2022 年 7 月初级银行从业资格考试个人理财 真题汇编及答案解析 第 1 题 单选题（每题 0.5 分，共 80 题，共 40 分）下列每小题的四个选项中，只有一项是最符合题意的正确答案，多选、错选或不选均不得分。 1关于单利和复利的区别，下列表述正确的是（ ） 。 A单利的计算期总是一年，而复利则有可能为季度，月或日 B用单利计算的货币收入没有现值和终值之分，而复利就有现值和终值之分 C复利的名义利率大于实际利率 D单利仅在原有本金上计额利息。而复利是对本金及其产生的利息一并计算 【参考答案】D 【考察考点】单利和复利的理解 【参考解析】选项 A 错误，单利和复利的计算期都有可能为季度、月或日；选项 B 错误，单利计算的货币收入也有现值和终值之分；选项 C 错误，在计息周期相同的情况下，名义利率与实际利率是相等的。选项 D 正确，单利仅在原有本金上计额利息，而复利是对本金及其产生的利息一并计算。 2在股票下跌情况下结合金融衍生工具，下列投资方式中，最有利于帮助该投资者降低亏损的是（ ） 。 A在持有股票的同时，卖空改股票的看涨期权 B在持有股票的同时卖空该股票的看跌期权 C在持有股票的同时买入该股票的看跌期权 D在持有股票的同时买入该股票的看涨期权 【参考答案】C 【考察考点】金融期权的理解 【参考解析】如果投资者手里持有股票，且预计未来该股票会下跌，应该是买入该股票的看跌期权，这样即使在未来股票跌了，他仍然能以事先约定的价格将手中的股票出售给期权的卖出者。 3假定王先生购买按复利计算的新型理财产品该产品的年化收益率为 10。若 3 年后可获得 100 万元，则当前需一次性投入（ ）万元。 （数值取近似值） A70 B86.8 C67.31 D75.13 【参考答案】D 【考察考点】复利现值的计算 【参考解析】用财务计算器计算，具体参数如下：i10，n3，FV100，求出 PV75.13。 4 陈先生在未来的十年内， 每年年底获得1万元， 年利率为10， 则该笔年金的终值为多少元？ （ ） A195796 B185312 C175312 D159374 【参考答案】D 【考察考点】期末年金终值的计算 【参考解析】用财务计算器计算，具体参数如下：期末模式，i10，n10，PMT1，得出 FV159374 元。 5一般而言，银行理财产品托管人主要由（ ）担任。 A资产管理公司 B商业银行 C基金公司 D信托公司 【参考答案】B 【考察考点】常识性考核（教材中无原文） 【参考解析】在我国，公募产品的一般是由银行担任托管人。 6在一定期限内，时间间隔相同、不间断、金额相等，方向相同的一系列现金流是（ ） 。 A变额年金 B普通年金 C增长型年金 D永续年金 【参考答案】B 【考察考点】普通年金的定义 【参考解析】题干描述的为普通年金的定义。选项 A，变额年金，变额年金每一期的年期给付可能不会相等；选项 C，增长型年金每年的年金额是呈固定比例增长的；选项 D，永续年金是指在无限期内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的列现金流。 7 某项目初始投资 100 万元， 共投资 3 年， 贴现率为 7， 未来 3 年的现金流为第一年回收 30 万元，第二年回收 40 万元，第三年回收 50 万元。该投资项目的净现值为（ ）万元 A5.45 B2.68 C4.54 D3.79 【参考答案】D 【考察考点】净现值的计算 【参考解析】未来三年现金净流入的现值30/（17）40/（17）250/（17）3 28.0434.9440.81103.79，103.791003.79 8一般而言，下列关于房地产投资特点的装述，错误的是（ ） 。 A流动性差 B具有价值升值效应 C高风险低收益 D能够发挥财务红杆效应 【参考答案】C 【考察考点】房地产投资的特点 【参考解析】选项 A 正确，房地产投资品单位价值高，且无法转移，其流动性较弱；选项 B 正确，很多情况下，房地产升值对房地产回报率的影响要大大高于年度净现金流的影响；选项 D 正确，通常投资者 以所购买的房地产为抵押，借入相当于其购买成本绝大部分的款项。 9与股票市场相比，外汇市场一个典型的特征是 A交易主体单一性 B价格稳定性和交易集中性 C空间的统一性和时间的连续性 D品种多样性和清算及时性 【参考答案】C 【考察考点】外汇市场的特点 【参考解析】外汇市场具有空间统一性和时间连续性，所谓空间统一性，是指由于各国外汇市场都用现代化的通信技术（电话、电报、电传等）进行外汇交易，因此它们之间的联系非常紧密，形成一个统一的世界外汇市场。所谓时间连续性，是指世界上的各个外汇市场在营业时间上相互交替，形成一种前后继起的循环作业格局。 10下列选项中，能体现理财师职业长期性这一特征的是（ ） 。 A理财师同时问客户提供了税务、债务管理等方面的规 B客户女儿出生，理财师整理财规划方案 C理财师为客户制定养老及财富传承方案 D理财师向客户推荐了一个封闭期 5 年的理财产品 【参考答案】C 【考察考点】理财师的职业特征 【参考解析】 理财师提供理财规划， 旨在帮助客户实现包括长期甚至一生的财务和人生目标。 选项 C，养老规划及财富传承规划是客户在退休及百年后的规划，体现的理财师服务贯穿于客户的一生。 11关于港股通，下列表述错误的是（ ） A港股通投资者可直接以人民币与证券公司进行交收 B港股通投资者不需要在香港股票市场开立专门投资账户 C港股通可投资的股票包括所有在香港联合交易所上市的股票 D港股通投资者不受每人每年等值 5 万美元的换汇额限制 【参考答案】C 【考察考点】港股通 【参考解析】港股通，是指投资者委托上交所会员，通过上交所证券交易服务公司，向联交所进行申报，买卖规定范围内的联交所上市股票。 （并不是所有的联交所的股票都能买） 12对于中长期债券而言。债券收益的购买力有可能随着物价的上涨而下降，从而使债券的实际收益率降低，这是因为（ ） 。 A价格风险 B通货膨胀风险 C再投资风险 D赎回风险 【参考答案】B 【考察考点】银行代理国债的风险 【参考解析】本题抓题干关健词“物价上涨” ，与物价上涨有关系的为 B 选项，通货膨胀风险。 13保险产品具有其他投资理财工具不可替代的（ ）功能 A保障 B储蓄 C投资 D套利 【参考答案】A 【考察考点】保险的功能 【参考解析】保险的主要功能还是保障并不是投资和储蓄。 14债券面值是 B，票面利率为 C，投资者以价格 P 购买债券并持有至到期，获得的收益率为 r，现知 PB，则（ ） 。 Ar 与 C 无关 Brc Crc Drc 【参考答案】D 【考察考点】债券收益率计算 【参考解析】如果 PB，则说明是溢价发行的债券，溢价发行说明债券贵了，越贵的债券到期收益率就越低，所以可知 rc。 15对于理财规划的具体实践过程中产生的文件资料，对处理方式正确的是（ ） 。 A存档管理形成客户档案 B及时销毁，以防客户资料外泄 C与客户的其他资料放一起交还给客户 D作为材料供其他客户学习 【参考答案】A 【考察考点】客服档案管理 【参考解析】在理财规划方案的具体实施过程中，必然会产生大量的文件资料，例如会议记录、财务分析报告、授权书、介绍信等。理财师应当对这些文件资料进行存档管理，形成客户档案。 16根据概率和收益的权衡，风险厌恶者在投资时通常会选择（ ） 。 A1000 元的确定收益 B50的概率得 2000 元，50的概率得零元 C80的概率得 2000 元，20的概率得零元 D70的概率得 2000 元，30的概率得零元 【参考答案】A 【考察考点】常识性问题考核（教材无原文） 【参考解析】风险厌恶者非常讨厌风险，所以一般会选择确定的收益。 17根据中华人民共和国民法典 ，表述错误的是（ ） 。 A离婚时家庭土地经营权益归丈夫所有 B夫妻有互相扶持的义务 C家庭债务由夫妻共同偿还 D离婚时，夫妻共同财产由双方协议处理 【参考答案】A 【考察考点】婚姻法律制度 【参考解析】根据我国民法典相关规定，对夫或者妻在家庭土地承包经营中享有的权益等，应当依法予以保护。选项 A，并没有明确土地经营权益原本归属是谁，直接归丈夫所有是错误的。 18关于保险合同中的被保险人，描述错误的是（ ） 。 A在人身保险中，显然是保险事故发生时生命或健康遭受直接损失的人 B被保险人可以是投保人自己，也是投保人以外的第三人 C被保险人应当有民事行为能力的人 D在财产保险中，保险人必须是财产的所有人或其他权利人 【参考答案】C 【考察考点】保险的相关要素 【参考解析】被保险人可以是无民事行为能力人或限制民事行为能力人，比如父母为未成年的子女投保。父母是投保人，子女是被保险人。 19根据中华人民共和国民法典 ，表述正确的是（ ） 。 A所有继子女均可作为第一顺位继承人 B有抚养条件但未尽抚养义务的继承人，配遗产时应当不分或者少分 C养子女不参与遗产分配 D丧偶儿媳对公婆尽了主要赡养义务，应作为公婆遗产的第二顺位继承人 【参考答案】B 【考察考点】继承法律制度 【参考解析】选项 A 和选项 C 错误， 民法典继承编所称子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女；选项 D 错误，丧偶儿媳对公婆，丧偶女婿对岳父母，尽了主要瞻养义务的，作为第一顺序继承人。 20某客户从银行贷款了一笔资金，贷款利率为 6，约定按年等额还本付息，每年末还 20 万元，持续 10 年，假设贷款利率不变，则银行向该客户发放了（ ）万元贷款。 （答案取近似值）A、140 B156 C147 D170 【参考答案】C 【考察考点】期末年金现值的计算 【参考解析】用财务计算器计算，各参数如下：期末模式，PMT20，I6，n10，得出 PV 约等于 147。 21 如果第 1 年年初投资 100 万元， 希望在第 10 年年末得到 340 万元， 假设投资的年收益率是 8.0，则需每年年未追加投资（ ）万元。 A9.56 B8.57 C8.12 D7.93 【参考答案】B 【考察考点】期末年金的计算 【参考解析】用财务计算器计算，初始投资 100 万（期初模式，PV100，I8，n10） ，10 年后可得 215.89 万， 340215.89124.11， 希望在 10 年后得到 340 万元， 还差 124.11 的缺口， 即： 期末模式，FV124.11，I8，N10，则得出 PMT8.57。 22受限于个人和家庭的财务资源，理财目标既不是客户一厢情愿的结果，也不是理财师随意确定的理财计划。理财目标的确定，必须遵循一定的原则，以下（ ）没有体现这些原则。 A理财目标绝不能增加投资风险 B理财目标是可以量化和检验的 C理财目标具备合理性和可行性 D理财目标要具体明确 【参考答案】A 【考察考点】理财目标确定的原则 【参考解析】理财目标确定的原则中，由于受制有限的财务资源，理财目标既不是客户一厢情愿”的结果，也不是理财师随意确定的计划。理财日标的确定，必须遵循一定的原则，即必须遵循 SMART 原则。 主要包括： 理财目标要具体明确； 理财目标必须可以量化和检验； 理财目标必须具备合理性和可行性；实事求是；理财目标要有时限和先后顺序。 23根据公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法 ，下列机构中不可以申请基金销售业务资格的是（ ） 。 A证券公司 B证券投资咨询机构 C期货公司 D信托公司 【参考答案】D 【考察考点】基金代销业务涉及的法律法规 【参考解析】根据证券投资基金销售管理办法 ，商业银行、证券公司、期货公司、保险公司、保险经纪公司、保险代理公司、证券投资咨询机构、独立基金销售机构从事基金销售业务的，应当向住所地中国证监会派出机构申请注册基金销售业务资格，并申领经营证券期货业务许可证。 24孩子 10 年后读大学，届大学学费为每年 2 万元，连续四年，教育金投资产品的年报酬率为 6，如果采用现在一次性投资的方式，约需要投资（ ） 。 A4.1 B7.3 C4.6 D3.8 【参考答案】A 【考察考点】年金的计算 【参考解析】本题用财务计算器计算。 第一步：站在大学第一年的时点，看未来四年所需要的学费现值，是一个期初年金求现值。PV（期初模式，PMT2，I6，N4）7.39。 第二步：10 年后，也就是大学第一年的时点，所需要的未来的 4 年学费的现值为 7.39 万元，是一个已知终值求现值的复利，则 PV（7.35/（16）10）4.1 25方先生现年 40 岁，从现在起每年年底储蓄 5 万元进行投资，年投资报酬率为 4。他希望退休时至少积累 50 万元用于退休后的生活，则方先生最早（ ） 。 A65 B49 C53 D60 【参考答案】B 【考察考点】普通年金的计算 【参考解析】财务计算器计算，N（期末模式，PMT5，I4，FV50）9，40949（岁） 26某基金准备设立永久性奖学金，每年计划颁发 10 万元资金，若年复利率为 4，该基金现在至少应向银行存入（ ）万元本金。 A350 B200 C250 D300 【参考答案】C 【考察考点】永续年金的计算 【参考解析】本题是考核永续年金的计算，PVC/I10/4250 27已知某债券按 8的票面利率折价发行，则投资人在一级市场投资该债券的实际到期收益率可能为（ ） 。 A8 B6 C9 D7 【参考答案】C 【考察考点】债券收益率计算 【参考解析】折价发行的债券实际收益率一般会比票面利率要高，选项中只有 C 符合。 28某公司濒临破产，正在进行重组谈判。投资者判断若重组成功，股票价格会大幅度上涨， 若重组失败，公司会退市，股票价格会大幅下降，重组成功和失败的概率各为 50，采取（ ）的期权投资策略。 A同时卖出看涨期权和看跌期权 B买入看跌期权 C买入看涨期权 D同时买入看涨期权和看跌期权 【参考答案】D 【考察考点】超纲考点，教材无相关知识点 【参考解析】大幅涨跌对于期权投资者来说是好事，涨了看涨行权，跌了看跌行权，正确答案为选项D，同时买入看涨期权和看跌期权。 29下列关于外汇市场交易机制的表述，错误的是（ ） 。 A中央银行可以通过向商业银行购买外汇，从而促使外币贬值 B商业银行通过同业同的交易可以匀平外汇头寸，从而降低外汇风险 C商业银行在外汇的最终供给者和最终使用者之间起着中介作用 D外汇市场上商业银行同业市场交易额占很大比例，影响着外汇汇率 【参考答案】A 【参考解析】 30下列黄金产品中，通常被称为“黄金存折”的是（） A纸黄金 B金块 C现货 D实物黄金 【参考答案】A 【考察考点】贵金属投资 【参考解析】纸黄金交易是指没有实物黄金介入的交易，主要通过记账方式来投资黄金，并不涉及实物黄金的交收，交易成本更低。银行的纸黄金业务让投资者免除了储存黄金的风险，也赋予了投资者随时提取所购买黄金的权利， 或按当时的黄金价格将账户中的纸黄金兑换成现金的权利， 通常也称为黄金存折。 31投资人在基金合同约定之外的日期和时间提出申购，赎回或者转移申请的，作为下一个（ ）的交易处理，基金份额申购赎回价格为下次办理基金份额申购赎回时所在开放日的价格。 A工作日 B交易日 C开放日 D确认日 【参考答案】B 【考察考点】基金销售业务规范相关要求 【参考解析】投资人在基金合同约定之外的日期和时间提出申购、赎回申请的，作为下一个交易日的交易处理，其基金份额申购、赎回价格为下次办理基金份额申购、赎回时间所在开放日的价格。 32一般情况下，可转换债券的风险（ ） 。 A高于国债 B低于普通债券 C低于储蓄产品 D高于股票 【参考答案】A 【考察考点】 【参考解析】超纲考点，教材无相关知识点。 33 在客户的财务状况中， 是否有稳定的事业、 稳定的收入、 以及自有住房， 直接影响到客户的 （ ） 。 A财务增值率 B财务自由度 C财务安全度 D权益类投资比例 【参考答案】C 【考察考点】财务安全的概念 【参考解析】财务安全是指个人或家庭对自己的财务现状充满信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。一般来说，衡量一个人或者家庭的财务安全，主要包括以下内容： （1）是否有稳定、充足的收入； （2）个人事业是否有发展的潜力； （3）是否有充足的现金准备； （4）是否有舒适的住房； （5）是否购买了适当的财产和人身保险； （6）是否有适当、收益稳定投资； （7）是否享受社会保障； （8）是否有额外的养老保障计划。 34面额为 100 元，剩余期限为 10 年的零息债券。按年计息，当市场利率为 6时，其合理的价格是 （ ）元 A56.73 B55.84 C54.69 D59.21 【参考答案】B 【考察考点】复利现值的计算 【参考解析】PV100/（16）10，求出 PV55.84 元。 35一般而言，关于银行承兑汇票的特征，下列表述错误的是（ ） 。 A银行承兑汇票能反映某些企业的融资信用状况 B借款人使用银行承兑汇票的成本低于银行贷款 C汇票的投资收益率低于短期国债 D银行进行汇票承兑，获取相关收入 【参考答案】C 【参考解析】 36根据银行业金融机构销售专区录音录像管理雪行规定 ，下列行为中符合要求的是（） A录音可明确辨识销售人员和消费者的语言表述，并与录像画面保持同步 B录音录像过程中语句时断时续，无法清晰收录语音 C录音录像过程中销售人员中途离场 30 秒内返回可继续进行双录 D因疫情原因客户要求全程佩戴口罩进行录音录像 【参考答案】A 【考察考点】 双录规定 【参考解析】根据双录规定，明显 B、C、D 选项不符合要求 37张女士分期购买一辆汽车，每年未支付 10000 元，分 5 次付清，假设年利率为 5，则该项分期付款相当于现在一次性支付（ ）元。 （答案取近似数值） A44820 B55250 C43295 D50000 【参考答案】C 【考察考点】年金现值的计算 【参考解析】本题求年金现值，已知：PMT10000，N5，I5，则 PV43295。 38代理信托理财产品对银行而言属于（ ） 。 A表外业务 B传统业务 C表内业务 D托管业务 【参考答案】A 【考察考点】常识性问题考核（教材无原文） 【参考解析】 商业银行的表外业务是指从事的不列入资产负债表， 但能影响银行当期损益的经营活动。 39下列关于房贷险的表述，正确的是（ ） 。 A借款人的配偶作为保单第一受益人 B银行作为保单第一受益人 C借款人作为保单第一受益人 D借款人的子女作为保单第一受益人 【参考答案】B 【考察考点】个人抵押商品住房保险 【参考解析】房贷险也称个人抵押商品住房保险，是为了避免因业主发生意外而丧失还款能力，从而失去抵押给银行的住房，业主向保险公司购买借款人意外险，将银行作为保单第一受益人的保险。 40下列关于金融互换的表述，错误的是（ ） 。 A货市互换中需要事先敲定汇率 B金融互换中可以包含两个以上的当事人 C金融互换是通过银行进行的场内交易 D货币互换需要交换等价的本金，而利率互换不需要交换本金 【参考答案】C 【考察考点】常识性考点（教材无原文） 【参考解析】金融互换是一种场外交易。 41建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定，针对家庭财务流动性管理的是（ ） 。 A现金管理规划 B风险管理规划 C家庭收支平衡规划 D家庭收入规划 【参考答案】A 【考察考点】理财规划方案的内容 【参考解析】现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续稳定，是针对家庭财务流动性的管理。 42郑先生投资 150 万元，假设年收益率为 10，按复利累计 10 年，郑先生可收回（ ） 。 A391.31 B372.38 C368.01 D389.06 【参考答案】D 【考察考点】复利终值的计算 【参考解析】FV150（110）10，得出 FV389.06。 43根据中华人民共和国民法典 ，下列财产中可以用于抵押的是（ ） 。 A著作权 B被法院扣押的汽车 C土地所有权 D海域使用权 【参考答案】D 【考察考点】物权法律制度 【参考解析】根据民法典第三百九十五条和第三百九十六条的相关规定，债务人或者第三 人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；海域使用权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航器；交通运输工具；法律行政法规未禁止抵押的其他财产 44信托业务涉及的主要当事人不包括（ ） 。 A委托人 B托管人 C受益人 D受托人 【参考答案】B 【考察考点】常识性考点（教材无原文） 【参考解析】信托业务是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及三方面当事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。 45银行综合理服务是指建立在（ ）关系上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。A、销售服务 B业务咨询 C受托管理 D委托和授权 【参考答案】D 【考察考点】理财师队伍状况 【参考解析】个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。 46下列选项中，属于间接融资工具的是（ ） 。 A股票 B银行贷款 C债券 D商业票据 【参考答案】B 【考察考点】间接融资和直接融资 【参考解析】间接融资市场是指通过银行等信用中介的资产负债业务来进行资金融通的市场。在银行贷款中，银行贷出的钱是其他客户存入的钱，贷款人并不知道钱来自于哪个存款者，他们之前不产生直接联系。 47下列关于智能投顾的表述，不恰当的是（ ） 。 A投资者在进行智能投顾提供商筛选时，须关注其是否具有相应的业务资质 B智能投顾有助于降低金融机构的获客、服务成本 C智能投顾所运行程序的内部逻辑和算法严密，数据处理能力强，在运行过程中不能有人工干预 D智能投顾是人工智能与投资顾问的结合，为客户提供投资顾问，配置金融资产组合的一类金融服务。 【参考答案】C 【考察考点】智能投顾 【参考解析】 48如甲第 1 年年初投资 100 万元，期望在第 10 年末得到 340 万元，假设投资的年收益率是 8，则 需每年年末追加投资（ ）万元。 （答案取近似值） A8.57 B9.56 C8.12 D7.93 【参考答案】A 【考察考点】年金的计算 【参考解析】PMT（期末模式，PV100，N10，FV340，I8）8.57 49关于个人生命周期各阶段理财活动的特征，下列表述正确的是（ ） 。 A建立期的理财任务是尽可能多的储备资产、积累财富 B退休期的主要理财任务是妥善管理好积累的财富，积极调整投资组合，降投资风险 C维持期是个人和家庭进行财务规划的关键期，财务投资是多元组合投资为为子女准备教育费用为父母准备臆养费用，以及为自己退休准备养老费用。 D探索期是以个人家庭生活为重心，是个人财务的建立与形成期 【参考答案】C 【考察考点】个人生命周期 【参考解析】A 错误，稳定期要尽可能多地储备资产、积累财富，未雨绸缪；B 选项错误，高峰期理财任务是妥善管理好积累的财富，主动调整投资组合，降低投资风险；D 选项错误，探索期要为将来的财务自由做好专业上与知识上的准备。 50下列不属于商业银行代理业务的是（ ） 。 A代理销售保险产品业务 B代理销售基金业务 C代理股票买卖业务 D代理国债业务 【参考答案】C 【考察考点】银行代理业务 【参考解析】银行不得代理股票买卖。 51 （ ）是一种专门投资于其他证券投资基金的基金，它是结合基金产品创新和销售渠道创新的基金新品种。 AETF BLOF CFOF DQDII 【参考答案】C 【考察考点】FOF 基金的概念 【参考解析】FOF 产品主要投资于其他基金，通过持有其他证券投资基金而间接持有股票、债券等证券资产，它是结合基金产品创新和销售渠道创新的基金新品种。 52投连险的突出特点是（ ） 。 A投资收益可预先确定 B投资风险由保险公司承担 C将保险的基本保障功能和资金增值功能结合起来 D产品的费用低，流动性强 【参考答案】C 【考察考点】投连险 【参考解析】投连险最大特点就是将保险的基本保障功能和资金增值功能结合起来。 53个人占用年度便利化额度的外币现钞结汇，当日外币现钞结汇累计金额在等值（ ）美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理；超过上述金额的，凭本人有效身份证件、 （ ）或原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。 A10000 美元、经海关签章的海关申报单 B5000 美元、经海关签章的海关申报单 C10000 关元、 携带外汇出境许可证 D5000 美元、 携带外汇出境许可证 【参考答案】A 【考察考点】个人外汇收支相关法律规定 【参考解析】个人占用年度便利化额度的外币现钞结汇，当日外币现钞结汇累计金额在等值 1 万美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理；超过上述金额的，凭本人有效身份证件、经海关签章的海关申报单或原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。 54关于客户的风险承受能力，下列表述正确的是（） A客户的年龄越大，风险承受能力越高 B随着财富的积累，客户的相对风险承受能力越低 C理财目标的弹性越大，风险承受能力越大 D投资资金的期限越短，流动性越强，风险承受能力越高 【参考答案】C 【参考解析】 55某银行从业人员张某因急事离开，未按职责管理的规定将自己保管的印章和钥匙交予同事，下列对此事评价恰当的有（ ） 。 A任何情况下，张某都不应将与本人职责相关的物品交予他人 B不会产生严重后果，可以允许 C可以理解并不进行批评处理 D张某的做法不当，未尽到岗位的职责 【参考答案】D 【参考解析】 56公民李先生与前妻张女士育有一子小李，因双方感情破裂李先生与张女士 2012 年离婚。2016 年李先生与刘女士结婚，婚后二人收养了儿子小贝，刘女士与前夫所生儿子小王跟随前夫生活，2019 年李先生不幸逝世且无遗嘱，根据我国相关法律法规，下列不可参与李先生遗产分配的有（ ） 。 A张女士 B小李 C刘女士 D小贝 【参考答案】A 【考察考点】继承法律制度 【参考解析】张女士已是前妻，不能参与继承。 57下列关于证券组合风险的表述，正确的有（ ） 。 A系统性风险可以通过投资组合不同程度地得到分散 B一般情况下，随着更多的证券加入到投资组合中，整体风险降低的速度会越来越慢 C持有多种彼此不完全相关的证券可以降低风险 D当投资极度分散时，证券组合风险可降低为零 【参考答案】C 【参考解析】选项 A，非系统性风险可以通过投资组合不同程度地得到分散；选项 B，一般情况下，随着更多的证券加入到投资组合中，非系统性风险降低的速度会越来越慢；选项 D，即使组合中的证券足够多，组合的风险也不会为零。 58对于个人投资者而言，不可通过（ ）等金融产品参与股票市场的投资。 A信托计划 B银行理财产品 C投资连结型保险 D大额可转让定期存单 【参考答案】D 【参考解析】 59一般而言，下列关于理财行为对现金流净额影响的分析，不正确的有（ ） 。 A用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额 B将闲置的房产出租，现金流净额会增加 C将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额 D用股票偿还等于股票市值的长期债券，不影响现金流净额 【参考答案】A 【参考解析】选项 A 错误，银行存款购买长期国债，会导致现金流减少；选项 B 正确，将闲置的房产出租，会产生租金收入，现金流流入净额会增加；选项 C 正确，将现金存为银行活期存款，不会影响现金流净额；选项 D 正确，用股票偿还等于股票市值的长期债券，不影响现金流净额。 60下列关于银行理财子公司的表述，不正确的有（ ） 。 A有利于优化组织管理体系，建立符合资管业务特点的风控制度和激励机制，促进理财业务规范转型 B设立理财子公司有利于强化银行理财业务风险隔离，推动银行理财回归资管业务本源 C有助于培育和壮大机构投资者队伍，引导理财资金以合法、规范形式进入金融市场和支持实体经济发展 D银行理财子公司设立未设定注册资本要求，有助于轻资本运营，进一步提升资本回报率 【参考答案】D 【参考解析】 61关于货币的时间价值，下列表述不正确的有（ ） 。 A现值等于复利终值除以复利终值系数 B现值与终值成反比例关系 C复利终值系数等于复利现值系数的倒数 D折现率越高，复利现值系数就越小 【参考答案】B 【参考解析】PVFV/（1r） FVPV*（1r） 复利终值系数： （1r） 复利现值系数：1/（1r） 选项 A 正确：现值等于复利终值除以复利终值系数； 选项 B 错误：现值与终值成正比例关系，现值越大，终值也越大； 选项 C 正确：复利终值系数等于复利现值系数的倒数； 选项 D 正确：折现率越高，复利现值系数就越小。 62下列关于客户利润贡献度的表述，不正确的有（ ） 。 A按客户利润贡献度分类是最优的分类方法 B按利润贡献度对客户分类，实际上是一种混合多种经营与管理因素的综合分类方法 C通过利润贡献度，银行可以了解到哪些客户为银行带来价值，或造成实际的亏损，从而据此制定出不同的营销策略 D客户贡献度指标包括：综合贡献、平均综合贡献、存款贡献、贷款贡献、银行卡贡献、中间业务贡献等 【参考答案】A 【参考解析】选项 B 正确，利润是反映商业银行经营状况的综合性指标，按利润贡献度对客户进行细分，实际上是一种混合多种经营与管理因素的综合分类方法。选项 C，通过利润贡献度，银行可以了解到哪些客户为银行带来价值或造成实际的亏损，从而据此制定出不同的营销策略。选项 D 正确，客户贡献度指标包括综合贡献、平均综合贡献、存款贡献、贷款贡献、银行卡贡献、中间业务贡献等。 第 2 题 多选题（每题 1.5 分，共 20 题，共 30 分）下列每小题的备选答案中，有两个或两个以上符合题意的正确答案，多选、少选、错选、不选均不得分。 63个人投资者参与债券市场投资的渠道有（ ） 。 A商业很行柜台 B银行理财产品 C证券公司资产管理计划 D公募基金 E证券交易所 【参考答案】A，B，C，D，E 【考察考点】债券市场在个人理财中的运用 【参考解析】目前个人投资者参与债券市场投资主要有以下渠道：一是商业银行柜台；二是交易所市场。还可通过基金公司、银行、证券公司、信托公司、保险公司等金融机构发行的金融产品，间接参与债券市场投资，分享企业成长收益。 64大额可转让定期存单具有的特点包括（ ） 。 A不记名 B利率只是固定的 C不能提前支取，但可在二级市场上流通转让 D利率既有固定的，也有浮动的 E记名 【参考答案】A，C，D 【参考解析】大额可转让定期存单有如下特点：不记名；金额较大；利率有固定的，也有浮动的，一般比同期限定期存款的利率高；不能提前支取，但是可以在二级市场上流通转让。 65按照证券投资基金销售管理办法 ，基金管理人、代销机构从事基金销售业务不得有的行为有（ ） 。 A承诺利用基金资产进行利益输送 B挪用基金份额持有人的认购、申购、赎回资金 C采取抽奖、送实物等方式销售基金 D擅自变更基金的发售日期 E以排挤竞争对手为目的，压低基金的收费水平 【参考答案】A，B，C，D，E 【考察考点】基金销售禁止性规定 【参考解析】根据证券投资基金销售管理办法第二十四条规定，基金销售机构及其从业人员从事基金销售业务，不得有下列情形： （1）虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏； （2）违规承诺收益、本金不受损失或者限定损失金额、比例； （3）预测基金投资业绩，或者宣传预期收益率； （4）误导投资人购买与其风险承担能力不相匹配的基金产品； （5）未向投资人有效揭示实际承担基金销售业务的主体、所销售的基金产品等重要信息，或者以过度包装服务平台、服务品牌等方式模糊上述重要信息； （6）采取抽奖回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金； （7）在基金募集申请完成注册前，办理基金销售业务，向公众分发、公布基金宣传推介材料或者发售基金份额； （8）未按照法律法规、中国证监会规定、招募说明书和基金份额发售公告规定的时间销售基金，或者未按照规定公告即擅自变更基金份额的发售日期； （9）挪用基金销售结算资金或者基金份额；违规利用基金份额转让等形式规避基金销售结算资金闭环运作要求、损害投资人资金安全； （10）利用或者承诺利用基金资产和基金销售业务进行利益输送或者利益交换； （11）违规泄露投资人相关信息或者基金投资运作相关非公开信息； （12）以低于成本的费用销售基金。 66下列可以适用代理行为的有（ ） 。 A收养子女 B订立遗嘱 C商品买变 D债务履行 E接受继承 【参考答案】C，D，E 【考察考点】超纲考点 【参考解析】根据我国民法典相关规定，具有人身性质的行为不得代理，如结婚、离婚登记、立遗嘱、收养子女、赡养父母、放弃继承或放弃受遗赠等。 67当利率大于零，计息期大于 1 的情况下，下列表述正确的有（ ） 。 A年金终值系数一定都小于 1 B年金终值系数一定都大于 1 C复利现值系数一定都小于 1 D复利终值系数一定都大于 1 E复利现值系数一定都大于 1 【参考答案】B，C，D 【考察考点】货币的时间价值 【参考解析】年金终值系数一定大于 1，选项 A 错误，B 正确；复利现值系数一定都小于 1，选项 C 正确，E 错误；复利终值系数一定都大于 1，D 正确。 68下列情况中银行不需要将个人结售汇数据录入个人外汇业务系统的有（ ） 。 A境外卡通过自助银行设备提取人民币现钞 B通过银行柜台尾零结汇、转利息结汇等小于等值 100 美元（含）的结汇 C出国留学购入的外币现钞 D外币卡（含境内卡和境外卡）境内消费结汇 E通过外币代兑机构发生的结售汇 【参考答案】A，B，D，E 【考察考点】 【参考解析】除下列情况外，银行应将个人结售汇数据录入个人外汇业务系统（以下简称个人系统） ：（1）通过外币代兑机构发生的结售汇； （2）通过银行柜台尾零结汇、转利息结汇等小于等值 100 美元（含）的结汇； （3）外币卡（含境内卡和境外卡）境内消费结汇； （4）境外卡通过自助银行设备提取人民币现钞； （5）境内卡境外使用后购汇还款； （6）通过自助兑换机办理的个人外币现钞兑换人民币现钞的单向兑换。 69我国保险市场的销售渠道主要包括（ ）等 A电话销售渠道 B银行保险渠道 C互联网销售渠道 D保险经代渠道 E保险代理人渠道 【参考答案】A，B，C，D，E 【考察考点】保险市场 【参考解析】 从保险市场来看， 其销售渠道主要包括保险代理人渠道、 银行保险渠道、 电话销售渠道、互联网销售渠道、保险经代渠道（中介渠道） 、团体保险渠道等。 70根据对客户家庭信息整理情况，进行客户家庭财务现状分析，应包括（ ） 。 A家庭投资收益现状分析和理财规划分析 B投资与资产配置分析 C收支结余现状分析 D信用和债务管理现状分析 E家庭财务保障现状分析 【参考答案】B，C，D，E 【考察考点】家庭财务现状分析 【参考解析】家庭财务现状分析主要是根据信息整理情况，重点分析那些不在合理范围内的比率，主要包括以下几个方面： （1）流动性方面； （2）信用和债务管理方面； （3）收支结余方面； （4）投资和资产配置方面； （5）家庭财务保障方面。 71理财顾问服务是指商业银行向客户提供（ ）等专业化服务。 A财务分析与规划 B转账汇款 C投资建议 D个人投资商品推介 E个人结售汇 【参考答案】A，C，D 【考察考点】理财顾问服务的定义 【参考解析】理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 72根据关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知 ，下列情况中需要取得投保人签名确认后的投保声明后方可承保（ ） 。 A投保人 61 周岁，购买期交保费的保险型重疾险 B投保人 67 周岁，购买趸交保费的保障型重疾险 C投保人 55 周岁，年收入 20 万元，购买年期交保费 5 万元的万能险 D投保人 40 周岁，欲购买交费 30 年的分红险 E投保人 30 周岁，年收入 15 万元，购买趸交保费 80 万元投资连结险 【参考答案】A，B，D 【考察考点】保险代理业务涉及的相关法律法规 【参考解析】销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等，存在以下情况的，应当在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保： 趸缴保费超过投保人家庭年收入的 4 倍； 年期缴保费超过投保人家庭年收入的 20，或月期缴保费超过投保人家庭月收入的 20； 保费缴费年限与投保人年龄数字之和达到或超过 60（选项 A、B、D） ； 保费额度大于或等于投保人保费预算的 150。 注：C 和 E 不是家庭年收入。 73根据中华人民共和国合伙企业法 ，合伙人的出资形式有（ ） 。 A土地所有权出资 B知识产权出资 C实物出资 D劳务出资 E货币出资 【参考答案】B，C，D，E 【考察考点】合伙企业法 【参考解析】合伙人可以用货币、实物知识产权、土地使用权或者其他财产权利出资，也可以用劳务出资。 74下列表述中，属于金融市场主要特点的有（ ） ， A交易主体角色的可变性 B市场商品的特殊性 C市场交易活动的集中性 D市场交易的盈利性 E市场交易价格的一致性 【参考答案】A，B，C，E 【考察考点】金融市场的特点 【参考解析】金融市场主要具有以下几个特点：1市场商品的特殊性；2市场交易价格的一致性；3市场交易活动的集中性；4交易主体角色可变性。 75下列市场中属于货币市场的有（ ） 。 A股票市场 B商业票据市场 C银行承兑汇票市场 D大额可转让定期存单市场 E回购市场 【参考答案】B，C，D，E 【考察考点】货币市场 【参考解析】货币市场包括银行短期借贷市场、银行间同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、可转让大额定期存单市场等。 76与货币市场相比，下列关于资本市场的表述，正确的有（ ） 。 A资本市场的价格容易波动，价格变动幅度大 B股票市场、中长期债券市场都属于资本市场 C资本市场上资金融通的期限一般在一年以上 D资本市场的流动性较弱 E资本市场上的收益相对较高 【参考答案】A，B，C，D，E 【考察考点】资本市场 【参考解析】资本市场是指提供长期（一年以上）资本融通和交易的市场；资本市场的交易对象主要包括股票、 债券和证券投资基金等； 由于融资期限较长， 发生重大变故的可能性也大， 市场价格容易波动，且价格变动幅度大，故流动性较差，投资者需承受较大风险。同时，作为对风险的报酬，其收益也较高。 77下列属于财产保险的有（ ） 。 A货物运输保险 B万能型保险 C个人抵押商品住房保险 D收入补偿保险 E出口信用保险 【参考答案】A，C，E 【考察考点】保险的分类 【参考解析】万能型保险、收入补偿保险属于人身保险类别 78对于投资者而言，购买外币固定收益类理财产品面临的主要风险有（ ） 。 A利率风险 B流动性风险 C汇率风险 D技术风险 E经营风险 【参考答案】B，C 【考察考点】常识性问题考核 【参考解析】对于投资者而言，购买固定收益类理财产品面临的风险主要包括基础资产的信用风险、 市场风险、管理风险和流动性风险，因为购买的是外币固定收益类理财产品，所以还会有汇率风险。 79证券投资基金的收益主要来源于（ ） 。 A管理费收入 B债券利息收入 C股票红利收入 D证券买卖差价 E存款利息收入 【参考答案】B，C，D，E 【考察考点】基金的流动性及收益情况 【参考解析】证券投资基金收益主要来源以下几个方面： （1）证券买卖差价； （2）红利收入； （3）债券利息； （4）存款利息收入。 80按行权日期的不同，金融期权可分为 A股票期权 B现货期权 C期货期权 D欧式期权 E美式期权 【参考答案】D，E 【考察考点】金融衍生品市场 【参考解析】按行权日期的不同，金融期权可分为欧式期权和美式期权。 81根据商业银行理财业务监督管理办法 ，对理财业务的理解正确的有（ ） 。 A商业银行需与投资者事先约定风险承担方式 B理财业务由商业银行接受投资者委托 C商业银行理财产品应独立于管理人的自有财产 D商业银行需与投资者事先约定收益分配方式 E商业银行需与投资者事先约定投资策略 【参考答案】A，B，C，D，E 【考察考点】理财业务的定义 【参考解析】理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。 82关于普通年金现金流的特征，下列表述正确的有 A每期年金按相同的百分比增长 B普通年金现金流一般都具备相同方向 C每期的现金流入与流出的金额不固定 D普通年金现金流一般都具备不间断的特征 E保证在计算期内各期现金流是不能中断 【参考答案】B，D，E 【参考解析】年金（普通年金）是指在一定期限内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流 第 3 题 判断题（每题 1 分，共 30 题，共 30 分）请判断每小题的表述是否正确，认为表述正确的选；认为表述错误的选。 83根据中华人民共和国合伙企业法的规定，有限合伙企业由 1 个以上 50 个以下合伙人设立。 【参考答案】错 【考察考点】合伙企业法 【参考解析】有限合伙企业由二个以上五十个以下合伙人设立。 84一般而言，理财目标要有时限顺序和先后顺序，理财目标的量化离不开时限条件。 【参考答案】对 【考察考点】理财目标确定的原则 【参考解析】理财目标要有时限和先后顺序，理财目标的量化离不开时限条件。 85客户的资金财富越充裕就肯定愿意承担更高的风险。 【参考答案】错 【考察考点】常识性问题考核 【参考解析】描述太过于绝对，这个并不一定资金财富越充裕就肯定愿意承担更高的风险。 86 金融市场中介在资金融通过程中充当资金的供给者和需求者之用的媒介或桥梁， 因此是交易中介。 【参考答案】错 【考察考点】金融市场中介 【参考解析】在资金融通的过程中，中介在资金的供给者和需求者之间起着媒介或桥梁的作用。金融市场的中介大体分为两类：交易中介和服务中介。 87开放式理财产品的产品份额总额不固定，投资者可在产品开放日购买或者赎回。 【参考答案】对 【考察考点】开放式理财产品 【参考解析】开放式理财产品是指自产品成立日至终止日期间，理财产品份额总额不固定，投资者可以按照协议约定，在开放日和相应场所进行认购或者赎回的理财产品。 88金融市场中的无形市场，相对于有形市场交易时间较短，交易场所不固定。 【参考答案】错 【参考解析】无形市场一般交易时间相对较长。 89客户在选择需要理财产品时，需要注意理财产品的风险是否与本人风险承受能力相匹配。 【参考答案】对 【考察考点】常识性问题考核 【参考解析】 90银行个人理财的投资者教育主要是针对银行个人理财客户开展的普及理财知识、宣传理财政策法规，并引导客户依法维权等相关活动。 【参考答案】对 【考察考点】常识性问题考核（教材无原文） 【参考解析】 91向非本行人员和机构透露客户的大额交易违反了信息保密的规定。 【参考答案】对 【考察考点】常识性问题考核（教材无原文） 【参考解析】 92理财师应该坦诚告知自己的工作职责，清楚表达能为客户提供和不能为客户提供的服务。 【参考答案】对 【考察考点】常识性问题考核（教材无原文） 【参考解析】 93商业银行为客户提供理财服务时，需要了解客户资金来源。 【参考答案】对 【考察考点】常识性问题考核（教材无原文） 【参考解析】 94在其他条件不变的情况下，现值系数随着折现率的提高而降低。 【参考答案】对 【考察考点】货币的时间价值 【参考解析】在其他条件不变的情况下，现值系数随着折现率的提高而降低（可从复利现值系数表看出） 95中国人民银行负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。 1错 2对 【参考答案】错 【参考解析】国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作属于银保监会的职责之一。 96根据中华人民共和国个人独资企业法 ，个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确以其家庭共有财产作为个人出资的，应当以家庭财产对债务承担无限责任。 【参考答案】对 【考察考点】合伙企业法 【参考解析】个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确以其家庭共有财产作为个人出资的，应当以家庭财产对债务承担无限责任。 97结构性存款应在银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围。 1错 2对 【参考答案】对 【考察考点】常识性问题考核（教材无原文） 【参考解析】 98 关于规范金融机构资产管理业务的指导意见的主要目标是推动资管业务回归本源，打破刚性兑付，统一各类资产管理产品的监营标准，保护金融消费者合法权益，防控金融风险，引导社会资金更好地服务实体经济。 【参考答案】对 【考察考点】资管新规 【参考解析】 99私募理财产品是指商业银行面向合格投资者非公开发行的理财产品。 【参考答案】对 【参考解析】