网络银行与电子金融网络银行与电子金融 学习目的学习目的掌握网络信息技术在金融业中的应用掌握网络信息技术在金融业中的应用学习内容学习内容：金融电子化的发展金融电子化的发展网络银行网络银行网上保险网上保险网上证券交易网上证券交易网上个人理财网上个人理财金融电子化金融电子化 金融电子化金融电子化金融企业采用现代信息金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。的过程。 电子金融电子金融（电子金融（e-Financee-Finance）是金融电子化的最是金融电子化的最新发展阶段，其运行的主要技术基础是日新发展阶段，其运行的主要技术基础是日益完善的互联网技术。由于互联网技术的益完善的互联网技术。由于互联网技术的全球连通性、开放性、快捷性和边际成本全球连通性、开放性、快捷性和边际成本低廉的特征，电子金融更加强调整个金融低廉的特征，电子金融更加强调整个金融服务业务基于互联网技术的重组和创新，服务业务基于互联网技术的重组和创新，使客户不受营业时间与营业地点的限制，使客户不受营业时间与营业地点的限制，随时、随地享受金融企业提供的各种高质随时、随地享受金融企业提供的各种高质量、低成本的服务。量、低成本的服务。 电子金融的特点是是电子商务技术在金融服务业的应用电子商务技术在金融服务业的应用 金融企业的品牌形象变得比以往更重要金融企业的品牌形象变得比以往更重要 企业赖以生存的根本是企业信誉企业赖以生存的根本是企业信誉 电子金融的优势电子金融可获取更多的销售收入电子金融可获取更多的销售收入 1、一种全新的营销手段一种全新的营销手段 2、提供比传统金融企业更为优质的服务提供比传统金融企业更为优质的服务电子金融可以降低经营成本电子金融可以降低经营成本 1、使金融服务市场的进入门槛大大降低使金融服务市场的进入门槛大大降低 2 2、改善金融企改善金融企业业的内部管理，的内部管理，调调整整组织结组织结构构，降，降 经营成本经营成本 3 3、对业务对业务流程流程实实施再造和重施再造和重组组，改善内部管理，改善内部管理， 提高工作效率提高工作效率 我国金融电子化的发展 中国国家金融数据网的建成中国国家金融数据网的建成 中国国家金融数据网的构成中国国家金融数据网的构成 中国国家金融数据网的服务对象和性质中国国家金融数据网的服务对象和性质 “金卡工程金卡工程” 电子金融中国银行的电子金融业务中国银行的电子金融业务 国内第一家上网的国内第一家上网的银银行是中国行是中国银银行行(1996)(1996) 招商银行的电子金融业务招商银行的电子金融业务 国内最早推出网上支付业务的商业银行国内最早推出网上支付业务的商业银行 中国金融认证中心中国金融认证中心 网络银行 网络银行（网络银行（Internet Bank）又称网上又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，相对于传统银行，网络银位银行服务，相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。企业组织形式。 网络银行与传统银行的区别 1.1.对信息网络技术的依赖程度不同对信息网络技术的依赖程度不同2.2.是否受时空限制是否受时空限制 3.3.银行银行“无形化无形化”和和“有形化有形化” 4.4.决定企业核心竞争力的基础不同决定企业核心竞争力的基础不同 5.5.利润来源的差异利润来源的差异 6.6.经营理念的改变经营理念的改变 7.7.货币形式的变化货币形式的变化 8.8.员工素质要求不同员工素质要求不同 网络银行提供的服务衍生网上服务：衍生网上服务：网上支付网上支付 网上信用卡业务网上信用卡业务 网上投资理财服务网上投资理财服务 网上金融信息咨询服务网上金融信息咨询服务 网上消费贷款服务网上消费贷款服务基础网上服务：基础网上服务：银行零售业务银行零售业务 银行批发业务银行批发业务 网络银行的系统构成客户端支持子系统Internet后端业务子系统前端客户服务子系统内部办公自动化子系统防火墙等安全子系统网络银行的技术构成客户端技术客户端技术 防火墙技术防火墙技术 网站维护技术网站维护技术 后台业务处理技术后台业务处理技术 网上支付系统信用卡支付系统 电子现金支付系统 电子支票支付系统 信用卡支付系统 消费者 商家 银行 信用卡信息合法性检查无安全措施的信用卡支付 通过第三方代理人的信用卡支付 卖方商家银行第三方1信用卡信息2账号3订货单及帐号4订货确认5授权4帐号7信用卡信息支付确认简单加密信用卡支付 商家发卡银行商家银行买方第三方1加密信用卡信息8购买信息2加密信用卡信息7确认信息3解密信用卡信息6确认信息4请求验证信用卡5授权基于SET的信用卡支付 消费者在线商家支付网关收单行发卡行认证中心1订单6确认2审核5确认3审核4批准认证认证认证电子现金的特征虚拟性 安全性 可存储性 非重复性 电子现金的优点匿名 不可跟踪性 节省交易费用 节省传输费用 持有风险小 防伪造 电子现金的支付原理买 方银 行电子现金库卖 方1请求开设E-Cash账户2 账号3 购买电子现金请求4 银行签名的随机数5订单及加密的电子现金6加密的电子现金7 核对9 确认信息8确认电子现金支付方式的特点 1.1.银行和卖方之间应有协议和授权关系银行和卖方之间应有协议和授权关系 2.2.买方、卖方和电子现金发放银行都需使用买方、卖方和电子现金发放银行都需使用E ECashCash软件软件 3.3.申请到非常小的面额，适合小额交易申请到非常小的面额，适合小额交易4.4.身份验证是身份验证是由由E-CashE-Cash本身完成的，银行在发放本身完成的，银行在发放E Ecashcash时使用了数字签名时使用了数字签名5.5.发放银行负责买方和卖方之间资金转移发放银行负责买方和卖方之间资金转移6.6.支付安全可靠，买卖双方都无法伪造银行的数支付安全可靠，买卖双方都无法伪造银行的数字签名字签名 电子支票的支付流程买方银行卖方 1 注册申请 2 电子支票 4审核 5 确认 3订单和支票 7定期将电子支票存入账户6 确认网络银行发展中的问题 安全问题安全问题 立法与规范问题：立法与规范问题：货币货币供供应应量的控制量的控制 外外汇汇汇汇率的不率的不稳稳定性定性 税收与洗钱税收与洗钱 技术标准化和行业管理标准问题技术标准化和行业管理标准问题 信息技术与银行业务的融合问题信息技术与银行业务的融合问题 网上保险网上保网上保险险有两有两层层涵涵义义：从狭从狭义义上上讲讲，网上，网上保保险险是指保是指保险险公司或新型网上保公司或新型网上保险险中介通中介通过过因因特网特网为为客客户户提供有关保提供有关保险产险产品和服品和服务务的信息，的信息，并并实现实现网上投保，完成保网上投保，完成保险产险产品和服品和服务务的网上的网上销销售，由售，由银银行将保行将保险费险费划入保划入保险险公司；从广公司；从广义义上上讲讲，网上保，网上保险还险还包括保包括保险险公司内部基于公司内部基于IntranetIntranet技技术术的的经营经营管理活管理活动动，以及在此基，以及在此基础础上的保上的保险险公司之公司之间间、保、保险险公司与公司股公司与公司股东东、保、保险监险监管、税管、税务务、工商管理等机构之、工商管理等机构之间间的交易和的交易和信息交流活信息交流活动动。 网上保险的特点v迅速扩大品牌知名度，提升企业竞争力迅速扩大品牌知名度，提升企业竞争力 v快捷方便，不受时空限制快捷方便，不受时空限制 v简化交易，降低经营成本简化交易，降低经营成本 v取消传统中介，为客户创造和提供高质取消传统中介，为客户创造和提供高质量的服务量的服务 v改善管理，提高企业经营效率改善管理，提高企业经营效率( (如战略、如战略、人力资源、营销、财务、投资、偿付能人力资源、营销、财务、投资、偿付能力管理等力管理等) ) 网上保险的经营模式 直接销售模式 保险公司通过自己的网站销售保险产品的方式，如 “网上太保”、“PA18”等网站 简接销售模式 通过新型的网上保险中介机构销售保险产品的方式 ，如我国的“网险”、“易保”等网站 网上保险系统投保人保险公司的网上保险系统Intranet保险公司网站InternetCA、银行、医院等协作伙伴工商、税务和监管机构防火墙网上保险的销售流程1.客户通过网站提供的信息，或经过在线咨询来选择适合自己的险种 2.网站根据客户填写的基本信息进行保费试算，推荐或客户自行选择相应的保险品种组合3.客户网上详细填写投保单和其它表格4.保险公司实时或延时核保后，通过互联网要求客户确认，确认后，合同成立 5.客户通过银行提供的网上支付服务缴纳保险费 网上证券交易网上证券交易指证券公司利用互联网等网络技术，为投资者提供证券交易所的及时报价、查找各类金融信息、分析市场行情等服务，并帮助投资者完成网上开户、委托、支付、交割和清算等证券交易的全过程，实现实时交易。 中国证监会网上交易网上证券交易特点迅速扩大品牌知名度，提升企业竞争力 快捷方便，不受时空限制 简化交易，降低经营成本 取消传统中介，为客户创造和提供高质量的服务 纳斯达克(NASDAQ)美国全国证券商协会美国全国证券商协会( (NASD)National NASD)National Association of Securities DealersAssociation of Securities DealersNASDAQNASDAQ于于19711971年年2 2月月8 8日开始交易，基本指日开始交易，基本指数数100100点，到点，到20002000年年3 3月月9 9日，基本指数达到日，基本指数达到50005000点点。网上证券交易的发展模式 按交易是否依托有形证券营业部和交易所按交易是否依托有形证券营业部和交易所 1.1.完全网上完全网上电电子交易模式子交易模式 2. 2.券商网上交易模式券商网上交易模式 3. 3.券商理券商理财财模式模式 依据网上交易佣金管制程度依据网上交易佣金管制程度 1.自由佣金模式自由佣金模式( (如美国如美国) ) 2.固定佣金模式固定佣金模式( (如日本如日本) ) 网上证券对证券业的影响 投资者方面：投资者方面： 1.证券信息流动突破了时空限制，缩短了证券信息流动突破了时空限制，缩短了获取信息的时间获取信息的时间 2.有助于双方信息沟通，改善信息不对称有助于双方信息沟通，改善信息不对称的局面的局面 3.投资者借助网络，可以足不出户完成从投资者借助网络，可以足不出户完成从开户到转账等活动，降低了交易成本开户到转账等活动，降低了交易成本券商方面：券商方面： 1.传统的证券营业部逐渐失去存在必要性传统的证券营业部逐渐失去存在必要性 2. 2.券商的组织结构将趋于扁平化券商的组织结构将趋于扁平化 3.券商的服务内容将转向信息增值服务券商的服务内容将转向信息增值服务 4. 公司员工结构趋于高度专业化和集中化公司员工结构趋于高度专业化和集中化 其他方面其他方面 1.改变公司证券发售方式改变公司证券发售方式 2.传统的证券投资基金业务趋于减少传统的证券投资基金业务趋于减少 3.证券行业的监管将面临新问题证券行业的监管将面临新问题 4. 4.促进全球证券市场走向一体化促进全球证券市场走向一体化 网上证券交易风险网络技术风险网络技术风险 证券投资风险证券投资风险 业务风险业务风险 开户风险开户风险 政策风险政策风险 不可抗力风险不可抗力风险 网上个人理财网上个人理财网上个人理财个人或家庭根据外界个人或家庭根据外界环境的变化，借助因特网获取商家提供环境的变化，借助因特网获取商家提供的个人理财服务，不断调整其剩余资产的个人理财服务，不断调整其剩余资产的形态，以实现个人或家庭资产收益最的形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动，具体包括网上理财大化的一系列活动，具体包括网上理财信息查询、理财信息分析、个性化理财信息查询、理财信息分析、个性化理财方案设计和相关的金融产品和服务的交方案设计和相关的金融产品和服务的交易等。易等。 个人理财发展的动因 个人收入的增长和多种投资工具的发展个人收入的增长和多种投资工具的发展 社会大众对于个人生活质量的更高追求社会大众对于个人生活质量的更高追求 现代信息技术的发展现代信息技术的发展 网上个人理财的特点 扩展了个人对理财工具选择的广度和深扩展了个人对理财工具选择的广度和深度度 提高了个人理财活动的效率性和有效性提高了个人理财活动的效率性和有效性 更加重视个性化信息增值服务的提供更加重视个性化信息增值服务的提供 网上个人理财服务大大降低了个人理财网上个人理财服务大大降低了个人理财服务的经营成本服务的经营成本 网上个人理财的发展模式专业型发展模式专业型发展模式综合型发展模式综合型发展模式： 国外著名的个人理财网站美国的嘉信公司国外著名的个人理财网站美国的嘉信公司 国内如中国平安公司推出的国内如中国平安公司推出的“PA18”网站网站个人理财投资工具房地产外汇个人储蓄期货基金寿险债券股票 案例：招商银行的“一网通”背景介绍： 19971997年年2 2月月2828日，设在深圳的招商银行正日，设在深圳的招商银行正式推出了自己的主页式推出了自己的主页 19981998年年4 4月月，招商银行正式推出，招商银行正式推出“一网通一网通”网络银行网络银行 20002000年年4 4月月，“一网通一网通”获得了国家商标获得了国家商标注册，成为招商银行的重要无形资产和服注册，成为招商银行的重要无形资产和服务品牌务品牌 “一网通”提供的产品和服务金金融融信信息息招招银银频频道道招招银银天天地地网网上上证证券券网网上上商商城城网网上上支支付付企企业业银银行行个个人人银银行行账务查询账务查询 内部转账内部转账 对外支付对外支付 活期定期存款互转活期定期存款互转发放工资发放工资 信用管理信用管理 子公司账务查询和信用查询子公司账务查询和信用查询网上信用证网上信用证 金融信息查询金融信息查询 银行信息通知银行信息通知总公司对子公司收付两条线的管理总公司对子公司收付两条线的管理招商