数据安全保障制度1、您的信息和资料存储在位于中国的服务器上，为了备份的需要，本公司可能将您的信息和资料传送到位于别国的服务器上。2、不向其他任何人泄露该账户及密码，亦不使用其他任何人的“支付宝账户”及密码。3、如您发现有他人冒用或盗用您的账户及密码或任何其他未经合法授权之情形时，应立即以有效方式通知本公司， 要求本公司暂停相关服务。 同时，您理解本公司对您的请求采取行动需要合理期限，在此之前，本公司对已执行的指令及 (或)所导致的您的损失不承担任何责任。4、本公司会以电子邮件或发送到该的短信或等方式通知您交易进展情况以及提示您进行下一步的操作， 但本公司不保证您能够收到或者及时收到该邮件 或发送到该的短信或等 ，且不对此承担任何后果， 因此，在交易过程中您应当及时登录到本网站查看和进行交易操作。 因您没有及时查看和对交易状态进行修改或确认或未能提交相关申请而导致的任何纠纷或损失，本公司不负任何责任。5、在您注册为支付宝用户时，我们会要求您设置用户名和密码来识别您的身份，并设置密码提示问题及其答案， 以便在您丧失密码时用以确认您的身份。 您仅可通过您设置的密码来使用该账户，如果您泄漏了密码，您可能会丧失您的个人识别信息， 并可能导致对您不利的法律后果。 该账户和密码因任何原因受到潜在或现实危险时， 您应该立即和本公司取得联系，在本公司采取行动前，本公司对此不负任何责任。支付宝在电子商务中第三方支付平台的现状与对策探讨2010-05-07 09:59:38 来源: 作者: 【大 中 小】 浏览:161 次 评论:0 条目录摘要2关键词21 引言22 支付宝的发展现状及支付流程 3支付宝的发展现状3支付宝的背景3支付宝的经营战略3支付宝的合作银行及商业机构4支付宝运作的实质4支付宝的支付流程43 支付宝的特色及优势 5信用保障是支付宝与其他第三方支付平台的不同之处，是其最大的特点5支付宝的安全性是用户使用的信心基础6“支付宝账户”有两个密码6“支付宝账户”设置变动短信通知功能6支付宝对所有使用支付宝的卖家至少进行了双重身份认证6支付宝有着全免费的优势74 支付宝的缺陷7支付宝的交易优势偏向买家一方7淘宝支付账户中滞留资金的利息问题7支付宝在买卖双方民事诉讼中的法律地位问题8网络支付工具对税务征收的影响85 电子商务中第三方支付平台的发展思考 9进一步完善网络法律的立法工作9加强网络基础设施9建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制10提高安全性，增强支付安全保障10承担支付任务的银行的自身建设116 小结11参考文献：11致谢：12支付宝在电子商务中第三方支付平台的现状与对策探讨摘要： 随着经济发展形式的日益扩张， 第三方支付平台以其自身安全、 快捷的网上支付特点，受到了越来越多网络支付者的青睐。 作为网络经济发展的有效补充， 支付宝已成为中国最大的第三方支付平台。 本文介绍了支付宝的发展现状及支付流程， 在分析支付宝的运营模式基础上分析了支付宝的优势及缺陷， 进而从进一步完善网络法律的立法工作； 加强网络基础设施特别是金融网络基础设施的建设；建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制； 提高安全性，增强支付安全保障； 承担支付任务的银行的自身建设等方面思考中国第三方支付平台的发展。关键词：支付宝；第三方支付；电子商务1 引言电脑、 网络和通讯技术的逐步发展， 使得一种新兴的商务行为模式电子商务出现随之出现。“支付宝” 、 “安付通” 、 “支付网”等等都已成为中国在线支付的角逐者，电子商务的支付问题也就越来越受到人们的重视。 随着 google、盛大等大牌电子商务公司纷纷进军网络支付市场，一片“我为支付狂”之发展态势。作为买卖双方交易过程的“中间桥梁” ，第三方支付平台的崛起已是不争的事实。 但遗憾的是， 许多网络用户仍对网上购物网上支付有所顾虑，特别是当一部分人发现使用信用卡竟然只需要卡号和一些相关资料， 而无需密码即可在网上购物时更是惊惶失措。但实际上，网上支付方式灵活多样，除了可以直接使用银行卡在网上进行交易之外， 在与个人或其他无法绝对信任的网站交易时， 消费者还可以通过第三方的网上支付平台进行交易通过可信任的第三方支付平台， 所需的款项将从银行账号转到第三方然后再由第三方转交给交易方，这样与任何人交易时都不必担忧信用卡资料被泄露，同时，由于第三方的网上支付平台对所有用户进行信用评估在这一信用保障体系的保护下交易也将更加安全。而“阿里巴巴”旗下的支付宝公司的“支付宝”业务逐渐从众多厂商竞逐中脱颖而出，以其特定的技术优势，细分的服务市场，独特的经营处方，在电子商务中的第三方支付市场中大显身手。2 支付宝的发展现状及支付流程支付宝的发展现状支付宝的背景支付宝由 B2B 电子商务公司阿里巴巴公司创办，商业模式属于电子商务平台自行建设，既为自身服务又是市场独立产品。 支付宝从一出现就把自己定位在国内市场， 其运营方式也非常符合中国人的习惯。简而言之，它就是为在网上进行交易活动的双方提供一种“中介”服务并起到一定的监督和担保作用。它是中国最大的网上交易平台，也是中国首家正式推出“VISA”验证服务的网上支付平台。支付宝一直致力于为中国电子商务提供各种安全、 方便、个性化的在线支付解决方案。 2003年 10 月，阿里巴巴创办的支付宝网站首先在淘宝网推出，就迅速成为会员网上交易通用的支付方式。2004 年，支付宝实现了独立运营， 从其母公司独立出来成立了支付宝公司。 2005年支付宝公司 “用支付宝， 网上无贼” 等安全服务概念频繁出现在众人面前， 并捧走了由 电子商务世界杂志主办的“2005 年网上支付高峰论坛”的“最正确人气奖” 。在由21 世纪经济报道和21 世纪商业评论联合发起的 2005 年“中国创造奖”中， “支付宝”荣获“2005 年中国最具创造力产品”称号，评价认为支付宝在目前中国金融服务及网络安全并不十分完善的环境下， 最大程度地保证了网上交易的安全， 大大促进了中国电子商务的健康发展。支付宝的经营战略支付宝一直在执行全免费的推广策略，从新用户注册、买家付款、转账、卖家收款、提现到信用担保等，所有手续费全免，买家只管挑选商品，而卖家只需专心卖好自己的商品。在淘宝网交易中，96%以上的淘宝商品支持支付宝。目前，个人拍卖网站淘宝网对买卖双方全免费的商业模式，促成了第三方网上支付在淘宝内的较高使用率。虽然是全免费的推广策略，但是其重要声明也提醒了网络购物者:“支付宝的重要声明：由于全免费策略会造成较大的成本开支，因此不可能承诺永久的免费服务。如遇相关策略变动，以“支付宝”官方网站和55bbs 提供的通知或新闻为准” 。 由此可见， 免费毕竟只是为了争夺市场份额， 一旦时机成熟，第三方支付向买方提供的融资功能一定会收取费用。支付宝的合作银行及商业机构现在支付宝已经与国内几家大的金融机构如工商银行， 招商银行等建立了战略合作， 这在很大程度上分散了其运营的风险。 近来淘宝网又与国内的几家知名物流公司紧密合作并希望通过引入物流后在对货物的验证上多一个监督的角色， 这也将大大地降低运营成本， 提高企业运作的效率。 淘宝网从最初的承诺三年不收费到不断的对其服务和产品进行升级和改造， 其不断的推陈出新吸引了不少网络消费者。支付宝运作的实质对买卖双方来说是以支付宝第三方支付平台为信用中介， 在促成买卖双方达成网上交易的同时，也促成淘宝网的规模效应的实现； 从支付宝运作战略来看，应该说阿里巴巴公司推出支付宝以及后来的运作都是煞费苦心的， 既照顾到了网络购物者的诚信需要， 也照顾到了公司的长期商业竞争以及运营目的。支付宝的支付流程使用支付宝付款要首先成为其注册用户，此过程与 PayPal 的过程具有类似性，不过支付宝的注册需要相应的激活过程。目前支付宝体系提供了两种支付方式:支付宝用户间的转账和直接转账服务。支付宝的功能简单来说就是为网上交易的双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保” ，其实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。支付宝用户间的转账服务与 Paypal 的支付流程非常类似，具体流程如图 1 所示有以下几点:发起支付:交易双方在网上达成交易意向并约定用支付宝付款，买方将款项划至其在支付宝的相应账户；通知发货:支付宝发送电子邮件通知卖家货款已到支付宝，请发货给买家；发货并等待收款:卖家按要求将商品发送给买家，并等待支付宝付款；授权付款:买家收货后经验证无误后通知支付宝付款，支付宝即将货款支付给卖家。支付宝提供的另一种支付方式是支付宝的即时支付功能， 即可按照支付方的要求直接将款项付到支付方指定的银行账户中， 而无须经过收货和授权确认支付宝规定即时转账每天交易额度为 500 元内。买方金融机构金融网络卖方金融机构支支付宝付证汇款回款支付授权，转帐买方邮寄商品物流监督卖方图 1 淘宝网支付宝的支付模式图3 支付宝的特色及优势信用保障是支付宝与其他第三方支付平台的不同之处，是其最大的特点支付宝在设计之初就更多地考虑现金支付方的利益，当用户通过支付宝向商家支付现金时，这笔钱并不是立刻就到了商家的帐上， 而是由支付宝公司作为信用担保， 替买卖双方暂时保管货款，只有用户拿到了商品并在自己的支付宝账户中认可了交易时， 这笔钱才会被转到商家的支付宝账户中。这在当时(2003 年)国内电子商务环境尚不成熟，诚信体系不完善，用户网上交易信心不足的情况下， 非常好地刺激了用户进行网上交易的热情， 使得买家买得放心，使卖家获得更多信任，起到支付缓冲作用，买卖双方都获得了保障，降低了C2C 交易风险。支付宝的安全性是用户使用的信心基础支付宝提出“你敢用，我就敢赔” 的服务承诺， 使用支付宝购物， 受到损失将获得全额赔付，支付宝有三项服务是比较实用的，极大地提升了支付宝的安全性。“支付宝账户”有两个密码一个是登录密码，用于登录账户，查看账目等一般性操作；另一个是支付密码，凡 , 是牵涉到资金流转的过程都需要使用支付密码。 缺少任何一个密码， 都不能使资金发生流转。 同时，同一天内系统只允许密码输入出错两次，第三次密码输入出错， 系统将自动锁定该账户，三个小时后才会自动解除锁定。“支付宝账户”设置变动短信通知功能在有修改密码、使用支付宝账户余额付款、申请提现、取回密码、更新登记的银行帐号、修改 E-mail 地址等操作的时候，用户会收到短信通知。如果收到的操作提示短信不是自己的，可以及时检查账户并联系支付宝，以确保保护账户安全，同时这项服务也是免费。支付宝对所有使用支付宝的卖家至少进行了双重身份认证支付宝对所有使用支付宝的卖家至少进行了双重身份认证， 即身份证认证和银行卡认证。 除了与公安部全国公民身份证号码查询服务中心合作校验身份证的真伪， 支付宝还和各大商业银行进行合作， 利用银行账户实名制信息来校验用户填写的和银行账户号码是否准确， 摒弃了某些购物网站仅凭一个号码或者身份证号码进行简单认证的模式。支付宝有着全免费的优势2005 年 2 月，马云宣布全面升级“支付宝” ，并承诺“淘宝三年免费”的政策不变。无论是同城的还是异地的交易， 通过支付宝完成的交易不收取任何费用。 一般第三方支付厂商是以收取交易佣金的方式获得利润的，目前业内的交易佣金普遍在2%以内。完全免费的“支付宝” 帐户和服务无疑以 “暂时免费的午餐” 让网络商家和网上消费者跃跃欲试， 虽谈不上 “疯抢” ，但也吸引了大批来势汹涌的尝试者。4 支付宝的缺陷随着电子商务的不断发展，网上交易金额不断增加。据艾瑞咨询统计，2005 年我国第三方支付交易额己经到达 55 亿元， 预计 2007 年将到达 215 亿元， 占网上支付比例可能到达36%。但是在第三方支付迅猛发展的同时，资金安全和金融风险等问题日益显现。支付宝的交易优势偏向买家一方网上交易的发展与繁荣首先需要对消费者利益加以充分保护， 这一问题首先涉及到对 “入驻”商家的审核与监督。由于支付宝的非官方性质， 以及电子商务对于交易便捷的要求， 对于商家的网络认证， 不可能要求其提供完整的资质证明文件， 网站对他们的审核局限于居民身份证件，移动号码等。由此以来，难免不适格的商家混杂其中。例如，“支付宝”交易规则中，卖家的商品需买家收货商品满意后，才能得到“确认付款” 。由此一来，支付宝对于买家是绝对安全的，但对于卖家却存在被恶意退货的可能。 “满意”的标准就成了问题，一旦发生恶意买家以舒适程度、外观、面料等原因退货，商家将处于非常不利的地位。淘宝支付账户中滞留资金的利息问题当买方把资金划到了支付宝账户时，第三方支付中介(支付宝)此时起到了一个对资金保管人的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有权人。但该笔资金要等到买方收到货物通知支付宝付款时， 支付宝才将其划付给卖方。 这中间就存在买方资金滞留在支付宝账户上的一个档期，而在这期间，该账户必然会产生利息。根据支付宝服务协议规定，支付宝不向其用户(买卖双方)支付该笔资金的利息。但是从第三方支付交易额来看，第三方支付账户中的滞留资金的利息收入是十分可观的。 此外在档期内， 该笔交易资金如被第三方支付机构擅自挪用，则必然会引发资金的不安全。支付宝在买卖双方民事诉讼中的法律地位问题如何确定“支付宝公司”在买家与卖家因“支付宝交易”纠纷而提起的诉讼中的法律地位，由于支付宝公司不是买卖活动中的当事人， 也不存在对双方争议标的的独立请求权。 它不应该成为共同原告或被告，也不能成为“有独立请求权的第三人” 。能否作为“无独立请求权的第三人”介入到买卖双方的诉讼中，要看“支付宝”对诉讼标的是否存在利益。如果买卖双方的违约或侵权行为是利用了 “支付宝”的缺陷， 或者直接关系到 “支付宝” 公司的声誉、信誉等，则“支付宝公司”可以作为“无独立请求权的第三人” 参与诉讼。但在更多的时候，支付宝公司是作为证人在买卖双方的诉讼中发挥作用。 由于支付宝交易的缔结、履行、协作完成等都会在“支付宝公司”留下了交易记录，支付宝对整个交易的了解程度，不亚于买卖双方，其对诉讼的参与有利与诉讼争议的解决， 它也有义务应当事人请求或法院的要求提供证据，或出庭作证。网络支付工具对税务征收的影响由于在网络上开店铺手续十分简便，无须工商、税务部门的审核、登记。如果网络上的商家有意偷逃税款，税务部门将难以主动寻找，并发现应当纳税的商家。由于“支付宝”交易要经过:交易合同成立货款发到“支付宝”账户 (合同生效)卖方发货、买方满意支付宝将货款汇往卖家账户等个后确认收货阶段，并且每个阶段都有可能长时间停滞。因而，该在哪个阶段征税，如何监管交易流向，都是需要加以解决的问题。5 电子商务中第三方支付平台的发展思考进一步完善网络法律的立法工作在立法中应对交易过程中每一个环节所必须承担的责任和义务更加具体化， 对所有可能的情况规定出具体的解决方法，定期对电子商务企业活动进行检查和监督。要及时立法， 建立现代化的金融法制体系，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上支付纳入到安全的、可预测的法律框架之内。在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任， 明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。 比方电子签名法加密法、 电子证据法等。 而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况， 及时调整不能够适应电子商务发展的其它现行法规。 电子商务的交易方式是一场商务模式革命，它涉及到经济生活中的方方面面。加强网络基础设施由于目前国内所采用的支付方式大都是第三方支付平台， 而这又是依赖于银行信用， 所以应该加大对金融网络基础设施的投入， 无论在软件上还是硬件上都要加大开发力度， 不断更新以保证提供最安全，最快捷，最先进的服务。银行的电子化和信息化是银行参与电子商务，提供网上银行服务的基础和先决条件电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平， 信息终端以及信息知识的普及程度。 不仅要建成全国统一的支付网关和安全认证中心，而且要统一制定一套网上银行业务结算、电子设备使用的标准标准， 确保硬件和软件、客户应用技术和系统以及网络通讯协议的兼容性， 以保证今后网络建设和扩展能与国际接轨。具体措施上，由中国人民银行牵头，各商业银行和其他金融机构积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上支付体系的标准化、国际化。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及电脑及网络知识。建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制着手网上支付的建设，尽快提升网络安全技术，普及CA 认证，及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证， 电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方， 取决于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。因此，目前，我国需要尽快完善数据库的建设，建立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人支付、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，使其得以全面反映一个人的信用状况；建立与整合各个省份的企业征信系统， 并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息； 实施资信评估制度， 发展一批具备相应执业能力和职业道德的第三方信用中介机构， 能方便网上交易的当事人了解交易相对人的信用状况， 增强社会信用力量，为社会提供高质量的信用服务；建立惩罚制度，通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。提高安全性，增强支付安全保障要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。 资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。 而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CB 认证在内的电子支付流程。只有真正建立起国家金融权威认证中心系统，才能为网上支付提供法律保障。从技术上，支付工具上，从风险措施上、防范措施，全方位多层次提供安全的保障手段。银行必须提高风险防范能力，进一步研究开发新型有效的网络安全措施。银行应该根据自身的实际情况建立安全制度和安全组织 成立电脑安全管理小组， 建立密码管理制度、 工作记录制度硬件设备和数据管理制度等。随着网上银行业务发展必然出现很多金融业务创新， 也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。因此，银行应尽快建立电脑网络的安全体系， 不仅包括防范电脑犯罪防病毒防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏金融诈骗等各类因素。承担支付任务的银行的自身建设网上在线支付始终要以银行为主体。因此主体银行必须对自身的管理和体系进行重新构造。这就要求主体银行必须对自己的经营方式和业务体系进行改造。 主体银行必须协作建立综合性的全方位的平台， 不单单只为用户提供简单的转账结算服务， 还要为用户的采购和分销等活动提供服务，这种全方位的“一体式”服务可以大大推进我国电子商务的发展。6 小结总而言之，电子商务作为一种新兴的经营模式， 注定将有一个广阔的市场。虽然目前在国内众多电子商务企业中都普遍采用诸如“支付宝”的第三方支付平台，但随着我国个人信用体系的逐渐完善和法律体系的健全， 真正的网上支付会取代第三方支付的地位， 从而更加促进电子商务的发展，为人们的网络生活提供更方便、更快捷的服务。