家庭理财家庭理财及及保险在家庭理财中的作用保险在家庭理财中的作用您关心自己的财务状况吗？您关心自己的财务状况吗？一个值得我们关注的现象一个值得我们关注的现象50%50%50%50%美国家庭美国家庭美国家庭美国家庭工薪收入工薪收入投资理财收入投资理财收入两条脚走路两条脚走路98%98%2%2%中国家庭中国家庭中国家庭中国家庭工薪收入工薪收入投资理财收入投资理财收入靠双手赚钱靠双手赚钱2.25%-3.1%4.9%1年期存款利率通货膨胀率实际收益率1.80%20%利息税我国1-10月的公布的CPI指数为4.9%。投资不是一件容易的事投资不是一件容易的事据武汉一家调查机构对股龄五年以上的一万名据武汉一家调查机构对股龄五年以上的一万名股民的抽样调查，其中有股民的抽样调查，其中有10%股民赢利，股民赢利，20%基本持平，另外基本持平，另外70%处于亏损之中。处于亏损之中。据美国一著名调查机构的数据，美国登记注册据美国一著名调查机构的数据，美国登记注册的公司中，的公司中，20年之后继续存在的不足年之后继续存在的不足5%，另，另外外95%关闭或者被兼并。美国金融业的谚语：关闭或者被兼并。美国金融业的谚语：“破产破产20次的人是可以被信任的次的人是可以被信任的”百姓投资者的尴尬百姓投资者的尴尬 跟风盲动！跟风盲动！坚决不动！坚决不动！您渴望实现真正的您渴望实现真正的财务自由吗？财务自由吗？依靠依靠资本收入资本收入就可以保证现有生活品质。就可以保证现有生活品质。财务自由财务自由人的一生就是现金流量的人的一生就是现金流量的管理过程管理过程总现金流入总现金流入 总现金支出总现金支出 灿烂人生灿烂人生总现金流入总现金流入= =总现金支出总现金支出 平常人生平常人生总现金流入总现金流入 总现金支出总现金支出 悲惨人生悲惨人生CFP纷纷登陆中国纷纷登陆中国CFPCertificated Financial Planer 国际注册财务规划师表明中国市场上蕴藏着巨大的个人理财需求。众多有识之士也迫切希望通过专业的理财规划师帮助其理财。 家庭理财就是通过对家庭资金的科学分配和运用，保持资金持续增长的购买力，以达成家庭的生活目标，让我们生活在稳健、安全和幸福之中。什么是家庭理财？什么是家庭理财？理财和投资是一回事吗理财和投资是一回事吗?投资的目的是：赚钱！投资的目的是：赚钱！理财的目的是：化解风险，达成目标！理财的目的是：化解风险，达成目标！观念决定一切！观念决定一切！百姓应该如何理财？百姓应该如何理财？“ “你不理财，财不理你你不理财，财不理你你不理财，财不理你你不理财，财不理你” ”通向财务自由的通向财务自由的第一步，立即将收入中的一定比例如第一步，立即将收入中的一定比例如10%10%或者或者25%25%，强迫用于投资理财。，强迫用于投资理财。观念一：现在就开始！观念一：现在就开始！利利 率率2.0%2.5%3.0%3.5%4.0%4.5%5.0%单利累积利息单利累积利息600007500090000105000120000135000150000复利累积利息复利累积利息81136109757142726180679224340274532332194复利的力量10万元本金，在不同的单利和复利下，30年后的利息和。复利的72法则。观念二：把钱放在产生复利的地方观念二：把钱放在产生复利的地方时间的力量10万元本金，在不同利率（复利）情况下，若干年后的利息和。复利率10年15年20年25年30年50年2%21900345904859064060811361691603%3439155797806111093791427263383914%48024800941191121665832243406106685%628891078931653302386353321941046740观念三：重视时间的力量！观念三：重视时间的力量！调查显示，四分之三的千万富翁在做至少调查显示，四分之三的千万富翁在做至少5 5年甚至更长时间的投资年甚至更长时间的投资长线是金长线是金！观念四：长线是金！观念四：长线是金！不同的目标决定了不同的方法。不同的目标决定了不同的方法。常见的目标：常见的目标：大宗消费：房子、车子。大宗消费：房子、车子。为孩子准备教育金，为孩子准备教育金，为老年准备养老金，为老年准备养老金，风险准备金，风险准备金，观念五：分项确立理财目标观念五：分项确立理财目标 投资理财不是赌博，不能以投机的心理进行操作。更不能把偶然的投资回报当作是必然。在投资计划中，手中的资金应该根据使用目标进行分散安排。 我们不能把所有的钱放在高风险的渠道，否则可能会成王败寇，一生心血付东流。 我们也不能过于保守，恐惧风险，失去以钱挣钱的良好机会，成为守财奴。观念六：鸡蛋不要放在一个篮子里观念六：鸡蛋不要放在一个篮子里观念七：重视机构的力量观念七：重视机构的力量机构理财的优势机构理财的优势：资金规模资金规模渠道品种渠道品种信息来源信息来源专业技术专业技术理财金字塔理财金字塔流动现金保障型保险安全投资稳健投资成长型投资风险投资风险使用时间彩票期货、实体短线股票、房产、激进型基金银行定存、国债、分红保险稳健型基金、投资连结保险成长型基金、长线股票、实体1、年龄、年龄2、对未来的预期、对未来的预期3、性格、性格 4、责任、责任影响资金分配的因素：影响资金分配的因素：一个失败的案例，一个真实的故事一个失败的案例，一个真实的故事 李先生夫妻50岁，从事IT行业，事业有成，有积蓄200万元。子女已经长大成人有自己的事业，无需父母帮助。夫妇俩决定55岁退休，退休后每年的生活费在8到10万元之间。 这对夫妇应该怎样打理自己的财产。 IT业飞速发展，李先生夫妻所服务的公司经营情况非常好。夫妇俩考虑到行业和公司的前景，和自己对行业和公司的了解，决定把200万元积蓄购买了本公司的股票，以期获得最大的成长。 两年后，由于IT泡沫破灭，公司经营出现巨大困难，夫妻俩的股票缩水至40万元。两人不得不重新评估退休的时间和退休后的计划。 李先生在理财上的主要错误：没有目标，没有分散投资。 夫妻两人决定55岁退休，退休后每年生活费8-10万元，没有其他负担。如果生存年龄到80岁，他们只需要准备250万元就足够了，多了他们也用不了。 他们现有手上的200万元，只需要保持每年的收益5%，他们仅靠每年的利息就可以过上很好的生活，还可以在过世后把本金留给子女。 他们选择了高风险的投资方式，是为了获得他们根本用不上的利益，最终却无法达到自己基本的退休目标。 其实他们只需要把资金投到国债等相对安全和回报较低的投资渠道上，其收益就可以达到养老的目标，并且非常安全可靠。或者他们把资产作出分配，把大部分资金，如80%投到安全的投资渠道，把小部份资金用于购买公司股票以期获得最大收益，也可以达到他们的退休目标。由于他们没有理财目标，被预期利益所诱惑，最后功亏一篑。 案例： 张先生35岁，在一大型公司任高层管理人员，收入良好；妻子是公务员，收入中等而稳定；女儿10岁，聪明乖巧。张先生现有积蓄150万元，准备在女儿高中后送出国上大学，大致要准备30万元。夫妇俩有基本养老保障和医疗保障，没有其他保险，对投资不熟悉。 他们应该怎样理财？一个一个CFPCFP的理财建议的理财建议 1、保持10万到20万元现金留在银行作活期存款或短期定期存款，以备周转。 2、女儿留学的费用30万元会在10年内支付，这是必须要付出的现金，因此这部份资金应把安全性当作第一指标。建议张先生通过国债和分红型教育保险来准备。理财案例 3、张先生是家庭收入的主力，是家庭最大的资产，他的收入能力将决定家庭的幸福。因此应该为张先生规划保险，以防止出现风险时，对家庭生活带来巨大影响。 张先生应该以年交保费的方式购买综合人寿保险和意外保险，保费控制在年收入的10%以内，保额应该是其年收入的5到10倍。 张先生的妻子也可以同时购买一定保额的综合人寿保险。理财案例 4、张先生夫妇的基本养老保险不可能解决退休后的生活问题，张先生现有的积蓄在很大程度上也是为了今后养老作准备。养老金的准备应以安全为前提，因此张先生可以考虑用60万元投入到夫妻两人的年金养老保险，以保证退休后的生活水平。 5、其余40-50万元积蓄，建议张先生按532原则，进行风险投资，其中50%投入到成长型债券，如长线股票，成长型基金。30%即投入到收入型债券如短线股票、对冲基金等。其余20%投入到高风险领域，如楼市、期货、股指、彩票中，以期获得最大化收益。理财案例 6、张先生家庭还将持续产生收入和积蓄，每过一段时期，张先生可以按照上述的原则和方法，对新产生的积累作上述的分配。理财案例 张先生的理财方案充分运用了理财中的目标原则、分散投资原则和专家理财原则。在安排上，由近及远、由基础到高层、由保守到激进，体现了现代家庭的理财思想，在可估计的任何情况下，都可以保证张先生及其家庭的财务稳健、购买力持续上升和生活幸福。理财案例保险在理财中的作用保险在理财中的作用保保 障障保保 证证你知道吗？你知道吗？统计资料显示：统计资料显示：每每100100位位3030岁岁作父作父亲亲的人，有的人，有 9 9 位位无无法亲眼法亲眼看到自己的看到自己的儿女长儿女长大到大到2222岁岁。 每每100100位位3535岁岁作父作父亲亲的人，有的人，有 1515 位位无法亲眼无法亲眼看到自己的看到自己的儿儿女长女长大到大到2222岁岁。 每每100100位位4040岁岁作父作父亲亲的人，有的人，有 2424 位位无法亲眼无法亲眼看到自己的看到自己的儿儿女长女长大到大到2222岁岁。很很难以想像，我们儿女将来竟是如此的不安全。难以想像，我们儿女将来竟是如此的不安全。保险是保障保险是保障中中国的飞国的飞人人猝死猝死他他准备好了吗准备好了吗？柯受良享年柯受良享年5050歲歲飞越长江黄河，他每次都小心准备，不要出事情，飞越长江黄河，他每次都小心准备，不要出事情，但是这一次，他失误了。但是这一次，他失误了。香港富婆也怕香港富婆也怕醫療費醫療費遺產稅遺產稅讓財富縮水讓財富縮水梅豔芳因罹患癌症病逝享年梅豔芳因罹患癌症病逝享年4040歲歲 人生無法預知祇好預備人生無法預知祇好預備最近有香港雜誌報導，指梅艷芳生前最近有香港雜誌報導，指梅艷芳生前買下的人壽保險，投保金額高達三千買下的人壽保險，投保金額高達三千萬港幣，受益人是梅媽，加上其名下萬港幣，受益人是梅媽，加上其名下不動不動產產，梅艷芳的遺，梅艷芳的遺產產最保守估計也最保守估計也有六千萬港幣，記者求證梅艷芳的保有六千萬港幣，記者求證梅艷芳的保險經紀人連炎輝，對方承認梅艷芳確險經紀人連炎輝，對方承認梅艷芳確實買了巨額保險，其生病的治療支出實買了巨額保險，其生病的治療支出也都是有保險給付，不過外傳保險受也都是有保險給付，不過外傳保險受益人寫的是梅媽的名字，連炎輝卻表益人寫的是梅媽的名字，連炎輝卻表示不便透露。示不便透露。 保险是什么？保险是什么？保险是用巨额折扣购买未来的必用现金。保险是用巨额折扣购买未来的必用现金。保险是失去丈夫的妻子的生活勇气。保险是失去丈夫的妻子的生活勇气。保险是最有尊严的救急金。保险是最有尊严的救急金。保险是幸福生活的基础。保险是幸福生活的基础。世界上最大的一张保单年缴保费1亿美金。日本人均拥有保单5.9张。中国2003年保费收入突破3000亿元，2008年将达到8000亿元。是世界上增长最快的国家和最具潜力的寿险市场。你知道吗？你知道吗？养老保险养老保险用保险方式准备养老金的八大原因用保险方式准备养老金的八大原因总要为钱找一个有价值的地方存放。总要为钱找一个有价值的地方存放。辛苦工作的重要目的之一，就是为早日退休和退休辛苦工作的重要目的之一，就是为早日退休和退休 后的优质生活作准备。后的优质生活作准备。保险是唯一可以保证在退休后可以逐月领取生活费的地方。保险是唯一可以保证在退休后可以逐月领取生活费的地方。保险的分红功能，让我们搭上了机构投资者的快船。保险的分红功能，让我们搭上了机构投资者的快船。在如此安全的渠道下，保险的回报不可小视。在如此安全的渠道下，保险的回报不可小视。可变现资金的三大风险：人情风险、消费风险和投资风险可变现资金的三大风险：人情风险、消费风险和投资风险长期投资的习惯可以保证经济生命的健康。长期投资的习惯可以保证经济生命的健康。人的一生有波峰和波谷，保险是平衡经济生命的最有力武器。人的一生有波峰和波谷，保险是平衡经济生命的最有力武器。分红养老产品的特点分红养老产品的特点分红养老产品的特点分红养老产品的特点保本保本保息保息免税免税分红分红张先生今年30周岁，收入良好，打算规划自己的养老方案。 他想在60岁后每个月领取3000元，以平均寿命80岁计，他共计需要准备养老金300012 20=72万元。 他用30年来准备72万元养老金，他大概需要每年准备7230=2.4万元。1、60岁时，领取保险公司派入的所有累积红利。2、60岁时，领取退休贺金5万元2、60岁时，每月领取养老金3010元，保证领到80岁。保证领足722304元。 如果张先生选择以购买太平人寿养老保险的方式准备养老金，他只需要每年存入15375元，张先生就可以：张先生30年年存，存款总额为461250元，或者一次性交费318472元张先生所获利益总额：772304元+分红。能拿多少拿多少！却总有人因为却总有人因为没有计划而失败！没有计划而失败！没有人去计划失败没有人去计划失败