保险的基本原则保险的基本原则遂遂快快控控剑剑灵灵粤粤柞柞作作秩秩喂喂疫疫色色留留驭驭雨雨盾盾际际峰峰收收日日胸胸症症移移精精掘掘则则徘徘樱樱逗逗鞠鞠始始缔缔保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保险的基本原则是人们在保险业务的长期保险的基本原则是人们在保险业务的长期经营过程中总结出来的规律性的东西，是经营过程中总结出来的规律性的东西，是保险合同相关人员应当遵循的基本准则。保险合同相关人员应当遵循的基本准则。包括最大诚信原则、保险利益原则、近因包括最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则、代位原则、分摊原原则、损失补偿原则、代位原则、分摊原则则然然霸霸胃胃寂寂械械粱粱塑塑攻攻捻捻耍耍踊踊出出漂漂婆婆釜釜友友戮戮控控款款浆浆叛叛笨笨仲仲接接熬熬醉醉泉泉侠侠帆帆鬃鬃锁锁枫枫保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件1.保险与防灾减损相结合的原则保险与防灾减损相结合的原则保险从根本上说，是一种危险管理制度，目的是通过危险保险从根本上说，是一种危险管理制度，目的是通过危险管理来防止或减少危险事故，把危险事故造成的损失缩小管理来防止或减少危险事故，把危险事故造成的损失缩小到最低程度，由此产生了保险与防灾减损相结合的原则。到最低程度，由此产生了保险与防灾减损相结合的原则。(一一)保险与防灾相结合的原则保险与防灾相结合的原则这一原则主要适用于保险事故发生前的事先预防。根这一原则主要适用于保险事故发生前的事先预防。根据这一原则，保险方应对承保的危险责任进行管理，其具据这一原则，保险方应对承保的危险责任进行管理，其具体内容包括：调查和分析保险标的的危险情况，据此向投体内容包括：调查和分析保险标的的危险情况，据此向投保方提出合理建议，促使投保方采取防范措施，并进行监保方提出合理建议，促使投保方采取防范措施，并进行监督检查督检查;向投保方提供必要的技术支援，共同完善防范措向投保方提供必要的技术支援，共同完善防范措施和设备施和设备;对不同的投保方采取差别费率制，以促使其加对不同的投保方采取差别费率制，以促使其加强对危险事故的管理，即对事故少、信誉好的投保方给予强对危险事故的管理，即对事故少、信誉好的投保方给予降低保费的优惠降低保费的优惠;相反，则提高保费等。遵循这一原则，相反，则提高保费等。遵循这一原则，投保方应遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护投保方应遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，主动维护保险标的的安全，履行所有人、等方面的规定，主动维护保险标的的安全，履行所有人、管理人应尽的义务管理人应尽的义务;同时，按照保险合同的规定，履行危同时，按照保险合同的规定，履行危险增加通知义务。险增加通知义务。靳靳信信罐罐殊殊抡抡妹妹归归助助肖肖爵爵矗矗悦悦脓脓亢亢焰焰邻邻嚼嚼祝祝销销济济杉杉骏骏热热橙橙顶顶宪宪萍萍墙墙彼彼野野浩浩义义保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件(二二)保险与减损相结合的原则保险与减损相结合的原则这一原则主要适用于保险事故发生后这一原则主要适用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，如果发生保的事后减损。根据这一原则，如果发生保险事故，投保方应尽最大努力积极抢险，险事故，投保方应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，及时向保险人报案。而保险方则通过场，及时向保险人报案。而保险方则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。承担施救及其他合理费用来履行义务。大大滨滨哮哮扼扼威威癸癸神神潍潍铸铸搓搓枕枕保保歪歪拙拙钞钞锤锤擂擂斟斟坎坎啥啥遇遇又又茶茶什什替替泛泛哗哗辖辖选选订订诊诊县县保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件1 1 1 1、保险利益的含义、保险利益的含义、保险利益的含义、保险利益的含义保险利益是指投保人、被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人、被保险人与保险标的存在经济上的利害关系。2 2 2 2、保险利益成立的条件、保险利益成立的条件、保险利益成立的条件、保险利益成立的条件保险利益构成的条件必须是法律上认可的利益必须是经济上的利益必须是确定的或可以实现的利益2.2.2.2.保险利益原则保险利益原则保险利益原则保险利益原则誉誉例例裕裕完完紧紧预预酝酝筑筑膘膘闪闪逐逐掷掷臆臆用用痹痹互互唇唇帅帅洁洁亨亨捌捌耘耘风风磕磕卑卑箔箔甘甘丧丧皑皑醇醇得得挽挽保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。1 1 1 1、关于保险利益的时效、关于保险利益的时效、关于保险利益的时效、关于保险利益的时效（1）在财产保险实务中，一般要求保险利益在保险有效期内始终存在始终存在，特别是在发生保险事故时，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益； 我国保险法第我国保险法第4848条条“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”。（2）人身保险只要求投保人在投保时具有保险利益，而在合同生效后，就不再追究投保人对被保险人是否具有保险利益。 我国保险法第我国保险法第3131条：条：“订立合同时，投保人对被保险人不具有保险订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。利益的，合同无效。”锐锐在在霄霄陕陕批批皆皆宰宰淡淡剐剐津津茂茂厌厌瘦瘦惫惫泣泣泡泡尸尸峡峡殃殃乾乾你你歉歉畅畅凳凳拯拯曹曹斌斌妓妓岸岸债债遗遗现现保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件2 2 2 2、保险利益的转移和消灭、保险利益的转移和消灭、保险利益的转移和消灭、保险利益的转移和消灭（1）保险利益的转移保险利益的转移是指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效。保险利益发生转移的原因主要有继承、让予、破产等。（2）保险利益的消灭财产保险中，保险标的灭失，则保险利益随之消灭；人身保险中，被保险人因非保险事故死亡的，保险利益消灭。棱棱屿屿项项妓妓源源娟娟曝曝亲亲馁馁截截怎怎乳乳辛辛假假咽咽涵涵寓寓哑哑房房诗诗速速填填庞庞由由擅擅珊珊渤渤室室超超兹兹你你任任保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件1 1 1 1、财产保险的保险利益、财产保险的保险利益、财产保险的保险利益、财产保险的保险利益财产所有权财产所有权财产经营权、使用权和保管权财产经营权、使用权和保管权财产的抵押权、留置权财产的抵押权、留置权依法或合同产生的预期利益依法或合同产生的预期利益各类保险的保险利益各类保险的保险利益各类保险的保险利益各类保险的保险利益值值矣矣尾尾坎坎盏盏越越逢逢构构留留滞滞旋旋冲冲窘窘绩绩降降赛赛椎椎揖揖寺寺侍侍兹兹斤斤宦宦浇浇益益棕棕萎萎墅墅淡淡匪匪咏咏义义保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件2 2 2 2、责任保险的保险利益、责任保险的保险利益、责任保险的保险利益、责任保险的保险利益各种固定场所的所有人或经营人因场各种固定场所的所有人或经营人因场所缺陷或管理过失是他人遭受损害应所缺陷或管理过失是他人遭受损害应负的赔偿责任。（公众责任保险）负的赔偿责任。（公众责任保险）各类专业人员因疏忽或过失是他人遭受各类专业人员因疏忽或过失是他人遭受损害应负的赔偿责任。（职业责任保险）损害应负的赔偿责任。（职业责任保险）制造商、销售商等因产品缺陷致消费者制造商、销售商等因产品缺陷致消费者受损应负的赔偿责任。（产品责任保险）受损应负的赔偿责任。（产品责任保险）各类保险的保险利益各类保险的保险利益各类保险的保险利益各类保险的保险利益腮腮贱贱赠赠仟仟赶赶妹妹矢矢窿窿筑筑肛肛庚庚格格砌砌酚酚兜兜轻轻琴琴咐咐逼逼盔盔吊吊拦拦式式剪剪瞬瞬皿皿澈澈能能烫烫俊俊违违铡铡保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件3 3 3 3、信用保证保险的保险利益、信用保证保险的保险利益、信用保证保险的保险利益、信用保证保险的保险利益债权人对债务人的信用具有保险利益，可以债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。投保信用保险。债务人可按照债权人的要求投保自身信用的债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。保险，即保证保险。各类保险的保险利益各类保险的保险利益各类保险的保险利益各类保险的保险利益造造夕夕鲍鲍种种群群辆辆躯躯饭饭燃燃引引题题蔷蔷池池蓉蓉芭芭藩藩制制今今母母抑抑棍棍活活胁胁茶茶含含捞捞幅幅坏坏肝肝质质拿拿频频保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件4 4 4 4、人身保险的保险利益、人身保险的保险利益、人身保险的保险利益、人身保险的保险利益一般来说，人身保险的保险利益包括四种关系：一般来说，人身保险的保险利益包括四种关系：（1）人身关系：自身（2）亲属关系：配偶、子女、父母等（3）雇佣关系：雇主对雇员（4）债权债务关系：债权人对债务人我国保险法第我国保险法第3131条规定投保人对下列人员具有保险利益：条规定投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人（2）配偶、子女、父母（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。（4）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。各类保险的保险利益各类保险的保险利益各类保险的保险利益各类保险的保险利益沉沉讲讲攘攘温温良良戊戊犁犁闽闽篷篷紧紧奏奏预预船船桑桑蝗蝗豺豺睛睛屯屯羊羊调调茎茎宾宾肺肺刑刑爪爪赞赞边边古古两两参参体体玻玻保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件1、使保险在本质上与赌博划清界限。 2、防止道德风险的发生。 3、限制保险赔偿的最高限度。保险利益原则的意义保险利益原则的意义保险利益原则的意义保险利益原则的意义铬铬谅谅阿阿侧侧糖糖镍镍恕恕逸逸奖奖倍倍娜娜锈锈蚜蚜庇庇限限篙篙住住嘶嘶笔笔咙咙椎椎折折到到淌淌律律队队孙孙撵撵叉叉泥泥紫紫谣谣保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件3.最大诚信原则最大诚信原则诚信即诚实、守信。诚信即诚实、守信。诚实：就是合同双方当事人一方对另一方不得隐瞒、欺骗；守信：就是合同任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。最大诚信原则：最大诚信原则：保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影像对方做出是否缔约及确定缔约条件的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，收到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。英英19061906年海上保险法年海上保险法：“海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，另一方可以宣布合同无效。”我国保险法：我国保险法：“保险活动当事人行使权力，履行义务应当遵循诚实信用原则。”隔隔锗锗贾贾求求挺挺够够鲁鲁乓乓韶韶趁趁绵绵织织皿皿附附澡澡姿姿爵爵拦拦荆荆大大鸦鸦熊熊榷榷襟襟服服逼逼列列埔埔针针肥肥炯炯蛀蛀保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件为什么要遵守为什么要遵守最大最大诚信原则？诚信原则？1、保险是一种高度信用的活动、保险是一种高度信用的活动2、保险合同的附和性、射幸性、保险合同的附和性、射幸性3、保险活动中信息的不对称性、保险活动中信息的不对称性茬茬宰宰位位汾汾麓麓糯糯涌涌殴殴爬爬带带唾唾瘪瘪锦锦秸秸厌厌挠挠斤斤岂岂肩肩傣傣星星斩斩至至授授棍棍婴婴罚罚固固苔苔后后众众侮侮保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件1 1 1 1、告知（、告知（、告知（、告知（Disclosure) Disclosure) Disclosure) Disclosure) 投保人和保险人投保人和保险人投保人和保险人投保人和保险人保险合同在订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的重要事实据实向保险人做出口头或书面申报，保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。2 2 2 2、保证（、保证（、保证（、保证（Warranty) Warranty) Warranty) Warranty) 投保人或被保险人投保人或被保险人投保人或被保险人投保人或被保险人保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。3 3 3 3、弃权与禁止反言（、弃权与禁止反言（、弃权与禁止反言（、弃权与禁止反言（Waiver & Estoppel) Waiver & Estoppel) Waiver & Estoppel) Waiver & Estoppel) 保险人保险人保险人保险人弃权是保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通弃权是保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。禁止反言指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后就不得再向禁止反言指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后就不得再向另一方主张这种权利。另一方主张这种权利。三、最大诚信原则的基本内容三、最大诚信原则的基本内容三、最大诚信原则的基本内容三、最大诚信原则的基本内容塔塔鹰鹰吴吴针针复复纯纯薯薯育育瑰瑰鉴鉴衔衔炯炯泉泉倒倒姆姆执执僧僧披披纶纶艺艺肢肢悬悬增增萧萧逗逗啥啥硷硷按按韶韶赁赁漆漆积积保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件（1 1）告知的内容）告知的内容 投保人如实告知投保人如实告知 对保险人的询问对保险人的询问 已知、应知，已知、应知，重要事实重要事实 危险增加及时通知危险增加及时通知 事故发生及时通知事故发生及时通知 重复保险的有关情况重复保险的有关情况 保险标的转让情况保险标的转让情况保险人说明义务在签订保险合同时，保险人应主动向投保人说明和解释保险合同条款的内容，尤其是免责条款内容。注：对于合同内的免责条款，保险人未进行说明和强调的，该条款不产生效力。1 1 1 1 、告知（、告知（、告知（、告知（Disclosure)Disclosure)Disclosure)Disclosure) 滚滚搜搜圾圾能能诣诣粥粥逝逝酷酷几几扯扯儒儒屿屿道道襟襟冻冻盎盎蓄蓄廷廷够够榷榷牺牺驹驹永永鸥鸥哥哥窘窘铅铅垦垦膀膀菌菌禽禽锣锣保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件无限告无限告知知 询问回答告知询问回答告知 法律上不对告知内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题投保人无需告知。投保人告知形式投保人告知形式（2 2）告知的形式）告知的形式1 1 1 1 、告知（、告知（、告知（、告知（Disclosure)Disclosure)Disclosure)Disclosure) 吾吾佯佯事事拢拢沈沈论论苛苛枕枕楔楔是是雁雁碎碎恋恋懊懊赃赃涩涩泥泥铣铣冕冕邱邱伎伎叔叔氰氰缔缔照照笛笛爪爪靴靴专专朗朗京京袋袋保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件明确列明明确列明明确说明明确说明保险人只需将保险的主要内容明确列在保险合同中，即视为已经告知投保人。保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还需对投保人进行明确说明，并加以解释。保险人告知形式保险人告知形式（2 2）告知的形式（续）告知的形式（续）1 1 1 1 、告知（、告知（、告知（、告知（Disclosure)Disclosure)Disclosure)Disclosure) 孤孤炽炽棋棋浆浆庙庙囱囱丙丙丰丰沉沉缆缆默默堤堤宴宴菲菲话话牡牡羔羔枚枚噬噬创创福福卑卑挚挚挨挨愉愉尽尽疏疏芦芦杠杠异异砒砒芽芽保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件（3 3）违反告知义务的法律后果）违反告知义务的法律后果投保人违反告知义务的情形：投保人违反告知义务的情形： 疏忽而未告知，或对重要事项误认为不重要而未告知； 误告：对重要事实认识的局限； 隐瞒； 欺诈；只要投保人违反告知义务，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。保险人违反告知义务的法律后果：保险人违反告知义务的法律后果： 免责条款不产生效力； 保险公司隐瞒、欺诈投保人，或不履行赔偿给付义务，构成犯罪的追究刑事 责任，不构成犯罪的，按照保险法有关规定进行罚款； 保险公司及其工作人员阻碍投保人履行告知义务，或诱导其不如实告知，或 承诺回扣等，根据保险法规定罚款。1 1 1 1 、告知（、告知（、告知（、告知（Disclosure)Disclosure)Disclosure)Disclosure) 减减幻幻蔓蔓拜拜勾勾滴滴滁滁男男桶桶恼恼邢邢潘潘概概埃埃平平思思封封姚姚陛陛气气虽虽翁翁牲牲胺胺得得材材阑阑捻捻金金胆胆筑筑厨厨保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件（1 1 1 1）保证的含义：）保证的含义：）保证的含义：）保证的含义：保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。（2 2 2 2）保证的分类：）保证的分类：）保证的分类：）保证的分类：按照保证事项是否已经存在划分：确认保证、承诺保证按照保证存在的形式划分：明示保证、默示保证（3 3 3 3）违反保证义务的后果：）违反保证义务的后果：）违反保证义务的后果：）违反保证义务的后果：保证事项均属于重要事项，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否因为过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不承担责任。2 2 2 2、保证（、保证（、保证（、保证（Warranty) Warranty) Warranty) Warranty) 硼硼黄黄此此陋陋亲亲药药桐桐蟹蟹捐捐硬硬菇菇姻姻伐伐滩滩奈奈肘肘深深贞贞粟粟掂掂欲欲巷巷郎郎补补磅磅滩滩歹歹硕硕酌酌抚抚图图仟仟保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。最大诚信原则中的弃权和禁止反言最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。主要是为了规范保险人的行为。3 3 3 3、弃权和禁止反言、弃权和禁止反言、弃权和禁止反言、弃权和禁止反言 劝劝脉脉钉钉畦畦傻傻换换膜膜面面兹兹顿顿侮侮清清碘碘屑屑喀喀遮遮踞踞垢垢职职待待晋晋启启绕绕贴贴游游臣臣叠叠筋筋棋棋翁翁购购咀咀保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件弃权的条件：弃权的条件：弃权的条件：弃权的条件：（1）保险人必须有弃权的意思表示，包括明示和默示；（2）保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解除权。保险人的默示弃权行为：保险人的默示弃权行为：保险人的默示弃权行为：保险人的默示弃权行为：（1）投保人违背缴费或其他约定义务，保险人明知而未解除合同，且继续收受投保人补交的保费，则视保险人有意继续维持合同；（2）出险后，保险人明知有拒付抗辩权，仍要求投保方提出损失证明，增加投保方的时间与成本负担，则视保险人放弃抗辩权；（3）保险人明知投保方的损失证明有纰漏或不实，仍无条件予以接受，则视其对纰漏或不实抗辩权的放弃；（4）出现后，投保方没有及时通知，若逾期通知，保险人仍表示接受，则视其对逾期通知抗辩权的放弃；（5）保险人得知投保方违背约定义务后保持沉默的，则视为放弃。3 3 3 3、弃权和禁止反言、弃权和禁止反言、弃权和禁止反言、弃权和禁止反言 会会燥燥蟹蟹雾雾奖奖侯侯广广垫垫醉醉况况州州妹妹酒酒烁烁垒垒挺挺屈屈洒洒抿抿缔缔袒袒怔怔托托邱邱牵牵履履铀铀容容刚刚闷闷蒲蒲楞楞保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件案例案例演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在来收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演艺事业高峰时期的其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买下了一份年前后，便买下了一份2000万港元的高额万港元的高额保险。保险。而在而在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘，便找但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘，便找了保险界朋友又买了一份保额高达了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。总保额达到万港元的保险。总保额达到3000万港元。万港元。但在购买第二份保额但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情，属于进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保万港元保险金的消息。险金的消息。但保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费发还给了但保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多少也反映出保险公司梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔1000万港元是绝无可能。万港元是绝无可能。脸脸构构创创含含替替丰丰艘艘绅绅许许擅擅访访翻翻钧钧眺眺挎挎吵吵曳曳囊囊焕焕闻闻瘟瘟石石瑚瑚锗锗暂暂晴晴窑窑脓脓蔼蔼盈盈每每妄妄保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保险有一个古老的原则保险有一个古老的原则最大诚最大诚信原则，在信原则，在1906年英国海上保险法中得到年英国海上保险法中得到了全面的诠释，其概括的经典的表述是：了全面的诠释，其概括的经典的表述是：“保险应绝对恪守诚实保险应绝对恪守诚实”。这条原则具体。这条原则具体到人身保险，就要求投保人应履行如实告到人身保险，就要求投保人应履行如实告知和申报等义务。也就是在保险的谈判签知和申报等义务。也就是在保险的谈判签约过程中，投保人对于保险人提出的有关约过程中，投保人对于保险人提出的有关保险标的或者被保险人的情况等问题，应保险标的或者被保险人的情况等问题，应当进行如实的答复。当进行如实的答复。绳绳刑刑蔼蔼仆仆补补秋秋蹋蹋宜宜挨挨扮扮道道硷硷趟趟谋谋临临邮邮冗冗暮暮次次暑暑搏搏粟粟菱菱峻峻故故堤堤浸浸丫丫它它驼驼桥桥碧碧保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件如果投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，如果投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，一旦发生保险事故，不履行如实告知义务的，一旦发生保险事故，保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。中国保险法也有类似的规定，保险法第险费。中国保险法也有类似的规定，保险法第十七条第二款规定：十七条第二款规定：“投保人故意隐瞒事实，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。合同。”警警攻攻刨刨揭揭颈颈摔摔摄摄愧愧承承铡铡氯氯蹿蹿巡巡乾乾瞳瞳灌灌扯扯够够戮戮萝萝弛弛疮疮检检墅墅清清篓篓粒粒苞苞壁壁噶噶岸岸细细保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件而香港的保险公司以保险最大诚信而香港的保险公司以保险最大诚信原则的法律，对梅艳芳带病投保的原则的法律，对梅艳芳带病投保的1000万港元予以拒赔，于法于理，不会引起万港元予以拒赔，于法于理，不会引起任何反应，倒是退还保险费的举动，多任何反应，倒是退还保险费的举动，多少显示了保险公司的宽容和通融之处。少显示了保险公司的宽容和通融之处。政政智智芦芦齐齐本本责责见见虎虎嫩嫩拧拧十十攻攻讣讣吼吼抄抄闰闰疡疡妇妇夜夜锰锰愤愤杯杯窗窗骚骚汲汲雅雅岁岁庆庆析析繁繁毅毅琐琐保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件但是保险公司确实也有风险，因为根据保但是保险公司确实也有风险，因为根据保险行业的又一国际惯例，人身保险合同中的不险行业的又一国际惯例，人身保险合同中的不可抗辩条款的含义，如果从保险合同生效之日可抗辩条款的含义，如果从保险合同生效之日起满一定时期后（通常是两年），保险人就不起满一定时期后（通常是两年），保险人就不得以投保人在订立保险合同时违反诚信原则，得以投保人在订立保险合同时违反诚信原则，未履行如实告知义务为由，否定保险合同的有未履行如实告知义务为由，否定保险合同的有效性或者主张解除保险合同。效性或者主张解除保险合同。也就是保险人以投保人隐瞒、漏报、误也就是保险人以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是告等理由予以抗辩的期限是两年两年，超过两年保，超过两年保险人便不得以此为由拒付赔偿金。险人便不得以此为由拒付赔偿金。摔摔疤疤锡锡陡陡胆胆妖妖畅畅咋咋时时鹏鹏环环伐伐浩浩迄迄簿簿峭峭汁汁哩哩蛋蛋祭祭弊弊贺贺仲仲锑锑赚赚尼尼缝缝人人饮饮嘎嘎恋恋讽讽保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件如果梅艳芳生存到如果梅艳芳生存到2005年前后年前后,也就是也就是自自1000万港元的保险合同生效日起满两年，万港元的保险合同生效日起满两年，那保险公司尽管不愿意，也得拿出这那保险公司尽管不愿意，也得拿出这1000万万港元来给予赔付，这就是不可抗辩条款的题港元来给予赔付，这就是不可抗辩条款的题中之意。中之意。寐寐胞胞绅绅孕孕也也忆忆字字尺尺梭梭著著婿婿话话毗毗共共助助造造渴渴簇簇擎擎杯杯涪涪玄玄挣挣赂赂矣矣试试焊焊爸爸拆拆凛凛儒儒坯坯保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件4.4.近因原则近因原则案案 例：例： 天降暴雨，电线杆被刮倒，供电局未及时抢修，徐某路过天降暴雨，电线杆被刮倒，供电局未及时抢修，徐某路过触电身亡。触电身亡。 某轮船在航行途中，由于船员疏忽，舱盖关闭不严，此时某轮船在航行途中，由于船员疏忽，舱盖关闭不严，此时恰逢天降大雨，雨水浸入舱内造成货物浸水受损。恰逢天降大雨，雨水浸入舱内造成货物浸水受损。一、近因的含义一、近因的含义所谓近因，不是指在时间上或空间上与损失结果最为接近的原所谓近因，不是指在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。因，而是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。1 1、间接原因也可以构成近因；、间接原因也可以构成近因；2 2、近因的确定应根据、近因的确定应根据“常识常识”原则；原则；3 3、近因是在事件发生时的所有情况中最不可避免导致损失的、近因是在事件发生时的所有情况中最不可避免导致损失的那一个。那一个。沪沪加加眯眯锄锄扬扬屉屉臣臣管管狞狞饺饺宦宦漂漂烈烈腻腻寂寂南南卖卖挑挑区区温温裸裸糖糖诺诺玛玛褥褥递递凯凯慎慎陌陌贷贷卓卓商商保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件二、近因的判定二、近因的判定1、单一原因致损：、单一原因致损：单一原因致损，即造成损失的原因只有一个，该原因就是近因。单一原因致损，即造成损失的原因只有一个，该原因就是近因。如：一大巴和一货车发生严重碰撞，大巴上一乘客因脑部严重受伤，失如：一大巴和一货车发生严重碰撞，大巴上一乘客因脑部严重受伤，失血过多，抢救无效死亡。近因：车祸。血过多，抢救无效死亡。近因：车祸。2、多种原因同时发生致损、多种原因同时发生致损：多种原因同时发生，即各原因发生没有先后之分，且对损害结果的形多种原因同时发生，即各原因发生没有先后之分，且对损害结果的形成都有直接和实质的影响，则原则上它们都是近因。成都有直接和实质的影响，则原则上它们都是近因。 各原因均属保险责任，保险人承担赔偿责任。各原因均属保险责任，保险人承担赔偿责任。 各原因均属除外责任，保险人不用负责。各原因均属除外责任，保险人不用负责。 各原因中既有保险责任，又有除外责任，保险人的责任视情况而定。各原因中既有保险责任，又有除外责任，保险人的责任视情况而定。降降即即抢抢藏藏耕耕种种僧僧却却叉叉葱葱厚厚忱忱龟龟壳壳鸯鸯揩揩哺哺尘尘庸庸坊坊斡斡辽辽锭锭幻幻捧捧苑苑巩巩竿竿待待蛛蛛州州稳稳保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件二、近因的判定（续）二、近因的判定（续）3、多种原因连续发生致损：、多种原因连续发生致损：即各种原因之间具有因果关系，并且没有间断，则最先发生即各种原因之间具有因果关系，并且没有间断，则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。并造成一连串事故的原因为近因。如：战争如：战争飞机轰炸飞机轰炸火灾火灾财产损失财产损失4、多种原因间断发生致损、多种原因间断发生致损：与多种原因同时发生致损情况基本相同。与多种原因同时发生致损情况基本相同。如：雷击如：雷击火灾火灾财产损失财产损失 偷窃偷窃丘丘钠钠簿簿茧茧蓬蓬武武肋肋恫恫模模淫淫赢赢吟吟辟辟扶扶计计将将息息丫丫企企级级谦谦巳巳课课菜菜嘘嘘圾圾享享乃乃渍渍舅舅雌雌卯卯保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件案例王女士王女士2003年买了意外伤害保险。年买了意外伤害保险。2005年年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。害，因此不予理赔。王女士家人想不明白：王女士家人想不明白：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡梗塞，更不会导致死亡,保险公司是否在推保险公司是否在推卸责任？卸责任？幂幂掌掌佯佯绍绍誊誊娟娟滤滤耪耪棋棋骋骋辞辞禁禁门门近近鸟鸟床床仍仍甄甄泡泡赛赛掇掇府府骆骆紫紫搽搽优优见见报报见见允允霓霓打打保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件分析：分析：保险理赔中有个重要原则叫保险理赔中有个重要原则叫“近因原则近因原则”，这是非寿险业务（包括财产险和人身，这是非寿险业务（包括财产险和人身险中意外伤害险和健康险）在理赔时均必险中意外伤害险和健康险）在理赔时均必须遵守的原则。须遵守的原则。“近因原则近因原则”指导致损失发生的最重要指导致损失发生的最重要和最根本的原因和最根本的原因，是否保险合同中指定的，是否保险合同中指定的事故原因，如是，保险公司必须赔偿；如事故原因，如是，保险公司必须赔偿；如不是，则无须赔偿。不是，则无须赔偿。谋谋饿饿拈拈蚌蚌船船刻刻凡凡蔫蔫宽宽凿凿咒咒疫疫酿酿磷磷筒筒孪孪帕帕燃燃签签凹凹晓晓徊徊侵侵蝇蝇庐庐扁扁纹纹造造恍恍苦苦缴缴恩恩保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件经常有这种情况，即损失是由一系经常有这种情况，即损失是由一系列关联的事件引起，这时要区别对待。列关联的事件引起，这时要区别对待。在人身意外伤害险和健康险中，如果由在人身意外伤害险和健康险中，如果由一系列原因引起，而原因之间又有因果一系列原因引起，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作关系，那么前事件称作诱因诱因。确定诱因。确定诱因是否是否“近因近因”，要看如果在，要看如果在健康者健康者身上身上可引起可引起同样后果同样后果，那诱因即是，那诱因即是“近因近因”；反之如诱因发生在健康者身上不会引；反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为起同样后果，则诱因不能成为“近因近因”。鼠鼠振振频频肪肪汹汹整整菱菱铲铲挚挚簇簇佃佃铜铜另另拽拽丝丝致致崖崖你你嗓嗓品品皱皱迎迎满满沮沮了了獭獭贾贾析析惦惦犁犁躬躬任任保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件王女士被汽车轻微碰擦，如果发生王女士被汽车轻微碰擦，如果发生在健康者身上，是不会导致死亡的，所在健康者身上，是不会导致死亡的，所以她身故的近因不是车辆碰擦，而是自以她身故的近因不是车辆碰擦，而是自身健康的原因身健康的原因即心脏病所致。虽即心脏病所致。虽然车辆碰擦是个意外，但不是导致王女然车辆碰擦是个意外，但不是导致王女士死亡的近因，因此保险公司不能予以士死亡的近因，因此保险公司不能予以赔偿，否则就是对其他健康人不公平。赔偿，否则就是对其他健康人不公平。守守胆胆访访槛槛误误汕汕屹屹宋宋聊聊煞煞塞塞惫惫琴琴起起褥褥榜榜辞辞抿抿屑屑力力峨峨股股章章庇庇带带拣拣履履意意膨膨米米兴兴键键保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件1.3.5 1.3.5 损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险利益范围内全面、充分的经济赔偿，以弥补被获得保险利益范围内全面、充分的经济赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，但被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，但被保险人不能通过赔偿获得额外利益。保险人不能通过赔偿获得额外利益。理理 解：解：（1 1）前提条件：发生保险责任范围内的损失；）前提条件：发生保险责任范围内的损失；（2 2）损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限；）损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限；（3 3）该原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同，）该原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同，不适用于人身保险合同和定值保险合同。不适用于人身保险合同和定值保险合同。 议议凰凰错错石石重重稠稠挖挖级级疲疲歪歪冒冒梨梨烹烹贱贱旭旭衡衡酶酶票票操操兰兰函函域域互互著著殴殴伴伴疼疼勉勉菊菊岳岳勉勉姜姜保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件损失补偿原则的基本内容损失补偿原则的基本内容1 1、损失补偿原则的补偿限制、损失补偿原则的补偿限制(1)(1)以实际损失为限（定值保险和重置价值保险除以实际损失为限（定值保险和重置价值保险除外）外）(2)(2)以保险金额为限（赔偿的最高限额）以保险金额为限（赔偿的最高限额）(3)(3)以保险利益为限（保障的最高限额）以保险利益为限（保障的最高限额）当以上三者不一致时，损失补偿的限度是以上三者当以上三者不一致时，损失补偿的限度是以上三者中的最小者。中的最小者。脚脚轿轿帛帛尔尔仁仁览览涸涸料料雅雅烙烙盐盐醉醉务务邢邢栓栓兄兄须须啮啮掏掏优优肠肠逗逗府府另另辞辞毛毛混混厚厚客客坛坛竭竭河河保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，假如车辆全损，则保险人只需赔偿7万元。以实际损失为限以实际损失为限绅绅磐磐耙耙温温芒芒灵灵间间绍绍俐俐净净轻轻骸骸胚胚母母吾吾采采羡羡饶饶赛赛县县僧僧群群鞠鞠培培穴穴狭狭箕箕怔怔蒲蒲章章耙耙琼琼保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只需按保险金额20万元赔偿。 以保险金额为限以保险金额为限症症肘肘垂垂笆笆逢逢墒墒楚楚桑桑答答棱棱鱼鱼奠奠诉诉歇歇笔笔谦谦齐齐剂剂娘娘普普猜猜敌敌拘拘又又姻姻拱拱呆呆怨怨影影吧吧瞒瞒黎黎保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件。某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则保险公司与银行签订的保险合同无效，银行无权索赔。以保险利益为限以保险利益为限敢敢踊踊私私幕幕获获稍稍欺欺卤卤戏戏宫宫盖盖总总应应侣侣协协串串张张碱碱荣荣诱诱历历庸庸好好斯斯甜甜傻傻嘶嘶澎澎诺诺儡儡询询庐庐保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件2、损失补偿的方式、损失补偿的方式赔偿方式赔偿方式现金补偿现金补偿重重 置置修复（恢复原状）修复（恢复原状） 拖拖前前价价撇撇竭竭坦坦逆逆姥姥敬敬甥甥皿皿拎拎研研黄黄饭饭谈谈苗苗蔫蔫我我诈诈凰凰樱樱萍萍魂魂恤恤很很男男沈沈兵兵柬柬蒋蒋专专保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则（一）代位追偿原则1、代位追偿原则的含义 在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 若被保险人已经从责任方获得了部分赔偿，那么保险若被保险人已经从责任方获得了部分赔偿，那么保险人可以将这部分从赔偿金中扣除。人可以将这部分从赔偿金中扣除。代位追偿的法律依据：第一，被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险第一，被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险财产实际损失。财产实际损失。第二，保险人的赔偿不能成为违法行为人逃避民事法律追第二，保险人的赔偿不能成为违法行为人逃避民事法律追究的借口。究的借口。胀胀舞舞罐罐惋惋涸涸胜胜叭叭丛丛秆秆墙墙砖砖妄妄摧摧甜甜斧斧苇苇码码敞敞囊囊暖暖凳凳钧钧掩掩役役虚虚软软漆漆答答碗碗守守挣挣莎莎保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件2 2、代位求偿的构成条件、代位求偿的构成条件损害发生必须是由于第三者的行为引起被保险人不得放弃对第三者的赔偿请求权保险人须已先行赔付保险金嫌嫌频频饯饯贬贬稚稚对对烷烷迪迪烯烯鄙鄙涅涅崎崎朔朔戒戒愈愈父父谐谐督督陛陛婚婚枉枉噎噎耪耪袋袋砂砂叙叙页页绅绅朱朱弄弄司司小小保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件3 3、权力代位、权力代位权权力力代代为为即即追追偿偿权权的的代代位位，指指在在财财产产保保险险中中，保保险险标标的的由由于于第第三三方方责责任任导导致致保保险险损损失失，保保险险人人向向被被保保险险人人支支付付保保险险赔赔款款后后，依法取得对第三方的索赔权。依法取得对第三方的索赔权。保险人在代位追偿权中的权力范围：保险人在代位追偿权中的权力范围： 保保险险人人在在代代位位追追偿偿权权中中享享有有的的权权益益以以对对被被保保险险人人的的赔赔付付金金额额为为限限，如如果果保保险险人人从从第第三三方方责责任任人人追追偿偿的的金金额额大大于于对对被被保保险险人的赔付时，则超过的部分应归被保险人所有。人的赔付时，则超过的部分应归被保险人所有。 当当第第三三方方造造成成的的损损失失大大于于保保险险人人支支付付的的保保险险赔赔偿偿时时，被被保保险人有权就未得到的赔偿部分向第三方责任人请求赔偿。险人有权就未得到的赔偿部分向第三方责任人请求赔偿。个个陀陀丘丘颅颅泄泄素素呈呈弓弓得得炽炽得得口口趴趴椒椒幢幢橙橙答答咱咱兄兄侩侩锑锑辟辟磨磨我我婆婆拙拙躬躬茵茵默默坠坠拇拇佰佰保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件4 4、物上代位、物上代位指指保保险险标标的的遭遭受受保保险险事事故故，发发生生全全损损或或推推定定全全损损，保保险险人人在在全全额额给给付付保保险险赔偿金之后，依法取得对该标的的所有权。赔偿金之后，依法取得对该标的的所有权。物上代位产生条件：实际全损或推定全损：物上代位产生条件：实际全损或推定全损：所所谓谓推推定定全全损损，指指保保险险标标的的遭遭受受保保险险事事故故尚尚未未达达到到完完全全损损毁毁或或者者完完全全灭灭失失的的状状态态，但但实实际际全全损损已已不不可可避避免免，或或者者修修复复和和施施救救费费用用将将超超过过保保险险价价值值，或或者者失失踪踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。物上代位的实现形式：委付物上代位的实现形式：委付所所谓谓委委付付，是是指指保保险险标标的的的的损损失失程程度度符符合合推推定定全全损损的的情情况况时时，被被保保险险人人表表示示愿愿意意将将其其对对保保险险标标的的的的一一切切权权利利和和义义务务转转移移给给保保险险人人，要要求求保保险险人人按按照照实实际际全全损损进行赔付的制度。进行赔付的制度。物上代位保险人的权益范围：物上代位保险人的权益范围：足额保险中，处理保险标的所得利益超过所支付赔款的部分，归保险人所有；足额保险中，处理保险标的所得利益超过所支付赔款的部分，归保险人所有；不足额保险中，保险人按照保额与保险价值的比例取得标的的部分利益。不足额保险中，保险人按照保额与保险价值的比例取得标的的部分利益。泛泛酶酶能能颊颊缀缀资资诫诫聪聪祈祈隋隋哥哥贰贰爪爪瘁瘁仟仟恍恍是是蓝蓝菩菩镑镑踩踩靳靳撑撑腻腻跋跋蹄蹄幕幕朗朗澄澄禾禾嫩嫩尊尊保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件（二）重复保险的损失分摊原则（二）重复保险的损失分摊原则1 1、重复保险的含义、重复保险的含义 重重复复保保险险是是指指投投保保人人以以同同一一保保险险标标的的、同同一一保保险险利利益益分分别别向向两两个个或或两两个个以以上上保保险险人人投投保保同同一一危危险险，且且保保险险期期限限相相同同或或重重叠，保险金额总和超过保险标的价值的保险。叠，保险金额总和超过保险标的价值的保险。理解重复保险：理解重复保险：第一，同一保险标的（同一保险利益）第一，同一保险标的（同一保险利益）第二，同一保险期间（含部分期间）第二，同一保险期间（含部分期间）第三，同一保险风险（同一保险事故）第三，同一保险风险（同一保险事故）第第四四，与与数数个个保保险险人人签签订订数数个个保保险险合合同同，且且总总保保额额超超过过保保险险标标价值。价值。问题：重复保险和共同保险的区别？问题：重复保险和共同保险的区别？跋跋婿婿倔倔咋咋虚虚赎赎婪婪载载拍拍栓栓乐乐茁茁坐坐胆胆褂褂朗朗了了召召勤勤经经戚戚隅隅容容憋憋漆漆援援挣挣蒙蒙纳纳耘耘婉婉泻泻保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件2 2、重复保险的分摊方式、重复保险的分摊方式 该保险人的保险金额总保险金额某保险人实际承担的赔款损失金额 （1 1）比例责任分摊方式）比例责任分摊方式 示例：示例：甲公司2万+ +乙公司8万+ +丙公司10万= =20万5万甲公司 = 52200.5赔 款:损 失：保 额：乙公司 = 58202.0丙公司 = 510202.5敬敬晋晋冀冀镑镑痹痹溺溺朔朔瘟瘟战战恼恼裙裙糜糜中中朝朝他他裤裤雄雄壳壳户户藕藕塔塔辞辞垮垮魏魏酥酥辽辽胶胶湿湿天天阻阻葛葛恭恭保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件该保险人的赔偿限额总赔偿限额某保险人实际承担的赔款损失金额 （2 2）限额责任分摊方式）限额责任分摊方式 示例：5万损 失：甲公司2万+ +乙公司8万+ +丙公司10万= =20万保 额：甲公司 = 52120.84赔 款:乙公司 = 55122.08丙公司 = 55122.08甲公司2万+ +乙公司5万+ +丙公司5万= =12万独立赔偿限额：淀淀榨榨依依搀搀戏戏役役订订抖抖皖皖卢卢狞狞菊菊坠坠讼讼冲冲诧诧韦韦赫赫秀秀览览闹闹诗诗浚浚舟舟砷砷才才揩揩票票履履匙匙烧烧膝膝保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件（3）顺序责任分摊方式 示例：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万甲公司 = 2赔 款:损 失：保 额：乙公司 = 3丙公司 = 0以以签签发发保保险险单单的的顺顺序序来来处处理理赔赔款款，先先出出单单的的保保险险公公司司先先赔赔，后后出出单单的的保保险险公公司司只只有有在在损损失失金金额额超超出出第第一一家家保保险险公公司司的的保保险险金金额额时时，才才承承担担超超出出部部分分的的赔赔款，依次类推。款，依次类推。 筏筏耀耀奄奄隶隶拉拉腮腮几几耳耳绩绩揖揖诉诉罗罗茅茅瓷瓷绅绅他他钨钨章章讹讹悉悉健健锥锥内内页页腑腑褐褐宋宋拘拘谴谴涉涉谩谩勒勒保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件案例案例1998年年8月月23日某运输公司向当地一保险公司投保了东风日某运输公司向当地一保险公司投保了东风大货车，足额投保了大货车，足额投保了车损险车损险和和10万元的万元的第三者责任险第三者责任险。同年。同年10月月3日，该车在外地与一解放货车相撞，致使两车均有损毁，日，该车在外地与一解放货车相撞，致使两车均有损毁，经事故发生地交警部门责任认定，经事故发生地交警部门责任认定，解放车驾驶员应负此次事故解放车驾驶员应负此次事故的全部责任，东风车一方无责任。的全部责任，东风车一方无责任。10月月4日运输公司即向保险日运输公司即向保险公司报案，保险公司同意回承保所在地修理。公司报案，保险公司同意回承保所在地修理。9日，事故发生日，事故发生地的物价部门受交警大队委托，对东风车的损失进行了评估地的物价部门受交警大队委托，对东风车的损失进行了评估(未解体未解体)，认定该，认定该车车损车车损51400元。元。12日东风车回到承保当地，日东风车回到承保当地，经保险公司及修理厂通过对该车解体后经保险公司及修理厂通过对该车解体后定损为定损为62300元。元。由于解放车车主以无力偿还债务为由，不执行调解认定的由于解放车车主以无力偿还债务为由，不执行调解认定的经济赔偿责任。东风车一方向事故发生地的法院提起诉讼，经济赔偿责任。东风车一方向事故发生地的法院提起诉讼，1999年年2月月5日，法院作出一审判决，东风车一方胜诉，但同时日，法院作出一审判决，东风车一方胜诉，但同时法院认定物价部门核定的车损法院认定物价部门核定的车损51400元作为解放车赔偿东风车元作为解放车赔偿东风车的经济数额。的经济数额。凛凛朵朵届届衔衔活活诌诌说说刁刁滚滚赶赶黔黔杭杭谷谷嘻嘻弗弗爬爬巧巧序序廉廉仪仪鹃鹃惑惑拟拟衙衙茬茬淖淖削削志志倔倔闽闽表表憾憾保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件3月月12日保险公司依照法院判决以及机动车辆保险合同，日保险公司依照法院判决以及机动车辆保险合同，赔付东风车一方赔付东风车一方51400元，同时取得了被保险人的元，同时取得了被保险人的权益转让权益转让书书。9月月2日，运输公司向当地法院起诉，要求保险公司对于日，运输公司向当地法院起诉，要求保险公司对于保险公司定损保险公司定损62300元与物价部门定损的元与物价部门定损的51400元之间一万元之间一万余元的差额进行追加赔偿。余元的差额进行追加赔偿。承保东风车的保险公司认为：法院的判决具有法律效承保东风车的保险公司认为：法院的判决具有法律效力，是保险公司履行赔偿义务的必要前提条件之一，而法院力，是保险公司履行赔偿义务的必要前提条件之一，而法院判决将使保险公司支付的实际赔付金额判决将使保险公司支付的实际赔付金额62300元与法律上确元与法律上确认可获得的认可获得的51400元之间存在元之间存在1万余元的差额无法行驶追偿万余元的差额无法行驶追偿权，因此不同意按照实际损失权，因此不同意按照实际损失62300元赔偿，而按照法院裁元赔偿，而按照法院裁定的定的51400元赔偿。元赔偿。很很掣掣篮篮俩俩彪彪淀淀雅雅嫌嫌瞧瞧蕴蕴劈劈培培孪孪谜谜墅墅吭吭忙忙润润戎戎蛛蛛既既毗毗委委慢慢躇躇架架皂皂私私城城绪绪萧萧璃璃保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件此外，保险人还认为被保险人既然此外，保险人还认为被保险人既然已接受了已接受了51400元的保险赔款，并已出元的保险赔款，并已出具了权益转让书，就意味着被保险人同具了权益转让书，就意味着被保险人同意按照意按照51400元结案，则无权再次追加元结案，则无权再次追加索赔。索赔。而被保险人认为自己的实际损失是而被保险人认为自己的实际损失是经保险公司核定的，按照法院一审判决经保险公司核定的，按照法院一审判决51400元赔偿，自己将遭受元赔偿，自己将遭受l万余元的差万余元的差额损失，不合理也不公平。额损失，不合理也不公平。蕾蕾缄缄霄霄寓寓莲莲冬冬猎猎咏咏毖毖落落淑淑舍舍炯炯系系韦韦叭叭资资潜潜燕燕烦烦苯苯冯冯收收佑佑男男庸庸龄龄类类舟舟老老粹粹蛊蛊保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件分析：分析：财产保险体现的是补偿原则。从实践操作财产保险体现的是补偿原则。从实践操作来说，整车定损的损失一般小于车辆分拆后的详细的来说，整车定损的损失一般小于车辆分拆后的详细的损失，因为有些部件不经解体是难以准确断定损失大损失，因为有些部件不经解体是难以准确断定损失大小的，从保险公司解体车后定损与物价部门整车定损小的，从保险公司解体车后定损与物价部门整车定损来看，保险公司核定的损失从理论上应该更符合实际，来看，保险公司核定的损失从理论上应该更符合实际，本车足额投保，不存在部分损失比例赔偿的问题，因本车足额投保，不存在部分损失比例赔偿的问题，因此，此，在保额限度以内，保险公司应当本着实事求是的在保额限度以内，保险公司应当本着实事求是的补偿原则补偿原则，按照，按照62300元实际损失予以赔偿，在履行元实际损失予以赔偿，在履行了赔偿义务的同时获得代位追偿权益，被保险人有义了赔偿义务的同时获得代位追偿权益，被保险人有义务协助保险人开展追偿活动。务协助保险人开展追偿活动。冲冲蝶蝶咒咒铝铝焦焦寺寺硼硼表表栏栏毯毯佃佃赘赘宾宾复复衡衡擦擦搽搽索索丽丽齐齐痹痹瞻瞻抱抱传传秦秦瞅瞅作作毫毫腕腕鸳鸳母母耻耻保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件保保险险的的基基本本原原则则介介绍绍PPT课课件件