保险原理保险原理保险原理保险原理为什么需要保险为什么需要保险因为人生存在太多的风险，而风险因为人生存在太多的风险，而风险具有普遍性，亦既在任何时间，任具有普遍性，亦既在任何时间，任何空间都有可能发生。何空间都有可能发生。风险的要件风险的要件1、具有不确定性2、有损失的可能3、属于将来性的风险的种类1 1、医学上的风险、医学上的风险2 2、环境上的风险、环境上的风险3 3、道德上的风险、道德上的风险风险的解决方法风险的解决方法1 1、独立解决、独立解决2 2、靠别人救济、靠别人救济3 3、集合多数人互助的、集合多数人互助的力量解决力量解决保险的基本原理1 1、相互扶助的观念、相互扶助的观念2 2、公平的风险承担、公平的风险承担3 3、收支相等的原则、收支相等的原则保险的种类保险的种类 人身保险 财产保险 伤害保险 生死合险 死亡保险 生存保险 定期保险 终身保险 人寿保险 健康保险人寿保险的种类人寿保险的种类死亡保险：仅在被保险人身故（含死亡保险：仅在被保险人身故（含高残）发生时，给付保险金的保险。高残）发生时，给付保险金的保险。生存保险：仅在被保险人于保险期生存保险：仅在被保险人于保险期间届满仍生存时，给付保险金的保间届满仍生存时，给付保险金的保险。险。生死合险：由死亡保险和生存保险生死合险：由死亡保险和生存保险结合而成的保险。结合而成的保险。人寿保险的起源1、欧洲：现代保险观念的摇篮、欧洲：现代保险观念的摇篮古罗马：互助协会古罗马：互助协会英国：友爱社英国：友爱社德国：救济金库德国：救济金库法国：相互救济会法国：相互救济会2、中国、中国谚语：积谷防饥谚语：积谷防饥长江商船：风险分散观念长江商船：风险分散观念保险费构成要素保险费构成要素保险费（投保人缴入的钱）保险费（投保人缴入的钱）附加保险费（为维护管理保险制度的费用）附加保险费（为维护管理保险制度的费用）纯保险费（成为将来保险金的财源部分）纯保险费（成为将来保险金的财源部分）1、生存保险费（成为支付满期保险金的财源、生存保险费（成为支付满期保险金的财源部分）部分）2、死亡保险费（成为支付死亡保险金的财源、死亡保险费（成为支付死亡保险金的财源部分）部分）附加保险费附加保险费预定收费费用预定收费费用预定维持费用预定维持费用预定新单费用预定新单费用保险费的计算基础保险费的计算基础1、预定死亡率、预定死亡率2、预定利率、预定利率3、预定费用率、预定费用率保险费的计算方式保险费的计算方式1、自然保险费：、自然保险费：随着年龄增加而递增交费金额的保险费随着年龄增加而递增交费金额的保险费（适用于健康保险）（适用于健康保险）2、均衡保险费：、均衡保险费：自交费开始至结束，完全相同金额的保自交费开始至结束，完全相同金额的保险费（适用于人寿保险及伤害保险）险费（适用于人寿保险及伤害保险）寿险三大利源寿险三大利源死差异死差异利差异利差异费差异费差异保险的基本原则保险的利益原则保险的利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则分摊原则分摊原则结论结论保险原理的熟悉是保险原理的熟悉是“专家力专家力”的保证的保证