1 1财产保险财产保险2学习目标学习目标 学习掌握各类财产保险的相关知识3 课程大纲课程大纲第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险4 课程大纲课程大纲第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险5一、财产保险的定义一、财产保险的定义广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。第一节第一节 财产保险概述财产保险概述狭义：以物质财产为保险标的的保险，实务中一般称之为财产损失保险。6各种自然灾害、意外事故、法律责任及信用行为均可作为财产保险承保的风险和保险责任；风险事故的发生表现出不同的形态；风险事故造成的损失，包括直接物质损失、赔偿责任；间接的费用损失、利润损失。第一节第一节 财产保险概述财产保险概述（一）财产风险的特殊性二、财产保险的特征二、财产保险的特征7第一节第一节 财产保险概述财产保险概述（二）保险标的的特殊性广义财产保险的保险标的：财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任，包括有形财产、无形财产或有关利益。狭义财产保险的保险标的：有形财产中的一部分普通财产。保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益。8第一节第一节 财产保险概述财产保险概述（三）保险利益的特殊性财产保险的保险利益产生于人与物间的关系，即投保人与保险标的之间的关系；人身保险的保险利益产生于人与人之间的关系。1.保险利益的产生92.保险利益量的限定在财产保险中，保险利益有量的规定性，仅限于保险标的的实际价值；在人身保险中，除债权人与债务人之间的保险利益外，一般没有量的限定。3.保险利益的时效财产保险：要求合同订立时到损失发生时的全过程中都存在；人身保险：仅要求在合同订立之时存在。第一节第一节 财产保险概述财产保险概述10第一节第一节 财产保险概述财产保险概述（四）保险金额确定的特殊性 一般参照保险标的的实际价值，或者根据投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定。（五）保险期限的特殊性普通财产保险：1年或1年以内工程保险：受承保风险的区间限制货物运输保险和船舶保险：是一个空间范围。11（六）保险合同的特殊性第一节第一节 财产保险概述财产保险概述财产保险合同属损失补偿合同，保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任，而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到以前的状况为限，决不允许被保险人获得额外利益。财产保险中以损失补偿原则处理重复保险、超额保险和不足额保险。12三、财产保险的种类三、财产保险的种类第一节第一节 财产保险概述财产保险概述（一）财产损失保险（二）责任保险（三）信用（保证）保险13第一节第一节 财产保险概述财产保险概述1.信用保险2.保证保险1.企业财产保险2.利润损失保险3.家庭财产保险4.运输工具保险5.货物运输保险6.工程保险7.特殊风险保险8.农业保险（一）财产损失保险1.公众责任保险2.产品责任保险3.雇主责任保险4.职业责任保险（二）责任保险（三）信用（保证）保险14 课程大纲课程大纲第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险15一、企业财产保险的保险标的范围一、企业财产保险的保险标的范围 企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。 其常用险别是企业财产保险基本险和综合险。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险16第二节第二节 企业财产保险企业财产保险1.会计科目反映 固定资产、流动资产（存货）、专项资产、投资资产、帐外或已摊销的资产、代保管财产等；2.企业财产项目类别来反映 房屋、建筑物及其附属装修设备、机器设备、工具、仪器、生产用具、交通运输工具、低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品、建筑物和建筑材料等。（一）可保财产 指保险人根据保险条款规定认为可以承保的财产。17（二）特约可保财产 指那些价值不易确定，或在一般情况下，因遭受保险事故而致损的可能性小，经保险双方特别约定后，在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险18不提高费率的特约可保财产 如：金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物，堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等；需提高费率或需附加保险特约条款的特约可保财产 如：矿井、矿坑的地下建筑物、设备、和矿下物资等。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险19指保险人不予承保的财产。1.不属于一般性的生产资料或商品的财产 如：土地、矿藏、矿井、森林、水产资源等；2.缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产 如：货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料等；第二节第二节 企业财产保险企业财产保险（三）不可保财产203.承保后会产生不良社会影响或会与政府有关法律法规相抵触的财产 如：违章建筑、非法占用的财产等；4.由于种种原因，暂时不能承保的财产5.必然会发生危险的财产 如：危险建筑；6.应投保其他险种的财产 如：运输中的物资、运行的机动车辆、畜禽。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险21（一）保险责任第二节第二节 企业财产保险企业财产保险1.企业财产保险基本险的保险责任 火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失。二、企业财产保险的责任范围二、企业财产保险的责任范围222.企业财产综合险的保险责任 除了承保基本险的责任外，还负责承保因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成保险标的的损失。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险23第二节第二节 企业财产保险企业财产保险3.企业财产基本险和综合险均可承担的保险责任 （1）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供 水、供气设备因保险事故受损，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失； （2）发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失； （3）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要和合理的费用。24（二）责任免除第二节第二节 企业财产保险企业财产保险1.企业财产保险基本险的责任免除 （1）战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、民众骚乱。 （2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。25 （3）核反应、核子辐射和放射性污染。 （4）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 （5）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险26 （6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。 （7）由于行政行为或执法行为所致的损失。 （8）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险27 2.企业财产综合险的责任免除第二节第二节 企业财产保险企业财产保险 （1）战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、民众骚乱。 （2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。 （3）核反应、核子辐射和放射性污染。 （4）地震所造成的一切损失。28 （5）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失； （6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失； （7）由于行政行为或执法行为所致的损失。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险29（三）附加责任第二节第二节 企业财产保险企业财产保险 又称“特约责任”，是指责任免除中不保的责任，经双方协商同意后保险人可予以承担的保险责任。特约责任一般采用附加特约条款式承保，也可以附加险方式承保。301.企业财产基本险的附加责任 暴风、暴雨、洪水保险，盗抢保险，雪灾、冰冻保险，泥石流、崖崩、突发性滑坡险，雹灾保险，水暖管爆裂保险，破坏性地震保险等。2.企业财产保险综合险的附加责任 矿下财产保险、露堆财产保险、盗窃保险、橱窗玻璃破碎保险、机器损坏保险、营业中断保险、破坏性地震保险等。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险31 第二节第二节 企业财产保险企业财产保险三、企业财产保险的保险金额与保险价值三、企业财产保险的保险金额与保险价值保险金额的确定方法 1.按帐面原值确定 2.按帐面原值加成数确定 3.按重置、重建价值确定保险价值：保险财产出险时的重置价值（一）固定资产32（二）流动资产第二节第二节 企业财产保险企业财产保险 保险金额的确定方法 1.按最近12个月任意月份的帐面余额确定； 2.由被保险人自行确定，即以投保月份往前倒推12个月中的任意一个月的流动资产帐面余额确定。 保险价值：出险时的帐面余额（三）帐外财产和代保管财产 保险金额：由投保人自行估价或按重置价值确定 保险价值：出险时的重置价值或帐面余额33四、企业财产保险的保险费率与保险期限四、企业财产保险的保险费率与保险期限第二节第二节 企业财产保险企业财产保险（一）保险费率按财产的种类分别制定级差费率。影响级差费率的主要因素有：房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等。企业财产保险的费率分为基本险费率和附加险费率；基本险、附加险费率又分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率。34第二节第二节 企业财产保险企业财产保险（二）保险期限 保险期限通常为一年，到期前保险人应通知投保人续保。附加险费率以调查资料统计的损失率为基础进行厘定。对统保单位或防灾设施良好的投保人可采用优惠费率。35第二节第二节 企业财产保险企业财产保险五、企业财产保险的赔偿处理五、企业财产保险的赔偿处理（一）赔款金额的计算1.全部损失 受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。362.部分损失 受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例计算。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险37 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额。若受损标的按比例赔偿，则该项费用也按与财产损失相同的比例赔偿。（二）施救费用的赔偿第二节第二节 企业财产保险企业财产保险38（三）残值处理 保险标的遭受损失后的残余部分，一般按照协议作价折归被保险人，作价折归被保险人的金额也按照合同中的约定，视保险金额与保险标的的保险价值的具体情况，按比例扣除。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险39（四）代位求偿权的行使 如果保险标的的损失是由第三者造成的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内可代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险40第二节第二节 企业财产保险企业财产保险（五）对原保单的批改 当投保人或被保险人需恢复原保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。（六）重复保险的分摊 按照我国保险法规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。41 课程大纲课程大纲第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险42一、家庭财产保险的含义一、家庭财产保险的含义 家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。（一）普通家庭财产保险第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险 承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资。投保人交纳的是保险费。（二）家庭财产两全保险 兼具经济补偿和到期还本性质。投保人交纳的不是保险费，而是保险储金。43（三）投资保障型家庭财产保险 同时具有保障功能和投资功能。投保人交纳的是保险投资金，按规定保险投资金必须按份购买。（四）个人贷款抵押房屋保险 承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流等等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险44二、家庭财产保险的保险标的范围二、家庭财产保险的保险标的范围第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险（一）家庭财产保险的一般可保财产 1.普通家庭财产保险的保险标的 2.投资保障型家庭财产保险的保险标的 3.个人贷款抵押房屋保险的保险标的 （二）家庭财产保险的特约可保财产（三）家庭财产保险的不可保财产45第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险（一）保险责任三、家庭财产保险的责任范围三、家庭财产保险的责任范围（二）责任免除46 房屋及室内附属设备、室内装潢四、家庭财产保险的保险金额和保险价值四、家庭财产保险的保险金额和保险价值第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险保险金额：根据购置价或市场 价自行确定；保险价值：出险时的重置价值室内财产保险金额：由被保险人根据实际价值分项目自行确定，不分项目的按各大类财产在保险金额中所占比例确定。抵押房屋保险金额：按成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定。47 保险期限五、家庭财产保险的保险期限和保险费率五、家庭财产保险的保险期限和保险费率第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险保险费率一般家庭财产保险个人贷款抵押房屋保险1年、3年或5年约定起保日零时起至期满日24时止约定起保日零时起至约定的借款期限终止日24时止，最长期限为20年根据时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表年费率。以保险金额每千元计算48六、家庭财产保险的赔偿处理六、家庭财产保险的赔偿处理第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险索赔申请的各项单证、证明必须真实、可靠、无欺诈；被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，2年内不行使向保险人请求赔偿的权利，则投保人或被保险人的索赔权利即因自动放弃而失效。49（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿采用比例赔偿方式1.全部损失 赔偿不超过保险价值。 保险金额保险价值保险金额。 保险金额保险价值 第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险2.部分损失 赔偿 实际损失。 保险金额保险价值 实际损失 。保险金额保险价值 保险金额保险价值金额金额50第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险（二）室内财产的赔偿 采用第一危险赔偿方式，按实际损失赔偿，不是按责任比例分摊，最高赔偿金额不得超过保险金额。 （三）施救费用的赔偿 按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿，该项费用也按相同的比例赔偿。51第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险（四）残值处理 协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。（五）代位追偿权的行使 如果损失应由第三者负责赔偿，被保险人应当先向第三者索赔。如果第三者不予赔偿，被保险人应提起诉讼。 保险人可先给予被保险人赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。52（六）赔偿后对原保单的处理 经保险人赔偿后，保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额； 如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。保险期限为3年、5年的，下一保险年度，自动恢复原保险金额。第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险53第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险（七）重复保险的分摊 按保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。54 课程大纲课程大纲第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险55一、机动车辆保险的保险标的一、机动车辆保险的保险标的 以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。 可分为机动车辆基本险和附加险。机动车辆损失险和机动车辆第三者责任是基本险。第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险56（二）机动车辆损失险的责任免除第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险 1.风险免除 2.责任免除 （一）机动车辆损失险的保险责任二、机动车辆损失险二、机动车辆损失险保险标的：机动车辆本身57 （三）机动车辆损失险的保险金额三种方式任选一种1.按投保时的保险车辆的新车购置价确定2.按投保时保险车辆的实际价值确定3.按投保时保险车辆的新车购置价协商确定第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险58（四）机动车辆损失险的赔偿处理第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险1.机动车辆损失险免赔的规定2.机动车辆损失险的赔偿处理3.施救费用的分摊4.残值处理5.代位追偿权的行使59第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险1.机动车辆损失险的免赔的规定 （1）规定免赔额（率）。我国机动车辆保险一般实行绝对免赔（率）。 （2）按责免赔。 负事故全部责任的免赔20，负事故主要责任的免赔15，负事故同等责任的免赔10，负事故次要责任的免赔5； （3）事故累进免赔。602.机动车辆损失险的赔偿处理（1）全部损失第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险按保险金额计算。(保险金额残值)事故责任比例(1事故责任免赔率)(1绝对免赔率）绝对免赔额保险金额实际价值保险金额实际价值赔款计算方式按实际价值计算。(实际价值残值)事故责任比例(1事故责任免赔率)(1绝对免赔率）绝对免赔额61出险当时的实际价值的确定方式出险时同类型车辆的市场购置价减该车已使用年限折旧金额减后的价值出险当时同类车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险62第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险（2）部分损失(实际修复费用残值)事故责任比例(1事故责任免赔率)(1绝对免赔率）绝对免赔额 保险金额新车购置价保险金额实际价值保险金额实际价值(实际修复费用残值)事故责任比例(1事故责任免赔率)(1绝对免赔率）绝对免赔额赔款计算方式（3）保险车辆最高赔偿金额以保险金额为限63第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险实际施救费用 事故责任比例(1事故责任免赔率)(1绝对免赔率）绝对免赔额 保险金额施救财产总价值保险金额按新车购置价确定保险金额新车购置价施救费用赔款实际施救费用 事故责任比例(1事故责任免赔率)(1绝对免赔率）绝对免赔额保险车辆实际价值施救财产总价值保险金额新车购置价3.施救费用的分摊64第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险5.代位追偿权的行使 损失由第三方负责赔偿时，被保险人必须向第三方索赔。 保险人对被保险人赔偿后，将取得对第三者的部分或全部代位追偿权。 由于被保险人放弃对第三方请求赔偿权利或过错致保险人不能行使代位追偿权的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。4.残值处理 协商作价折归被保险人，并在计算赔款时扣除。65（一）机动车辆交强险机动车辆交强险的保险责任第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险 1.被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的保险金额。 2.仲裁或诉讼费用。三、机动车辆交强险三、机动车辆交强险 保险标的：保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法负的赔偿责任。66（二）机动车辆交强险机动车辆交强险的责任免除1.对伤害对象的限制2.损失原因的免除3.不予承担的费用和损失第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险（三）机动车辆交强险机动车辆交强险的赔偿限额67第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险（四）机动车辆交强险机动车辆交强险的赔偿处理 赔款赔偿限额事故责任比例（1事故责任免赔率） 机动车辆第三者责任险实行的是连续责任制，第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。68（一）车辆损失险的附加险2.玻璃单独破碎险3.车辆停驶损失险1.全车盗抢险4.自燃损失险第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险5.新增加设备损失险6.代步车费用险7.车身划痕损失险四、机动车辆保险的附加险四、机动车辆保险的附加险69（二）机动车辆交强险的附加险第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险2.车上货物责任险4.车载货物凋落责任险1.车上人员责任险3.无过错损失补偿险（三）车辆损失险、交强险和车上人员责任险的共同附加险交通事故精神损害赔偿险70（四）车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险高尔夫球具盗窃险（五）所有基本险和附加险的附加险不计免赔特约险第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险71（一）享受“无赔款优待”的条件第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险1、保险期限必须满1年；2、保险期限内无赔款；3、按期续保。五、机动车辆保险的无赔款优待五、机动车辆保险的无赔款优待72 1.上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例的基础上增加10；保险费优待比例最高不得超过30；（二）享受“无赔款优待”的标准第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险73 2.上一保险年度享受保险费优待的车辆发生保险赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例为零时止： 续保时保险费优待比例上一保险年度保险费优待比例N N1010 N为续保时上一保险年度发生赔款次数第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险74（三）确定“无赔款优待”时需要注意的问题第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险 1.同一投保人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按辆计算。 2.保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，不能给予无赔款优待。若事故处理后，保险公司无赔款责任，则应退还无赔款优待应减收的保险费。 3.在1年保险期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不给予无赔款优待。75 课程大纲课程大纲第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险76一、货物运输保险及其特征一、货物运输保险及其特征第五节国内货物运输保险第五节国内货物运输保险 货物运输保险是指以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。77第五节国内货物运输保险第五节国内货物运输保险 货物运输保险的特征： （一）保障对象具有多变性（二）承保标的具有流动性（三）承保的风险具有综合性（四）保险合同变更具有自由性（五）保险期限具有空间性（六）国际性78第五节国内货物运输保险第五节国内货物运输保险二、国内货物运输保险的责任范围二、国内货物运输保险的责任范围（一）国内货物运输保险的保险责任1.基本险的保险责任 2.综合险的保险责任 战争或军事行动、核事件或核爆炸、保险货物本身的缺陷或自然损耗，由于包装不善，被保险人的故意行为或过失造成保险货物的损失 全程是公路运输的货物，因盗窃和整体提货不着造成的损失。（二）货物运输保险的责任免除79第五节国内货物运输保险第五节国内货物运输保险三、国内货物运输保险的保险金额三、国内货物运输保险的保险金额 采用定值保险的方法，保险金额可由被保险人和保险人双方具体协商确定。 一般可按离岸价、到岸价和目的地市价确定保险金额。大多数财产保险公司的国内水路、陆路货物运输保险的保险金额是按照到岸价确定。80第五节国内货物运输保险第五节国内货物运输保险四、国内货物运输保险的保险期限四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率与保险费率（一）国内货物运输保险的保险期限 保险期限依据航程确定，保险责任起迄以约定的运输途程为准。（二）国内货物运输保险的保险费率费率厘定要考虑的因素：1.运输方式2.运输工具3.货物的性质81五、国内货物运输保险的赔偿处理五、国内货物运输保险的赔偿处理第五节国内货物运输保险第五节国内货物运输保险 1.按货价确定保险金额的，根据实际损失按起运地货价计算赔偿；按货价加运杂费确定保险金额的，根据实际损失按起运地货价加运杂费计算。最高赔偿金额以保险金额为限。 2.投保不足时，对损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例计算赔偿。最高赔偿金额以保险金额为限。82 3.属承运人或第三者责任的，应先向承运人或第三者索赔。若保险人先予赔偿，将取得代位追偿权。 4.残值经双方协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除。 5.索赔的时效要求：从被保险人获悉保险货物遭受损失的次日起180天。第五节国内货物运输保险第五节国内货物运输保险83 课程大纲课程大纲第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险84第六节责任保险第六节责任保险一、责任保险及其特征一、责任保险及其特征（一）责任保险的保险标的 被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。主要是侵权责任，一般不负责契约责任，除非特别约定。85第六节责任保险第六节责任保险（二）责任保险的承保基础 是指确定责任保险责任事故有效期间的方法。 1.期内发生式：以损失发生的时间作为承保基础，不考虑索赔的时间。2.期内索赔式：以索赔提出的时间作为承保基础，实务中会规定追溯期。86第六节责任保险第六节责任保险（四）责任保险的赔偿对象直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。（三）责任保险的承保方式 1.以单独的责任保险方式签发专门的保险单来承保； 2.将保险责任作为各种损失赔偿保险的组成部分或将其作为附加险来承保，不签发专门的责任保险单。87第六节责任保险第六节责任保险（五）责任保险的赔偿范围 1.被保险人因对第三者造成的人身伤害和财产损失而依法应承担的赔偿责任； 2.因赔偿引起的诉讼、律师费及事先约定的费用。88第六节责任保险第六节责任保险 （六）责任保险的赔偿限额 1.规定每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额； 2.规定保险期内累计赔偿限额； 3.规定财产损失和人身伤害合并赔偿限额； 4.规定免赔额。89（七）责任保险的赔偿保险人拥有处理责任事故的参与权。如果被保险人不通知保险人并请求赔偿，受害人不得直接向保险人有所主张或索赔；同样，如果被保险人没有受到第三者的赔偿请求，就不具备向保险人索赔的基础。第六节责任保险第六节责任保险90第六节责任保险第六节责任保险二、责任保险的主要种类二、责任保险的主要种类（一）公众责任保险1.保险标的：公众经济赔偿责任2.适用范围 场所责任保险、承包人责任保险、个人责任保险。3.投保人和被保险人 投保人可以是被保险人，被保险人不一定是投保人。4.承保基础：期内发生式5.赔偿 （1）规定每次事故的赔偿限额，无分项、无累计； （2）规定保单的累计赔偿限额；（3）规定免赔额。91（二）产品责任保险 1.保险标的 因生产或销售的产品有缺陷致使消费者遭受财产损失或人身伤害而承担的赔偿责任。 2.投保人和被保险人 除投保人本身外，经投保人申请，保险公司同意后，可以将其他有关方也作为被保险人，必要时加费，并规定对各被保险人之间的责任互不追偿。 第六节责任保险第六节责任保险92 3.承保基础 期内索赔式。 4.赔偿 通常规定两项赔偿限额，即每次事故的赔偿限额和保单累计的赔偿限额； 每项赔偿限额还可以分别划分为人身伤害和财产损失的分项赔偿限额。第六节责任保险第六节责任保险93第六节责任保险第六节责任保险（三）雇主责任保险 1.保险标的 根据雇佣合同或有关劳工赔偿法规，雇主对其所雇佣的员工在受雇期间因遭受意外事故而受伤、残疾或因患有与业务有关的职业性疾病，导致伤残或死亡时应承担的经济赔偿责任。 2、适用范围 各类企业以及机关事业单位。94 3.投保人及被保险人 都是雇主，但受益者是与雇主有雇佣合同关系的雇员。 4.承保基础：期内索赔式。 5.赔偿：死亡赔偿与伤残赔偿。 6.与劳动保险的区别 7.附加责任：附加医疗责任和第三者责任保险。第六节责任保险第六节责任保险95（四）职业责任保险第六节责任保险第六节责任保险 1.保险标的 各种专业技术人员的因工作上的疏忽或过失造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。 2.适用范围 各类专业技术人员。 96 3.投保人及被保险人 投保人为提供专业技术服务的单位或个人，被保险人为各类专业技术人员。 4.承保基础 期内索赔式。 5.赔偿 一般为累计的赔偿限额，也有规定每次索赔或每次事故限额的方法。法律诉讼费用一般在赔偿限额以外赔付。第六节责任保险第六节责任保险97 课程大纲课程大纲第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险98第七节信用（保证）保险第七节信用（保证）保险一、一、信用（保证）保险及其特征信用（保证）保险及其特征 是以各种信用行为为保险标的。当义务人不履约而使权利人遭受损失时，由保险人提供经济赔偿。（一）承保风险具有特殊性 承保商业风险、 政治风险，有明显的人为因素。（二）强调损失共担（三）风险调查困难信用保险的特征99第七节信用（保证）保险第七节信用（保证）保险二、二、信用保险的主要种类信用保险的主要种类 又称“国内信用保险”，是指在商业活动中，作为权利人的一方当事人世要求保险人将另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。 保险金额根据当事人之间的商业合同的标的价值来确定。100（一）一般商业 信用保险（二）出口信 用保险1.赊销信用保险2.贷款信用保险3.个人贷款信用保险1.短期出口信用保险2.中长期出口信用保险第七节信用（保证）保险第七节信用（保证）保险 承保批发业务，不承保零售业务；承保36个月的短期商业信用保险，不承保长期商业信用保险。主要险种101第七节信用（保证）保险第七节信用（保证）保险三、三、保证保险的主要种类保证保险的主要种类（一）合同保证保险 又称“契约保证保险”，是指因为被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险。3.履约保证保险1.供应保证保险4.预付款保证保主要险种2.投标保证保险5.维修保证保险102（二）忠诚保证保险 又称“诚实保证保险”，承保因雇员的不诚实行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、伪造、欺骗等而受到的经济损失。 由雇主投保 保险标的 正式雇员的诚实信用为保险标的第七节信用（保证）保险第七节信用（保证）保险103第七节信用（保证）保险第七节信用（保证）保险 （三）产品质量保证保险 又称“产品保证保险”，是指因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关经济损失和费用承担赔偿责任的一种保险。 与产品责任保险的区别 保险标的不同、业务性质不同、责任范围均不同。104 课程大纲课程大纲第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险105一、一、农业保险及其特点农业保险及其特点第八节农业保险第八节农业保险 又称“两业保险”，是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。 农业保险特点1.地域性2.季节性3.连续性4.政策性106二、二、农业保险的种类农业保险的种类第八节农业保险第八节农业保险（一）种植业保险（二）养殖业保险农作物保险林木保险生长期农作物保险收获期农作物保险林木保险果树保险畜禽养殖保险牲畜保险家禽保险淡水养殖保险海水养殖保险水产养殖保险107 课程回顾课程回顾第一节 财产保险概述第二节 企业财产保险第三节 家庭财产保险第四节 机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险108结 束 语 不会从失败中寻找教训的人，他们的成功之路是遥远的。拿破仑109 110旅游审美文化111 1121131141151161171187n陆游；沈园 n城上斜阳画角哀，n沈园非复旧池台。 n伤心桥下春波绿，n曾是惊鸿照影来。 n n 柴埠溪；情人岩 119120121122123, 如笛卡儿所说 :“同一件事情可以使这批人高兴的要跳舞 ,却使另一批人伤心的要流泪。” 如菊花 中国与西方山水审美观的差异是十分明显的。在人与自然的关系方面，中国哲学主张中国哲学主张“天人合一天人合一”，“物我一体物我一体”，而西方哲学则主张天人对立，物我对立。，而西方哲学则主张天人对立，物我对立。这种哲学观念的差异，必然导致山水审美观的分岐。一）、中国人特别关注山水景观所附载的人文美一）、中国人特别关注山水景观所附载的人文美 ;而西方则而西方则关注山水景观本身的自然美关注山水景观本身的自然美 滕王阁序 “落霞与孤鹜齐飞 ,秋水共长天一色。” “ 关关睢鸠，在河之洲，窈窕淑女，君子好逑”， 车尔尼雪夫斯基这样来描写水 :“水由于它的形状而显现出美 ,辽阔的、一平如镜的宁静的水在我们的心理产生宏伟的形象。奔腾的瀑布 ,它的气势是令人震惊的 ,它的奇怪特殊的形象也是令人神往的。水 ,由于它的灿烂透明 ,它的淡青色光辉而令人迷恋 ,水把四周的一切如画地反映出来 ,把这一切屈曲地摇曳着 ,我们看到的水是第一流的写生画家。” 124125二）、中国人的旅游审美集中于抒情的印象重现二）、中国人的旅游审美集中于抒情的印象重现 ;西方人的西方人的旅游审美则集中于风景的对象描写旅游审美则集中于风景的对象描写艺术家林风眠先生提出 :东西风景画表现方法的不同 ,实则是东西风景审美不同。1，中国的风景画中国的风景画“尺幅之间见深远尺幅之间见深远” ,不讲究比例尺寸不讲究比例尺寸 ,更更接近于概括与含蓄的真实接近于概括与含蓄的真实。“图外有画 ,咫尺千里 ,余味无穷”、“只见片断 ,不逞全形” ,以表现情绪为主 ,各家皆饱览山色而在情绪浓厚时一发其胸中之所积 ,所画皆系一种印象 ,从来很少对着画的。而西方的风景画是对象的描写而西方的风景画是对象的描写 ,以模仿自然以模仿自然为能事。为能事。2，中国国画采取非科学的，中国国画采取非科学的“散点透视散点透视”方法方法 ,不重阴影明暗 ,不讲层次。立体感不强 ,虚实也不明晰 ,但却气韵生动 ,其内在精神与韵致得到充分表达 ,是谓神似。西画借助焦点透视西画借助焦点透视法 ,重远近层次、阴影明暗 ,把模仿的逼真性 (形似 )作为衡量艺术成败得失的主要尺度。3，中国，中国“天人合一天人合一” ,高扬人的主体精神高扬人的主体精神。认为艺术不在模仿自然 ,而在表达受自然感动之“心” ;不在再现外物 ,而在抒情言志。而西方在于求真，在于再现外物 。126三）、中国人的风景审美其目的在于舒适精神、怡乐性情三）、中国人的风景审美其目的在于舒适精神、怡乐性情 ;西方人的目的在于追求形式美的享受以及光感、色彩、空西方人的目的在于追求形式美的享受以及光感、色彩、空间感的真实性。间感的真实性。中国南朝诗人陶弘景曾作诗 :“山中何所有 ,岭上多白云。只可自怡悦 ,不堪持赠君。”据说当时的皇帝几次邀请陶弘景下山做官 ,都遭到他的拒绝。为什么呢 ?陶弘景以此诗说明了其中的原委。还有陶渊明的 :“久在樊笼里 ,复得返自然。”“采菊东篱下 ,悠然见南山。山气日夕佳 ,飞鸟相与还 ,此中有真意 ,欲辨已忘言。”等都让人感觉到中国古人的审美情趣所在。由此可见 ,中国人在旅游审美中以“自适、畅神”为宗旨 ,体现出重视人性自由的审美情调。自适、畅快是一种精神上的自我观照 ,是面对风景所产生的超功利的人性自由 ,是一种沉入竟境的心灵状态。 而西方 ,因为深受自古希腊以来的形式主义美学思想的影响 ,十分看重物体的形式美。西方人认为“美”是一定数量关系的差异与统一所达到的和谐。比如雕刻艺术 ,西方曾概括出人体雕刻美的三个原则 :头与全身比例为 17;重心在一只脚上 ;动作与肌肉要有柔化。总之 ,身体各部分 ,都应按一定比例来造型。所绘物象 ,立体、逼真 ,虚实分明如可触摸。127128