世界保险业发展现状与趋世界保险业发展现状与趋势分解势分解世界保险业发展现状与趋势世界保险业发展现状与趋势1.2.3.4.世界世界500强数据强数据世界保险发展历史世界保险发展历史世界保险业发展现状世界保险业发展现状世界保险业未来发展趋势世界保险业未来发展趋势2013/03/2922012财富财富500强金融企业数据强金融企业数据世界金世界金融体系融体系银行银行保险保险证券证券保险公司保险公司35家，占家，占36%，排名前，排名前5名的金融企业中有三家是保险公名的金融企业中有三家是保险公司，司，500强公司数量最多的是美国，强公司数量最多的是美国，其上榜公司最多的行业是保险业，其上榜公司最多的行业是保险业，有有14家公司上榜。家公司上榜。上榜银行上榜银行44家，占家，占42%上榜公司六家，占上榜公司六家，占5.6%2013/03/293世界保险发展历史200019851710 167616011524 143513841347 世界上最早的保险法令世界上最早的保险法令 第一份具有现代意义的保单第一份具有现代意义的保单 世界最古老的保单世界最古老的保单 世界上第一家专业世界上第一家专业网络网络保险公司保险公司 世界上第一家专业世界上第一家专业电话电话保险公司保险公司 世界上第一家以股份公司制保险机构世界上第一家以股份公司制保险机构 设立世界上最早的公营保险组织设立世界上最早的公营保险组织 第一部有关海上保险的法律第一部有关海上保险的法律 世界上最早的保险条款世界上最早的保险条款2013/03/292013/03/294 4关注巨灾保险 巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，分散风险。案例1：美国巨灾保险制度 美国是世界上设立巨灾保险项目最多的国家，其项目不仅涉及地震洪水及飓风等自然巨灾，而且还包括战争、恐怖袭击等人为灾难。由于巨灾风险的不可预测性以及损失的巨大性，商业保险公司都不愿对巨灾风险提供保障。因此，美国的巨灾保险项目都通过政府立法来推动。根据巨灾风险的承保主体和影响范围的不同，可以将美国巨灾保险项目分为联邦巨灾保险项目和州巨灾保险项目。 美国推行的是以政府为主导的非盈利性巨灾保险计划。在1968年美国国会通过全国洪水保险法，政府与民营保险公司合作，由民营保险公司销售洪水保险单，保险标的为加入洪水保险计划的社区的住宅和商业财产。所收保险费全部建立洪水保险基金，洪水损失赔付和代理销售费用均出自洪水保险基金，其资金来源于保险费和财政部的贷款，政府是风险最终承担者。这种模式经过几十年实践证明能够满足在洪灾后居民基本生活需要。 英国巨灾保险制度作为全球保险业的发源地，英国巨灾保险都是由商业保险公司经营的，政府不参与其中。例如政府财政不对洪水保险进行任何补贴，也是非强制性的，投保人在保险市场中自由选择保险公司进行投保。英国再保险市场相当发达和完善，商业保险公司所承保的巨灾风险责任直接在再保险市场进行分保，转移风险责任。政府虽然对巨灾保险再保险计划没有支持，但是巨灾保险参保率依然很高。日本巨灾保险制度日本311大地震发生后，各人寿保险公司相继发表声明，解除部分地震减赔或不赔条款，将超越合同责任，对受灾客户予以全额赔付。日本早在1966年就建立了地震保险制度并颁布了相关法律，广义的地震保险包括企业财产地震保险和家庭财产地震保险两部分，其中企业财产地震保险仅由商业保险公司承保，以纯商业的方式经营，再保险依靠国外再保险公司。由于国际再保险市场的承保能力有限，所以日本财产保险公司配合再保险公司实施了“限制补偿条款”，依保险金额限制地震损失的补偿金额，不足部分则由被保险人自己保险。受到更多关注的是家庭财产地震保险。日本家庭财产地震保险由保险公司、再保险公司和政府共同参与运作。各商业保险公司共同成立地震再保险机构，各商业保险公司承保住宅地震保险后，再由地震再保险公司承保，而地震再保险公司以超额损失再保方式转分保给政府。原则上，如发生大地震，理赔金额在750亿日元以下，全由各商业保险公司负责；如在750亿日元至8100亿日元之间，则由各商业保险公司和政府各负担一半；如在8100亿日元至41000亿日元之间，则由政府负责95%，各商业保险公司负责5%。也就是说，当发生巨大地震灾害时，政府将承担大部分的再保险责任，因而在整个制度设计中政府担当着最后保障的重任。日本还配套建立了住宅抗震性能评价体系，地震保险费率根据所在区域、房屋构造及年限、抗震等级等因素而有所不同。事故发生后，理赔金额根据保险标的大小及保险事故造成损害的程度来确定，且不能超过一定限额。案例2： 中国是地震、洪水等自然灾害的多发国家。随着经济发展，人口密度增大、财富集中程度上升，自然灾害造成的经济损失和人员伤亡日益严重，对经济发展和社会稳定构成了重大威胁。现在自然灾害造成经济损失的补偿严重依赖于国家财政，保险这种社会化的风险损失承担机制在管理巨灾风险方面的作用远未发挥出来。 中国尚未建立应对灾害事故的保险制度，政府和保险业在灾害管理中的地位和作用不明确，直接影响到保险业发挥灾害管理作用。当前中国巨灾保险业务是以商业化模式运作的，但由于巨灾保险风险较高，各家保险公司受偿付能力的限制，在20世纪90年代，分别对地震等巨灾风险采取了停保或严格限制规模、有限制承保的政策，以规避经营风险。由于巨灾造成的后果十分严重，没有巨灾保险保障，对我国居民的家庭财产安全构成重大隐患。通过建立政策性家庭巨灾保险制度，确立社会成员、政府和保险机构合理的风险分担机制，可以在很大程度上减轻国家财政压力，改变由于补偿资金严重不足，受灾群众经济损失得不到及时补偿的状况。 但建立完善的巨灾保险制度是一项艰巨的系统工程，通过政府的政策支持，充分发挥保险业在社会管理中的作用，让保险业充分参与灾害补偿对我国有极为重要的现实意义。 中国巨灾保险路在何方建议：（一）建立巨灾保险管理应急机制1.巨灾影响社会发展的各个方面，因而，巨灾风险管理是一项全社会的协调行动。2.加强巨灾的相关立法活动。3.扩大国际交流合作。（二）建立多层风险分担机制1.设立巨灾保险基金。2.建立政府支持下的巨灾保险制度。3.充分利用国际国内保险市场和资本市场的力量，分散巨灾风险。（三）大力培育再保市场主体1.引进国外再保公司。2.培育国内再保公司。3.发展专业再保中介。（四）加强完善政府保险监管1.加强分保业务监管。2.设立专职监管机构。3.提高公众风险意识。4.开展财政支持项目，包括提供补贴鼓励参与，优惠奖励防灾等多种形式。中国巨灾保险路在何方世界保险业发展现状全球保险业在2012年的信用风险整体呈现略为上升趋势。世界各主要发达经济体还未脱离信用危机泥沼的现状，加剧了保险公司偿债环境的不利局面。发达经济体各主要央行为挽救信用危机而采用的一系列量化宽松政策造成了极低的利率和资本市场的波动，直接削弱了保险公司的核心盈利能力，使得其偿债来源的可靠性进一步降低。处在行业变革前夕的保险公司在提升其偿债能力应对信用风险的同时也面对着深入发展的机遇。 保险业在经历金融危机和2011年重灾年后出现企稳态势，但核心指标保费收入依然增长缓慢。从险种来看，非寿险保费收入在2012年增长约3%，略高于2011年的2.3%和2010的1.4%。而寿险保费收入则出现了0.4%的下跌。由于保费是保险公司的主要收入来源，保险公司将其用于投资并取得的收益又构成了保险公司利润的主要部分，是其应对赔偿的主要偿债来源，因此受宏观经济影响的保费收入增长低迷甚至出现下降是保险公司需要面对的最主要的中长期问题。 1、续保费率的上升不能掩盖保险公司核心业务增长的停滞。 作为衡量保险市场主要风险指标的续保费率在2012年平均上涨了1.3%(图1)。2012年第四季度因飓风桑迪在美国发生了较大的保险损失，但从全球保险市场已经支付的赔偿来看，这一事件尚未实质性地改变保险公司的整体状况。总体而言，保险公司资金和承保能力依然充裕，这也反映了保险公司在2011年巨灾发生之后在风险模型上加大研发力度从而改变业务策略和定价的积极影响。但值得注意的是，全球经济的不稳定因素依然影响着保险业的核心业务。将2012年保险业的发展与其长期的运行趋势相比，2012年的保费总收入呈现出较为明显的缓慢，近3%的总体增长低于历史平均水平。这一缓慢增长的态势预计在2013年不会出现根本性改变。2、保险业结构性问题在2012年日趋明显。 2012年保险业在全球范围内的结构性问题依然比较明显。美国寿险产品中最重要的养老金保险业务出现萎缩，同时在保障型产品方面，美国2012年死亡保险的缺口即家庭主要收入者的保险不足的程度达到历史最高，而这一程度在过去10年中呈现明显的上升趋势。 根据美国寿险市场和研究协会(LIMRA)的调查表明，寿险的覆盖度在经历着近50年的最低谷，而保险公司要想填补这一缺口，从狭义上需要对其现有经营策略中的不合理方面进行改进(如设计更多合理价格的产品)，从广义上则有赖于欧元区危机不进一步恶化以及美国债务问题在2013年的稳妥过渡，从而通过在其核心业务上的增强来减少信用风险发生的概率。 保险业的自由化和全球一体化的趋势继续演进 技术创新仍然是保险业发展的重要特征 保险业将发挥重要的社会保障功能 保险与银行的相互渗透值得关注 风险管理将风险管理将成为保险业成为保险业最有前景的最有前景的业务领域业务领域保险业面临深刻的制度变革 世界保险行业未来发展趋势2013/03/29142013/03/2915结束结束