1第六章 医疗保险制度2主要内容l第一节 医疗保险的基本理论l第二节 国外医疗保险的基本模式l第三节 我国职工医疗保障制度及其改革3第一节 医疗保险的基本理论1.疾病风险2. 医疗保险41、疾病风险疾病风险是风险的一种，是指人们因疾病而遭受损失的不确定性状态。5疾病风险的特点（一）a.疾病风险危害的对象是人，而不是财产物资；b.疾病风险具有较大的不可避免性、随机性和不可预知性；c.疾病风险不仅可因自然灾害、意外事故发生，而且生理、心理、社会、环境、生活方式诸因素均可导致或表现为疾病风险；6疾病风险的特点（二）d.疾病风险往往与其他风险紧密相联，互相交错、相互影响，从而加重风险带来的危害和损失；e.其他风险可以通过采用经济上的定额补偿的方法，减轻和消除风险带来的损失；而疾病风险因人而异，因病而异，不能定额经济补偿。健康的损失不一定能够用经济补偿；f.疾病造成的损失不仅仅影响患者个人或家庭，还具有社会外溢性。72、医疗保险1)医疗保险的概念2)医疗保险的基本特征3)医疗保险制度的形式4)医疗保险的覆盖5)医疗保险系统的构成6)医疗保险基金的筹集和支付7)保险对医疗消费的调节方式8)医疗保险的副作用81）医疗保险的概念q医疗保险制度一般是指：由特定的组织机构经办，通过某种带强制性的规范或自愿缔结的契约，在一定区域的一定人群中筹集医疗基金，并为该人群的每一成员公平地分担因疾病而招致的经济风险所实施的一系列政策与办法。q从保险角度看，医疗保险是为补偿因疾病带来的损失的保险。q从社会保障角度看，它是可以保证公民获得必要医疗服务费用的保障制度。9广义与狭义医疗保险q广义医疗保险：又称健康保险，它不仅包括补偿由于疾病给人们带来的直接经济损失（医疗费用），也包括预防、健康维护以及对分娩等的补偿。q狭义医疗保险：仅指医疗费用保险。广广l医疗保险义义健康保险健康保险(Health (Health insurance)insurance)疾病疾病人身伤害人身伤害死亡死亡医疗费用医疗费用收入损失收入损失狭狭义义医疗费用保险医疗费用保险( ( ( (Medical insuranceMedical insurance) ) ) ) 102）医疗保险的基本特征l医疗保险的保障标准只能依患者病情而定，不能受到其经济地位、工资待遇不同的限制和影响，保证劳动者患病后就医机会均等；l医疗保险一般依伤病的实际情况确定补偿金额，而不采取定额补偿办法。113）医疗保险制度的形式1.按实施形式分：强制性保险和自愿保险。2.按保险费的支付形式分：1)扣除保险：先自付，余下由保险支付部分或全部费用。2)共付保险：支付一定百分比。3)限额保险：超过一定额度由病人自付。124）医疗保险的覆盖l人群覆盖面是指一定区域内居民拥有医疗保险的人口比例。l覆盖程度是指投保人的医疗费用可以得到保险组织减免的比例或报销范围。l覆盖种类是指保险组织对投保人提供的保险项目。135）医疗保险系统的构成l医疗保险机构、被保险人、医生146）医疗保险基金的筹集和支付l筹资渠道政府、单位、个人l支付方式现付制预付制后付制一体化方式157）保险对医疗消费的调节方式l起付线l共付l封顶l不保项目l转诊限制168）医疗保险的副作用q医疗保险副作用是指实行保险后引起的消费行为改变的若干现象，而这些现象并不是保险本身或社会所期望的。主要包括：q逆向选择（adverse selection）q医疗服务需要高的人愿意参加保险，健康的人不愿意购买医疗保险。q道德危害（moral hazard）q有保险者希望消费过多的医疗费用q诱导需求（Induced Demand）q医疗服务提供者诱导消费者消费过多的医疗服务。17第二节 国外医疗保险的基本模式1. 全民健康服务制模式2. 社会医疗保险模式3. 商业性医疗保险模式4. 储蓄医疗保险模式18全民健康服务制模式l全民健康服务制又称国家医疗保险模式，是指政府直接举办医疗保险，通过税收形式筹措医疗保险基金，采取预算拨款给国立医疗机构的形式，向居民直接提供免费医疗服务。l代表性国家：英国19社会医疗保险模式l社会医疗保险模式是指由国家通过立法形式强制实施的一种医疗保障制度形式。l社会医疗保险基金主要来源于雇主和雇员，按单位工资总额和个人收入的一定比例筹措，政府酌情给予补贴。l代表国家：德国、日本、韩国等20商业性医疗保险模式l商业性医疗保险是指由商业保险机构提供的，居民自愿购买的医疗保险。l商业性医疗保险的特点是自由、灵活、形式多样，适应社会多层次需求。l代表国家：美国 21储蓄医疗保险模式l储蓄医疗保险制度筹集医疗基金是根据法律规定，强制性地储蓄医疗基金。l其主要特点是以家庭为单位的“纵向”筹资。l代表国家：新加坡22第三节 我国职工医疗保障制度及其改革1.我国职工医疗保障制度的建立和发展过程1)公费医疗制度的建立和发展过程2)劳保医疗制度的建立和发展2.我国职工医疗保健制度的基本内容3.我国职工医疗保障制度的改革23改革背景改革背景-改革的必要性改革的必要性l l大势所趋，势在必行大势所趋，势在必行 包揽过多；费用增长过快；包揽过多；费用增长过快； 覆盖面窄；社会化低覆盖面窄；社会化低l l建立社会主义市场经济的必然要求建立社会主义市场经济的必然要求 建立建立“安全网安全网”和和“稳定器稳定器”l l提高广大职工健康水平的重要措施提高广大职工健康水平的重要措施 解决就医难与因病致贫，保障基本医疗解决就医难与因病致贫，保障基本医疗l l促进医药卫生体制改革的动力促进医药卫生体制改革的动力 优化资源配置，提高资源利用效率优化资源配置，提高资源利用效率 24改革背景改革背景-国务院医改决定国务院医改决定国务院医改决定的主要精神 医改任务：建立城镇职工基本医疗保险制度，即适应社会主义市场经济体制，根据财政、企业和个人的承受能力，保障职工基本医疗需求的社会医疗保险制度，保险水平要与社会主义初级阶段的生产力发展水平相适应。 25改革背景改革背景-国务院医改决定国务院医改决定国务院医改决定的主要精神 基本原则： 低水平，广覆盖， 双方分担，统账结合 26 统筹基金与个人帐户构成示意图统筹基金与个人帐户构成示意图 单位缴费 70% 70% 统筹基金 支付住院大病支付住院大病 工资 6 % 30%30% 个人缴费 全部全部 帐户资金 支付门诊小病支付门诊小病 工资 2 % 改革背景改革背景-国务院医改决定国务院医改决定27统筹基金使用示意图统筹基金使用示意图封顶线封顶线年工资年工资4 4倍倍 起付线起付线年工资年工资10%10%补充保险解决补充保险解决主要由统筹基主要由统筹基金支付，个人金支付，个人负担一定比例负担一定比例个人帐户支付个人帐户支付或个人自负或个人自负改革背景改革背景-国务院医改决定国务院医改决定28改革背景改革背景-国务院医改决定国务院医改决定国务院医改决定的主要精神 抓好“一分、二定、三目录” 一分：实行医、药分开核算，分别管理 二定：定点医疗机构、定点零售药店 三目录：基本医疗保险的药品目录、诊疗项目和医疗服务设施的标准29主要内容主要内容-实施方案实施方案l资金筹集：10+2+2职工 2% 基本医疗保险 单位10%单位 2% 地方附加医疗保险u缴费基数：职工上一年度月平均工资、单位缴费基数为本缴费基数：职工上一年度月平均工资、单位缴费基数为本单位缴费基数之和单位缴费基数之和u保底封顶：保底保底封顶：保底60%60%；封顶；封顶300%300%30城镇职工医疗保险城镇职工医疗保险保险筹资与分配保险筹资与分配31城镇职工医疗保险城镇职工医疗保险个人帐户计入资金个人帐户计入资金32城镇职工医疗保险城镇职工医疗保险住院及门诊大病支付办法住院及门诊大病支付办法33城镇职工医疗保险城镇职工医疗保险一般门急诊支付办法一般门急诊支付办法34第四节 我国农村合作医疗制度及其改革1.我国农村合作医疗制度的建立与发展2.我国农村合作医疗制度的基本特点与形式3.我国农村合作医疗制度的改革