中小企业贷款与银行规模之间的相关性分析大银行的比较优势及案例分析大银行的比较优势及案例分析小银行的比较优势及案例分析小银行的比较优势及案例分析结论及建议结论及建议研究表明：银行对中小企业贷款与银行规研究表明：银行对中小企业贷款与银行规模之间存在很强的负相关关系模之间存在很强的负相关关系123大银行比较优势大银行比较优势大银行优势： 1、风险分担： 大银行客户范围和地域范围较广，可以在较大的地域范围和业务领域内有效地分散风险，可以有效地抵御地区经济衰退或地区经济风险对银行经营的不利影响。 2、风险管理： （1）有比较成熟的贷款风险管理模型和风险分析人员； （2）稳定的银行现金收入； （3）管理风险的成本较低，其风险态度更接近中性 3、金融服务： 向中小企业提供比较全面的金融服务，降低中小企业获取包括贷款在内的金融服务的成本，吸引中小企业将大银行作为自己的关系银行。大银行比较优势大银行比较优势中国建设银行中国建设银行 “信贷工厂信贷工厂” 标准化标准化 信贷工厂信贷工厂流水化流水化 市场交易型市场交易型贷款贷款（硬信息）（硬信息）财务报表型贷款财务报表型贷款抵押担保型贷款抵押担保型贷款信用评分技术型信用评分技术型贷款贷款贷款类型贷款类型关系型贷款关系型贷款（软信息）（软信息） 关关系系型型贷贷款款：决策主要依赖于银行和贷款企业及企业主长期接触与合作所积累的“软信息” (如企业主的品行和能力、企业的声誉等) ,由于关系型贷款不完全依赖中小企业提供合格的财务信息和抵押资产来发放贷款, 因此在传统的中小企业贷款中被大量使用。小银行比较优势小银行比较优势小银行在关系型贷款中的组织优势小银行在关系型贷款中的组织优势大银行层级结构复杂：大银行层级结构复杂：决策人和拥有软信息的基层信贷人员之间层级过多，可能产生很高的代理成本。小银行扁平型组织结构：小银行扁平型组织结构：组织结构简单，信息的获得者本身就是贷款决策者或与贷款决策者接近可以有效地降低利用软信息时产生的代理成本。小银行比较优势小银行比较优势小银行比较优势以宁波银行为例以宁波银行为例宁波银行股份有限公司宁波银行股份有限公司成立于成立于19971997年年4 4月月1010日，是日，是一家具有独立法人资格的一家具有独立法人资格的股份制商业银行。近年来，股份制商业银行。近年来，宁波银行积极推进管理创宁波银行积极推进管理创新和金融技术创新，努力新和金融技术创新，努力打造公司银行、零售公司、打造公司银行、零售公司、个人银行、信用卡、金融个人银行、信用卡、金融市场、票据、资产托管、市场、票据、资产托管、投资银行八大利润中心，投资银行八大利润中心，实现利润来源多元化。实现利润来源多元化。公司贷款业务的三驾公司贷款业务的三驾马车为：制造业贷款、马车为：制造业贷款、商贸业、租赁服务业商贸业、租赁服务业中小企业融资服务小企业联保融业务,是指多家企业自愿组成项目组，项目组内单个企业为受信人联合向银行申请授信额度，每个受信人均按各自授信额度的一定比例交存保证金，并为项目组其他所有受信人以多户联保形式向我行申请授信而产生的全部债务提供连带责任保证，我行发放一定额度授信的业务。优势和特点优势和特点1、企业间抱团互保，满足自身融资需求2、担保方式优化，只需缴存较低比例保证金3、公开额度项下业务，周转使用 企业A、B、C、D都是经营塑料业务的小企业，且经营地点都在同一区域。 企业A由于要进一批塑料，流动资金吃紧，并将这一情况与其几个关系较好的企业做了沟通，希望能从他们那里得到短期的资金周转帮助，但是B、C、D企业自身也存在企业自身也存在流动资金吃紧的问题。流动资金吃紧的问题。 经过与几家银行沟通，都是因为无抵押而被拒绝。经过与几家银行沟通，都是因为无抵押而被拒绝。后听说宁波银行推出了联保融联保融业务，与银行业务人员沟通后，被告知可以通过联保融业务满足融资需求。最后四家企业最后四家企业通过互保的方式，组成了联保融项目组，缴存了自己授信通过互保的方式，组成了联保融项目组，缴存了自己授信额度一定比例的保证金后，顺利贷到了款项。额度一定比例的保证金后，顺利贷到了款项。实际例子相关性（结论及建议）相关性（结论及建议）中小银行对中小企业贷款具有比较优势，而大银行对大中小银行对中小企业贷款具有比较优势，而大银行对大企业贷款具有比较优势。企业贷款具有比较优势。 一一般般研研究究认认为为小小银银行行在在中中小小企企业业信信贷贷中中存存在在组组织织优优势势, 这这一一观观点点主主要要是是基基于于关关系系型型信信贷贷领领域域, 如如果果进进一一步步考考虑虑到到中中小小企企业业贷贷款款技技术术的的进进步步, 我我们们则则发发现现大大银银行行提提供供的的新新型型交交易易型型贷贷款款和和小小银银行行的的关关系系型型贷贷款款在在中中小小企企业业信信贷贷领领域域扮扮演演着着同同样样重重要要的的角角色色。如如果果新新的的贷贷款款技技术术能能够够充充分分利利用用信信息息技技术术进进步步和和信信息息生生产产专专业业化化所所带带来来的的成成果果, 并并促促进进金金融融基基础础设设施施的的改改进进, 就就可可能能优优化化中中小小企企业业信信贷贷的的环环境境和和条条件件,增增加加贷贷款款的的可可获获得得性性, 并并改善中小企业贷款的整体质量改善中小企业贷款的整体质量, 促进中小企业融资的多样性。促进中小企业融资的多样性。Thank you !