12024/7/25尚道企业管理有限公司商业银行贷款风险成本分析22024/7/25尚道企业管理有限公司风险成本的主要构成1. 1. 市场氛围市场氛围 (1) (1) 货币贬值货币贬值 (2) (2) 经济发展经济发展 (3) (3) 政治因素政治因素2.2.贷款企业经营状况贷款企业经营状况 (1) (1) 企业的成立时间企业的成立时间 (2) (2) 企业的销售额企业的销售额 (3) (3) 企业的净利润企业的净利润 (4) (4) 企业的资产负债率企业的资产负债率3. 3. 贷款企业的贷款金额贷款企业的贷款金额 (1) (1) 企业的注册资本企业的注册资本 (2) (2) 企业的信用度企业的信用度 客观客观1.1.风险管理风险管理 (1) (1) 对贷款企业的评估对贷款企业的评估 (2) (2) 坏帐率坏帐率 (3) (3) 对不良贷款的清收对不良贷款的清收2.2.信贷员的管理制度信贷员的管理制度 (1) (1) 信贷员发放贷款的自由度信贷员发放贷款的自由度 主观主观32024/7/25尚道企业管理有限公司商业银行当前数据库的内容序号序号单位名单位名称称借款人借款人名称名称贷款证贷款证号码号码发放日发放日期期到期日到期日期期期限期限利率利率贷款种贷款种类类担保方担保方式式担保人担保人贷款金贷款金额额备注一备注一还款日还款日期期展期日展期日期期展期期展期期限限本月收本月收回数回数累计收累计收回数回数尚欠金尚欠金额额尚欠利尚欠利息息正常正常关注关注次级次级可疑可疑损失损失是否起是否起诉诉备注二备注二行业类行业类型型企业性企业性质质42024/7/25尚道企业管理有限公司商业银行数据库主要问题1.数据库结构不完整2.数据库字段不够详细3.数据库相互干系不够明确4.数据库的数据不够真实52024/7/25尚道企业管理有限公司商业银行数据库因素62024/7/25尚道企业管理有限公司风险率的计算 a1 x正常金额+a2x关注金额+a3x次级金额+a4x可疑金额+a5x损失金额风险率= 贷款总金额正常正常(a1)(a1)关注关注(a2)(a2)次级次级(a3)(a3)可疑可疑(a4)(a4)损失损失(a5)(a5)0%0%2%2%20%20%50%50%100%100%贷款五级分类的风险准备金比率贷款五级分类风险准备金的比率72024/7/25尚道企业管理有限公司市商业银行所有贷款笔数结构图从笔数上来看个体和集体的贷款笔数占有重要的比重82024/7/25尚道企业管理有限公司市商业银行所有贷款金额结构图说明:总金额=562847.57万元商业银行贷款金额的所有制结构截止到2003年4月30日92024/7/25尚道企业管理有限公司市商业银行贷款金额=1000万元结构图 贷款金额=1000万元的贷款分析截止到2003年4月30日在贷款金额大于等于1000万元的情况下占据贷款金额相当大比重的股份制、国有、集体、私营（除集体的风险率5.44%稍高）的风险率都不高，反而贷款金额很小的三资坏帐率却 达到了100%，同样的贷款金额不多的股份合作制风险率业达到了20%。 单位(万元)单位(万元)102024/7/25尚道企业管理有限公司市商业银行贷款1000万元以下结构图集体1000万元以下贷款金额占1000万元以下所有制贷款金额的51%以上。是最为主要的部分。私营、国有、股份制、个体为第二梯队。联营、股份合作制和三资只占及小的部分。贷款金额1000万元以下贷款分析截止到2003年4月30日贷款1000万元以下所有制的风险率除个体（12.10%)相对较低之外，其余的风险率都距高不下，占有1000万元以下总贷款金额51%以上的集体企业风险率有83.71%是最需要先解决和处理的问题。单位(万元)单位(万元)112024/7/25尚道企业管理有限公司市商业银行贷款种类结构图1。从金额上来分，短期贷款占63%最为主要。 中长期贷款和中长期流动资金贷款分别占27%和9%处于次要地位。而其他贷款只占1%为最少。2。从风险率上来看，短期贷款风险率最高，资金也占的最多，对银行的冲击也最大。所以，最需要从短期贷款上进行改动。而中长期贷款不仅风险率低，而且所占贷款比重也不低，对银行赢利来说最需要大力推广。根据贷款种类的分析截止到2003年4月30日单位(万元)122024/7/25尚道企业管理有限公司市商业银行贷款期限的结构图1。从金额上来看1年内的短期贷款最多占63%，其中1-6个月的贷款数量最多。3年之内的中长期贷款占25%，长期贷款占剩下的12%，10年到30年的贷款更是只占1%。2。根据贷款种类分析，风险率最高是短期贷款，从短期贷款的细分上来看，1-6个月短期贷款的风险率高达55.39%，而6-12个月的风险率也有19.91%这个第二高的数字。可以说银行贷款主要的损失都来自短期贷款，是改革的重中之重。3。而3-30年的长期贷款风险率相当的低，是要大力开发的贷款产业。根据贷款期限的分析截止2003年4月30日单位(万元)132024/7/25尚道企业管理有限公司市商业银行贷款种类的介绍需要大力发展的业务需要坚持并完善的业务需要大力改革和整治的业务142024/7/25尚道企业管理有限公司市商业银行贷款担保方式的结构图1。根据贷款的担保方式来分析，担保为保证的贷款金额最多而且风险率最低（仅为1.67%）可以推广。2。低押单位(万元)152024/7/25尚道企业管理有限公司商业银行的贷款分析总结情况 1.从贷款金额=1000万元的情况来看三姿和股份合作制的风险率最高,达到了100%和20%,但是他们因为所占金额及少,没有引起注意。其他企业风险率控制良好。 2.贷款金额在1000万元以下的除个体稍好之外, 其他企业坏帐率奇高。 3.从贷款种类来看短期贷款风险率相当高, 达到了37.58%。 4.从贷款期限来看1年之内的短期贷款坏帐率很高,特别是1-6个月的坏帐率达到了55.39%。 5. 根据担保方式的风险率来分析, 抵押贷款的坏帐率比较高有28.40%。抵押贷款的机制存在比较大的问题。而且留置贷款的坏帐率也很高达到28%162024/7/25尚道企业管理有限公司Impact.