第五章第五章 保险法保险法 本章主要介绍保险及保险法的基本原理，重要保险种类和保险合同，以及有关保险业的法律规定。 一、保险与保险法的概念一、保险与保险法的概念 二、保险合同二、保险合同 三、保险公司三、保险公司 1 1一、保险与保险法的概念一、保险与保险法的概念保险的概念保险的概念 是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于人对于合同约定合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的的可能发生的事故因其发生所造成的财产财产损失损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的任的商业商业保险行为。保险行为。2 2一、保险与保险法的概念一、保险与保险法的概念保险的种类保险的种类 (1)(1)以保险标的分类以保险标的分类财产保险财产保险人身保险人身保险信用保险信用保险责任保险责任保险财产损失保险财产损失保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险人寿保险人寿保险保险保险3 3 （2 2）以保险实施的形式分类）以保险实施的形式分类保险的种类保险的种类自愿保险自愿保险强制保险强制保险保险保险4 4一、保险与保险法的概念一、保险与保险法的概念保险法的概念保险法的概念 是指以是指以保险关系保险关系为调整对象的法律规范的总称。包括对保为调整对象的法律规范的总称。包括对保险业进行管理和监督，规范保险法律关系当事人的权利和险业进行管理和监督，规范保险法律关系当事人的权利和义务等方面的法律。义务等方面的法律。 5 5二、保险合同二、保险合同保险合同的概念保险合同的概念 保保险险合合同同是是指指投投保保人人与与保保险险人人约约定定保保险险权权利利义义务务关关系系的的协协议。议。6 6二、保险合同二、保险合同保险合同的当事人保险合同的当事人 (1)(1)保险人。保险人。 (2)(2)投保人。投保人对保险标的应当具有投保人。投保人对保险标的应当具有保险利益保险利益。 (3)(3)被保险人。被保险人。 (4)(4)受受益益人人。受受益益人人是是指指人人身身保保险险中中由由被被保保险险人人或或者者投投保人指定的享有保险金请求权的人。保人指定的享有保险金请求权的人。是指投保人对保险标的具有法律上是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益承认的利益7 7二、保险合同二、保险合同保险合同的订立保险合同的订立投保人申请投保人申请 保险人同意保险人同意 达成协议达成协议 合同成立。合同成立。 由由保保险险人人向向投投保保人人签签发发保保险险单单等等凭凭证证，并并将将合合同同内内容容记记载载于于凭凭证证上上。保保险险合合同同成成立立后后，投投保保人人按按约约定定交交付付保保险险费费；保险人按照保险人按照约定约定的时间开始承担保险责任。的时间开始承担保险责任。订订立立保保险险合合同同，保保险险人人应应当当向向投投保保人人说说明明保保险险合合同同的的条条款款内内容容，并并可可以以就就保保险险标标的的或或者者被被保保险险人人的的有有关关情情况况提提出出询询问问，投保人应当，投保人应当如实告知如实告知。 8 8二、保险合同二、保险合同保险合同成立保险合同成立保险合同成立保险合同成立：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险合同的主要内容达成协议。并就保险合同的主要内容达成协议。不以保险单或保险凭证的交付为保险合同成立要件不以保险单或保险凭证的交付为保险合同成立要件保险费交付并不一定产生保险合同成立的必然后果保险费交付并不一定产生保险合同成立的必然后果9 9二、保险合同二、保险合同保险合同的主要条款保险合同的主要条款 (1)(1)保险人名称和住所；保险人名称和住所； (2)(2)投保人、被保险人及受益人的名称和住所；投保人、被保险人及受益人的名称和住所； (3)(3)保险标的；保险标的； (4)(4)保险责任和责任免除；保险责任和责任免除； (5)(5)保险期间和保险责任开始时间；保险期间和保险责任开始时间； (6)(6)保险价值；保险价值； (7)(7)保险金额；保险金额； (8)(8)保险费及支付办法；保险费及支付办法； (9)(9)保险赔偿或者给付办法；保险赔偿或者给付办法； (10)(10)违约责任和争议处理；违约责任和争议处理； (11)(11)订立合同的时间及双方另外约定的其他事项。订立合同的时间及双方另外约定的其他事项。1010财产保险合同财产保险合同是以财产及有关利益为保险标的的保险合同。是以财产及有关利益为保险标的的保险合同。 财产损失险财产损失险责任险责任险信用险信用险工程保险工程保险运输保险运输保险一般财产保险一般财产保险职业责任保险职业责任保险公共责任保险公共责任保险产品责任保险产品责任保险雇主责任保险雇主责任保险投资保险投资保险出口信用保险出口信用保险国内商业信用保险国内商业信用保险1111财产保险合同财产保险合同关于保险标的的规定关于保险标的的规定投投保保人人将将保保险险标标的的转转让让他他人人时时，应应征征得得保保险险人人同同意意，依依法法变更合同。变更合同。保保险险人人可可以以对对保保险险标标的的的的安安全全状状况况进进行行检检查查，及及时时提提出出消消除危险隐患的书面建议。除危险隐患的书面建议。投投保保人人、被被保保险险人人未未能能履履行行对对保保险险标标的的安安全全所所尽尽责责任任时时，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人有权要求增加保险费或者解除合同。1212财产保险合同财产保险合同关于保险费的规定关于保险费的规定 在在合合同同有有效效期期间间内内，保保险险标标的的危危险险程程度度增增加加的的，被被保保险险人人应应当当及及时时通通知知保保险险人人，保保险险人人有有权权要要求求增增加加保保险险费费或或者者解解除除合合同同。被被保保险险人人未未及及时时通通知知的的，一一旦旦发发生生了了保保险险事事故故，保险人不承担赔偿责任。保险人不承担赔偿责任。 当当保保险险标标的的的的危危险险程程度度明明显显减减少少或或保保险险标标的的的的保保险险价价值值明明显显减减少少时时，除除合合同同另另有有约约定定的的外外，保保险险人人应应当当降降低低保保险险费费，并按日计算退还相应的保险费。并按日计算退还相应的保险费。1313财产保险合同财产保险合同关于保险标的的保险价值的规定关于保险标的的保险价值的规定 保保险险标标的的的的保保险险价价值值，应应当当是是其其实实际际价价值值。保保险险金金额额不不得得超超过过保保险险价价值值。超超过过保保险险价价值值的的，超超过过部部分分无无效效。保保险险金金额额低低于于保保险险价价值值的的，保保险险人人按按照照保保险险金金额额比比例例承承担担赔赔偿偿责责任。任。1414财产保险合同财产保险合同关于重复保险的规定关于重复保险的规定 重重复复保保险险是是指指投投保保人人对对同同一一保保险险标标的的、同同一一保保险险利利益益、同同一一保保险险事事故故分分别别向向两两个个以以上上保保险险人人订订立立保保险险合合同同的的保保险险。重重复复保保险险的的投投保保人人应应当当将将重重复复保保险险的的有有关关情情况况通通知知各各保保险险人。人。1515财产保险合同财产保险合同关于向第三人追索的规定关于向第三人追索的规定 因因第第三三人人的的过过错错造造成成保保险险事事故故的的，保保险险人人自自向向被被保保险险人人赔赔偿之日起，取得代位向第三人请求赔偿的权利。偿之日起，取得代位向第三人请求赔偿的权利。 被被保保险险人人在在取取得得保保险险赔赔偿偿前前，放放弃弃对对第第三三人人的的请请求求赔赔偿偿权权的的，保保险险人人不不承承担担赔赔偿偿责责任任。被被保保险险人人在在取取得得保保险险赔赔偿偿后后放弃对第三人的请求赔偿权时，该行为无效。放弃对第三人的请求赔偿权时，该行为无效。 在在保保险险人人向向第第三三人人行行使使代代位位请请求求赔赔偿偿权权时时，被被保保险险人人应应当当向保险人提供必要的文件和有关情况。向保险人提供必要的文件和有关情况。1616财产保险合同财产保险合同关于责任保险的规定关于责任保险的规定责责任任保保险险是是指指以以被被保保险险人人对对第第三三人人依依法法应应负负的的赔赔偿偿责责任任为为保保险险标标的的的的保保险险。保保险险人人对对责责任任保保险险的的被被保保险险人人给给第第三三人人造造成成的的损损害害，可可以以依依照照法法律律或或合合同同直直接接向向第第三三人人赔赔偿偿保保险险金。金。1717人身保险合同人身保险合同人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。 投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人；（一）本人； （二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。投保人对被保险人具有保险利益。 1818人身保险合同的特别规定人身保险合同的特别规定投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。条件的人身保险，保险人也不得承保。 保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。支付。 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。 1919区别区别种类种类责任责任财产财产人身人身保险目的保险目的保险事故保险事故保险标的保险标的对第三者的对第三者的民事赔偿责任民事赔偿责任被保险人对第三人依法应负被保险人对第三人依法应负的赔偿责任（被索赔的赔偿责任（被索赔）直接补偿被保险人，直接补偿被保险人，间接补偿受害人间接补偿受害人有形财产有形财产或相关利益或相关利益财产或利益的损失财产或利益的损失补偿被保险人损失补偿被保险人损失按约定向被保险人、按约定向被保险人、受益人支付保险金受益人支付保险金生存、死亡、伤残生存、死亡、伤残身体与寿命身体与寿命三种合同区别三种合同区别2020保险公司保险公司保险公司应当采取下列组织形式：保险公司应当采取下列组织形式： （一）股份有限公司；（一）股份有限公司； （二）国有独资公司。（二）国有独资公司。 设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。 2121保险公司经营规则保险公司经营规则保险公司的业务范围：保险公司的业务范围： （一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；用保险等保险业务； （二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。害保险等保险业务。保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。不得保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。不得同时兼营，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理同时兼营，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务务。2222保险代理人和保险经纪人保险代理人和保险经纪人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。者个人。 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 2323n刘文为广州市人，已离异。刘文为广州市人，已离异。19971997年年5 5月月9 9日，刘文填写了广日，刘文填写了广州平安保险公司的投保单，投保主险平安长寿州平安保险公司的投保单，投保主险平安长寿2020万元附加万元附加意外伤害意外伤害2020万元。次日，刘文交纳了万元。次日，刘文交纳了300300元的体检费，业务元的体检费，业务员开具了员开具了“人身保险费暂收收据人身保险费暂收收据”，因标的较大，按规定，因标的较大，按规定刘文必须体检。体检合格并经核保同意承保后，这刘文必须体检。体检合格并经核保同意承保后，这300300元体元体检费会转为首期保费的一部分。检费会转为首期保费的一部分。5 5月月1515日，刘文依约到公司日，刘文依约到公司体检，业务员告诉刘文，若身体有问题，公司可能拒保，体检，业务员告诉刘文，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，刘文即告诉业务员，如果加费承保的，也可能有条件承保，刘文即告诉业务员，如果加费承保的，在在l000l000元内可由业务员自行处理，并与业务员约定，元内可由业务员自行处理，并与业务员约定，5 5月月1616日晚日晚6 6时时3030分在刘文家收取保费。分在刘文家收取保费。案例分析案例分析2424 5 5月月1616日下午，刘文外出至晚上未归。日下午，刘文外出至晚上未归。5 5月月1616日晚业务员到日晚业务员到刘文家，刘不在，从其母手中取得保费刘文家，刘不在，从其母手中取得保费1516015160元。据刘母讲，元。据刘母讲，这笔钱是刘文下午出门时交给她的，并说明已约好平安保险公这笔钱是刘文下午出门时交给她的，并说明已约好平安保险公司的业务员来取的，业务员拿到钱后，给刘母开具了编号为司的业务员来取的，业务员拿到钱后，给刘母开具了编号为00887370088737的的“人身保险费暂收收据人身保险费暂收收据”，标明保费总额为，标明保费总额为1546015460元，元，并收回了先期开出的并收回了先期开出的300300元的体检押金收据。由于元的体检押金收据。由于5 5月月1717日、日、1818日公司休息。日公司休息。5 5月月1919日。业务员将刘文的保费交至公司，核保日。业务员将刘文的保费交至公司，核保人员审核核保单内容后，在人员审核核保单内容后，在“投保书投保书”上的上的“核保意见与结论核保意见与结论”中得出结论中得出结论“右肾积水，右肾积水，EMEM：7575承保承保”，并发出了，并发出了新新契约投保事项审核通知书契约投保事项审核通知书，指出刘文因右肾积水，需作为次，指出刘文因右肾积水，需作为次标准体承保，标准体承保，“加费加费400400元元”。业务员为刘文垫交了这笔加费；。业务员为刘文垫交了这笔加费；5 5月月2121日，广州平安人寿保险公司签发了刘文的正式保单，保日，广州平安人寿保险公司签发了刘文的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险单上载明保额为平安长寿险2020万、附加人身意外险万、附加人身意外险2020万元、扩万元、扩展医疗险展医疗险5 5万元，受益人为刘的儿子江彬彬，投保人为刘文。万元，受益人为刘的儿子江彬彬，投保人为刘文。保险责任自保险责任自19971997年年5 5月月1919日中午日中午1212时起。时起。5 5月月2222日，业务员将正日，业务员将正式保单送到刘文家，得知被保险人刘文已经由有关部门证实于式保单送到刘文家，得知被保险人刘文已经由有关部门证实于5 5月月1616日晚因车祸死亡。之后，其母向广州平安人寿保险公司日晚因车祸死亡。之后，其母向广州平安人寿保险公司提出索赔请求。提出索赔请求。2525问题：问题：(1)(1)保险合同的成立于何时保险合同的成立于何时? ?(2)(2)该合同是否有效该合同是否有效? ?(3)(3)刘母的索赔请求是否有法律依据刘母的索赔请求是否有法律依据? ?分析分析2626