第四章第四章 保险法的基本原保险法的基本原则则保险四大原则保险四大原则 最大诚信原则最大诚信原则 保险利益原则保险利益原则 损失补偿原则损失补偿原则 近因原则近因原则 第四节第四节 近因原则近因原则一、一、 近因原则的含义近因原则的含义近因？近因？在保险法中，近因指造成保险标的损害在保险法中，近因指造成保险标的损害的的主要的、起决定作用主要的、起决定作用的原因。的原因。判断责任看近因，决定赔偿看范围判断责任看近因，决定赔偿看范围例A船船轻微碰撞轻微碰撞遭遇暴雨遭遇暴雨沉没沉没近因：暴雨近因：暴雨B船船严重碰撞严重碰撞遭遇暴雨遭遇暴雨沉没沉没近因：碰撞近因：碰撞近因原则的含义：近因原则的含义： 近因原则是确定保险人对保险标的的损近因原则是确定保险人对保险标的的损失是否负保险责任以及负何种保险责任的原失是否负保险责任以及负何种保险责任的原则。它要求，在约定的保险责任范围内，保则。它要求，在约定的保险责任范围内，保险人所承保危险的发生与保险标的的损害之险人所承保危险的发生与保险标的的损害之间必须存在直接的因果关系，保险人才对损间必须存在直接的因果关系，保险人才对损失负赔偿责任。失负赔偿责任。损失损失索赔索赔理赔决定理赔决定损失原因损失原因单一风险单一风险多种风险多种风险？近因近因关键点：何为关键点：何为“起决定或支配作用的原因起决定或支配作用的原因”二、确定近因的基本方法二、确定近因的基本方法最常用的方法是最常用的方法是因果分析和相关分析，还因果分析和相关分析，还进行进行推衍（演）性和回溯性分析，以及模推衍（演）性和回溯性分析，以及模拟性分析拟性分析，此外，还可以，此外，还可以权重比较分析，权重比较分析，排除或者剥离式分析，实证分析或验证性排除或者剥离式分析，实证分析或验证性分析分析，在这些分析方法中，要遵循逻辑推，在这些分析方法中，要遵循逻辑推理，有些时候最好还要感性和理性相结合。理，有些时候最好还要感性和理性相结合。因果分析和相关分析因果分析和相关分析方法下，近因是指除非方法下，近因是指除非存在着这种原因，否则，损失根本不可能或存在着这种原因，否则，损失根本不可能或几乎不可能发生。正是由于存在着这种原因，几乎不可能发生。正是由于存在着这种原因，损失才会发生；损失是原因的必然的自然的损失才会发生；损失是原因的必然的自然的结果和延续，而原因则是损失的先决条件。结果和延续，而原因则是损失的先决条件。英国学者约翰斯蒂尔在英国学者约翰斯蒂尔在保险原理与实务保险原理与实务一书中，提供了两种十分简便、明了的近因一书中，提供了两种十分简便、明了的近因认定方式。认定方式。 顺推法：从原因推断结果顺推法：从原因推断结果,即从最初的事件即从最初的事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，则最初的事件就是最后事件的近因。则最初的事件就是最后事件的近因。从事件链上的第一个事件开始，按逻辑推理，问从事件链上的第一个事件开始，按逻辑推理，问下一事件可能是什么，如果答案是最初事件导致下一事件可能是什么，如果答案是最初事件导致了第二事件，第二事件又导致第三事件了第二事件，第二事件又导致第三事件如此如此推理，导致最终事件。那么最初事件就是最后事推理，导致最终事件。那么最初事件就是最后事件的近因。（件的近因。（自然地连续地发生作用自然地连续地发生作用 ） 如果某一过程的某一阶段的两个环节之间没有明显的联系，那么事件链就会中断，若中断出现，则其他事件为致损原因。 逆推法逆推法:从结果推断原因，即从损失开始，从结果推断原因，即从损失开始，从后往前推从后往前推,追溯到最初事件，没有中断，追溯到最初事件，没有中断，则则 最初事件就是近因。最初事件就是近因。从损失开始，逆着事件链的方向，自后往从损失开始，逆着事件链的方向，自后往前推，问为什么会发生这种情况。若追溯前推，问为什么会发生这种情况。若追溯到最初事件，且事件链不中断，最初事件到最初事件，且事件链不中断，最初事件为近因。为近因。例 艾哈德的房子着火，汽车爆炸，自己受伤，妻离子艾哈德的房子着火，汽车爆炸，自己受伤，妻离子散，家破人亡散，家破人亡邻居家着火邻居家着火邻居屋后的柴草堆着了火邻居屋后的柴草堆着了火伊朗境内发射的一枚导弹的战争伊朗境内发射的一枚导弹的战争战争行为是艾哈德损失的近因战争行为是艾哈德损失的近因三、近因的认定三、近因的认定（一）单一原因造成损失（一）单一原因造成损失 若造成损失的原因（危险）是单一的，若造成损失的原因（危险）是单一的，若其属于承保危险，即为近因，保险人应负若其属于承保危险，即为近因，保险人应负保险给付义务。保险给付义务。 （二）多种原因造成损失（二）多种原因造成损失1.多种原因同时发生导致损失多种原因同时发生导致损失同时即无先后顺序，且都是近因同时即无先后顺序，且都是近因 (1)如果同时发生的多种原因均为保险责任如果同时发生的多种原因均为保险责任,则保险人应承担全部损失赔偿责任则保险人应承担全部损失赔偿责任.(2)如果同时发生的多种原因均为除外责任如果同时发生的多种原因均为除外责任,则保险人不承担任何损失赔偿责任则保险人不承担任何损失赔偿责任. （3） 当多种原因中既有保险责任又有除当多种原因中既有保险责任又有除外责任时外责任时,若损失结果可以分解若损失结果可以分解,保险人只负保险人只负责赔偿保险事故造成的损失责赔偿保险事故造成的损失,对非保险事故造对非保险事故造成的损失不赔成的损失不赔; 若损失结果无法分解若损失结果无法分解,此种情形处理有两此种情形处理有两种意见种意见:一种是主张由保险人和被保险人按比一种是主张由保险人和被保险人按比例分摊例分摊,保险人与投保人协商赔付保险人与投保人协商赔付;另一种则另一种则主张保险人完全不负赔偿责任主张保险人完全不负赔偿责任.“保险金额不得超过保险价值。超过保险价保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。比例承担赔偿保险金的责任。” -保险法第保险法第55条第条第3款款 案例案例王女士王女士2003年买了意外伤害保险，期限年买了意外伤害保险，期限是五年。是五年。2005年年8月，她被一辆慢速行月，她被一辆慢速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。指出死亡原因是心肌梗塞。 王女士家人拿着意外伤害保险有效保王女士家人拿着意外伤害保险有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但遭到拒绝。保险公司的理由是，赔，但遭到拒绝。保险公司的理由是，导致王女士死亡的是心肌梗塞，不属导致王女士死亡的是心肌梗塞，不属于意外险责任范围，保险公司无需赔于意外险责任范围，保险公司无需赔付。这引起了王女士家人的强烈不满。付。这引起了王女士家人的强烈不满。在这个案例中，造成王女生死亡的原因在这个案例中，造成王女生死亡的原因有两个，一是王女士与轿车发生的轻微有两个，一是王女士与轿车发生的轻微碰擦，另一个是心肌梗塞，后者也是医碰擦，另一个是心肌梗塞，后者也是医院诊断出的王女士死亡的原因。关键问院诊断出的王女士死亡的原因。关键问题在于，这次事故的近因到底是两者中题在于，这次事故的近因到底是两者中的哪个呢？的哪个呢？解释解释在人身意外伤害险和健康险中，有这样在人身意外伤害险和健康险中，有这样一条标准，如果由一系列原因引起事故，一条标准，如果由一系列原因引起事故，而原因之间又有因果关系，那么前事件而原因之间又有因果关系，那么前事件称作诱因。如果诱因在健康者身上可引称作诱因。如果诱因在健康者身上可引起同样后果，那诱因即是起同样后果，那诱因即是“近因近因”；反；反之如诱因发生在健康者身上不会引起同之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为样后果，则诱因不能成为“近因近因”。解释解释王女士的案件中，她与轿车发生轻微碰王女士的案件中，她与轿车发生轻微碰擦是诱因，同样的事情发生在正常人身擦是诱因，同样的事情发生在正常人身上，是不会导致死亡的，所以她身故的上，是不会导致死亡的，所以她身故的近因不是车辆碰擦，而是自身健康的原近因不是车辆碰擦，而是自身健康的原因因即心脏病所致。因此，王女士自即心脏病所致。因此，王女士自身的疾病才是身的疾病才是“近因近因”，这类风险属于，这类风险属于重大疾病保单承保范围或由寿险保障，重大疾病保单承保范围或由寿险保障，而非意外险保单赔付范围。而非意外险保单赔付范围。 2.多种原因连续发生导致损失多种原因连续发生导致损失连续即各原因依次发生，持续不断，且有前因连续即各原因依次发生，持续不断，且有前因后果的关系。后果的关系。条件：前因与后因间有因果关系；且各因果关条件：前因与后因间有因果关系；且各因果关系没有中断，系没有中断，近因的认定：最先发生并致后续危险的原因即近因的认定：最先发生并致后续危险的原因即为近因。为近因。(1)如果连续发生导致损失的多种原因均为保如果连续发生导致损失的多种原因均为保险责任险责任,则保险人应承担全部损失赔偿责任则保险人应承担全部损失赔偿责任.例如：船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火例如：船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。险人对一切损失负全部赔偿责任。(2)如果连续发生导致损失的多种原因均为除如果连续发生导致损失的多种原因均为除外责任外责任,则保险人不承担任何损失赔偿责任则保险人不承担任何损失赔偿责任.(3)如果连续发生导致损失的多种原因不全为如果连续发生导致损失的多种原因不全为保险责任保险责任: 若多种原因中，前因属于保险责任，后因若多种原因中，前因属于保险责任，后因属于责任免除，前因构成近因，则保险人属于责任免除，前因构成近因，则保险人应承担赔偿责任。应承担赔偿责任。有一批皮革和烟叶两样货物被承运人合理配有一批皮革和烟叶两样货物被承运人合理配载于船舶的同一货舱，由于船舶在航行途中载于船舶的同一货舱，由于船舶在航行途中遭遇海难，海水进入货舱，浸湿放在货舱一遭遇海难，海水进入货舱，浸湿放在货舱一侧的皮革，湿损的皮革因腐烂发出浓重气味，侧的皮革，湿损的皮革因腐烂发出浓重气味，将放在另一侧的烟叶熏坏以致完全变质。如将放在另一侧的烟叶熏坏以致完全变质。如果被保险人只投保了水渍险没有加保串味险，果被保险人只投保了水渍险没有加保串味险，能否获得赔偿？能否获得赔偿？海难海水进舱皮革腐烂烟叶受损烟草损失的近因是海难，属于保险责任烟草损失的近因是海难，属于保险责任若多种原因中，前因属于责任免除，后因属若多种原因中，前因属于责任免除，后因属于保险责任，前因构成近因，则保险人不承于保险责任，前因构成近因，则保险人不承担赔偿责任担赔偿责任.例如，船舶先遭敌炮火击坏，影响了航行能力，例如，船舶先遭敌炮火击坏，影响了航行能力，以致撞礁沉没。显然，船舶沉没的近因是战争，以致撞礁沉没。显然，船舶沉没的近因是战争，而如果被保险人未加保战争险，则保险人不负赔而如果被保险人未加保战争险，则保险人不负赔偿责任。偿责任。3、多种原因间断发生导致损失、多种原因间断发生导致损失前提：致损原因多个，且间断发生；前前提：致损原因多个，且间断发生；前因与后因不相关联，后因不是前因直接、因与后因不相关联，后因不是前因直接、必然的结果，使原有的因果关系链条断必然的结果，使原有的因果关系链条断裂。裂。近因认定：新独立的介入因素是近因。近因认定：新独立的介入因素是近因。如果独立原因（近因）属于保险责任范围，如果独立原因（近因）属于保险责任范围，保险人赔偿；如果独立原因（近因）不保险人赔偿；如果独立原因（近因）不属于保险责任范围，保险人不负赔偿责属于保险责任范围，保险人不负赔偿责任。任。 近因原则近因原则近因近因造成损失的最直接、造成损失的最直接、最有效的起主导作用最有效的起主导作用或支配性作用的原因或支配性作用的原因近因原则近因原则危险事故的发生与损失危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接结果的形成，须有直接的因果关系，保险人才的因果关系，保险人才 对发生的损失补偿责任。对发生的损失补偿责任。近因原则近因原则1906英国英国海上保险法海上保险法保险人对以承保危险为近保险人对以承保危险为近因的损失承担赔偿责任，因的损失承担赔偿责任，对承保危险非近因所造成对承保危险非近因所造成的损失不承担赔偿责任。的损失不承担赔偿责任。Leyland Shipping Co. Ltd. V. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.(1918)