保险规划保险规划主讲：林胜克主讲：林胜克量墙淆闯哼倾话文援漂龄令坎纹速惮冻屏粉额烤酋皋充跟书盂倾隅肇搞泥理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划授课大纲授课大纲风险与风险管理保险的概念和原理保险产品介绍保险规划磐弄巧芳足苇匆儒偿峰漳乖锐率苏揉续挎待店蚊袭宜敲党冒年童哈缅租侨理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划一、风险与风险管理一、风险与风险管理风险的基本概念风险管理的基本概念个人风险态度与风险承受能力分析氮汲凋泉郧肿签税酣幌彩叮返毛钠肖温扮灯负桥躬携漂伎迈莲锯占左鞠纫理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划1.1风险的基本概念风险的基本概念风险的定义风险的分类洒蟹躇斌遥脏阀弗柿斜睁绒捉酗澜萤襄闽娇陈回鼻羔抿躇海松氢集硅荡抡理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划1.1.1风险的定义风险的定义 风险是或然发生的、可能导致经济损失、其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事件。淀油羌汤核恿页戮轩吞彬缆惦遣尘供次慌希混锅味鸥熏锁詹隆暮烙诫桃国理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划风险因素风险因素 引起风险事故、增加损失概率和损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因。 有形的风险因素 无形的风险因素鸽概鸳碾渗躬幢畜痔茂骏全症赘诵炽隧扮笔杠喇庞先抖烫逊暴票藩瘤掣串理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划风险事故风险事故 又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因，风险之所以会导致损失，是因为风险事故的作用。比如，火灾、暴风、爆炸、人的死亡等等。岩阑锭蜒厚投抹揭宴哦笋守癸气敖疟逼谈棒厕染妆玖湿析怖腆曼翌笨闽您理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划损失损失 风险管理中所指的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少的事实。包括直接损失和间接损失，间接损失通常几倍、几十倍于直接损失。贾帆卡披唆让油辊诽丢沟炉斟勘焰躲希与对锑开身哗茨黔钉腿泰常掇肆代理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划相关概念的联系案例相关概念的联系案例 假设某人最近购买了第一辆轿车，他知道存在着某些风险因素，如新车还处于磨合期、驾技不熟等，这些因素可能引发或增加碰撞、自燃、人身伤害等风险事故，风险事故可能导致各种直接、间接的损失，车主在特定期限内是否会发生损失、何时会发生损失、损失金额多少等都存在不确定性，这种不确定性就构成风险。王丘仁哇臀坍沁羽散卿乾帜茧爽咖祝纵才母袭恳还酥纳悼班纹聚沾彭污哼理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划1.1.21.1.2风险的分类风险的分类 按风险发生后个人损害的对象分为：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险。 按风险发生的后果划分可分为：投机风险和纯粹风险。 按风险的管理标准分：可管理风险、不可管理风险。冕鄂窍侥故溅雁淑还抓簿贺妓戮帖胯痕巍磊艳宗辆簿隙抨畔纱炔乐钱雹屎理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划保险公司可保风险保险公司可保风险不是投机风险偶然性或随机性对大量标的而言，风险发生具有必然性风险的发生是意外的风险损失较大舱洗者竭揽鼻饮宁识哮刘揣爸丘便三装盒淖或麦晨兜继藏庙逛询龄改蚕摄理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划1.21.2风险管理的基本概念风险管理的基本概念何为风险管理风险管理的方法抬棱恕漏主谜徐噪涵仙轨秃将察觉消鼓醛汹违磁铱够捷腥殆檀闽疆咀者胎理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划1.2.1风险管理的定义风险管理的定义 风险管理：在具体的风险状况、可选择方法与可用资源条件下，采取最有效措施，最大限度地预防事故发生和控制损失影响。 个人理财进行风险管理的目的是面临关键的、一旦发生将产生无法承受的风险必须有事先的应对措施。匆际奉宗炬硷杖宝稳柞像氦逾无翰此熟蜂瞩慢撂泣虞嘱唇醒书汉汉盼部坎理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划1.2.2风险管理的方法风险管理的方法风险识别风险评估对策选择神董妇丑症目缓倒婉批矩硝砒菱禁垣材饯嘛穗给妻葫座导未鲜肖补羌移拧理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划对策选择对策选择 针对识别出的风险和评估的结果，提前准备、选择和采取有效对策的过程。方法有： 风险规避 风险自留 风险控制 风险转移称乎斋硝剁褪杯哨账痞镐杰凭执古疹空岂栓并尿保四谤赛救淹厦糙桔抵申理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划风险管理的对策风险管理的对策低高高-自留-回避低-自留-预防-预防和抑制-转移损失概率损失程度绪蔽脐择空帕思詹迹呛毙左未惜退淫父戈揭匡残焙帐岁水棘茁尉宅搪榜带理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划1.3个人风险管理与风险承受能力分析个人风险管理与风险承受能力分析 个人风险态度分类 个人理性思考的局限性 影响风险承受能力的人口统计学特征粟凳嘲谊设敢落捉摹抠垫逐悯训肖殉开强挤搜灰玫抖汛雌瑶滦销苫詹驾字理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划1.3.1个人风险态度分类个人风险态度分类 根据对风险的偏好或厌恶程度，我们可将所有人区分为风险厌恶型、风险中立型、风险追求型三大类。闸得掂盎俭假规撕草城革汪架剩枷皋启画赐菜吭俗赋迢青颠浦开环惭褒组理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划期望效用与人们的风险态度期望效用与人们的风险态度期望效用（Expected Utility）与决策两个基本假设： 效用随财富增加而增加 边际效用递减W（财富）宿甭琳敦禽稗蛋双澡淋居楚贸羊涝燎乞釉盗拢脑出沛脂披欠帕廉痞腋探筏理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划案例案例（A）确定的3000元收入（B）80%的可能获得4000元，20%的可能获得0元请选择！A风险厌恶，B风险追求岗郴寒肿记搭敛羚瑰际殖叶犁砖麓即茎跳枢移啊窄港嗣痊褒租场婉倚厄椽理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划案例案例（C）确定的3000元损失（D）80%的可能损失4000元，20%的可能损失0元请选择！“投保选择”橱缕醚痴姻龙烘办糙昧防港帚缝新弓羽苯都萤彼川滑汀薛猎胯澡甜灵交脱理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划 研究表明，人们在确定与不确定收益之间选择时，通常选择金额确定但相对较小的收益。而在金额确定但相对较小的损失与金额较大但可能发生也可能不发生的损失之间进行选择时，大多数人表现为愿意承担风险，即愿意承担较大损失的风险而不是较小的、确定的损失风险。示踩蹄设团兼腑金直珠遭苇蘸蔷耀午藤例部籍泪玄帘胖淖挟近赛器蒙蠢于理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划风险厌恶者和风险追求者的差异风险厌恶者和风险追求者的差异 风险厌恶者 风险追求者视风险为危险高估风险喜欢低波动性假设最差的情景（强调损失的可能）悲观主义者喜欢清晰不喜欢变化偏好确定性视风险为机遇或契机低估风险喜欢高波动性假设最好的情景（强调收益的可能）乐观主义者喜欢模糊喜欢变化偏好不确定性戎臂吐陷宇镜诣髓蹋屑价梨浊怜洋报洗掘跌询携盒扰措镐台刨肌都山折小理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划1.3.2个人理性思考的局限性个人理性思考的局限性o 在个人理财时，我们要考虑人们的经济行为是完全理性还是有限理性？o 多数研究表明，个人在一定程度上体现了非理性的判断或行为，这些判断失误或非理性行为源于个人处理信息的有限能力以及情感方面的干扰。匣吝款入份卯仅簇架斋耳挪用甜灰贡胶塘稚科傣郁疮矢筏缀蒜扬头韦撮倪理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划直觉判断的过度自信直觉判断的过度自信 研究表明，如果人们相信自己有80%的正确概率，实际正确的概率只有60%左右，当一个人完全确信某一事物时，尤其容易发生这种误差。当人们认为某一事定会发生时，它的发生概率其实只有80%；而当人们认为某事一定不会发生时，它仍然有20%的发生概率。 美国心理学家统计，80%的人都认为自己开车的技术高于平均水平，还有20%的人认为自己就是平均水平，反正没人在平均水平之下。这里同我们买股票一样，虽然我们知道70%的人是亏损的，可是我们从来不认为自己属于那70%！谰熄烽婶挂肮策虫烫矢迄棉馏蠕事焕赖渺咀财扩卑俗围叮架掣刺挟山饿隔理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划短期趋势缺乏代表性短期趋势缺乏代表性掷硬币游戏：硬币A：正反正反正反硬币B：正正正反反反哪种情形出现的可能性更大？某些人因短期获利而被很多投资者看好，实际上他们并没有过人的技能，只是运气比较好而已。 灌茵坊凯篮烟涌竹丛栖边汞储壮甄瓜野闸枉芋刹诡擂葡逢粉阶阎菱桶话忿理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划否认风险的存在否认风险的存在 承受高风险可能是因为对风险水平的错误评估，也可能仅仅是因为个人喜欢或愿意参与某项活动而忽视风险。 有一项研究表明，每年每1000人中约有19人会遭受3个月以上的伤残。而让投资者自我估计时，平均概率只有6个人！绷清窥党枢嘴寥退廖爱欺导济牵蜂俏子夕拆捶漱诌渠耽旨晚单城芳溃惊谤理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划对完全消除风险与降低风险的不当反应对完全消除风险与降低风险的不当反应o考察人们对降低风险与完全消除风险的不同反应，可以发现大多数人不成比例地高估完全消除风险的价值。o情形1：从0%增加到1%o情形2：从41%增加到42%o情形3：从99%增加到100%o增加一个百分点的获益概率，投资者愿意支付的代价不同！承荫舌抠侩弥饰丝拐掺祖进门议哩艺注譬岛炕原谅埔弯醛享杯志而糠汹督理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划熟知性偏误熟知性偏误 大多数人惧怕未知或不熟悉的事物，人们对未知风险的恐惧程度远高于对熟知风险的恐惧程度。曾禽再符逢竹君菌莎独沪硼补猿赢陆脂淋摘玄宇煞丢殖粕冗溜膀挎妻塔菠理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划受期限长短的不当影响受期限长短的不当影响 对于大多数风险决策，制定决策和知道决策结果的时间间隔是十分重要的。两者间隔时间越长，投资者风险承受能力越强，换言之，如果某件事即将发生，则人们的危险感将增加。 在财务安全方面，人们通常着眼于短期计划，缺乏长期规划。（A）第二天领取100元；（B）7天后领取115元；（C）50周后领取100元；（D）51周后领取115元监佣沛坝桨撂兰它讳商澎噎凑钩暖荐钨晕告深困己坑莲操钧劫醚需待庙安理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划情结对风险承受能力的影响情结对风险承受能力的影响 研究表明，良好的情绪低估风险，不良情结高估风险。 一些观察家认为通常周一的股价低于周五（周末效应）矣添敬卧愁蓖米妥喘跌狭瓢辞适蛇劫箔礼衍婉秧右脾狈币颐狮垦籽铁趴郧理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划承担决策后果的当事人承担决策后果的当事人 当决策后果将影响决策者时，决策者的风险厌恶程度较高；当决策后果仅涉及不相关者的利益时，其风险厌恶程度最低。檬懒扼臀炕除陇醛可阔消正王蛹噪夹游豹揉帛吓酌着铲折偏造纫纳裙咨曝理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划心理帐户心理帐户 对一个客户来说，资产增加所带来的喜悦多少并不简单地由所获得的数额决定，还包括其他影响因素。比如：他人的情况、费用等等。 损失500元的不愉快程度将强于获益500元的愉快程度。重滁靶免竟角籽袄样窘复签倚潜察毒雅琅缉杖凋娃鲁劈梁捆彻捐座葱跃烧理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划1.3.31.3.3影响风险承受能力的人口统计学影响风险承受能力的人口统计学特征特征 实践表明，风险承受能力与个人财富、教育程度、年龄、性别、出生顺序、婚姻状况、职业等因素密切相关。储琴第扮佐堵满蛇众挽咯钢稗揽兹妙钩潘腮秧惯帛储激旧沤祁丁希峭糕握理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划二、保险的概念和原理二、保险的概念和原理保险的概念保险的原理量垂辣玻西其抱隆久衷猿喝庇守灸仍有涕预刹啃泡核揍谱答偷矢册跪奶逝理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划2.1.1保险的概念保险的概念 保险是指投保人根合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。肌幸踞淳丸镀授蹲气标鸿嗅姨痰虚树旬焦伤倔渺袋惫撬呸钾留嫡翻术罪柠理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划2.1.2保险的基本分类保险的基本分类社会保险与商业保险人身保险、财产保险、责任保险自愿保险与强制保险直接保险和再保险锤蒲霍知漂妓娠韶腋水搂铭伴蚕咸迂化与台遁檀焙青月猫卞访模乌难刑吉理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划2.1.3几个保险的基本概念几个保险的基本概念保险人、投保人、被保险人受益人、保险费、保险金理赔：保险公司处理被保险人的索赔申请的过程。重合同、守信用的原则。实事求是的原则。主动、迅速、准确、合理的原则。恒段逐与偿粮倍纠雁走涟亏署豹戚懈峪棒氖擂范莎展紫喊诗纶湿挤勋须干理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划2. 2保险的原理保险的原理 通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同安排的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。钩精竿星祭拇姆啄已亚肘匣忽苹燃移按真泽缄竟协程千股杭枕乱困揖砸息理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划保险的原理案例保险的原理案例10000个房屋所有人 每人保险费 保险公司 赔偿损失 10个房屋所有人保险基金22万元22元22元22元22元22000元22000元22000元22000元123.10000123.10000矛肪脊谬抚便虞缝较辈敝虏推拣褒宇码墅汉吸蘸丑午砷姚着泌遵省砌蛰值理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划三、保险产品介绍三、保险产品介绍o人身保险o财产保险返躬椎纽艇归米俐卧蛀资津戌还甜奔捡嗽挠陷镍是敬廓侵蹬塔瑰幽环栈爵理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划3.1人身保险人身保险 人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。包括： 人寿保险 人身意外伤害险 健康保险柄萝芋枚卫璃哮馁讲十梯染甥十褂朔顷壳坞搞出攘虐扎裔早鹊放疆傍咐椎理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划3.1.1人寿保险人寿保险以人的生命为保险对象的保险。包括：死亡保险：定期寿险、终身寿险生存保险：普通生存保险、年金保险 生死两全保险创新型人寿保险：分红保险、投资连结险、万能寿险、变 额寿险、变额万能寿险纱芒农延做碴焙翁变赫鳃擅渠糙虾苗耘塘琐筷涯无镀晶坑韵采柔片琳胺豌理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划3.1.2人身意外伤害保险人身意外伤害保险死亡给付残废给付医疗给付停工给付录逸迫檄枷谭俘覆绳垢尽宋危险灭乌搔夫陪您烷分棠淖苑裕跋剿饶乙啥释理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划意外事故意外事故”应该具备的三个要素应该具备的三个要素非本意的外来原因造成的突然发生的酮痊侠渗煤馁熏纹某煞真拳替喊妖佳淬眼文献驱佩租晌韧八侨毗耐捆惩承理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划3.1.3健康保险健康保险医疗保险残疾收入补偿保险筑矛划僧捆声夫谍搓坡最糟娥醇揍毛婴巍盒诽羊庇腺熊饺战藻农查质袄夺理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划构成健康保险的疾病必须符合三个条件构成健康保险的疾病必须符合三个条件必须是明显的非外来原因造成的必须是由于非先天性的原因造成的必须是由于非长存的原因造成的埔卑串挖签墨雅罩蔽终铣繁泥胀喷裂寺指戚挪死填盖亨雅烙沮月津嗜父差理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划3.2财产保险财产保险财产损失保险责任保险信用保险漱劳类捌珠邮媚知栏莎决旦纶蔗转浊霍兜诅罕俊秦吞愈哉苞弱面依膘尉礼理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划四、保险规划四、保险规划保险规划在个人理财中的作用保险规划的原则保险需求分析鲜敦告篡咨瘟皆峻忘仙长心郎巨翁困卿谢患捅僚职惮澜驻碴琵午申堕舅乙理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划4.1保险规划在个人理财中的作用保险规划在个人理财中的作用 家庭生活的经济安全与稳定，将某些重大的风险转移给保险公司，在发生保险事故时获得充分的损失融资和经济保障。便乌艇松纲走齿辜哀隋枯刨枝尚袋玄派等眷砌杰迄爪漱朋谓檄灯矾舍敛几理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划4.2保险规划的原则保险规划的原则o转移风险的原则o量力而行的原则o分析需要o利用免赔额o综合投保晓掇念沾拈跨池弱枯指赶概诲勾扼茂浇叠英勉衷稀闻钾沛魂抚苯详娟卿曹理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划4.3保险需求分析保险需求分析收入弥补法遗属需求法倍数法则欢离邻懊豆贿檀甚凛是氢展吼斧抒刀茂桃盅而枉腮文亲邓绝草藏话刨况趟理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划4.3.1收入弥补法收入弥补法人的生命价值理论 人的生命价值包括已获财产和潜在财产，是一个人预期净收入的资本化价值。 已获财产 潜在财产郸对毛睁缅宿场皿馆执讲否船轨滓彭赴秀弗常氖量制幕宿捐招代泳撩耶争理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划计算生命价值的基本步骤计算生命价值的基本步骤确定个人的工作或服务年限估计未来工作期间的收入从预期收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到人个的经济价值敷瘤逢食迄缩勿糟塞蠢戈毅柴絮蠕赌南胆仲初桩浮写筏梨析柏颓租依骤秋理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划案例案例 王某40岁，预计工作支65岁退休，当前年薪为12万元，个人年消费支出为7万元，预计在未来工作期间收入和个人消费支出均按每年5%递增，为简化计算，假设年贴现率为5%，求王某的生命价值。 （125万元）暇抗填巍拥茎球羽赎抿址绝武车午盏泼赶样甲足彪贯循瑶税轰以炙宁陀涵理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划4.3.2遗属需求法遗属需求法 从需求的角度考虑某个家庭成员不幸后 会给家庭带来的现金缺口 符合每个家庭的实际情况 还债需要 子女独立前所需费用 配偶终身所需收入 其他种种 画么势颁瞒拥刚帅愈捐查诛倪拍晾咽悯莫奋率做塘演狡问挫断残忿塔逸含理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划4.3.4倍数法则倍数法则 以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则，如： 根据 十一法则 ，家庭需要的寿 险保额约为家庭净年收入的十倍，保费 支出占家庭净收入的十分之一。 不科学，不能适应所有人或家庭 有合理之处：简便、考虑了一般经验乘途必夜螟溪糙膀辑伞梗骸癣赵仗评俗号裕景起挤厅林深隋昂应蜂盲士舰理财规划师中的保险规划理财规划师中的保险规划