第八章第八章 人身保险人身保险 人身保险概述人身保险概述人身保险概述人身保险概述人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险健康保险健康保险团体保险团体保险团体保险团体保险哼讨涛阑摈扭钥社才蛮殊树刨沦豫雍解挂气父波袍遵掉潘囤庙终办鲍表魁第八章人身保险第八章人身保险几个重要概念几个重要概念1 1 1 1、狭义的财产保险（以财产物为标的）、狭义的财产保险（以财产物为标的）、狭义的财产保险（以财产物为标的）、狭义的财产保险（以财产物为标的）2 2 2 2、广义的财产保险、广义的财产保险、广义的财产保险、广义的财产保险3 3 3 3、意外伤害保险、意外伤害保险、意外伤害保险、意外伤害保险4 4 4 4、健康保险、健康保险、健康保险、健康保险5 5 5 5、生存保险、生存保险、生存保险、生存保险6 6 6 6、死亡保险、死亡保险、死亡保险、死亡保险7 7 7 7、生死两全保险、生死两全保险、生死两全保险、生死两全保险说明：说明：说明：说明： 人身保险人身保险人身保险人身保险=3+4+5+6+7=3+4+5+6+7=3+4+5+6+7=3+4+5+6+7 非寿险非寿险非寿险非寿险=1+2+3+4=1+2+3+4=1+2+3+4=1+2+3+4 寿险寿险寿险寿险=5+6+7=5+6+7=5+6+7=5+6+7 广义的财产保险广义的财产保险广义的财产保险广义的财产保险=1+=1+=1+=1+责任保险责任保险责任保险责任保险+ + + +信用保险信用保险信用保险信用保险+ + + +保证保险保证保险保证保险保证保险 第三领域的保险第三领域的保险第三领域的保险第三领域的保险=3+4=3+4=3+4=3+4焙檀畅懂洞邑单哲抡彩雍涎袜砰元腹苏卿给仙虎梁彰历移释往宠虏氯破恭第八章人身保险第八章人身保险第一节第一节 人身保险的含义人身保险的含义一、人身保险的界定一、人身保险的界定一、人身保险的界定一、人身保险的界定（一）概念：（一）概念：（一）概念：（一）概念： 表表表表述述述述之之之之一一一一：以以以以人人人人的的的的身身身身体体体体或或或或者者者者生生生生命命命命为为为为保保保保险险险险标标标标的的的的，保保保保险险险险人人人人对对对对被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的生生生生命命命命或或或或者者者者身身身身体体体体因因因因遭遭遭遭受受受受事事事事故故故故、意意意意外外外外伤伤伤伤害害害害、疾疾疾疾病病病病、衰衰衰衰老老老老等等等等原原原原因因因因导导导导致致致致死死死死亡亡亡亡、伤伤伤伤残残残残、丧丧丧丧失失失失工工工工作作作作能能能能力力力力或或或或者者者者年年年年老老老老退退退退休休休休负负负负责责责责给付保险金。给付保险金。给付保险金。给付保险金。 表表表表述述述述之之之之二二二二：以以以以人人人人的的的的身身身身体体体体或或或或寿寿寿寿命命命命为为为为保保保保险险险险标标标标的的的的的的的的保保保保险险险险，当当当当被被被被保保保保险险险险人人人人发发发发生生生生死死死死亡亡亡亡、伤伤伤伤残残残残、疾疾疾疾病病病病等等等等保保保保险险险险事事事事件件件件或或或或生生生生存存存存到到到到保保保保险险险险期期期期满满满满时，保险人给付保险金。时，保险人给付保险金。时，保险人给付保险金。时，保险人给付保险金。鬃迂碌酪屋扼延颇褐孕伶溺骂耿履殷夏豪骂棉汁酞系争权二腻晒钞窜智迸第八章人身保险第八章人身保险（二）人身保险的研究内容（二）人身保险的研究内容（二）人身保险的研究内容（二）人身保险的研究内容1 1 1 1、社会主体、社会主体、社会主体、社会主体人人人人所面临的风险所面临的风险所面临的风险所面临的风险2 2 2 2、人身保险经济活动中所包含与反映的生产关系、人身保险经济活动中所包含与反映的生产关系、人身保险经济活动中所包含与反映的生产关系、人身保险经济活动中所包含与反映的生产关系投保人投保人被保险人被保险人保险人保险人位乘悍允掣沤比指咏科阁喀廷估舔苏晨叫次伺朵愿肪灌厄瓦稗孵预谈自痛第八章人身保险第八章人身保险（三）人身保险的三个方面说明（三）人身保险的三个方面说明（三）人身保险的三个方面说明（三）人身保险的三个方面说明1 1、人身保险的客观性、人身保险的客观性、人身保险的客观性、人身保险的客观性风险是可以预测的风险是可以预测的风险是可以预测的风险是可以预测的损失幅度不能过于巨大，也不能于过于微小损失幅度不能过于巨大，也不能于过于微小损失幅度不能过于巨大，也不能于过于微小损失幅度不能过于巨大，也不能于过于微小有众多的同类风险暴露单位有众多的同类风险暴露单位有众多的同类风险暴露单位有众多的同类风险暴露单位损失发生是不可预料的损失发生是不可预料的损失发生是不可预料的损失发生是不可预料的2 2、损失均摊、均衡保费、损失均摊、均衡保费、损失均摊、均衡保费、损失均摊、均衡保费（1 1）自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。）自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。）自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。）自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。某年龄自然保费某年龄自然保费某年龄自然保费某年龄自然保费 （1 1利率）保额利率）保额利率）保额利率）保额 此年龄死亡率此年龄死亡率此年龄死亡率此年龄死亡率自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。自然保费逐年增加，且增加速度越来越快。自然保费逐年增加，且增加速度越来越快。自然保费逐年增加，且增加速度越来越快。自然保费逐年增加，且增加速度越来越快。（2 2）均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。）均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。）均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。）均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费。均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费。均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费。均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费。将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间。将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间。将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间。将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间。修映剂睫谓碎被犊早若镭勋贡瘟玄礼过岔靶初绣痹田盖对窒界苟需之渠验第八章人身保险第八章人身保险3 3 3 3、风险同质性、风险同质性、风险同质性、风险同质性风险同质性（风险均等原理）：指每个风险单位风险同质性（风险均等原理）：指每个风险单位风险同质性（风险均等原理）：指每个风险单位风险同质性（风险均等原理）：指每个风险单位发生损失的机会是相等的。发生损失的机会是相等的。发生损失的机会是相等的。发生损失的机会是相等的。不同性质的风险单位购买相同性质的保险时所缴不同性质的风险单位购买相同性质的保险时所缴不同性质的风险单位购买相同性质的保险时所缴不同性质的风险单位购买相同性质的保险时所缴纳的保费是不相同的。纳的保费是不相同的。纳的保费是不相同的。纳的保费是不相同的。影响风险同质性的因素影响风险同质性的因素影响风险同质性的因素影响风险同质性的因素：（：（：（：（1 1 1 1）年龄；（）年龄；（）年龄；（）年龄；（2 2 2 2）性别；）性别；）性别；）性别；（3 3 3 3）职业；（）职业；（）职业；（）职业；（4 4 4 4）健康状况；（）健康状况；（）健康状况；（）健康状况；（5 5 5 5）体格；（）体格；（）体格；（）体格；（6 6 6 6）居住环境；（居住环境；（居住环境；（居住环境；（7 7 7 7）家族病史；（）家族病史；（）家族病史；（）家族病史；（8 8 8 8）生活习惯；）生活习惯；）生活习惯；）生活习惯；（9 9 9 9）以往病史；（）以往病史；（）以往病史；（）以往病史；（10101010）个人爱好等。）个人爱好等。）个人爱好等。）个人爱好等。语钮嘎计输册萍榔至饭镑奈宛追霹碱庸鼠话缝怪眼嗽视局犯凶忘讥济茎忆第八章人身保险第八章人身保险二、人身保险的种类二、人身保险的种类（一）按实施的形式划分（一）按实施的形式划分（一）按实施的形式划分（一）按实施的形式划分 1 1 1 1、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保 险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险 合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义 务并享受相应的权利。务并享受相应的权利。务并享受相应的权利。务并享受相应的权利。 2 2 2 2、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强 令实施的人身保险。令实施的人身保险。令实施的人身保险。令实施的人身保险。屈搞程灯散赶脂疑现讹础派凳迁仙抠走说骋倾屠薄玲贞逗律丽持陵妻谣纱第八章人身保险第八章人身保险（二）按投保主体划分（二）按投保主体划分（二）按投保主体划分（二）按投保主体划分1 1 1 1、个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的不同社会地位、个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的不同社会地位、个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的不同社会地位、个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的不同社会地位（包括生存环境、生活环境等）、不同的经济需求以及不同（包括生存环境、生活环境等）、不同的经济需求以及不同（包括生存环境、生活环境等）、不同的经济需求以及不同（包括生存环境、生活环境等）、不同的经济需求以及不同的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。 （1 1 1 1）按当事人不同：个人约定）按当事人不同：个人约定）按当事人不同：个人约定）按当事人不同：个人约定/ / / /第三者约定第三者约定第三者约定第三者约定 （2 2 2 2）按保额给付方式不同：一次性给付）按保额给付方式不同：一次性给付）按保额给付方式不同：一次性给付）按保额给付方式不同：一次性给付/ / / /年金给付年金给付年金给付年金给付 （3 3 3 3）按投保者是否参加分红：分红人身保险）按投保者是否参加分红：分红人身保险）按投保者是否参加分红：分红人身保险）按投保者是否参加分红：分红人身保险/ / / /非分红人身保险非分红人身保险非分红人身保险非分红人身保险 （4 4 4 4）按被保险人是否要体检：体检保险）按被保险人是否要体检：体检保险）按被保险人是否要体检：体检保险）按被保险人是否要体检：体检保险/ / / /无体检保险无体检保险无体检保险无体检保险 （5 5 5 5）按承保的保险事故（投保的风险）不同）按承保的保险事故（投保的风险）不同）按承保的保险事故（投保的风险）不同）按承保的保险事故（投保的风险）不同 2 2 2 2、团体人身保险：通过一份保险合同承保团体的全部人（原则、团体人身保险：通过一份保险合同承保团体的全部人（原则、团体人身保险：通过一份保险合同承保团体的全部人（原则、团体人身保险：通过一份保险合同承保团体的全部人（原则上不经过医疗检查）的人身保险。上不经过医疗检查）的人身保险。上不经过医疗检查）的人身保险。上不经过医疗检查）的人身保险。熔墓赁焦咨酬衷八念孕蛀法全暇柱砚田宽粪揭沾龙芯求汐单惮惯辽世遥激第八章人身保险第八章人身保险（三）按投保的风险划分（三）按投保的风险划分（三）按投保的风险划分（三）按投保的风险划分 1 1 1 1、人寿保险、人寿保险、人寿保险、人寿保险 2 2 2 2、意外伤害保险、意外伤害保险、意外伤害保险、意外伤害保险 3 3 3 3、健康保险、健康保险、健康保险、健康保险 绕箔冻伙门畦亩航啮硼想曝卿炬剥树忧角顾特丫歧莆洞堵喧盟诡淹潘杏邢第八章人身保险第八章人身保险三、人身保险的特点三、人身保险的特点三、人身保险的特点三、人身保险的特点 1 1 1 1、保险金额的定额给付性（不包括医疗费用保险）、保险金额的定额给付性（不包括医疗费用保险）、保险金额的定额给付性（不包括医疗费用保险）、保险金额的定额给付性（不包括医疗费用保险） 2 2 2 2、保险期限的长期性（利率、通货膨胀、预测偏差的影响）、保险期限的长期性（利率、通货膨胀、预测偏差的影响）、保险期限的长期性（利率、通货膨胀、预测偏差的影响）、保险期限的长期性（利率、通货膨胀、预测偏差的影响） 3 3 3 3、生命风险的相对稳定性（主要风险因素是死亡率）、生命风险的相对稳定性（主要风险因素是死亡率）、生命风险的相对稳定性（主要风险因素是死亡率）、生命风险的相对稳定性（主要风险因素是死亡率） 4 4 4 4、寿险保单的储蓄性（风险保费和储蓄保费）、寿险保单的储蓄性（风险保费和储蓄保费）、寿险保单的储蓄性（风险保费和储蓄保费）、寿险保单的储蓄性（风险保费和储蓄保费）隋中西扩佣涎臀厚共值粉钢哈堰感瑚西挝宏沥室嘛润娟茹段掐铅牌魂虫遗第八章人身保险第八章人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险一、人寿保险的概念一、人寿保险的概念一、人寿保险的概念一、人寿保险的概念 人寿保险是以人寿保险是以人寿保险是以人寿保险是以人的生命为保险标的人的生命为保险标的人的生命为保险标的人的生命为保险标的，以，以，以，以人的生死为保险事人的生死为保险事人的生死为保险事人的生死为保险事件件件件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。险。险。险。保障项目包括死亡和期满生存保障项目包括死亡和期满生存保障项目包括死亡和期满生存保障项目包括死亡和期满生存采用均衡保费，高于早期的自然保费，低于晚期的自然保采用均衡保费，高于早期的自然保费，低于晚期的自然保采用均衡保费，高于早期的自然保费，低于晚期的自然保采用均衡保费，高于早期的自然保费，低于晚期的自然保费费费费二、人寿保险的分类二、人寿保险的分类二、人寿保险的分类二、人寿保险的分类誊要玉拨辐拔鬼鲍瓢沁朵潦堆崎怨位忙镑去冀婚握凌牵辽愚之舰溉漳换跌第八章人身保险第八章人身保险人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险死亡保险死亡保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险生存保险生存保险两全保险两全保险两全保险两全保险定期死亡保险定期死亡保险定期死亡保险定期死亡保险终身死亡保险终身死亡保险终身死亡保险终身死亡保险单纯的生存保险单纯的生存保险单纯的生存保险单纯的生存保险年金保险年金保险年金保险年金保险普通两全保险普通两全保险普通两全保险普通两全保险期满双倍两全保险期满双倍两全保险期满双倍两全保险期满双倍两全保险养老附加两全保险养老附加两全保险养老附加两全保险养老附加两全保险联合两全保险联合两全保险联合两全保险联合两全保险联合人寿保险联合人寿保险联合人寿保险联合人寿保险舵装溪醚液酒烛扒沼酵楷剂廷檀带阿软库吻估彰镶哮擦酪络诌匹垒陵考励第八章人身保险第八章人身保险一、定期死亡保险一、定期死亡保险一、定期死亡保险一、定期死亡保险（一）概念：（一）概念：（一）概念：（一）概念：定期死亡保险又称定期死亡保险又称定期死亡保险又称定期死亡保险又称定期寿险定期寿险定期寿险定期寿险。指以被保险人。指以被保险人。指以被保险人。指以被保险人在规定期限内在规定期限内在规定期限内在规定期限内发生死亡发生死亡发生死亡发生死亡事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。（二）特点：（二）特点：（二）特点：（二）特点： 1 1 1 1、保险费低廉（根据死亡率计算，不考虑储蓄因素）、保险费低廉（根据死亡率计算，不考虑储蓄因素）、保险费低廉（根据死亡率计算，不考虑储蓄因素）、保险费低廉（根据死亡率计算，不考虑储蓄因素） 2 2 2 2、纯保障性，无储蓄性、纯保障性，无储蓄性、纯保障性，无储蓄性、纯保障性，无储蓄性 3 3 3 3、存在逆选择、存在逆选择、存在逆选择、存在逆选择 4 4 4 4、可续保性（不需可保性检查）可续保性（不需可保性检查）可续保性（不需可保性检查）可续保性（不需可保性检查）5 5 5 5、可转换性（转换为终身寿险单或两全保险单，、可转换性（转换为终身寿险单或两全保险单，、可转换性（转换为终身寿险单或两全保险单，、可转换性（转换为终身寿险单或两全保险单，65656565岁以前变换，定岁以前变换，定岁以前变换，定岁以前变换，定期寿险单已生效期寿险单已生效期寿险单已生效期寿险单已生效5 5 5 5年之后，按被保险人所达到的年龄或投保时的年龄年之后，按被保险人所达到的年龄或投保时的年龄年之后，按被保险人所达到的年龄或投保时的年龄年之后，按被保险人所达到的年龄或投保时的年龄变换）变换）变换）变换）（三）适合投保的客户（三）适合投保的客户（三）适合投保的客户（三）适合投保的客户 1 1 1 1、在短期内急需保障的人、在短期内急需保障的人、在短期内急需保障的人、在短期内急需保障的人 2 2 2 2、家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。、家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。、家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。、家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。人寿保险之人寿保险之死亡保险死亡保险郝袭戮梢箭拧架旗置县霉阐郝画炙辙烛辽饿萤峪咙嫡剃草校庙漫豁蝇毙岂第八章人身保险第八章人身保险（四）作用（四）作用（四）作用（四）作用1 1 1 1、保证被保险人将来的可保资格（因为随年龄增加或因健、保证被保险人将来的可保资格（因为随年龄增加或因健、保证被保险人将来的可保资格（因为随年龄增加或因健、保证被保险人将来的可保资格（因为随年龄增加或因健康原因得不到人寿保险的保障）康原因得不到人寿保险的保障）康原因得不到人寿保险的保障）康原因得不到人寿保险的保障）2 2 2 2、作为终身寿险或两全保险的补充（费率低，则同样的保、作为终身寿险或两全保险的补充（费率低，则同样的保、作为终身寿险或两全保险的补充（费率低，则同样的保、作为终身寿险或两全保险的补充（费率低，则同样的保费可多获定期寿险）费可多获定期寿险）费可多获定期寿险）费可多获定期寿险）3 3 3 3、定期寿险适用于低收入而急需较高保险金额的人购买，、定期寿险适用于低收入而急需较高保险金额的人购买，、定期寿险适用于低收入而急需较高保险金额的人购买，、定期寿险适用于低收入而急需较高保险金额的人购买，如大学生、刚结婚有了小孩的年轻夫妇；如大学生、刚结婚有了小孩的年轻夫妇；如大学生、刚结婚有了小孩的年轻夫妇；如大学生、刚结婚有了小孩的年轻夫妇；4 4 4 4、作为贷款的担保手段（债务人死亡，定期寿险的保险金、作为贷款的担保手段（债务人死亡，定期寿险的保险金、作为贷款的担保手段（债务人死亡，定期寿险的保险金、作为贷款的担保手段（债务人死亡，定期寿险的保险金可用来偿还贷款）可用来偿还贷款）可用来偿还贷款）可用来偿还贷款）（五）条款示例（五）条款示例（五）条款示例（五）条款示例更疑惨拧潮用皂甲惹泞悬疵败廉眺很单浮七惟哦宅墓凑列蹲柠陡倚寥衬话第八章人身保险第八章人身保险险种名称险种名称险种名称险种名称: : : : 新华定期寿险（新华定期寿险（新华定期寿险（新华定期寿险（A A A A）险种特点险种特点险种特点险种特点:1.1.1.1.费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任2.2.2.2.涵盖疾病与意外双重责任涵盖疾病与意外双重责任涵盖疾病与意外双重责任涵盖疾病与意外双重责任3.3.3.3.定期保障，有效回避利率变动风险定期保障，有效回避利率变动风险定期保障，有效回避利率变动风险定期保障，有效回避利率变动风险4.4.4.4.期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求5.5.5.5.缴费灵活多样缴费灵活多样缴费灵活多样缴费灵活多样 投保规则投保规则投保规则投保规则 : : : :1.1.1.1.投保年龄：投保年龄：投保年龄：投保年龄：1 1 1 1周岁周岁周岁周岁-65-65-65-65周岁；周岁；周岁；周岁；2.2.2.2.保险期限：可任选保险期限：可任选保险期限：可任选保险期限：可任选10101010年、年、年、年、15151515年、年、年、年、20202020年、年、年、年、30303030年年年年3.3.3.3.缴费方式：趸缴、年缴；缴费方式：趸缴、年缴；缴费方式：趸缴、年缴；缴费方式：趸缴、年缴； 4.4.4.4.缴费期限：缴费期限：缴费期限：缴费期限：5 5 5 5年及年及年及年及10101010年、年、年、年、15151515年、年、年、年、20202020年、年、年、年、30303030年（同保险期限）年（同保险期限）年（同保险期限）年（同保险期限）煮晚烷翘硒凄睹章圈残诫娟解烛幂著失渔嫡诧淬蛙瘤颖瞒盯嗣舶披茫秀知第八章人身保险第八章人身保险保险责任保险责任保险责任保险责任 : : : :1 1 1 1若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额将获得相当于保险金额将获得相当于保险金额将获得相当于保险金额10%10%10%10%的保险金给付及所缴保险费，保的保险金给付及所缴保险费，保的保险金给付及所缴保险费，保的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止险责任终止险责任终止险责任终止2 2 2 2合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止险金给付，保险责任终止险金给付，保险责任终止险金给付，保险责任终止举例：举例：举例：举例：罗某罗某罗某罗某30303030岁，结婚时贷款岁，结婚时贷款岁，结婚时贷款岁，结婚时贷款39393939万买房，贷款需万买房，贷款需万买房，贷款需万买房，贷款需20202020年还清。约年还清。约年还清。约年还清。约2500250025002500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了务危机的发生，他为自己投保了务危机的发生，他为自己投保了务危机的发生，他为自己投保了50505050万元的新华定期寿险万元的新华定期寿险万元的新华定期寿险万元的新华定期寿险A A A A款，款，款，款，选择选择选择选择20202020年的保险期限，缴费期年的保险期限，缴费期年的保险期限，缴费期年的保险期限，缴费期20202020年。每年交保费年。每年交保费年。每年交保费年。每年交保费1250125012501250元，平元，平元，平元，平均每月交均每月交均每月交均每月交104104104104元。保费支出：元。保费支出：元。保费支出：元。保费支出：20202020年累计交保费年累计交保费年累计交保费年累计交保费25000250002500025000元；保障元；保障元；保障元；保障收益：身故或高残给付收益：身故或高残给付收益：身故或高残给付收益：身故或高残给付50505050万元，一年内因病身故或高残给付万元，一年内因病身故或高残给付万元，一年内因病身故或高残给付万元，一年内因病身故或高残给付51250512505125051250元。元。元。元。舟暴么功岸扣蹭角嘘雷鸣夯颁赴常扒哇薯屿烁双笆浊错颧工慌趣炬宠爪贮第八章人身保险第八章人身保险二、终身死亡保险二、终身死亡保险二、终身死亡保险二、终身死亡保险（一）概念：终身死亡保险又称（一）概念：终身死亡保险又称（一）概念：终身死亡保险又称（一）概念：终身死亡保险又称终身寿险终身寿险终身寿险终身寿险。指。指。指。指保险期间不保险期间不保险期间不保险期间不确定确定确定确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的人寿，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的人寿，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的人寿，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的人寿保险。保险。保险。保险。 思考：思考：思考：思考： 1 1 1 1、终身寿险为什么有时被看作是保险期限至被保险人、终身寿险为什么有时被看作是保险期限至被保险人、终身寿险为什么有时被看作是保险期限至被保险人、终身寿险为什么有时被看作是保险期限至被保险人100100100100岁时的两全保险？岁时的两全保险？岁时的两全保险？岁时的两全保险？ 2 2 2 2、终身寿险可否看作是一种至被保险人、终身寿险可否看作是一种至被保险人、终身寿险可否看作是一种至被保险人、终身寿险可否看作是一种至被保险人100100100100岁时的定期岁时的定期岁时的定期岁时的定期寿险？寿险？寿险？寿险？斌碧樊圣勉嗽些雁上部慎动朗道辫迸举崭墓区族抨傣反妆迷练斧腆茬翱板第八章人身保险第八章人身保险（二）特点：（二）特点：（二）特点：（二）特点： 1 1 1 1、每一张有效保单必然发生给付、每一张有效保单必然发生给付、每一张有效保单必然发生给付、每一张有效保单必然发生给付 2 2 2 2、保障他人利益、保障他人利益、保障他人利益、保障他人利益 3 3 3 3、具有储蓄性，保单具有现金价值、具有储蓄性，保单具有现金价值、具有储蓄性，保单具有现金价值、具有储蓄性，保单具有现金价值 4 4 4 4、保险费率高于定期寿险的费率、保险费率高于定期寿险的费率、保险费率高于定期寿险的费率、保险费率高于定期寿险的费率（三）终身寿险的主要险种（三）终身寿险的主要险种（三）终身寿险的主要险种（三）终身寿险的主要险种 1 1 1 1、普通终身寿险、普通终身寿险、普通终身寿险、普通终身寿险 2 2 2 2、限期缴清保费的终身寿险、限期缴清保费的终身寿险、限期缴清保费的终身寿险、限期缴清保费的终身寿险 3 3 3 3、趸缴保费的终身寿险、趸缴保费的终身寿险、趸缴保费的终身寿险、趸缴保费的终身寿险示返蹲访蝇今磕毕壶金盒宅卷泡葛者戊奠厅鼻赚煽悦土颜莽装炉咖蚜灿顶第八章人身保险第八章人身保险普通终身寿险普通终身寿险1 1 1 1、含义：又称、含义：又称、含义：又称、含义：又称终生缴费的终身寿险终生缴费的终身寿险终生缴费的终身寿险终生缴费的终身寿险。要求投保人在被保。要求投保人在被保。要求投保人在被保。要求投保人在被保险人的生存期间，每年都要缴付险人的生存期间，每年都要缴付险人的生存期间，每年都要缴付险人的生存期间，每年都要缴付均衡保费均衡保费均衡保费均衡保费。2 2 2 2、特点：、特点：、特点：、特点：保费终身缴付保费终身缴付保费终身缴付保费终身缴付以适量的保费支出获得终身保障，适合中等收入者购买以适量的保费支出获得终身保障，适合中等收入者购买以适量的保费支出获得终身保障，适合中等收入者购买以适量的保费支出获得终身保障，适合中等收入者购买在保单失效时支付退保金（生效在保单失效时支付退保金（生效在保单失效时支付退保金（生效在保单失效时支付退保金（生效1 1 1 1至至至至3 3 3 3年内一般不支付退保年内一般不支付退保年内一般不支付退保年内一般不支付退保金；保单生效金；保单生效金；保单生效金；保单生效3 3 3 3年后，必须支付退保金）年后，必须支付退保金）年后，必须支付退保金）年后，必须支付退保金）灵活性（可变换为减额的保费缴清保单、将现金价值作为灵活性（可变换为减额的保费缴清保单、将现金价值作为灵活性（可变换为减额的保费缴清保单、将现金价值作为灵活性（可变换为减额的保费缴清保单、将现金价值作为一次缴清的保费把该保险单变换为定期寿险单、退休后把一次缴清的保费把该保险单变换为定期寿险单、退休后把一次缴清的保费把该保险单变换为定期寿险单、退休后把一次缴清的保费把该保险单变换为定期寿险单、退休后把该保险单变换为年金保险单）该保险单变换为年金保险单）该保险单变换为年金保险单）该保险单变换为年金保险单）粪醋狗渭峪旬亿浮巢修抉俗禁赁点咎仲刀寒迟铣乏骄艰绎候托死紫够鞋恫第八章人身保险第八章人身保险趸缴保费的终身寿险趸缴保费的终身寿险1 1、含义：要求投保人在投保时一次缴清全、含义：要求投保人在投保时一次缴清全部保费的终身寿险。可以理解为限期缴费部保费的终身寿险。可以理解为限期缴费的一种极端形式。的一种极端形式。2 2、特点：投资为主，保障为辅。适用于短、特点：投资为主，保障为辅。适用于短期内高收入者，如体育和文艺明星、私营期内高收入者，如体育和文艺明星、私营业主等。业主等。讶盾年句燎废讨烛辅异眨四春麓商阿遍蛔遵陶颁巨颐疗短灿烁响碗母集滁第八章人身保险第八章人身保险限期缴清保费的终身寿险限期缴清保费的终身寿险限期缴清保费的终身寿险限期缴清保费的终身寿险1 1 1 1、含义：即要求投保人在、含义：即要求投保人在、含义：即要求投保人在、含义：即要求投保人在规定的期限内规定的期限内规定的期限内规定的期限内每年都缴付保费，每年都缴付保费，每年都缴付保费，每年都缴付保费，期满后不再付费，保单有效至被保险人死亡。期满后不再付费，保单有效至被保险人死亡。期满后不再付费，保单有效至被保险人死亡。期满后不再付费，保单有效至被保险人死亡。2 2 2 2、特点：、特点：、特点：、特点：缴费多少与缴费期限相关；缴费多少与缴费期限相关；缴费多少与缴费期限相关；缴费多少与缴费期限相关；年均衡保费大于普通终身寿险，适合短期内有较高收入的年均衡保费大于普通终身寿险，适合短期内有较高收入的年均衡保费大于普通终身寿险，适合短期内有较高收入的年均衡保费大于普通终身寿险，适合短期内有较高收入的人购买。人购买。人购买。人购买。3 3 3 3、缴费期的界定：、缴费期的界定：、缴费期的界定：、缴费期的界定：规定缴费的年数；规定缴费的年数；规定缴费的年数；规定缴费的年数；规定达到被保险人某个年龄，如退休年龄。规定达到被保险人某个年龄，如退休年龄。规定达到被保险人某个年龄，如退休年龄。规定达到被保险人某个年龄，如退休年龄。婆犯命往炒野售海蔬屑料吞噪规皂线薄鸣郸惑尘涎梢誓淮拳简艇射解汀焙第八章人身保险第八章人身保险三、联合人寿保险三、联合人寿保险（一）含义：当一份寿险保单承保（一）含义：当一份寿险保单承保（一）含义：当一份寿险保单承保（一）含义：当一份寿险保单承保两个或两个以上人两个或两个以上人两个或两个以上人两个或两个以上人的生命的生命的生命的生命时，称之为联合人寿保险。是死亡保险的特殊险种，时，称之为联合人寿保险。是死亡保险的特殊险种，时，称之为联合人寿保险。是死亡保险的特殊险种，时，称之为联合人寿保险。是死亡保险的特殊险种，通常通常通常通常使用终身寿险方式使用终身寿险方式使用终身寿险方式使用终身寿险方式。（二）保险责任：（二）保险责任：（二）保险责任：（二）保险责任：1 1 1 1、当几个被保险人中有一个人死亡时，保险人就给付全部、当几个被保险人中有一个人死亡时，保险人就给付全部、当几个被保险人中有一个人死亡时，保险人就给付全部、当几个被保险人中有一个人死亡时，保险人就给付全部保险金，保险责任终止保险金，保险责任终止保险金，保险责任终止保险金，保险责任终止2 2 2 2、当几个被保险人中最后一个人死亡时，保险人给付保险、当几个被保险人中最后一个人死亡时，保险人给付保险、当几个被保险人中最后一个人死亡时，保险人给付保险、当几个被保险人中最后一个人死亡时，保险人给付保险金，保险责任终止（金，保险责任终止（金，保险责任终止（金，保险责任终止（“最后生存者保险最后生存者保险最后生存者保险最后生存者保险”），一般适用于），一般适用于），一般适用于），一般适用于夫妇，其保险金可用来支付遗产税。夫妇，其保险金可用来支付遗产税。夫妇，其保险金可用来支付遗产税。夫妇，其保险金可用来支付遗产税。（三）特点：既不同于个人保险，也不同于团体寿险。联合（三）特点：既不同于个人保险，也不同于团体寿险。联合（三）特点：既不同于个人保险，也不同于团体寿险。联合（三）特点：既不同于个人保险，也不同于团体寿险。联合人寿保险的被保险人之间均有相关的经济利益。人寿保险的被保险人之间均有相关的经济利益。人寿保险的被保险人之间均有相关的经济利益。人寿保险的被保险人之间均有相关的经济利益。莱催稻淤亏腑痰信瘩裸愤奖喝蝗套旦谎词俐果饥团寿旧御企趴崇淫楞巴禹第八章人身保险第八章人身保险（四）适用对象：（四）适用对象：（四）适用对象：（四）适用对象：相互之间有经济利益的人共同投保，如合伙企业，夫妇投相互之间有经济利益的人共同投保，如合伙企业，夫妇投相互之间有经济利益的人共同投保，如合伙企业，夫妇投相互之间有经济利益的人共同投保，如合伙企业，夫妇投保。保。保。保。（五）特有条款五）特有条款五）特有条款五）特有条款允许在离婚或企业解散的情况下把联合人寿保险单变换为允许在离婚或企业解散的情况下把联合人寿保险单变换为允许在离婚或企业解散的情况下把联合人寿保险单变换为允许在离婚或企业解散的情况下把联合人寿保险单变换为单人寿险单；单人寿险单；单人寿险单；单人寿险单；各被保险人的保险金额可以均等或不均等；各被保险人的保险金额可以均等或不均等；各被保险人的保险金额可以均等或不均等；各被保险人的保险金额可以均等或不均等；当联合人寿保险单变换时，新保险单的签发日期可以追溯当联合人寿保险单变换时，新保险单的签发日期可以追溯当联合人寿保险单变换时，新保险单的签发日期可以追溯当联合人寿保险单变换时，新保险单的签发日期可以追溯到联合人寿保险单的签发日期。到联合人寿保险单的签发日期。到联合人寿保险单的签发日期。到联合人寿保险单的签发日期。愿跪羌谤伤伦啊益聂痰梧幢狱鼎沽鞍贞犯狈之么咋秘葛赦圆师扛单鬃碟探第八章人身保险第八章人身保险人寿保险之生存保险人寿保险之生存保险一、单纯的生存保险一、单纯的生存保险一、单纯的生存保险一、单纯的生存保险( ( ( (一一一一) ) ) )概念：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条概念：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条概念：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条概念：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的生存保险。件的生存保险。件的生存保险。件的生存保险。在寿险实务中，生存保险一般不作为独立在寿险实务中，生存保险一般不作为独立在寿险实务中，生存保险一般不作为独立在寿险实务中，生存保险一般不作为独立的险种。的险种。的险种。的险种。( ( ( (二二二二) ) ) )期满生存者领取的保险金期满生存者领取的保险金期满生存者领取的保险金期满生存者领取的保险金= = = =本人缴纳的保费本人缴纳的保费本人缴纳的保费本人缴纳的保费+ + + +保险期限内保险期限内保险期限内保险期限内死亡者缴纳的保费死亡者缴纳的保费死亡者缴纳的保费死亡者缴纳的保费 ( ( ( (三三三三) ) ) )寿险实务中的单纯的生存保险：单纯的生存保险寿险实务中的单纯的生存保险：单纯的生存保险寿险实务中的单纯的生存保险：单纯的生存保险寿险实务中的单纯的生存保险：单纯的生存保险 + + + + 死死死死亡保险亡保险亡保险亡保险 + + + + 年金保险年金保险年金保险年金保险汐页茨赚认勘扎霓豺砰肮批撩翘窃逐跌仍伟窖质害挣絮羚莎斋幸酋捂嫌脓第八章人身保险第八章人身保险二、年金保险二、年金保险二、年金保险二、年金保险( ( ( (一一一一) ) ) )年金：每间隔一定时期支付相同数量的金额。年金：每间隔一定时期支付相同数量的金额。年金：每间隔一定时期支付相同数量的金额。年金：每间隔一定时期支付相同数量的金额。( ( ( (二二二二) ) ) )年金保险：指保险人承诺在一个约定时期对被保险人作年金保险：指保险人承诺在一个约定时期对被保险人作年金保险：指保险人承诺在一个约定时期对被保险人作年金保险：指保险人承诺在一个约定时期对被保险人作 一系列的一系列的一系列的一系列的等额支付等额支付等额支付等额支付的保险。的保险。的保险。的保险。( ( ( (三三三三) ) ) )纯粹的年金保险（终身年金）的保险责任：纯粹的年金保险（终身年金）的保险责任：纯粹的年金保险（终身年金）的保险责任：纯粹的年金保险（终身年金）的保险责任：投保人缴纳一定保费，保险人同意按规定的时间、规定的投保人缴纳一定保费，保险人同意按规定的时间、规定的投保人缴纳一定保费，保险人同意按规定的时间、规定的投保人缴纳一定保费，保险人同意按规定的时间、规定的金额向被保险人支付款项，金额向被保险人支付款项，金额向被保险人支付款项，金额向被保险人支付款项，前提是被保险人生存前提是被保险人生存前提是被保险人生存前提是被保险人生存。( ( ( (四四四四) ) ) )年金保险的功能：年金保险的功能：年金保险的功能：年金保险的功能：为被保险人的长寿提供终生收入保障为被保险人的长寿提供终生收入保障为被保险人的长寿提供终生收入保障为被保险人的长寿提供终生收入保障。旁猖军怎拧姓滋坝赔别造寓揣竹镭腿源呐扬潘焰腮环农拥法拟舵嗓一哎铭第八章人身保险第八章人身保险人寿保险之两全保险人寿保险之两全保险一、概念：指被保险人不论在一、概念：指被保险人不论在一、概念：指被保险人不论在一、概念：指被保险人不论在保险期限内死亡保险期限内死亡保险期限内死亡保险期限内死亡还是还是还是还是生存到保险生存到保险生存到保险生存到保险期限届满期限届满期限届满期限届满，保险人都给付保险金的保险。，保险人都给付保险金的保险。，保险人都给付保险金的保险。，保险人都给付保险金的保险。二、特点二、特点二、特点二、特点 1 1 1 1、承保责任最全面，两种承若、承保责任最全面，两种承若、承保责任最全面，两种承若、承保责任最全面，两种承若 2 2 2 2、费率水平高、费率水平高、费率水平高、费率水平高 3 3 3 3、从寿险保单价值分析，两全保险纯保费中的危险保费逐年、从寿险保单价值分析，两全保险纯保费中的危险保费逐年、从寿险保单价值分析，两全保险纯保费中的危险保费逐年、从寿险保单价值分析，两全保险纯保费中的危险保费逐年递减，而储蓄保费逐年增加，期满时为保险金额，具有递减，而储蓄保费逐年增加，期满时为保险金额，具有递减，而储蓄保费逐年增加，期满时为保险金额，具有递减，而储蓄保费逐年增加，期满时为保险金额，具有“储储储储蓄保险蓄保险蓄保险蓄保险”之称。之称。之称。之称。三、保险期限三、保险期限三、保险期限三、保险期限一种以特定的年期为保险期限，如一种以特定的年期为保险期限，如一种以特定的年期为保险期限，如一种以特定的年期为保险期限，如10101010年、年、年、年、20202020年、年、年、年、25252525年、年、年、年、30303030年年年年期的两全保险；期的两全保险；期的两全保险；期的两全保险；另一种是以特定年龄为保险期满日，一般以被保险人生存至另一种是以特定年龄为保险期满日，一般以被保险人生存至另一种是以特定年龄为保险期满日，一般以被保险人生存至另一种是以特定年龄为保险期满日，一般以被保险人生存至60606060岁、岁、岁、岁、65656565岁或岁或岁或岁或70707070岁为保险期满日。岁为保险期满日。岁为保险期满日。岁为保险期满日。浩赎舟虽蹲氨符腆膨植哭缘遍挽止陵惯术氰倒耐征她漆件铜尘期檬统吁昔第八章人身保险第八章人身保险四、种类四、种类四、种类四、种类（一）普通两全保险（一）普通两全保险（一）普通两全保险（一）普通两全保险不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险期满，不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险期满，不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险期满，不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。保险人都给付同样数额保险金的保险。保险人都给付同样数额保险金的保险。保险人都给付同样数额保险金的保险。（二）期满双倍两全保险（二）期满双倍两全保险（二）期满双倍两全保险（二）期满双倍两全保险在被保险人在被保险人在被保险人在被保险人期满生存的情况下期满生存的情况下期满生存的情况下期满生存的情况下，保险人给付两倍于约定，保险人给付两倍于约定，保险人给付两倍于约定，保险人给付两倍于约定保险金额的保险金；若被保险人在保险金额的保险金；若被保险人在保险金额的保险金；若被保险人在保险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死亡保险期限内死亡保险期限内死亡保险期限内死亡，保，保，保，保险人只给付约定数量的保险金的保险。险人只给付约定数量的保险金的保险。险人只给付约定数量的保险金的保险。险人只给付约定数量的保险金的保险。档昭活婚豌树威脓甫名木眺触蜡傍扣踏贤堡啃厅磕绍游脏组离绢蘑婪拉雾第八章人身保险第八章人身保险（三）养老附加两全保险（三）养老附加两全保险（三）养老附加两全保险（三）养老附加两全保险被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金额给付保被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金额给付保被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金额给付保被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金额给付保险金；若在保险期限内死亡，保险人按照约定金额的一定险金；若在保险期限内死亡，保险人按照约定金额的一定险金；若在保险期限内死亡，保险人按照约定金额的一定险金；若在保险期限内死亡，保险人按照约定金额的一定倍数给付保险金。倍数给付保险金。倍数给付保险金。倍数给付保险金。（四）联合两全保险（四）联合两全保险（四）联合两全保险（四）联合两全保险1 1 1 1、概念：由几个人共同投保的两全保险。、概念：由几个人共同投保的两全保险。、概念：由几个人共同投保的两全保险。、概念：由几个人共同投保的两全保险。2 2 2 2、保险责任：、保险责任：、保险责任：、保险责任：在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡，保险人给在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡，保险人给在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡，保险人给在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡，保险人给付全部保险金；付全部保险金；付全部保险金；付全部保险金；联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。险人共同领取。险人共同领取。险人共同领取。讥丰甫安它涸钥晃儿沽肿辐庶证僧粗缸操脸吼孰凳蓬猿枉程忧益夜狈待朴第八章人身保险第八章人身保险特种人寿保险特种人寿保险一、简易人寿保险（美国一、简易人寿保险（美国一、简易人寿保险（美国一、简易人寿保险（美国1919世纪中叶）世纪中叶）世纪中叶）世纪中叶）一种保险金额低，不必检查被保险人身体的终身寿险或两全一种保险金额低，不必检查被保险人身体的终身寿险或两全一种保险金额低，不必检查被保险人身体的终身寿险或两全一种保险金额低，不必检查被保险人身体的终身寿险或两全保险。保险。保险。保险。按保费单位出售，而不是按保险金额单位出售按保费单位出售，而不是按保险金额单位出售按保费单位出售，而不是按保险金额单位出售按保费单位出售，而不是按保险金额单位出售简易人寿保险的保险费率相对高于普通终身寿险简易人寿保险的保险费率相对高于普通终身寿险简易人寿保险的保险费率相对高于普通终身寿险简易人寿保险的保险费率相对高于普通终身寿险二、可调整的人寿保险（二、可调整的人寿保险（二、可调整的人寿保险（二、可调整的人寿保险（2020世纪世纪世纪世纪7070年代通货膨胀）年代通货膨胀）年代通货膨胀）年代通货膨胀）保单持有人可以定期调整保险期限、保险费率、现金价值与保单持有人可以定期调整保险期限、保险费率、现金价值与保单持有人可以定期调整保险期限、保险费率、现金价值与保单持有人可以定期调整保险期限、保险费率、现金价值与保险金额保险金额保险金额保险金额两煞汹毯灾讨挺嘶谓烙令敏窥待姑坝幂瘸铸堡踪邯筋抹俱绎疟役戌茵缅罢第八章人身保险第八章人身保险三、子女保险三、子女保险三、子女保险三、子女保险由父母或扶养人为其刚出生至由父母或扶养人为其刚出生至由父母或扶养人为其刚出生至由父母或扶养人为其刚出生至1414岁或岁或岁或岁或1515岁的子女岁的子女岁的子女岁的子女投保的一种人寿保险，它可以用终身寿险或两全投保的一种人寿保险，它可以用终身寿险或两全投保的一种人寿保险，它可以用终身寿险或两全投保的一种人寿保险，它可以用终身寿险或两全保险的形式取得。保险的形式取得。保险的形式取得。保险的形式取得。如果投保人在保费缴付期内先于被保险人死亡，如果投保人在保费缴付期内先于被保险人死亡，如果投保人在保费缴付期内先于被保险人死亡，如果投保人在保费缴付期内先于被保险人死亡，可免缴保费，保单继续有效可免缴保费，保单继续有效可免缴保费，保单继续有效可免缴保费，保单继续有效。坎柳慌泳窘洗剩溺效北客检巴页克跪膳哼匝撮氰镀轮垛鸿粮戴趋逸枕裴征第八章人身保险第八章人身保险小小 结结1 1 1 1、死亡保险与生存保险是人寿保险的基本种类，两全保险、死亡保险与生存保险是人寿保险的基本种类，两全保险、死亡保险与生存保险是人寿保险的基本种类，两全保险、死亡保险与生存保险是人寿保险的基本种类，两全保险是由死亡保险与生存保险组合而成的。是由死亡保险与生存保险组合而成的。是由死亡保险与生存保险组合而成的。是由死亡保险与生存保险组合而成的。2 2 2 2、从保费水平看，定期寿险低于终身寿险，终身寿险低于、从保费水平看，定期寿险低于终身寿险，终身寿险低于、从保费水平看，定期寿险低于终身寿险，终身寿险低于、从保费水平看，定期寿险低于终身寿险，终身寿险低于两全保险。两全保险。两全保险。两全保险。3 3 3 3、从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，、从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，、从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，、从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，终身寿险小于两全保险。终身寿险小于两全保险。终身寿险小于两全保险。终身寿险小于两全保险。意搅亨丙势税羚里茶汇草隧炭捅钉袜官骑谜咋荧舷蹄吉巡读损枚把渗镇宪第八章人身保险第八章人身保险4 4 4 4、年金保险从严格的理论意义上讲，是一种生存保险，但、年金保险从严格的理论意义上讲，是一种生存保险，但、年金保险从严格的理论意义上讲，是一种生存保险，但、年金保险从严格的理论意义上讲，是一种生存保险，但是从各国保险实践看，存在背离这一性质的情况，更多的是从各国保险实践看，存在背离这一性质的情况，更多的是从各国保险实践看，存在背离这一性质的情况，更多的是从各国保险实践看，存在背离这一性质的情况，更多的是从保险金的给付方式这一操作技术的层面使用这个概念。是从保险金的给付方式这一操作技术的层面使用这个概念。是从保险金的给付方式这一操作技术的层面使用这个概念。是从保险金的给付方式这一操作技术的层面使用这个概念。5 5 5 5、随着保险业竞争的加剧，引发了保险产品的轮番创新，、随着保险业竞争的加剧，引发了保险产品的轮番创新，、随着保险业竞争的加剧，引发了保险产品的轮番创新，、随着保险业竞争的加剧，引发了保险产品的轮番创新，在保险实务中，纯粹意义的死亡保险、生存保险、年金保在保险实务中，纯粹意义的死亡保险、生存保险、年金保在保险实务中，纯粹意义的死亡保险、生存保险、年金保在保险实务中，纯粹意义的死亡保险、生存保险、年金保险难以寻觅。取而代之的是不同类型险种的组合。险难以寻觅。取而代之的是不同类型险种的组合。险难以寻觅。取而代之的是不同类型险种的组合。险难以寻觅。取而代之的是不同类型险种的组合。缠枪务呀只芹槛缴籍攒褒武欣虾羌辊迅接尊涨袁活禁鳃枷门渭莹恶率舱踢第八章人身保险第八章人身保险第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义 1 1 1 1、含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外、含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外、含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外、含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。 理解：理解：理解：理解：必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；不可预见的；不可预见的；不可预见的；被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残废的结果；被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残废的结果；被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残废的结果；被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残废的结果；意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间存在内在、必然的联系。存在内在、必然的联系。存在内在、必然的联系。存在内在、必然的联系。盛震纷叫蟹漾巡场稗近遗酌戳旋铡怠及砚纤院堰潘耙款累院蓬魏坝田蚊祈第八章人身保险第八章人身保险2 2 2 2、意外伤害保险的保障项目：死亡给付和残废给付。、意外伤害保险的保障项目：死亡给付和残废给付。、意外伤害保险的保障项目：死亡给付和残废给付。、意外伤害保险的保障项目：死亡给付和残废给付。死亡给付：被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，死亡给付：被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，死亡给付：被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，死亡给付：被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付保险金；保险人给付保险金；保险人给付保险金；保险人给付保险金；残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。保险人给付残废保险金。保险人给付残废保险金。保险人给付残废保险金。薪佛遗小厘肚蕊题轧帮烯淡虱帧幢虾列骄佣澎闷材捷狭壁弄稠绘顶峰漓佣第八章人身保险第八章人身保险3 3 3 3、“意外事故意外事故意外事故意外事故”的界定的界定的界定的界定（1 1 1 1）非本意的非本意的非本意的非本意的。一般有三种形态：事故的发生是偶然的；。一般有三种形态：事故的发生是偶然的；。一般有三种形态：事故的发生是偶然的；。一般有三种形态：事故的发生是偶然的；发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。（2 2 2 2）外来的外来的外来的外来的。“外来的外来的外来的外来的”是指伤害是由被保险人自身以外是指伤害是由被保险人自身以外是指伤害是由被保险人自身以外是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。的原因所造成的。的原因所造成的。的原因所造成的。 判断：判断：判断：判断： 抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤? ? ? ? 因脑溢血摔倒后受伤因脑溢血摔倒后受伤因脑溢血摔倒后受伤因脑溢血摔倒后受伤? ? ? ?撇博廖奸好齐破耪沥扔谋翱锡康党鸥茹暖紊审咯票颧财芳捞次财风继倡骚第八章人身保险第八章人身保险（3 3 3 3）突然的突然的突然的突然的。“突然的突然的突然的突然的”是指意外伤害的直接原因是突然是指意外伤害的直接原因是突然是指意外伤害的直接原因是突然是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。 判断：判断：判断：判断： 吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。 因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。搭舍酒怪挺党矣矩铸平瘩孪勒朔通奈充讲逾拢坷磐苏牢董娱泻谭经混听演第八章人身保险第八章人身保险二、人身意外伤害保险的特点二、人身意外伤害保险的特点二、人身意外伤害保险的特点二、人身意外伤害保险的特点 1 1 1 1、只承担意外伤害责任，、只承担意外伤害责任，、只承担意外伤害责任，、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任不承担因病死亡等责任不承担因病死亡等责任不承担因病死亡等责任；2 2 2 2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异；同而有太大差异；同而有太大差异；同而有太大差异；3 3 3 3、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤各种意外伤各种意外伤各种意外伤害事故发生概率的经验统计害事故发生概率的经验统计害事故发生概率的经验统计害事故发生概率的经验统计来确定；来确定；来确定；来确定；4 4 4 4、高龄者可以投保且不必体检高龄者可以投保且不必体检高龄者可以投保且不必体检高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精。（劳动能力完全丧失、精。（劳动能力完全丧失、精。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。）神病、癫痫病患者不能投保。）神病、癫痫病患者不能投保。）神病、癫痫病患者不能投保。）戚串凡斯囊澡件叙冻迟稿祟蔼谚肋记孽榨凉稽鳞汉菌章绞梢远另只旦均疡第八章人身保险第八章人身保险三、人身意外伤害保险的种类三、人身意外伤害保险的种类三、人身意外伤害保险的种类三、人身意外伤害保险的种类1 1 1 1、按保险责任分：意外伤害死亡残废保险、意外伤、按保险责任分：意外伤害死亡残废保险、意外伤、按保险责任分：意外伤害死亡残废保险、意外伤、按保险责任分：意外伤害死亡残废保险、意外伤害医疗保险、意外伤害停工保险；害医疗保险、意外伤害停工保险；害医疗保险、意外伤害停工保险；害医疗保险、意外伤害停工保险；2 2 2 2、按承保风险分：普通意外伤害保险、特定意外伤、按承保风险分：普通意外伤害保险、特定意外伤、按承保风险分：普通意外伤害保险、特定意外伤、按承保风险分：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险（如旅游伤害保险、交通事故伤害保险、害保险（如旅游伤害保险、交通事故伤害保险、害保险（如旅游伤害保险、交通事故伤害保险、害保险（如旅游伤害保险、交通事故伤害保险、航空旅客意外伤害保险、电梯乘客伤害保险、职航空旅客意外伤害保险、电梯乘客伤害保险、职航空旅客意外伤害保险、电梯乘客伤害保险、职航空旅客意外伤害保险、电梯乘客伤害保险、职业伤害保险等）；业伤害保险等）；业伤害保险等）；业伤害保险等）；感呵茬旷元蹲们楼锻咙瓣煤芦嘲创认掀柴艘蛔辩软豺皆些泽尿咽褒蛀识镶第八章人身保险第八章人身保险四、人身意外伤害保险的可保风险四、人身意外伤害保险的可保风险四、人身意外伤害保险的可保风险四、人身意外伤害保险的可保风险（一）不可保意外伤害（除外责任）（一）不可保意外伤害（除外责任）（一）不可保意外伤害（除外责任）（一）不可保意外伤害（除外责任） 1 1 1 1、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害； 2 2 2 2、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害； 3 3 3 3、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害；外伤害；外伤害；外伤害； 4 4 4 4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。逻熄沮巨否蘸夺肛握舰绘昨期唁评皂著狡补反凸剔照豢温藩予厘梭溺诬仇第八章人身保险第八章人身保险（二）特约承保意外伤害（二）特约承保意外伤害（二）特约承保意外伤害（二）特约承保意外伤害 1 1 1 1、战争使被保险人遭受的意外伤害；、战争使被保险人遭受的意外伤害；、战争使被保险人遭受的意外伤害；、战争使被保险人遭受的意外伤害； 2 2 2 2、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害；受的意外伤害；受的意外伤害；受的意外伤害； 3 3 3 3、核辐射造成的意外伤害；、核辐射造成的意外伤害；、核辐射造成的意外伤害；、核辐射造成的意外伤害； 4 4 4 4、医疗事故造成的意外伤害。、医疗事故造成的意外伤害。、医疗事故造成的意外伤害。、医疗事故造成的意外伤害。（三）一般可保意外伤害（三）一般可保意外伤害（三）一般可保意外伤害（三）一般可保意外伤害斋级巾叛井唬崩注窖沾淀粘炮滩褪联夫添攻做燕玩媚肆有婪蓑双帆替沉硒第八章人身保险第八章人身保险五、人身意外伤害保险的保险责任五、人身意外伤害保险的保险责任五、人身意外伤害保险的保险责任五、人身意外伤害保险的保险责任 1 1 1 1、意外伤害保险的保险期限和责任期限、意外伤害保险的保险期限和责任期限、意外伤害保险的保险期限和责任期限、意外伤害保险的保险期限和责任期限只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且自遭受意外害之日起的一定时期内自遭受意外害之日起的一定时期内自遭受意外害之日起的一定时期内自遭受意外害之日起的一定时期内（90909090、180180180180、360360360360天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。责任期限可以超出责任期限可以超出责任期限可以超出责任期限可以超出保险期限保险期限保险期限保险期限。瘫驯缺渭琵客吵摊阅环背谰囤涩礁椅噪本叛弯瞳啼玫饼涝袖惨孕斡啊泡旨第八章人身保险第八章人身保险2 2 2 2、意外伤害保险的基本责任和派生责任、意外伤害保险的基本责任和派生责任、意外伤害保险的基本责任和派生责任、意外伤害保险的基本责任和派生责任 基本责任：意外死亡给付基本责任：意外死亡给付基本责任：意外死亡给付基本责任：意外死亡给付+ + + +意外残废给付意外残废给付意外残废给付意外残废给付 派生责任：意外医疗给付派生责任：意外医疗给付派生责任：意外医疗给付派生责任：意外医疗给付+ + + +误工给付误工给付误工给付误工给付+ + + +丧葬费给付丧葬费给付丧葬费给付丧葬费给付+ + + +遗属生活费给付遗属生活费给付遗属生活费给付遗属生活费给付3 3 3 3、意外伤害保险保险责任的构成要件、意外伤害保险保险责任的构成要件、意外伤害保险保险责任的构成要件、意外伤害保险保险责任的构成要件（1 1 1 1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；（2 2 2 2）被保险人在责任期限内死亡或残废；）被保险人在责任期限内死亡或残废；）被保险人在责任期限内死亡或残废；）被保险人在责任期限内死亡或残废；（3 3 3 3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因歹萍镀绕勺镊免漾寝屉廉僚右毗腻珐度亲舒小杖惩褒哀苔吏园尹帽寇役遇第八章人身保险第八章人身保险六、关于死亡和残废六、关于死亡和残废（一）死亡：机体生命活动和新陈代谢的终止。（一）死亡：机体生命活动和新陈代谢的终止。（一）死亡：机体生命活动和新陈代谢的终止。（一）死亡：机体生命活动和新陈代谢的终止。 1 1 1 1、法律上发生效力的死亡：生理死亡（已被证实的死亡）、法律上发生效力的死亡：生理死亡（已被证实的死亡）、法律上发生效力的死亡：生理死亡（已被证实的死亡）、法律上发生效力的死亡：生理死亡（已被证实的死亡）；宣告死亡（按法律程序推定的死亡）。；宣告死亡（按法律程序推定的死亡）。；宣告死亡（按法律程序推定的死亡）。；宣告死亡（按法律程序推定的死亡）。 2 2 2 2、民法通则、民法通则、民法通则、民法通则23232323条：公民有下列情形之一的，利害关条：公民有下列情形之一的，利害关条：公民有下列情形之一的，利害关条：公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：下落不明满四年的；系人可以向人民法院申请宣告他死亡：下落不明满四年的；系人可以向人民法院申请宣告他死亡：下落不明满四年的；系人可以向人民法院申请宣告他死亡：下落不明满四年的；因意外事故下落不明，从事故发生之日起满因意外事故下落不明，从事故发生之日起满因意外事故下落不明，从事故发生之日起满因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2 2 2 2年的。年的。年的。年的。（二）残废包括两种：人体组织的永久性残缺；人体器官正（二）残废包括两种：人体组织的永久性残缺；人体器官正（二）残废包括两种：人体组织的永久性残缺；人体器官正（二）残废包括两种：人体组织的永久性残缺；人体器官正常机能的永久丧失。常机能的永久丧失。常机能的永久丧失。常机能的永久丧失。廊围掣火唁摇产决耐凰技丁栖次讲督虐操郭炙沃贝简砸邢茨绞谦圭奶奠霓第八章人身保险第八章人身保险七、意外伤害与死亡、残废的关系有三种情形七、意外伤害与死亡、残废的关系有三种情形七、意外伤害与死亡、残废的关系有三种情形七、意外伤害与死亡、残废的关系有三种情形之一，意外伤害是死亡、残废的直接原因之一，意外伤害是死亡、残废的直接原因之一，意外伤害是死亡、残废的直接原因之一，意外伤害是死亡、残废的直接原因 即意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残废，保即意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残废，保即意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残废，保即意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残废，保险人承担给付死亡保险金或残废保险金。险人承担给付死亡保险金或残废保险金。险人承担给付死亡保险金或残废保险金。险人承担给付死亡保险金或残废保险金。之二，意外伤害是死亡、残废的近因之二，意外伤害是死亡、残废的近因之二，意外伤害是死亡、残废的近因之二，意外伤害是死亡、残废的近因即意外伤害是造成被保险人死亡、残废的最直接、即意外伤害是造成被保险人死亡、残废的最直接、即意外伤害是造成被保险人死亡、残废的最直接、即意外伤害是造成被保险人死亡、残废的最直接、最有效、起决定性作用的原因。保险人承担保险责任。最有效、起决定性作用的原因。保险人承担保险责任。最有效、起决定性作用的原因。保险人承担保险责任。最有效、起决定性作用的原因。保险人承担保险责任。之三，意外伤害是死亡、残废的诱因之三，意外伤害是死亡、残废的诱因之三，意外伤害是死亡、残废的诱因之三，意外伤害是死亡、残废的诱因 即即即即意外伤害使被保险人原有的疾病发作意外伤害使被保险人原有的疾病发作意外伤害使被保险人原有的疾病发作意外伤害使被保险人原有的疾病发作，加重后果，加重后果，加重后果，加重后果，造成被保险人死亡或残废。保险人造成被保险人死亡或残废。保险人造成被保险人死亡或残废。保险人造成被保险人死亡或残废。保险人比照身体健康比照身体健康比照身体健康比照身体健康遭受这遭受这遭受这遭受这种意外伤害会造成什么后果给付保险金。种意外伤害会造成什么后果给付保险金。种意外伤害会造成什么后果给付保险金。种意外伤害会造成什么后果给付保险金。普迈娱手娘绥果提妥署碴蜘汽疚列键才涉傀嗓姓倚勿液差驼颠顷悄谨莱叠第八章人身保险第八章人身保险第四节第四节 健康保险健康保险一、健康保险的内涵一、健康保险的内涵一、健康保险的内涵一、健康保险的内涵 1 1 1 1、概念：以、概念：以、概念：以、概念：以人的身体人的身体人的身体人的身体为对象，当被保险人因病不能从事为对象，当被保险人因病不能从事为对象，当被保险人因病不能从事为对象，当被保险人因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费或保险金的保险。或保险金的保险。或保险金的保险。或保险金的保险。 2 2 2 2、保障范围有二：、保障范围有二：、保障范围有二：、保障范围有二： 一是由于疾病所致的一是由于疾病所致的一是由于疾病所致的一是由于疾病所致的医疗费用医疗费用医疗费用医疗费用； 二是由于疾病所致的二是由于疾病所致的二是由于疾病所致的二是由于疾病所致的收入损失收入损失收入损失收入损失。你笋贱诲哲毙酝戒敞临午哑向盯输邵荔爪盯蜘拧认醛椰臂锌卧归医菜虾驳第八章人身保险第八章人身保险3 3 3 3、健康保险所指的疾病必须满足的三个条件、健康保险所指的疾病必须满足的三个条件、健康保险所指的疾病必须满足的三个条件、健康保险所指的疾病必须满足的三个条件（1 1 1 1）必须是）必须是）必须是）必须是由人体内部原因由人体内部原因由人体内部原因由人体内部原因引起，而不是外来原因造成；引起，而不是外来原因造成；引起，而不是外来原因造成；引起，而不是外来原因造成；判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。条件条件条件条件1 1 1 1的修正：一般地，以的修正：一般地，以的修正：一般地，以的修正：一般地，以是否是明显的外来原因是否是明显的外来原因是否是明显的外来原因是否是明显的外来原因作为作为作为作为意外伤害和疾病的分界线。意外伤害和疾病的分界线。意外伤害和疾病的分界线。意外伤害和疾病的分界线。（2 2 2 2）必须是由）必须是由）必须是由）必须是由非先天性的原因非先天性的原因非先天性的原因非先天性的原因所造成的；所造成的；所造成的；所造成的；（3 3 3 3）必须是由于非长存的原因所造成的。即）必须是由于非长存的原因所造成的。即）必须是由于非长存的原因所造成的。即）必须是由于非长存的原因所造成的。即偶然的原因偶然的原因偶然的原因偶然的原因所所所所致的疾病。致的疾病。致的疾病。致的疾病。灼长霉屁道茶盗吴驻证咏因纱否中桓掌拇纂申叉飞猛梢琶妈迹坚贫炕测帝第八章人身保险第八章人身保险二、健康保险的特点二、健康保险的特点1 1 1 1、保险期限：、保险期限：、保险期限：、保险期限：1 1 1 1年的短期合同。年的短期合同。年的短期合同。年的短期合同。2 2 2 2、精算技术：、精算技术：、精算技术：、精算技术：费率制定考虑的因素：疾病率、伤残率和疾病（伤残）持费率制定考虑的因素：疾病率、伤残率和疾病（伤残）持费率制定考虑的因素：疾病率、伤残率和疾病（伤残）持费率制定考虑的因素：疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间；续时间；续时间；续时间；费率计算的依据：以保险金额损失率为基础。费率计算的依据：以保险金额损失率为基础。费率计算的依据：以保险金额损失率为基础。费率计算的依据：以保险金额损失率为基础。3 3 3 3、健康保险的给付、健康保险的给付、健康保险的给付、健康保险的给付费用型健康保险（补偿性给付）：费用型健康保险（补偿性给付）：费用型健康保险（补偿性给付）：费用型健康保险（补偿性给付）：适用代位追偿原则适用代位追偿原则适用代位追偿原则适用代位追偿原则；定额给付型健康保险：定额给付型健康保险：定额给付型健康保险：定额给付型健康保险：保险金的给付与实际损失无关保险金的给付与实际损失无关保险金的给付与实际损失无关保险金的给付与实际损失无关。4 4 4 4、经营风险的特殊性、经营风险的特殊性、经营风险的特殊性、经营风险的特殊性伤病发生的风险伤病发生的风险伤病发生的风险伤病发生的风险医疗服务提供者导致的风险医疗服务提供者导致的风险医疗服务提供者导致的风险医疗服务提供者导致的风险表墟颜摊啦桩慈勘青截庇嘱岔砷亮堂戎苦属他式精脖钳训唐居切姻剩曾苔第八章人身保险第八章人身保险5 5 5 5、成本分摊、成本分摊、成本分摊、成本分摊基本保险责任：被保险人因疾病造成残废或死亡，基本保险责任：被保险人因疾病造成残废或死亡，基本保险责任：被保险人因疾病造成残废或死亡，基本保险责任：被保险人因疾病造成残废或死亡，或因疾病造成的医疗费用及收入损失。或因疾病造成的医疗费用及收入损失。或因疾病造成的医疗费用及收入损失。或因疾病造成的医疗费用及收入损失。保险金给付责任的限制性条款。保险金给付责任的限制性条款。保险金给付责任的限制性条款。保险金给付责任的限制性条款。6 6 6 6、合同条款的特殊性：以被保险人的存在为条件，、合同条款的特殊性：以被保险人的存在为条件，、合同条款的特殊性：以被保险人的存在为条件，、合同条款的特殊性：以被保险人的存在为条件，无需指定受益人。无需指定受益人。无需指定受益人。无需指定受益人。7 7 7 7、健康保险的、健康保险的、健康保险的、健康保险的除外责任除外责任除外责任除外责任战争或军事行动；战争或军事行动；战争或军事行动；战争或军事行动；故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废；故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废；故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废；故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废；堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。贬夕庆辽感条所筐田蜘叙涤靖经廖矫儡陷对鞠宝豆渠慷纶潭擒页乒汤量版第八章人身保险第八章人身保险三、健康保险的若干特别规定三、健康保险的若干特别规定三、健康保险的若干特别规定三、健康保险的若干特别规定 1 1 1 1、等待期或观望期条款、等待期或观望期条款、等待期或观望期条款、等待期或观望期条款 健康保险合同生效一段时间后健康保险合同生效一段时间后健康保险合同生效一段时间后健康保险合同生效一段时间后，保险人才对被保，保险人才对被保，保险人才对被保，保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。该规定是险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。该规定是险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。该规定是险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。该规定是对对对对已经患病已经患病已经患病已经患病或在或在或在或在等待期中出现的病或发生的费用不予等待期中出现的病或发生的费用不予等待期中出现的病或发生的费用不予等待期中出现的病或发生的费用不予负责负责负责负责，以防止可能出现的逆选择。，以防止可能出现的逆选择。，以防止可能出现的逆选择。，以防止可能出现的逆选择。泌庞般尼琢甄凤阴瓜远删专尊戌罐卞羌墒嗓诞挞馈蕊迹辫仙拔腊忍努娱吕第八章人身保险第八章人身保险2 2 2 2、免赔额条款、免赔额条款、免赔额条款、免赔额条款 在健康保险中，对一些金额较低的医疗费用采用免赔在健康保险中，对一些金额较低的医疗费用采用免赔在健康保险中，对一些金额较低的医疗费用采用免赔在健康保险中，对一些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定。额的规定。额的规定。额的规定。 思考：为什么要这样规定？思考：为什么要这样规定？思考：为什么要这样规定？思考：为什么要这样规定？ 一是金额较低的医疗费用，被保险人可以承受；一是金额较低的医疗费用，被保险人可以承受；一是金额较低的医疗费用，被保险人可以承受；一是金额较低的医疗费用，被保险人可以承受； 二是省去保险人因此而投入的大量工作；二是省去保险人因此而投入的大量工作；二是省去保险人因此而投入的大量工作；二是省去保险人因此而投入的大量工作； 三是促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不三是促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不三是促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不三是促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。必要的浪费。必要的浪费。必要的浪费。即遏啡翰娟能轧掳脐烫役太游驯摹锅僻似松眼觅卜珠观茁偏猖免盲颁签寺第八章人身保险第八章人身保险3 3 3 3、 比例给付条款比例给付条款比例给付条款比例给付条款/ / / /共同保险条款共同保险条款共同保险条款共同保险条款对超免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人对超免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人对超免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人对超免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付方法。共同分摊的比例给付方法。共同分摊的比例给付方法。共同分摊的比例给付方法。比例给付有比例给付有比例给付有比例给付有固定比例给付固定比例给付固定比例给付固定比例给付和和和和按累进比例给付按累进比例给付按累进比例给付按累进比例给付两种方式。两种方式。两种方式。两种方式。累进比例法即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承累进比例法即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承累进比例法即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承累进比例法即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累进递增，被保险人自负的比例累进递减。担的比例累进递增，被保险人自负的比例累进递减。担的比例累进递增，被保险人自负的比例累进递减。担的比例累进递增，被保险人自负的比例累进递减。 思考：为什么要这样规定？思考：为什么要这样规定？思考：为什么要这样规定？思考：为什么要这样规定？咆仇姬卯吱指盘丢钩番镰艺驱暂阔逼凿堂饲荐尤洱狈钉遇门灾郧桃嚎娥甜第八章人身保险第八章人身保险4 4 4 4、给付限额条款、给付限额条款、给付限额条款、给付限额条款 为加强对健康保险的管理，保障保险人和广大被为加强对健康保险的管理，保障保险人和广大被为加强对健康保险的管理，保障保险人和广大被为加强对健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的给付均有保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的给付均有保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的给付均有保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的给付均有限额规定限额规定限额规定限额规定，以控制总支出水平。，以控制总支出水平。，以控制总支出水平。，以控制总支出水平。 以大病为承保对象的健康保险，可以没有赔偿限以大病为承保对象的健康保险，可以没有赔偿限以大病为承保对象的健康保险，可以没有赔偿限以大病为承保对象的健康保险，可以没有赔偿限额的规定。（这又该如何控制风险？）额的规定。（这又该如何控制风险？）额的规定。（这又该如何控制风险？）额的规定。（这又该如何控制风险？）敝斤侮李踊工煮穆羊涡绍昧屑杀二亭司仗钥邯倪能简琉磅媒车盖昌疤捣属第八章人身保险第八章人身保险四、健康保险的基本类型四、健康保险的基本类型1 1 1 1、医疗保险：以、医疗保险：以、医疗保险：以、医疗保险：以约定的医疗费用约定的医疗费用约定的医疗费用约定的医疗费用为给付保险金条件的保险。为给付保险金条件的保险。为给付保险金条件的保险。为给付保险金条件的保险。一般规定一个最高保险金额。一般规定一个最高保险金额。一般规定一个最高保险金额。一般规定一个最高保险金额。主要类型主要类型主要类型主要类型普通医疗保险：门诊费用、医药费用和检查费用等；普通医疗保险：门诊费用、医药费用和检查费用等；普通医疗保险：门诊费用、医药费用和检查费用等；普通医疗保险：门诊费用、医药费用和检查费用等；住院保险住院保险住院保险住院保险手术保险手术保险手术保险手术保险综合医疗保险保险：医疗和住院、手术等的一切费用。综合医疗保险保险：医疗和住院、手术等的一切费用。综合医疗保险保险：医疗和住院、手术等的一切费用。综合医疗保险保险：医疗和住院、手术等的一切费用。常用条款常用条款常用条款常用条款免赔额条款免赔额条款免赔额条款免赔额条款比例给付条款比例给付条款比例给付条款比例给付条款给付限额条款给付限额条款给付限额条款给付限额条款阵知门嗅麓侥辫孝桔窒舍奋岗恶膘酷娘了梳肄序婶迈糖拱侩哑枪炭芋国赊第八章人身保险第八章人身保险2 2 2 2、疾病保险：以、疾病保险：以、疾病保险：以、疾病保险：以疾病疾病疾病疾病给付保险金条件的保险。给付保险金条件的保险。给付保险金条件的保险。给付保险金条件的保险。重大疾病，一次性支付；重大疾病，一次性支付；重大疾病，一次性支付；重大疾病，一次性支付；独立险种；独立险种；独立险种；独立险种；等待期或观察期等待期或观察期等待期或观察期等待期或观察期180180180180天；天；天；天；保重大疾病，保障程度高；保重大疾病，保障程度高；保重大疾病，保障程度高；保重大疾病，保障程度高；保险期限长：保险期限长：保险期限长：保险期限长：“一次投保，终身受益一次投保，终身受益一次投保，终身受益一次投保，终身受益”；保费交纳形式多样化。保费交纳形式多样化。保费交纳形式多样化。保费交纳形式多样化。读莽剁税峦辩梭置耶薯维详巫出窑插采捶木插赵潍谦泥祭陆什证沏蛔书忌第八章人身保险第八章人身保险3 3 3 3、收入保障保险：以、收入保障保险：以、收入保障保险：以、收入保障保险：以因意外伤害、疾病导致收入中因意外伤害、疾病导致收入中因意外伤害、疾病导致收入中因意外伤害、疾病导致收入中断或减少断或减少断或减少断或减少为给付保险金条件的保险，但不承担被为给付保险金条件的保险，但不承担被为给付保险金条件的保险，但不承担被为给付保险金条件的保险，但不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。补偿因伤害而致残废的收入损失；补偿因伤害而致残废的收入损失；补偿因伤害而致残废的收入损失；补偿因伤害而致残废的收入损失；补偿因疾病而致残废的收入损失。补偿因疾病而致残废的收入损失。补偿因疾病而致残废的收入损失。补偿因疾病而致残废的收入损失。给付的规定给付的规定给付的规定给付的规定给付方式给付方式给付方式给付方式给付期限给付期限给付期限给付期限免责期间免责期间免责期间免责期间谰斯武以厨拥具忿睬妊歧豺搂穗拔舶箍撕栏载闽规兼缩妮姆鹅疫诡香抱咆第八章人身保险第八章人身保险4 4 4 4、长期护理保险：为因年老、疾病或伤残而需要、长期护理保险：为因年老、疾病或伤残而需要、长期护理保险：为因年老、疾病或伤残而需要、长期护理保险：为因年老、疾病或伤残而需要长长长长期照顾期照顾期照顾期照顾的被保险人的被保险人的被保险人的被保险人提供护理服务费用补偿提供护理服务费用补偿提供护理服务费用补偿提供护理服务费用补偿的健康的健康的健康的健康保险。保险。保险。保险。家中看护保单每日最大限额是看护机构护理最大家中看护保单每日最大限额是看护机构护理最大家中看护保单每日最大限额是看护机构护理最大家中看护保单每日最大限额是看护机构护理最大限额的限额的限额的限额的50505050；免责期；免责期；免责期；免责期；保费为平准式保费为平准式保费为平准式保费为平准式免保费保障免保费保障免保费保障免保费保障所有长期护理保单都是保证续保的，续保到一特所有长期护理保单都是保证续保的，续保到一特所有长期护理保单都是保证续保的，续保到一特所有长期护理保单都是保证续保的，续保到一特定年龄；定年龄；定年龄；定年龄；不没收价值条款。不没收价值条款。不没收价值条款。不没收价值条款。毅祝主诡芒鞭趴其筷耗钻叭拢必麓魄寇淤无召泪彤未调户几席龋讨迄榆炯第八章人身保险第八章人身保险五、健康保险的费率和准备金五、健康保险的费率和准备金五、健康保险的费率和准备金五、健康保险的费率和准备金 1 1 1 1、健康保险费率的决定因素、健康保险费率的决定因素、健康保险费率的决定因素、健康保险费率的决定因素 疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用率、失效率、死亡率等。率、失效率、死亡率等。率、失效率、死亡率等。率、失效率、死亡率等。 其他因素：医院管理、医疗方法其他因素：医院管理、医疗方法其他因素：医院管理、医疗方法其他因素：医院管理、医疗方法 2 2 2 2、责任准备金、责任准备金、责任准备金、责任准备金 短期健康险采取非寿险方式计提责任准备金短期健康险采取非寿险方式计提责任准备金短期健康险采取非寿险方式计提责任准备金短期健康险采取非寿险方式计提责任准备金 长期健康险采取寿险方式计提责任准备金长期健康险采取寿险方式计提责任准备金长期健康险采取寿险方式计提责任准备金长期健康险采取寿险方式计提责任准备金糯竭咋滦寝胞凋冰译陡氖胀匆亏混趾棕倡砰赠慢趟父淮吱攘踩开候魄视鸽第八章人身保险第八章人身保险第五节第五节 团体保险团体保险一、团体保险概述一、团体保险概述一、团体保险概述一、团体保险概述（一）团体保险的含义（一）团体保险的含义（一）团体保险的含义（一）团体保险的含义1 1、团体保险：由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成、团体保险：由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成、团体保险：由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成、团体保险：由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。员提供保险保障的一种保险业务。员提供保险保障的一种保险业务。员提供保险保障的一种保险业务。投保人投保人投保人投保人 “ “团体团体团体团体” ”；被保险人；被保险人；被保险人；被保险人 团体内的成员。团体内的成员。团体内的成员。团体内的成员。2 2、保险监管机构对团体的界定：、保险监管机构对团体的界定：、保险监管机构对团体的界定：、保险监管机构对团体的界定：团体成员的组成团体成员的组成团体成员的组成团体成员的组成团体人数和参保比例的规定团体人数和参保比例的规定团体人数和参保比例的规定团体人数和参保比例的规定团体人员参保资格的认定：全职或专职工作的规定；正常团体人员参保资格的认定：全职或专职工作的规定；正常团体人员参保资格的认定：全职或专职工作的规定；正常团体人员参保资格的认定：全职或专职工作的规定；正常在职工作的规定；试用期间的规定。在职工作的规定；试用期间的规定。在职工作的规定；试用期间的规定。在职工作的规定；试用期间的规定。投保金额的规定投保金额的规定投保金额的规定投保金额的规定婪屑梢搓蹬八臭谐匪欲挺敖尼品翌脸太甘兔燥缕慈萍尤韩拂鄂至剐嚣烛跃第八章人身保险第八章人身保险（二）团体保险的特点（二）团体保险的特点（二）团体保险的特点（二）团体保险的特点1 1、风险选择特殊、风险选择特殊、风险选择特殊、风险选择特殊对团体的风险选择来取代对个人的风险选择；对团体的风险选择来取代对个人的风险选择；对团体的风险选择来取代对个人的风险选择；对团体的风险选择来取代对个人的风险选择；团体核保替代个人核保；团体核保替代个人核保；团体核保替代个人核保；团体核保替代个人核保；团体风险稳定团体风险稳定团体风险稳定团体风险稳定uu“ “团体团体团体团体” ”的风险分散，逆选择风险小；的风险分散，逆选择风险小；的风险分散，逆选择风险小；的风险分散，逆选择风险小；uu团体保险合同再订；团体保险合同再订；团体保险合同再订；团体保险合同再订；uu团体的退保风险小。团体的退保风险小。团体的退保风险小。团体的退保风险小。2 2、保险计划灵活、保险计划灵活、保险计划灵活、保险计划灵活3 3、经营成本低廉、经营成本低廉、经营成本低廉、经营成本低廉单证印制和单证管理成本低；单证印制和单证管理成本低；单证印制和单证管理成本低；单证印制和单证管理成本低；附加佣金所占的比例较低；附加佣金所占的比例较低；附加佣金所占的比例较低；附加佣金所占的比例较低；核保成本低。核保成本低。核保成本低。核保成本低。4 4、服务管理专业、服务管理专业、服务管理专业、服务管理专业5 5、保费分担：由雇主负担全部的保费；由雇主和雇员共同承担保费；由、保费分担：由雇主负担全部的保费；由雇主和雇员共同承担保费；由、保费分担：由雇主负担全部的保费；由雇主和雇员共同承担保费；由、保费分担：由雇主负担全部的保费；由雇主和雇员共同承担保费；由雇员单独负担保费。雇员单独负担保费。雇员单独负担保费。雇员单独负担保费。猪吸寺马痞牧重投挟足尚膘凋阜躯屹秒络碰汪誓京扣寇显殿冶怂晰秧档肛第八章人身保险第八章人身保险二、团体人寿保险二、团体人寿保险团体定期人寿保险团体定期人寿保险团体定期人寿保险团体定期人寿保险团体信用人寿保险团体信用人寿保险团体信用人寿保险团体信用人寿保险团体养老保险团体养老保险团体养老保险团体养老保险团体终身保险团体终身保险团体终身保险团体终身保险缴清退休后终身保险缴清退休后终身保险缴清退休后终身保险缴清退休后终身保险团体遗嘱收入给付保险团体遗嘱收入给付保险团体遗嘱收入给付保险团体遗嘱收入给付保险团体万能寿险团体万能寿险团体万能寿险团体万能寿险三、团体意外伤害保险三、团体意外伤害保险三、团体意外伤害保险三、团体意外伤害保险 团体意外伤害保险与团体短期丧失工作能力收入保险等附团体意外伤害保险与团体短期丧失工作能力收入保险等附团体意外伤害保险与团体短期丧失工作能力收入保险等附团体意外伤害保险与团体短期丧失工作能力收入保险等附加于团体人寿保险合同之中。加于团体人寿保险合同之中。加于团体人寿保险合同之中。加于团体人寿保险合同之中。扶野迭缩开彻碟姥伦陇靴徒础自躇问蛾晕畏撵曳灵橙检啪秸尾萎氛箔转兴第八章人身保险第八章人身保险三、团体健康保险三、团体健康保险团体（基本）医疗费用保险团体（基本）医疗费用保险团体（基本）医疗费用保险团体（基本）医疗费用保险团体补充医疗保险团体补充医疗保险团体补充医疗保险团体补充医疗保险团体特种医疗费用保险团体特种医疗费用保险团体特种医疗费用保险团体特种医疗费用保险n n团体长期护理保险团体长期护理保险团体长期护理保险团体长期护理保险n n团体牙科费用保险团体牙科费用保险团体牙科费用保险团体牙科费用保险n n团体眼科保健保险团体眼科保健保险团体眼科保健保险团体眼科保健保险团体丧失工作能力收入保险（团体残废收入保险）团体丧失工作能力收入保险（团体残废收入保险）团体丧失工作能力收入保险（团体残废收入保险）团体丧失工作能力收入保险（团体残废收入保险）捷陈谗畏侈坟鳃羔瞬辫遣它辫汲纺需傈辽禁污篇毛鞍哦矫领播爷脂郊日层第八章人身保险第八章人身保险