国家级精品课程金金 融融 学学第九讲第九讲 存款货币银行存款货币银行国家级精品课程一、本讲主要内容与结构安排一、本讲主要内容与结构安排存款货币银行的基本理论存款货币银行的基本理论存款货币存款货币银行的主要业务银行的主要业务 存款货币存款货币银行的经营体制银行的经营体制存款货币银行存款货币银行的金融创新的金融创新存款货币存款货币银行的不良资产与存款保险银行的不良资产与存款保险存款货币存款货币银行的经营与管理银行的经营与管理国家级精品课程二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记货币兑换商货币兑换商(Money dealer):(Money dealer):以以盈利为目的，专门从事铸币及货盈利为目的，专门从事铸币及货币金属的鉴定、兑换、保管和汇币金属的鉴定、兑换、保管和汇兑等业务的行业。兑等业务的行业。 国家级精品课程二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记负负债债业业务务（liability business）:商商业业银银行行吸吸收收资资金金并并形形成成资资金金来来源源的的业业务务，主主要要由由存存款款、借借入入款款、占用款、自有资本组成。占用款、自有资本组成。 国家级精品课程二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记资资产产业业务务(assets business):商商业业银银行行运运用用资资金金并并形形成成资资产产的的业业务务，是是商商业业银银行行获获取取收收益益的的重重要要方方式式，主主要要由由现现金金、贷贷款款、投投资资、固固定定资资产产组组成。成。国家级精品课程二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记贷款证券化贷款证券化(loan securitisation):(loan securitisation):资资产证券化的一种产证券化的一种, ,是商业银行以贷款为抵是商业银行以贷款为抵押发行证券筹资的创新业务押发行证券筹资的创新业务, ,可使贷款资可使贷款资产转变成可转让证券。产转变成可转让证券。国家级精品课程二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记中中间间业业务务（middleman middleman businessbusiness）: :凡凡不不需需要要动动用用自自己己的的资资金金，而而是是利利用用银银行行人人才才、技技术术、设设备备等等优优势势为为客客户户提提供供各各种种金金融融服服务务, ,并并从从中中收收取取手手续续费费的的业务业务。国家级精品课程二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记表外业务表外业务(off-balance-sheet business):指商业银指商业银行资产负债表以外的业务，这些业务当时并不行资产负债表以外的业务，这些业务当时并不直接引起资产负债表的金额变动，但能够改变直接引起资产负债表的金额变动，但能够改变当期损益及营运资本，从而提高银行收益率。当期损益及营运资本，从而提高银行收益率。表外业务主要有各种担保性业务、贷款或投资表外业务主要有各种担保性业务、贷款或投资承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如期权买卖、承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如期权买卖、货币或利率互换等。货币或利率互换等。国家级精品课程二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记“6C”原原则则(principles of 6C ):商商业业银银行行为为了了确确保保贷贷款款的的安安全全与与盈盈利利，在在对对放放款款对对象象进进行行审审查查时时所所采采用用 的的 信信 用用 分分 析析 方方 法法 。 这这 种种 审审 查查 主主 要要 从从 品品 德德（ CharacterCharacter） 、 才才 能能 (Capacity)(Capacity)、 资资 本本(Capital)(Capital)、 担担 保保 品品 (Collateral)(Collateral)、 经经 营营 环环 境境(Condition)(Condition)、事事业业的的连连续续性性(Continuity)6(Continuity)6个个方方面面展展开开，由由于于每每个个方方面面的的英英文文字字母母均均以以“C C”打打头头，故称作故称作6 6“C C”原则。原则。国家级精品课程二、若干重要概念的识记二、若干重要概念的识记金融创新金融创新(financial innovation):(financial innovation):金金融业内部通过各种要素的重新组合和创融业内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。主要造性变革所创造或引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融业务创新和金包括金融制度创新、金融业务创新和金融业组织结构创新等方面的内容。融业组织结构创新等方面的内容。 国家级精品课程三、需要重点把握和理解的几个问题三、需要重点把握和理解的几个问题1.1.商业银行是怎样产生和发展起来的？商业银行是怎样产生和发展起来的？从从产产生生看看: :货货币币经经营营业业出出现现的的客客观观必必然然性性 ; ;货货币经营业的弱点币经营业的弱点 行业创新行业创新 银行业银行业. .从从发发展展看看: :西西方方国国家家早早期期的的银银行行业业及及弱弱点点; ;旧旧中中国国商商业业银银行行的的出出现现及及特特点点; ; 新新中中国国商商业业银银行的建立与发展行的建立与发展. .国家级精品课程2.如何理解现代商业银行的职能如何理解现代商业银行的职能作用与地位？作用与地位？ 在现代金融机构体系中，商业银行是法定能够接受在现代金融机构体系中，商业银行是法定能够接受活期存款和具有创造派生存款能力的机构，其地位活期存款和具有创造派生存款能力的机构，其地位比较特殊。比较特殊。 商业银行的作用主要通过其信用中介、支付中介、商业银行的作用主要通过其信用中介、支付中介、转化资金、信用创造、金融服务等职能的发挥来实转化资金、信用创造、金融服务等职能的发挥来实现。现。 商业银行的地位：金融机构体系的主体商业银行的地位：金融机构体系的主体; ;国民经济国民经济的中枢的中枢; ;宏观调控的对象和导体宏观调控的对象和导体. . 国家级精品课程3.现代商业银行的组织体制有哪几现代商业银行的组织体制有哪几种类型？其利弊如何？种类型？其利弊如何？ 现代商业银行的组织体制的主要类型现代商业银行的组织体制的主要类型 单一银行制单一银行制; ; 总分行制总分行制; ; 控股公司制控股公司制; ; 连锁银行制等连锁银行制等. .各种组织类型各有利弊各种组织类型各有利弊, ,各国按各自的不同情各国按各自的不同情况在不同时期做出不同选择况在不同时期做出不同选择.(.(表表9-1) 9-1) 国家级精品课程4.4.如何看待商业银行的经营模式及变化如何看待商业银行的经营模式及变化现代商业银行主要有职能分工和全能型两种现代商业银行主要有职能分工和全能型两种经营模式经营模式. .职能分工和全能型两种经营模式各有利弊职能分工和全能型两种经营模式各有利弊. .各国形成或选择经营模式的历史背景与条件各国形成或选择经营模式的历史背景与条件. .当前向全能型经营模式转变的的原因与途径当前向全能型经营模式转变的的原因与途径. .国家级精品课程5.5.商业银行存款业务的种类与变化商业银行存款业务的种类与变化? ? 各国商业银行存款的基本种类有：活期存款；定期各国商业银行存款的基本种类有：活期存款；定期存款；储蓄存款：存款；储蓄存款： 存款种类的创新主要有：回避管制的创新存款种类的创新主要有：回避管制的创新; ;减轻风减轻风险的创新险的创新; ;扩大存款业务的创新扩大存款业务的创新. .表表9-29-2存款结构的变化主要表现为存款结构的变化主要表现为6060年代后定期、储蓄存年代后定期、储蓄存款的比重越来越大款的比重越来越大, ,使商业银行的存款长期化，稳使商业银行的存款长期化，稳定性提高，但成本上升。表定性提高，但成本上升。表9-39-3国家级精品课程20072007年我国商业银行的存款种类与结构图年我国商业银行的存款种类与结构图 国家级精品课程6.6.现代商业银行资产业务的构成是什么？现代商业银行资产业务的构成是什么？ 现金资产：流动性最强的资产，主要由库存现金、存放现金资产：流动性最强的资产，主要由库存现金、存放中央银行的超额准备金、存放同业、托收中现金组成。中央银行的超额准备金、存放同业、托收中现金组成。信贷资产：信贷资产： 贴现贴现: :应客户要求买进未到期票据并向客户收取一定贴应客户要求买进未到期票据并向客户收取一定贴息的业务。息的业务。 贷款：银行将其吸收的资金按一定的条件贷放给客户贷款：银行将其吸收的资金按一定的条件贷放给客户并约期归还的业务。并约期归还的业务。 证券投资：商业银行在证券市场上购买各种有价证券的证券投资：商业银行在证券市场上购买各种有价证券的业务。业务。国家级精品课程7.7.商业银行其他业务的主要种类与商业银行其他业务的主要种类与发展趋势是什么？发展趋势是什么？ 传统的中间业务：结算、代理、信托、现金管传统的中间业务：结算、代理、信托、现金管理、保管箱、咨询、理财、代理融通、银行卡、理、保管箱、咨询、理财、代理融通、银行卡、信息等信息等. . 表外业务迅速发展：担保性业务、承诺性业务、表外业务迅速发展：担保性业务、承诺性业务、衍生性业务（期权买卖、货币互换、利率互换、衍生性业务（期权买卖、货币互换、利率互换、远期利率协议等）远期利率协议等）. . 国家级精品课程8.8.商业银行业务发展的趋势？商业银行业务发展的趋势？负债种类与方式多样化负债种类与方式多样化; ; 表表9-139-13资产业务创新与资产证券化资产业务创新与资产证券化; ;其他业务创新与服务领域的扩展其他业务创新与服务领域的扩展; ;业务手段的电子化和网络业务的开拓。业务手段的电子化和网络业务的开拓。国家级精品课程9.9.如何理解商业银行的经营原则如何理解商业银行的经营原则? ?商业银行的经营原则是金融特殊企业的客观商业银行的经营原则是金融特殊企业的客观要求要求. .商业银行的商业银行的“三性三性”经营原则经营原则: : 安全性安全性: :避免经营风险避免经营风险, ,保证资金安全保证资金安全. . 流动性流动性: :能够随时满足客户支付提现的要求能够随时满足客户支付提现的要求; ; 盈利性盈利性: :经营的目的是追求利润最大化经营的目的是追求利润最大化; ; “三性三性”原则间的矛盾与统一原则间的矛盾与统一国家级精品课程10. 10. 商业银行经营管理理论是怎样演变的商业银行经营管理理论是怎样演变的? ?商业银行经营理论的指导性；商业银行经营理论的指导性；商业银行经营理论的演变商业银行经营理论的演变: : 资产管理资产管理; ; 负债管理负债管理; ; 资产负债综合管理资产负债综合管理. .商业银行经营理论的发展：商业银行经营理论的发展： 全面质量管理；全面质量管理； 资产负债外管理；资产负债外管理； 全方位满意管理全方位满意管理国家级精品课程11.11.现代银行的经营管理与最新发展现代银行的经营管理与最新发展现代银行的公司治理结构与发展现代银行的公司治理结构与发展 公司治理结构既是协调股东和其他利益相关者之间公司治理结构既是协调股东和其他利益相关者之间关系的一种制度，又是对公司进行管理和控制的一关系的一种制度，又是对公司进行管理和控制的一种模式，涉及到公司的指挥、控制和激励等方面。种模式，涉及到公司的指挥、控制和激励等方面。 资本结构：股权、债务与留存收益的最佳组合资本结构：股权、债务与留存收益的最佳组合 制衡机制：股东大会制衡机制：股东大会董事会董事会经理层经理层监事会形监事会形成的相互制衡成的相互制衡 激励约束机制：物质激励和精神激励等多种手段相激励约束机制：物质激励和精神激励等多种手段相结合；制度约束、契约约束和市场约束相结合结合；制度约束、契约约束和市场约束相结合 信息披露制度：强制性、规范性和真实性信息披露制度：强制性、规范性和真实性 国家级精品课程11.11.现代银行的经营管理与最新发展现代银行的经营管理与最新发展现代银行经营管理理念的最新发展现代银行经营管理理念的最新发展 核心竞争力的培育与提升核心竞争力的培育与提升 以客户满意度为核心以客户满意度为核心 由创利到创值的转变由创利到创值的转变国家级精品课程11.11.现代银行的经营管理与最新发展现代银行的经营管理与最新发展现代银行现代银行核心竞争力的培育与提升核心竞争力的培育与提升 金融国际竞争力是指一国与他国在对各自金金融国际竞争力是指一国与他国在对各自金融资源的开发、利用及转换效率的比较当中融资源的开发、利用及转换效率的比较当中体现出的自身生存能力、持续发展能力以及体现出的自身生存能力、持续发展能力以及对经济发展进步的贡献能力。对经济发展进步的贡献能力。 判断金融国际竞争力的主要指标体系判断金融国际竞争力的主要指标体系( (表表9-4)9-4) 中国金融国际竞争力的中国金融国际竞争力的基本状况基本状况( (表表9-5)9-5) 国家级精品课程11.11.现代银行的经营管理与最新发展现代银行的经营管理与最新发展现代银行现代银行核心竞争力的培育与提升核心竞争力的培育与提升 核心竞争力是指企业在经营过程中掌握和积累的各核心竞争力是指企业在经营过程中掌握和积累的各种资源、能力和竞争优势，包括基础设施、技术、流种资源、能力和竞争优势，包括基础设施、技术、流程、管理以及制度和文化等。程、管理以及制度和文化等。 核心竞争力具有显著的价值性、优势性、可延伸性、核心竞争力具有显著的价值性、优势性、可延伸性、整合性、动态发展性、共有性、不可交易性。整合性、动态发展性、共有性、不可交易性。核心竞争力反映了企业本质的能力集合，是企业拥有核心竞争力反映了企业本质的能力集合，是企业拥有的主要资源，决定了其经营范围的广度和深度，是长的主要资源，决定了其经营范围的广度和深度，是长期保持竞争优势的源泉。因此成为企业发展的长期根期保持竞争优势的源泉。因此成为企业发展的长期根本性战略。本性战略。国家级精品课程资源、能力与核心竞争力的关系资源、能力与核心竞争力的关系财务资源物质资源人力资源组织资源技术资源创新资源商誉资源有形资源无形资源对于企业资源的协调组合能力核核心心竞竞争争力力国家级精品课程四四. .现代银行的经营管理与最新发展现代银行的经营管理与最新发展现代银行现代银行的核心竞争力：能力的竞争的核心竞争力：能力的竞争 在资源既定的情况下，银行对资源利用和整在资源既定的情况下，银行对资源利用和整合的能力是竞争的关键合的能力是竞争的关键 现代银行的能力是一个系统，主要由三个层现代银行的能力是一个系统，主要由三个层面构成：面构成： 基础层：银行家才能、制度和企业文化基础层：银行家才能、制度和企业文化 保障层：技术应用、风险控制、组织优化和保障层：技术应用、风险控制、组织优化和 人力激励人力激励 实现层：技术创新、产品开发、市场营销实现层：技术创新、产品开发、市场营销 国家级精品课程现代银行能力体系分析图现代银行能力体系分析图银行制度银行家才能企业文化战略管理能力文化影响能力制度规范能力基础层技术应用能力风险控制能力人力激励能力组织优化能力保障层技术创新能力产品开发能力市场营销能力实现层市市场场价价值值实实现现国家级精品课程12.12.如何看待我国商业银行的经营管理如何看待我国商业银行的经营管理? ?各国商业银行的经营管理都有一个演进和逐步完善各国商业银行的经营管理都有一个演进和逐步完善的过程的过程. .我国确立商业银行体制以来我国确立商业银行体制以来, ,逐步从计划管理转向建逐步从计划管理转向建立健全市场化的经营管理机制立健全市场化的经营管理机制, ,取得了长足的取得了长足的发展发展. .国有商业银行的改革面临诸多的矛盾与国有商业银行的改革面临诸多的矛盾与问题问题, ,不能忽不能忽略略“国有国有”和和“转轨转轨”两大特点两大特点. .强化经营管理是切实解决经营效率提升和不良贷款强化经营管理是切实解决经营效率提升和不良贷款问题的主要措施问题的主要措施. .未来任重道远！未来任重道远！国家级精品课程200607年中国国有银行一级资本与资产数额及世界排名年中国国有银行一级资本与资产数额及世界排名 单位：百万美元单位：百万美元2006年2007年一级资本一级资本资产总额资产总额一级资本一级资本资产总额资产总额排名排名本期数额本期数额排名排名本期数额本期数额排名排名本期数额本期数额排名排名本期数额本期数额中国中国银行银行 1731,34627587,352952,51830682,262工商工商银行银行1631,67021799,745759,16620961,576农业农业银行银行609,86426591,1906511,42529684,349建设建设银行银行1135,64728568,2321442,28628697,740国家级精品课程2007年美、日、德、中银行资本充足率比较国家级精品课程2007年美、日、德、中银行不良贷款率比较国家级精品课程美、日、德和中国前四大银行经营指标比较 单位%国家级精品课程 19521952年年-2007-2007年国有银行资产总额的变化图年国有银行资产总额的变化图 国家级精品课程四大国有商业银行利税总额四大国有商业银行利税总额国家级精品课程1984-2007年国有商业银行不良资产年国有商业银行不良资产 （单位：亿元（单位：亿元）