比经经过过投投资资收收益益的的保保单单净净值值的的本本利利和和（现现金金价价值值）少少时时，所所产产生生的的利利益。益。保险公司的盈余保险公司的盈余 利差益利差益保保险险基基金金运运用用后后的的收收益益比比预预定定的的收收益多时，所产生的利益。益多时，所产生的利益。备注：备注：保保险险基基金金主主要要由由储储蓄蓄性性保保费费和和远远期期支支付付的的风风险保费组成。险保费组成。保险公司的盈余保险公司的盈余 费差益费差益实实际际费费用用支支出出比比预预定定的的费费用用支支出出少时，所产生的利益。少时，所产生的利益。保险公司的监管机构保险公司的监管机构保险业的自我管理组织