第二章第二章商业银行的经营环境商业银行的经营环境和发展趋势和发展趋势 商业银行经营环境与发展趋势n20世纪世纪80年代以来，商业银行的经营环年代以来，商业银行的经营环境发生了重大而深刻的变化。而进入境发生了重大而深刻的变化。而进入21世纪世纪以后，经济全球化和金融国际化的发展使上以后，经济全球化和金融国际化的发展使上述变化及发展趋势进一步加强。述变化及发展趋势进一步加强。n 通过对本章的学习，要求学生了解商业通过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营环境及其变化，并结合银行经营银行的经营环境及其变化，并结合银行经营环境的变化，认识并分析商业银行的发展趋环境的变化，认识并分析商业银行的发展趋势。势。学习目标学习目标商业银行经营环境与发展趋势n2.1 商业银行经营环境n2.2 商业银行发展的新趋势商业银行经营环境与发展趋势2.1 商业银行经营环境商业银行经营环境1宏观经济环境2监管环境3竞争环境4市场环境商业银行经营环境与发展趋势服务对象宏观经济其他金融业监管机构商业银行商业银行商业银行经营环境与发展趋势1.宏观经济环境宏观经济环境n总体目标总体目标：经济增长充分就业物价稳定国际收支平衡n衡量指标衡量指标:国内生产总值失业率通货膨胀率国际收支宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展目标及其衡量指标商业银行经营环境与发展趋势1.1经济周期n分为四个阶段：分为四个阶段： 繁荣 衰退 萧条 复苏n一般来说，如果经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况就会比较好；如果经济处于严重的衰退之中，那么银行业整体上也难以保持健康。n举例：举例：商业银行经营环境与发展趋势12经济结构经济结构指从不同角度考察的国民经济构成n产业结构：第一产业第二产业第三产业n第三产业包括银行服务，其发达程度影响银行的发展n支出结构 消费 投资 净出口n支出结构决定银行的业务结构n如：零售银行发展战略商业银行经营环境与发展趋势1.3经济全球化与金融全球化n经济的全球化金融全球化银行的全球化n给银行带来巨大影响商业银行经营环境与发展趋势小讨论：小讨论：n当前我国银行业经营的宏观经济环境如何？是否存在恶化现象？有哪些表现？商业银行经营环境与发展趋势商业银行经营环境与发展趋势银行监管是指银行监管当局依据国家法律法规的授权，对整个银行业（包括银行机构以及银行机构 在金融市场上的所有业务活动）实施的监督管理。为什么要监管？为什么要监管？怎样监管？怎样监管？效果如何？效果如何？2.监管环境监管环境商业银行经营环境与发展趋势政府对银行业进行监管的原因政府对银行业进行监管的原因n银行是高风险的行业。（为什么？有哪些风险？） 1、为了保护储户的利益和维护金融体系的稳定。n2、为了保护和发挥银行的作用，促进经济健康发展。n3、为银行业创造一个公平的竞争环境商业银行经营环境与发展趋势政府对银行业进行监管的原则政府对银行业进行监管的原则( (新骆驼评级制度新骆驼评级制度) )谨慎原则谨慎原则“CAMELS”原则原则 C：Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监资本，最重要的是对资本充足率的监管管 A：Asset 资产，如资产的规模、结构资产，如资产的规模、结构 M：Management 管理，即管理者的能力管理，即管理者的能力 E：Earning 收益，即盈利能力收益，即盈利能力 L：Liquidity 清偿能力，银行满足提清偿能力，银行满足提 款和借款需求的能力款和借款需求的能力 S：Sensilivily敏感性敏感性 商业银行经营环境与发展趋势政府对银行业监管的主要内容政府对银行业监管的主要内容银行业的准入银行业的准入 银行资本的充足性银行资本的充足性 银行的清偿能力银行的清偿能力 银行业务活动的范围银行业务活动的范围 贷款的集中程度贷款的集中程度商业银行经营环境与发展趋势 存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。 存款保险制度的存在增强了社会对商业银行的监管，同时也刺激了商业银行进行高风险的投资。存款保险制度存款保险制度商业银行经营环境与发展趋势存款保险制度的组织形式存款保险制度的组织形式商业银行经营环境与发展趋势我国银行监管法律制度的变化：我国银行监管法律制度的变化：n无外部监管规则阶段：1948-1984n银行监管法律制度的初始确立阶段：1984-1994 n银行监管法律制度的中级演进阶段：1995-2003 n银行监管法律制度的高级演进阶段：2003年以后进入专业型监管阶段。商业银行经营环境与发展趋势我国银行监管存在的主要缺陷及其对策我国银行监管存在的主要缺陷及其对策v缺陷：缺陷： 监管协调机制有待建立 银行内部经营管理和风险控制缺位，监管越位 监管部门分业立法与监管对象跨业违规商业银行经营环境与发展趋势对策：对策：n首先，要加快监管理念创新步伐，建立适合和支持金融创新的监管模式。从单纯的合规性监管、静态资本充足率监管上升到按照市场风险定价机制进行风险监管按照市场风险定价机制进行风险监管的新模式。n其次，要逐步改革现有分业经营、分业监管的框架，为金融机构开展金融业务创新创造空间，实施统一监管。商业银行经营环境与发展趋势联系现实思考：n美国商业银行这次为何在金融危机中也会陷得这么深？n正是因为这些银行为了追逐商业利润，逃避监管，接受了很多新型的“表外业务”，结果当表外的巨亏转变成表内流动性缺失的时候，欧美监管部门才恍然大悟，意识到目前监管模式的漏洞。商业银行经营环境与发展趋势3竞争环境竞争环境n竞争环境即指同业关系。n同业关系有合作与竞争两方面，双赢结局n举例：举例：新龟兔赛跑n五指争位商业银行经营环境与发展趋势（1）与内资金融机构的关系：与内资金融机构的关系： 与其他银行机构（竞争） 与证券保险等非银行机构（合作）（2 2）与外资金融机构的关系：与外资金融机构的关系：合作：合作：如如人民币业务、不良资产处理方面的合作竞争：竞争：如争夺优质客户、金融产品创新、混业经营等方面我国处于劣势。商业银行经营环境与发展趋势4市场环境市场环境金融创新n（1）市场环境的变化）市场环境的变化金融脱媒商业银行经营环境与发展趋势金融创新金融创新n金融领域为了适应社会、经济发展的需要，有一个不断演进和发展的过程，而这个过程中的每个环节都可看作是一种金融创新。n比如：中世纪欧洲货币兑换业、保管业向原始银行的演进；世界各国以纸币代替金属货币流通；我国从70年代末开始的银行体制变革金融创新尤其是金融产品的创新已经成为决定竞争能否成功的“杀手锏”。商业银行经营环境与发展趋势我国当前金融创新存在的问题：n1、原创性的创新少，“复制”的多 n2、追求盈利的创新多，防范风险的创新少 商业银行经营环境与发展趋势n金融脱媒：金融脱媒：是指资金绕过商业银行等间接金融中介机构，直接由资金的供给方流向资金的需求方，从而降低商业银行等间接金融中介机构在整个金融体系中的重要程度。n在国际上，金融脱媒已成为经济发展的长期趋势。商业银行经营环境与发展趋势n(1)积极影响首先，为银行提供大量的风险管理工具。其次，为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。最后，促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。（2）市场环境的变化对银行的影响：）市场环境的变化对银行的影响：商业银行经营环境与发展趋势n(2) 挑战n第一，银行风险管理的难度加大。n第二，金融脱媒致使银行的资金来源减少和优质客户流失。n思考：银行如何应对？ 市场的重新定位 对原有客户服务的创新商业银行经营环境与发展趋势2 22 2 商业银行发展的新趋势商业银行发展的新趋势2.2.1西方商业银行发展的新趋势 2.2.2对中国商业银行的启示 商业银行经营环境与发展趋势2.2.1西方商业银行发展的新趋势 n西方商业银行的发展趋势之一：求大n西方商业银行的发展趋势之二：求全n西方商业银行的发展趋势之三：求广n西方商业银行的发展趋势之四：求新n西方商业银行的发展趋势之五：求快商业银行经营环境与发展趋势西方商业银行的发展趋势之一：求大西方商业银行的发展趋势之一：求大商业银行经营环境与发展趋势从从“小即是美小即是美”到到“大即是美大即是美”n在市场上，只有大到一定规模才有发言权，也只有大到一定的规模，才有更好的经济效益。n“大”的标准：n利润总额n资产规模n资本数量商业银行经营环境与发展趋势大银行的优势：大银行的优势：能给社会公众更充分的信心抗风险能力和应付突发事件的能力强市场影响力较大，因而更容易吸引顾客，抢占新市场。（强者愈强、弱者愈弱）能得到市场的高度关注和政府的特别保护单位运行成本可以更低，特别是在通过兼并而扩大规模时。 商业银行经营环境与发展趋势银行银行“求大求大”的途径：的途径：n 通过采用良好的市场扩张战略扩大客户群；通过采用良好的市场扩张战略扩大客户群；n客户客户 n 通过创新性的金融产品吸引更多、更好的客户；通过创新性的金融产品吸引更多、更好的客户；n股东股东：通过良好的经济效益争取股东更好的支持：通过良好的经济效益争取股东更好的支持n员工员工：争取员工更加努力的工作；：争取员工更加努力的工作；n 通过调整分配比例，增加银行积累，充实银行资本实力通过调整分配比例，增加银行积累，充实银行资本实力n资本资本 通过挂牌上市和每年定期的配股，充实资本实力；通过挂牌上市和每年定期的配股，充实资本实力；n 非非上上市市银银行行则则要要通通过过定定期期的的定定向向募募集集方方式式争争取取扩扩大大股股东东队队伍伍，争取更多的外部资本注人银行；争取更多的外部资本注人银行；n机构网点机构网点：通过机构网点的扩张把银行的：通过机构网点的扩张把银行的“触角触角”进一步延伸出去。进一步延伸出去。 商业银行经营环境与发展趋势西方商业银行的发展趋势之二：求全西方商业银行的发展趋势之二：求全商业银行经营环境与发展趋势银行全能化：银行全能化：“无所不能为、无所不去为无所不能为、无所不去为”:”: n西方商业银行几乎什么业务都能做,于是经济发展过程中有了“金融百货公司”的概念q有传统的商业银行业务有传统的商业银行业务q有各种各样的创新业务有各种各样的创新业务q有典型的投资银行业务有典型的投资银行业务q有有各各种种非非银银行行的的金金融融业业务务(基基金金、信信托托、租租赁赁、保保险险代代理理等等)q有有为为普普通通工工商商企企业业提提供供的的各各种种类类似似采采购购、销销售售甚甚至至是是计计算算机系统建设之类的经济业务机系统建设之类的经济业务q有一些诸如社会保障、助残等社会工作有一些诸如社会保障、助残等社会工作商业银行经营环境与发展趋势银行全能化的好处银行全能化的好处: : n分散银行风险，增强其抗风险能力。n可增加银行盈利。n在银行经营多种业务时，盈亏是可以互补的。n可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务。商业银行经营环境与发展趋势银行业全能化的条件：银行业全能化的条件：n银行高科技发展很快；n银行的管理法规日臻完善，中央银行和其他政府部门对银行业的监管愈来愈严格；n商业银行自身的内部管理和内部控制也是愈来愈科学、愈来愈完善。商业银行经营环境与发展趋势思考：思考：n美美国国和和日日本本是对银行业实行比较严格的分业经营、分业管理政策的国家，但这两个国家的银行仍然出现问题，甚至有不少大银行倒闭。而德德国国和和其其他他一一些些西西欧欧国国家家推行全能银行制度，银行业却很稳定，并未出现什么大问题，为什么？商业银行经营环境与发展趋势西方商业银行的发展趋势之三：求广西方商业银行的发展趋势之三：求广商业银行经营环境与发展趋势银行全球化和国际化运行的发展趋势：银行全球化和国际化运行的发展趋势： 美国商业银行在全球化发展过程中的三种奇特现象 ：n美国有众多的全球跨国银行一，有在全球覆盖面最广的花旗银行，但是，到目前为止，美国还没有一家真正意义上的全国性商业银行。 商业银行经营环境与发展趋势n纽约和伦敦是全世界最著名、规模也最大的国际金融中心，但是，在伦敦的美国银行却比在纽约的美国银行还要多。n美国银行业在对外扩张的同时，加强对本国银行业的保护，严格限制外国银行进入美国市场，并缩小其经营范围 。商业银行经营环境与发展趋势西方商业银行全球化的主要表现形式：西方商业银行全球化的主要表现形式：n股东全球化n机构全球化n客户全球化n业务全球化n利润来源全球化n雇员全球化n管理模式的全球化商业银行经营环境与发展趋势西方商业银行的发展趋势之四：求新西方商业银行的发展趋势之四：求新商业银行经营环境与发展趋势银行进行金融创新的原因：银行进行金融创新的原因：n社会的进步n对新的金融产品和服务的新需求n回避金融管制；n银行受环境所迫，不得不通过创新去求得生存和发展。 商业银行经营环境与发展趋势商业银行创新的特点：商业银行创新的特点：n金融创新是一个连续不断的过程n金融创新以技术进步为前提n金融创新的“新”与“旧”之间并不存在非常严格的分界线。每次创新都是一场革命，一种破坏性的新创造n金融创新的成本不低，但极易被模仿，且被超越的周期很短 商业银行经营环境与发展趋势西方商业银行的发展趋势之五：求快西方商业银行的发展趋势之五：求快商业银行经营环境与发展趋势网络银行的优势：网络银行的优势：网络银行的出现和网上银行业务的蓬勃发展使得：n速度快 n成本低 n方便 n存款利率高 商业银行经营环境与发展趋势网络银行的缺点：网络银行的缺点： n安全隐患n操作上的不方便 n客户忠诚度不够 n网络银行还处于亏损期 商业银行经营环境与发展趋势2.2.22.2.2对中国商业银行的启示对中国商业银行的启示 1. 拓宽商业银行业务范围，逐步走向混业经营2. 深化国有商业银行产权制度改革 3. 加快处置国有商业银行不良贷款 4充分发挥分支行的销售优势 5加快金融电子化水平 6. 加强银行业监管商业银行经营环境与发展趋势小故事：n据传，大英图书馆老馆年久失修，在新的地方建了一个新的图书馆。新馆建成后，要把老馆的书都搬到新馆去，但搬这些书需要350万英镑的预算支出，可图书馆没有这笔钱，政府也没有这笔开支，眼看雨季就要到了，不马上搬家损失可能就大了，但馆长一筹莫展。商业银行经营环境与发展趋势n这时，有个馆员出了一个主意，不仅书很快搬了家，而且只花费不到150万英镑。n这个主意就是，图书馆在报纸上发布一条消息，从即日起一个月内，大英图书馆免费、无限量向市民借阅图书，条件仅仅是必须两个月归还。一个月后，图书馆在报纸上又发布一条消息，图书馆已经迁入新址，请借阅者将书归还到新址。就这样，图书馆的搬家完成了。商业银行经营环境与发展趋势这个故事给商业银行经营管理的经济这个故事给商业银行经营管理的经济学思考是什么呢？学思考是什么呢？ n1、商业银行的经营管理要考虑综合效益2、要充分发挥和利用客户的宣传效应3、商业银行经营管理要找准切入点4、商业银行的经营管理要善于改变习惯商业银行经营环境与发展趋势思考：n“与其把贪婪视为罪恶，不如把它看成增进福利的积极因素”。联系金融创新，讨论这个说法。商业银行经营环境与发展趋势