一一. .便捷的投资便捷的投资储蓄存款储蓄存款 储蓄存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款，是指个人将，是指个人将，是指个人将，是指个人将属于其所有的人民币或者外属于其所有的人民币或者外属于其所有的人民币或者外属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构币存入储蓄机构，储蓄机构币存入储蓄机构，储蓄机构币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，开具存折或者存单作为凭证，开具存折或者存单作为凭证，开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支个人凭存折或者存单可以支个人凭存折或者存单可以支个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机取存款本金和利息，储蓄机取存款本金和利息，储蓄机取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和构依照规定支付存款本金和构依照规定支付存款本金和构依照规定支付存款本金和利息的利息的利息的利息的活动活动活动活动。存什么钱存什么钱到何处存到何处存有何凭证有何凭证有何益处有何益处（一）储蓄存款（一）储蓄存款1 1、含义、含义谁存的钱谁存的钱 综合探究（一）综合探究（一） 老王月收入老王月收入40004000元，他决定每月积累元，他决定每月积累10001000元下来，于是他元下来，于是他（1）他可以把钱存到哪些储蓄机构？）他可以把钱存到哪些储蓄机构？ （2）你猜测他存钱的目的是什么呢）你猜测他存钱的目的是什么呢? （3）老王要用钱时又拿什么去取回？是不）老王要用钱时又拿什么去取回？是不是原来那个数目呢？是原来那个数目呢？商业银行（最主要）商业银行（最主要） 、 信用合作社和邮政储蓄所。信用合作社和邮政储蓄所。各不相同各不相同, ,直接目的获取利息直接目的获取利息2 2、储蓄存款的收益、储蓄存款的收益利息利息1)1)利息的含义利息的含义是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。金的增值部分。2)2)2)2)影响利息的三个因素影响利息的三个因素影响利息的三个因素影响利息的三个因素：本金本金本金本金存期存期存期存期利息率水平利息率水平利息率水平利息率水平3)3)利息计算公式：利息计算公式：利息计算公式：利息计算公式：利息利息利息利息本金本金本金本金利息率利息率利息率利息率存款期限存款期限存款期限存款期限 综合探究（二）综合探究（二） 老王已存入老王已存入200020000 0元的活元的活 期，现将之转成期，现将之转成定期两年，按照年利率定期两年，按照年利率4.54.5的利率的利率 计算：计算：两年到期后的利息总额是多少？两年到期后的利息总额是多少？所得利息：所得利息：20000200004.54.52 218001800（元）（元）综合探究（三)老王的存款利息收入1800元是否全部归其个人所有 ？老王存款利息实际收入多少？1800-1800*5%1710元我国还要收取利息税，利息收入的5%要上缴国家。一方面增加了国家的财政收入；另一方面在一定程度上也调节了人们的收入差距。3、利率的变动对经济的影响、利率的变动对经济的影响利率的制定：存款基准利率由中国人民银行制定利率的性质：货币政策利率政策的影响（1）提高利率的影响 提高存款利率（紧缩性的货币政策） 存款收益增加 增加银行存款 减少流通中的货币量 抑制通货膨胀（经济过热） 提高贷款利率（紧缩性的货币政策） 贷款成本增加 减少贷款数量 减少流通中的货币量 抑制通货膨胀（经济过热） （2）降低利率的影响 降低存款利率（扩张性的货币政策） 存款收益减少 减少银行存款 增加流通中的货币量 抑制通货紧缩（经济衰退） 降低贷款利率（扩张性的货币政策） 贷款成本减少 增加贷款数量 增加流通中的货币量 抑制通货紧缩（经济衰退） （3）利率杠杆的作用利率杠杆的作用 通货膨胀（经济过热）通货膨胀（经济过热） 从紧的货币政策从紧的货币政策 提高存贷款利率提高存贷款利率 减少流通中的货币量减少流通中的货币量 抑制通货膨胀抑制通货膨胀 通货紧缩（经济衰退）通货紧缩（经济衰退） 扩张扩张( (宽松宽松) )的货的货币政策币政策 降低存贷款利率降低存贷款利率 增加流通中的增加流通中的货币量货币量 抑制通货紧缩抑制通货紧缩综合探究（四）综合探究（四）老王思来想去，决定将活期存款储蓄转为定老王思来想去，决定将活期存款储蓄转为定期存款储蓄。那么，老王为何要将活期存款期存款储蓄。那么，老王为何要将活期存款转为定期存款？转为定期存款？4、储蓄的种类活期储蓄活期储蓄，是储户可以随时存人和提取，不规定，是储户可以随时存人和提取，不规定存期，存期，1元起存，存款的金额和次数不受限制的储元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。蓄方式。定期储蓄定期储蓄，是事先约定期限、存人后不到期一般，是事先约定期限、存人后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。不得提前支取的储蓄方式。比较定期、活期存款的异同种类活期存款定期存款优点没有存期和金额限制，可以随时存取，流动性强，灵活方便，适合个人日常生活待用资金储蓄利息率比较高，储户收益也比较高缺点利率低，收益低存期有限定，流动性较差5、储蓄的投资特点： 储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其收益是比较低但相比之下，作为投资方式其收益是比较低的，但并不代表没有风险，比如在通货膨胀的，但并不代表没有风险，比如在通货膨胀情况下，存款也可能贬值。情况下，存款也可能贬值。 定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。19781985199520032007210.6(亿元)我我国国城城乡乡居居民民储储蓄蓄存存款款情情况况11069520万亿万亿2008172534思考：思考：我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如何看待这种现象？何看待这种现象？思考：思考：、你知道这些标志、你知道这些标志吗？吗？、你所在的地区有、你所在的地区有没有这些标志？没有这些标志？、你能列举银行为、你能列举银行为企业或居民提供的各企业或居民提供的各种服务吗？种服务吗？中国农业银行中国农业银行中国建设银行中国建设银行中国工商银行中国工商银行中国银行中国银行广东发展银行广东发展银行深圳发展银行深圳发展银行情景探究五：二、我国的商业银行二、我国的商业银行1 1、含义、含义商业银行是指商业银行是指经营经营吸收公众吸收公众存款存款、发、发放放贷款贷款、办理、办理结算结算等业务，并以等业务，并以利润利润为主要经营目标的为主要经营目标的金融机构金融机构。企业企业（1 1）存款业务）存款业务基础业务基础业务（2 2）贷款业务）贷款业务主体业务主体业务（3 3）结算业务）结算业务中间业务中间业务商业银行还有其他业务商业银行还有其他业务2 2、商业银行的主要业务、商业银行的主要业务（1 1）存款业务）存款业务基础业务基础业务它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定资金，并且按规定还本付息还本付息的业务。的业务。2 2、商业银行的主要业务、商业银行的主要业务（2 2）贷款业务）贷款业务主体业务主体业务是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。资金，并要求偿还本金和利息的行为。 是银行利润的主要来源：是银行利润的主要来源：利润利润= =贷款利息存贷款利息存款利息银行各项支出款利息银行各项支出分类：工商业贷款、消费贷款分类：工商业贷款、消费贷款评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。2 2、某银行某年向企业贷款某银行某年向企业贷款50005000万元人民币，万元人民币，平均年利率是平均年利率是13%13%，在这一年中共吸取存款，在这一年中共吸取存款40004000万元，平均年利率是万元，平均年利率是9%9%，银行共支付职员，银行共支付职员工资、资金等工资、资金等4040万元，其他开支万元，其他开支130130万元。这万元。这一银行的利润是（一银行的利润是（ ）A A360360万元万元 B B170170万元万元 C C120120万元万元 D D8080万元万元C C解析：解析：利润利润=贷款利息存款利息银行各项支出贷款利息存款利息银行各项支出= =5000 5000 13% 13%4000 4000 9% 9%（40+13040+130）= =120120（万元）（万元）（3 3）结算业务）结算业务中间业务中间业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。手段与工具的服务。银行对此收取一定的银行对此收取一定的服务费用服务费用。（4）商业银行的其他业务债券买卖及兑付债券买卖及兑付代理买卖外汇代理买卖外汇代理保险代理保险提供保管箱提供保管箱代收相关费用代收相关费用3 3、商业银行在我国经济建设中具有巨大作用。、商业银行在我国经济建设中具有巨大作用。银行为我国经济建设筹集和分配资金是再生银行为我国经济建设筹集和分配资金是再生产顺利进行的纽带。产顺利进行的纽带。聚宝盆聚宝盆银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。国家作出正确的经济决策提供必要的依据。“气象站气象站”“”“寒暑表寒暑表”银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。和管理，以优化产业结构，提高经济效益。调节器调节器课堂小课堂小 结结储蓄存款和商业银行储蓄存款商业银行含义储蓄机构收益 利息：含义及计算储蓄存款的种类及特点种类特点含义主要业务存款业务贷款业务结算业务活期定期1 1、20082008年年1212月月1616日，国家开发银行股份有限公司日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是( () )A A存款业务存款业务 B B贷款业务贷款业务C C结算业务结算业务 D D股票买卖业务股票买卖业务课堂练习课堂练习B B小张于2009年8月8日在中国建设银行存款10000元，定期三年。2011年8月1日，小张因急需用钱，从银行里把该存款全部取出。根据我国现行规定，小张在提款时应得利息约（ ） A.约400元 B.约72元C.约100元 D.约880元C C存期活期半年一年二年2009年7月利率0.36%1.98%2.25%2.79%2011年7月利率0.50%3.30%3.50%4.40% 央行决定从2011年6月20日起，调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行今年第六次上调存款准备金率。央行连续出台提高存款准备金率政策，主要是因为（ ） 人民币升值导致出口下降 银行存款减少影响了贷款发放 我国货币流动性过剩导致货币贬值 我国物价水平过快上涨影响人民生活水平A B C DB B