第五章保险业务经营保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营第一节第一节 保险业务经营概述保险业务经营概述 一、保险经营的特殊原则一、保险经营的特殊原则一、保险经营的特殊原则一、保险经营的特殊原则（一）风险大量原则（一）风险大量原则 指指保保险险人人在在可可保保风风险险的的范范围围内内，应应根根据据自自己己的的承承保保能能力，争取承保尽可能多的保险标的。力，争取承保尽可能多的保险标的。 风险大量原则是保险经营的风险大量原则是保险经营的首要原则首要原则。因为：。因为： 第第一一，保保险险的的经经营营过过程程实实际际上上就就是是风风险险管管理理过过程程，而而风风险险的的发发生生是是偶偶然然的的、不不确确定定的的，保保险险人人只只有有承承保保尽尽可可能能多多的的风风险险和和标标的的，才才能能建建立立起起雄雄厚厚的的保保险险基基金金，以以保保证证保保险经济补偿职能的履行。险经济补偿职能的履行。 第第二二，保保险险经经营营是是以以大大数数法法则则为为基基础础的的，只只有有承承保保大大量量的的风风险险和和标标的的，才才能能使使风风险险发发生生的的实实际际情情形形更更接接近近预预先先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。 第第三三，扩扩大大承承保保数数量量是是保保险险企企业业提提高高经经济济效效益益的的一一个个重要途径。重要途径。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（二）风险选择原则（二）风险选择原则 要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，从而决定是否承保和以什么样的条件承保。与风险程度，从而决定是否承保和以什么样的条件承保。 保险人对风险的选择表现在两方面：一是尽量选择同质风保险人对风险的选择表现在两方面：一是尽量选择同质风险的标的；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险险的标的；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。标的。 1 1. .事先风险选择事先风险选择 事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对承保。此种选择包括对“人人”和和“物物”的选择。所谓对的选择。所谓对“人人”的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。所的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。所谓对谓对“物物”的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选择。择。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 2 2. . 事后风险选择事后风险选择 事事后后风风险险选选择择是是指指保保险险人人对对保保险险标标的的物物的的风风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。 保险合同的淘汰通常有三种方式：保险合同的淘汰通常有三种方式： 第一，等待保险合同期满后不再续保；第一，等待保险合同期满后不再续保； 第第二二，按按照照保保险险合合同同规规定定的的事事项项予予以以注注销销合合同；同； 第第三三，保保险险人人若若发发现现被被保保险险人人有有明明显显误误告告或或欺诈行为，可以中途终止承保，解除保险合同。欺诈行为，可以中途终止承保，解除保险合同。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（三）风险分散原则（三）风险分散原则 风风险险分分散散是是指指由由多多个个保保险险人人或或被被保保险险人人共共同同分分担担某某一一风风险责任。险责任。（1）承保时的风险分散）承保时的风险分散控制保险金额：控制保险金额： 划分危险单位划分危险单位规定免赔额（率）规定免赔额（率）实行比例承保：实行比例承保：（2）承保后的风险分散）承保后的风险分散 再保险再保险 共同保险共同保险保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营n n二、经营保险业务的组织形式二、经营保险业务的组织形式二、经营保险业务的组织形式二、经营保险业务的组织形式（一）保险股份有限公司（一）保险股份有限公司（一）保险股份有限公司（一）保险股份有限公司 它最早出现于它最早出现于它最早出现于它最早出现于荷兰荷兰荷兰荷兰，而后由于其组织较为严密健全，适合，而后由于其组织较为严密健全，适合，而后由于其组织较为严密健全，适合，而后由于其组织较为严密健全，适合保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。 1.1.1.1.保险股份有限公司的特点保险股份有限公司的特点保险股份有限公司的特点保险股份有限公司的特点 （1 1 1 1）股份有限公司是典型的资合公司，公司的所有权与）股份有限公司是典型的资合公司，公司的所有权与）股份有限公司是典型的资合公司，公司的所有权与）股份有限公司是典型的资合公司，公司的所有权与经营权相分离，利于提高经营管理效率，增加保险利润。经营权相分离，利于提高经营管理效率，增加保险利润。经营权相分离，利于提高经营管理效率，增加保险利润。经营权相分离，利于提高经营管理效率，增加保险利润。 （2 2 2 2）股份有限公司通常发行股票）股份有限公司通常发行股票）股份有限公司通常发行股票）股份有限公司通常发行股票( ( ( (或股权证或股权证或股权证或股权证) ) ) )筹集资本，筹集资本，筹集资本，筹集资本， 比较容易筹集大额资本，使经营资本充足，财力雄厚，有比较容易筹集大额资本，使经营资本充足，财力雄厚，有比较容易筹集大额资本，使经营资本充足，财力雄厚，有比较容易筹集大额资本，使经营资本充足，财力雄厚，有利于业务扩展。利于业务扩展。利于业务扩展。利于业务扩展。 （3 3 3 3）保险股份有限公司采取确定保费制，）保险股份有限公司采取确定保费制，）保险股份有限公司采取确定保费制，）保险股份有限公司采取确定保费制，承保时保费成承保时保费成承保时保费成承保时保费成本确定，不必事后补交。本确定，不必事后补交。本确定，不必事后补交。本确定，不必事后补交。比较符合现代保险的特征和投保比较符合现代保险的特征和投保比较符合现代保险的特征和投保比较符合现代保险的特征和投保人的需要，为业务扩展提供了便利条件。人的需要，为业务扩展提供了便利条件。人的需要，为业务扩展提供了便利条件。人的需要，为业务扩展提供了便利条件。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（二）相互保险组织（二）相互保险组织（二）相互保险组织（二）相互保险组织1 1、相互保险社、相互保险社、相互保险社、相互保险社 它是原始的相互组织形式，其保单持有人即为社它是原始的相互组织形式，其保单持有人即为社它是原始的相互组织形式，其保单持有人即为社它是原始的相互组织形式，其保单持有人即为社员。员。员。员。相互保险的社员之间是为了一时目的而结相互保险的社员之间是为了一时目的而结合的，如果保险合同终止，双方即自动解约。合的，如果保险合同终止，双方即自动解约。 通常设一专职或兼职受领薪金的负责人处理业务通常设一专职或兼职受领薪金的负责人处理业务通常设一专职或兼职受领薪金的负责人处理业务通常设一专职或兼职受领薪金的负责人处理业务并管理社内事务。其保费的收取采取出险后由社并管理社内事务。其保费的收取采取出险后由社并管理社内事务。其保费的收取采取出险后由社并管理社内事务。其保费的收取采取出险后由社员分担缴纳，即事后分摊制。目前相互保险社在员分担缴纳，即事后分摊制。目前相互保险社在员分担缴纳，即事后分摊制。目前相互保险社在员分担缴纳，即事后分摊制。目前相互保险社在欧美仍普遍存在。欧美仍普遍存在。欧美仍普遍存在。欧美仍普遍存在。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营2 2 2 2、相互保险公司、相互保险公司、相互保险公司、相互保险公司 相相相相互互互互保保保保险险险险公公公公司司司司是是是是由由由由所所所所有有有有参参参参加加加加保保保保险险险险的的的的人人人人自自自自己己己己设设设设立立立立的的的的保保保保险险险险法法法法人人人人组组组组织织织织，是是是是保保保保险险险险业业业业特特特特有有有有的的的的公公公公司司司司组组组组织织织织形形形形式式式式。社社社社员员员员缴缴缴缴纳纳纳纳相相相相当当当当资资资资金金金金形形形形成成成成基基基基金金金金，用用用用以以以以支支支支付付付付创创创创立立立立费费费费用用用用、业业业业务务务务费费费费用用用用及及及及担担担担保保保保资资资资金金金金，近近近近年年年年来来来来在在在在大大大大规规规规模模模模的的的的相相相相互互互互保保保保险险险险公公公公司司司司中中中中，被被被被保保保保险险险险人人人人对对对对公公公公司司司司的的的的自自自自理理理理已已已已不不不不复复复复存存存存在在在在，在在在在经经经经营营营营方方方方面面面面与与与与股股股股份份份份公公公公司司司司已已已已无无无无甚甚甚甚差差差差别别别别。其其其其保保保保费费费费的的的的收收收收取取取取也也也也变变变变革革革革为为为为确确确确定定定定保保保保费费费费制制制制。此此此此种种种种相相相相互互互互保保保保险险险险公公公公司司司司多多多多适适适适用用用用于于于于寿寿寿寿险险险险的的的的经经经经营营营营。其其其其最最最最显显显显著著著著的的的的特特特特征征征征仍仍仍仍然然然然是是是是成成成成员员员员的的的的双双双双重重重重身身身身份份份份，即即即即是是是是投投投投保保保保人人人人也也也也是是是是被被被被保保保保险险险险人人人人，也也也也是是是是公公公公司司司司成成成成员员员员，其其其其中中中中保保保保险险险险关关关关系系系系的建立是前提的建立是前提的建立是前提的建立是前提。 由由由由于于于于股股股股份份份份公公公公司司司司的的的的经经经经营营营营目目目目标标标标往往往往往往往往以以以以股股股股东东东东利利利利益益益益为为为为优优优优先先先先而而而而忽忽忽忽视视视视被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的利利利利益益益益，尤尤尤尤其其其其是是是是保保保保费费费费计计计计算算算算中中中中必必必必须须须须包包包包括括括括股股股股息息息息，利利利利润润润润使使使使保保保保费费费费成成成成本本本本增增增增加加加加，加加加加重重重重被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的负负负负担担担担，因因因因此此此此有有有有些些些些国国国国家家家家的的的的股股股股份保险公司出现了相互化的趋势。份保险公司出现了相互化的趋势。份保险公司出现了相互化的趋势。份保险公司出现了相互化的趋势。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（三）保险合作社（三）保险合作社（三）保险合作社（三）保险合作社 保保保保险险险险合合合合作作作作社社社社是是是是由由由由一一一一些些些些对对对对某某某某种种种种风风风风险险险险具具具具有有有有同同同同一一一一保保保保障障障障要要要要求求求求的的的的人人人人，自自自自愿愿愿愿集集集集股设立的保险组织。保险合作社与相互保险组织的差异在于：股设立的保险组织。保险合作社与相互保险组织的差异在于：股设立的保险组织。保险合作社与相互保险组织的差异在于：股设立的保险组织。保险合作社与相互保险组织的差异在于： 首首首首先先先先，保保保保险险险险合合合合作作作作社社社社是是是是由由由由社社社社员员员员共共共共同同同同出出出出资资资资入入入入股股股股设设设设立立立立的的的的，社社社社员员员员即即即即为为为为保保保保险险险险合作社的股东，其对保险合作社的权利以其认购的股金为限。合作社的股东，其对保险合作社的权利以其认购的股金为限。合作社的股东，其对保险合作社的权利以其认购的股金为限。合作社的股东，其对保险合作社的权利以其认购的股金为限。 其其其其次次次次，只只只只有有有有保保保保险险险险合合合合作作作作社社社社的的的的社社社社员员员员才才才才能能能能作作作作为为为为保保保保险险险险合合合合作作作作社社社社的的的的被被被被保保保保险险险险人人人人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。 再再再再次次次次，保保保保险险险险合合合合作作作作社社社社的的的的业业业业务务务务范范范范围围围围仅仅仅仅局局局局限限限限于于于于合合合合作作作作社社社社的的的的社社社社员员员员，只只只只承承承承保保保保合合合合作社社员的风险，不对外承保。作社社员的风险，不对外承保。作社社员的风险，不对外承保。作社社员的风险，不对外承保。 最后，保险合作社采取固定保险费制，事后不补缴。最后，保险合作社采取固定保险费制，事后不补缴。最后，保险合作社采取固定保险费制，事后不补缴。最后，保险合作社采取固定保险费制，事后不补缴。 社社社社员员员员关关关关系系系系是是是是保保保保险险险险关关关关系系系系建建建建立立立立的的的的前前前前提提提提。合合合合作作作作社社社社与与与与社社社社员员员员的的的的关关关关系系系系比比比比较较较较永永永永久久久久，社社社社员员员员认认认认缴缴缴缴股股股股本本本本后后后后即即即即使使使使不不不不是是是是保保保保单单单单持持持持有有有有人人人人也也也也具具具具有有有有社社社社员员员员资资资资格格格格，与与与与合合合合作作作作社社社社保保保保持持持持密密密密切切切切关系。目前这种组织形式分布于关系。目前这种组织形式分布于关系。目前这种组织形式分布于关系。目前这种组织形式分布于3030多个国家，其中英国的数量最多。多个国家，其中英国的数量最多。多个国家，其中英国的数量最多。多个国家，其中英国的数量最多。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（五）个人保险组织（五）个人保险组织: :劳合社劳合社 “劳劳合合社社”是是当当今今世世界界上上最最大大的的保保险险垄垄断断组组织织之之一一，劳劳合合社社并并不不是是一一个个保保险险公公司司，它它仅仅是是个个人人承承保保商商的的集集合合体体，其其成成员员全全部部是是个个人人，各各自自独独立立、自自负负盈盈亏亏，进进行行单单独独承承保保，并并以以个个人人的的全全部部财财力力对对其其承承保保的的风风险险承承担担无无限限责责任任。类类似似证证券券交交易易所所，负负责责提提供供交交易易场场所所，制制定定交交易程序，与经营相比更偏重管理。易程序，与经营相比更偏重管理。 1987-19921987-1992年年劳劳合合社社亏亏损损126126亿亿美美元元，与与此此同同时时由由于于负负无无限限责责任任，破破产产及及诉诉讼讼案案件件也也不不断断发发生生，因因此此从从保保险险业业的的发发展展看看个个人人保保险险组组织织前前途并不乐观。途并不乐观。 劳劳合合社社的的成成员员经经过过劳劳合合社社组组织织严严格格审审查查批批准准，最最先先只只允允许许具具有有雄雄厚厚财财力力且且愿愿意意承承担担无无限限责责任任的的个个人人为为承承保保会会员员，但但是是早早在在19951995年年劳劳合合社社就就制制定定了了长长达达4848页页的的计计划划纲纲要要，其其中中一一点点是是将将过过去去的的劳劳合合社社进进行行改改造，接纳一些实力雄厚的法人团体入社。造，接纳一些实力雄厚的法人团体入社。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营n n（六）自保公司（六）自保公司（六）自保公司（六）自保公司 这是企业成立自保子公司，运用保险原理及经营技术，集合足够数量这是企业成立自保子公司，运用保险原理及经营技术，集合足够数量这是企业成立自保子公司，运用保险原理及经营技术，集合足够数量这是企业成立自保子公司，运用保险原理及经营技术，集合足够数量的同类危险单位，凭借自身经验估计损失频率及损失额度，并设立基的同类危险单位，凭借自身经验估计损失频率及损失额度，并设立基的同类危险单位，凭借自身经验估计损失频率及损失额度，并设立基的同类危险单位，凭借自身经验估计损失频率及损失额度，并设立基金补偿损失，从而以较低的成本获得充分的安全保障。金补偿损失，从而以较低的成本获得充分的安全保障。金补偿损失，从而以较低的成本获得充分的安全保障。金补偿损失，从而以较低的成本获得充分的安全保障。 纯粹型自保公司和开放型自保公司纯粹型自保公司和开放型自保公司纯粹型自保公司和开放型自保公司纯粹型自保公司和开放型自保公司 其优点是：（其优点是：（其优点是：（其优点是：（1 1）节省保费；（）节省保费；（）节省保费；（）节省保费；（2 2）获得补偿迅速；（）获得补偿迅速；（）获得补偿迅速；（）获得补偿迅速；（3 3）处理非可保）处理非可保）处理非可保）处理非可保风险风险风险风险 其缺点是：（其缺点是：（其缺点是：（其缺点是：（1 1）危险单位容易不足；（）危险单位容易不足；（）危险单位容易不足；（）危险单位容易不足；（2 2）危险管理人才容易缺乏；）危险管理人才容易缺乏；）危险管理人才容易缺乏；）危险管理人才容易缺乏；（3 3）建立基金花费时间较长。）建立基金花费时间较长。）建立基金花费时间较长。）建立基金花费时间较长。 因此当今很多大型企业混合采用因此当今很多大型企业混合采用因此当今很多大型企业混合采用因此当今很多大型企业混合采用自保与商业保险自保与商业保险自保与商业保险自保与商业保险两种形式。两种形式。两种形式。两种形式。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营n n(七)国有独资保险公司n n(1)投资主体单一;n n(2)无股东大会;保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营理赔理赔防灾防灾承保承保展业展业第二节第二节 保险业务经营环节保险业务经营环节定价定价保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营一、保险定价（一）保险费率的含义（二）财产保险的保险费率（三）人寿保险的保险费率保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（一）保险费率的含义n n保险费率是保险的价格，是计算和收取保险费的标准和依据。n n保险费率是指单位保险金额在一定时期内应交保险费的比率。通常以每千元保险金额的一定比率来表示。n n保险费的计算公式：保险费保险费= =保险金额保险金额* *保险费率保险费率保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（二）财产保险的保险费率n n财产保险的保险费率由三部分组成：1 1、净费率、净费率2 2、第一附加费率、第一附加费率3 3、第二附加费率、第二附加费率保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营1、净费率n n净费率是以正常损失率为基础的，净保费用于对正常损失进行的赔偿和给付；n n依据一定时期内保险赔偿总额与总保险金额的比率。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营2、第一附加费率n n第一附加费率是以异常损失为基础的，第一附加第一附加费率是以异常损失为基础的，第一附加保费用于对异常损失进行的赔偿支付；保费用于对异常损失进行的赔偿支付；n n如果实际发生的损失大于正常损失，这种超过正如果实际发生的损失大于正常损失，这种超过正常损失的部分，就称为异常损失，它只能由第一常损失的部分，就称为异常损失，它只能由第一附加费率计算的保险费来补偿；附加费率计算的保险费来补偿；n n在制定第一附加费率时，应当既要保证保险人自在制定第一附加费率时，应当既要保证保险人自身的财务稳定性又要尽量减轻投保人的保费负担，身的财务稳定性又要尽量减轻投保人的保费负担，在综合考虑这两个方面的基础上合理地制定第一在综合考虑这两个方面的基础上合理地制定第一附加费率。附加费率。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营3、第二附加费率n n净费率和第一附加费率都是以实际损失率为基础净费率和第一附加费率都是以实际损失率为基础的，要随实际损失率的变动而变动；的，要随实际损失率的变动而变动；n n第二附加费率则是以经营管理费用以及利润为基第二附加费率则是以经营管理费用以及利润为基础的，在正常情况下它是一个常数，通常用占净础的，在正常情况下它是一个常数，通常用占净费率的一定比例来表示。费率的一定比例来表示。n n假定第二附加费率为净费率的假定第二附加费率为净费率的20%20%，则：，则： 保险费率保险费率= =净费率净费率+ +第一附加费率第一附加费率+ +（净费率（净费率*20%*20%）保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（三）人寿保险的保险费率n n人寿保险费率厘定三要素：人寿保险费率厘定三要素： 死亡率死亡率 利率利率 费用率费用率n n人寿保险的保费由纯保费（净保费）和附加保费人寿保险的保费由纯保费（净保费）和附加保费构成。构成。 纯保费以死亡率和利率为基础纯保费以死亡率和利率为基础 附加保费以费用率为基础附加保费以费用率为基础n n由于寿险多为长期业务，其费率测算过程与财产由于寿险多为长期业务，其费率测算过程与财产保险有根本的不同。保险有根本的不同。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营二、展业二、展业n n（一）展业的主要内容（一）展业的主要内容n n加强保险宣传加强保险宣传n n帮助投保人分析自己所面临的风险帮助投保人分析自己所面临的风险n n 帮助投保人确定自己的保险需求帮助投保人确定自己的保险需求n n 帮助投保人估算可用来投保的资金帮助投保人估算可用来投保的资金n n 帮助投保人制定具体的保险计划帮助投保人制定具体的保险计划保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营图示图示1：保险公司提供的投保服务：保险公司提供的投保服务哪些风险可用保险转移？面临什么风险？制定合理的保险计划风险偏好？支付能力？需要多少保险？投保服务保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营保险展业流程保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营保险展业的方式保险展业的方式保险展业的方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（二）展业的主要方式（二）展业的主要方式1 1、直接展业、直接展业指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。n n优点：优点：（1 1）可以充分利用保险公司的良好声誉；）可以充分利用保险公司的良好声誉；（2 2）经常对员工进行培训，整体素质比较高；）经常对员工进行培训，整体素质比较高；（3 3）直接对员工进行有效管理，可以有效避免一些违规行为发生。）直接对员工进行有效管理，可以有效避免一些违规行为发生。n n缺点：缺点：（1 1）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；（2 2）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；（3 3）长期培训也会增加成本。）长期培训也会增加成本。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营n n2 2、间接展业、间接展业、间接展业、间接展业 （1 1）代理人展业：）代理人展业：）代理人展业：）代理人展业： 在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。 对保险代理人的选择应注意：对保险代理人的选择应注意：对保险代理人的选择应注意：对保险代理人的选择应注意： 如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合保险代理机构管理如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合保险代理机构管理如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合保险代理机构管理如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合保险代理机构管理规定的相应条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代规定的相应条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代规定的相应条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代规定的相应条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，要求理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，要求理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，要求理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，要求有：持有资格证书、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德有：持有资格证书、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德有：持有资格证书、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德有：持有资格证书、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德等。等。等。等。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营保险专业代理公司保险专业代理公司n n到到20052005年底，全国处于经营状态的保险代理机构年底，全国处于经营状态的保险代理机构（保险专业代理公司）（保险专业代理公司）13131313家，实现保费收入家，实现保费收入104.17104.17亿元，占全国总保费收入的亿元，占全国总保费收入的2.11%2.11%。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营保险营销员保险营销员n n到到20052005年底，全国有保险营销员年底，全国有保险营销员14678821467882人。人。20052005年，保险营销年，保险营销员实现保费收入员实现保费收入2128.592128.59亿元，占总保费收入的亿元，占总保费收入的43.243.2。其中，人。其中，人身险保费收入身险保费收入1794.321794.32亿元，财产险保费收入亿元，财产险保费收入334.27334.27亿元，分别占亿元，分别占同期全国人身险保费、财产险保费收入的同期全国人身险保费、财产险保费收入的49.249.2和和26.126.1。保险营销员数保险营销员数量量实现保费收实现保费收入入相应占比相应占比财产保财产保险险139313139313334.27334.27亿元亿元 26.126.1人身保人身保险险1794.321794.32亿亿元元49.249.2合计合计2128.592128.59亿亿元元43.243.2保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营保险兼业代理保险兼业代理n n20052005年，保险兼业代理机构实现保费收入年，保险兼业代理机构实现保费收入1263.261263.26亿元，亿元，占总保费收入的占总保费收入的25.6425.64。全国保险兼业代理机构实现代理。全国保险兼业代理机构实现代理手续费收入手续费收入56.656.6亿元。其中，银行类亿元。其中，银行类25.825.8亿元，占亿元，占4545；车商类车商类8.98.9亿元，占亿元，占1616；邮政类；邮政类3.823.82亿元，占亿元，占7 7；航空；航空类类0.430.43亿元，约占亿元，约占1 1；铁路类；铁路类0.480.48亿亿 元，约占元，约占1 1；其；其他他17.1717.17亿元，约占亿元，约占3030。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（2）保险经纪人展业）保险经纪人展业定义：保险法（定义：保险法（20032003年版）第年版）第126126条规定：保险条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。从保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。从这一规定可以看出，这一规定可以看出，保险经纪人只能以保险经纪公司保险经纪人只能以保险经纪公司的形式出现，的形式出现，这一点与保险代理人中有个人代理人形这一点与保险代理人中有个人代理人形式不一样。保险经纪人展业是指保险公司利用保险经式不一样。保险经纪人展业是指保险公司利用保险经纪人招揽保险业务。纪人招揽保险业务。保险经纪人展业主要包括以下几方面：为投保人拟定保险经纪人展业主要包括以下几方面：为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续；协助被保险投保方案，选择保险人，办理保险手续；协助被保险人或受益人进行索赔；为委托人提供防灾、防损或风人或受益人进行索赔；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。业务。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营保险经纪公司在我国的发展保险经纪公司在我国的发展n n我国保险经纪公司在近几年得到迅猛发展，我国保险经纪公司在近几年得到迅猛发展，20002000年只有江泰、长城、东大年只有江泰、长城、东大3 3家经纪公司获得批准，家经纪公司获得批准，20012001年新增年新增5 5家经纪公司，家经纪公司，20022002年又新增年又新增6 6家公司，家公司，然而到了然而到了20032003年，一年内猛增年，一年内猛增6868家，截至家，截至20052005年底，全国共有保险经纪年底，全国共有保险经纪公司公司268268家，实现经纪保费收入为家，实现经纪保费收入为100.78100.78亿元，占全国总保费收入的亿元，占全国总保费收入的2.05%2.05%。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营2005年保险中介渠道保费占比图年保险中介渠道保费占比图保险营销员保险营销员2128.59亿元，亿元，占占43.2%其他渠道其他渠道1330.5亿元，亿元，占占27%兼业代理兼业代理1263.26亿元，亿元，占占25.64%保险代理公司保险代理公司104.17亿元，亿元，占占2.11%保险经纪公司保险经纪公司100.78亿元，亿元，占占2.05%保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 三、承保三、承保 承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。 对承保工作的基本要求：对承保工作的基本要求：n n扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求；扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求；n n保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。n n合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营展业与承保分离原则展业与承保分离原则n n保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同，而只能由保险公司的核保人员签署保险合同，而只能由保险公司的核保人员签署保险合同。展业与核保分离可以有效控制业务质量。同。展业与核保分离可以有效控制业务质量。n n实际上，在保险展业的过程中，保险业务人员实际上，在保险展业的过程中，保险业务人员会对保险标的物进行选择，是业务质量控制的会对保险标的物进行选择，是业务质量控制的第一关，但保险公司的承保人员在核保方面更第一关，但保险公司的承保人员在核保方面更加专业，并由于立场不同，会在业务质量审核加专业，并由于立场不同，会在业务质量审核方面做出更加有利于保险公司的选择。方面做出更加有利于保险公司的选择。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（一）保险承保中核保工作的意义 1.有利于合理分散风险 2.有利保险费率的公正 3.有利于促进被保险人防灾防损保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（二）核保的主要内容（二）核保的主要内容n n投保人资格的审核，是否具有保险利益；投保人资格的审核，是否具有保险利益；n n保险标的审核保险标的审核: :即对照投保单或其他资料核查即对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质、结构性能、所处环境、保险标的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况。防灾设施、安全管理等情况。n n保险费率的审核和确定保险费率的审核和确定: :有些保险业务的风险有些保险业务的风险情况不固定，承保的每笔业务都需要保险人情况不固定，承保的每笔业务都需要保险人根据以往的经验，结合风险的特性，制定单根据以往的经验，结合风险的特性，制定单独的费率。独的费率。n n保险金额审核保险金额审核n n投保人或被保险人的信誉审核投保人或被保险人的信誉审核保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营保险核保流程简图保险核保流程简图客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营调查并审核是不属于公司允许开办的险种？所在行业可否接受？投保人是否遵守相关法规？损失记录是否满意？否是保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营( (三）承保控制三）承保控制 （1 1）控制逆选择）控制逆选择 所所谓谓逆逆选选择择，就就是是指指那那些些有有较较大大风风险险的的投投保保人人试试图图以以平平均均的的保保险险费费率率购购买买保保险险。保保险险人人控控制制逆逆选选择择的的方方法法是是对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。 （2 2）控制保险责任）控制保险责任 一一般般来来说说，对对于于常常规规风风险险，保保险险人人通通常常按按照照基基本本条条款款予予以以承承保保，对对于于一一些些具具有有特特殊殊风风险险的的保保险险标标的的，保保险险人人需需要要与与投投保保人人充充分分协协商商保保险险条条件件、免免赔赔数数额额、责责任任免免除除和和附加条款等附加条款等内容后特约承保。内容后特约承保。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 （3 3）控制人为风险）控制人为风险 道德风险道德风险 道道德德风风险险是是指指人人们们以以不不诚诚实实或或故故意意欺欺诈诈的的行行为为促促使使保保险险事事故故发发生生，以便从保险中获得额外利益的风险因素。以便从保险中获得额外利益的风险因素。 投投保保人人产产生生道道德德风风险险的的原原因因主主要要有有两两点点：一一是是丧丧失失道道德德观观念念；二二是遭遇财务上的困难。是遭遇财务上的困难。 从从承承保保的的观观点点来来看看，保保险险人人控控制制道道德德风风险险发发生生的的有有效效方方法法就就是是将将保险金额控制在适当额度内保险金额控制在适当额度内。 心理风险心理风险 心理风险是指由于人们的粗心大意和漠不关心，以致增加了风险心理风险是指由于人们的粗心大意和漠不关心，以致增加了风险事故发生机会并扩大损失程度的风险因素。事故发生机会并扩大损失程度的风险因素。 保险人在承保时常采用控制手段包括：保险人在承保时常采用控制手段包括：第一，实行限额承保。第第一，实行限额承保。第二，规定免赔额二，规定免赔额( (率率) )。 法律风险法律风险 法律风险主要表现有：主管当局强制保险人使用一种过低的保险法律风险主要表现有：主管当局强制保险人使用一种过低的保险费标准；要求保险人提供责任范围广的保险；限制保险人使用可撤销费标准；要求保险人提供责任范围广的保险；限制保险人使用可撤销保险单和不予续保的权利；法院往往作出有利于被保险人的判决等等。保险单和不予续保的权利；法院往往作出有利于被保险人的判决等等。 保险人通常迫于法律的要求和社会舆论的压力接受承保。保险人通常迫于法律的要求和社会舆论的压力接受承保。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营承保控制的处理结果承保控制的处理结果n n核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。高费率）、或者拒保。承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（三）承保工作的程序（三）承保工作的程序 1.1.接受投保单接受投保单 2. 2.审核验险审核验险 （1 1）审核）审核 （2 2）验险）验险 财产保险的验险内容财产保险的验险内容 第一，查验投保财产所处的环境。第一，查验投保财产所处的环境。 第第二二，查查验验投投保保财财产产的的主主要要风风险险隐隐患患和和重重要要防防护护部部位位及防护措施状况。及防护措施状况。 第三，查验有无正处在危险状态中的财产。第三，查验有无正处在危险状态中的财产。 第四，查验各种安全管理制度的制定和落实情况。第四，查验各种安全管理制度的制定和落实情况。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 人身保险的验险内容人身保险的验险内容 人人身身保保险险的的验验险险内内容容包包括括医医务务检检验验和和事事务务检检验验。前前者者主主要要是是检检查查被被保保险险人人的的健健康康情情况况后后者者主主要要是是对对被被保保险险人人的的工工作作环环境境、职职业业性性质质、生生活活习习惯惯、经经济济状状况况等等方方面面的的情情况况进行调查了解。进行调查了解。 3. 3.接受业务接受业务 4. 4.缮制单证缮制单证 填填写写保保险险单单要要求求：（1 1）单单证证相相符符； （2 2）保保险险合合同同要素明确；（要素明确；（3 3）数字准确；）数字准确； 5.5.复复核核签签章章，手手续续齐齐备备: :每每种种单单证证上上都都应应该该要要求求复复核核签签章章，如如投投保保单单上上必必须须有有投投保保人人的的签签章章；验验险险报报告告上上必必须须有有具具体体承承办办业业务务员员的的签签章章；保保险险单单上上必必须须有有承承保保人人、保保险险公公司司及及负负责责任任的的签签章章；保保险险费费收收据据上上必必须须有有财财务务部部门门及及负负责责任任的的签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 四、防灾四、防灾1 1、保险防灾的概念、保险防灾的概念 保保险险防防灾灾是是保保险险防防灾灾防防损损的的简简称称，是是指指保保险险人人与与被被保保险险人人对对所所承承保保的的保保险险标标的的采采取取措措施施，减减少少或或消消除除风风险险发发生生的的因因素素，防防止止或或减减少少灾灾害害事事故故所所造造成成的的损损失失，从从而而降降低低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。保险成本，增加经济效益的一种经营活动。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营2 2、保险防灾与展业、承保、理赔的关系。、保险防灾与展业、承保、理赔的关系。、保险防灾与展业、承保、理赔的关系。、保险防灾与展业、承保、理赔的关系。保险防灾防损与展业、承保、理赔之间存在相辅相成的关系。保险防灾防损与展业、承保、理赔之间存在相辅相成的关系。保险防灾防损与展业、承保、理赔之间存在相辅相成的关系。保险防灾防损与展业、承保、理赔之间存在相辅相成的关系。n n通过宣传保险防灾防损工作降低赔付率，减少保户的保费支出，树通过宣传保险防灾防损工作降低赔付率，减少保户的保费支出，树通过宣传保险防灾防损工作降低赔付率，减少保户的保费支出，树通过宣传保险防灾防损工作降低赔付率，减少保户的保费支出，树立良好的公众形象，有利于公司的展业。立良好的公众形象，有利于公司的展业。立良好的公众形象，有利于公司的展业。立良好的公众形象，有利于公司的展业。n n保险防灾有利于提高承保工作的质量，扩大保险的承保面。保险防灾有利于提高承保工作的质量，扩大保险的承保面。保险防灾有利于提高承保工作的质量，扩大保险的承保面。保险防灾有利于提高承保工作的质量，扩大保险的承保面。n n向理赔人员提供技术援助，并总结经验教训，提升防灾水平。向理赔人员提供技术援助，并总结经验教训，提升防灾水平。向理赔人员提供技术援助，并总结经验教训，提升防灾水平。向理赔人员提供技术援助，并总结经验教训，提升防灾水平。因此，防灾防损工作的好坏直接影响到展业、承保和理赔工作的质量，因此，防灾防损工作的好坏直接影响到展业、承保和理赔工作的质量，因此，防灾防损工作的好坏直接影响到展业、承保和理赔工作的质量，因此，防灾防损工作的好坏直接影响到展业、承保和理赔工作的质量，它是保险经营的一个中心环节。它是保险经营的一个中心环节。它是保险经营的一个中心环节。它是保险经营的一个中心环节。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营3、保险防灾的主要内容、保险防灾的主要内容（1）加强同各防灾部门的联系与合作；（2）进行防灾宣传和检查；（3）及时处理不安全因素的事故隐患；（4）提取防灾费用，建立防灾基金；（5）积累灾情资料，提供防灾技术服务；（6）参与抢险救灾，降低损失程度。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营5、保险防灾的方法、保险防灾的方法保险防灾的方法法律方法经济方法技术方法通过国家颁布有关法律来实施根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低保险产品开发设计或者科学技术的运用保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（一）保险理赔的含义（一）保险理赔的含义 保保险险理理赔赔是是指指保保险险人人在在保保险险标标的的发发生生风风险险事事故故后后，对对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。 第一，保险理赔能使保险的基本职能得到实现。第一，保险理赔能使保险的基本职能得到实现。 第第二二，保保险险理理赔赔能能及及时时恢恢复复被被保保险险人人的的生生产产，安安定定其其生生活活，促促进进社社会会生生产产顺顺利利进进行行与与社社会会生生活活的的安安定定，提提高高保保险的社会效益。险的社会效益。 第第三三，保保险险理理赔赔还还可可以以发发现现和和检检验验展展业业承承保保工工作作的的质质量。量。 保保险险理理赔赔人人员员作作为为专专门门从从事事保保险险理理赔赔工工作作的的人人员员可可以以分分为为两两种种类类型型：一一是是保保险险公公司司的的专专职职核核赔赔人人员员；二二是是保保险险理理赔赔代代理理（中中介介）。前前者者直直接接根根据据被被保保险险人人的的索索赔赔要要求求处处理理保保险险公公司司的的理理赔赔事事务务。后后者者则则接接受受保保险险公公司司的的委委托托从从事事理赔工作。理赔工作。 五、理赔五、理赔保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则 1 1. .重合同、守信用的原则重合同、守信用的原则 这这是是保保险险人人在在理理赔赔工工作作中中应应遵遵循循的的首首要要原原则则。在在处处理理赔赔案案时时，要要严严格格按按照照保保险险合合同同中中的的条条款款来来理理赔赔，既既不不能能“ “惜惜赔赔” ”，也也不不能能“ “滥滥赔赔” ”。 2 2. .实事求是的原则实事求是的原则 根根据据保保险险条条款款精精神神，实实事事求求是是地地按按照照具具体体情情况况，恰恰当当运运用用条条款款处处理理具具体体问问题题，做做到到合合情情合合理理。不不能能机机械械地地死死扣扣条条款款，贸贸然然地地笼笼统统拒拒赔赔。例如通融赔付的运用。例如通融赔付的运用。 所所谓谓通通融融赔赔付付，是是指指按按照照保保险险合合同同条条款款的的规规定定，本本不不应应由由保保险险人人赔赔付付的的经经济济损损失失，由由于于一一些些其其他他原原因因的的影影响响，保保险险人人给给予予全全部部或或部部分分补偿或给付。补偿或给付。 具具体体来来说说，保保险险人人在在通通融融赔赔付付应应掌掌握握的的要要求求有有：第第一一，有有利利于于保保险险业业务务的的稳稳定定与与发发展展；第第二二，有有利利维维护护保保险险公公司司的的信信誉誉和和在在市市场场竞竞争争中的地位；第三，有利于社会的安定团结。中的地位；第三，有利于社会的安定团结。 3 3. .主动、迅速、准确、合理的原则主动、迅速、准确、合理的原则 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（三）保险理赔的程序（三）保险理赔的程序受理通知现场查勘单证审核赔付结案核定损失和计算赔款保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营1、受理通知n n通知期限是保险条款规定的发生保险事故后被保险人或受益人将此事故通知保险公司的期限。n n理赔期限是指保险条款规定的保险人接受被保险人或受益人提出的请求赔偿或给付保险金的期限。n n索赔时效是指法律规定的被保险人和受益人享有的向保险公司提出赔偿或给付保险金权利的期间。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营损失发生非寿险在2年内通知第2年此后三年，寿险还可通知第5年5年后通知无效投保人、被保险人或受益人通知自知晓保险事故发生之日起五年索赔时效 保险学原理 保险公司业务经营2、单证审核、单证审核单证审核保单有效性近因分析索赔资格单证有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行损失是否由承保风险所致、是否承保标的等是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等保险学原理 保险公司业务经营3、现场查勘、现场查勘现场查勘出险的时间和地点事故发生的原因和经过损失的范围和程度保险学原理 保险公司业务经营4、核定损失和计算赔款、核定损失和计算赔款n n保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计算。有损余物资的应作价折归被保险人，按照保险合同的规定进行计算。有损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中扣除（也可以由保险人收回自行处理）。并从赔款中扣除（也可以由保险人收回自行处理）。n n关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不同而不同。通常人关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不同而不同。通常人身保险合同多采取定额给付的方式。财产保险合同中的定值保险合身保险合同多采取定额给付的方式。财产保险合同中的定值保险合同，发生保险事故时，就可以按照保险金额（全部损失）或者损失同，发生保险事故时，就可以按照保险金额（全部损失）或者损失程度（部分损失）来计算赔款。而对于财产保险合同中的不定值保程度（部分损失）来计算赔款。而对于财产保险合同中的不定值保险合同来说，赔款计算则较为复杂。通常要根据比例赔偿方式（保险合同来说，赔款计算则较为复杂。通常要根据比例赔偿方式（保障程度）、第一损失（危险）赔偿方式、免责限额赔偿方式等三种障程度）、第一损失（危险）赔偿方式、免责限额赔偿方式等三种不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。n n在赔付方式确定后，既应根据损失情况，分别按标的损失、施救费在赔付方式确定后，既应根据损失情况，分别按标的损失、施救费用、残值收回、免赔额、其他责任项目列出计算公式，缮制赔款计用、残值收回、免赔额、其他责任项目列出计算公式，缮制赔款计算书。算书。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营5、赔付结案、赔付结案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档权益转让60日内支付最低确定额残值处理保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营第四节第四节 保险投资概述保险投资概述一、保险投资的含义一、保险投资的含义 保险投资是指保险公司将其保险投资是指保险公司将其暂时闲置的保险基金，包括自有暂时闲置的保险基金，包括自有资金和外来资金（主要为责任准资金和外来资金（主要为责任准备金）进行合理运用，以其获得备金）进行合理运用，以其获得收益的一种融资行为。收益的一种融资行为。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营二、保险投资的必要性和意义二、保险投资的必要性和意义n n（一）必要性（一）必要性n n保险运行具有内在的金融性质。保险是一种分散风险的保险运行具有内在的金融性质。保险是一种分散风险的经济手段，要集中大量的投保人缴纳的保险费，以应付经济手段，要集中大量的投保人缴纳的保险费，以应付未来不确定的偿付。保险是资金集中、管理和分配的一未来不确定的偿付。保险是资金集中、管理和分配的一种特殊方式。种特殊方式。n n保险运营过程中存在着资金闲置。保险资金投资是利用保险运营过程中存在着资金闲置。保险资金投资是利用闲置资金的必然途径。闲置资金的必然途径。n n保险业间的竞争使保险公司必须依靠投资收益来维持生保险业间的竞争使保险公司必须依靠投资收益来维持生存。保险费率不断下降，保险赔付率却可能不断上升，存。保险费率不断下降，保险赔付率却可能不断上升，保险公司的承保利润空间越来越小，而保险投资是解决保险公司的承保利润空间越来越小，而保险投资是解决这一问题的有效途径。这一问题的有效途径。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（二）保险资金运用的意义（二）保险资金运用的意义（二）保险资金运用的意义（二）保险资金运用的意义n n增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益；n n保险投资增加了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支持，扩大了社会再生产能力；n n促进金融市场的健全与发展。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营三、保险基金运用的原则三、保险基金运用的原则安全性原则安全性原则 收益性原则收益性原则 流动性原则流动性原则保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营四、保险投资的资金来源四、保险投资的资金来源 （一）资本金（一）资本金 资本金是保险公司的开业资本，也是备用资资本金是保险公司的开业资本，也是备用资本。本。我国设立保险公司的注册资本的最低限额为我国设立保险公司的注册资本的最低限额为2亿亿元人民币。保险公司注册资本必须为实缴货币资本。元人民币。保险公司注册资本必须为实缴货币资本。保险公司的资本金除按法律规定缴存保证金保险公司的资本金除按法律规定缴存保证金(我国目我国目前为实缴货币资本的前为实缴货币资本的20)外，均可用于投资，以获外，均可用于投资，以获得较高的收益率。得较高的收益率。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 （二）非寿险准备金（二）非寿险准备金 1 1、总准备金、总准备金 通常从保险公司的税后利润中提取，用通常从保险公司的税后利润中提取，用以特大灾害事故的赔款支出，故又称为巨灾以特大灾害事故的赔款支出，故又称为巨灾准备金。准备金。 2 2、未到期责任准备金、未到期责任准备金 是保险人在会计年度决算时将保险期限是保险人在会计年度决算时将保险期限尚未届满、应属下一年度的部分保费提存出尚未届满、应属下一年度的部分保费提存出来，用作赔偿的一种准备金。来，用作赔偿的一种准备金。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 3 3、未决赔款准备金、未决赔款准备金 是保险人在会计年度决算时，为该是保险人在会计年度决算时，为该年度已经发生保险事故应付而未付赔款年度已经发生保险事故应付而未付赔款所提存的一种准备金。所提存的一种准备金。 （三）寿险责任准备金（三）寿险责任准备金 它是指经营人寿保险业务的保险人它是指经营人寿保险业务的保险人为了保证未来时期的保险给付责任而提为了保证未来时期的保险给付责任而提取的准备金。取的准备金。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营(四)、保险保障基金n n为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照国家保险监管机关的规定提存保险保障基金，公司应当按照国家保险监管机关的规定提存保险保障基金，集中管理，统筹使用。集中管理，统筹使用。n n保险保障基金应单独提取，专户存储于国家保险监管机关保险保障基金应单独提取，专户存储于国家保险监管机关指定的商业银行。指定的商业银行。n n这项基金在其他国家或地区，有的叫这项基金在其他国家或地区，有的叫“ “破产基金破产基金” ”，有的，有的叫叫“ “安定基金安定基金” ”。n n当一家保险公司因经营不善或遭受特大灾害，以致无法履当一家保险公司因经营不善或遭受特大灾害，以致无法履行合同义务，造成资不抵债时，保险监管部门有权命令使行合同义务，造成资不抵债时，保险监管部门有权命令使用保险保障基金有条件地偿付该破产清理公司保险合同项用保险保障基金有条件地偿付该破产清理公司保险合同项下的赔偿给付。下的赔偿给付。n n保险保障基金实际上是一项行业共同基金，承担了各个保保险保障基金实际上是一项行业共同基金，承担了各个保险公司的经营风险。险公司的经营风险。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营五、保险投资的形式五、保险投资的形式 1 1、债券、债券 2 2、股票、股票 3 3、不动产、不动产 4 4、贷款、贷款 5 5、其他、其他 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营六、六、我国保险资金运用分析我国保险资金运用分析（一）我国保险资金运用经过的历史阶段（一）我国保险资金运用经过的历史阶段（一）我国保险资金运用经过的历史阶段（一）我国保险资金运用经过的历史阶段自自自自19801980年恢复国内保险业务以来，我国保险资金运用大致经年恢复国内保险业务以来，我国保险资金运用大致经年恢复国内保险业务以来，我国保险资金运用大致经年恢复国内保险业务以来，我国保险资金运用大致经历了历了历了历了3 3个阶段：个阶段：个阶段：个阶段： 第一阶段从第一阶段从第一阶段从第一阶段从19801980年至年至年至年至19871987年：为无投资或忽视投资年：为无投资或忽视投资年：为无投资或忽视投资年：为无投资或忽视投资 阶段阶段阶段阶段 第二阶段从第二阶段从第二阶段从第二阶段从19871987至至至至19951995年：为无序投资阶段年：为无序投资阶段年：为无序投资阶段年：为无序投资阶段 第三阶段始于第三阶段始于第三阶段始于第三阶段始于19951995年年年年1010月：为逐步规范阶段月：为逐步规范阶段月：为逐步规范阶段月：为逐步规范阶段保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营资料：保险资金运用大事记（资料：保险资金运用大事记（1）n n19851985年年3 3月，国务院颁布保险企业管理暂行条例，从法规的角度月，国务院颁布保险企业管理暂行条例，从法规的角度明确了保险企业可以自主运用保险资金。明确了保险企业可以自主运用保险资金。n n19951995年，保险法颁布，并对保险资金运用的范围和形式等作了严年，保险法颁布，并对保险资金运用的范围和形式等作了严格的规定：即资金运用的形式限于银行存款、买卖政府债券、金融债格的规定：即资金运用的形式限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用模式，保险企业的资金不得用于设立券和国务院规定的其他资金运用模式，保险企业的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。此后，保险资金陆续退出证券市场。证券经营机构和向企业投资。此后，保险资金陆续退出证券市场。 n n19961996年年9 9月，央行发布保险管理暂行规定，明确指出保险资金的月，央行发布保险管理暂行规定，明确指出保险资金的运用仅限于银行存款、买卖政府债券、买卖金融债券以及国务院规定运用仅限于银行存款、买卖政府债券、买卖金融债券以及国务院规定的其他资金运用方式。的其他资金运用方式。n n19991999年年1010月，保监会批准保险资金间接入市，根据证券投资基金市场月，保监会批准保险资金间接入市，根据证券投资基金市场的规模，确定保险资金间接进入证券市场的规模为保险公司资产的的规模，确定保险资金间接进入证券市场的规模为保险公司资产的5%5%。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营资料：保险资金运用大事记（资料：保险资金运用大事记（2）n n20002000年，保监会先后批复泰康人寿、华泰财产保险等多家保险公司年，保监会先后批复泰康人寿、华泰财产保险等多家保险公司投资于证券投资基金的比例提高至不超过上年末总资产的投资于证券投资基金的比例提高至不超过上年末总资产的10%10%。n n20012001年年3 3月，保监会将平安、新华、中宏等月，保监会将平安、新华、中宏等3 3家保险公司的投资连结家保险公司的投资连结保险在证券投资基金上的投资比例从保险在证券投资基金上的投资比例从30%30%放宽至放宽至100%100%。n n20012001年年8 8月，有关保险公司申请设立债券投资基金和基金管理公司月，有关保险公司申请设立债券投资基金和基金管理公司的报告递交政府有关部门。的报告递交政府有关部门。n n20012001年至年至20022002年，中国人寿、中国人保、中国再保险、平安、太平年，中国人寿、中国人保、中国再保险、平安、太平洋、华泰等国内大型保险公司都建立了人、财、物相对独立的保险洋、华泰等国内大型保险公司都建立了人、财、物相对独立的保险投资管理机构。投资管理机构。n n20022002年年1010月，保险法修改案获得通过。原法第月，保险法修改案获得通过。原法第104104条第三款条第三款“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资”，修改，修改为第为第105105条第三款条第三款“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险公司以外的企业不得用于设立保险公司以外的企业”。n n20022002年年1212月，保监会宣布取消包括月，保监会宣布取消包括“保险公司投资基金比例核定保险公司投资基金比例核定”在内的在内的5858项行政审批项目。项行政审批项目。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营资料：保险资金运用大事记（资料：保险资金运用大事记（3）n n20032003年年6 6月，经国务院批准，保监会公布了新的保险公司投资企业债券管理暂行办月，经国务院批准，保监会公布了新的保险公司投资企业债券管理暂行办法。我国保险业投资企业债券的范围，由只允许投资三峡、铁路、电力、移动通法。我国保险业投资企业债券的范围，由只允许投资三峡、铁路、电力、移动通信等中央企业债券，扩大到自主选择购买经国家主管部门批准发行，且经监管部门信等中央企业债券，扩大到自主选择购买经国家主管部门批准发行，且经监管部门认可的信用评级在认可的信用评级在AAAA级以上的企业债券；保险公司投资企业债券的比例由目前不得级以上的企业债券；保险公司投资企业债券的比例由目前不得超过总资产的超过总资产的10%10%，提高到，提高到20%20%。n n20042004年年4 4月，经国务院批准，保监会制定并出台了保险资产管理公司管理暂行规定月，经国务院批准，保监会制定并出台了保险资产管理公司管理暂行规定，中国人保、中国人寿分别发起设立了保险资产管理公司。，中国人保、中国人寿分别发起设立了保险资产管理公司。n n20052005年年2 2月，经保监会批准，中再资产管理公司成为中国第一家有外资参股的股份制月，经保监会批准，中再资产管理公司成为中国第一家有外资参股的股份制保险资产管理公司。保险资产管理公司。n n2005.22005.2中国保监会和中国证监会共同下发关于保险机构投资者股票投资交易有关中国保监会和中国证监会共同下发关于保险机构投资者股票投资交易有关问题的通问题的通知知, ,明确了保险资金直接入市涉及的证券账户、交易席位、资金结算、投明确了保险资金直接入市涉及的证券账户、交易席位、资金结算、投资比例等问题。监管层加强合作，为融合创造制度基础。保险资金直接入市，进入资比例等问题。监管层加强合作，为融合创造制度基础。保险资金直接入市，进入实质性操作阶段，可拓宽收益渠道，增加投资的自主性，同时也可激活疲弱的资本实质性操作阶段，可拓宽收益渠道，增加投资的自主性，同时也可激活疲弱的资本市场。市场。n n20062006年年1 1月，保监会主席吴定富宣布，国务院已经相继批准保险资金间接投资基础设月，保监会主席吴定富宣布，国务院已经相继批准保险资金间接投资基础设施项目和渤海产业投资基金。施项目和渤海产业投资基金。n n（摘自中国财经视点，）（摘自中国财经视点，）保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营资料：保险资金运用大事记（资料：保险资金运用大事记（4）n n2005.2.172005.2.17中国保监会与银监会联合下发了保险中国保监会与银监会联合下发了保险公司股票资产托管指引和保险资金股票投资公司股票资产托管指引和保险资金股票投资有关问题的通知。有关问题的通知。 至此，保险资金股票至此，保险资金股票投资的基本制度和运作框架初步建立。三大金融投资的基本制度和运作框架初步建立。三大金融监管部门为健全保险资金股票投资监管体系、完监管部门为健全保险资金股票投资监管体系、完善稳健运行机制做出的重要制度安排也全部完成。善稳健运行机制做出的重要制度安排也全部完成。n n20072007年年77月月2525日保监会会同央行、外管局正式发日保监会会同央行、外管局正式发布保险资金境外投资管理暂行办法，允许保布保险资金境外投资管理暂行办法，允许保险机构运用外汇或购汇、总资产险机构运用外汇或购汇、总资产15%15%的资金进行的资金进行境外投资，从固定收益类拓展到股票、股权等权境外投资，从固定收益类拓展到股票、股权等权益类产品。益类产品。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（二）我国保险资金运用存在的历史问题（二）我国保险资金运用存在的历史问题（二）我国保险资金运用存在的历史问题（二）我国保险资金运用存在的历史问题资金运用规模和方向受到限制，资金运用规模和方向受到限制，资金运用规模和方向受到限制，资金运用规模和方向受到限制，资金运用渠道过于狭窄资金运用渠道过于狭窄资金运用渠道过于狭窄资金运用渠道过于狭窄 保险资金运用结构不合理，保险资金运用结构不合理，保险资金运用结构不合理，保险资金运用结构不合理，资金运用回报率过低资金运用回报率过低资金运用回报率过低资金运用回报率过低，存在较大的存在较大的存在较大的存在较大的 支付风险支付风险支付风险支付风险保险资金筹集的计划经济色彩浓厚，投资环境不成熟，资产负保险资金筹集的计划经济色彩浓厚，投资环境不成熟，资产负保险资金筹集的计划经济色彩浓厚，投资环境不成熟，资产负保险资金筹集的计划经济色彩浓厚，投资环境不成熟，资产负债不匹配债不匹配债不匹配债不匹配 保险资金运用的安全性、流动性、盈利性之间常发生矛盾，片面追保险资金运用的安全性、流动性、盈利性之间常发生矛盾，片面追保险资金运用的安全性、流动性、盈利性之间常发生矛盾，片面追保险资金运用的安全性、流动性、盈利性之间常发生矛盾，片面追 求一面求一面求一面求一面 不公平竞争问题不公平竞争问题不公平竞争问题不公平竞争问题 专业投资管理人才匮乏专业投资管理人才匮乏专业投资管理人才匮乏专业投资管理人才匮乏保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（三）（三）（三）（三）我国保险资金运用的现状我国保险资金运用的现状我国保险资金运用的现状我国保险资金运用的现状 根据我国保险法根据我国保险法根据我国保险法根据我国保险法及有关规定及有关规定及有关规定及有关规定，保险资金运用方式保险资金运用方式保险资金运用方式保险资金运用方式主要有以下几种主要有以下几种主要有以下几种主要有以下几种：银行存款银行存款银行存款银行存款国债、国债、国债、国债、金融债券和企业债券金融债券和企业债券金融债券和企业债券金融债券和企业债券证券投资基金证券投资基金证券投资基金证券投资基金股票股票股票股票保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营n n1 1、结构不合理、结构不合理n n20002000年到年到20042004年我国保险业资产分布表年我国保险业资产分布表年份年份银行存款银行存款国债国债投资基金投资基金20002000515137.337.30.80.82001200148.748.737.737.75.35.320022002525228.828.85.45.420032003525228285 52004200449.249.222.422.45.75.72005200533.433.423.623.67.27.220062006323221215 5保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营2 2、效益总体偏低、效益总体偏低20012001至至20062006年保险资金收益率、通胀率与年保险资金收益率、通胀率与GDPGDP增速表增速表时间时间 保险资金收益率保险资金收益率 通胀率通胀率（CPICPI）GDPGDP增速增速20012001 4.34.30.70.78.38.320022002 3.143.14-0.8-0.89.19.120032003 2.682.681.21.2101020042004 2.42.43.93.910.110.120052005 3.63.61.81.810.210.220062006 5.85.81.51.510.710.7保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营1 1 1 1、美国的保险资金运用状况、美国的保险资金运用状况、美国的保险资金运用状况、美国的保险资金运用状况（四）我国保险业与国外保险公司资金运用的比较（四）我国保险业与国外保险公司资金运用的比较保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营2 2、日本的保险资金运用状况日本的保险资金运用状况日本的保险资金运用状况日本的保险资金运用状况保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营3 3、英国的保险资金运用状况英国的保险资金运用状况英国的保险资金运用状况英国的保险资金运用状况保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营4 4、新兴较发达国家与地区的保险资金运用状况新兴较发达国家与地区的保险资金运用状况新兴较发达国家与地区的保险资金运用状况新兴较发达国家与地区的保险资金运用状况保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营5 5、国内外保险公司资金运用收益的比较、国内外保险公司资金运用收益的比较、国内外保险公司资金运用收益的比较、国内外保险公司资金运用收益的比较保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营进一步放宽保险资金运用的渠道进一步放宽保险资金运用的渠道进一步放宽保险资金运用的渠道进一步放宽保险资金运用的渠道为保险资金的运用建立多种运营模式为保险资金的运用建立多种运营模式为保险资金的运用建立多种运营模式为保险资金的运用建立多种运营模式区别对待寿险和非寿险资金区别对待寿险和非寿险资金区别对待寿险和非寿险资金区别对待寿险和非寿险资金对保险资金实行分类管理对保险资金实行分类管理对保险资金实行分类管理对保险资金实行分类管理保险公司应加强管理，建立对保险资金运用的风险控制体系保险公司应加强管理，建立对保险资金运用的风险控制体系保险公司应加强管理，建立对保险资金运用的风险控制体系保险公司应加强管理，建立对保险资金运用的风险控制体系完善保险资金投资法律体系，提高监管水平完善保险资金投资法律体系，提高监管水平完善保险资金投资法律体系，提高监管水平完善保险资金投资法律体系，提高监管水平（五）外国保险公司资金运用对我国保险业的启示（五）外国保险公司资金运用对我国保险业的启示保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营第三节再保险n n再保险（reinsurance）也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为，又称“保险人的保险”。n n再保险是一种特殊性质的责任保险。n n再保险人不直接对原保险合同的标的损失给予补偿，而是对原保险人所承担的责任给予补偿。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营n n再保险最早产生于欧洲海上贸易发展时期，从再保险最早产生于欧洲海上贸易发展时期，从1370年年7月在意大利热内亚签订第一份再保月在意大利热内亚签订第一份再保险合同到险合同到1688年劳合社建立，再保险仅限于年劳合社建立，再保险仅限于海上保险。海上保险。n n17、18世纪由于商品经济和世界贸易的发展，世纪由于商品经济和世界贸易的发展，特别是特别是1666年的伦敦大火，使保险业产生了年的伦敦大火，使保险业产生了巨灾损失保障的需求，为国际再保险市场的发巨灾损失保障的需求，为国际再保险市场的发展创造了条件。展创造了条件。n n从从19世纪中叶开始，在德国、瑞士、英国、世纪中叶开始，在德国、瑞士、英国、美国、法国等国家相继成立了再保险公司，办美国、法国等国家相继成立了再保险公司，办理水险、航空险、火险、建筑工程险以及责任理水险、航空险、火险、建筑工程险以及责任保险的再保险业务，形成了庞大的国际再保险保险的再保险业务，形成了庞大的国际再保险市场。市场。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营n n第第二二次次世世界界大大战战以以后后，发发展展中中国国家家的的民民族族保保险险业业随随着着国国家家的的独独立立而而蓬蓬勃勃发发展展，使使国国际再保险业进入了一个新的历史时期。际再保险业进入了一个新的历史时期。n n到到目目前前为为止止，世世界界各各国国的的保保险险公公司司，作作为为一一个个独独立立的的经经济济部部门门，无无论论规规模模大大小小都都要要将将其其所所承承担担的的风风险险责责任任依依据据大大数数法法则则及及保保险险经经营营财财务务稳稳定定性性的的需需要要，在在整整个个同同业业中中分分散散风风险险，再再保保险险已已成成为为保保险险总总体体中中不不可可缺少的组成部分。缺少的组成部分。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营一、再保险概述 再再保保险险转转嫁嫁风风险险责责任任支支付付的的保保费费叫叫做做分分保保费费或或再再保保险险费费；由由于于分分出出公公司司在在招招揽揽业业务务过过程程中中支支出出了了一一定定的的费费用用，由由分分入入 公公 司司 支支 付付 给给 分分 出出 公公 司司 的的 费费 用用 报报 酬酬 称称 为为 分分 保保 佣佣 金金（ReinsurancecommissionReinsurancecommission）或分保手续费。）或分保手续费。 如如果果分分保保接接受受人人又又将将其其接接受受的的业业务务再再分分给给其其他他保保险险人人, ,这这种种业业务务活活动动称称为为转转分分保保(Retrocession)(Retrocession)或或再再再再保保险险，双方分别称为转分保分出人和转分保接受人。双方分别称为转分保分出人和转分保接受人。1 1、自留额和分保额、自留额和分保额n n自留额，又称自负责任额。是指对于每一危险单位或一系自留额，又称自负责任额。是指对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出分司根据其自身的财力确列危险单位的责任或损失，分出分司根据其自身的财力确定的所能承担的限额。定的所能承担的限额。n n分保额，又称分保接受额或分保责任额，是指分保接受人分保额，又称分保接受额或分保责任额，是指分保接受人所能承担的分保责任的最高限额。所能承担的分保责任的最高限额。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营2 2、再保险与原保险的区别如下：、再保险与原保险的区别如下：n n主体不同。原保险主体一方是保险人，另一方是主体不同。原保险主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人；再保险主体双方均为保险人。投保人与被保险人；再保险主体双方均为保险人。n n保险标的不同。原保险中的保险标的既可以是财保险标的不同。原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身体；再保险中的标的只是原保险人对被保险人承体；再保险中的标的只是原保险人对被保险人承保合同责任的一部分或全部。保合同责任的一部分或全部。n n合同性质不同。原保险合同中的财产保险合同属合同性质不同。原保险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质，人身保险合同属于经济给付性于经济补偿性质，人身保险合同属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济补偿性质，再保险质；再保险合同全部属于经济补偿性质，再保险人负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一人负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一定补偿。定补偿。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营保险、再保险基本关系分保分保相互分保原保险再保险交保险费交分保费赔偿损失或给付保险金摊回保险赔款保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营3、再保险与共同保险的区别n n共同保险，是投保人与多家保险公司之间，以同一保险利益，对同一风险，所共同缔结的保险合同，发生赔款时，各保险公司按各自承保的责任比例分摊。两者的区别在于：n n共同保险是多家保险公司同投保人建立保险关系，是横向联系，就分散风险的方式而言，是风险的第一次分散。再保险是保险人与保险人建立保险关系，是纵向联系，是风险的第二次分散保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 甲保险公司 乙保险公司 丙保险公司投保人（被保险人）损失发生时，各公司按各自承保比例责任摊付赔款签订共同保险合同交保险费共同保险保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 （一）比例再保险比例再保险1 1、成数再保险、成数再保险 每一份成数再保险合同都按每一危险单位或每张保单规定一个最高责任限额，分出公司和接受公司在这个最高责任限额中各自承担一定的份额。 假设一成数再保险合同，每一危险单位的最高限额500万元，55%的成数再保险合同。 表9-1 成数分保责任分配表 二、再保险业务种类二、再保险业务种类保险学原理 保险公司业务经营成数再保险 一旦各公司承担责任的百分比率确定，则保费和赔款就按相应百分比率来计算。假定表中的原保险金额均在合同最高限额之内。 表9-2 成数分保计算表 单位：万美元 保险学原理 保险公司业务经营n n成数再保险优缺点：成数再保险优缺点：n n优点：优点：1.1.统一比例，分保手续简单，节约费用开支。统一比例，分保手续简单，节约费用开支。2.2.经营结果的亏损与盈利，双方利害一致，有利于提高经营结果的亏损与盈利，双方利害一致，有利于提高业务质量，节省费用。业务质量，节省费用。n n缺点：缺点：1.1.合同再保险前提下，分出公司如遇小额且质量好的业合同再保险前提下，分出公司如遇小额且质量好的业务，虽能承担，也必须按合同有义务进行分保，业务务，虽能承担，也必须按合同有义务进行分保，业务质量不好时，也不能减少自留。质量不好时，也不能减少自留。2.2.按比例决定责任，不能完全达到分散风险的目的。该按比例决定责任，不能完全达到分散风险的目的。该方式适用于新公司，新险种和危险较高业务，或与其方式适用于新公司，新险种和危险较高业务，或与其他方式混用，达到分散巨额责任的目的。他方式混用，达到分散巨额责任的目的。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营2、溢额再保险分出人将超过自留额的溢额部分责任分给分入公司承担。自留额，即预定责任限额，是分出人根据业务自留额，即预定责任限额，是分出人根据业务质量好坏、危险程度以及自身承保责任的能力，质量好坏、危险程度以及自身承保责任的能力，在订立合同时，预先确定的自负责任额在订立合同时，预先确定的自负责任额一般来说，损失大，出险机会多的业务，自留一般来说，损失大，出险机会多的业务，自留额低，溢额高；反之，则自留额高，溢额低。额低，溢额高；反之，则自留额高，溢额低。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营溢额。溢额以自留额的若干溢额。溢额以自留额的若干“ “线线” ”表示，表示，“ “线线” ”是指是指约定的分保限额为自留额的最高倍数一线相当于分出约定的分保限额为自留额的最高倍数一线相当于分出公司的自留额公司的自留额 溢额再保险按签订分保合同的顺序分为溢额再保险按签订分保合同的顺序分为n n第一溢额再保险是原保险人把超过自留额的部分责任分让第一溢额再保险是原保险人把超过自留额的部分责任分让给其他保险人；给其他保险人；n n第二溢额再保险是原保险人把超过自留额及第一溢额限度第二溢额再保险是原保险人把超过自留额及第一溢额限度的保险责任进行分保。的保险责任进行分保。n n第三溢额是在超过自留额及第一、第二溢额的限度时进行第三溢额是在超过自留额及第一、第二溢额的限度时进行分保，依次类推。分保，依次类推。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营溢额再保险溢额再保险 表9-3 分层溢额分保计算示意表 单位：万美元 保险学原理 保险公司业务经营n n溢额再保险的优缺点及应用优点是：可以灵活确定自留额。缺点是：比较繁琐费时。溢额再保险一般用于危险性较小、利益较优且风险较分散的业务，原保险人多采用溢额再保险方式，以保留充足的保险费收入。对于业务质量不齐、保险金额不均匀的业务，也往往采用溢额再保险来均衡保险责任。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营3、成数和溢额混合再保险 成数和溢额混合再保险，是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，以成数再保险的限额，作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险的限额。 假定成数分保最高限额50万元，溢额合同限额为4线。 表9-4 混合分保的责任分配 保险学原理 保险公司业务经营4 4、溢额再保险与成数再保险的区别与联系、溢额再保险与成数再保险的区别与联系n n联系：联系：二者同属于比例再保险，均以保额作为分保基础，按二者同属于比例再保险，均以保额作为分保基础，按比例分享保险费和分摊赔款比例分享保险费和分摊赔款n n区别：区别：1.1.成数再保险的比例是固定的，溢额再保险的比例不固成数再保险的比例是固定的，溢额再保险的比例不固定。定。2.2.合同再保险中，成数再保险每一笔业务必须分出，自合同再保险中，成数再保险每一笔业务必须分出，自留额与责任额分配基础是保险单。溢额再保险在自留留额与责任额分配基础是保险单。溢额再保险在自留额内的保险业务不必分出。其分配基础是危险单位。额内的保险业务不必分出。其分配基础是危险单位。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营（二）非比例再保险概念：非比例再保险，也称超额损失再保，是指以保险赔款和确定再保险人的责任。作用：作用：扩大了保险人对每一危险单位的承保能扩大了保险人对每一危险单位的承保能力。力。控制了原保险人的自负责任。控制了原保险人的自负责任。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营非比例再保险可分为两类1.1.超额赔款再保险n n也称超额损失再保险。分出人与分入人达成协议，对每一危险单位损失或一次事故中多数危险单位的积累责任损失，规定一个赔款限度，对超过限度以上赔款的全部或大部分责任，由分入人承担赔偿责任。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营n n险位超赔再保险，以每一危险单位所发生的赔款来计算险位超赔再保险，以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额。关于险位超赔在一次事故自负责任额和再保险责任额。关于险位超赔在一次事故中的赔款计算中的赔款计算, ,有二种情况有二种情况, ,一是按危险单位分别计算，一是按危险单位分别计算，没有限制；二是有事故限额，即对每次事故总的赔款有没有限制；二是有事故限额，即对每次事故总的赔款有限制，一般为险位限额的限制，一般为险位限额的2 2至至3 3倍，即每次事故接受公司倍，即每次事故接受公司只赔付只赔付2 2至至3 3个单位的损失。个单位的损失。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营A、险位超赔再保险 现有一超过100万元以后900万元的火险险位超赔分保合同，在一次事故中有三个危险单位遭受损失，每个危险单位损失150万元。 如果每次事故对危险单位没有限制:表9-5 险位超赔的赔款分摊表 单位：元 保险学原理 保险公司业务经营B、事故超赔再保险 事事故故超超赔赔再再保保险险，以以一一次次巨巨灾灾事事故故所所发发生生赔赔款款的的总总和和来来计计算算自自负负责责任任额额和和再再保保险险责责任任额额。事事故故超超赔赔再再保保险险的的责责任任计计算算，关关键键在在于于一一次次事事故故的的划划分分。有有的的巨巨灾灾事事故故如如台台风风、洪洪水水和和地地震震，有有时时间间条条款款来来规规定定多多少少时时间间作作为为一一次次事事故故，有有的的还还有有地地区区规规定定。对对于于事事故故持持续续较较长长时时间间的的，如如森森林林大大火火和和地地震震，按按一一次次事事故故或或几几次次事事故故，在在责责任任分分摊摊上是不同的。上是不同的。 在在超超额额赔赔款款再再保保险险方方式式中中，有有一一种种分分“层层” ” 的的安安排排方方法法，即即将将整整个个超超赔赔保保障障数数额额分分割割为为几几层层，便于不同的再保险人接受。便于不同的再保险人接受。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营2 2、超赔赔付率再保险、超赔赔付率再保险 超超赔赔赔赔付付率率再再保保险险，是是按按赔赔款款与与保保费费的的比比例例来来确确定定自自负负责责任任和和再再保保险险责责任任的的一一种种再再保保险险方方式式，即即在在约约定定的的某某一一年年度度内内，对对于于赔赔付付率率超超过过一一定定标标准准时时，由由再再保保险险人人就就超超过过部部分分负责至某一赔付率或金额。负责至某一赔付率或金额。 由由于于赔赔付付率率超超赔赔再再保保险险可可以以将将分分出出公公司司某某一一年年度度的的赔赔付付率率控控制制于于一一定定的的标标准准之之内内，所所以以，对对于于分分出出公公司司而而言言，又停止损失再保险或损失中止再保险之称。又停止损失再保险或损失中止再保险之称。 赔赔付付率率超超赔赔再再保保险险合合同同中中，分分出出公公司司的的自自留留责责任任和和接接受受公公司司的的再再保保险险责责任任，都都是是由由双双方方协协议议的的赔赔付付率率标标准准限限制制的。的。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营3 3、优缺点：、优缺点：优点：优点：不用逐笔决定再保险，进行再保险登记和寄送不用逐笔决定再保险，进行再保险登记和寄送报表，只是在发生损失时才寄送损失报表。报表，只是在发生损失时才寄送损失报表。帐务较少并且简单，但要求较精密，管理费用帐务较少并且简单，但要求较精密，管理费用也较低，再保险费按保险人一种或几种业务的也较低，再保险费按保险人一种或几种业务的总保费的基础计算，事先也可大体确定。总保费的基础计算，事先也可大体确定。对再保险人来说，不提供保费和赔款准备，而对再保险人来说，不提供保费和赔款准备，而且一般也没有再保险手续费。且一般也没有再保险手续费。保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营缺点：缺点：不能用来交换，因而保险人得不到回头业务；不能用来交换，因而保险人得不到回头业务；原保险人经营业务的结果与再保险人不发生直原保险人经营业务的结果与再保险人不发生直接联系，如有大的赔款，再保险人会导致亏损，接联系，如有大的赔款，再保险人会导致亏损，而原保险人可仍有盈余，但如果未超过索赔款而原保险人可仍有盈余，但如果未超过索赔款限额时，仅由原保险人赔付，而再保险人可能限额时，仅由原保险人赔付，而再保险人可能无任何责任。无任何责任。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营n n三、再保险业务的安排方式n n1、临时再保险n n2、合同再保险n n3、预约再保险保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 1 1、临时再保险、临时再保险 临时再保险是指原保险人根据自临时再保险是指原保险人根据自身业务的需要，与再保险人临时达成身业务的需要，与再保险人临时达成再保险协议，逐笔将有关风险和责任再保险协议，逐笔将有关风险和责任进行分保安排方式。进行分保安排方式。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 2 2、合约再保险、合约再保险 合约再保险也称合同再保险，合约再保险也称合同再保险，是指原保险人和再保险人预先订是指原保险人和再保险人预先订立分保合同，以约束分出公司和立分保合同，以约束分出公司和分入公司自动履行再保险的权利分入公司自动履行再保险的权利和义务。和义务。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营 3 3、预约再保险、预约再保险 预预约约再再保保险险是是指指分分保保双双方方预预先先签签定定分分保保合合同同，原原保保险险人人对对于于合合同同规规定定范范围围的的业业务务可可以以选选择择是是否否分分保保以以及及分分出出多多少少；而而再再保保险险人人则则没没有有选选择择的的自自由由，凡凡合合同同规规定定范范围围内内的的业业务务，只只要要原原保保险险人人决决定定分分出出，再再保保险险人人就就必必须须接接受受，无选择的余地。无选择的余地。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营第五节保险公司上市n n一、上市背景n n二、上市的益处n n三、上市的不利之处保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营一、上市背景偿付能力困局n n20072007年，我国保险业的发展中仍然存在一些不确年，我国保险业的发展中仍然存在一些不确定因素，据高盛预测，以类比国债的测算方法来定因素，据高盛预测，以类比国债的测算方法来估算，中国人寿、平安、太平洋三大寿险公司的估算，中国人寿、平安、太平洋三大寿险公司的潜在利差损约是潜在利差损约是320320760760亿元亿元 。n n寿险公司的利差损风险直接影响着寿险公司的稳寿险公司的利差损风险直接影响着寿险公司的稳健经营及长期发展。我国寿险业利差损的形成原健经营及长期发展。我国寿险业利差损的形成原因主要是寿险业经营战略不明确、产品结构不合因主要是寿险业经营战略不明确、产品结构不合理、资产负债不匹配，其中最主要的原因就是资理、资产负债不匹配，其中最主要的原因就是资产负债的不匹配。要想有效地化解利差损风险，产负债的不匹配。要想有效地化解利差损风险，就要从资产负债匹配的角度调整优化业务结构，就要从资产负债匹配的角度调整优化业务结构，完善投资组合管理，使利差损降低到最小。完善投资组合管理，使利差损降低到最小。 保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营一、上市背景偿付能力困局n n我国寿险业利差损的形成原因分析我国寿险业利差损的形成原因分析我国寿险业利差损的形成原因分析我国寿险业利差损的形成原因分析n n( (一一) )盲目追求业务规模，经营理念不明确盲目追求业务规模，经营理念不明确n n( (二二) )产品结构单一，预定利率易受储蓄利率影响产品结构单一，预定利率易受储蓄利率影响( (三三) )资金投资渠道狭窄，资产负债严重不匹配资金投资渠道狭窄，资产负债严重不匹配n n 从资产负债管理角度化解利差损风险的主要措施从资产负债管理角度化解利差损风险的主要措施从资产负债管理角度化解利差损风险的主要措施从资产负债管理角度化解利差损风险的主要措施( (一一) )将经营目标从规模转到效益上来，树立长期将经营目标从规模转到效益上来，树立长期科学的经营理念科学的经营理念n n( (二二) )寿险公司要积极调整产品结构寿险公司要积极调整产品结构n n( (三三) )寿险公司要逐步建立内部资产负债管理体系寿险公司要逐步建立内部资产负债管理体系保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营国寿、太保、平安登陆A股n n1、国寿A股保险第一股中国人2007年年1月月9日日寿在上海证券交易所挂牌上市。n n2、平安保险2007年03月01日挂牌n n3、中国太保2007年12月25日挂牌保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营二、上市的益处n n通过上市可以扩充资本金融资渠道，以提高承保能力、偿付能力与国际竞争力；可以有效的改善公司机制，促进有效的企业经营、激励、制约机制的形成；可以提高保险公司经营活动的透明度，强化行业监督与外部监管，促使保险公司加强管理，稳健经营；可以改善股市中的板块结构，推动证券市场稳定发展，形成保险市场和证券市场的双赢格局等等保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营三、上市的不利之处n n1、资本市场风险n n2、信息披露风险n n3、道德风险保险学原理保险学原理 保险公司业务经营保险公司业务经营