第第3章章 汽车保险产品汽车保险产品第第3章章 汽车保险产品汽车保险产品二、机动车商业保险险种与二、机动车商业保险险种与费率费率1.1.机动车商业险种概况机动车商业险种概况2.2.第三者责任保险第三者责任保险3.3.机动车损失保险机动车损失保险4.4.其他主险险种其他主险险种5.5.附加险附加险6.6.机动车保险费率机动车保险费率一、一、机动车交通事故责任机动车交通事故责任强制保险与费率强制保险与费率1.1.国外强制汽车责任保险国外强制汽车责任保险概述概述 2.2.我国强制汽车责任保险我国强制汽车责任保险概述概述 3.3.交强险费率交强险费率3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品一、条款管理规定一、条款管理规定 2002.3.42002.3.4发布发布改革机动车辆保险条款费率管理办法改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知有关问题的通知（保监发（保监发200226200226号）号）：机动车辆保险：机动车辆保险条款费率不再由保监会统一制订，而是由各保险公司条款费率不再由保监会统一制订，而是由各保险公司自主自主制订、修改和调整，经保监会备案后，向社会公布使用。制订、修改和调整，经保监会备案后，向社会公布使用。 2002.8.152002.8.15发布发布关于改革机动车辆保险条款费率管关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知理制度的通知（保监发（保监发200287200287号）：自号）：自20032003年年1 1月月1 1日日起在全国范围内实施新的机动车辆保险条款费率管理制起在全国范围内实施新的机动车辆保险条款费率管理制度，度，20002000年版机动车辆保险条款不再在全国统一执行。年版机动车辆保险条款不再在全国统一执行。 3.2.1.3.2.1.机动车商业保险险种概况机动车商业保险险种概况3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品二、现行机动车保险险种介绍二、现行机动车保险险种介绍 车险险种分基本险种和附加险种两部分。车险险种分基本险种和附加险种两部分。 大部分公司基本险种包括车辆损失险和第三者责任险。大部分公司基本险种包括车辆损失险和第三者责任险。 另有部分保险公司把基本险种进行了细分或补充。另有部分保险公司把基本险种进行了细分或补充。 如人保公司把车辆损失险细分为家庭自用汽车损失如人保公司把车辆损失险细分为家庭自用汽车损失险、非营业用汽车损失险、营业用汽车损失险险、非营业用汽车损失险、营业用汽车损失险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、车险条款的内容构成三、车险条款的内容构成 A A款款条款内容构成1212部分组成。部分组成。1. 总则总则 主要阐述车险合同的组成与形式；相关概念，如第三者、机动车、家庭自用车等；合同性质为不定值等内容。2. . 保险责任保险责任 主要阐述保险公司承担保险金赔偿的车辆使用风险。3. 责任免除责任免除 主要阐述保险公司不承担保险金赔偿责任的范围，是对保险责任的限制。4. 保险金额、赔偿限额保险金额、赔偿限额 主要阐述保险金额和责任限额的确定方式。5. 保险期限保险期限 主要阐述车险合同的起止时间。6. 保险人义务保险人义务 主要阐述保险公司应该履行的义务。3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、车险条款的内容构成三、车险条款的内容构成 A A款款条款内容构成1212部分组成。部分组成。7. 7. 投保人、被保险人义务投保人、被保险人义务 主要阐述投保人、被保险人应该履行的义务。主要阐述投保人、被保险人应该履行的义务。8. 8. 赔偿处理赔偿处理 主要阐述赔偿的方式、赔偿的免赔率和被保险人索赔时应提供的相关单证等内容。主要阐述赔偿的方式、赔偿的免赔率和被保险人索赔时应提供的相关单证等内容。9. 9. 保险费调整保险费调整 主要阐述续保时投保人享受无赔款优惠的比例等内容。主要阐述续保时投保人享受无赔款优惠的比例等内容。10.10.合同变更和终止合同变更和终止 主要阐述标的转让或相关事项改变时必须办理变更、合同终止时如何扣除或退还保主要阐述标的转让或相关事项改变时必须办理变更、合同终止时如何扣除或退还保险费等内容。险费等内容。11.11.争议处理争议处理 主要阐述争议解决的方式。主要阐述争议解决的方式。12.12.其他其他 主要阐述前面各项的未尽事宜。主要阐述前面各项的未尽事宜。特殊点：特殊点：摩托车、拖拉机保险摩托车、拖拉机保险为为1111部分部分，缺少，缺少“保险费调整保险费调整”一部分。一部分。3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品一、车辆损失险概述一、车辆损失险概述 车辆损失险是指车辆因遭受保险责任范围内的车辆损失险是指车辆因遭受保险责任范围内的自然灾自然灾害害或或意外事故意外事故，造成车辆本身损失，以及发生的，造成车辆本身损失，以及发生的合理施救合理施救费用费用，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品二、保险责任二、保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）意外事故：意外事故： 碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌（二）自然灾害自然灾害：暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。（三）施救费用施救费用：发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、责任免除三、责任免除 下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（一）不保危险不保危险：地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用、竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间、利用被保险机动车从事违法活动、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车、保险车辆肇事逃逸、驾驶人员无有效驾驶证、非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆、保险车辆不具备有效行使证件。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、责任免除三、责任免除 （二）不保损失（二）不保损失：自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、玻璃单独破碎，车轮单独损坏、无明显碰撞痕迹的车身划痕、人工直接供油、高温烘烤造成的损失、自燃以及不明原因火灾造成的损失、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分、因污染（含放射性污染）造成的损失，市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；标准配置以外新增设备的损失；发动机进水后导致的发动机损坏；被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额； 根据条款规定，保险人不负责免赔部分的费用；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、责任免除三、责任免除 本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：不定值保险合同不定值保险合同：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保 险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值 的保险合同。碰撞：碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹 的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体 的意外撞击。倾覆：倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地两轮以上离地、车体触地），处 于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、责任免除三、责任免除 本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：坠落：坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。火灾：火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。暴风：暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。地陷：地陷：指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷地面突然塌陷。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、责任免除三、责任免除 本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：玻璃单独破碎玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。车轮单独损坏车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。竞赛竞赛：指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动。测试测试：指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、责任免除三、责任免除 本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：自燃自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。污染污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。营业运输营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、责任免除三、责任免除 本保险合同（含附加险）中下列术语的含义本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：单方肇事事故单方肇事事故：指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。然灾害引起的事故。转让转让：指以转移所有权为目的，处理被保险机动车的行为。被保险人以转指以转移所有权为目的，处理被保险机动车的行为。被保险人以转移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移（过户）移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移（过户）登记的，视为转让。登记的，视为转让。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险案例案例报案人称自己的景程轿车把一家修理厂的墙撞毁，造成车报案人称自己的景程轿车把一家修理厂的墙撞毁，造成车损、墙损。接到报案后，接报案人员迅速反应，根据汽车损、墙损。接到报案后，接报案人员迅速反应，根据汽车保险条款：汽车在修理、测试期间造成的损失是除外责任。保险条款：汽车在修理、测试期间造成的损失是除外责任。所以接报案人员立即安排人员查勘。查勘人员到达事故现所以接报案人员立即安排人员查勘。查勘人员到达事故现场，发现这是一家汽车美容装饰店，立即对车辆及墙体损场，发现这是一家汽车美容装饰店，立即对车辆及墙体损坏部位拍照，同时详细了解案情，通过询问被保险人获悉，坏部位拍照，同时详细了解案情，通过询问被保险人获悉，车辆是在美容过程中，为方便操作，美容店员对车辆进行车辆是在美容过程中，为方便操作，美容店员对车辆进行稍微移动，由于驾驶技术不熟练，导致车辆撞墙。此时，稍微移动，由于驾驶技术不熟练，导致车辆撞墙。此时，查勘人员对被保险人说，在修理场所造成的损失保险公司查勘人员对被保险人说，在修理场所造成的损失保险公司不予赔偿。美容店员工说，他们的营业性质是汽车美容，不予赔偿。美容店员工说，他们的营业性质是汽车美容，不是修理场所。查勘人员要求出示营业执照，并照相留底。不是修理场所。查勘人员要求出示营业执照，并照相留底。营业执照上注明的营业性质为：小型汽车的修理和美容。营业执照上注明的营业性质为：小型汽车的修理和美容。遂拒赔。遂拒赔。 案例分析案例分析此案是车辆在维修场所出事故，属于保险此案是车辆在维修场所出事故，属于保险条款的责任免除范围，拒赔是正确的。但条款的责任免除范围，拒赔是正确的。但查勘人员务必要获得直接证据，不能只是查勘人员务必要获得直接证据，不能只是简单套用条款。比如，如果被保险人说是简单套用条款。比如，如果被保险人说是自己刚到美容店进入美容车间时，由于观自己刚到美容店进入美容车间时，由于观察不周，导致汽车撞墙，此时如果拒赔就察不周，导致汽车撞墙，此时如果拒赔就比较困难。另外，对拒赔的案件，物损、比较困难。另外，对拒赔的案件，物损、车损等证据的照片要拍，它们是记录真实车损等证据的照片要拍，它们是记录真实情况的证据，也是保险公司拒赔的证据。情况的证据，也是保险公司拒赔的证据。 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品四、保险金额四、保险金额 保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）（一） 按投保时被保险机动车的按投保时被保险机动车的新车购置价新车购置价确定。确定。（二）（二） 按投保时被保险机动车的按投保时被保险机动车的实际价值实际价值确定。确定。（三）（三） 在投保时被保险机动车的在投保时被保险机动车的新车购置价内协商新车购置价内协商确定。确定。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品五、赔偿处理五、赔偿处理 被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。损失程度等有关的证明和资料。 被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。 属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。 属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品（一）车损险的赔偿计算（一）车损险的赔偿计算 按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的： 1 1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。 保险事故发生时被保险机动车的保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。场销售价格确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。折旧金额折旧金额= =保险事故发生时的新车购置价保险事故发生时的新车购置价被保险机动车已使用月数被保险机动车已使用月数0.6%0.6% 2 2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。保险机动车的实际价值。 3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品 按投保时被保险机动车的实际价值确定或协商确定保险金额的：按投保时被保险机动车的实际价值确定或协商确定保险金额的： 1 1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。 2 2、发生部分损失时，、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品（二）（二） 施救费用赔偿的计算施救费用赔偿的计算 在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。保险金额的数额。 被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。（三）残值处理（三）残值处理 被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理协商处理。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品（四）事故责任比例确定（四）事故责任比例确定 保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。比例，承担相应的赔偿责任。 被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：任比例的，按照下列规定确定事故责任比例： 被保险机动车方负被保险机动车方负主要主要事故责任的，事故责任比例为事故责任的，事故责任比例为70%70%； 被保险机动车方负被保险机动车方负同等同等事故责任的，事故责任比例为事故责任的，事故责任比例为50%50%； 被保险机动车方负被保险机动车方负次要次要事故责任的，事故责任比例为事故责任的，事故责任比例为30%30%。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品（五）免赔率（额）应用（五）免赔率（额）应用 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（1 1）负）负次要次要事故责任的免赔率为事故责任的免赔率为5%5%，负，负同等同等事故责任的免赔率为事故责任的免赔率为10%10%，负，负主主要要事故责任的免赔率为事故责任的免赔率为15%15%，负，负全部全部事故责任的免赔率为事故责任的免赔率为20%20%；（2 2）违反安全装载规定的，增加免赔率）违反安全装载规定的，增加免赔率10%10%；（3 3）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率的，增加免赔率10%10%；（4 4）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率率10%10%。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品（六）修复方式（六）修复方式 投保人在投保时选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐具有投保人在投保时选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐具有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理；投保人在投保时未选择被保险机动车专修资格的修理厂进行修理；投保人在投保时未选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐修理资质不低于专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐修理资质不低于二级二级的修理厂的修理厂进行修理。进行修理。3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品（七）代位追偿（七）代位追偿 因第三方对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人因第三方对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。偿的权利。（八）重复保险的赔偿（八）重复保险的赔偿 重复保险的，保险人按合同保险金额与各保险合同保险金额的总和的重复保险的，保险人按合同保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。比例承担赔偿责任。 3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品（九）合同终止的条件（九）合同终止的条件 下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还家庭自下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还家庭自用汽车损失保险及其附加险的保险费：用汽车损失保险及其附加险的保险费：（1 1）被保险机动车发生全部损失；）被保险机动车发生全部损失；（2 2）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值；赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值；（3 3）保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔）保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。金额之和（不含施救费）达到保险金额。 3.2.2 3.2.2 机动车损失保险机动车损失保险3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品一、机动车车上人员责任险一、机动车车上人员责任险1.1.保险责任保险责任被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，造成被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，造成被保险车辆上人员的人身伤亡，依法由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人被保险车辆上人员的人身伤亡，依法由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。负责赔偿。2.2.责任免除责任免除 （1 1）被保险人及驾驶人的故意行为造成的人身伤亡。）被保险人及驾驶人的故意行为造成的人身伤亡。 （2 2）被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的）被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的人身伤亡。人身伤亡。 （3 3）违法、违章搭乘人员（指客货混载或超核定载客数载客）的人身伤亡。）违法、违章搭乘人员（指客货混载或超核定载客数载客）的人身伤亡。3.2.4 3.2.4 其他机动车保险主险险种其他机动车保险主险险种 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品一、机动车车上人员责任险一、机动车车上人员责任险 （4 4）车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为造成的）车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为造成的人身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡。人身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡。 （5 5）应当由交强险赔偿的损失和费用。）应当由交强险赔偿的损失和费用。 （6 6）其他的不保风险和不保损失基本与第三者责任险相同。）其他的不保风险和不保损失基本与第三者责任险相同。3.3.责任限额责任限额 每次事故每人责任限额和投保座位数由投保人和保险人在投保时协商每次事故每人责任限额和投保座位数由投保人和保险人在投保时协商确定。投保座位数以被保险机动车的核定载客数为限。确定。投保座位数以被保险机动车的核定载客数为限。3.2.4 3.2.4 其他机动车保险主险险种其他机动车保险主险险种 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品一、机动车车上人员责任险一、机动车车上人员责任险 4.4.赔偿处理赔偿处理 被保险机动车与其他机动车发生交通事故的，保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的责任比例，承担相应赔偿责任。 车上人员的人身伤亡按国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定进行赔偿，每人赔偿金额不超过保险单载明的每人责任限额，赔偿人数以投保座位数为限。赔偿金额的核定按照国家基本医疗保险的标准进行。 免赔率：投保人指定驾驶人的，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率增加免赔率10%10%；投保人约定行驶区域的，保险事故发生在约定区域以外的，增加免赔率增加免赔率10%10%。3.2.4 3.2.4 其他机动车保险主险险种其他机动车保险主险险种 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品二、机动车提车保险二、机动车提车保险 这是一项综合保险，包含机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险三个险种。其保险责任、责任免除、保险金额的确定、保险赔偿的方法与前面介绍的机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险的规定基本相似，此处不再赘述。 3.2.4 3.2.4 其他机动车保险主险险种其他机动车保险主险险种 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、全车盗抢保险三、全车盗抢保险1.1.保险责任保险责任 （1）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦察，自立案起满3个月未查明下落的全车损失。保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺是指保险车辆全车(含投保的挂车)在停放中被他人偷走，或在停放和行驶中被劫走或被夺走，下落不明。经县级以上公安部门立案侦察是指经县级以上(含县级)独立的刑事侦察部门立案并出具书面证明。（2）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺期间发生的车辆损坏需要修复的合理费用。（3）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的费用。3.2.4 3.2.4 其他机动车保险主险险种其他机动车保险主险险种 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、全车盗抢保险三、全车盗抢保险2.2.责任免除责任免除（1）非全车遭盗窃。（2）诈骗行为造成的损失。（3）承租人以及经许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。（4）保险车辆被有关机关罚没、扣押、查封以及期间发生的损失。（5）未按保险合同交纳保险费。（6）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺期间造成的第三者人身伤亡或财产损失。（7）因民事、经济纠纷而导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺。（8）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意或违法行为造成的全车或部分损失。3.2.4 3.2.4 其他机动车保险主险险种其他机动车保险主险险种 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、全车盗抢保险三、全车盗抢保险3.3.保险金额保险金额 保险金额由投保人与保险人在车辆的实际价值内协商确定。当车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。4.4.赔偿处理赔偿处理 （1）被保险人索赔时，须提供以下材料：保险单；被保险人的有效身份证明。被保险人与车主不一致的，应提供被保险人与车主关系证明；机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或免税凭证、车钥匙；报案回执、案件未侦破及车辆未寻回证明、养路费报停证明；车辆管理所已根据刑侦部门提供的情况，在其计算机登记系统内记录，并停止办理保险车辆各项登记的证明；其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。3.2.4 3.2.4 其他机动车保险主险险种其他机动车保险主险险种 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、全车盗抢保险三、全车盗抢保险（2 2）赔偿方式）赔偿方式全车损失全车损失。保险金额高于出险时的实际价值：赔款出险时的实际价值（1绝对免赔率）；保险金额等于或低于出险时的实际价值：赔款保险金额（1绝对免赔率）。部分损失部分损失。车辆因保险事故需修复的，保险人在保险金额内按实际修复费用赔偿。修理前被保险人应事先会同保险人检验保险车辆的损坏情况，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分，保险公司不承担赔偿责任。车辆被盗窃、抢劫、抢夺后找回的车辆被盗窃、抢劫、抢夺后找回的。如保险人尚未支付相应的保险赔款，保险车辆归被保险人所有，保险人不再承担全车赔偿责任。如保险人已经支付相应的保险赔，保险车辆可以归被保险人所有，但被保险人应退还相应的保险赔款；如被保险人不愿意接受保险车辆，则保险车辆所有权归保险人所有，被保险人应协助办理相关变更登记手续。3.2.4 3.2.4 其他机动车保险主险险种其他机动车保险主险险种 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品 附加险种是对基本险种保险责任的补充，承保的一般是基本附加险种是对基本险种保险责任的补充，承保的一般是基本险种中不予承保的自然灾害或意外事故。险种中不予承保的自然灾害或意外事故。 附加险种不能单独承保，必须投保基本险种后才承保附加险附加险种不能单独承保，必须投保基本险种后才承保附加险种。种。3.2.5 3.2.5 附加险附加险 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品一、以车辆损失险为基础的附加险一、以车辆损失险为基础的附加险1.玻璃单独破碎险（1)保险责任：保险车辆风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，由保险人负责赔偿。（2)责任免除：安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎；被保险人或驾驶人的故意行为造成的玻璃破碎。2.火灾、爆炸、自燃损失险（1）保险责任：火灾、爆炸、自燃造成保险车辆的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用。（2)责任免除：自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；所载货物自身的损失；轮胎爆裂的损失；人工直接供油、高温烘烤造成的损失。3.2.5 3.2.5 附加险附加险 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品一、以车辆损失险为基础的附加险一、以车辆损失险为基础的附加险3.3.自燃损失险自燃损失险 （1)保险责任：因保险车辆电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用。投保了本保险的汽车在使用过程中，因自燃造成保险车辆的损失以及施救费用，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按保险车辆的实际损失计算赔偿；发生全部损失的按出险时保险车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内计算赔偿。（2)责任免除：自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；所载货物自身的损失。3.2.5 3.2.5 附加险附加险 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品一、以车辆损失险为基础的附加险一、以车辆损失险为基础的附加险4.4.车身划痕损失险车身划痕损失险（1）保险责任：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。 （2）责任免除：被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。3.2.5 3.2.5 附加险附加险 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品二、以第三者责任险为基础的附加险二、以第三者责任险为基础的附加险1.1.车上货物责任险车上货物责任险 （1）保险责任：发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。（2）责任免除：偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的安货物损失；违法、违章载运或因包装不善造成的损失；违章载运是指所载货物超过公交通管理部门核定的长度、宽度、高度等；车上人员携带的私人物品；应当由交强险赔偿的金额。3.2.5 3.2.5 附加险附加险 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品二、以第三者责任险为基础的附加险二、以第三者责任险为基础的附加险2.2.教练车特约条款教练车特约条款 投保了机动车损失保险或第三者责任保险的专用教练车，可附加本特约条款。 对于尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构正式学车手续的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车时，发生对应投保主险保险责任范围内的事故，保险人负责赔偿。 3.2.5 3.2.5 附加险附加险 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、以车辆损失险和第三者责任险共同为基础的附加险 1.附加油污污染责任保险 2.附加机动车出境保险 3.异地出险住宿费特约条款四、以第三者责任险和车上人员责任险共同为基础的附加险交通事故精神损害赔偿责任保险3.2.5 3.2.5 附加险附加险 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品保险费率保险费率= =保险费保险费/ /保险金额。保险金额。 保险费率是每一保险金额单位，在一定保险期间所交保保险费率是每一保险金额单位，在一定保险期间所交保险费的比例，通常以或险费的比例，通常以或表示。表示。一、车险费率模式一、车险费率模式 从车费率模式和从人费率模式。从车费率模式和从人费率模式。 前者确定时主要考虑车辆的风险因素，后者确定时主要前者确定时主要考虑车辆的风险因素，后者确定时主要考虑驾驶人员的因素。考虑驾驶人员的因素。 从车从车+ +从人从人+ +从地域从地域3.2.6 3.2.6 机动车保险费率机动车保险费率 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品二、车险费率影响因素1、车辆风险影响因素主要包括： （1）车辆的使用性质 营运和非营运。 （2）车辆种类与大小 （3）车龄 （4）车辆的厂牌型号 （5）车辆的行驶区域：柏林 是德国的首都，人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，汽车失窃和被破坏现象时有发生，于是同一辆汽车如果在柏林注册，其保险费就比在波恩注册整整高出一个档位 3.2.6 3.2.6 机动车保险费率机动车保险费率 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品2 2、驾驶员风险、驾驶员风险一般考虑驾驶员情况，主要包括：（1）驾驶员年龄未婚男性中最年轻的驾驶人，如果投保个人汽车险，其费率最高 （2）驾驶员性别（3）驾驶员的职业 （4）驾驶员的婚姻状况 （5）驾驶员的驾龄：德国新手的保险费按标准费率的260%计算，然后逐年递减，最低可减至标准费率的35%，当然前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费率还会在前一年的基础上提高大约50%左右。 （6）驾驶员的事故记录 （7）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习惯 （8）附加驾驶员数量 3.2.6 3.2.6 机动车保险费率机动车保险费率 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品三、机动车保险费率三、机动车保险费率 （一）费率表使用费率表使用 3.2.6 3.2.6 机动车保险费率机动车保险费率 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品（二）费率调整（二）费率调整1 1车型系数车型系数2 2风险修正系数风险修正系数（1 1）无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数。）无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数。（2 2）单车风险修正系数。）单车风险修正系数。（3 3）车队费率浮动系数。）车队费率浮动系数。3 3费率调整计算方法费率调整计算方法（1 1）车型系数与风险修正系数之间采用连乘方式，即：车型系数）车型系数与风险修正系数之间采用连乘方式，即：车型系数（1+1+风险修正系数）。风险修正系数）。（2 2）使用车型系数、风险修正系数后的费率优惠幅度超过监管部）使用车型系数、风险修正系数后的费率优惠幅度超过监管部门规定的最大优惠幅度时，按照监管部门规定的最大幅度执行。门规定的最大优惠幅度时，按照监管部门规定的最大幅度执行。 3.2.6 3.2.6 机动车保险费率机动车保险费率 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品3.2.6 3.2.6 机动车保险费率机动车保险费率 3.2 3.2 机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品3.2.6 3.2.6 机动车保险费率机动车保险费率 作业二作业二1.1.1.1.我国当前的机动车交通事故强制责任保险费率是如何我国当前的机动车交通事故强制责任保险费率是如何我国当前的机动车交通事故强制责任保险费率是如何我国当前的机动车交通事故强制责任保险费率是如何规定的？规定的？规定的？规定的？2.2.2.2.交强险与商业三者险相比，有哪些不同？交强险与商业三者险相比，有哪些不同？交强险与商业三者险相比，有哪些不同？交强险与商业三者险相比，有哪些不同？3.3.3.3.影响车险费率的因素有哪些？影响车险费率的因素有哪些？影响车险费率的因素有哪些？影响车险费率的因素有哪些？ 第第3 3章章 汽车保险产品汽车保险产品