q 分红保险知识q 22问及解答分红保险知识问答1目标：掌握基本常识，目标：掌握基本常识， 提升业务技能，提升业务技能， 展示专业品质，展示专业品质， 服务优质客户。服务优质客户。2 保单持有人参与分享保险公司的可保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的一种保险。果的一种保险。 可分配盈余是指保险公司可用于分可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红保单持有人的那部分盈余。配给分红保单持有人的那部分盈余。 红利是指保单持有人从保险公司可红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分配盈余中分享到的金额。什什么么是是分分红红保保险险？3分分红红保保险险是是怎怎么么起起源源的的？ 现现代代意意义义上上的的分分红红保保险险最最早早出出现现在在十十八八世世纪纪的的英英国国，当当时时是是为为了了抵抵御御通通货货膨膨胀胀和和利利率率波波动动风风险险而而设设计计推推出出的的。17761776年年：英英国国公公平平保保险险公公司司进进行行决决算算时时，发发现现实实际际责责任任准准备备金金比比将将来来保保险险金金支支付付所所需需的的准准备备金金多多出出许许多多，于于是是将将已已收收保保费费10%10%还还给给保保单单持持有有人人。18631863年年：英英国国homanshomans and and faklerfakler认认为为应应根根据据死死亡亡率率、利利息息率率、费费用用率率产产生生的盈余对保单进行分红。的盈余对保单进行分红。4与与不不分分红红的的传传统统性性寿寿险险相相比比，分分红红保保险险有有着着如下优势：如下优势：1. 1. 客客户户享享有有与与寿寿险险公公司司的的股股东东共共同同分分享享经经营营成果的权利；成果的权利；2. 2. 能能够够有有效效地地防防范范和和抵抵御御通通货货膨膨胀胀所所造造成成的的金钱贬值；金钱贬值；3. 3. 客户可以获得更高的收益水平和保障额度；客户可以获得更高的收益水平和保障额度；4. 4. 客户不承担投资风险；客户不承担投资风险； 5. 5. 更加灵活地使用购买保险的钱。更加灵活地使用购买保险的钱。分分红红保保险险有有什什么么优优势势？5 不是的。不是的。 据据20032003年月日开始实施的年月日开始实施的个人分个人分红保险精算规定红保险精算规定，分红保险可以采取，分红保险可以采取终身终身寿险、两全保险或年金保险寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公的形式。保险公司不可以将其它产品设计为分红保险。司不可以将其它产品设计为分红保险。 像针对重疾医疗费用、疾病门诊或住院像针对重疾医疗费用、疾病门诊或住院医药费用报销及补贴、意外伤害医疗等健康医药费用报销及补贴、意外伤害医疗等健康保险，均不能设计成为分红形式。保险，均不能设计成为分红形式。 所所有有保保险险都都能能分分红红吗吗？6通货膨胀：银行储蓄，金钱缩水蒸发；通货膨胀：银行储蓄，金钱缩水蒸发；投资理财：过于集中，单一风险太大；投资理财：过于集中，单一风险太大；子女教育：必不可少，费用上涨速度快；子女教育：必不可少，费用上涨速度快；退休养老：颐养天年，没有钱就没尊严；退休养老：颐养天年，没有钱就没尊严；医疗费用：费用昂贵，一人生病全家累；医疗费用：费用昂贵，一人生病全家累；保全财产：合理避税，不留债务给后人。保全财产：合理避税，不留债务给后人。分分红红险险能能满满足足哪哪些些需需求求？社会现实状况社会现实状况 人寿分红保险，保障全，利益大；人寿分红保险，保障全，利益大；帮助你周全地解决生活中的金钱问题。帮助你周全地解决生活中的金钱问题。7 1. 风险很小：风险很小：买分红保险，最大的风险是浮动红利很小，而固定红利和保险保障部分是不变的； 2. 收入稳定：收入稳定：每年有分红，并逐年递增； 3. 复利计息：复利计息：每年所分红利按公司 给定利率累积；年年累计，利上加利； 4. 灵活用钱：灵活用钱：保单贷款、减额交清、高龄解约。买买分分红红保保险险有有风风险险吗吗？8保保监监会会有有哪哪些些规规定定？1. 1. 保险公司必须将分红保险与非分红保险账户分开；分红保险公司必须将分红保险与非分红保险账户分开；分红保险和附加的非分红保险账户分开。保险和附加的非分红保险账户分开。目的：目的：防止保险公司资金互占，防止保险公司资金互占，侵害投保人的利益。侵害投保人的利益。2. 2. 每年每年3 3月月1 1日前向保监会报送分红保险专题财务报告。日前向保监会报送分红保险专题财务报告。目的：保证寿险公司分红状况在保监会的监控之下，消除目的：保证寿险公司分红状况在保监会的监控之下，消除客户对分红保险可信度的怀疑。客户对分红保险可信度的怀疑。3. 3. 外部会计审计。外部会计审计。目的：公平、公正目的：公平、公正；增加客户对财务报表的信任程度；增加客户对财务报表的信任程度。 专专门门聘聘请请了了世世界界著著名名会会计计事事务务所所毕毕马马威威作作为为公公司司的的财财务审计。务审计。9红红利利的的来来源源有有哪哪些些？ 基基于于预预定定死死亡亡率率、预预定定回回报报率率和和预预定定费费用用率率，以以过过去去的的经经验验数数据据为为依依据据所所设设计计的的分分红红保保险险，其其保保费将全部用于保障。费将全部用于保障。 而而当当实实际际的的死死亡亡率率、费费用用率率低低于于预预定定死死亡亡率率和和费费用用率率，实实际际投投资资回回报报率率高高于于预预定定利利率率时时，保保险险公公司司的的经经营营就就出出现现盈盈余余；此此时时，保保险险公公司司所所收收保保费费就就高于实际承担的责任。高于实际承担的责任。 为为体体现现公公平平原原则则，这这部部分分盈盈余余的的一一部部分分返返还还给给客户，这个返还部分就是保单红利。客户，这个返还部分就是保单红利。 所所以以，选选择择像像这这样样经经营营好好的的公公司司购购买买分分红红保保险，就可以同时获得充足的保障和可观的红利。险，就可以同时获得充足的保障和可观的红利。10 保监会规定：销售分红保险的保险公司，保监会规定：销售分红保险的保险公司，每年向客户分配的红利不得低于当年可分配盈每年向客户分配的红利不得低于当年可分配盈余的余的70% 70% ；这样可确保客户能充分分享保险公；这样可确保客户能充分分享保险公司的经营成果。司的经营成果。 这个这个70%70%不是保额也不是保费的不是保额也不是保费的70%70%，而是，而是盈余的盈余的70%70%。 以以新天寿新天寿为例：为例：3030周岁男士周岁男士/10/10万保额万保额/20/20年交费年交费/ /年交年交88008800元元 以红利以红利演示表预计：首年红利约演示表预计：首年红利约8080元，第五年约元，第五年约15101510元，第元，第1010年约年约56305630元，第元，第5050年约年约147920147920元（中元（中档）。档）。红红利利的的分分配配比比例例是是多多少少？11 由于盈余的产生是和保险公司控制由于盈余的产生是和保险公司控制经营成本、提高管理水平分不开的，所经营成本、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一部分红利。以保险公司会分享一部分红利。 因此红利主要依靠公司内部的经营因此红利主要依靠公司内部的经营管理和外部投资，经营分红产品只要整管理和外部投资，经营分红产品只要整体盈利，客户就能分到盈余的至少体盈利，客户就能分到盈余的至少70%70%。 另外，保险公司分享的红利中会有另外，保险公司分享的红利中会有一部分成为波动红利准备金一部分成为波动红利准备金目的在目的在于一旦某年度红利极小时，可以保证客于一旦某年度红利极小时，可以保证客户分红不至于太低。户分红不至于太低。为为什什么么要要定定为为至至少少7 70 0% %？12 新新天天寿寿（分分红红型型）的的预预定定利利率率是是2.5%2.5%。这这是是保保单单保保证证利利益益，也也就就是是我我们们经经常常说说的的保保底底。大大致致地地说说这这是是保保单单在在扣扣除除相相关关费费用并结合死亡率后给出的纯保费的增长利率。用并结合死亡率后给出的纯保费的增长利率。 注注意意：这这个个2.5%2.5%不不是是分分红红的的保保底底！分分红红保保险险的的红红利利与与分分红红保保险险的的预预定定利利率率不不是是一一个个概念。概念。 当当年年的的红红利利多多就就多多分分，红红利利少少就就少少分分，但一般的不会不分。但一般的不会不分。可可以以举举个个例例子子吗吗？13 红红利利分分配配是是基基于于公公平平的的原原则则，按按保保单单对对公公司可分配盈余的贡献大小分配。司可分配盈余的贡献大小分配。 按按保保监监会会规规定定，若若公公司司确确有有红红利利分分配配，则则该红利将于每个保单的周年日分配给投保人。该红利将于每个保单的周年日分配给投保人。 例例如如：20042004年年8 8月月5 5日日购购买买了了分分红红保保单单的的客客户户，将将在在20052005年年 8 8月月份份收收到到公公司司寄寄送送的的红红利利通通知知书书，告告知知客客户户第第一一个个保保单单年年度度的的红红利利分分配配情情况。况。保保单单红红利利每每年年何何时时分分配配？14 保监会规定：保险公司在每个会计年度保监会规定：保险公司在每个会计年度结束以后，要向每位客户寄送红利通知书，结束以后，要向每位客户寄送红利通知书，主要包括：主要包括： 1. 1. 该类分红保险的投资收益状况；该类分红保险的投资收益状况； 2. 2. 费用支出及费用分摊方法；费用支出及费用分摊方法； 3. 3. 当年度盈余和可分配盈余；当年度盈余和可分配盈余； 4. 4. 保单当年红利数值及累积利率；保单当年红利数值及累积利率； 5. 5. 红利计算基础和计算方法。红利计算基础和计算方法。 寿险公司的分红报告，必须在每年寿险公司的分红报告，必须在每年3 3月月1 1日前报送保监会批准！日前报送保监会批准！红红利利通通知知书书有有哪哪些些内内容容？15 分红利润率是精算师根据公司当年度分红利润率是精算师根据公司当年度的经营状况，通过三差计算出当年可分配赢的经营状况，通过三差计算出当年可分配赢余而得出的，相当于保单持有人从保险公司余而得出的，相当于保单持有人从保险公司的获得的投资回报率。分红利润率每年计算的获得的投资回报率。分红利润率每年计算一次；一次； 红利累积利率是指客户将每年分得的红红利累积利率是指客户将每年分得的红利放在保险公司累积生息，保险公司给的利利放在保险公司累积生息，保险公司给的利率，相当于客户将钱存在保险公司，保险公率，相当于客户将钱存在保险公司，保险公司给出的利息。红利累积利率每年司给出的利息。红利累积利率每年6 6月月1 1日调日调整一次。整一次。分分红红利利润润率率和和红红利利累累积积利利率率16 具体应在保单周年日前两个月提出，具体应在保单周年日前两个月提出，未能提前两个月的，转到下一年的保单周未能提前两个月的，转到下一年的保单周年日领取；年日领取； 注：应建议客户，在一般情况下最好注：应建议客户，在一般情况下最好在交费期满后开始申领领取，这样可获更在交费期满后开始申领领取，这样可获更大的利益。大的利益。 如因被保险人死亡或投保人申请撤保如因被保险人死亡或投保人申请撤保而解除合同，可在合同解除时将保单红利而解除合同，可在合同解除时将保单红利余额给付与受益人。余额给付与受益人。累累积积生生息息方方式式下下投投保保人人如如何何申申领领红红利利？17抵抵交交保保费费或或减减额额交交清清之之后后的的红红利利如如何何处处理理？ 抵交保费：交费期满前，多余抵交保费：交费期满前，多余红利放在保险公司（不计息），用于红利放在保险公司（不计息），用于抵交以后各期保费；交费期满后，多抵交以后各期保费；交费期满后，多余红利以累积生息方式留存于保险公余红利以累积生息方式留存于保险公司或投保人申领。司或投保人申领。 减减额额交交清清：办办理理了了减减额额交交清清的的保保单单以以后后不不再再参参加加红红利利分分配配；累累计计生生息息的的红红利利余余额额以以及及用用于于抵抵交交保保费费后后的的红红利余额退还给客户。利余额退还给客户。18 现金红利（美式分红）现金红利（美式分红）：直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，包括：现金领取、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等； 增额红利（英式分红）：增额红利（英式分红）：在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消；采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。美美式式与与英英式式分分红红有有何何不不同同？19 为了限制各保险公司在为了限制各保险公司在分红示例中对红利累分红示例中对红利累积利率的夸大，积利率的夸大，保监会规定了保监会规定了统一的演示红利累统一的演示红利累积利率，主要是为了说明分红原理，并不是说公积利率，主要是为了说明分红原理，并不是说公司的红利累积利率就必须大于或等于该规定的。司的红利累积利率就必须大于或等于该规定的。 红利演示表列举了高中低三档的分红水平：红利演示表列举了高中低三档的分红水平：中档红利是基于保监会的规定和我公司对经营情中档红利是基于保监会的规定和我公司对经营情况的预期；高档红利是中档红利（况的预期；高档红利是中档红利（4%4%）的）的 1.51.5倍；倍；低档红利是中档红利的低档红利是中档红利的75%75%。列举高中低三个档。列举高中低三个档次是为了说明红利是不确定的，最终能分配到多次是为了说明红利是不确定的，最终能分配到多少红利，取决于保险公司分红保险业务经营的实少红利，取决于保险公司分红保险业务经营的实际情况。际情况。可可以以讲讲讲讲红红利利演演示示表表吗吗？201. 1. 遵循的销售原则是一样的：遵循的销售原则是一样的：2. 2. 强大的后援支持：强大的后援支持： MSS支持系统； 单机版红利演示系统； 爱家之约电子版计划书； 系统性专业化培训。分分红红保保险险好好销销售售吗吗？主顾开拓主顾开拓接触前接触前准备准备 接触接触促成促成售后服务售后服务拒绝处理拒绝处理计划与活动计划与活动21 分分红红保保单单的的红红利利来来源源：死死差差益益、利利差益、固定费用。差益、固定费用。 采采用用固固定定费费用用的的原原因因是是因因为为分分红红保保单单销销售售的的前前几几年年，由由于于技技术术要要求求高高、投投入入较较大大，费费差差益益很很小小甚甚至至是是负负数数（费费差差损损）；为为了了让让客客户户最最大大限限度度享享受受分分红红，使使用用固固定定费费用用方方式式，即即便便出出现现了了费费差差损损，客客户户也也不不必必承担此方面的风险。承担此方面的风险。 这这充充分分体体现现了了“至至诚诚服服务务”和和“奉奉献社会献社会”的经营思想。的经营思想。的的分分红红有有何何优优势势？22保证客户个性突显的商品最最好好的的分分红红保保险险是是什什么么？爱家之约一人购买主险一人购买主险全家卖附加险全家卖附加险方便升级换代方便升级换代保障利益更大保障利益更大多重红利交织多重红利交织抵御通货膨胀抵御通货膨胀一旦遭遇事故一旦遭遇事故立即豁免保费立即豁免保费医疗养老教育医疗养老教育各种保障齐全各种保障齐全23每每年年分分红红利利吗吗？1. 中国市场上最好的中国市场上最好的 分红产品在分红产品在 爱家之约爱家之约；2. 2004年投资回报率年投资回报率 排中国各家寿险公司第一的是排中国各家寿险公司第一的是；3. 在中国专业寿险公司中，资产资质在中国专业寿险公司中，资产资质 最好，没有一笔呆账、坏账，没有利差最好，没有一笔呆账、坏账，没有利差 损；是中国最受欢迎的寿险公司；损；是中国最受欢迎的寿险公司；4. 有一支优秀的投资专家队伍，在近有一支优秀的投资专家队伍，在近 几年中国资本市场大起大伏的混乱状况几年中国资本市场大起大伏的混乱状况 下，屡屡跑赢大市，为公司赢得利润；下，屡屡跑赢大市，为公司赢得利润； 其实力由此可见一斑；其实力由此可见一斑；5. 的分红保险不仅会分红，而且还会的分红保险不仅会分红，而且还会 让你想受到最满意的服务。让你想受到最满意的服务。24把握市场机遇把握市场机遇 巨大的市场需求空间巨大的市场需求空间巨大的市场需求空间巨大的市场需求空间客户对分红产品的青睐客户对分红产品的青睐客户对分红产品的青睐客户对分红产品的青睐等系列分红保障计划等系列分红保障计划等系列分红保障计划等系列分红保障计划的优质服务的优质服务的优质服务的优质服务分分红红险险辅辅助助你你成成功功25