第八章第八章 电子支付中的法律问题电子支付中的法律问题1电子支付中的法律问题内 容 提 要&第一节 在线电子支付基础知识&第二节 电子支付或资金划拨中的法律问题&第三节 电子货币和网上银行的法律规范问题2电子支付中的法律问题 2006年年4月月21日晚日晚10时，许霆来到天河区黄埔大道某霆来到天河区黄埔大道某银行行的的ATM机取款。取出机取款。取出1000元后，他惊元后，他惊讶的的发现银行卡行卡帐户里里只被扣了只被扣了1元，狂喜之下，元，狂喜之下，许霆先后取款式霆先后取款式171笔，合笔，合计17.5元。元。此案此案经广州市中广州市中级人民法院人民法院审理后判定，被告理后判定，被告许霆以非法侵占霆以非法侵占为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额特特别巨大，行巨大，行为已构成盗窃罪，遂判已构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥无期徒刑，剥夺政治政治权利利终身，并身，并处没收个人全部没收个人全部财产。后。后经广广东省高省高级人民法院人民法院发回重回重审，经再再审程序，以盗窃罪判程序，以盗窃罪判处5年徒刑，追年徒刑，追缴所有所有赃款款173826元，并元，并处以以2万元万元罚金。金。该案的案的诱因是因是ATM机的支付系机的支付系统出了故障，使得出了故障，使得银行卡的行卡的记帐信息也随之信息也随之发生生错误，这些都与些都与电子支付有密切的关系。子支付有密切的关系。电子支付法律制度主要就是探子支付法律制度主要就是探讨电子子货币，信用卡支付，网，信用卡支付，网络银行等行等电子支付形式之子支付形式之间的法律关系。的法律关系。 许霆恶意取款案许霆恶意取款案3电子支付中的法律问题第一节第一节 在线电子支付基础知识在线电子支付基础知识4电子支付中的法律问题一、在线电子支付手段一、在线电子支付手段 电子支付概念子支付概念 电子子支支付付是是指指以以电子子计算算机机及及网网络为手手段段，用用负载有有特特定定信信息息的的电子子数数据据取取代代传统的的支支付付工工具具用用于于资金金流流转，并并具具有有实时支支付付效效力力的的一一种支付方式。种支付方式。5电子支付中的法律问题电子支付特征子支付特征:在在线电子子支支付付采采用用先先进的的技技术通通过数数据据流流转来来完完成成信信息息传输,其其各各种种支支付付方方式式都都采采用用数数字字化化的的方方式式进行款行款项支付支付;在在线电子子支支付付的的工工作作环境境是是基基于于一一个个开开放放的的系系统平台平台;在在线电子支付具有低成本性和高效性子支付具有低成本性和高效性;在在线电子支付涉及子支付涉及许多参与人多参与人,包括消包括消费者、商家、者、商家、金融机构、金融机构、认证机构等机构等,这使得在使得在线电子支付法律关子支付法律关系系变得异常复得异常复杂。 6电子支付中的法律问题电子支付的形式子支付的形式 以信用卡以信用卡为基基础电子支票子支票 电子子现金或数字金或数字货币 7电子支付中的法律问题以信用卡以信用卡为基基础信用卡是信用卡是银行或金融行或金融公司公司发行的、授行的、授权持持卡人在指定的商店或卡人在指定的商店或场所所进行行记账消消费的的信用凭信用凭证。持卡人就其所持卡人就其所传输的信息，先的信息，先进行数字行数字签名加密，名加密，然后然后经CA机构机构认证后，后，连同同证书等一并等一并传送至商送至商家。家。8电子支付中的法律问题电子支票子支票电子支票是一种借子支票是一种借鉴纸张支票支票转移支付的移支付的优点，利点，利用数字用数字传递将将钱款从一个款从一个账户转移到另一个移到另一个账户的的电子付款形式。子付款形式。电子支票的支子支票的支付是在与商家付是在与商家及及银行相行相连的的网网络上以密上以密码方式方式传递。使用公用关使用公用关键词加密加密签名或名或个人身份密个人身份密码（PIN）代替）代替手写手写签名。名。9电子支付中的法律问题电子现金或数字货币电子现金或数字货币电子子现金是金是一种以数据一种以数据形式流通的形式流通的货币。把把现金数金数值转换成一系成一系列的加密序列数，在开列的加密序列数，在开展展电子子现金金业务的的银行行开开户存存钱后使用。后使用。智能卡智能卡电子子钱包包10电子支付中的法律问题二、在线电子支付的二、在线电子支付的安全交易标准和认证安全交易标准和认证 数据的保密性数据的保密性数据的完整性数据的完整性数据的发送人和接受人身份的可鉴别性数据的发送人和接受人身份的可鉴别性安全性11电子支付中的法律问题电子支付安全子支付安全标准是准是为满足足电子支付的安全性要求子支付的安全性要求而开而开发出的集加密技出的集加密技术、电子子签名和信息摘要技名和信息摘要技术、安全安全认证技技术于一体的各于一体的各种安全技种安全技术措施或者安全措施或者安全技技术协议。12电子支付中的法律问题SSL协议协议Secure Sockets Layer 安全套接层协议安全套接层协议利用利用RSA技术形成传输机密信息资料的通技术形成传输机密信息资料的通讯加密协议。讯加密协议。客户资料的安全性受到威胁客户资料的安全性受到威胁缺少客户对商家的认证缺少客户对商家的认证13电子支付中的法律问题SET协议协议Secure Electronic Transaction安全电子交易协议安全电子交易协议在保留对客户信用卡认证的前提下，增加了在保留对客户信用卡认证的前提下，增加了对商家身份的认证。目前业界的标准对商家身份的认证。目前业界的标准核心技术包括电子签字和信息摘要、数字证核心技术包括电子签字和信息摘要、数字证书的签发、电子信函、公共密钥的加密等。书的签发、电子信函、公共密钥的加密等。14电子支付中的法律问题三、电子支付流程与三、电子支付流程与当事人的法律关系当事人的法律关系 电子支付的一般动作流程电子支付的一般动作流程 基于基于SET协议的七个步骤协议的七个步骤15电子支付中的法律问题购物者购物者商商 家家支付网关支付网关银银 行行发卡行发卡行认证中心认证中心1订单及信用卡号订单及信用卡号6 确认确认认证认证5 确认确认2 审核审核3 审核审核4 批准批准认证认证认证认证SET安全协议支付流程16电子支付中的法律问题用用 户户浏浏 览览 器器CA商商 家家服服 务务 器器支付网关支付网关Internet支付信息支付信息证书信息证书信息用用 户户商商 家家银银 行行在一个在一个SET交易交易过程中，需程中，需验证电子子证书9次，次，验证数字数字签名名6次，次，传递证书7次次 ，进行行5次次签名、名、4次次对称加密和称加密和4次非次非对称加密。称加密。17电子支付中的法律问题电子支付有关当事人的法律关系问题电子支付有关当事人的法律关系问题付款人受款人银 行认证机构18电子支付中的法律问题第二节第二节 电子支付或资金电子支付或资金 划拨中的法律问题划拨中的法律问题19电子支付中的法律问题一、国内外有关电子支付的立法一、国内外有关电子支付的立法 国外电子支付立法-美国1978年颁布的电子资金划拨法我国电子支付立法- 1999年中国人民银行颁布了银行卡业务管理办法加强对持卡人利益保护，明确了银行卡当事人的权力和义务，规定了发行人风险管理及保密义务。20电子支付中的法律问题我国我国预防防电子支付犯罪立法子支付犯罪立法-中国人民中国人民银行行金融金融机构反洗机构反洗钱规定定、人民人民币大大额和可疑支付交易和可疑支付交易报告管理告管理办法法、金融机构大金融机构大额和可疑外和可疑外汇资金金交易交易报告管理告管理办法法：了解客：了解客户制度、大制度、大额交易交易报告制度、可疑交易告制度、可疑交易报告制度和保存告制度和保存记录制度。制度。我国电子支付专门立法我国电子支付专门立法-2005年年电子支付指引电子支付指引我国网上我国网上银行立法行立法- 2006年颁布了电子银行业务管理办法电子银行安全评估指引：规定了网上银行的风险管理制度。21电子支付中的法律问题电子支付立法首先要解决的子支付立法首先要解决的问题是是电子支付或无子支付或无纸化支付化支付带来的来的新新问题：数字数字签名和名和认证；传输或系或系统错误；信用信用风险。电子支付立法要解决的子支付立法要解决的问题22电子支付中的法律问题二、电子支付当事人及其权利义务二、电子支付当事人及其权利义务 资金划拨人或指令人的权利和义务资金划拨人或指令人的权利和义务接受银行的权利和义务接受银行的权利和义务受款人或受益人的权利和义务受款人或受益人的权利和义务23电子支付中的法律问题三、电子支付中的法律问题探析三、电子支付中的法律问题探析电子资金划拨的无因性电子资金划拨的无因性无无论某笔某笔资金交易的基金交易的基础原因法律关系成立与否、原因法律关系成立与否、合法与否，合法与否，银行在按照客行在按照客户以正常程序以正常程序输入的指入的指令操作后，令操作后，一一经支付即不可撤支付即不可撤销，而无，而无论交易的交易的原因是否合法原因是否合法。有助于有助于维护网上网上银行的快捷、方便与行的快捷、方便与稳定性。定性。24电子支付中的法律问题指令人与接受银行之间的责任指令人与接受银行之间的责任指令人指令要件及其安全性指令人指令要件及其安全性假冒指令的假冒指令的责任：安全程序任：安全程序规则（客（客户与与银行行约定使用的密定使用的密码或其他有效的身份或其他有效的身份认证手段）手段）支付指令有支付指令有误时的的责任任v支付指令表述有误支付指令表述有误v支付指令错误支付指令错误v支付指令执行错误支付指令执行错误25电子支付中的法律问题电子子资金划金划拨的的终结问题即一即一项电子子资金划金划拨何何时可以可以认为业已完成。已完成。资金划金划拨参与行一旦按照指令人的支付指参与行一旦按照指令人的支付指令完成了划令完成了划拨，该划划拨行行为就不能撤回。就不能撤回。26电子支付中的法律问题退款保证与间接损失退款保证与间接损失过错责任原则过错责任原则在在资金划金划拨未能完成的情况下，未能完成的情况下，该划划拨行行为所涉及的每一个指令所涉及的每一个指令发送方有送方有权得到相得到相当于支付指令本金及其当于支付指令本金及其应计利息的退款。利息的退款。银行承担法律行承担法律责任的方式：任的方式：1、返、返还资金、支付利息；金、支付利息；2、补足差足差额，偿还余余额；3、赔偿其他其他损失。失。27电子支付中的法律问题第三节第三节 电子货币和网上电子货币和网上银行的法律规范问题银行的法律规范问题28电子支付中的法律问题一、电子货币概念、特征和性质一、电子货币概念、特征和性质 电子子货币是是以以金金融融电子子化化为基基础，以以商商用用电子子化化工工具具和和各各类交交易易卡卡为媒媒介介，以以电子子计算算机机和和通通信信技技术为手手段段，以以电子子数数据据形形式式存存储在在银行行的的计算算机机系系统中中，并并通通过计算算机机网网络以以电子子信信息息传递形形式式实现流流通通和和支付功能的支付功能的货币。29电子支付中的法律问题电子子货币有以下特征有以下特征:无形性无形性广泛性广泛性需借助需借助电子技子技术设备发行主体多行主体多样性性担保担保风险大大30电子支付中的法律问题电子子货币性性质:1、电子子货币是二次性是二次性货币电子子货币是以是以现金、存款等金、存款等货币的既有价的既有价值为前提，通前提，通过电子信息化制造出来的。子信息化制造出来的。2、电子子货币是非法定是非法定货币不具有不具有强制流通性，其他当事方可拒收。制流通性，其他当事方可拒收。3、电子子货币是是电子支付方法子支付方法对现有支付手段用有支付手段用电子化方法子化方法进行行传递以以实现结算，算，电子子货币的信用力完全依的信用力完全依赖于美元或于美元或其他其他现金通金通货，没有独立的，没有独立的创造能力。造能力。31电子支付中的法律问题二、电子货币的相关法律问题二、电子货币的相关法律问题 (一一)电子子货币的的发行主体行主体欧盟：原欧盟：原则上只允上只允许金融机构金融机构发行行电子子钱包包德国：所有德国：所有电子子货币的的发行均只能由行均只能由银行开行开办我国：信用卡的我国：信用卡的发行行仅限于商限于商业银行行 对信信用用卡卡之之外外的的其其他他电子子货币种种类，我我国国尚无具体的尚无具体的发行行资格限制。格限制。32电子支付中的法律问题(二二)电子子货币对金融法律体系的影响金融法律体系的影响1、电子子货币对货币政策的冲政策的冲击减少法定减少法定货币使用、准使用、准备金吞噬、盲目增大金吞噬、盲目增大基基础货币量，量，扰乱乱货币市市场正常供求关系，正常供求关系，导致致通通货膨膨胀。2、电子子货币对金融金融调控的影响控的影响准准备金收金收缩增加了央行金融增加了央行金融调控控难度，如果度，如果完全由央行完全由央行垄断断电子子货币发行行则限制了限制了电子子货币的使用并的使用并带来使用的不便，人来使用的不便，人为形成形成实体体货币和和电子子货币的区域使用，不利于的区域使用，不利于监管。管。33电子支付中的法律问题(三三)电子子货币对商商业银行的挑行的挑战1、商、商业银行行结算算业务受到挑受到挑战银行在行在结算算领域可能被其他行域可能被其他行业夺去去更多机会。更多机会。2、EDI使用使使用使资金往来金往来结算不必算不必经过银行行银行行丧失部分手失部分手续费，无法掌控企，无法掌控企业资金流向。金流向。3、电子子货币加加剧了了结算的同行国算的同行国际竞争争电子子货币的的发展展为使用者跨境利用国使用者跨境利用国外的外的结算服算服务提供了更多机会。提供了更多机会。34电子支付中的法律问题三、网上银行概念和特征三、网上银行概念和特征 网网上上银行行是是指指使使用用电子子工工具具通通过互互联网网向向客客户提提供供银行行的的产品品和和服服务的的金金融融机机构构。网网上上银行行的的产品品和和服服务包包括括提提存存款款服服务、信信贷服服务、账户管管理理、理理财服服务、电子子单据据支支付付以以及提供及提供电子子货币等等电子支付工具服子支付工具服务。网上网上银行的行的业务系系统包括企包括企业银行、个人行、个人银行和网上支付三个系行和网上支付三个系统。 35电子支付中的法律问题网网络银行特征行特征:虚虚拟性和开放性性和开放性提供的服提供的服务不受不受时间地点的限制地点的限制服服务效率高效率高降低成本，增加盈利降低成本，增加盈利36电子支付中的法律问题( (一一) )网上银行的许可和监管问题网上银行的许可和监管问题全新设立的网上银行全新设立的网上银行原有商业银行开展的网上金融业务原有商业银行开展的网上金融业务四、网上银行的法律问题四、网上银行的法律问题 37电子支付中的法律问题( (二二) )网上支付服务网上支付服务主要主要问题：发生生电脑系系统的程序的程序错误或其他网或其他网络传输故障，故障，导致客致客户损失失时，风险责任的承任的承担担问题。38电子支付中的法律问题( (三三) )电子支付系统的安全问题电子支付系统的安全问题电子支付系子支付系统在整个运作在整个运作过程中包含的程中包含的风险来自两个方面：来自两个方面：系系统风险，包括系，包括系统故障、系故障、系统遭受外遭受外部攻部攻击、伪币和欺和欺诈等。等。非系非系统风险（电子子货币的信用危机）的信用危机）39电子支付中的法律问题( (四四) )网上银行经营风险的防范网上银行经营风险的防范1.建立信用建立信用评价与交易准入制度价与交易准入制度2.建立身份建立身份认证制度制度3.建立公平高效的建立公平高效的纠纷解决机制解决机制4.制定制定较为完完备的服的服务协议与与客客户签订网网上上银行行服服务协议，对彼此的彼此的权力力义务明确明确规定定40电子支付中的法律问题案例：信用卡支付当事人责任划分信用卡支付当事人责任划分 某某人人拾拾到到一一张已已过有有效效期期的的消消费型型信信用用卡卡，该种种类型型的的信信用用卡卡消消费时需需核核对所所有有人人的的签名名但但无无需需核核对密密码。但但由由于于银行行的的工工作作过失失，并并没没有有对该卡卡进行行作作废处理理。拾拾到到者者在在刷刷卡卡消消费时，商商场售售货员也也没没有有核核对客客户签名名与与预留留签名名是是否否一一致致。此此后后，银行行在在没没有有核核实该卡卡已已过有有效效期期的的情情况况下下，将将该款款项划划拨给了了商商场，有有此此给该信信用用卡卡持持卡卡人人带来来不不小小的的经济损失失。为此此，原原持持卡卡人人把把商商场和和发卡卡行行告告上上法法庭庭，要要求求赔偿相相关关损失失。但但发卡卡行行称称，商商场员工工的的疏疏忽忽造造成成了了持持卡卡人人的的损失失，商商场应承承担担主主要要责任任，银行行不不能能按按照照持持卡卡人人的的实际损失失赔偿，最最多多只只能能按按照照银行行在在发行行信信用用卡卡时规定的最小定的最小赔偿额度度进行行赔偿。41电子支付中的法律问题案例：网上支付安全隐患不容回避网上支付安全隐患不容回避 22次次消消费及及转账记录、借借记卡卡和和白白金金卡卡均均未未幸幸免免、先先后后两两次次报案案，2006年年12月月，朱朱女女士士银行行账户上上的的近近11万万元元在在几几天天之之内内化化为乌有有，几几经投投诉之之后后，最最终换得得的的仅仅是是银行行出出具具的一的一纸“网上网上银行不存在系行不存在系统安全安全问题”的回复。的回复。 2006年年8月月，一一位位支支付付宝宝用用户的的密密码被被盗盗，她她的的信信用用卡卡在在一一夜夜之之间被被人人在在网网上上连刷刷了了4次次，损失失数数千千元元。这位位用用户很很快快便便拨打打了了银行行热线，冻结了了信信用用卡卡。信信用用卡卡中中心心在在查卡卡后后，告告之之钱还在在支支付付宝宝中中，未未被被取取走走。但但几几天天之之后后，她她还是是眼眼睁睁地看着地看着资金被人通金被人通过支付宝提了支付宝提了现。42电子支付中的法律问题