保险实务保险实务财产保险财产保险1某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？超额保险还是不足额保险，为什么？解：赔款损失金额解：赔款损失金额(保险金额保险金额/ /保险价值保险价值) ) 4000 4000 （5000600050006000） 33333333（万（万元）元） 该保险是不足额保险。因为该企业财产保险的该保险是不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为保险金额为50005000万元，小于保险价值万元，小于保险价值60006000万元万元 。2某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额900万元，后因发生保险事故，损失万元，后因发生保险事故，损失400万元，万元，被保险人支出施救费用被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发万元。这批财产在发生保险事故时的市价为生保险事故时的市价为1000万元，问保险公司万元，问保险公司如何赔付？如何赔付？解：这种情况属于不定值保险的不足额保险方解：这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方式。即：式，应使用比例赔偿方式。即：保险赔偿额（保险财产实保险赔偿额（保险财产实际损失额施救费）际损失额施救费）（保险金额（保险金额/ /保险价值）保险价值）（4004005050）900/1000900/1000405405（万元）（万元）34562009年年2月月9日日20：27，央视新大楼北配楼由于，央视新大楼北配楼由于违规放烟火导致火灾，保守估计损失达违规放烟火导致火灾，保守估计损失达7亿元。亿元。中央电视台新台址建设办公室自中央电视台新台址建设办公室自2005年起向人年起向人保财险陆续投保了建筑工程一切险、施工设备保财险陆续投保了建筑工程一切险、施工设备财产险、雇主责任险等险种，保险期限自财产险、雇主责任险等险种，保险期限自2005年年4月月30日起至日起至2009年年6月月30日止。本次受灾属日止。本次受灾属于建工一切险责任范畴。于建工一切险责任范畴。13日，中国人民财产保险股份有限公司对外发日，中国人民财产保险股份有限公司对外发布消息称，发生火灾的央视新址大楼项目建筑布消息称，发生火灾的央视新址大楼项目建筑工程一切险由该公司承保，保险金额为工程一切险由该公司承保，保险金额为15.32亿亿元元。中国人保还表示，该公司根据商业保险风。中国人保还表示，该公司根据商业保险风险分散的原则对该项目作了充分的再保险安排。险分散的原则对该项目作了充分的再保险安排。7经北京市消防局调查证实，这次火灾是由于工经北京市消防局调查证实，这次火灾是由于工程项目业主管理单位程项目业主管理单位中央电视台新台址建中央电视台新台址建设工程办公室主要负责人未经请示批准，擅自设工程办公室主要负责人未经请示批准，擅自雇佣人员违规燃放烟花酿成的。雇佣人员违规燃放烟花酿成的。建筑工程一切险除外责任：建筑工程一切险除外责任：“被保险人及其代被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任。用和责任。”思考：人保是否应该赔偿央视损失？思考：人保是否应该赔偿央视损失？82009年2月5日武汉汉正街大火92006年春节期间，家住山东济宁市中区霍某禁年春节期间，家住山东济宁市中区霍某禁不起其刚满不起其刚满6岁的儿子霍庭的执拗，在室内让岁的儿子霍庭的执拗，在室内让其点燃礼花爆竹，不慎引起火灾，造成衣服、其点燃礼花爆竹，不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家电、家具等均有不同程度的损坏，损被褥、家电、家具等均有不同程度的损坏，损失约为失约为2万元。所幸，霍庭仅受了轻伤，霍某万元。所幸，霍庭仅受了轻伤，霍某投保了家财险，遂向保险公司提出索赔。投保了家财险，遂向保险公司提出索赔。保险公司认为：根据家庭财产保险条款规定，保险公司认为：根据家庭财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任，保险公司不应赔付。损失，属于除外责任，保险公司不应赔付。 根据法理解释，根据法理解释，“故意故意”是指行为人预见到自是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态。结果发生或者放任结果发生的心理状态。本案中行为人是刚本案中行为人是刚6 6岁的儿童，按中华人民岁的儿童，按中华人民共和国民法通则的规定：共和国民法通则的规定：“不满不满1010岁的未成岁的未成年是无民事行为能力的人。年是无民事行为能力的人。”6”6岁的儿童应认岁的儿童应认定为无民事行为能力人，根本谈不上故意或非定为无民事行为能力人，根本谈不上故意或非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。故意的问题，对其行为后果不负民事责任。 保险公司应该赔偿。保险公司应该赔偿。10王某于王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与保了纯平彩电与VCD各一台，保额各一台，保额3000元。两元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出，因来不及救出其他物品，结果导致损失其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险元。王某向保险公司提出索赔。问：保险公司应该赔偿吗？公司提出索赔。问：保险公司应该赔偿吗？第五十七条保险事故发生时，被保险人应当第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。不超过保险金额的数额。因此，王某因此，王某45004500元损失应视作施救费用，由保元损失应视作施救费用，由保险公司承担，保险公司应赔偿险公司承担，保险公司应赔偿30003000元。元。11胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险，胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约物失窃，共计损失约5000元，其中现金元，其中现金500元、手机一部元、手机一部2000元、衣物元、衣物2000元、元、DVD一台一台500元。胡女士报警后即向保险元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔公司报案，索赔5000元。元。保险公司查验现场及参考警方资料后认保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔。由胡女士自己承担此拒赔。由胡女士自己承担50005000元损失。元损失。12李某在保险公司投保了家庭财产综合保险并附李某在保险公司投保了家庭财产综合保险并附加了盗抢险及现金、首饰盗抢保险。保单中约加了盗抢险及现金、首饰盗抢保险。保单中约定的保险金额为定的保险金额为12000元元(其中现金保险金额为其中现金保险金额为1200元元)。保险期限自。保险期限自2001年年3月月1日起至日起至2002年年2月月28日止。日止。2001年年5月月23日，李某家被盗。经查勘现场发日，李某家被盗。经查勘现场发现：李某家的防盗门被撬开。丢失物品及现金现：李某家的防盗门被撬开。丢失物品及现金有：新数码照相机一部（有：新数码照相机一部（5000元），珍贵邮票元），珍贵邮票若干枚（若干枚（2800元），高级皮鞋一双元），高级皮鞋一双(1000元，元，放置楼道里放置楼道里)，现金，现金1000元，放在楼下院子里元，放在楼下院子里的自行车一辆（的自行车一辆（200元）。共计损失金额元）。共计损失金额10000元。问：保险公司应赔偿多少？元。问：保险公司应赔偿多少？保险公司应赔偿数码相机保险公司应赔偿数码相机50005000元和现金元和现金10001000元，元，共计共计60006000元。元。132001年年4月月25日，王某将其新购买的一辆奥迪日，王某将其新购买的一辆奥迪100型轿车向某保险公司投保车辆险、三者险、型轿车向某保险公司投保车辆险、三者险、自燃险自燃险(保额保额4万元万元)，保险期限为，保险期限为2001年年4月月26日零时起至日零时起至2002年年4月月25日日24时止。时止。2001年年7月月13日夜日夜23时左右，有人突然发现该车起火，时左右，有人突然发现该车起火，随即拨打随即拨打119，虽经抢救灭火，但仍造成车辆，虽经抢救灭火，但仍造成车辆损失约损失约3万余元。万余元。7月月21日，县消防支队出具火日，县消防支队出具火灾原因责任认定书，认为该车发生火灾系不明灾原因责任认定书，认为该车发生火灾系不明原因。原因。7月月28日，王某持消防支队出具的火灾日，王某持消防支队出具的火灾原因责任认定书及其他材料到保险公司申请索原因责任认定书及其他材料到保险公司申请索赔。问：保险公司是否应该赔偿？赔。问：保险公司是否应该赔偿？机动车辆保险条款第三条机动车辆保险条款第三条( (责任免除责任免除) )第六第六项的规定项的规定“不明原因产生火灾不明原因产生火灾”系自燃险除外系自燃险除外责任的规定。因此，保险公司无法确定近因，责任的规定。因此，保险公司无法确定近因，不应赔偿。不应赔偿。 14赵某赵某1999年年8月月8日购买一辆汽车，购买价格日购买一辆汽车，购买价格24万元，万元，同月同月16日，赵某向日，赵某向X保险公司购买了保险金额保险公司购买了保险金额24万元万元的机动车辆保险和责任限额的机动车辆保险和责任限额5万元的第三者责任保险，万元的第三者责任保险，保险期限为保险期限为1年，并于当日交清了保险费。年，并于当日交清了保险费。2000年年2月月8日，赵某将该汽车以日，赵某将该汽车以23万元的价格卖给刘某，赵万元的价格卖给刘某，赵某并没有经某并没有经X保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。保险公司。2000年年3月月18日，具有合格驾驶证的车主日，具有合格驾驶证的车主刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损。刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损。问：（问：（1）若赵某向）若赵某向X保险公司索赔，保险公司是否保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（赔偿？为什么？（2）若刘某向）若刘某向X保险公司索赔，保保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？险公司是否赔偿？为什么？解：解：（1 1）保险公司可以拒赔，因为：一是被保险）保险公司可以拒赔，因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，车辆转让时没有向保险公人违反了最大诚信原则，车辆转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人赵某对该车辆已经不存在保险利益，则保险保险人赵某对该车辆已经不存在保险利益，则保险合同自车辆转让时起无效。合同自车辆转让时起无效。（2 2）保险公司可以拒赔。因为：）保险公司可以拒赔。因为：刘某同刘某同x x保险公司没有保险关系，不是被保险人。保险公司没有保险关系，不是被保险人。15机动车辆保险理赔计算机动车辆保险理赔计算赔款赔款=车损车损事故责任比例事故责任比例（1-事故责任事故责任免赔率）免赔率）（1-绝对免赔率）绝对免赔率）-绝对免赔绝对免赔额额16某日某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损甲车车损10万元，医疗费万元，医疗费8万元万元,货物损失货物损失12万元；万元；乙车车损乙车车损22万元，医疗费万元，医疗费4万元万元,货物损失货物损失14万元。万元。甲车负主要责任，承担经济损失的甲车负主要责任，承担经济损失的70；乙车负；乙车负次要责任，承担经济损失的次要责任，承担经济损失的30。该两辆车均投。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在甲车在A保险保险公司投保了保险金额为公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔万元的车辆损失险、赔偿限额为偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在万元的第三者责任险；乙车在B保险保险公司投保了保险金额为公司投保了保险金额为40万元的车辆损失险、赔万元的车辆损失险、赔偿限额为偿限额为20万元的第三者责任险。万元的第三者责任险。问：问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？赔偿金额？17解：解：甲车自负车损甲车自负车损= =甲车车损甲车车损1010万元万元70%=770%=7万元万元 甲车应赔乙车甲车应赔乙车= =（乙车车损（乙车车损2222万元万元+ +乙车车上货损乙车车上货损1414万元万元+ + 乙车人员医疗费用乙车人员医疗费用4 4万万元）元）70%70%=28=28万元万元 保险人负责甲车车损和保险人负责甲车车损和第三者责任赔款第三者责任赔款= =（甲车自负车损（甲车自负车损7 7万元万元+ +甲车应赔乙车甲车应赔乙车2828万元）万元）= = 3535万元万元 乙车自负车损乙车自负车损= =乙车车损乙车车损2222万元万元30%=6.630%=6.6万元万元 乙车主应赔甲车乙车主应赔甲车= =（甲车车（甲车车损损1010万元万元+ +甲车上货损甲车上货损1212万元万元+ +甲车人员医疗费用甲车人员医疗费用8 8万元）万元）30%=930%=9万元万元 保险人负责乙车车损和保险人负责乙车车损和第三者责任赔款第三者责任赔款= =乙车自负车损乙车自负车损6.66.6万元万元+ +乙车应赔甲车乙车应赔甲车9 9万元万元 =15.615.6万元万元 18某车主将其所有的车辆向某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险公司投保车辆损失险，保险金额保险金额12万元；向万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔保险公司投保第三者责任险，赔偿限额偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失损失12万元和人身伤害所支付的医疗费万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全万元；本车全损，车辆损失损，车辆损失15万元和人身伤害所支付的医疗费万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。则：经交通管理部门裁定，车主负全部责任。则：（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？保险公司应赔偿多少？为什么？（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？保险公司应赔偿多少？为什么？解：（解：（1 1）A A保险公司应赔偿保险公司应赔偿1212万元。因为万元。因为A A保险公司保险公司承保车辆损失险，只负责赔偿本车的财产损失；又由承保车辆损失险，只负责赔偿本车的财产损失；又由于保险金额是于保险金额是1212万元，虽然在本次事故中，本车辆实万元，虽然在本次事故中，本车辆实际价值为际价值为1515万元，故保险公司只赔偿万元，故保险公司只赔偿1212万元。万元。（2 2）B B保险公司应赔偿保险公司应赔偿1818万元。因万元。因为为B B保险公司承保第三者责任险，赔偿限额为保险公司承保第三者责任险，赔偿限额为2020万元，万元， 在本案例中，由于车主责任造成对方车辆财产损失在本案例中，由于车主责任造成对方车辆财产损失1212万元和人身伤害万元和人身伤害6 6万元，共计万元，共计1818万元，未达到万元，未达到2020万元的万元的赔偿限额。赔偿限额。19如何界定车辆第三者责任如何界定车辆第三者责任第三者责任险定义为：保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。（中国保险业协会机动车第三者责任保险条款）20第五条第五条被保险机动车造成下列人身伤亡或财产被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）（一）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；所有或代管的财产的损失；（二）（二）被保险机动车本车驾驶人及其家庭被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（三）（三）被保险机动车本车上其他人员的人被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。身伤亡或财产损失。212007年年3月月1日日,车主万某买了辆货车车主万某买了辆货车,他向某保他向某保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险险公司投保了车辆损失险和第三者责任险,雇雇请有多年驾龄的肖某来驾驶。请有多年驾龄的肖某来驾驶。4月月21日日,汽车行汽车行驶途中出现故障驶途中出现故障,肖某想到自己的父亲具有多肖某想到自己的父亲具有多年修车经验年修车经验,于是就把他请来修车。孰料在修于是就把他请来修车。孰料在修车过程中车过程中,汽车突然发动汽车突然发动,将肖某的父亲碾压致将肖某的父亲碾压致死。问：保险公司是否应该赔偿？死。问：保险公司是否应该赔偿？按照保险条款，投保车辆的驾驶员及家庭成员按照保险条款，投保车辆的驾驶员及家庭成员人身伤亡人身伤亡, , 不在三责险赔付之列。不在三责险赔付之列。 22车主赵某有一辆货车从事货运经营车主赵某有一辆货车从事货运经营,并向并向保险公司投保了保额为保险公司投保了保额为20万元的第三者万元的第三者责任险和责任险和2万元的车上人员责任险。保险万元的车上人员责任险。保险期内期内,赵某聘请司机驾车赵某聘请司机驾车,自己随车前往自己随车前往广州送货途中发现车上货物被盗广州送货途中发现车上货物被盗,赵某急赵某急忙让司机将车停靠路边下车查看。由于忙让司机将车停靠路边下车查看。由于车未停稳车未停稳,赵某跳下车后摔倒赵某跳下车后摔倒,被该车后被该车后轮压过身亡。问：保险公司是否应该赔轮压过身亡。问：保险公司是否应该赔偿？偿？赵某自己的车辆将自己压死赵某自己的车辆将自己压死, ,不属于第三不属于第三者责任险赔偿范围。者责任险赔偿范围。 23思考：思考：“家庭成员家庭成员”到底是不是到底是不是“第三者第三者”？定义不同易产生纠纷。？定义不同易产生纠纷。保险中划分家庭成员的标准是看保险中划分家庭成员的标准是看“经济是否经济是否独立，而不看血缘关系。经济不独立的则视独立，而不看血缘关系。经济不独立的则视为家庭成员，分立门户、经济独立的则视为为家庭成员，分立门户、经济独立的则视为第三者。第三者。夫妻关系即使经济独立，也不能视为第三者夫妻关系即使经济独立，也不能视为第三者24A款（人保，款（人保，74.7）的）的“第三者第三者”是指因被是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。同时，员、投保人、被保险人和保险人。同时，“被被保险人及其家庭成员的人身伤亡，所有或代管保险人及其家庭成员的人身伤亡，所有或代管的财产的损失的财产的损失”属于属于“保险人均不负责赔偿保险人均不负责赔偿”范围。范围。B款（平保，款（平保，13.7）车险中，虽然没有明确）车险中，虽然没有明确“第三者第三者”范围，但保险公司不负责范围，但保险公司不负责“被保险被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡及其所有或保管的财产的损失身伤亡及其所有或保管的财产的损失”。C款（太保，款（太保，11.6）的）的“机动车第三者责任机动车第三者责任保险条款保险条款”中，中，“第三者第三者”是指保险机动车发是指保险机动车发生意外事故的受害人，但不包括保险机动车本生意外事故的受害人，但不包括保险机动车本车上人员、被保险人。而在保险公司列为责任车上人员、被保险人。而在保险公司列为责任免除的免除的4类情况和类情况和9个原因中，并没有个原因中，并没有“被保险被保险人及其家庭成员人身伤亡不属于赔偿范围人及其家庭成员人身伤亡不属于赔偿范围”的的字眼。字眼。25张某是一家私营企业的老板，与弟弟张某是一家私营企业的老板，与弟弟5年前就年前就分家单过了。为经营需要，张某购买了一辆金分家单过了。为经营需要，张某购买了一辆金杯车，并且投保了某保险公司的第三者责任险，杯车，并且投保了某保险公司的第三者责任险，保险金额为保险金额为10万元。两个月后的一天，张某开万元。两个月后的一天，张某开车不慎将弟弟撞伤。后来经过抢救，弟弟终于车不慎将弟弟撞伤。后来经过抢救，弟弟终于脱离危险，张某共花掉医疗费近脱离危险，张某共花掉医疗费近20万元。问：万元。问：保险公司是否应该赔偿？保险公司是否应该赔偿？张某弟弟已经经济独立，应视为第三者，保险张某弟弟已经经济独立，应视为第三者，保险公司应该赔偿。公司应该赔偿。262008年年12月月2日，花甲老太陈某乘坐公交车时，日，花甲老太陈某乘坐公交车时，因车门未及时关闭，致使老人从前门摔倒受因车门未及时关闭，致使老人从前门摔倒受重伤，后经医治无效死亡。经事故认定，驾重伤，后经医治无效死亡。经事故认定，驾驶员承担事故的全部责任，陈某无责。当事驶员承担事故的全部责任，陈某无责。当事人应赔偿人应赔偿15.25万元。该公交车在保险公司投万元。该公交车在保险公司投有有12万元交强险、万元交强险、50万元的第三者责任险和万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险。问：保险公司应该万元的车上人员责任险。问：保险公司应该什么标准进行赔偿？什么标准进行赔偿？法院判决：保险公司在交强险和第三者责任法院判决：保险公司在交强险和第三者责任险责任限额内赔偿死者家属险责任限额内赔偿死者家属15.2515.25万余元。万余元。 27吴某将自己的客运中巴车，投保了机动车辆第吴某将自己的客运中巴车，投保了机动车辆第三者责任险。一天，吴某净载至某站时，乘客三者责任险。一天，吴某净载至某站时，乘客李某提一旅行袋下车后，向前走了几米，才又李某提一旅行袋下车后，向前走了几米，才又想起自己还有一物品遗忘在车上，就急忙返身想起自己还有一物品遗忘在车上，就急忙返身欲登车取回。不料吴某已将车启动，且将乘客欲登车取回。不料吴某已将车启动，且将乘客李某匆忙放在路边的旅行袋挂起，旅行袋内价李某匆忙放在路边的旅行袋挂起，旅行袋内价值值5万元的贵重物品被撞碎。乘客李某当即要万元的贵重物品被撞碎。乘客李某当即要求车主吴刘某赔偿。吴某想起了自己已经投保求车主吴刘某赔偿。吴某想起了自己已经投保了第三者责任险，就向保险公司报案，并要求了第三者责任险，就向保险公司报案，并要求保险公司赔偿乘客的损失。保险公司赔偿乘客的损失。李某已经下车，已由李某已经下车，已由“车上人员车上人员”转化为转化为“第第三者三者”，所以保险公司应该赔偿。，所以保险公司应该赔偿。28“昌隆昌隆”号货轮满载货物驶离上海港。开号货轮满载货物驶离上海港。开航后不久，由于空气温度过高，导致老化航后不久，由于空气温度过高，导致老化的电线短路引发大火，将装在第一货舱的的电线短路引发大火，将装在第一货舱的1000条出口毛毯完全烧毁。船到新加坡港条出口毛毯完全烧毁。船到新加坡港卸货时发现，装在同一货舱中的烟草和茶卸货时发现，装在同一货舱中的烟草和茶叶由于羊毛燃烧散发出的焦糊味而不同程叶由于羊毛燃烧散发出的焦糊味而不同程度受到串味损失。其中由于烟草包装较好，度受到串味损失。其中由于烟草包装较好，串味不是非常严重，经过特殊加工处理，串味不是非常严重，经过特殊加工处理，仍保持了烟草的特性，但是等级已大打折仍保持了烟草的特性，但是等级已大打折扣，售价下跌三成。而茶叶则完全失去了扣，售价下跌三成。而茶叶则完全失去了其特有的芳香，不能当作茶叶出售了，只其特有的芳香，不能当作茶叶出售了，只能按廉价的填充物处理。问：试分析上述能按廉价的填充物处理。问：试分析上述货物属于什么损失？（实际全损、推定全货物属于什么损失？（实际全损、推定全损、部分损失）损、部分损失）29实际全损主要包括：实际全损主要包括：（1）保险标的灭失。即保险标的发生保险事）保险标的灭失。即保险标的发生保险事故后完全毁灭或失踪。故后完全毁灭或失踪。（2）保险标的受到严重损坏完全失去原有形）保险标的受到严重损坏完全失去原有形体效用。即保险标的因受损而变形或完全变质，体效用。即保险标的因受损而变形或完全变质，丧失原来的使用价值。丧失原来的使用价值。（3）不能再归被保险人所拥有。即所有权无）不能再归被保险人所拥有。即所有权无可挽回地被完全剥夺。可挽回地被完全剥夺。30推定全损推定全损:在海上保险中，发生保险事故后，在海上保险中，发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过保险价值的为推实际全损所需支付的费用超过保险价值的为推定全损。其范围仅限于船舶和货物，主要特征定全损。其范围仅限于船舶和货物，主要特征有：有：（1）推定全损以船舶、货物发生保险事故，）推定全损以船舶、货物发生保险事故，造成部分损失，但实际全损尚未形成为前提。造成部分损失，但实际全损尚未形成为前提。（2）船舶或货物的实际全损已经不可避免，）船舶或货物的实际全损已经不可避免，或为避免发生实际全损所需的费用超过保险价或为避免发生实际全损所需的费用超过保险价值。值。（3）保险船舶或货物虽尚未发生实际全损，）保险船舶或货物虽尚未发生实际全损，但被保险人可以要求保险人按实际全损赔偿。但被保险人可以要求保险人按实际全损赔偿。3110001000条毛毯的损失是意外事故火灾引起条毛毯的损失是意外事故火灾引起的实际全损（保险标的实体完全灭失）。的实际全损（保险标的实体完全灭失）。烟草的串味损失属于火灾引起部分损失，烟草的串味损失属于火灾引起部分损失，因为在经过特殊加工处理后，烟草仍然因为在经过特殊加工处理后，烟草仍然能保持其属性，可以按能保持其属性，可以按“烟草烟草”出售，出售，三成的贬值是烟草的部分损失。三成的贬值是烟草的部分损失。茶叶的损失则属于实际全损，因为火灾茶叶的损失则属于实际全损，因为火灾造成了造成了“保险标的丧失属性保险标的丧失属性”，虽然实，虽然实体还在，但是已经完全不是投保时所描体还在，但是已经完全不是投保时所描述的标的内容了。述的标的内容了。32某货轮从天津新港驶往新加坡，在航行某货轮从天津新港驶往新加坡，在航行途中船舶货舱起火，大火蔓延至机舱，途中船舶货舱起火，大火蔓延至机舱，船长为了船货的共同安全决定采取紧急船长为了船货的共同安全决定采取紧急措施，往舱中灌水灭火。火虽被扑灭，措施，往舱中灌水灭火。火虽被扑灭，但由于主机受损，无法继续航行，于是但由于主机受损，无法继续航行，于是船长决定雇佣拖轮将货船拖回新港修理，船长决定雇佣拖轮将货船拖回新港修理，检修后重新驶往新加坡。其中的损失与检修后重新驶往新加坡。其中的损失与费用有：（费用有：（1）1000箱货被火烧毁；箱货被火烧毁；（2）600箱货由于灌水受到损失；（箱货由于灌水受到损失；（3）主机和部分甲板被烧坏；（主机和部分甲板被烧坏；（4）拖轮费用；）拖轮费用；（5）额外增加的燃料、船长及船员工资。）额外增加的燃料、船长及船员工资。请指出这些损失中哪些是单独海损，哪请指出这些损失中哪些是单独海损，哪些是共同海损？些是共同海损？33共同海损。根据共同海损。根据1974年国际海事委员会制定年国际海事委员会制定的约克安特卫普规则的规定：载货船舶在的约克安特卫普规则的规定：载货船舶在海运上遇难时，船方为了共同安全，以使同一海运上遇难时，船方为了共同安全，以使同一航程中的船货脱离危险，有意而合理地作出的航程中的船货脱离危险，有意而合理地作出的牺牲或引起的特殊费用。（共同利益牺牲和费牺牲或引起的特殊费用。（共同利益牺牲和费用，要分摊用，要分摊）单独海损。是指保险标的物在海上遭受承保范单独海损。是指保险标的物在海上遭受承保范围内的风险所造成的部分灭失或损害，即指除围内的风险所造成的部分灭失或损害，即指除共同海损以外的部分损失。这种损失只能由标共同海损以外的部分损失。这种损失只能由标的物所有人单独负担。的物所有人单独负担。（无关他人，不分摊）（无关他人，不分摊）34（1）1000箱货被火烧毁箱货被火烧毁单独海损单独海损（2）600箱货由于灌水受到损失箱货由于灌水受到损失共同海损共同海损（3）主机和部分甲板被烧坏）主机和部分甲板被烧坏单独海损单独海损（4）拖轮费用）拖轮费用共同海损共同海损（5）额外增加的燃料、船长及船员工资）额外增加的燃料、船长及船员工资共同海损共同海损35共同海损计算题某载货船舶在航程中发生共同海损，导致船体某载货船舶在航程中发生共同海损，导致船体损失损失1万，货物牺牲万，货物牺牲2万元，运费损失为万元，运费损失为0.2万元，万元，救助拖带费救助拖带费1.8万元。各方的分摊价值分别为船万元。各方的分摊价值分别为船主主66万元、货主万元、货主30万元、承运人万元、承运人4万元。问三万元。问三方各自的共同海损分摊金额为多少？方各自的共同海损分摊金额为多少？共同海损分摊率共同海损分摊率=共同海损损失金额共同海损损失金额/共同海损共同海损分摊价值分摊价值=（1+2+0.2+1.8）/(66+30+4)=0.05船主分摊金额船主分摊金额=66*0.05=3.3货主分摊金额货主分摊金额=30*0.05=1.5承运人分摊金额承运人分摊金额=4*0.05=0.236共同海损的分摊价值共同海损分摊价值，是指由于共同海损共同海损分摊价值，是指由于共同海损措施而受益的财产价值与因遭受共同海措施而受益的财产价值与因遭受共同海损损失而获得补偿的财产金额的总和。损损失而获得补偿的财产金额的总和。主要包括船舶分摊价值、货物分摊价值、主要包括船舶分摊价值、货物分摊价值、运费分摊价值。运费分摊价值。371、船舶分摊价值。船舶分摊价值是指可以参、船舶分摊价值。船舶分摊价值是指可以参加共同海损分摊的船舶价值。该分摊价值有两加共同海损分摊的船舶价值。该分摊价值有两种计算方法：第一种是船舶在航程终止时的实种计算方法：第一种是船舶在航程终止时的实际净值，加上共同海损损失金额；第二种计算际净值，加上共同海损损失金额；第二种计算方法是船舶航程终止地的完好价值，减去不属方法是船舶航程终止地的完好价值，减去不属于共同海损的损失金额。例如：于共同海损的损失金额。例如：某船在目的港的实际净值为某船在目的港的实际净值为140万元，运输途万元，运输途中该船舶遭受了中该船舶遭受了25万元的海损，其中万元的海损，其中5万元属万元属于单独海损。此时船舶的分摊价值该如何计算于单独海损。此时船舶的分摊价值该如何计算？按第一种计算方法该船舶分摊价值为：按第一种计算方法该船舶分摊价值为：140万万+20万万=160万（元）万（元）按第二种计算方法该船舶分摊价值为：按第二种计算方法该船舶分摊价值为：140万万+25万万-5万万=160万（元）万（元）382、货物分摊价值。货物分摊价值是指可以参加共同海、货物分摊价值。货物分摊价值是指可以参加共同海损分摊的货物的价值。该分摊价值的计算方式为：按损分摊的货物的价值。该分摊价值的计算方式为：按照货物装船时的价值加保险费加运费，扣减不属于共照货物装船时的价值加保险费加运费，扣减不属于共同海损的损失金额和由承运人承担风险的运费。例如：同海损的损失金额和由承运人承担风险的运费。例如：某船装载某船装载10000吨矿石，途中遭遇强海浪的侵袭，海水吨矿石，途中遭遇强海浪的侵袭，海水浸入货仓，致使浸入货仓，致使1000吨矿石受损，为共同安全又抛弃吨矿石受损，为共同安全又抛弃了了500吨矿石以减轻船载，卸货时每吨矿石价值吨矿石以减轻船载，卸货时每吨矿石价值5000元，元，其中包括保险费其中包括保险费50元和运费元和运费100元，此时应如何计算货元，此时应如何计算货物的分摊价值？物的分摊价值？按上面介绍的规则该货物分摊价值为：按上面介绍的规则该货物分摊价值为：货物装船时的价值加保险费加运费：货物装船时的价值加保险费加运费：5000*10000=50000000，扣减不属于共同海损的损失金额：扣减不属于共同海损的损失金额：1000*5000=5000000，再减去由承运人承担风险的运费：再减去由承运人承担风险的运费：100*500=50000，则货物分摊价值为：则货物分摊价值为：5000-50000=44950000393、运费分摊价值。运费分摊价值是指可以参加共同海、运费分摊价值。运费分摊价值是指可以参加共同海损分摊的运费数额。该分摊价值的计算方法为：承运损分摊的运费数额。该分摊价值的计算方法为：承运人在航程结束时有权收取的运费，减去共同海损发生人在航程结束时有权收取的运费，减去共同海损发生后，为取得该项费用而支付的不属于共同海损的营运后，为取得该项费用而支付的不属于共同海损的营运费用，再加上共同海损损失金额。（运费的分摊价值费用，再加上共同海损损失金额。（运费的分摊价值应以航程结束时所应收取的净运费为标准）例如：应以航程结束时所应收取的净运费为标准）例如：某船运载货物某船运载货物1000件，航程终止时承运人有权收取每件，航程终止时承运人有权收取每件件100元的运费，途中为了共同安全抛弃了元的运费，途中为了共同安全抛弃了200件货物，件货物，共同海损发生后，为取得该项运费承运人支付的营运共同海损发生后，为取得该项运费承运人支付的营运费为每件费为每件10元，则运费分摊价值该如何计算？元，则运费分摊价值该如何计算？按上面介绍的规则该运费分摊价值为：按上面介绍的规则该运费分摊价值为：承运人在航程结束时有权收取的运费：承运人在航程结束时有权收取的运费：800*100=80000减去共损发生后支付的非共损营运费：减去共损发生后支付的非共损营运费：800*10=8000加上共损损失金额：加上共损损失金额：（100-10）*200=18000最后运费分摊价值为：最后运费分摊价值为：80000-8000+18000=9000040