1题题 纲纲l一、个人理财的基本理念和层次一、个人理财的基本理念和层次l二、个人理财的目的二、个人理财的目的l三、生命周期理论与家庭理财规划三、生命周期理论与家庭理财规划l四、个人理财的原则与技术四、个人理财的原则与技术l五、个人五、个人理财四法理财四法l六六、个人理财的基本策略与操作、个人理财的基本策略与操作2一、个人理财的基本理念和层次一、个人理财的基本理念和层次 在国外，个人理财称之为财务策划。是指财务策划师通过收集整理客户的收入支出、资产负债等数据、倾听客户的希望、要求、目标等，为顾客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继承、经营策略等生活设计方案，并帮助实施的过程。 你不理财 ，财不理你。 （二）个人理财包括三个层次: 消费理财、保障理财、投资理财。 开源、节流，保障。（一）个人理财的基本理念3（三）个人理财的主要层次与资产形式（三）个人理财的主要层次与资产形式 l 1、消费理财、消费理财l衣食住行，柴米油盐酱醋茶消费安排。保障与经济收入相应的生活水平，并讲究节省钱财。l主要资产形式：主要资产形式：现金、活期存款（银行卡）l精打细算、量入为出 吃不穷，用不穷，不会算计总是穷4l2、保障理财、保障理财l保障家庭成员长期的必要的生活资料和发展所需的经济条件。（积蓄钱财）l四大保障即l一是医疗保障，病者有所医；（防重于治）l二是养老保障，老者有所养；l三是教育保障，学者有所教；l四是住房保障，居者有其屋；l（按照国际惯例，也就是世界银行世界银行的建议，房价房房价房租租比应为200：1左右为宜，房价收入比应为5：1左右为宜。） l主要资产形式：主要资产形式：现金、存款、保险单、金银l 银行理财产品、房产、文物古董等l未雨绸缪、提前积累、防范于未然5l 3、投资理财、投资理财l为改善和提高家庭成员的生活与发展的条件，利用现有资产进行投资，以求钱财的保值与增值。l主要资产形式：主要资产形式：现金（投资准备金）、存款、国债、基金、股票、房产、金银、邮票、字画、钻石珠玉、古玩、艺术品等等金融资产与实物资产。l将本图利，以财生财 6l个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。二、个人理财的目的二、个人理财的目的73.根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。个人人生目标的程序。从这个意义上来说，理从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注财的内涵比仅仅关注“钱生钱钱生钱”的个人投资更的个人投资更宽泛。宽泛。个人理财是一个一生的财务计划，通过个人理财是一个一生的财务计划，通过不断调整计划实现人生目标，达到财务自由和不断调整计划实现人生目标，达到财务自由和财务尊严的最高境界。财务尊严的最高境界。8三、生命周期理论与家庭理财规划三、生命周期理论与家庭理财规划 个人家庭在其生命周期的不同阶段，对理财的需求不同。全方位的理财主要包括现金管理、资产管理、资产保护、信用管理、退休/不动产规划、税务规划等9四四、个人理财的原则与技术、个人理财的原则与技术l(一)个人理财的基本原则理财的基本原则l1.通观全盘,整体规划原则l2.不同家庭类型，不同核心策略原则l3. 三性原则（基本原则）l（1）三性解释：盈利性、安全性、流动性（变现性）l（2）三性关系：盈利性是目标，安全性是保障，流动性是前提。l4、不懂不做原则l5、适度分期投资原则（三分法）l6、风险投资三闲原则：闲钱、闲时、闲心10（二）核心技术：（二）核心技术：对客户的资产进行投资组合，以实现收益性对客户的资产进行投资组合，以实现收益性、安全性、流动性三性的科学性安全性、流动性三性的科学性l国际上CFP的主要职责就是为个人提供个性化的全方位专业理财建议和计划，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、不动产等各种金融产品组成的投投资组合资组合，设计合理的税务规划，来保障客户的财务独立和金融安全。11l1.懒人理财:50%稳守(存款)+ 25%稳攻(基金)+ 25%强攻(股票) (投资三分法)l2.支出=收入- 储蓄l3.基金投资足球队阵型:4(股票型)-3(平衡 型)-2 (债券型)-1 (货币型)l4.风险投资比重=100-现在年令五、理财四法12七、理财的基本策略与操作七、理财的基本策略与操作（一）现金理财 预留准备金 1、作用：消费准备金 预防准备金 投资准备金 2、形式：现金、存款、基金容易变现的金融资 产等 3、比例：能维持家庭半年的基本生活费用 （1万3万）13（二）基金理财（二）基金理财 证券投资基金（简称基金）就是集中众多投资者的资金，统一交给专家投资于股票和债券等证券，为众多投资人谋利的一种投资工具 l证券投资基金的特点 1、专业管理 2、风险小于股票，收益大于债券 3、投资简易 4、变现灵活（T+2或T+3） 5、免税 等特点 14l 证券投资基金的分类 1、按照基金单位是否可以增加或赎回可以分为： 开放式基金，封闭式基金； 2、按照投资对象的不同，可以分为： 股票基金、债券基金、混合基金、 货币市场基金、期货基金和期权基金等。 3、按照组织形式的不同可以分为： 契约型基金，公司型基金； 15 基金投资方法基金投资方法 1、做中长线投资（投资为主，投机为辅） 2、可以选择定投与分红再投资（省心省事） 3、并非长期不动，坐过山车，还是要把握低买 高卖的基本原则（关键在于设置止盈点与止亏 点，并坚决执行） 4、牛熊基金品种互换：牛市行情以股票型、股 指型基金为主，熊市行情以债券型、现金型基 金为主16（三）黄金投资理财（三）黄金投资理财 1、黄金的基本性质、黄金的基本性质（1）“金银天然不是货币，但货币天然是金银”（国际货币体系，最重要国际储备资产）（2）黄金用美元标价，黄金与美元直接对价，黄金与美元汇率走势成负相关（3）黄金具有很强的抗通货膨胀的性质（可取）（4）黄金价格与经济系统风险、市场风险成正相关，有“乱世枭雄“之称（近期走势上升与金融危机有关，未来一段时间仍然看涨）172、黄金投资主要品种与方法、黄金投资主要品种与方法 （1）纸黄金（商行做市商）（2）现货金（金块、金条）第一，金交所会员单位开设账户第二， 部分机构实物金回购情况第三，AU（T+D）交易（现货延迟交易）第四，可提货账户黄金（同名）第五，金币（纯金币、纪念金币）第六，金饰18 （3）黄金期货 （4）黄金上市公司股票（山东黄金、中金黄金、紫金矿业三大黄金巨头） （5）黄金挂钩理财产品 3、在通货膨胀预期下，买黄金是明智的，、在通货膨胀预期下，买黄金是明智的，但黄金要资产配置中的比例不宜超过去时但黄金要资产配置中的比例不宜超过去时10%，可分批分期买入。，可分批分期买入。 19 储蓄存款的方法与技巧讲座 20 一、储蓄存款的好处l1、可以帮助投资者有效地安排家庭消费和投资 l2、可以使钱财得到有限的增值l3、安全可靠 l4、简便易行 21 二、培养存钱习惯l l第一、明确你的经济目标l l第二、记录你的财务情况l l第三、制定预算参照实施l l第四、开源节流合理安排（精打细算） 22三、预测利率走势，确定存期长短三、预测利率走势，确定存期长短l 当预期通货膨胀和利率要下降，则应尽当预期通货膨胀和利率要下降，则应尽量地存长期存款，以获取更高的利息收入；量地存长期存款，以获取更高的利息收入；反之，当预期通货膨胀和利率将要上升，反之，当预期通货膨胀和利率将要上升，则应尽量地存短期存款，以避免利率上调则应尽量地存短期存款，以避免利率上调带来的利息损失。带来的利息损失。23二、不要轻易提前支取定期存款二、不要轻易提前支取定期存款 l（1 1）部分提前支取法）部分提前支取法l（2 2）存单四分存储法）存单四分存储法l（1010万元分万元分 成成1 1万、万、2 2万、万、3 3万、万、4 4万四张存万四张存 单）单）l（3 3）存单抵押贷款法）存单抵押贷款法l（4 4）信用卡透支贷款法（利用免息还款期）信用卡透支贷款法（利用免息还款期）24三、巧用教育储蓄的政策 教育储蓄为孩子设计未来 利率优惠 免征20%的利息税 优先申请助学金贷款25巧用教育储蓄的政策巧用教育储蓄的政策l （1）确定一个合理的约存金额，规定是允许最低两次存足限额。l （2）尽量选择3年期到6年期教育储蓄存款。l 如按3年期计算，教育储蓄比同期零存整取税后利息多得604.8元；如按6年期计算，教育储蓄比同期零存整取税后利息多得1361.97元。26四、组合存款：兼顾流动性与收益性 l（1）活期存款+定期存款l（2）短整存整取+长整存整取 l（3）零存整取+整存零取l（4）零存整取+整存整取l（5）存本取息+零存整取 27五、阶梯存储法：每年有流动性和较高收益性l 分别用2万万元开设1个一年期存单，用2万万元开设一个二年期存单，用2万万元开设一个三年期存单，用2万万元开设1个四年期存单（即三年期加一年期），用2万万元开设1个五年期存单。一年后，你就可以用到期的2万万元，再去开设1个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个2万万元存单到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息。28评价l 1010万元每年存一次，一次一年，每年有一万元每年存一次，一次一年，每年有一次变现机会，但税后利息较低为次变现机会，但税后利息较低为8175.08175.0元；元；1 1万元一次存万元一次存5 5年，税后利息较高为年，税后利息较高为1116011160元，但元，但5 5年内没有流动性。阶梯存储法兼容年内没有流动性。阶梯存储法兼容了二者的长处，即每年有一次变现机会，了二者的长处，即每年有一次变现机会，同时，又有较高的税后利息收入（五年共同时，又有较高的税后利息收入（五年共1046910469元，五年后每年都可享受元，五年后每年都可享受5 5年期税后年期税后利息利息22302230元），真可谓一箭双雕。元），真可谓一箭双雕。 29六、交替存储法：一年有二次变现机会l 将将1010万元分成两个万元分成两个5 5万元，分别按半年、万元，分别按半年、1 1年的档期存入银行，若在半年期存单到期年的档期存入银行，若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按后，有急用便取出，若用不着便也按1 1年期年期档次再存入银行，以此类推，每次存单到档次再存入银行，以此类推，每次存单到期后，都转存为期后，都转存为1 1年期存单。这样两张存单年期存单。这样两张存单的循环时间为半年，但利息却是按一年档的循环时间为半年，但利息却是按一年档期来计算的。期来计算的。 30评评 价价l交替存储法不仅有良好的流动性（每交替存储法不仅有良好的流动性（每年两次），而且还能取得比活期储蓄年两次），而且还能取得比活期储蓄更高的利息（一年档期利息）。更高的利息（一年档期利息）。 31七、月月存储法l 将资金分成12等分，每月都存成一个1年期定期，或者将每月的余钱不管数量多少都存成一年定期。1年以后，每月都有一笔定期存款到期。如果不需要，又可将其本金以及当月家中的余款一起再这样存下去。32评评 价价 好处在于以后每月有一次好处在于以后每月有一次变现机会，既可以满足家庭开支变现机会，既可以满足家庭开支需要，又可以享有定期储蓄的较需要，又可以享有定期储蓄的较高利息；不足之处在于操作次数高利息；不足之处在于操作次数较多，较烦琐。较多，较烦琐。33八、预支利息法 假如你想存假如你想存5 5年期，又想预支利息，年期，又想预支利息，而到期仍拿而到期仍拿1010万元的话。那么，你万元的话。那么，你须到银行开一张须到银行开一张8996089960元的五年期元的五年期定期存单，那余下的定期存单，那余下的1004010040元就可元就可以当作利息提前支取了。过了五年以当作利息提前支取了。过了五年后银行还给你又正好是后银行还给你又正好是100000100000元。元。34评 价 此法相当于存1万元时，先取用10040元利息，五年后还本，尽管比1万元五年全部存入银行利息要少一点，但考虑到物价等因素，实际上是合算的。35十、安全存款十个要点 1、使用真实姓名 2、认真检查核对存单 3、记录重要内容4、保管好单据 5、单据丢失及时申请挂失 366 6、记住密码、记住密码 7 7、及时提款、及时提款 8 8、及时核对帐单、及时核对帐单 9 9、注意异地托收、注意异地托收 1010、正确选择储蓄机构、正确选择储蓄机构 3738 素材和资料部分来自素材和资料部分来自网络，如有帮助请下载网络，如有帮助请下载!