人民币单位存款产品梳理人民币单位存款产品梳理1单位存款单位存款一、定义一、定义 企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款。二、分类二、分类 定期存款/活期存款/通知存款/协定存款以及经过人民银行批准的其他存款 2三、监管法规三、监管法规人民币单位存款管理办法（银发1997485号）通知存款管理办法（银发19993号）人民币银行结算账户管理办法（银发20035号）中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知（银发2005129号）3四、建行规章制度四、建行规章制度关于印发的通知(建总发2008197号)关于修订及的通知（建总发2007212号） 关于增加临时存款账户为办理协定存款业务账户类型的通知（建总函2008912 号）4一、单位定期存款的存入一、单位定期存款的存入1、期限档次和起存金额、上限2、实行账户管理，开出开户证实书3、个人是否可以把私款以单位名义存入？4、财政拨款、预算内资金和银行贷款是否可以存定期存款？单位定期存款单位定期存款5二、单位定期存款的支取二、单位定期存款的支取1、支取方式：是否可以取现？2、转账：基本存款账户？原存入账户（不支持通存通兑）三、证实书三、证实书 1、性质：对存款单位开户证实，不可以作为质押的权利凭证。2、支取时需出示证实书，并提供预留印鉴，办理支取手续后，收回证实书。单位定期存款单位定期存款6四、单位定期存款的计息四、单位定期存款的计息1、按支取日/存入日计算利息？2、可以分段计息吗？单位活期存款呢？五、提前支取五、提前支取 1、可以提前支取吗？可以提前几次？2、全部提前支取：支取日活期存款利率3、部分提前支取、剩余部分不低于起存金额的，要从原存期开具新的证实书。支取后利息怎么计算？单位定期存款单位定期存款7六、逾期支取六、逾期支取逾期部分，按活期利率计付利息七、自动转存七、自动转存1、可以约定自动转存，转存时使用原账号，客户无须再预留印鉴；2、自动转存不限制次数，可以本息一并转存，也可以转存本金。单位定期存款单位定期存款8遇利率调整不分段计息分段计息个人活期存款？凭支付密码支持全国的通存通兑，以及无支付密码的一级分行通存通兑。单位活期存款单位活期存款9单位通知存款单位通知存款一、定义一、定义“单位通知存款”，是指最低起存金额为人民币五十万元（含），最低支取金额为人民币十万元（含），存款人在存入款项时不约定存期，不约定存期，支取时需提前通知我行，约定支取存款日期和金额后方能支取的单位存款。二、开户二、开户是记名式存款，单位通知存款开户存入时，客户自由选择通知存款品种（一天通知存款或七天通知存款），我行向客户开具存款开户证实书，上须注明一天或七天通知存款，但不注明存期和利率。10单位通知存款单位通知存款三、自动转存三、自动转存 1、是指客户在每个通知存款约定支取日营业终了前未支取存款，我行自动将存款本息或本金转存为同品种通知存款的一种服务方式。 2、客户在开立单位通知存款账户时即向我行提交申请书，并在申请书中明确如通知支取日客户未实际支取，则视为客户在通知支取日当日向我行发出了下一个提前支取通知，以此类推，我行在每个通知支取日当日为客户办理本息或本金的自动转存，转存日即为转存期的起息日,直至客户前来支取为止。 11单位通知存款单位通知存款四、约定转存四、约定转存 1、是指在约定转存服务期限内每到符合约定条件的日期，我行即为客户提供单位通知存款账户与签约账户(客户在我行开立的结算账户)的相互转存服务。 2、客户签约账户余额高于约定的留存金额时，我行自动将差额部分从签约账户转入单位通知存款账户,但每笔转账金额不得低于单位通知存款的最低起存金额最低起存金额。 3、客户签约账户余额低于约定的留存金额时，我行自动将差额部分从单位通知存款账户转入签约账户，若差额部分低于单位通知存款的最低支取金额最低支取金额，则按照最低支取金额转帐。12单位通知存款单位通知存款五、计息五、计息 1、 实际存期不足通知期限的，按支取日活期存款利活期存款利率率计息，其中一天通知存款的通知期限为一天，七天通知存款的通知期限为七天； 2、未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率活期存款利率计息，计息期间为通知存款的起存日至支取日； 3、已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率活期存款利率计息，计息期间为通知存款的起存日至支取日； 4、支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率活期存款利率计息，计息期间为通知存款起存日至支取日；13五、计息（续）五、计息（续） 5、支取金额不足最低支取金额的，支取部分按活期存款利率计息，计息期间为通知存款的起存日至支取日； 6、自动转存单位通知存款在转存期内提前支取时，自最近一次转存日起，支取部分按活期存款利率计息。 7、通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限（通知日至应支取日期间）内不计息。 单位通知存款单位通知存款14单位通知存款单位通知存款六、支取六、支取 1、可以一次，或分次支取，不限制一次分次 2、支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户 3、支取方式也是转账，原则与定期存款一样 4、特殊业务的支取 先支取已转存存满七天的通知存款，如仍不足，再转存最近一次存入的通知存款。 Q:Q:15协定存款协定存款一、定义一、定义是指在结算账户之上开立具有结算和协定存款双重功能的账户，并约定基本存款额度，由银行将该账户中超过基本存款额度的部分按协定存款利率单独计息的一种存款方式。A户、B户二、适用账户二、适用账户1、基本存款账户2、一般存款账户3、专用存款账户：证券交易结算资金；期货交易保证金；信托基金；金融机构存放同业资金。以及其他总行认为不能办理协定存款的其他资金除外。4、临时存款账户：因注册验资开立的临时存款账户除外。16协定存款协定存款三、开户期限三、开户期限1、原则上一个季度2、总行级重点客户；企业年金客户（补充养老保险）企业年金客户（补充养老保险）;统统筹住房资金客户筹住房资金客户；对我行综合贡献度较大,经过客户所在一级分行公司业务部门与计划财务部门协商报分管价格的行领导批准可缩短期限的客户。但最少不低于1个月。四、日均存款余额四、日均存款余额1、50万元2、综合贡献度大的可以10万元17协定存款协定存款五、支取和销户五、支取和销户1、不可以透支2、对协定存款账户销户的，户和户按销户日相应的利率计息。3、如在上一结息日至销户日期间中国人民银行调整活期存款利率，对A户按照中国人民银行调整前后的活期存款利率分段计息。4、如果在结息日销户，B户的存款按协定存款利率计息；如果不在结息日销户，超过基本存款额度的存款从上一结息日起到销户日止，不再按协定存款利率计息，而按销户日活期存款利率计息。如在上一结息日至销户日期间中国人民银行调整协定存款利率或活期存款利率，则分段计息。18协议存款协议存款一、特点一、特点协议存款属于定期存款，具有存款金额大、存款期限长等特点。二、协议存款对象二、协议存款对象1、保险公司法人；2、全国社会保障基金理事会；3、养老保险个人帐户基金（特指目前已完成或正在进行全省自治区、直辖市养老保险个人帐户基金改革试点的地区）；4、国家邮政局邮政储汇局。三、起存金额和期限三、起存金额和期限1、保险公司协议存款最低起存金额为3000万元，最低起存年限为五年期（不含五年）以上；2、全国社会保障基金理事会、养老保险个人帐户基金协议存款最低起存金额为5亿元，最低起存年限为五年期（不含五年）以上；3、国家邮政局邮政储汇局协议存款最低起存金额为3000万元，最低起存年限为三年期（不含三年）以上。四、利率四、利率1、协议存款利率由双方协商确定；2、协议存款的结息、付息方式和违约处罚标准由双方协商确定。19协议存款协议存款 人民银行2008年9月18日发布了关于金融机构办理中国邮政储蓄银行存款业务有关问题的通知，自2008年10月起，将邮储银行及其分支机构存放在各金融机构的款项，统一转入“同业往来”性质的会计科目下核算，不纳入存款准备金交存范围。同时，各金融机构及其分支机构将邮储银行协议存款计入同业存款，不纳入各项存款统计口径。对邮储的影响：协议存款利率&同业存款利率对金融机构的影响：如果作为一般性存款，邮储的协议存款有降低贷存比、扩大存款规模的好处。协议存款不断被金融债所替代，因为发债成本低于协议存款。发金融债的资金可以全额用于发放贷款，不用缴纳存款准备金，而协议存款原来计入各项存款科目，需要缴纳准备金。20大额可转让定期存单大额可转让定期存单(CD)(CD)Certificate of Deposit一、一、CDCD介绍介绍 1、银行:稳定存款、变银行存款被动等待顾客上门为主动发行存单以吸收资金、主动地进行负债管理和资产管理。 2、存单购买者:根据资金状况买进或卖出，调节自己的资金组合。二、二、CDCD在中国的发展在中国的发展三、三、CDCD与利率市场化与利率市场化21一、课堂成员分为四组一、课堂成员分为四组二、就分行在营销客户实践中遇到的客户需求，提二、就分行在营销客户实践中遇到的客户需求，提出对我行现有存款产品（协定存款、通知存款）的出对我行现有存款产品（协定存款、通知存款）的优化。优化。三、推选一名代表介绍小组的建议三、推选一名代表介绍小组的建议。课堂讨论（一）课堂讨论（一）22一、课堂成员分为四组一、课堂成员分为四组二、以我行现有存款产品元素为基础，提出新的存二、以我行现有存款产品元素为基础，提出新的存款产品创意；给产品取个名字；说明营销对象。款产品创意；给产品取个名字；说明营销对象。三、推选一名代表介绍你们的成绩三、推选一名代表介绍你们的成绩。课堂讨论（二）课堂讨论（二）23一、课堂成员分为四组一、课堂成员分为四组二、对商业银行负债产品的趋势、营销与成本控制二、对商业银行负债产品的趋势、营销与成本控制的关系的看法的关系的看法三、推选一名代表介绍你们的成绩三、推选一名代表介绍你们的成绩。课堂讨论（三）课堂讨论（三）24欢迎交流和指正欢迎交流和指正25