保险原理保险原理1为何需要保险为何需要保险 因为人生存在太多的危险因为人生存在太多的危险而危险具有普遍性而危险具有普遍性, ,亦即在任何亦即在任何时间时间, ,任何空间都可能发生任何空间都可能发生2危险的要件危险的要件1.1.具有不确定性具有不确定性2.2.有损失的可能有损失的可能3.3.属于将来性的属于将来性的3危险的种类危险的种类1.1.医学上的危险医学上的危险2.2.环境上的危险环境上的危险3.3.道德上的危险道德上的危险4危险的解决方法1.独力解决2.靠别人救济3.集合多数人互助 的力量 解决5保险的基本原理保险的基本原理1.1.相互扶助的观念相互扶助的观念2.2.公平的危险分担公平的危险分担3.3.收支相等的原则收支相等的原则6保险的种类保险的种类 人身保险人身保险 财产保险财产保险 健康保险健康保险 人寿保险人寿保险 伤害保险伤害保险 生死合险生死合险 死亡保险死亡保险 生存保险生存保险 终身终身 定期定期7 人寿保险的种类*死亡保险: 仅在被保险人身故(含高残)发生时,给付保险金的保险*生存保险: 仅在被保险人于保险期间届满仍生存时,给付保险金的保险*生死合险: 由死亡保险和生存保险结合而成的保险8人寿保险的起源人寿保险的起源1.1.欧洲欧洲: :现代保险观念的摇篮现代保险观念的摇篮 (1)(1)古罗马古罗马: :互助协会互助协会 (2)(2)英国英国: :友爱社友爱社 (3)(3)德国德国: :救济金库救济金库 (4)(4)法国法国: :相互救济会相互救济会2.2.中国中国: : (1) (1)谚语谚语: :积谷防饥积谷防饥 (2)(2)长江商船长江商船: :危险分散观念危险分散观念9保险费构成要素保险费构成要素 保险费保险费 （投保人缴入的钱）（投保人缴入的钱） 附加保险费附加保险费 纯保险费纯保险费 （为维持管理保险制度的费用）（为维持管理保险制度的费用） （成为将来保险金的财源部份）（成为将来保险金的财源部份） 生存保险费生存保险费 死亡保险费死亡保险费（成为支付满期保险金的财源部分）（成为支付满期保险金的财源部分） （成为支付死亡保险金的财源部分（成为支付死亡保险金的财源部分） 10 保险费构成要素 附加保险费 预 预 预 定 定 定 收 维 新 费 持 单 费 费 费 用 用 用11保险费的计算基础保险费的计算基础1.1.预定死亡率预定死亡率2.2.预定利率预定利率3.3.预定费用率预定费用率12保险费的计算方式保险费的计算方式1.1.自然保险费自然保险费: : 随着年龄增加而递增交费金额的随着年龄增加而递增交费金额的保险费（适用于健康保险保险费（适用于健康保险) )2.2.平准保险费平准保险费: : 自交费开始至结束自交费开始至结束, ,完全相同金额完全相同金额的保险费（适用于人寿保险及伤害保的保险费（适用于人寿保险及伤害保险险) )13人寿保险的基本原则人寿保险的基本原则1.1.保险利益原则保险利益原则2.2.最大诚信原则最大诚信原则3.3.主力近因原则主力近因原则4.4.损害填补原则损害填补原则5.5.分摊原则分摊原则14 寿险三大利源 * 死差益 * 利差益 * 费差益15 结 论 保险原理的熟悉是“专家力”的保证16