保险中介市场主讲：张 虹联系方式：aazh8850yahoo.com.cn1保险中介基本理论2我国保险中介市场概况3我国保险中介市场主要问题目录4发展我国保险中介市场的对策一、保险中介基本概念 保险中介 是指介于保险经营机构之间、保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中收取佣金或手续费的机构或个人保险中介有广义与狭义之分 狭义的是指保险代理人、保险经纪人、保险公估人 广义的还包括与保险中介服务有直接关系的单位和个人，譬如 精算事务所、保险会计事务所、保险法律事务所等保险代理人 insurance agent保险代理人保险代理人保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代是根据保险人的委托，向保险人收取代是根据保险人的委托，向保险人收取代是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。业务的单位或者个人。业务的单位或者个人。业务的单位或者个人。分为：专业代理人；兼业代理人；个人代理人分为：专业代理人；兼业代理人；个人代理人分为：专业代理人；兼业代理人；个人代理人分为：专业代理人；兼业代理人；个人代理人保险经纪人insurance broker保险经纪人保险经纪人保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位 设计设计保险计划保险计划与保险公司与保险公司磋商磋商保险计划保险计划风险跟踪风险跟踪保单管理保单管理理赔管理理赔管理风险管理风险管理服务服务评估分析评估分析客户风险客户风险情况情况挖掘新的保险需求挖掘新的保险需求保险公估人Adjuster ；Assessor 保险公估人保险公估人保险公估人保险公估人是指接受财产保险合同当事人一方或双方的委是指接受财产保险合同当事人一方或双方的委是指接受财产保险合同当事人一方或双方的委是指接受财产保险合同当事人一方或双方的委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算等，并出具公估（评估）报告的保险中间人等，并出具公估（评估）报告的保险中间人等，并出具公估（评估）报告的保险中间人等，并出具公估（评估）报告的保险中间人 保险公估人的职能保险公估人的职能 评估评估 公证公证 中介中介保险公估人的服务内容保险公估人的服务内容 理赔公估理赔公估 承保公估承保公估 对货物装卸进行监视和鉴证对货物装卸进行监视和鉴证 参与防灾防损参与防灾防损 协调协调 信息咨询信息咨询案例案例 2008 2008年年, , 山东省泰安市线材厂的进口设备出现故障山东省泰安市线材厂的进口设备出现故障该厂遂以机器报废为由向中保财险泰安分公司索赔该厂遂以机器报废为由向中保财险泰安分公司索赔6464万美元。万美元。 由于保险公司没有技术依据由于保险公司没有技术依据, , 只好与线材厂只好与线材厂讨价还价讨价还价, , 同意赔付同意赔付10102020万美元万美元, , 但厂方坚持原先但厂方坚持原先的索赔。双方争执了一个月的索赔。双方争执了一个月, , 无奈保险公司请来了机无奈保险公司请来了机械、电器方面的专家械、电器方面的专家, , 仅仅用一上午的时间便查出是仅仅用一上午的时间便查出是机器的控制部分出了问题机器的控制部分出了问题, , 顶多顶多2 2万美元就能解决万美元就能解决, , 最最后保险公司赔付后保险公司赔付3 3万美元万美元, , 双方均表示满意。双方均表示满意。 可见可见, , 理赔人员由于缺乏专业知识理赔人员由于缺乏专业知识, , 不能准确定损不能准确定损, , 十分被动。保险公估人由于富有专业知识十分被动。保险公估人由于富有专业知识, , 出具权威出具权威性的鉴定报告性的鉴定报告, , 保户大多心服口服保户大多心服口服, , 极大减少了纠纷极大减少了纠纷保险中介的特点 保险中介人提供专业的保险服务，需具备一定的保险、金融、法律等专业知识和广泛的行业背景专业性通过提供有偿服务实现自身的经济利益。由于有专业技术的保障，有效降低交易成本，提高交易效率经济性 服务贯穿于保险活动的整个过程，售前售后无所不包，具有多元性的特点多元性 服务对象来源广泛，自然人和法人都可以成为保险中介服务的对象广泛性保险中介理论保险中介理论1产业经济学视角产业经济学视角基于主体分工的保险产业链分析基于主体分工的保险产业链分析 保险中介机构与保险公司以不同的身份作为保险市场的主体，二者相互联系、相互制约，共同促进保险市场的发展保险中介理论保险中介理论2市场学市场学视角视角保险中介理论3信息经济学视角在一般情况下，信息不对称是单向的，信息优势只存在于买卖双方中的一方，而在保险市场中，由于保险机制的固有特性，信息不对称是双向的由于买卖双方的信息不对称，交易者无法真实准确地了解对方，使交易很难达成，市场也很难达到最优结果二、我国保险中介市场概况保险中介市场体系逐步健全保险中介市场体系逐步健全1保险中介业务规模发展迅速保险中介业务规模发展迅速2保险中介市场国际竞争激烈保险中介市场国际竞争激烈3 保险中介监管和风险防范加强保险中介监管和风险防范加强41市场体系逐步健全市场体系逐步健全 2010年全国共有 保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）2550家 兼业代理机构189877家 保险营销员（保险代理人）3297786人 2010年全国保费收入年全国保费收入1.45万亿元，其中人身险万亿元，其中人身险1.06万亿元；财万亿元；财产险保费收入产险保费收入3895.64亿元，通过亿元，通过保险中介实现的保费收入达保险中介实现的保费收入达10991.1410991.14亿元亿元，占全部保费的占全部保费的75.8%75.8% 其中专业中介机构实现保费收入其中专业中介机构实现保费收入844.64亿元（亿元（7.7%）、兼）、兼业代理机构业代理机构5464.42亿元（亿元（49.7%），营销员队伍），营销员队伍4682.08亿元亿元（42.6%）保险中介实现业务收入保险中介实现业务收入970.81 亿元亿元 其中专业中介机构实现业务收入其中专业中介机构实现业务收入118.4 亿元，兼业代理机构亿元，兼业代理机构283.45亿元，营销员队伍亿元，营销员队伍568.96亿元亿元2业务规模发展迅速业务规模发展迅速各类保险中介渠道保费收入对比各类保险中介渠道保费收入对比一大批专业保险中介公司相继设立，资本、资产一大批专业保险中介公司相继设立，资本、资产及盈利逐年增长及盈利逐年增长，见表见表国际化竞争越来越激烈泛华保险代理公司在美国纳斯达克成功上市，华康等一大批专业中介公司获得了海外风险投资，并引进了国外先进的风险管理技术，根宁翰公估（中国）有限公司和平量行保险公估（上海）有限公司依靠罗便士、平量行等外资公估机构的支持，营业收入和市场份额稳步提升，中外合资中介公司的市场份额逐步扩大，尤其是保险经纪领域中外资（合资）保险经纪公司已经占据了重要的地位中外合资经纪企业在保险经纪市场中的份额中外合资经纪企业在保险经纪市场中的份额监管与风险防范增强2004年2005年2006年2009年保险中介从业人员继续教育暂行办法保险兼业代理机构管理试点办法保险代理机构管理规定保险经纪机构管理规定保险营销员管理规定新保险法保险公司中介业务违法行为处罚办法保险专业代理机构监管规定保险经纪机构监管规定保险公估机构监管规定关于规范保险公司相互代理业务有关事项的通知关于改革完善保险营销员管理体制的意见我国保险中介市场主要问题结构不够合理结构不够合理1专业机构竞争力不强专业机构竞争力不强2营销员体制改革缓慢营销员体制改革缓慢3兼业代理经营不规范兼业代理经营不规范4业务员违规违法行为普遍业务员违规违法行为普遍5专业机构实现的保费收入占比低，导致了我国保险中介行业专业服务能力供给不足，势必成为影响行业健康快速发展的隐患 单位：亿元单位：亿元20061010年保险中介实现的保费收入年保险中介实现的保费收入（1）机构规模小，资本实力偏弱，经营成本较高，盈利能力差 单位：亿元（2）结构单一（3）产品创新不足 （4）经营规范性不够 保险中介的发展对策2鼓励兼并重组和综合经营，发挥规模经济优势鼓励兼并重组和综合经营，发挥规模经济优势 3提升机构资金实力和技术实力，扩大对外开放水平提升机构资金实力和技术实力，扩大对外开放水平 4推动保险营销员体制改革，鼓励保险营销模式创新推动保险营销员体制改革，鼓励保险营销模式创新大力发展专业中介机构，提升行业的专业化水平大力发展专业中介机构，提升行业的专业化水平1完善保险监管制度，促进保险中介机构做强做优完善保险监管制度，促进保险中介机构做强做优 5THANKS