保险学保险学欢迎进入保险学课堂！n主讲教师：金融与保险教研室主任主讲教师：金融与保险教研室主任 谭艳斌谭艳斌n从业经历：从业经历：2002.42007.6曾在太平洋保险公曾在太平洋保险公司工作司工作5年，期间在人事管理、业务管理、保年，期间在人事管理、业务管理、保险代理人考试培训讲师、客户服务、核保出单、险代理人考试培训讲师、客户服务、核保出单、银行保险等岗位工作过。银行保险等岗位工作过。n联系电话：联系电话：13132736616nE-mail: tybwcx126.comn 529667053qq.com专业平时成绩评定专业平时成绩评定n平时成绩平时成绩=随堂作业（案例分析）随堂作业（案例分析）20%+课外作业课外作业60%+考勤考勤20%n课外作业内容：每周抄三篇保险相关的财经新闻，课外作业内容：每周抄三篇保险相关的财经新闻，每周上课时交。每周上课时交。n课外作业要求：第二周开始做作业，第三周开始课外作业要求：第二周开始做作业，第三周开始交，全班请统一作业本。缺交一次作业扣平时成交，全班请统一作业本。缺交一次作业扣平时成绩绩10分，迟交一天扣分，迟交一天扣2分。分。 n考勤：缺勤一次扣平时成绩考勤：缺勤一次扣平时成绩5分，迟到扣分，迟到扣2分（教分（教师课堂抽点与纪律委员考勤结合）。师课堂抽点与纪律委员考勤结合）。专业专业考核方式考核方式n期中考试（理论考试），闭卷，内容为第期中考试（理论考试），闭卷，内容为第1章章第第5章，时间为第章，时间为第5章讲授完毕后第二周；章讲授完毕后第二周；n期末考试（实务考试），开卷，内容围绕第期末考试（实务考试），开卷，内容围绕第6章章第第8章及相关保险种类。章及相关保险种类。第一章第一章 风险与保险风险与保险nhttp:/v.ku6.com/show/5KvAXS9EIxTwnr3M.html印度洋海啸5.12汶川大地震风险的含义n一般意义：未来结果的不确定性。一般意义：未来结果的不确定性。n未来结果：损害、无损害、收益未来结果：损害、无损害、收益n保险理论中的风险：损害发生的不确定性。保险理论中的风险：损害发生的不确定性。风险的特征风险的特征 风险的要素风险的要素n客观性客观性n普遍性普遍性n可测性可测性n可变性可变性n社会性社会性n风险因素风险因素 实质风险实质风险 道德风险道德风险 心理风险心理风险n风险故事风险故事n损害损害风险的分类n静态风险静态风险n动态风险动态风险n纯粹风险纯粹风险n投机风险投机风险n自然风险自然风险n社会风险社会风险n经济风险经济风险n政治风险政治风险n技术风险技术风险n基本风险基本风险n特定风险特定风险n财产风险财产风险n人身风险人身风险n责任风险责任风险n信用风险信用风险n人类的历史在一定意义上就是与各种灾害、人类的历史在一定意义上就是与各种灾害、事故的斗争史。由于风险对人类社会具有如事故的斗争史。由于风险对人类社会具有如此大的危害，为了减少风险事件发生对人们此大的危害，为了减少风险事件发生对人们的生活造成的影响，出现了各种防灾、防损的生活造成的影响，出现了各种防灾、防损的方法、手段以及理念。的方法、手段以及理念。n这些理念的进一步总结和升华，并在科学的这些理念的进一步总结和升华，并在科学的基础上进行理论化，就成为了风险管理理论。基础上进行理论化，就成为了风险管理理论。n风险管理是一门综合科学，以最小成本达到风险管理是一门综合科学，以最小成本达到最优安全保障为目标。最优安全保障为目标。风险、风险管理与保险：风险管理的方式风险管理的方式n控制型风险管理控制型风险管理 风险回避：最简单，但消极风险回避：最简单，但消极 损失控制：预防和抑制损失控制：预防和抑制n财务型风险管理财务型风险管理 风险自留风险自留 风险转移：风险转移：n在风险管理中，对不同的风险需要不同的风险在风险管理中，对不同的风险需要不同的风险管理技术，保险是其中风险转移的重要手段。管理技术，保险是其中风险转移的重要手段。第三节第三节 保险的本质保险的本质保险的定义n保险法保险法的定义：商业保险行为。的定义：商业保险行为。n法律角度：合同行为法律角度：合同行为n经济角度：财务安排经济角度：财务安排保险的要素n可保风险可保风险n大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散n保险费率的制定保险费率的制定n保险基金的建立保险基金的建立n保险合同的订立保险合同的订立 保险的要素保险的要素可保风险可保风险n可保风险的条件：可保风险的条件： 非投机性非投机性 偶然性偶然性 意外性意外性 普遍性普遍性 严重性严重性 保险的要素保险的要素 大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散n大量风险的集合大量风险的集合n同质风险的集合同质风险的集合保险的要素保险的要素保险费率的厘定保险费率的厘定n保险费的构成：保险费的构成： 纯保费：用于赔款支付纯保费：用于赔款支付 附加保费：用于营业支出、代理手续费、附加保费：用于营业支出、代理手续费、企业管理费、工资等。企业管理费、工资等。n保险费制定原则：保险费制定原则： 公平合理公平合理 充分充分 相对稳定相对稳定保险的要素保险的要素保险基金的建立保险基金的建立n保险基金：主要是由按照各类风险出险的几率保险基金：主要是由按照各类风险出险的几率和损害程度所收取的保险费建立起来的货币基和损害程度所收取的保险费建立起来的货币基金。金。n保险基金来源：开业资金、保险费保险基金来源：开业资金、保险费保险的要素保险的要素保险合同的订立保险合同的订立n保险关系是通过保险双方当事人以签订保险合保险关系是通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的。通过合同确立双方当事同的方式建立起来的。通过合同确立双方当事人的权利和义务。人的权利和义务。 保险的职能保险的职能基本职能基本职能 1.1.经济补偿经济补偿针对财产保险针对财产保险 2.2.经济给付经济给付针对人身保险针对人身保险派生职能派生职能 1.1.融资职能融资职能 2.2.防灾防损职能防灾防损职能 保险的作用保险的作用积极作用积极作用 1.1.微观微观 2.2.宏观宏观消极作用消极作用 1 1、产生道德风险、产生道德风险 2 2、增大费用支出、增大费用支出保险分类（一）：按性质分保险分类（一）：按性质分n商业保险：商业保险公司经营的。商业保险：商业保险公司经营的。n政策保险：政府出于政策目的开办，如农业保政策保险：政府出于政策目的开办，如农业保险、出口信用保险、海外投资保险。险、出口信用保险、海外投资保险。n社会保险：国家的社会保障制度，公民的基本社会保险：国家的社会保障制度，公民的基本权利，包含养老保险、医疗保险、失业保险、权利，包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。工伤保险、生育保险等。保险分类（二）：按实施方式分保险分类（二）：按实施方式分n自愿保险自愿保险n强制保险强制保险保险分类（三）：按保险标的分保险分类（三）：按保险标的分我国的分类我国的分类n财产保险财产保险 财产损失保险财产损失保险 责任保险责任保险 信用保证保险信用保证保险n人身保险人身保险 人寿保险人寿保险 意外伤害保险意外伤害保险 健康保险健康保险国际上的分类国际上的分类n寿险寿险n非寿险非寿险 =财产保险财产保险+ 第三领域保险第三领域保险 保险分类（四）：按承保方式分保险分类（四）：按承保方式分n原保险原保险：就是投保人与保险人之间签订的保险：就是投保人与保险人之间签订的保险合同。在这份合同中，投保人将被保险人的风合同。在这份合同中，投保人将被保险人的风险转嫁给了保险人。险转嫁给了保险人。n再保险再保险：保险公司因为风险太大或其他原因，：保险公司因为风险太大或其他原因，将自身承担的风险进一步转移给其他保险公司。将自身承担的风险进一步转移给其他保险公司。这是对风险的进一步分散，在保险业务中占有这是对风险的进一步分散，在保险业务中占有重要地位。重要地位。保险、再保险基本关系：保险、再保险基本关系：分保分保分保分保相互分保相互分保n重复保险重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，且总的保险金额超过保险标的物立保险合同，且总的保险金额超过保险标的物的保险价值。的保险价值。n情况情况1：一车主将其价值：一车主将其价值20万的私家车分别到万的私家车分别到三家保险公司投保，在三家保险公司投保，在A投保投保5万，在万，在B投保投保6万，在万，在C投保投保7万，均投保的是车损险。万，均投保的是车损险。n情况情况2：一车主将其价值：一车主将其价值20万的私家车分别到万的私家车分别到三家保险公司投保，在三家保险公司投保，在A投保投保10万车损险，在万车损险，在B投保投保6万第三者责任险，在万第三者责任险，在C投保投保15万车损险。万车损险。n共同保险：共同保险：由两个或两个以上的保险人联合直由两个或两个以上的保险人联合直接对同一标的、同一保险利益、同一风险事故接对同一标的、同一保险利益、同一风险事故提供风险保障，发生保险损失按照保险人各自提供风险保障，发生保险损失按照保险人各自承保比例进行赔偿的支付。承保比例进行赔偿的支付。