第六课第六课 投资的选择投资的选择 你知道哪些投资方式？你知道哪些投资方式？储蓄存款是蓄存款是我我国目前目前最主要最主要的投的投资方方式式一、储蓄存款一、储蓄存款1 1、含义含义 储蓄存款储蓄存款，是指个人将属，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证支取存款本证，个人依据凭证支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的支付存款本金和利息的活动活动。谁存的钱谁存的钱存什么钱存什么钱到何处存到何处存有何凭证有何凭证有何益处有何益处储蓄机构主要是：各商业银行储蓄机构主要是：各商业银行19781985199520052007210.6(亿元)我我国国城城乡乡居居民民储储蓄蓄存存款款情情况况17253414105129662.31622.6l思考思考: :我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如何看待这种现象？何看待这种现象？l为什么迅速增长？是不是越多越好？为什么迅速增长？是不是越多越好？ 补充：补充：辩证地看待我国居民的高储蓄率辩证地看待我国居民的高储蓄率（1 1）是什么？）是什么？改革开放以来，我国城乡居民人民币储蓄存款余额迅改革开放以来，我国城乡居民人民币储蓄存款余额迅速增长。速增长。（2 2）为什么？（笔记）为什么？（笔记）我国经济不断发展我国经济不断发展，城乡居民收入城乡居民收入增加，生活水平提高增加，生活水平提高社保和福利制度还不完善社保和福利制度还不完善，居民消费安全感低；，居民消费安全感低；我国我国居民的投资方式比较单一，投资渠道不通畅；居民的投资方式比较单一，投资渠道不通畅；受中国传统文化、节俭观念影响受中国传统文化、节俭观念影响（3 3）怎么办？）怎么办？国家可采取相应政策，疏通投资渠道，鼓励居民多渠道国家可采取相应政策，疏通投资渠道，鼓励居民多渠道投资投资国家要建立健全社会保障制度，引导正确的消费观；国家要建立健全社会保障制度，引导正确的消费观； （子女教育、医疗、养老）（子女教育、医疗、养老）而储蓄而储蓄, ,是我国居民储蓄是我国居民储蓄不断增加的原因。不断增加的原因。. .“新三座大山新三座大山”2 2、储蓄存款的目的：、储蓄存款的目的：有的是为有的是为孩子上学孩子上学做准备，做准备，有的是为了有的是为了购房、买车购房、买车，有的是为了有的是为了医疗医疗、养老养老，有的是为了有的是为了资金安全，资金安全，还有的是为了还有的是为了获取利息获取利息( (投资投资) )。u小结：人们储蓄的目的各不相同，而通过小结：人们储蓄的目的各不相同，而通过储蓄存款获得的储蓄存款获得的最直接的收益最直接的收益就是就是获取获取利息利息。3、储蓄存款的收益、储蓄存款的收益-利息利息1)1)利息的含义利息的含义2)2)影响利息的三个因素：影响利息的三个因素：3)3)计算公式：计算公式：银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的金的增值增值部分。部分。本金、存期和利息率水平利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限王小姐王小姐已存了已存了2000020000元的活期，现将之转为定期元的活期，现将之转为定期三年，按照年息三年，按照年息3.33 的利率计算：的利率计算：3 3年到期后的利息总额是多少？年到期后的利息总额是多少？所得利息：所得利息：2000020000 3.33 3 319981998（元）（元）名词点击名词点击利率利率 利率利率：利息率的利息率的简称，是一定期限，是一定期限内利息利息与本本金的比率。金的比率。 利率利率的的表示方法表示方法：年利率、月利率和日利率年利率、月利率和日利率 年利率年利率 =月利率月利率*12 =日利率日利率*360 在我在我国，储蓄存款利率由蓄存款利率由中中国人民人民银行行拟订，经国务院批准后公布。院批准后公布。储蓄机蓄机构必必须挂牌公告挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自蓄存款利率，不得擅自变动。国家降低存、贷款利率带国家降低存、贷款利率带来什么影响？来什么影响？国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响：国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响：*存款利率变动对经济的影响：存款利率变动对经济的影响：存款存款利率上调利率上调流通中的流通中的货币货币生活消费支出生活消费支出相对相对*贷款利率变动对经济的影响：贷款利率变动对经济的影响：贷款利贷款利率上升率上升贷款贷款 流通流通中的货币量中的货币量投资需求投资需求相对相对利率下调利率下调存款存款流通中的流通中的货币货币生活消费支出生活消费支出相对相对贷款利贷款利率下降率下降贷款贷款 流通流通中的货币量中的货币量投资需求投资需求相对相对治理经济过热治理经济过热治理经济过冷治理经济过冷在经济萧条时，中央银行降低利率，增加货币供给，刺激投资，增加总需求，称为扩张性货币政扩张性货币政策。策。在经济过热时，中央银行提高利率、减少货币供给，抑制投资和消费，使物价水平控制在合理水平，称为紧缩性货币政策。紧缩性货币政策。利率是国家宏观调控的经济手段（经济杠杆） 中国人民银行是我国的中国人民银行是我国的中央银行中央银行，是制定和实是制定和实施货币政策的施货币政策的国家机关国家机关，政府的组成部分政府的组成部分，它是银，它是银行的银行，行的银行，不直接办理个人业务不直接办理个人业务。 发行管理人民币。发行管理人民币。制定实施货币政策：利率、汇率、存款准备金率制定实施货币政策：利率、汇率、存款准备金率（存款准备金率：（存款准备金率： 指金融机构为保证客户提取存款指金融机构为保证客户提取存款的需要，在中央银行的存款，可以控制信贷规模）的需要，在中央银行的存款，可以控制信贷规模）小结：存款实际收益小结：存款实际收益参照同期物价水平参照同期物价水平 存款利率上存款利率上调并不一定不一定使存款使存款者的者的实际收益增加。收益增加。 如果如果利率上利率上调但利率水平仍但利率水平仍低于低于同期物价水平同期物价水平时，存款者的，存款者的实际收益收益会减少少。 当存款利率水平存款利率水平高于高于物价水平物价水平时，存款者的，存款者的实际收益才收益才会增加增加讨论：利率上调是不是存款的实际收益讨论：利率上调是不是存款的实际收益 也一定增加？为什么？也一定增加？为什么？*假如某储户假如某储户去年有定期一年的去年有定期一年的1万元人民币存款，万元人民币存款，年利率年利率2.8%，同期，同期CPI平均涨幅为平均涨幅为3.55%。今年，今年，央行上调人民币存贷款基准利率至央行上调人民币存贷款基准利率至3.3%，预计全年，预计全年CPI平均涨幅平均涨幅3.05%,若该储户将若该储户将1万元存入银行，万元存入银行，按基准利率计算利息，一年后的实际收益与去年相比，按基准利率计算利息，一年后的实际收益与去年相比，增加多少元？增加多少元？注：国家从注：国家从20082008年年1010月，国家暂免征收利息税月，国家暂免征收利息税4 4、储蓄存款的种类、储蓄存款的种类活期储蓄活期储蓄 VS 定期储蓄定期储蓄注意：定期存款，存期越长，注意：定期存款，存期越长，利息率越高；存期越短，利息利息率越高；存期越短，利息率越低。率越低。4 4、储蓄存款的种类、储蓄存款的种类活期储蓄：活期储蓄：储户可以随时存入和提取、不规定储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制；存期、存款金额和次数不受限制；（自由灵活）（自由灵活）定期储蓄：定期储蓄：储户事先约定期限、存入后不到期储户事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取；一般不得提前支取；Q Q：如何选择储蓄存款的种类？：如何选择储蓄存款的种类？4 4、储蓄存款的种类、储蓄存款的种类活期储蓄活期储蓄 VS 定期储蓄定期储蓄不不同同点点 活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄流动性流动性收益性收益性风险性风险性相相同同点点较较强强较较差差较较低低高于活期高于活期，但一般低于债券与股票但一般低于债券与股票较安全，较安全，但在通胀但在通胀情况下存在情况下存在贬值风贬值风险险较安全，较安全，但在通胀情况但在通胀情况下存在下存在贬值贬值和提前支取和提前支取存在存在损失利息损失利息的的风险风险有利息、比较安全、收益较低有利息、比较安全、收益较低. . 流动性流动性是指资金能否迅速转化为现金的能力，如果是指资金能否迅速转化为现金的能力，如果越快转化为现金，那么流动性越强。越快转化为现金，那么流动性越强。Q Q：如何选择储蓄存款的种类？：如何选择储蓄存款的种类？考虑利益的最大化和风险的最小化考虑利益的最大化和风险的最小化活期存款活期存款流动性强、灵活方便，适合流动性强、灵活方便，适合个人个人日常生活待用资金日常生活待用资金的存储；的存储；定期存款定期存款存期长，比较固定，适合存期长，比较固定，适合居民结居民结余款和积少成多的大宗用款余款和积少成多的大宗用款的需要；的需要；二、我国的商业银行二、我国的商业银行1 1、含义：、含义：商业银行：指经营吸收公众存款、发放贷款、商业银行：指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以办理结算等业务，并以利润利润为主要经营目标的为主要经营目标的金融机构金融机构。（金融企业）（金融企业）利润来源：利润来源：银行利润银行利润 = 贷款利息贷款利息 存款利息存款利息 银行费用银行费用二、我国的商业银行二、我国的商业银行2 2、地位：、地位：以以国家控股银行为主体国家控股银行为主体，是我国金融体系中，是我国金融体系中最最重要的组成部分重要的组成部分。我国的金融机构我国的金融机构非银行金融机构非银行金融机构银银 行行中国人民银行中国人民银行（政府机关）（政府机关）商业银行商业银行（金融企业金融企业）政策性银行政策性银行（只贷不存）（只贷不存）中国农业银行中国农业银行中国银行中国银行中国建设银行中国建设银行交通、招商、光大、中信等交通、招商、光大、中信等证券公司证券公司保险公司保险公司信托公司信托公司中国农业发展银行中国农业发展银行中国进出口银行中国进出口银行地位地位: :这项业务是商业银这项业务是商业银行的行的基础业务基础业务，无此项业，无此项业务，商业银行就没有足够的务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没有存资金开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。款，就没有商业银行。（1 1）存款业务：）存款业务：含义：含义：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。收资金，并且按规定还本付息的业务。3 3、主要业务、主要业务（2 2）贷款业务：）贷款业务：含义含义: 是指商业银行以一定的利率和期限向借款人是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。地位地位: 它是我国商业银行它是我国商业银行的的利润利润的的主要来源主要来源。分类：分类：工商业贷款工商业贷款 消费贷款消费贷款李先生到银行申请买车贷款，工作人员从李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信情况后，告诉他他现在电脑中调出他的资信情况后，告诉他他现在无法在银行贷到款，因为两年前他在办理住无法在银行贷到款，因为两年前他在办理住房贷款时，没有按照贷款合同如期还款。房贷款时，没有按照贷款合同如期还款。请思考并讨论诚信与贷款之间有何关系？联请思考并讨论诚信与贷款之间有何关系？联系身边事例，说明诚信在金融生活中重要性系身边事例，说明诚信在金融生活中重要性。补充：合作探究补充：合作探究 信用体系建设信用体系建设贷款时，银行要评估借款人的信用状况，贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。根据评估的结果决定是否发放贷款。（3 3）结算业务）结算业务结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。费用。其他业务：其他业务：债券买卖及兑付债券买卖及兑付代理买卖外汇代理买卖外汇代理保险代理保险提供保管箱提供保管箱4 4、商业银行的作用、商业银行的作用: :为国家经济建设为国家经济建设筹集和分配资金筹集和分配资金，是再生产顺，是再生产顺利进行的利进行的纽带纽带；蓄水池蓄水池银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据经济决策提供必要的依据；通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动活动进行监督和管理进行监督和管理，可以优化产业结构，提高，可以优化产业结构，提高国民经济效益。国民经济效益。监督站监督站气象站气象站课堂小结课堂小结储储蓄蓄存存款款和和商商业业银银行行储储蓄蓄存存款款商商业业银银行行含义含义储蓄机构储蓄机构收益收益 利息：含义及利息：含义及计算计算储蓄存款的种类及特点储蓄存款的种类及特点种类种类特点特点含义含义主要业务主要业务存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务活期活期定期定期作用作用