第1页，共40页。第2页，共40页。第3页，共40页。第三讲第三讲 信用卡信用卡第4页，共40页。卡下下上上第5页，共40页。一、什么是信用卡？一、什么是信用卡？第6页，共40页。n n信用卡于信用卡于1915年起源于美国。年起源于美国。n n最早发行信用卡的机构并不是银行，而是最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。司。n n弗兰克弗兰克麦克纳马拉（麦克纳马拉（FrankMcNamara）n n大来俱乐部大来俱乐部(DinersClub)n n大来卡大来卡 第7页，共40页。n n银行卡包括信用卡和借记卡。银行卡包括信用卡和借记卡。银行卡包括信用卡和借记卡。银行卡包括信用卡和借记卡。n n信信信信用用用用卡卡卡卡按按按按是是是是否否否否向向向向发发发发卡卡卡卡银银银银行行行行交交交交存存存存备备备备用用用用金金金金分分分分为为为为贷贷贷贷记记记记卡卡卡卡、准准准准贷贷贷贷记卡两类。记卡两类。记卡两类。记卡两类。n n借记卡不具备透支功能。借记卡不具备透支功能。借记卡不具备透支功能。借记卡不具备透支功能。 n n贷贷贷贷记记记记卡卡卡卡是是是是指指指指发发发发卡卡卡卡银银银银行行行行给给给给予予予予持持持持卡卡卡卡人人人人一一一一定定定定的的的的信信信信用用用用额额额额度度度度，持持持持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。n n准准准准贷贷贷贷记记记记卡卡卡卡是是是是指指指指持持持持卡卡卡卡人人人人须须须须先先先先按按按按发发发发卡卡卡卡银银银银行行行行要要要要求求求求交交交交存存存存一一一一定定定定金金金金额额额额的的的的备备备备用用用用金金金金，当当当当备备备备用用用用金金金金账账账账户户户户余余余余额额额额不不不不足足足足支支支支付付付付时时时时，可可可可在在在在发发发发卡卡卡卡银银银银行规定的信用额度内透支的信用卡。行规定的信用额度内透支的信用卡。行规定的信用额度内透支的信用卡。行规定的信用额度内透支的信用卡。第8页，共40页。二、信用卡的规则二、信用卡的规则第9页，共40页。n n贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受免息还款期待遇。免息还款期待遇。免息还款期待遇。免息还款期待遇。n n银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。期。期。期。n n贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。n n免息还款期最长为免息还款期最长为免息还款期最长为免息还款期最长为60606060天。天。天。天。n n并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待遇！遇！遇！遇！第10页，共40页。n n与信用卡相关的四个日期：与信用卡相关的四个日期：与信用卡相关的四个日期：与信用卡相关的四个日期：n n1 1 1 1、交易日：、交易日：、交易日：、交易日：指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或与相关机构实际生成交易的日期。与相关机构实际生成交易的日期。与相关机构实际生成交易的日期。与相关机构实际生成交易的日期。 n n2 2 2 2、记帐日：、记帐日：、记帐日：、记帐日：指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡帐户，或根据规定将费用、利息等记入其信用入其信用卡帐户，或根据规定将费用、利息等记入其信用入其信用卡帐户，或根据规定将费用、利息等记入其信用入其信用卡帐户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡帐户的日期。卡帐户的日期。卡帐户的日期。卡帐户的日期。n n【交易日很多情况不等同于记帐日，因为刷卡信息传【交易日很多情况不等同于记帐日，因为刷卡信息传【交易日很多情况不等同于记帐日，因为刷卡信息传【交易日很多情况不等同于记帐日，因为刷卡信息传到银行有时间差，有的是当日记帐，有的是次日记帐，到银行有时间差，有的是当日记帐，有的是次日记帐，到银行有时间差，有的是当日记帐，有的是次日记帐，到银行有时间差，有的是当日记帐，有的是次日记帐，还有的可能还有的可能还有的可能还有的可能3 3 3 3天后才入帐】天后才入帐】天后才入帐】天后才入帐】第11页，共40页。n n3 3、帐单日：、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的累指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。人应还款额的日期。 n n4 4、到期还款日：、到期还款日：指发卡机构规定的持卡人指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。最后日期。第12页，共40页。n n例如浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为例如浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为例如浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为例如浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为50505050天。信天。信天。信天。信用卡的帐单日为每月用卡的帐单日为每月用卡的帐单日为每月用卡的帐单日为每月1 1 1 1日，到期还款日为每月日，到期还款日为每月日，到期还款日为每月日，到期还款日为每月21212121日。日。日。日。n n如果你在如果你在如果你在如果你在5 5 5 5月月月月31313131日用信用卡透支日用信用卡透支日用信用卡透支日用信用卡透支300300300300元购买了一件外套，元购买了一件外套，元购买了一件外套，元购买了一件外套，在在在在6 6 6 6月月月月2 2 2 2日用信用卡透支日用信用卡透支日用信用卡透支日用信用卡透支200200200200元购买了一条裤子（假设元购买了一条裤子（假设元购买了一条裤子（假设元购买了一条裤子（假设银行均在交易当天记帐）银行均在交易当天记帐）银行均在交易当天记帐）银行均在交易当天记帐）n n这两笔交易的免息期分别是多少天呢？这两笔交易的免息期分别是多少天呢？这两笔交易的免息期分别是多少天呢？这两笔交易的免息期分别是多少天呢？6月月2日日交易日交易日（记帐日）（记帐日）6月月1日日（6月份月份帐单日）帐单日）6月月21日日（6月份月份到期还款日）到期还款日）7月月1日日（7月份月份帐单日帐单日7月月21日日（7月份月份到期还款日）到期还款日）5月月31日日交易日交易日（记帐日）（记帐日）5050天天2222天天第13页，共40页。n n如果刚好在如果刚好在6 6月月1 1日帐单日这天透支交易，日帐单日这天透支交易，则有可能被记在则有可能被记在6 6月份的帐单上，也有可能月份的帐单上，也有可能记在记在7 7月份的帐单上，要视具体情况而定。月份的帐单上，要视具体情况而定。n n建议不要在每月帐单日的前几天或者当天建议不要在每月帐单日的前几天或者当天透支消费，因为这样所获得的免息期较短。透支消费，因为这样所获得的免息期较短。n n建议在每月的帐单日后的第一天透支消费，建议在每月的帐单日后的第一天透支消费，以获得最长的免息期。以获得最长的免息期。第14页，共40页。n n贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。（规定的最低还款额还款。（这样可以继续这样可以继续享受信用卡的透支额度，不会影响自己的享受信用卡的透支额度，不会影响自己的信用信用）。）。n n最低还款额最低还款额=信用额度内消费款的信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的预借现金交易款的10%+前期最低还款额前期最低还款额未还部分的未还部分的100%+超过信用额度消费款的超过信用额度消费款的100%+费用和利息的费用和利息的100%第15页，共40页。n n贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的透支余额的10%n n发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，按最低还款额和超信用额度用卡的行为，按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的额未还部分、超过信用额度部分的5%5%收取收取滞纳金和超限费。滞纳金和超限费。n n免息还款期待遇和最低还款额待遇两者不免息还款期待遇和最低还款额待遇两者不能同时享用。能同时享用。第16页，共40页。n n贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。利息。 n n贷记卡持卡人支取现金，贷记卡持卡人支取现金，准贷记卡透支，准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。起，按规定利率计算的透支利息。第17页，共40页。n n发卡银行对准贷记卡及借记卡帐户内的存发卡银行对准贷记卡及借记卡帐户内的存款，按照中国人民银行规定的同期同档次款，按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息。存款利率及计息办法计付利息。n n发卡银行对贷记卡账户的存款不计付利息。发卡银行对贷记卡账户的存款不计付利息。 n n贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利。按月计收单利。透支利率为日利率万分之透支利率为日利率万分之五，五，并根据中国人民银行的此项利率调整并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。而调整。第18页，共40页。关于贷记卡透支取现关于贷记卡透支取现n n透支取现的额度有限制。以交通银行的太平洋卡为例，透支取现的额度有限制。以交通银行的太平洋卡为例，透支取现的额度有限制。以交通银行的太平洋卡为例，透支取现的额度有限制。以交通银行的太平洋卡为例，透支取现的额度通常为信用额度的透支取现的额度通常为信用额度的透支取现的额度通常为信用额度的透支取现的额度通常为信用额度的50%50%50%50%n n每张信用卡每天透支取现的金额也有限制。比如交每张信用卡每天透支取现的金额也有限制。比如交每张信用卡每天透支取现的金额也有限制。比如交每张信用卡每天透支取现的金额也有限制。比如交通银行太平洋卡规定在境内每卡每天透支取现累计通银行太平洋卡规定在境内每卡每天透支取现累计通银行太平洋卡规定在境内每卡每天透支取现累计通银行太平洋卡规定在境内每卡每天透支取现累计不能超过不能超过不能超过不能超过2000200020002000元。元。元。元。n n透支取现有手续费。比如交通银行太平洋卡规定在境透支取现有手续费。比如交通银行太平洋卡规定在境透支取现有手续费。比如交通银行太平洋卡规定在境透支取现有手续费。比如交通银行太平洋卡规定在境内透支取现按交易金额的内透支取现按交易金额的内透支取现按交易金额的内透支取现按交易金额的1%1%1%1%收取，最低人民币收取，最低人民币收取，最低人民币收取，最低人民币10101010元。元。元。元。n n透支取现要付利息。从记帐日起开始算透支利息，每天透支取现要付利息。从记帐日起开始算透支利息，每天透支取现要付利息。从记帐日起开始算透支利息，每天透支取现要付利息。从记帐日起开始算透支利息，每天万分之五。万分之五。万分之五。万分之五。第19页，共40页。关于信用卡验证码（安全码）关于信用卡验证码（安全码）n n信用卡背面持卡人签名处末尾的顶端有信用卡背面持卡人签名处末尾的顶端有信用卡背面持卡人签名处末尾的顶端有信用卡背面持卡人签名处末尾的顶端有7 7位数字，以斜体位数字，以斜体位数字，以斜体位数字，以斜体字显示。其中，前字显示。其中，前字显示。其中，前字显示。其中，前4 4位为卡号末四位数字，后位为卡号末四位数字，后位为卡号末四位数字，后位为卡号末四位数字，后3 3位为信用卡位为信用卡位为信用卡位为信用卡验证码。验证码。验证码。验证码。n n不同的信用卡组织对安全码的称呼不同，银联标准不同的信用卡组织对安全码的称呼不同，银联标准不同的信用卡组织对安全码的称呼不同，银联标准不同的信用卡组织对安全码的称呼不同，银联标准卡称为卡称为卡称为卡称为CVN2CVN2CVN2CVN2，万事达卡称为，万事达卡称为，万事达卡称为，万事达卡称为CVC2CVC2CVC2CVC2，威士卡称为，威士卡称为，威士卡称为，威士卡称为CVV2CVV2CVV2CVV2，运通卡则称为，运通卡则称为，运通卡则称为，运通卡则称为CSC2CSC2CSC2CSC2。第20页，共40页。n n当持卡人使用信用卡进行当持卡人使用信用卡进行当持卡人使用信用卡进行当持卡人使用信用卡进行等等等等非联机交易或在电视、电非联机交易或在电视、电非联机交易或在电视、电非联机交易或在电视、电话、网上购物以特殊方式交易时，特约商户会以验证码来话、网上购物以特殊方式交易时，特约商户会以验证码来话、网上购物以特殊方式交易时，特约商户会以验证码来话、网上购物以特殊方式交易时，特约商户会以验证码来核实卡片的真实性。核实卡片的真实性。核实卡片的真实性。核实卡片的真实性。n n在进行上述交易时，持卡人把在进行上述交易时，持卡人把在进行上述交易时，持卡人把在进行上述交易时，持卡人把信用卡卡号信用卡卡号信用卡卡号信用卡卡号提供给商家，商提供给商家，商提供给商家，商提供给商家，商家为确保信用卡是否有效，一般会让持卡者提供家为确保信用卡是否有效，一般会让持卡者提供家为确保信用卡是否有效，一般会让持卡者提供家为确保信用卡是否有效，一般会让持卡者提供3 3位位位位验验验验证码证码证码证码和信用卡和信用卡和信用卡和信用卡有效期限有效期限有效期限有效期限（有的商家还要求提供（有的商家还要求提供（有的商家还要求提供（有的商家还要求提供个人身个人身个人身个人身份证号码份证号码份证号码份证号码），经信用卡组织核实后，即可直接扣款。），经信用卡组织核实后，即可直接扣款。），经信用卡组织核实后，即可直接扣款。），经信用卡组织核实后，即可直接扣款。n n这一过程中无需密码。这一过程中无需密码。这一过程中无需密码。这一过程中无需密码。第21页，共40页。安全用卡注意事项安全用卡注意事项n n不要泄露信用卡卡号、有效期、验证码和个人身份证号不要泄露信用卡卡号、有效期、验证码和个人身份证号不要泄露信用卡卡号、有效期、验证码和个人身份证号不要泄露信用卡卡号、有效期、验证码和个人身份证号码等有关信息。码等有关信息。码等有关信息。码等有关信息。n n刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡片被刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡片被刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡片被刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡片被误用或盗刷。误用或盗刷。误用或盗刷。误用或盗刷。n n请不要随意在空白或未填妥金额的签账单上签名。请不要随意在空白或未填妥金额的签账单上签名。请不要随意在空白或未填妥金额的签账单上签名。请不要随意在空白或未填妥金额的签账单上签名。n n签名前，请确认签账单所列卡号、金额、消费币种签名前，请确认签账单所列卡号、金额、消费币种签名前，请确认签账单所列卡号、金额、消费币种签名前，请确认签账单所列卡号、金额、消费币种是否正确，若有误，应要求收银员当面销毁凭证，是否正确，若有误，应要求收银员当面销毁凭证，是否正确，若有误，应要求收银员当面销毁凭证，是否正确，若有误，应要求收银员当面销毁凭证，并取消原交易。并取消原交易。并取消原交易。并取消原交易。n n交易完成后，请确认收银员交还给您的卡是本人的信用交易完成后，请确认收银员交还给您的卡是本人的信用交易完成后，请确认收银员交还给您的卡是本人的信用交易完成后，请确认收银员交还给您的卡是本人的信用卡，并保存签账单，以便日后与账单核对。卡，并保存签账单，以便日后与账单核对。卡，并保存签账单，以便日后与账单核对。卡，并保存签账单，以便日后与账单核对。第22页，共40页。三、信用卡的三、信用卡的“潜规则潜规则”第23页，共40页。“ “两毛四生出八百多元利息两毛四生出八百多元利息两毛四生出八百多元利息两毛四生出八百多元利息 信用卡谨防还款陷阱信用卡谨防还款陷阱信用卡谨防还款陷阱信用卡谨防还款陷阱” ”20052005年年年年2 2月月月月1717日人民网日人民网日人民网日人民网n n张先生（化名）张先生（化名）2004年年12月用某银行的信用月用某银行的信用卡刷卡消费卡刷卡消费39771.52元，由于记错了还款额，元，由于记错了还款额，他在他在1月月25日的到期还款日之前分多次共计还日的到期还款日之前分多次共计还款款39771.28元，少还了元，少还了0.24元（事后才发现）。元（事后才发现）。n n但就是这区区但就是这区区0.24元，该银行在他元，该银行在他1月份的账月份的账单里记账两笔共计单里记账两笔共计853元的利息，利息是所欠元的利息，利息是所欠金额的金额的355416.67%！第24页，共40页。信用卡透支利息计算举例信用卡透支利息计算举例n n王先生信用卡的帐单日为每月王先生信用卡的帐单日为每月王先生信用卡的帐单日为每月王先生信用卡的帐单日为每月5 5 5 5日，到期还款日为每日，到期还款日为每日，到期还款日为每日，到期还款日为每月月月月28282828日，最低还款额为应还金额的日，最低还款额为应还金额的日，最低还款额为应还金额的日，最低还款额为应还金额的10%10%10%10%。 6 6 6 6月月月月5 5 5 5日银日银日银日银行为王先生打印的本期帐单包括了他在行为王先生打印的本期帐单包括了他在行为王先生打印的本期帐单包括了他在行为王先生打印的本期帐单包括了他在5 5 5 5月月月月5 5 5 5日至日至日至日至6 6 6 6月月月月5 5 5 5日之间的所有交易帐目：日之间的所有交易帐目：日之间的所有交易帐目：日之间的所有交易帐目：n n本期王先生仅在本期王先生仅在本期王先生仅在本期王先生仅在5 5 5 5月月月月31313131日（当日已记帐）消费了一笔支日（当日已记帐）消费了一笔支日（当日已记帐）消费了一笔支日（当日已记帐）消费了一笔支出，金额为人民币出，金额为人民币出，金额为人民币出，金额为人民币1000100010001000元，则王先生元，则王先生元，则王先生元，则王先生6 6 6 6月月月月5 5 5 5日帐单的日帐单的日帐单的日帐单的“本本本本期应还金额期应还金额期应还金额期应还金额”为人民币为人民币为人民币为人民币1000100010001000元，最低还款额为元，最低还款额为元，最低还款额为元，最低还款额为100100100100元。元。元。元。第25页，共40页。n n王先生于王先生于王先生于王先生于6 6 6 6月月月月25252525日偿还最低还款额日偿还最低还款额日偿还最低还款额日偿还最低还款额100100100100元元元元n n则则则则7 7 7 7月月月月5 5 5 5日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息= = = =1000 1000 1000 1000 0 0 0 005% 05% 05% 05% 26 26 26 26 【5 5 5 5月月月月31313131日日日日-6-6-6-6月月月月25252525日】日】日】日】+(1000+(1000+(1000+(1000100) 100) 100) 100) 0 0 0 005% 05% 05% 05% 10 10 10 10 【6 6 6 6月月月月26262626日日日日-7-7-7-7月月月月5 5 5 5日】日】日】日】= 17= 17= 17= 175 5 5 5（元）（元）（元）（元）n n王先生继续选择偿还最低还款额，于王先生继续选择偿还最低还款额，于王先生继续选择偿还最低还款额，于王先生继续选择偿还最低还款额，于7 7 7 7月月月月25252525日偿还日偿还日偿还日偿还117.5117.5117.5117.5元元元元（100+17.5100+17.5100+17.5100+17.5） n n则则则则8 8 8 8月月月月5 5 5 5日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息= = = =1000100010001000 0 0 0 005% 05% 05% 05% 30 30 30 30 【6 6 6 6月月月月26262626日日日日-7-7-7-7月月月月25252525日】日】日】日】+(1000+(1000+(1000+(1000200) 200) 200) 200) 0 0 0 005% 05% 05% 05% 11 11 11 11【7 7 7 7月月月月26262626日日日日-8-8-8-8月月月月5 5 5 5日】日】日】日】= 19= 19= 19= 194 4 4 4（元）（元）（元）（元）n n以后以此类推，直至还清为止。以后以此类推，直至还清为止。以后以此类推，直至还清为止。以后以此类推，直至还清为止。第26页，共40页。银行的逻辑：银行的逻辑：差一分钱没还就等于所有的钱没还差一分钱没还就等于所有的钱没还第27页，共40页。国内最大信用卡发卡银行正式取消全额罚息国内最大信用卡发卡银行正式取消全额罚息n n20092009年年2 2月月2222日，中国工商银行牡丹信用卡日，中国工商银行牡丹信用卡系统升级，新修订的牡丹信用卡章程系统升级，新修订的牡丹信用卡章程正式实施。正式实施。n n牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消。牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消。n n这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全额罚息的通行惯例。额罚息的通行惯例。第28页，共40页。n n此次工行新修订的中国工商银行牡丹信用卡章程此次工行新修订的中国工商银行牡丹信用卡章程此次工行新修订的中国工商银行牡丹信用卡章程此次工行新修订的中国工商银行牡丹信用卡章程明确：明确：明确：明确：n n“ “持卡人可按照对帐单标明的最低还款额还款。按照最持卡人可按照对帐单标明的最低还款额还款。按照最持卡人可按照对帐单标明的最低还款额还款。按照最持卡人可按照对帐单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对低还款额规定还款的，发卡机构只对低还款额规定还款的，发卡机构只对低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分未清偿部分未清偿部分未清偿部分计收计收计收计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。从银行记帐日起至还款日止的透支利息。从银行记帐日起至还款日止的透支利息。从银行记帐日起至还款日止的透支利息。” ”n n“ “未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。部分的一定比例支付滞纳金。部分的一定比例支付滞纳金。部分的一定比例支付滞纳金。” ”第29页，共40页。n n依上例：依上例：依上例：依上例：n n王先生于王先生于王先生于王先生于6 6 6 6月月月月25252525日偿还最低还款额日偿还最低还款额日偿还最低还款额日偿还最低还款额100100100100元元元元n n则则则则7 7 7 7月月月月5 5 5 5日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息= = = =（1000-1001000-1001000-1001000-100） 0 0 0 005% 05% 05% 05% 36 36 36 36 【5 5 5 5月月月月31313131日日日日- 7- 7- 7- 7月月月月5 5 5 5日】日】日】日】n n=16.2=16.2=16.2=16.2（元）（元）（元）（元）n n王先生继续选择偿还最低还款额，于王先生继续选择偿还最低还款额，于王先生继续选择偿还最低还款额，于王先生继续选择偿还最低还款额，于7 7 7 7月月月月25252525日偿还日偿还日偿还日偿还116.2116.2116.2116.2元元元元（100+16.2100+16.2100+16.2100+16.2） n n则则则则8 8 8 8月月月月5 5 5 5日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息= = = =（1000-2001000-2001000-2001000-200） 0 0 0 005% 05% 05% 05% 31 31 31 31 【7 7 7 7月月月月6 6 6 6日日日日-8-8-8-8月月月月5 5 5 5日】日】日】日】= 12.4= 12.4= 12.4= 12.4（元）（元）（元）（元）n n以后以此类推，直至还清为止。以后以此类推，直至还清为止。以后以此类推，直至还清为止。以后以此类推，直至还清为止。第30页，共40页。四、如何理性使用信用卡？四、如何理性使用信用卡？第31页，共40页。第32页，共40页。n n20092009年年3 3月月9 9日上海电视台生活时尚频道日上海电视台生活时尚频道n n“亲爱的，不要再做卡奴了亲爱的，不要再做卡奴了”第33页，共40页。n n20092009年年年年7 7月月月月5 5日上海电视台新闻综合频道日上海电视台新闻综合频道日上海电视台新闻综合频道日上海电视台新闻综合频道n n“ “儿子透支信用卡儿子透支信用卡儿子透支信用卡儿子透支信用卡2020万万万万 父亲成父亲成父亲成父亲成 背卡族背卡族背卡族背卡族”第34页，共40页。n n20092009年年年年7 7月月月月1818日东方卫视日东方卫视日东方卫视日东方卫视n n“ “女孩用信用卡透支百万购物女孩用信用卡透支百万购物女孩用信用卡透支百万购物女孩用信用卡透支百万购物 父母卖房还债父母卖房还债父母卖房还债父母卖房还债” ” 第35页，共40页。讨论：看了以上影像有何感想和启示？讨论：看了以上影像有何感想和启示？第36页，共40页。n n信用卡容易诱发持卡人购物和消费的狂热。信用卡容易诱发持卡人购物和消费的狂热。n nshopaholicn.购物狂购物狂n n女性比男性更容易冲动购物和消费。女性比男性更容易冲动购物和消费。n n“五个一五个一”现象：现象：n n眼睛一眼睛一亮亮n n心里一心里一动动n n头脑一头脑一热热n n牙齿一牙齿一咬咬n n信用卡一信用卡一刷刷第37页，共40页。n nMenarefromMars,womenarefromVenusn n男人来自火星，女人来自金星男人来自火星，女人来自金星n n用现金保护你的钱袋。用现金保护你的钱袋。n n用现金支付不如刷卡方便，但正是这用现金支付不如刷卡方便，但正是这种不方便，无形中保护了你的钱袋。种不方便，无形中保护了你的钱袋。n n当使用信用卡成为习惯之后，会对储蓄有当使用信用卡成为习惯之后，会对储蓄有负面影响。负面影响。第38页，共40页。几点建议几点建议n n在选择支付方式时，以借记卡或现金为主，在选择支付方式时，以借记卡或现金为主，以信用卡为辅。以信用卡为辅。n n不要时刻把信用卡带在身上。不要时刻把信用卡带在身上。n n信用卡不要多，一张足够。信用卡不要多，一张足够。n n要认真阅读所持信用卡的章程。要认真阅读所持信用卡的章程。n n及时足额还款，不要留下不良信用记录。及时足额还款，不要留下不良信用记录。n n不要以卡养卡。不要以卡养卡。n n不要使用信用卡非法套现。不要使用信用卡非法套现。第39页，共40页。美国影片一个购物狂的自白美国影片一个购物狂的自白第40页，共40页。