支付结算业务介绍支付结算业务介绍支付结算业务介绍支付结算业务介绍人民银行成都分行人民银行成都分行人民银行成都分行人民银行成都分行支付结算处支付结算处支付结算处支付结算处 张张张张 杰杰杰杰法律赋予人民银行的职责地位法律赋予人民银行的职责地位法律依据：法律依据： 第四条 中国人民银行履行维护支付、清算系统的正常运行的职责。第二十七条 中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。具体办法由中国人民银行制定。第三十二条：中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人执行有关清算管理规定的行为进行监督检查。第三十四条：当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机构进行检查监督。一、支付的概念一、支付的概念一、支付的概念一、支付的概念支付支付：社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。包社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。包括交易、清算、结算三个括交易、清算、结算三个过程过程：交易：交易：指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品和劳务市场、金融市场中的各种交易。是前提，是基础。和劳务市场、金融市场中的各种交易。是前提，是基础。清算：清算：指在指在债权人和债务人的相关金融机构之间，按照债权人和债务人的相关金融机构之间，按照约定的规则，完成约定的规则，完成支付指令支付指令的交换，并计算出待清偿债的交换，并计算出待清偿债权、债务结果权、债务结果的过程。一般包括轧差、计算并确定用于的过程。一般包括轧差、计算并确定用于结算的最终头寸。结算的最终头寸。结算：结算：指指根据清算结果，在根据清算结果，在债权债权人和人和债务债务人的相关金融人的相关金融机构之间进行相应的账簿记录、完成货币资金或有价证机构之间进行相应的账簿记录、完成货币资金或有价证券最终转移的过程券最终转移的过程。 - -任何任何债权债权、债务债务的结算一经完成，标志着支付全的结算一经完成，标志着支付全过程的结束，该项支付即具有不可撤销的最终性。过程的结束，该项支付即具有不可撤销的最终性。二、支付体系及其构成二、支付体系及其构成二、支付体系及其构成二、支付体系及其构成支付体系：支付体系：为实现和完成各类支付活动所做的一系列法为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机规制度性安排和相关基础设施安排的有机结合结合。构成：构成：支付服务组织、支付系统、支付服务组织、支付系统、非现金非现金支付工具、支支付工具、支付体系监付体系监督督管管理。理。关系：四个部分密不可分、相辅相成关系：四个部分密不可分、相辅相成：工具工具是载体；系是载体；系统是传递和处理信息交换，进行资金清算与结算；服务统是传递和处理信息交换，进行资金清算与结算；服务组织是工具和系统的提供者；监督管理是保障。组织是工具和系统的提供者；监督管理是保障。支付体系支付体系支付系统支付系统银银行行业业金金融融机机构构行行内内系系统统票票据据支支付付系系统统银银行行卡卡支支付付系系统统外外币币支支付付系系统统支付体系监管支付体系监管非现金支付工具非现金支付工具银银行行卡卡法律、法规和规章法律、法规和规章行业标准行业标准支付规则和安排支付规则和安排支付体系规划与发展支付体系规划与发展支付服务组织支付服务组织票票据据新新兴兴电电子子支支付付工工具具中中国国人人民民银银行行银银行行业业金金融融机机构构支付清算组织支付清算组织现现代代化化支支付付系系统统支付体系结构图支付体系结构图（一）中国支付体系的演变（一）中国支付体系的演变前提：取决于经济金融发展的水平；取决于科学技术的发前提：取决于经济金融发展的水平；取决于科学技术的发展水平，特别是信息技术在经济金融领域的应用。展水平，特别是信息技术在经济金融领域的应用。演变的四个阶段：计划经济时期；改革开放时期；社会主演变的四个阶段：计划经济时期；改革开放时期；社会主义市场经济确立时期；新时期。义市场经济确立时期；新时期。计划经济时期计划经济时期信用是单一的，即国家信用，商业信用受到限制甚至被取信用是单一的，即国家信用，商业信用受到限制甚至被取消，货币流通依据国家计划组织和调节。人民银行承担消，货币流通依据国家计划组织和调节。人民银行承担“正确组织清算，准确及时办理结算，做好结算监督和综合正确组织清算，准确及时办理结算，做好结算监督和综合反映反映”的职能。银行结算体现了为计划经济服务的要求，的职能。银行结算体现了为计划经济服务的要求，是用行政手段对企事业单位的经济活动进行监督，具有鲜是用行政手段对企事业单位的经济活动进行监督，具有鲜明的计划经济和国家银行体制色彩。如：按计划合同办理明的计划经济和国家银行体制色彩。如：按计划合同办理结算；建立高度集中的结算；建立高度集中的“全国大联行全国大联行”。改革开放时期改革开放时期随着我国经济金融体制的改革和发展，支付体系也进行了下随着我国经济金融体制的改革和发展，支付体系也进行了下列变革。首先是淡化银行结算的管理性、行政性，强调银列变革。首先是淡化银行结算的管理性、行政性，强调银行结算的中介性、服务性；取消结算工具的主体限制，强行结算的中介性、服务性；取消结算工具的主体限制，强调结算工具的通用性、便捷性、安全性。其次是取消全国调结算工具的通用性、便捷性、安全性。其次是取消全国大联行，由专业银行自建联行系统，随后实行了专业银行大联行，由专业银行自建联行系统，随后实行了专业银行跨系统和系统内大额汇划款项通过人民银行转汇，大额银跨系统和系统内大额汇划款项通过人民银行转汇，大额银行汇票通过人民银行清算资金。第三是建设以卫星通信网行汇票通过人民银行清算资金。第三是建设以卫星通信网为依托的全国电子联行系统，组建同城票据交换系统。为依托的全国电子联行系统，组建同城票据交换系统。市场经济确立时期市场经济确立时期一是通过立法确立人民银行的职责。一是通过立法确立人民银行的职责。9595年颁布中国人民银年颁布中国人民银行法，首次以法律的形式，明确了人民银行全面承担支行法，首次以法律的形式，明确了人民银行全面承担支付清算管理、维护支付清算系统安全运行的职责；二是通付清算管理、维护支付清算系统安全运行的职责；二是通过立法确立支付工具的主导地位。票据法、票据管过立法确立支付工具的主导地位。票据法、票据管理实施办法、支付结算办法的颁布和实施，形成了理实施办法、支付结算办法的颁布和实施，形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体的结算制度，同时，以汇票、支票、本票和银行卡为主体的结算制度，同时，也使支付工具的使用和管理进入法制化。三是整顿结算秩也使支付工具的使用和管理进入法制化。三是整顿结算秩序，规范社会信用。针对当时在支付结算中不讲信用，随序，规范社会信用。针对当时在支付结算中不讲信用，随意拖欠货款的突出现象，人民银行提出并实施了意拖欠货款的突出现象，人民银行提出并实施了“三不准三不准”，即不准以任何理由压票、随意退票、截留挪用客户和，即不准以任何理由压票、随意退票、截留挪用客户和他行资金，受理无理拒付、自行拒付退票，不扣或少扣滞他行资金，受理无理拒付、自行拒付退票，不扣或少扣滞纳金；不准在结算制度之外规定附加条件，影响汇路畅通；纳金；不准在结算制度之外规定附加条件，影响汇路畅通；不准违反规定开立和使用帐户。不准违反规定开立和使用帐户。新时期，即进入本世纪新时期，即进入本世纪中国支付体系进一步完善。一是新修订的人民银行法进一步中国支付体系进一步完善。一是新修订的人民银行法进一步明确了人民银行的职责，确立了人民银行在支付体系中的明确了人民银行的职责，确立了人民银行在支付体系中的地位，即负责维护支付、清算系统的正常运行。二是中国地位，即负责维护支付、清算系统的正常运行。二是中国现代化支付系统建成，形成了现代化支付系统建成，形成了以现代化支付系统为核心，以现代化支付系统为核心，以银行业金融机构行内系统为基础，票据以银行业金融机构行内系统为基础，票据交换和清算交换和清算系统、系统、银行卡支付系统为重要组成部分的银行卡支付系统为重要组成部分的支付清算网络。三是非支付清算网络。三是非现金支付工具得到了广泛使用，特别是银行卡得到了普及现金支付工具得到了广泛使用，特别是银行卡得到了普及和广泛使用。网上支付、电话支付、移动支付等电子支付和广泛使用。网上支付、电话支付、移动支付等电子支付工具得到了较快发展。工具得到了较快发展。（二）（二）（二）（二）支付服务组织支付服务组织支付服务组织支付服务组织主体：主体： 1 1、中国人民银行、中国人民银行 2 2、银行业金融机构、银行业金融机构 3 3、支付清算组织、支付清算组织 现现状状：以以人人民民银银行行为为核核心心，银银行行业业金金融融机机构构为为主主体体，支支付付清清算算组组织织为为补补充充的的支支付付服服务务组组织织体体系系基基本本形形成成，呈呈现现出出支付服务主体多元化、支付服务市场化发展趋势支付服务主体多元化、支付服务市场化发展趋势 中国中国中国中国人民银行人民银行人民银行人民银行的职能的职能的职能的职能银行间资金清算与结算服务的主要提供者银行间资金清算与结算服务的主要提供者国家支付体系发展核心促进者国家支付体系发展核心促进者支付体系建设推动者支付体系建设推动者支付制度制定者支付制度制定者支付体系监管者支付体系监管者 银行业金融机构银行业金融机构银行业金融机构银行业金融机构的职能的职能的职能的职能社会公众和企事业单位支付服务的主要提供者社会公众和企事业单位支付服务的主要提供者支付服务组织的主体，直接面向客户提供各类支付服务组织的主体，直接面向客户提供各类支付服务，是连接单位和个人经济活动和货币支付服务，是连接单位和个人经济活动和货币资金运动的纽带资金运动的纽带非现金支付主要通过银行业金融机构进行结算非现金支付主要通过银行业金融机构进行结算 支付清算组织支付清算组织支付清算组织支付清算组织的职能的职能的职能的职能 专门从事支付信息交换、转接，进行数据清分和专门从事支付信息交换、转接，进行数据清分和 轧差轧差计算的非金融机构，包括：计算的非金融机构，包括：传统型的支付清算组织，传统型的支付清算组织，如：如：票据交换所；新型支付清算组织，如：中国银联，票据交换所；新型支付清算组织，如：中国银联，代收代收付中心。付中心。 支付服务市场的支付服务市场的重要重要补充补充，（三）支付系统（三）支付系统（三）支付系统（三）支付系统构成：构成：1 1、中国现代化支付系统、中国现代化支付系统2 2、银行业金融机构行内系统、银行业金融机构行内系统3 3、票据支付系统、票据支付系统4 4、银行卡支付系统、银行卡支付系统5 5、外币支付系统、外币支付系统现现状状：已已形形成成以以现现代代化化支支付付系系统统为为核核心心，以以银银行行业业金金融融机机构构行行内内系系统统为为基基础础，票票据据交交换换和和清清算算系统、银行卡支付系统为重要组成部分的格局系统、银行卡支付系统为重要组成部分的格局 现代化支付系统现代化支付系统现代化支付系统现代化支付系统系统结构系统结构系统结构系统结构利用计算机网络和电子通信技术开发利用计算机网络和电子通信技术开发建设建设的、的、为银行业金融机构和为银行业金融机构和货币货币市场市场交易交易提供资金清提供资金清算服务的公共平台，算服务的公共平台，是人民银行发挥金融服务是人民银行发挥金融服务职能的重要核心支持系统，职能的重要核心支持系统，称之为称之为“资金大动资金大动脉脉”、“金融高速公路金融高速公路”主体主体：大额大额实时实时支付系统和小额支付系统和小额批量批量支付系统支付系统辅助辅助：清算账户管理系统和支付管理信息系统清算账户管理系统和支付管理信息系统系统结构：系统结构：国家处理中心（国家处理中心（NPCNPC）和和3232个个城市处城市处理中心（理中心（CCPCCCPC）两级两级，通信采用专用网络，地通信采用专用网络，地面通信为主，卫星通信备份面通信为主，卫星通信备份中国现代化支付系统结构图中国现代化支付系统结构图系统参与者系统参与者分为直接参与者、间接参与者、特许参与者分为直接参与者、间接参与者、特许参与者直接参与者：直接参与者：直接与支付系统连接并在人民银行开设清直接与支付系统连接并在人民银行开设清算账户算账户 间接参与者：间接参与者：未在人民银行开设清算账户，通过直接未在人民银行开设清算账户，通过直接参与者接入支付系统并委托其办理资金结算参与者接入支付系统并委托其办理资金结算特许参与者：特许参与者：通过支付系统办理特定支付业务的组织通过支付系统办理特定支付业务的组织人人民民银银行行会会计计集集中中核核算算系系统统和和国国库库会会计计核核算算系系统统，各各政政策策性性银银行行、中中外外资资商商业业银银行行和和绝绝大大部部分分农农村村信信用用社社接接入入大大额额支支付付系系统统。0707年年末末系系统统连连接接直直接接参参与与者者15691569个个，特特许参与者许参与者1414个、间接参与者个、间接参与者7196571965个，银行类别个，银行类别116116个个系统风险控制和管理系统风险控制和管理风险表现：流动性风险，信用风险，法律风险，运行风风险表现：流动性风险，信用风险，法律风险，运行风险。险。主要措施：流动性风险管理，自动质押融资机制，日间主要措施：流动性风险管理，自动质押融资机制，日间透支机制，清算窗口时间，头寸查询和预警；信用风险透支机制，清算窗口时间，头寸查询和预警；信用风险管理，业务权限控制，清算账户控制，贷款担保机制，管理，业务权限控制，清算账户控制，贷款担保机制，净借记限额控制；法律风险管理；运行风险管理，提高净借记限额控制；法律风险管理；运行风险管理，提高系统可靠性，提高系统安全性，应对故障和灾难对策系统可靠性，提高系统安全性，应对故障和灾难对策大额大额大额大额实时实时实时实时支付系统支付系统支付系统支付系统20052005年年6 6月月2727日，完成日，完成全国推广全国推广系系统统运运行行工工作作日日为为国国家家法法定定工工作作日日，也也可可根根据据需需要要作作临临时规定时规定业业务务类类型型：普普通通大大额额支支付付业业务务、即即时时转转账账支支付付业业务务、人人民银行内部转账业务、同城轧差净额业务民银行内部转账业务、同城轧差净额业务业业务务处处理理特特点点：实实时时处处理理大大额额贷贷记记和和紧紧急急小小额额贷贷记记支支付付业业务务，逐逐笔笔发发送送支支付付指指令令、全全额额实实时时结结算算资资金金，（目目前前未设金额起点）未设金额起点）20072007年年，大大额额支支付付系系统统处处理理支支付付业业务务1.721.72亿亿笔笔，金金额额532.9532.9万亿元，万亿元，日均处理业务日均处理业务近近7070万笔，万笔，金额金额2 2万多亿元。万多亿元。小额小额小额小额批量批量批量批量支付系统支付系统支付系统支付系统 20062006年年6 6月月2626日，完成日，完成全国推广全国推广系系统统运运行行工工作作日日为为自自然然日日，实实行行7 7X24X24小小时时连连续续运运行行 ，资金结算于大额支付系统工作日完成资金结算于大额支付系统工作日完成，基基本本业业务务类类型型：普普通通贷贷记记、定定期期贷贷记记、普普通通借借记记、定定期期借记、实时贷记、实时借记借记、实时贷记、实时借记和和信息服务业务信息服务业务业业务务处处理理特特点点：业业务务种种类类多多、业业务务量量大大、金金额额小小、批批量量处处理理；同同城城和和异异地地业业务务处处理理节节点点不不同同；采采取取轧轧差差净净额额结结算算资资金金；采采用用净净借借记记限限额额管管理理方方式式控控制制信信用用风风险险；系系统统功功能能完完善善具具有有前前瞻瞻性性。目目前前贷贷记记业业务务金金额额上上限限为为2 2万万元元，借记未设限额，人民银行业务不受金额限制。借记未设限额，人民银行业务不受金额限制。20072007年年小小额额支支付付系系统统处处理理支支付付业业务务87708770万万笔笔，金金额额21.9921.99万亿元，日均处理业务近万亿元，日均处理业务近3030万笔，金额近万笔，金额近700700亿元。亿元。清算账户管理系统清算账户管理系统 清算账户管理系统清算账户管理系统主要功能是集中管理清算账户和进行主要功能是集中管理清算账户和进行账务记载，其账务记载的数据来源于大额支付系统。账务记载，其账务记载的数据来源于大额支付系统。“清算账户清算账户”指金融机构在人民银行开设的准备金账户，指金融机构在人民银行开设的准备金账户，用于核算金融机构准备金存款的变动和流动性情况，通用于核算金融机构准备金存款的变动和流动性情况，通过集中存储和管理清算账户，完成资金结算过集中存储和管理清算账户，完成资金结算“清算账户清算账户”物理上由国家处理中心集中存储和结算资物理上由国家处理中心集中存储和结算资金，逻辑上由人民银行当地分支行通过集中核算系统管金，逻辑上由人民银行当地分支行通过集中核算系统管理。通过对清算账户集中管理，加强人民银行对金融机理。通过对清算账户集中管理，加强人民银行对金融机构流动性的集中监管构流动性的集中监管支付管理信息系统支付管理信息系统支付管理信息系统主要功能是用于统计分析，包括：支支付管理信息系统主要功能是用于统计分析，包括：支付业务统计分析子系统、支付业务监控子系统、计费管付业务统计分析子系统、支付业务监控子系统、计费管理子系统理子系统支付业务统计分析子系统支付业务统计分析子系统从大、小额支付系统和支票影像从大、小额支付系统和支票影像交换系统中采集、存储业务并进行加工处理，向用户提交换系统中采集、存储业务并进行加工处理，向用户提供查询、统计、分析等服务。供查询、统计、分析等服务。支付业务监控子系统支付业务监控子系统对运行中的支付风险情况、支付系统对运行中的支付风险情况、支付系统过行状态、支付业务量及异常支付业务等数据进行实时过行状态、支付业务量及异常支付业务等数据进行实时监控，便于业务主管部门对系统运行及业务处理的监督监控，便于业务主管部门对系统运行及业务处理的监督管理。管理。计费管理子系统从大、小额支付系统中获取业务数据，计费管理子系统从大、小额支付系统中获取业务数据，根据设计的计费标准进行计费处理，实现对业务计费的根据设计的计费标准进行计费处理，实现对业务计费的统计管理。统计管理。银行业金融机构行内系统银行业金融机构行内系统银行业金融机构行内系统银行业金融机构行内系统处处于于基基础础地地位位，银银行行内内部部资资金金往往来来与与清清算算的的渠渠道道，与与现现代化支付系统连接，支撑各种支付工具的使用代化支付系统连接，支撑各种支付工具的使用为为加加强强内内部部控控制制，防防范范风风险险，近近年年来来，各各商商业业银银行行相相继继完成了行内业务数据大集中完成了行内业务数据大集中人人民民银银行行未未来来将将根根据据商商业业银银行行的的业业务务发发展展趋趋势势，支支持持其其一点接入一点接入票据支付系统票据支付系统票据支付系统票据支付系统- - - -同城票交系统同城票交系统同城票交系统同城票交系统纸基票据交换系统：通过票据交换所组织，定时纸基票据交换系统：通过票据交换所组织，定时定点集中交换清分轧差的跨行支付系统定点集中交换清分轧差的跨行支付系统目前的组织形式有：人民银行内设机构，事业法目前的组织形式有：人民银行内设机构，事业法人制，企业法人制人制，企业法人制三种处理方式：手工处理方式，计算机处理方式，三种处理方式：手工处理方式，计算机处理方式，清分机处理方式清分机处理方式票据支付系统票据支付系统票据支付系统票据支付系统- - - -支票影像交换系统支票影像交换系统支票影像交换系统支票影像交换系统支票影像交换系统支票影像交换系统：运用影像技术将实物支票截流，转换运用影像技术将实物支票截流，转换为支票影像信息，通过计算机网络将支票影像信息传递为支票影像信息，通过计算机网络将支票影像信息传递到出票人开户银行提示付款的业务处理系统。到出票人开户银行提示付款的业务处理系统。系统主要系统主要处理银行业金融机构跨行和行内处理银行业金融机构跨行和行内支票影像信息交换支票影像信息交换，其，其资金清算通过资金清算通过小额支付系统小额支付系统处理处理系统参与者：包括商业银行和票据交换所，支票影像业务系统参与者：包括商业银行和票据交换所，支票影像业务量小的机构选择通过票据交换所分散方式接入影像系统量小的机构选择通过票据交换所分散方式接入影像系统 2007 2007年年6 6月完成全国推广，实现月完成全国推广，实现支票全国通用支票全国通用。20072007年年共共处理业务处理业务181.79181.79万笔、万笔、金额金额769.5769.5亿元亿元银行卡支付系统银行卡支付系统银行卡支付系统银行卡支付系统银银行行卡卡支支付付系系统统由由银银行行卡卡跨跨行行支支付付系系统统和和发发卡卡银银行行行行内内银行卡支付系统组成银行卡支付系统组成银银行行卡卡跨跨行行支支付付系系统统由由中中国国银银联联建建设设和和营营运运，连连接接各各发发卡卡银银行行行行内内银银行行卡卡支支付付系系统统的的银银行行卡卡支支付付网网络络架架构构，实实现了银行卡的联网通用现了银行卡的联网通用20042004年年1111月月，银银行行卡卡跨跨行行支支付付系系统统以以特特许许参参与与者者身身分分加加入入大大额额支支付付系系统统，实实现现了了银银联联卡卡跨跨行行支支付付的的即即时时转转账账结结算算境内境内境内境内外币支付系统外币支付系统外币支付系统外币支付系统20082008年年4 4月月2828日上线日上线为境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付为境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付服务的服务的实时全额支付系统实时全额支付系统，用于清算商业银行资金头寸用于清算商业银行资金头寸调拨、企业或个人投资、商品及劳务交易引起的外币资调拨、企业或个人投资、商品及劳务交易引起的外币资金结算金结算系统同时支持美元、港元、日元、欧元、澳大利亚元、系统同时支持美元、港元、日元、欧元、澳大利亚元、加拿大元、英镑和瑞士法郎加拿大元、英镑和瑞士法郎8 8个币种的支付业务个币种的支付业务系统由人民银行清算总中心对参与者的支付指令进行接系统由人民银行清算总中心对参与者的支付指令进行接收、清算和转发，代理结算银行负责进行结算收、清算和转发，代理结算银行负责进行结算采用采用 “一点接入、一点接入、一个账户一个账户”架构，银行以架构，银行以法人法人或管或管理行为单位理行为单位“一点一点”接入接入采用市场化、自愿的加入原则采用市场化、自愿的加入原则三、非现金支付工具三、非现金支付工具三、非现金支付工具三、非现金支付工具非现金非现金支付工具支付工具：实现资金转移、清偿债权债实现资金转移、清偿债权债务的载体。目前我国使用的务的载体。目前我国使用的非现金非现金支付工具有支付工具有票据票据 ，支付支付卡，卡，汇兑，定期借记、贷记，委汇兑，定期借记、贷记，委托收款，托收承付和托收款，托收承付和电子支付电子支付 现现状状：适适应应各各类类经经济济主主体体多多种种经经济济活活动动和和居居民民居居家家服服务务需需要要的的非非现现金金支支付付工工具具体体系系初初步步形形成成，逐逐步步建建立立了了“三三票票一一卡卡”的的支支付付工工具具体体系系，电电子支付工具不断发展。子支付工具不断发展。（一）一）一）一）票据票据票据票据票据：票据：指出票人约定自已或委托付款人在见票时或指定日指出票人约定自已或委托付款人在见票时或指定日期向收款人或持票人无条件支付支付确定金额的有价证期向收款人或持票人无条件支付支付确定金额的有价证券。券。票据种类：汇票、支票、本票。票据种类：汇票、支票、本票。票据功能票据功能票据功能票据功能 汇兑功能汇兑功能解决异地携带现金的不便（输送货币）解决异地携带现金的不便（输送货币） 支付功能支付功能代替现金发挥支付手段（最初的功能）代替现金发挥支付手段（最初的功能） 信用功能信用功能融通资金（通过融通资金（通过延期付款、背书、贴现、延期付款、背书、贴现、转贴现、再贴现、担保借款实现）转贴现、再贴现、担保借款实现） 结算功能结算功能清偿债权债务（债务抵销）清偿债权债务（债务抵销）票据的特征票据的特征要式性；无因性；文义性；独立性要式性；无因性；文义性；独立性要式性要式性是指票据的制作、形式、文义记载必须符合票据法是指票据的制作、形式、文义记载必须符合票据法的规定。意思是各种票据行为都是严格的要式行为，必的规定。意思是各种票据行为都是严格的要式行为，必须记载法律规定的记载事项和记载位置等，票据行为才须记载法律规定的记载事项和记载位置等，票据行为才能发生效力。如票据法规定票据债务人应当按照法定条能发生效力。如票据法规定票据债务人应当按照法定条件在票据上签章。件在票据上签章。无因性无因性是指票据行为只要符合法律规定的形式要件，是指票据行为只要符合法律规定的形式要件，就发生效力，不受原因关系和资金关系的影响。就发生效力，不受原因关系和资金关系的影响。也就是说，票据关系一旦成立，原因关系或资也就是说，票据关系一旦成立，原因关系或资金关系这些实质关系有无效力，都不影响票据金关系这些实质关系有无效力，都不影响票据行为的效力。如汇票的付款人对汇票承兑后，行为的效力。如汇票的付款人对汇票承兑后，即负有在到期日无条件支付汇票金额的责任，即负有在到期日无条件支付汇票金额的责任，无论他与出票人有无资金关系，或者出票人是无论他与出票人有无资金关系，或者出票人是否在到期日将款项划入银行账户，都不影响承否在到期日将款项划入银行账户，都不影响承兑行为的效力，付款人不得以资金关系为借口，兑行为的效力，付款人不得以资金关系为借口，拒绝向持票人付款。拒绝向持票人付款。文义性文义性是指票据行为的内容是以票据上记载的事项为依据。持是指票据行为的内容是以票据上记载的事项为依据。持票人的票据权利和债务人的票据义务都是按照票据上的票人的票据权利和债务人的票据义务都是按照票据上的记载事项进行确定，不能以票据上记载事项以外的事实记载事项进行确定，不能以票据上记载事项以外的事实或证据来改变票据上记载的内容。如票据债务人在票据或证据来改变票据上记载的内容。如票据债务人在票据上签章的，就应当按照票据所记载的事项承担票据责任。上签章的，就应当按照票据所记载的事项承担票据责任。独立性独立性是指票据上的各个票据行为各自独立发生效力，是指票据上的各个票据行为各自独立发生效力，不因其他票据行为的无效或者有瑕疵而受影响。不因其他票据行为的无效或者有瑕疵而受影响。即当票据上有多个票据行为时，如出票、背书、即当票据上有多个票据行为时，如出票、背书、承兑、保证等，各个行为都独立发生效力，互承兑、保证等，各个行为都独立发生效力，互不影响，其中一个无效，并不影响其他行为的不影响，其中一个无效，并不影响其他行为的无效。如无民事行为能力人或限制民事行为能无效。如无民事行为能力人或限制民事行为能力人在票据上签章的，其签章无效，但是并不力人在票据上签章的，其签章无效，但是并不影响其他签章的效力；票据上有伪造签章的，影响其他签章的效力；票据上有伪造签章的，不影响票据上其他签章的效力等。不影响票据上其他签章的效力等。汇票汇票汇票的分类：银行汇票、商业汇票。汇票的分类：银行汇票、商业汇票。银行汇票银行汇票银行签发，异地支付，可转账或取现。由于该银行签发，异地支付，可转账或取现。由于该种有票随人到，方便灵活，兑付性强的特点，使用率相种有票随人到，方便灵活，兑付性强的特点，使用率相对较高。当事人：出票银行、收款人。对较高。当事人：出票银行、收款人。商业汇票商业汇票是由银行以外的出票人签发，并委托付款人在是由银行以外的出票人签发，并委托付款人在指定日期支付。因承兑人不同商业汇票分为银行承兑汇指定日期支付。因承兑人不同商业汇票分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。目前，由于我国的商业信用相对较票和商业承兑汇票。目前，由于我国的商业信用相对较差，商业承兑汇票使用较少。当事人：出票人、付款人、差，商业承兑汇票使用较少。当事人：出票人、付款人、收款人收款人支票支票 支票：出票人签发，委托银行支付。当事人：出票人、支票：出票人签发，委托银行支付。当事人：出票人、付款人、收款人。是我国目前使用最多的票据。付款人、收款人。是我国目前使用最多的票据。 空头支票：是指单位或个人签发的支票票面金额，超空头支票：是指单位或个人签发的支票票面金额，超过其在银行存款的余额或透支限额而不能生效的支票。过其在银行存款的余额或透支限额而不能生效的支票。签发空头支票是严禁的，一旦发现银行应当予以退票，签发空头支票是严禁的，一旦发现银行应当予以退票，并由人民银行按照规定进行处罚。并由人民银行按照规定进行处罚。本票本票 本票：是出票人签发，并承诺自己在见票时无条件支付本票：是出票人签发，并承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。确定的金额给收款人或者持票人的票据。 目前，我国只有银行签发的银行本票。当事人：出票人、目前，我国只有银行签发的银行本票。当事人：出票人、收款人。由于银行本票的特殊性，银行既是出票人又是收款人。由于银行本票的特殊性，银行既是出票人又是付款人，更是主债务人。付款人，更是主债务人。 票据票据票据票据票据票据发展的特点发展的特点发展的特点发展的特点发展的特点发展的特点票据融资在金融机构新增贷款中所占的比重逐步上升。票据融资在金融机构新增贷款中所占的比重逐步上升。票据融资日益成为企业最重要的短期融资方式。票据融资日益成为企业最重要的短期融资方式。票据市场的参与主体更加多元化。更多的企业和银行参票据市场的参与主体更加多元化。更多的企业和银行参与其中。与其中。票据创新品种不断涌现，更加个性化，从而也提高了银票据创新品种不断涌现，更加个性化，从而也提高了银行的竞争力。行的竞争力。票据经营呈现集中化和专业化趋势，出现了票据营业部票据经营呈现集中化和专业化趋势，出现了票据营业部和票据贴现窗口模式。和票据贴现窗口模式。商业承兑汇票和支票推广取得新的进展。商业承兑汇票和支票推广取得新的进展。票据业务制度：票据业务制度：票据业务制度：票据业务制度： 票据法票据法、行政许可法行政许可法、行行政处罚法政处罚法、票据实施管理办法票据实施管理办法，票据业务制度不，票据业务制度不断建立断建立和完善和完善发展构想：发展构想：建立票据专营机构，完善票据发行和交易方建立票据专营机构，完善票据发行和交易方式，电子票据的托管、交易式，电子票据的托管、交易（二）二）二）二）银行卡银行卡银行卡银行卡银行卡：银行卡：指银行发行具有消费信用、转账结算、存取现金指银行发行具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能人信用支付工具，等全部或部分功能人信用支付工具，我国个人使用最为我国个人使用最为广泛的非现金支付工具广泛的非现金支付工具 银行卡产业发展现状：银行卡产业发展现状：全球发展潜力最大的国家，全球发展潜力最大的国家，20072007年底，我国银行卡发卡总量为年底，我国银行卡发卡总量为1 14.74.7亿张，特约商户亿张，特约商户7474万万户，户，POSPOS机机118118万台，万台，ATMATM机机12.312.3万台，银行卡消费额社万台，银行卡消费额社会商品零售总额的比重会商品零售总额的比重21.9%21.9%功能：支付功能：支付减少现金流通，降低社会交易成本减少现金流通，降低社会交易成本 储蓄储蓄- -卡余额按活期存款计息卡余额按活期存款计息 转账结算转账结算- -直按购物消费直按购物消费 消费信贷消费信贷激发潜在的、随机性的消费需求激发潜在的、随机性的消费需求银行卡银行卡银行卡银行卡种类：种类：1 1、贷记卡：发卡机构给予持卡人一定的信用额度，持卡、贷记卡：发卡机构给予持卡人一定的信用额度，持卡人在额度内先消费、后还款。人在额度内先消费、后还款。2 2、准贷记卡：持卡人先入存一定额度备用金，余额不足、准贷记卡：持卡人先入存一定额度备用金，余额不足时可在规定的信用额度内透支。时可在规定的信用额度内透支。3 3、借记卡：不具备透支功能，存折的替代。、借记卡：不具备透支功能，存折的替代。银行卡银行卡银行卡银行卡银行卡业务参与主体：银行卡业务参与主体：持卡人、特约商户、发卡机构、持卡人、特约商户、发卡机构、收单机构、清算组织、第三方服务商收单机构、清算组织、第三方服务商产业产业链链：发卡、收单、信息交换、机具制造发卡、收单、信息交换、机具制造银行卡资金运作模式银行卡资金运作模式发卡银行自行收单模式。双向代理模式。公共平台支持模式。专业化分工模式。（三）新兴电子支付工具（三）新兴电子支付工具（三）新兴电子支付工具（三）新兴电子支付工具 运用网络信息技术开发应用的电子支付方式的运用网络信息技术开发应用的电子支付方式的总称，包括网上支付、电话支付、移动支付、多用途总称，包括网上支付、电话支付、移动支付、多用途储值卡等，呈现较快的发展势头，逐步成为我国零售储值卡等，呈现较快的发展势头，逐步成为我国零售支付体系的重要组成部分支付体系的重要组成部分 我我国国参参与与提提供供支支付付服服务务的的独独立立第第三三方方机机构构已已超超过过5050家家 艾艾瑞瑞监监测测数数据据显显示示，20072007年年国国内内电电子子支支付付市市场场全全年年交交易易额额突突破破了了10001000亿亿元元，比比上上年年增增长长100%100%，预预计计20082008年还将以年还将以100%100%的速度增长的速度增长 四、支付体系监管四、支付体系监管四、支付体系监管四、支付体系监管支付法律、法规和规章制度体系支付法律、法规和规章制度体系支付体系监管目标、内涵支付体系监管目标、内涵支付体系监管手段支付体系监管手段 现状：现状：法律、法规和规章制度体系基本形成，监法律、法规和规章制度体系基本形成，监管手段不断丰富管手段不断丰富支付法律、法规和规章制度体系支付法律、法规和规章制度体系支付法律、法规和规章制度体系支付法律、法规和规章制度体系适应我国适应我国经济经济发展需要发展需要的的支付支付结算结算法律制度体系法律制度体系已已基本基本形成形成法律：法律：中国人民银行法中国人民银行法、商业银行法商业银行法、票据票据法法、电子签名法电子签名法等等法规：法规：票据管理实施办法票据管理实施办法、现金管理条例现金管理条例、储蓄管理条例储蓄管理条例、个人存款账户实名制规定个人存款账户实名制规定、金融违法行为处罚办法金融违法行为处罚办法等等规章：规章：支付结算办法支付结算办法、银行卡业务管理办法银行卡业务管理办法、人民币银行结算账户管理办法人民币银行结算账户管理办法、大额支付系统业大额支付系统业务处理办法务处理办法、小额支付系统业务处理办法小额支付系统业务处理办法、电电子支付指引（第一号）子支付指引（第一号）支付体系监管目标、内支付体系监管目标、内支付体系监管目标、内支付体系监管目标、内容容容容目标：目标：“安全和高效安全和高效”并重并重内内容容：支付系统等基础设施的稳定运行支付系统等基础设施的稳定运行非现金支付工具的安全使用非现金支付工具的安全使用支付服务市场和支付服务组织的运作规范支付服务市场和支付服务组织的运作规范 支付体系监管支付体系监管支付体系监管支付体系监管范围范围支付系统。支付系统。重要支付系统核心原则（十国集团中央重要支付系统核心原则（十国集团中央银行支付结算体系委员会）所有中央银行运营的大额实银行支付结算体系委员会）所有中央银行运营的大额实时支付系统均属于重要支付系统。时支付系统均属于重要支付系统。支付工具。支付工具。关注工具效率的同时，重视工具的安全和规关注工具效率的同时，重视工具的安全和规范。范。银行结算账户。银行结算账户。资金运动的起点和终点。支付工具实现资金运动的起点和终点。支付工具实现资金的转移是通过账户完成的，通过对账户开立、使用资金的转移是通过账户完成的，通过对账户开立、使用的管理，从源头加强现金管理，规范支付行为，防范、的管理，从源头加强现金管理，规范支付行为，防范、遏制逃债、洗钱、腐败、诈骗等犯罪。遏制逃债、洗钱、腐败、诈骗等犯罪。支付服务组织。支付和结算集中少数银行和组织，可能支付服务组织。支付和结算集中少数银行和组织，可能造成信用风险、流动性风险、运营风险。造成信用风险、流动性风险、运营风险。支付体系监管手段支付体系监管手段支付体系监管手段支付体系监管手段支付管理信息系统：支付管理信息系统：20072007年年5 5月建成支付管理信息系统，月建成支付管理信息系统，对支付系统业务信息进行采集、加工和分析对支付系统业务信息进行采集、加工和分析银行结算账户管理系统：银行结算账户管理系统：对对全国全国的的银行银行账户账户实行统一实行统一管管理，是理，是我国独具我国独具的一项的一项制度制度。账户。账户作为集中反映整个社作为集中反映整个社会会经济经济活动资金活动资金收付结算的收付结算的起点起点和终点，和终点，也是一切也是一切非非现现金支付金支付、结算的、结算的根基根基。实行实行账户实名制账户实名制能够能够有效有效防止利防止利用虚假用虚假账户、账户、匿名匿名账户账户从事从事违规、违规、违法活动违法活动，特别是特别是在在当前我国社会信用体系当前我国社会信用体系不不健全健全、企业企业和和个人信用意识比个人信用意识比较薄弱较薄弱的的情况情况下，下，加强银行加强银行账户管理账户管理显得尤为重要显得尤为重要。20052005年年1010月运行人民币银行结算账户管理系统，月运行人民币银行结算账户管理系统，20072007年年4 4月完成（二期）建设，从源头上规范支付行为月完成（二期）建设，从源头上规范支付行为联网核查公民身份信息系统：联网核查公民身份信息系统：20072007年年6 6月底完成在全国月底完成在全国的推广应用的推广应用支付信用信息查询系统支付信用信息查询系统 ：近期上线运行近期上线运行五、支付体系发展趋势及目标五、支付体系发展趋势及目标五、支付体系发展趋势及目标五、支付体系发展趋势及目标趋势趋势目标目标支付服务市场的发展趋势支付服务市场的发展趋势（一）传统的支付工具正向电子化发展，网上支付、电话（一）传统的支付工具正向电子化发展，网上支付、电话支付、移动支付等新兴电子支付方式不断出现，电子票支付、移动支付等新兴电子支付方式不断出现，电子票据已经由构想变成现实。随着互联网的普及和电子商务据已经由构想变成现实。随着互联网的普及和电子商务的发展，我国的电子支付业务迅速增长，目前，全国有的发展，我国的电子支付业务迅速增长，目前，全国有近近2020家商业银行开办电子银行服务，第三方电子支付业家商业银行开办电子银行服务，第三方电子支付业务稳步上升，务稳步上升，1919家电子认证机构获得电子认证服务许可。家电子认证机构获得电子认证服务许可。根据我国电子商务发展根据我国电子商务发展“十一五十一五”规划，在电子支规划，在电子支付方面，重点推动在线支付业务的规范化、标准化，发付方面，重点推动在线支付业务的规范化、标准化，发展第三方在线支付服务，实现与银行的业务协同。这表展第三方在线支付服务，实现与银行的业务协同。这表明：传统的银行支付业务面临挑战和冲击。明：传统的银行支付业务面临挑战和冲击。支付服务市场的发展趋势支付服务市场的发展趋势（二）非现金支付工具得到广泛应用，人们的支付方式和（二）非现金支付工具得到广泛应用，人们的支付方式和习惯正在发生显著的变化，新型的支付文化正在形成。习惯正在发生显著的变化，新型的支付文化正在形成。我国的票据业务不断创新，使用和流通量稳步上升，在我国的票据业务不断创新，使用和流通量稳步上升，在融通资金、传导货币政策及培养社会信用等方面发挥着融通资金、传导货币政策及培养社会信用等方面发挥着积极的作用，特别银行卡得到了广泛的应用，使用效率积极的作用，特别银行卡得到了广泛的应用，使用效率得到了提升，已经发展成为我国个人使用最广泛的非现得到了提升，已经发展成为我国个人使用最广泛的非现金支付工具。金支付工具。20072007年，全国使用非现金支付工具办理业年，全国使用非现金支付工具办理业务约务约154154亿笔，金额亿笔，金额620620万亿元，同比分别增长万亿元，同比分别增长20%20%和和30%30%。银行卡发卡银行卡发卡14.714.7亿张，同比增长亿张，同比增长30%30%。网上支付、电话。网上支付、电话支付、移动支付等新兴电子支付工具也得到了较快发展，支付、移动支付等新兴电子支付工具也得到了较快发展，公务卡消费也在逐步增加。公务卡消费也在逐步增加。支付服务市场的发展趋势支付服务市场的发展趋势（三）支付服务组织向多元化、市场化方向发展。（三）支付服务组织向多元化、市场化方向发展。以中国人民银行为核心，银行业金融机构为主以中国人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系在不断完善，并呈现出支付服务主体多元化、在不断完善，并呈现出支付服务主体多元化、支付服务市场化发展趋势。支付服务个性化服支付服务市场化发展趋势。支付服务个性化服务日益加强，市场竞争程度在不断提高。特别务日益加强，市场竞争程度在不断提高。特别是支付宝为代表的第三方支付方式的出现，其是支付宝为代表的第三方支付方式的出现，其用户覆盖了整个用户覆盖了整个C2CC2C、B2CB2C以及以及B2BB2B领域，透视出领域，透视出了第三方支付在电子支付市场中的重要地位。了第三方支付在电子支付市场中的重要地位。支付服务市场的发展趋势支付服务市场的发展趋势（四）支付工具功能不断创新，使用范围进一步扩大。随（四）支付工具功能不断创新，使用范围进一步扩大。随着支票影像交换系统的建成，不但实现了支票的截留，着支票影像交换系统的建成，不但实现了支票的截留，减少流通中的风险，而且，作为新的异地结算工具，支减少流通中的风险，而且，作为新的异地结算工具，支撑其在全国通用，将在经济活动中得到更广泛的运用，撑其在全国通用，将在经济活动中得到更广泛的运用，这既有助于减少现金交易，推广使用非现金支付工具，这既有助于减少现金交易，推广使用非现金支付工具，也方便经济活动，满足企业和老百姓日益多样化的支付也方便经济活动，满足企业和老百姓日益多样化的支付需求。同时，银行间的支票资金清算由原来的同城票据需求。同时，银行间的支票资金清算由原来的同城票据交换改为通过支付系统完成，能有效控制流动性风险和交换改为通过支付系统完成，能有效控制流动性风险和信用风险，能极大地提高支票清算的安全和效率。在有信用风险，能极大地提高支票清算的安全和效率。在有的地方还出现了具有一定授信额度的支票，是对传统的的地方还出现了具有一定授信额度的支票，是对传统的支票功能的创新，更多的赋予了支票的融资功能，更有支票功能的创新，更多的赋予了支票的融资功能，更有助于支票的推广使用。助于支票的推广使用。支付服务市场的发展趋势支付服务市场的发展趋势（五）消费方式的多样化伴随支付方式向多样化方向发展。（五）消费方式的多样化伴随支付方式向多样化方向发展。随着我国经济社会的发展，人民生活水平的提高和消费随着我国经济社会的发展，人民生活水平的提高和消费方式的多样化，越来越多的个人支付需要通过银行来办方式的多样化，越来越多的个人支付需要通过银行来办理，如支付水、电、煤气、电话等基本日常费用，归还理，如支付水、电、煤气、电话等基本日常费用，归还住房、汽车贷款，购买基金、证券、保险产品等，个人住房、汽车贷款，购买基金、证券、保险产品等，个人支付结算需求在日益增长，多样的、方便的、灵活的支支付结算需求在日益增长，多样的、方便的、灵活的支付方式越来越成为人们的需求。但是，由于在个人支付付方式越来越成为人们的需求。但是，由于在个人支付结算服务方面存在的薄弱环节，加上居民对现金支付的结算服务方面存在的薄弱环节，加上居民对现金支付的偏好和对非现金支付工具、新兴支付方式的接受程度不偏好和对非现金支付工具、新兴支付方式的接受程度不等，个人支付结算需求与银行提供的支付结算服务之间等，个人支付结算需求与银行提供的支付结算服务之间存在一定的矛盾。存在一定的矛盾。支付服务市场的发展趋势支付服务市场的发展趋势（六）农村支付服务环境在逐步改善，农村支付（六）农村支付服务环境在逐步改善，农村支付服务需求在增加。随着我国服务需求在增加。随着我国“三农三农”经济和城经济和城市化的发展，以及资源流动性的增强，跨区域市化的发展，以及资源流动性的增强，跨区域的经济交往和劳务输出日趋频繁，长期以来，的经济交往和劳务输出日趋频繁，长期以来，在为农村提供支付服务方面一直是薄弱的，解在为农村提供支付服务方面一直是薄弱的，解决农村支付结算问题一直是难点。近年来，随决农村支付结算问题一直是难点。近年来，随着以农村信用社为主体开办的农民工银行卡特着以农村信用社为主体开办的农民工银行卡特色服务，农村信用社加入现代化支付系统的实色服务，农村信用社加入现代化支付系统的实现，以及邮政储蓄银行的成立，农村支付环境现，以及邮政储蓄银行的成立，农村支付环境必将伴随农村经济的发展，更加趋于完善。必将伴随农村经济的发展，更加趋于完善。支付服务市场的发展趋势支付服务市场的发展趋势（七）支付清算体系进一步完善，独立的、专业（七）支付清算体系进一步完善，独立的、专业的清算系统逐步连成一体，从分散走向联合。的清算系统逐步连成一体，从分散走向联合。以人民银行现代化支付系统为核心，银行业金以人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统等重要组成部分的支付清算网银行卡支付系统等重要组成部分的支付清算网络体系已形成。对经济金融和社会的发展提供络体系已形成。对经济金融和社会的发展提供快速高效、安全可靠的支付清算渠道，对加速快速高效、安全可靠的支付清算渠道，对加速社会资金流通，提高资源配置效率，支持国民社会资金流通，提高资源配置效率，支持国民经济的又好又快发展必将产生积极作用。经济的又好又快发展必将产生积极作用。支付服务市场的发展趋势支付服务市场的发展趋势（八）体系监督管理机制进一步完善，依法监管，风险监（八）体系监督管理机制进一步完善，依法监管，风险监管成为必然。以票据法、中国人民银行法、管成为必然。以票据法、中国人民银行法、商业银行法为基础，票据管理实施办法、支商业银行法为基础，票据管理实施办法、支付结算办法、人民币银行结算账户管理办法和付结算办法、人民币银行结算账户管理办法和电子支付指引等为补充的支付结算法规制度体系逐电子支付指引等为补充的支付结算法规制度体系逐步完善，以安全高效为目标的监督管理机制初步确立，步完善，以安全高效为目标的监督管理机制初步确立，支付体系风险防范能力和应急反应能力得到提高。同时，支付体系风险防范能力和应急反应能力得到提高。同时，随着联网核查系统的运行，标志着我国在落实银行账户随着联网核查系统的运行，标志着我国在落实银行账户实名制特别是个人账户实名制上的突破，对规范银行账实名制特别是个人账户实名制上的突破，对规范银行账户的开立、使用和管理产生了重要作用。户的开立、使用和管理产生了重要作用。支付体系发展目标支付体系发展目标支付体系发展目标支付体系发展目标完善以现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支完善以现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统和境内付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统和境内银行间外币支付系统等为重要组成部分的银行间外币支付系统等为重要组成部分的支付清算体系支付清算体系健全以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付健全以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的清算组织为补充的支付服务组织体系支付服务组织体系丰富和完善以电子支付工具为发展方向，适应各类经济丰富和完善以电子支付工具为发展方向，适应各类经济主体多种经济活动和居民居家服务需要的主体多种经济活动和居民居家服务需要的非现金支付工非现金支付工具体系具体系建立健全有利于促进创新和防范支付风险的科学高效的建立健全有利于促进创新和防范支付风险的科学高效的支付监督管理体支付监督管理体系系六六六六、今后一个时期建设支付体系主要任务、今后一个时期建设支付体系主要任务、今后一个时期建设支付体系主要任务、今后一个时期建设支付体系主要任务启动第二代现代化支付系统的建设启动第二代现代化支付系统的建设建设中央银行会计核算数据集中系统建设中央银行会计核算数据集中系统继续完善银行业金融机构行内支付系统继续完善银行业金融机构行内支付系统促进票据业务的不断发展促进票据业务的不断发展大力发展银行卡大力发展银行卡鼓励电子支付业务创新和发展鼓励电子支付业务创新和发展改善农村支付环境，提高农村支付服务质量改善农村支付环境，提高农村支付服务质量提高支付体系监督管理水平提高支付体系监督管理水平加强国际交流与合作加强国际交流与合作修改票据法银行卡条例修改票据法银行卡条例 发布支付清算组织发布支付清算组织管理办法和电子支付指引（第二号）管理办法和电子支付指引（第二号） 七、四川省支付体系现状七、四川省支付体系现状七、四川省支付体系现状七、四川省支付体系现状支付服务组织支付服务组织支付系统建设支付系统建设支付工具支付工具支付体系监管支付体系监管支付服务市场存在的问题支付服务市场存在的问题今后一段时期工作思路今后一段时期工作思路今后一段时期工作思路今后一段时期工作思路 四川四川四川四川支付服务组织支付服务组织支付服务组织支付服务组织人民银行四川各分支行：人民银行四川各分支行：地市中支地市中支2121个，县个，县支行支行8686个个银行业金融机构：银行业金融机构：行别行别3939个，对外营业网点个，对外营业网点1254912549个，个，四川银行卡业协会：四川银行卡业协会：全国第一家省级银行卡全国第一家省级银行卡业协会业协会（银行卡行业的自律组织，是支付组（银行卡行业的自律组织，是支付组织的补充）织的补充）中国银联四川分公司：中国银联四川分公司：中国银联派出机构中国银联派出机构 四川四川四川四川支付系统建设支付系统建设支付系统建设支付系统建设20032003年年5 5月建成月建成CCPCCCPC成都清算分中心成都清算分中心目前系统目前系统8181家家直接参与者，直接参与者，21292129家家间接参与者间接参与者0707年年大大额额支支付付交交易易日日均均3529135291笔笔，金金额额483.07483.07亿亿元元，小小额额支支付付交交易易日日均均483.07483.07万万笔笔，金金额额36.3436.34亿亿元元，支支票票影影像业务像业务389389笔，笔，金额金额16481648万元万元5.125.12汶川大地震中支付系统经受住了考验汶川大地震中支付系统经受住了考验 四川四川四川四川支付工具支付工具支付工具支付工具票据业务票据业务不活跃不活跃: :传统业务为主，支票业务占传统业务为主，支票业务占95%95%银银行行卡卡业业务务发发展展迅迅速速：截截止止20072007年年底底，全全省省共共发发行行银银行行卡卡68146814万万张张，布布放放POSPOS机机具具3.73.7万万台台，发发展展特特约约商商户户3.93.9万万个个，全全年年刷刷卡卡消消费费金金额额12241224亿亿元元。人人均均持持卡卡低低于于全全国国水平。水平。银银行行卡卡支支付付网网络络延延伸伸到到农农村村：农农民民工工银银行行卡卡特特色色服服务务已已在在45004500个个农农村村信信用用社社网网点点全全面面开开通通，邮邮政政储储蓄蓄银银行行网网点点逐步加入逐步加入，目前已开通网点目前已开通网点10201020个个 四川四川四川四川支付支付支付支付体系体系体系体系监管监管监管监管理念：服务与监管并重理念：服务与监管并重方式：沟通与协调方式：沟通与协调措施：考核、通报、处罚措施：考核、通报、处罚重点：安全、稳定、防风险重点：安全、稳定、防风险支付服务市场存在的问题支付服务市场存在的问题支付服务市场存在的问题支付服务市场存在的问题思想意识和工作理念落后思想意识和工作理念落后社会公众对对新型支付业务和支付工具认识不足社会公众对对新型支付业务和支付工具认识不足支付服务从业人员素质与现行的业务发展需求不适应支付服务从业人员素质与现行的业务发展需求不适应银行缺乏为普通社会公众服务的意识银行缺乏为普通社会公众服务的意识农村支付服务薄弱农村支付服务薄弱 今后一段时期工作思路今后一段时期工作思路今后一段时期工作思路今后一段时期工作思路加强支付环境建设加强支付环境建设拓展支付系统业务功能拓展支付系统业务功能督促金融机构提升服务水平督促金融机构提升服务水平加大农村支付基础设施建设加大农村支付基础设施建设培养支付结算人才培养支付结算人才增强人民银行在支付清算领域的影响力增强人民银行在支付清算领域的影响力 谢谢谢谢 谢谢谢谢 大大大大 家！家！家！家！