电子商务电子商务电子商务电子商务移移动支付支付1.电子商务电子商务电子商务电子商务什么是移什么是移动支付支付移移动支付的特点支付的特点移移动支付的方式支付的方式移移动支付的流程支付的流程移移动支付运支付运营障碍与建障碍与建议移移动支付的市支付的市场发展展移移动支付的技支付的技术支撑支撑移移动支付的解决方案支付的解决方案移移动支付的模式支付的模式2.电子商务电子商务电子商务电子商务 移移动支支付付是是指指消消费者者通通过移移动终端端( (通通常常是是手手机机、PADPAD等等) )对所所消消费的的商商品品或或服服务进行行账务支支付付的的一一种种支支付付方方式式。客客户通通过移移动设备、互互联网网或或者者近近距距离离传感感直直接接或或间接接向向银行行金金融融企企业发送送支支付付指指令令产生生货币支支付付和和资金金转移移，实现资金金的的移移动支支付付，实现了了终端端设备、互互联网网、应用用提提供供商商以以及及金金融融机构的融合，完成机构的融合，完成货币支付、支付、缴费等金融等金融业务。 3.电子商务电子商务电子商务电子商务 随随着着移移动通通信信从从话音音业务转向向数数字字业务，各各种种移移动增增值业务层出出不不穷，而而移移动支支付付就就成成为其其中中的的一一个个亮亮点点。ARC ARC GroupGroup最最新新发布布的的策策略略报告告显示示，全全球球移移动支支付付营收收于于20052005年年将将剧增增至至200200亿美美元元，年年度度增增长率率超超过100%100%。而而众众多多运运营商商也也看看到到了了移移动支支付付的的巨巨大大商商机机，20032003年年2 2月月，欧欧洲洲四四家家最最大大的的无无线运运营商商- -西西班班牙牙的的Telefonica Telefonica MovilesMoviles公公司司、德德国国的的T-MobileT-Mobile公公司司、英英国国的的OrangeOrange公公司司和和沃沃达达丰丰公公司司宣宣布布组建建移移动支支付付服服务联盟盟。其其主主要要目目的的是是为商商人人、手手机机用用户和和银行行之之间提提供供安安全全的的支支付付手手段段。四四家家移移动运运营商商的的总用用户超超过2 2亿，其其中中英英国国的的沃沃达达丰丰更更是是全全球球最最大大的的移移动运运营商商。在在我我国国，中中国国联通通和和中中国国移移动也也分分别于于20022002年年下下半半年年在在广广东启启动了了移移动支支付付业务。本本文文将将对移移动支支付付的的方方式式、流流程程以以及运及运营障碍加以介障碍加以介绍。4.电子商务电子商务电子商务电子商务 移移动支付具有以下三个方面的特点：支付具有以下三个方面的特点：1 1、移移动性性。由由于于移移动终端端具具有有其其特特定定服服务实现的的随随身身性性和和极极好好的的移移动性性，可可以以使使消消费者者从从长途途奔奔波波到到指指定定地地点点办理理业务的的束束缚中中解解脱脱出出来来，摆脱脱支支付付实现的的营业厅特特定定地地域域限制。限制。2 2、实时性性。移移动通通信信终端端和和互互联网网平平台台的的交交互互取取代代了了传统的的人人工工操操作作，使使移移动支支付付不不再再仅仅受受限限于于相相关关金金融融企企业、商商家家的的营业时间限限制制，实现了了724724时的的便便捷捷服服务。移移动支支付付的的实现使使消消费者者可可以以足足不不出出户，也也避避免免了了毫毫无无价价值的的排排队等候。等候。3 3、快快捷捷性性。移移动支支付付同同时还具具有有缴费准准确确、无无需需兑付付零零钱、快捷、多功能、全天候服、快捷、多功能、全天候服务、网点无人、网点无人职守的快捷性。守的快捷性。5.电子商务电子商务电子商务电子商务 (1)(1)微微支支付付：指指交交易易额少少于于1010美美元元，购买移移动内内容容业务，例如游例如游戏、视频下下载等等(2)(2)宏宏支支付付：指指交交易易金金额较大大的的支支付付行行为，例例如如在在线购物物或者近距离支付或者近距离支付( (如交停如交停车费等等) )区区别就就在在于于安安全全要要求求级别不不同同。宏宏支支付付方方式式要要通通过可可靠靠的的金金融融机机构构进行行交交易易鉴权是是非非常常必必要要的的；对于于微微支支付付来来说，使用移使用移动网网络本身的本身的SIMSIM卡卡鉴权机制就足机制就足够了。了。另另外外根根据据传输方方式式不不同同还可可以以分分为空空中中交交易易和和WAN(WAN(广广域域网网) )交交易易两两种种。空空中中交交易易是是指指支支付付需需要要通通过终端端浏览器器或或者者基基于于SMS/MMSSMS/MMS等等移移动网网络系系统； WANWAN交交易易则主主要要是是指指移移动终端端在在近近距距离离内内交交换信信息息，而而不不通通过移移动网网络，例例如如使使用用手机上的手机上的红外外线装置在自装置在自动贩售机上售机上购买可可乐。6.电子商务电子商务电子商务电子商务 其其实移移动支支付付与与一一般般的的支支付付行行为没没有有太太大大的的区区别，都都要要涉涉及及到到四四个个环节：消消费者者、出出售售者者、发行行方方和和收收款款方方。其其中中发行行单位位和和收收款款单位位都都应该是是金金融融机机构构（见下下图）。移移动支支付付与与普普通通的的支支付付不不同同之之处，在在于于交交易易资格格审查处理理过程程有有所所不不同同。因因为这些些都都涉涉及及到到移移动网网络运运营商商以以及及所所使使用用的的浏览协议，例如，例如WAPWAP或或HTMLHTML、信息系、信息系统SMSSMS或或USSD USSD 。7.电子商务电子商务电子商务电子商务1 1、市、市场发展障碍展障碍消消费者者对于于移移动支支付付最最关关心心的的就就是是三三个个问题：安安全全性性、私私密密性性和和易易用性，而用性，而这三个三个问题也恰恰是阻碍移也恰恰是阻碍移动支付支付业务发展的关展的关键因素。因素。Forrester Forrester ResearchResearch调查公公司司做做过一一份份调查显示示，超超过一一半半的的消消费者者认为信用卡安全是最大的信用卡安全是最大的问题。障碍手机(%)PDA(%)信用卡安全5247糟糕的用户体验3531不知如何使用1616从未听说过1012其它11138.电子商务电子商务电子商务电子商务 除除了了实际安安全全问题的的忧虑，还有有用用户心心理理上上的的安安全全忧虑问题。Forrester Forrester ResearchResearch在在调查中中就就发现只只有有低低于于15%15%的的人人完完全全信信任任移移动支支付付，而而65%65%的的用用户拒拒绝通通过移移动网网络发送送自自己己的的支支付付卡卡资料料。可可见移移动支支付付要要想想取取得得成成功功，除除了了解解决决实际的的安安全全问题，还需需要要克克服服用用户的的心心理理安安全全问题。这其其中中还需要移需要移动运运营商与商与设备厂商、金融机构建立厂商、金融机构建立统一的一的标准。准。 而而银行行与与电信信运运营商商之之间也也存存在在顾虑。对于于电信信运运营商商来来说，发展展手手机机支支付付市市场对他他们来来说也也具具有有很很大大诱惑惑力力。但但银行行机机构构担担心心电信信运运营商商控控制制他他们的的金金融融交交易易过程程，在在交交易易的的过程程中中容容易易引引发矛矛盾盾；而而电信信运运营商商则认为，银行行有有承承担担风险的的能能力力，他他们只只有有设备及及技技术上上的的优势，不不能能管管理理风险。这样导致他致他们之之间的合作障碍。的合作障碍。9.电子商务电子商务电子商务电子商务2 2、动支付运支付运营策略策略(1)(1)解决安全解决安全问题安安全全无无疑疑是是移移动支支付付的的最最大大障障碍碍。安安全全问题如如果果可可以以很很好好的的得得到到解解决决，不不仅消消费者者和和合合作作者者会会增增强信信心心，而而且且也也会会大大大大减减少少业务运运营中中会会出出现的的欺欺诈问题，降降低低系系统运运营成成本本。现在在的的安安全全措措施施都都比比较简易易，主主要要通通过用用户的的PINPIN进行行识别。但但是是更更高高级的的安安全全问题需需要要从从以以下下四四个个方方面着手：面着手： 定定身身份份：由由支支付付提提供供方方( (即即发行行方方) )对用用户进行行鉴定定，确确认其其是是否否为已已授授权用用户。 密密性性：保保证未未被被授授权者者不不能能获取取敏敏感感支支付付数数据据，这些些数数据据会会给某某些些欺欺诈行行为提供方便。提供方便。 数数据据完完整整性性：这个个特特性性可可以以保保证支支付付数数据据在在用用户同同意意交交易易处理理之之后后不会被更改。不会被更改。 不可否不可否认性：可以避免交易完成后交易者不承担交易后果。性：可以避免交易完成后交易者不承担交易后果。10.电子商务电子商务电子商务电子商务(2)(2)可用性和互操作可用性和互操作问题可可用用性性也也非非常常关关键，这不不仅涉涉及及到到友友好好的的用用户界界面面，还与与用用户可可以以通通过移移动支付支付购买的的货品和品和业务是否充足、是否充足、业务可达的地理范可达的地理范围。而而互互操操作作问题也也不不仅仅局局限限于于用用户终端端，还包包括括用用户在在支支付付时直直接接打打交交道道的的收收款款机机、POSPOS机机、自自动贩售售机机等等等等，这些些都都需需要要制制定定一一些些行行业标准，与相关行准，与相关行业企企业达成共达成共识。(3)(3)市市场认知度与理解知度与理解移移动支支付付能能否否成成功功关关键还在在于于用用户能能否否接接受受和和习惯这种种支支付付方方式式，以以及及哪哪些些用用户会会最最先先接接受受? ?一一般般人人都都已已经非非常常习惯于于通通过钱包包、信信用用卡卡等等方方式式支支付付，对于于移移动支支付付这种种新新的的概概念念仍仍然然需需要要移移动的的时间去去认识、接接受受和和习惯。要要解解决决这个个问题就就必必须要要提提高高移移动支支付付的的市市场认知知度度和和理理解解程程度度。另另外外对于于与与移移动支支付付相相关关的的其其它它行行业的的企企业如如银行行、零零售售商商等等，也也需需要要充充分分认识移移动支支付付可可能能给他他们带来来的的好好处和和商商机机，这些些都都与与移移动支付的支付的发展密不可分。展密不可分。11.电子商务电子商务电子商务电子商务(4)(4)选择合适的合作者合适的合作者移移动支支付付还是是个个新新兴的的业务，能能否否成成熟熟壮壮大大要要看看今今后后几几年年的的发展展情情况况。但但是是有有一一点点是是非非常常明明确确的的，那那就就是是这绝对不不是是一一家家能能够独独吞吞的的市市场，而而是是具具有有自自己己的的产业链和和经营模模式式，需需要要多多方方共共同同合合作作经营。而而移移动运运营商商也也必必须和和以以前前没没有有合合作作经验的的企企业如如信信用用卡卡机机构构、零零售售机机构构、设备厂厂家家等等进行行合合作作，因因此此必必须调配配好好各各方方利利益益关关系系，建建立立收收入入分分成成模模式式，选择有有实力的合作者。力的合作者。移移动支支付付是是移移动通通信信向向人人们的的日日常常生生活活进一一步步渗渗透透的的过程程，因因此此这个个过程程必必然然会会有有从从不不成成熟熟到到成成熟熟、从从不不被被认可可到到认可可的的过程程，因因此此无无论是是运运营商商还是是参参与与其其中中的的金金融融机机构构、零零售售业等等行行业，都都应该详细分分析析这个新个新兴业务的各个的各个环节，为可能遇到的障碍做好充分的准可能遇到的障碍做好充分的准备。12.电子商务电子商务电子商务电子商务什么是移什么是移动支付支付移移动支付的特点支付的特点移移动支付的方式支付的方式移移动支付的流程支付的流程移移动支付运支付运营障碍与建障碍与建议移移动支付的市支付的市场发展展移移动支付的技支付的技术支撑支撑移移动支付的解决方案支付的解决方案移移动支付的模式支付的模式13.电子商务电子商务电子商务电子商务 移移动支支付付的的市市场可可谓喜喜忧参参半半，移移动运运营商商一一直直在在努努力力扩大大和和巩巩固固已已有有的的市市场，独独立立的的第第三三方方移移动支支付付服服务提提供供商商也也跃跃欲欲试，金金融融领域域的的大大亨亨们也也看看好好了了这块蛋蛋糕糕，但但是是无无论如如何何，都都必必须为用用户提提供供有有吸吸引引力力的的“杀手手级”应用用而而不不仅仅是是简单地地推推概概念念，才才能能够最最终赢得得用用户的的青青睐! !从从技技术角角度度来来看看，无无论使使用用什什么么解解决决方方案案，都都必必须遵遵循循安安全全性性、通通用性和可用性三大原用性和可用性三大原则。由由于于手手机机逐逐渐成成为人人们随随身身携携带的的通通信信工工具具，利利用用手手机机来来补充充甚甚至至替替代代类似似信信用用卡卡、钱包包等等支支付付功功能能的的概概念念自自然然产生生。所所谓的的移移动支支付付，就就是是在在交交易易活活动中中用用手手机机作作为支支付付手手段段，简单的的移移动支支付付是是将将所所支支付付的的钱直直接接计入入移移动电话帐单中中，这样的的支支付付通通常常用用在在支支付付费用用比比较低低的的情情况况下下; ;比比较完完善善的的移移动支支付付业务则是是将将手手机机与与信信用用卡卡号号码链接接起起来来，每每次次交易交易实质上是通上是通过手机代替信用卡来支付手机代替信用卡来支付费用。用。作作为新新兴的的电子子支支付付方方式式，移移动支支付付拥有有随随时随随地地和和方方便便、快快捷捷、安安全全等等诸多多特特点点，消消费者者只只要要拥有有一一部部手手机机，就就可可以以完完成成理理财或或交交易易，享享受受移移动支支付付带来来的的便便利利。应用用领域域一一般般包包括括充充值、缴费、小小商商品品购买、银证业务、商、商场购物和网上服物和网上服务等。等。14.电子商务电子商务电子商务电子商务 近近两两年年来来移移动支支付付的的市市场发展展比比较缓慢慢、不不尽尽人人意意，除除了了为数数不不多多的的几几个个成成功功案案如如日日本本的的FeliCaFeliCa、菲菲律律宾的的G-CashG-Cash和和SmartMoney SmartMoney 之之外外，可可以以说没没有有什什么么更更多多的的亮亮点点。尤尤其其是是20052005年年，移移动运运营商商发起起的的SimpaySimpay阵营由由于于没没有有如如期期在在欧欧洲洲完完成成统一一的的移移动支支付付框框架架而而宣宣告告失失败，更更使使市市场雪雪上上加加霜霜。另另外外从从20022002年年到到20042004年年期期间，VodafoneVodafone的的mPaymPay、 T-MobileT-Mobile的的 MobileWalletMobileWallet、 MobilkomMobilkom的的 Paybox Paybox 和和 西西 班班 牙牙 的的MobiPayMobiPay在移在移动支付支付领域也均没有域也均没有对市市场产生生应有的影响。有的影响。在在同同一一时期期由由中中国国移移动、中中国国银联，联合合各各大大国国有有及及股股份份制制商商业银行行共共同同推推出出的的“手手机机钱包包”，则允允许用用户可可通通过营业厅、短短信信、USSDUSSD、语音音电话、网网络银行行等等多多种种方方式式定定制制手手机机钱包包，把把自自己己银联联网网的的银行卡与手机号行卡与手机号码绑定，但是市定，但是市场的普及率和渗透率也差的普及率和渗透率也差强人意。人意。但但是是从从20062006年年开开始始，几几个个重重要要事事件件的的发生生，可可以以说在在移移动支支付付领域域重重新新开开始始了了新新纪元元。首首先先，年年初初在在欧欧洲洲和和美美国国进行行了了几几个个规模模很很大大的的近近距距离离通通信信 (NFC)(NFC)手手机机支支付付商商用用试验，发动了了整整个个产业链的的上上下下游游，又又重重新新使使得得移移动运运营商商、银行行、手手机机制制造造商商、NFCNFC芯芯片片提提供供商商和和商商家家走走到到了了一起。一起。15.电子商务电子商务电子商务电子商务20062006年年6 6月月，诺基基亚携携手手中中国国移移动厦厦门公公司司、易易通通卡卡公公司司和和飞利利浦浦共共同同在在厦厦门启启动中中国国首首个个近近距距离离通通信信手手机机支支付付商商用用试验。此此项目目持持续了了3 3个个月月左左右右，据据称称类似似的的测试将将在在中中国国各各大大城城市市推推广广，明明年年争争取取形形成成大大面面积商商用用的的格格局局。此此外外，中中国国移移动已已成成立立研研究究小小组负责对NFCNFC商商用用的的准准备工工作作，预计在在未未来来几几个个月月将将在在国国内内进行行地地铁与与银行行领域域的的试点点。中中国国联通通也也正正在在积极极研研究究包包括括NFCNFC在在内内的的各各种种非非接接触触支支付付技技术，并并可可能能在在年年底底之前出台移之前出台移动支付支付标准。准。20062006年年3 3月月2828日日，日日本本最最大大的的移移动电信信运运营商商NTT NTT DoCoMoDoCoMo表表示示，它它将将投投入入76907690万万美美元元购买该国国第第二二大大便便利利连锁商商店店2%2%的的股股份份，以以推推动其其具具有有支支付付功功能能的的新新手手机机的的使使用用。该交交易易将将使使得得DoCoMoDoCoMo的的用用户可可以以在在连锁商商店店LawsonLawson的的100100个个商商店店内内使使用用DoCoMoDoCoMo新新推推出出的的信信用用卡卡支支付付服服务“Osaifu-Keitai”Osaifu-Keitai”，即即使使用用“钱夹手手机机”支支付付货款款。预计到到20072007年年3 3月月，该服服务将将全全面面推推向向LawsonLawson在在日日本本的的83008300个个商商店店。DoCoMoDoCoMo希希望望借借助助这个个新新服服务发掘掘新新的的收收入入渠渠道道，以以便便在在电话费率率不不断断下下滑滑、市市场日日益益激烈的激烈的竞争的争的环境中求境中求发展。展。16.电子商务电子商务电子商务电子商务另另外外除除了了移移动运运营商商之之外外，在在今今年年第第二二季季度度相相继由由PayPalPayPal、LUUPLUUP和和ObopayObopay三三个个独独立立的的第第三三方方移移动支支付付服服务提提供供商商推推出出了了新新的的移移动支支付付业务。这预示示着着移移动支支付付已已经超超出出了了移移动运运营商商的的控控制制范范围，将将对现有有的的移移动支支付付系系统起起到到补充充的的作作用用，也也使使得得这些些独独立立服服务提提供供商商能能够在在移移动支付市支付市场分得一杯羹。分得一杯羹。VisaVisa、CornerCorner银行行和和TelekursTelekurs在在20062006年年6 6月月底底联合合推推出出了了一一项叫叫做做“VisaVisa校校验”的的安安全全解解决决方方案案，这个个覆覆盖盖整整个个欧欧洲洲的的方方案案允允许 VisaVisa信信用用卡卡的的持持有有者者能能够通通过手手机机进行行安安全全的的交交易易。凭凭借借着着在在电子子商商务方方面面的的优势和和此此项新新业务的的开开展展，CornerCorner银行行成成为了了欧欧洲洲第第一一个个为用用户提提供供安安全全支支付付的的信信用用卡卡提提供供商商。“VisaVisa校校验”是是由由VisaVisa公公司司为支支持持在在InternetInternet网网上上进行行交交易易而而开开发的的安安全全支支付付标准准，随随着着它它在在移移动电子子商商务中中的的应用用，移移动用用户从从此此也也能能从从中中得得到到益益处，另另外外这个个开开放放的的安安全全标注注也也得得到到了了其其他公司的青他公司的青睐。17.电子商务电子商务电子商务电子商务 移移动支支付付业务的的产业链由由标准准的的制制定定者者、设备制制造造商商、银行行、移移动运运营商商、移移动支支付付服服务提提供供商商( (或或移移动支支付付平平台台运运营商商) )、商商业机机构构、用用户等等多多个个环节组成成。标准准的的制制定定者者是是指指国国家家独独立立机机构构、国国际组织和和政政府府，它它们负责标准的制定和准的制定和统一，来一，来协调各个各个环节的利益。的利益。由由于于移移动设备厂厂商商在在向向运运营商商提提供供移移动通通信信系系统设备的的同同时，推推出出了了包包括括移移动支支付付业务在在内内的的数数据据业务平平台台和和业务解解决决方方案案，这为运运营商商提提供供移移动支支付付业务奠奠定定了了基基础。从从终端端的的角角度度来来看看，支支持持各各种种移移动数数据据业务的手机不断推向市的手机不断推向市场，这为移移动支付支付业务的不断的不断发展展创造了条件。造了条件。移移动运运营商商的的主主要要任任务是是搭搭建建移移动支支付付平平台台，为移移动支支付付提提供供安安全全的的通通信信渠渠道道，它它们是是连接接用用户、金金融融机机构构和和服服务提提供供商商的的重重要要桥梁梁，在在推推动移移动支支付付业务的的发展展中中起起着着关关键性性的的作作用用。目目前前，移移动运运营商商能能提提供供语音音、SMSSMS、WAPWAP等等多多种种通通信信手手段段，并并能能为不不同同级别的的支支付付业务提提供供不同等不同等级的安全服的安全服务。银行行等等金金融融机机构构需需要要为移移动支支付付平平台台建建立立一一套套完完整整、灵灵活活的的安安全全体体系系，从从而而保保证用用户支支付付过程程的的安安全全通通畅。显然然，与与移移动运运营商商相相比比，银行行不不仅拥有有以以现金金、信信用用卡卡及及支支票票为基基础的的支支付付系系统，还拥有有个个人人用用户、商家商家资源。源。18.电子商务电子商务电子商务电子商务作作为银行行和和运运营商商之之间的的衔接接环节，第第三三方方移移动支支付付服服务提提供供商商( (或或移移动支支付付平平台台运运营商商) )在在移移动支支付付业务的的发展展进程程中中发挥着着十十分分重重要要的的作作用用。独独立立的的第第三三方方移移动支支付付服服务提提供供商商具具有有整整合合移移动运运营商商和和银行行等等各各方方面面资源源并并协调各各方方面面关关系系的的能能力力，能能为手手机机用用户提提供供丰丰富富的的移移动支支付付业务，吸引用，吸引用户为应用支付各种用支付各种费用。用。对于于商商家家而而言言，在在商商场和和零零售售店店部部署署移移动支支付付系系统，在在一一定定程程度度上上能能减减少少支支付付的的中中间环节，降降低低经营、服服务和和管管理理成成本本，提提高高支支付付的的效效率率，获得更高的用得更高的用户满意度。意度。移移动支支付付的的运运作作模模式式主主要要有有以以下下三三类: :以以移移动运运营商商为运运营主主体体的的移移动支支付付业务、以以银行行为运运营主主体体的的移移动支支付付业务和和以以独独立立的的第第三三方方为运运营主主体体的的移移动支支付付业务。这三三类模模式式各各有有优缺缺点点，在在移移动支支付付业务产业价价值链中中，移移动运运营商商、银行行、第第三三方方服服务提提供供商商拥有有各各自自不不同同的的资源源优势，只只有有彼彼此此合合理理分分工工、密密切切合合作作，建建立立科科学学合合理理的的移移动支支付付业务的的运运作作模模式式，才才能能推推动移移动支支付付业务的的健健康康发展展，实现各各个个环节之之间的的共共赢。19.电子商务电子商务电子商务电子商务什么是移什么是移动支付支付移移动支付的特点支付的特点移移动支付的方式支付的方式移移动支付的流程支付的流程移移动支付运支付运营障碍与建障碍与建议移移动支付的市支付的市场发展展移移动支付的技支付的技术支撑支撑移移动支付的解决方案支付的解决方案移移动支付的模式支付的模式20.电子商务电子商务电子商务电子商务从移从移动通信体系通信体系结构来看，支撑移构来看，支撑移动支付的技支付的技术分分为四个四个层面面: :传输层:GSM:GSM、CDMACDMA、TDMATDMA、GPRSGPRS、蓝牙牙、红外外、非非接接触触芯芯片片、RFID;RFID;交互交互层: :语音、音、WAPWAP、短信、短信、USSDUSSD、i-mode;i-mode;支撑支撑层:WPKI/WIM:WPKI/WIM、SIMSIM、操作系、操作系统; ;平台平台层:STK:STK、J2MEJ2ME、BREWBREW、浏览器。器。21.电子商务电子商务电子商务电子商务1 1、短信、短信短短消消息息服服务是是移移动支支付付中中经常常用用到到的的，用用于于触触发交交易易支支付付、进行行身身份份认证和和支支付付确确认的的移移动技技术。在在移移动支支付付中中按按照照信信息息流流的的流流向向可可以以分分为上上行行和和下下行行两两种种方方式式。用用户使使用用短短信信的的上上行行通通道道，发送送特特定定信信息息( (此此信信息息格格式式由由移移动支支付付运运营商商提提供供，一一般般包包括括购买商商品品的的编号号、数数量量等等) )到到指指定定的的特特服服号号进行行支支付付; ;另另外外，也也可可以以通通过下下行行通通道道向向客客户推推送送一一些些商商品品或或服服务，如如提提醒醒充充值用用户进行行充充值，如如果果用用户确确认充充值，则完完成成了了此此次次的的移移动支支付付。同同时下下行行通通道道也也是是进行行用用户消消费确确认的的渠渠道道，来来保保证支支付付的的安全，避免支付中的欺安全，避免支付中的欺诈行行为。2 2、 红外外线 技技术20022002年年由由红外外线数数据据协会会制制定定了了一一个个用用于于移移动支支付付的的全全球球无无线非非接接触触支支付付标准准:IrFM(Infared :IrFM(Infared Financial Financial MessagingMessaging，红外外线金金融融通通信信) )。20032003年年4 4月月由由VISAVISA国国际、OMC OMC cardcard、日日本本ShinPanShinPan、AEON AEON creditcredit和和日日本本NTT NTT DoCoMoDoCoMo等等公公司司将将其其引引入入进行行移移动支支付付服服务的的试验，通通过红外外线通通信信把把信信用用卡卡信信息息下下载并并存存储在在手手机机里里，在在支支付付时通通过红外外线通通信信将将用用户的信用卡信息的信用卡信息传输到指定到指定设备，以完成支付，以完成支付认证。22.电子商务电子商务电子商务电子商务3 3、自、自动语音服音服务(IVR)(IVR)自自动语音音服服务技技术与与短短信信类似似，用用户可可以以通通过拨打打某某个个特特服服号号码进行行移移动支支付付。在在用用户支支付付确确认和和购买商商品品确确认流流程程中中也也使使用用到到IVRIVR技技术，如如在在用用户支支付付前前，用用户收收到到一一个个由由移移动支支付付平平台台外外拨的的自自动语音音电话，用用户根根据据电话提提示示进行行支支付付; ;支支付付成成功功后后，商商户也也收收到到一一个个由由支支付付平平台台外外拨的的语音音电话，通知商，通知商户支付成功可以提供商品或服支付成功可以提供商品或服务。4 4、RFID/BluetoothRFID/Bluetooth射射频识辨辨技技术(Radio (Radio Frequency Frequency IdentificationIdentification，RFID)RFID)和和蓝牙牙技技术(Bluetooth)(Bluetooth)都都是是基基于于射射频技技术(RF)(RF)的的两两种种通通信信标准准，可可以以将将RFRF技技术引引入入非非接接触触式式移移动支支付付服服务。一一般般情情况况下下在在手手机机中中内内置置一一个个非非接接触触式式芯芯片片和和射射频电路路，用用户帐户支支付付信信息息通通过某某种种特特殊殊格格式式的的编码，存存放放在在此此芯芯片片中中，以以适适应银行行或或信信用用卡卡商商的的认证规则。用用户在在支支付付时，只只需需将将手手机机在在POSPOS的的读卡卡器器前前一一晃晃，用用户的的帐户信信息息就就会会通通过RFRF传输到到此此终端端，几秒几秒钟后就可以完成支付后就可以完成支付认证和此次交易。和此次交易。23.电子商务电子商务电子商务电子商务5 5、GPRS/UMTSGPRS/UMTSGPRS/UMTSGPRS/UMTS均均支支持持IPIP协议的的数数据据通通信信，在在此此网网络上上可可以以开开发类似似于于InternetInternet网的支付。网的支付。6 6、非接触式芯片技、非接触式芯片技术非非接接触触式式芯芯片片技技术是是使使用用ICIC智智能能芯芯片片技技术与与近近距距离离无无线通通信信技技术( (蓝牙牙技技术、红外外线技技术等等) )相相结合合的的一一种种新新型型技技术，将将用用户信信息息存存储在在智智能能芯芯片片中中，通通过近近距距离离无无线通通信信技技术与与其其他他接接受受处理理设备进行行通通信信，将将信信息按照某种格式息按照某种格式进行加密行加密传输。在在这些些通通信信技技术中中，射射频识辨辨(RFID)(RFID)和和红外外线技技术(Infared (Infared Red)Red)与与非非接接触触芯芯片片的的结合合将将是是未未来来手手机机作作为移移动支支付付设备的的技技术发展展主主流流。另另外外，几几乎乎所所有有的的现场支支付付解解决决方方案案中中，手手机机技技术的的支支持持都都是是重重要要的的环节，目目前前有有如如下下几几种种有有关关手手机机的的解解决决方方案案: :多多功功能能芯芯片片卡卡，双双卡卡手手机机，外外接接无无线识别模模块读卡器，双插槽手机和内置的手机支付卡器，双插槽手机和内置的手机支付软件。件。24.电子商务电子商务电子商务电子商务7 7、J2MEJ2ME随随着着JavaJava的的移移动版版本本J2MEJ2ME在在移移动领域域越越来来越越广广泛泛的的采采用用，使使得得移移动支支付付平平台台也也可可以以引引入入JAVAJAVA作作为支支付付平平台台。利利用用J2MEJ2ME建建立立支支付付平平台台主主要有以下要有以下优势。 可可移移植植性性: :由由于于JAVAJAVA是是开开放放平平台台，众众多多的的运运营商商、终端端厂厂家家以以及及业务平平台台提提供供商商都都支支持持这一一技技术。因因此此移移动支支付付用用户端端应用用程程序序能能很很容容易易地被移植到其他遵循地被移植到其他遵循 J2ME J2ME 或或 MIDP MIDP 并且符合并且符合 CLDC CLDC 规范的范的设备上。上。更更低低的的网网络资源源消消耗耗与与服服务器器负载:J2ME:J2ME与与WAPWAP和和SMSSMS等等方方式式不不同同在在于于，J2ME J2ME 用用户端端应用用程程序序是是从从移移动网网络上上直直接接下下载到到移移动终端端，在在断断开开连接模式下工作并保持数据的同步。接模式下工作并保持数据的同步。 改改善善用用户体体验:J2ME :J2ME API API 在在图形形表表现、用用户界界面面和和事事件件处理理上上更更为丰丰富富。这可可以以从从移移动电话及及移移动设备上上的的各各种种游游戏和和多多媒媒体体消消息息传递服服务看看出出来来，这无无疑疑能能够大大大大改改善善用用户体体验，而而这一一点点对于于移移动支支付付业务的的发展来展来说至关重要。至关重要。25.电子商务电子商务电子商务电子商务 保保密密性性高高:J2ME :J2ME 本本身身提提供供了了面面向向 J2ME J2ME 的的安安全全性性和和信信任任服服务 API(Security API(Security and and Trust Trust Services Services API API for for J2ME)J2ME)，因因此此能能对整整个个移移动支支付付事事务进行行加加密密。不不仅如如此此，在在 WAP WAP 和和 WTLS WTLS 的的支支持持下下，入入口口会会话就能象在就能象在 SSL3.0 SSL3.0 中所中所进行的那行的那样被保被保护。26.电子商务电子商务电子商务电子商务什么是移什么是移动支付支付移移动支付的特点支付的特点移移动支付的方式支付的方式移移动支付的流程支付的流程移移动支付运支付运营障碍与建障碍与建议移移动支付的市支付的市场发展展移移动支付的技支付的技术支撑支撑移移动支付的解决方案支付的解决方案移移动支付的模式支付的模式27.电子商务电子商务电子商务电子商务 目目前前移移动支支付付有有四四种种比比较典典型型的的运运营模模式式: :移移动运运营商商独独立立或或联合合运运营、由由银行行独独立立运运营、移移动电信信运运营商商与与卡卡类组织联合合运运营、第第三三方方运运营商独立运商独立运营。1 1、PayPalPayPalPayPalPayPal是是eBayeBay旗旗下下一一家家领先先的的InternetInternet支支付付业务提提供供商商，它它在在全全球球5555个个市市场中中拥有有1 1亿多多用用户，交交易易额达达275275亿美美元元，占占全全球球电子子商商务收收入入的的5%5%。PayPalPayPal的的移移动支支付付解解决决方方案案基基于于短短信信和和IVRIVR技技术，它它从从今今年年开开始始先先后后在在美美国国、加加拿拿大大和和英英国国推推出出了了移移动支支付付业务，其其它它的的市市场将将在在随随后推出。后推出。目目前前PayPalPayPal移移动支支付付有有三三种种产品品:P2P:P2P支支付付、“Text2Buy”Text2Buy”和和“Text2Give”Text2Give”。PayPalPayPal移移动业务的的主主要要用用户群群是是现有有的的 InternetInternet的的用用户，并并提提供供新新的的功功能能来来帮帮助助用用户使使用用手手机机来来访问PayPalPayPal，因因此此可可以以说移移动业务是是现有有业务的的一一种种拓拓展展，并并且且重重用用现有有的的后后端端支支付付系系统和和帐户信信息。息。28.电子商务电子商务电子商务电子商务2 2、PayBoxPayBoxPayBoxPayBox是是瑞瑞典典一一家家独独立立的的第第三三方方移移动支支付付应用用平平台台提提供供商商，公公司司推推出出的的移移动支支付付解解决决方方案案在在德德国国、瑞瑞典典、奥奥地地利利、西西班班牙牙和和英英国国等等几几个个国国家家成成功功实施施。PayboxPaybox无无线支支付付以以手手机机为工工具具，取取代代了了传统的的信信用用卡卡。使使用用该服服务的的用用户，只只要要到到服服务商商那那里里进行行注注册册取取得得账号号，在在购买商商品品或或需要支付某需要支付某项服服务费时，直接向商家提供你的手机号，直接向商家提供你的手机号码即可。即可。PayBoxPayBox推推出出的的移移动支支付付解解决决方方案案是是基基于于SMS/MMSSMS/MMS和和电话语音音技技术的的，使使用用移移动网网络通通道道进行行支支付付的的认证、数数据据的的传输以以及及支支付付确确认。 PayBoxPayBox支支付付平平台台主主要要用用在在移移动商商务(mCommerce)(mCommerce)中中，为消消费者者、商商户以以及及合合作作客客户提提供供移移动支支付付服服务。如如在在20032003年年MobilkomMobilkom购买了了 PayboxPaybox在在奥奥地地利利的的分分公公司司，面面向向B2CB2C和和B2BB2B方方式式推推出出了了移移动票票务、移移动购物、移物、移动博采等多种移博采等多种移动电子商子商务的的应用。用。29.电子商务电子商务电子商务电子商务3 3、LUUPLUUPLUUPLUUP是是由由ContoprontoContopronto公公司司开开发的的移移动支支付付业务，这家家公公司司的的总部部位位于于挪挪威威的的首首都都奥奥斯斯陆，它它的的员工工人人数数只只有有3030多多人人，但但是是在在欧欧洲洲却却拥有有电子子钱币的的专利利。LUUPLUUP在在今今年年5 5月月份份在在德德国国和和英英国国商商用用，在在挪挪威威这项业务也也可可用用，但但大大多多用用于于测试目目的的。LUUPLUUP的的主主要要业务方方向向是是P2PP2P支支付付和和移移动内内容容的的购买，例例如如在在英英国国它它推推出出了了购买国国际电话卡卡的的业务，在在德德国国为所所有有的的移移动运运营商商(Vodafone(Vodafone，T-MobileT-Mobile，O2O2和和E-Plus)E-Plus)提提供供预付付费的充的充值业务。LUUPLUUP是是基基于于储值帐户的的移移动支支付付业务，用用户需需要要创建建自自己己的的帐户并并且且要要从从银行行或或信信用用卡卡把把钱存存储在在这个个帐户中中。绝大大多多数数的的交交易易是是通通过短短信信或或WebWeb来来进行行的的，也也将将推推出出基基于于WAPWAP的的业务。LUUPLUUP的的目目标是是到到今今年底在英国和德国达到十万用年底在英国和德国达到十万用户。30.电子商务电子商务电子商务电子商务4 4、EnrosEnrosEnrosEnros于于20012001年年由由eONEeONE全全球球公公司司创建建，eONEeONE的的主主要要拥有有者者是是世世界界上上最最大大的的支支付付处理理公公司司First First Data Data CorpCorp。EurosEuros是是一一家家提提供供移移动支支付付服服务的的公公司司，它它的的产品品和和服服务主主要要是是通通过安安全全、易易用用的的支支付付平平台台互互操操作作支支付付平平台台，连接接商商户和和移移动运运营商商，为客客户提提供供更更加加便便捷捷和和非非现金金的的支支付付选择; ;目目前前EnrosEnros的的客客户主主要要是是OrangeOrange、VodafoneVodafone、T-mobileT-mobile和和TelefonicaTelefonica四四家家欧欧洲洲移移动电信信运运营商商，为SimpaySimpay提提供供移移动支支付付中中心心服服务解决方案。解决方案。31.电子商务电子商务电子商务电子商务5 5、SimpaySimpaySimpaySimpay是是OrangeOrange、VodafoneVodafone、T-mobileT-mobile和和TelefonicaTelefonica四四家家欧欧洲洲最大的移最大的移动电信运信运营商在商在20032003年共同建立的一个移年共同建立的一个移动支付的方案和品支付的方案和品牌牌，此此方方案案和和品品牌牌由由独独立立于于四四家家创始始方方的的合合资公公司司SimpaySimpay公公司司运运营;Simpay;Simpay旨旨在在提提供供一一种种跨跨越越国国界界的的开开发的的移移动支支付付广广泛泛标准准，并并邀邀请其其他他运运营商商参参与与，如如Tata Tata InfoTech(InfoTech(一一家家全全球球化化系系统、服服务集集成成商商与与供供应商商) )、Integri Integri NV(NV(电子子交交易易系系统的的测试、模模拟解解决决方方案案提提供供商商) )。由由于于没没有有金金融融机机构构的的管管理理介介入入，SimpaySimpay的的支支付付帐户由由运运营商商提提供供，主主要要进行行支支付付1010欧欧元元以以下下的的支支付付交交易易。此此系系统平平台台的的方方案案是是选择EnrosEnros公公司司提提供全面的移供全面的移动支付解决方案。支付解决方案。SimpaySimpay的的特特点点是是: :开开放放通通用用的的国国际化化的的解解决决方方案案，同同时支支持持现场支支付付和和非非现场支支付付，同同时支支持持话单帐单形形式式和和信信用用卡卡/ /借借记卡卡形形式式，无无国国界界的的支支付付方方式式。但但是是Simpay Simpay 却却不不SimpleSimple，支支付付的的步步骤太太多多太太复复杂。例例如如在在便便利利店店、加加油油站站等等使使用用移移动支支付付的的地地方方，商商户和和用用户很很难接接受受通通过短短信信进行上述复行上述复杂的操作步的操作步骤后，然后确后，然后确认完成交易支付。完成交易支付。32.电子商务电子商务电子商务电子商务6 6、MobipayMobipayMobiPayMobiPay是是一一家家由由西西班班牙牙的的两两家家最最大大的的银行行和和三三家家最最大大的的移移动运运营商商共共同同成成立立的的合合资企企业，采采用用共共同同的的技技术标准准，提提供供具具备了了非非常常优秀秀的的可可靠靠性性和和可可扩展展性性的的移移动支支付付系系统。MobiPayMobiPay选择的的是是来来自自于于ACIACI的的mPayment mPayment InfrastructureInfrastructure解解决决方方案案。MobiPayMobiPay是是以以前前的的两两个个项目目Movilpago Movilpago 和和PagomvilPagomvil结合合的的产物物，其其目目标是是为本本国国的的处于于萌萌芽芽状状态的移的移动电话市市场建立一种支付服建立一种支付服务。MobipayMobipay在在多多个个出出租租车公公司司、快快餐餐店店、影影剧院院以以及及书店店中中推推出出，并并于于20042004年年底底在在西西班班牙牙推推出出移移动支支付付购买车票票服服务，用用户可可以以使使用用手手持持设备( (手手机机) )购买有有轨电车、地地铁和和巴巴士士的的车票票，车票票以以确确认信信息息的的形形式式显示示在在手手机机上上，用用户凭凭此此信信息息验票票上上车。MobiPayMobiPay的的思思想想是是银行行和和移移动运运营商商合合作作，为移移动用用户提提供供移移动支支付付服服务，银行行是是移移动支支付付的的主主体体，移移动是是通通道道提提供供者者; ;银行行在在现有有的的支支付付基基础设施施的的基基础上上增增加加了了交交易易通通道道的的数数量，而通信的量，而通信的费用用为移移动运运营商商们带来了新的利来了新的利润。33.电子商务电子商务电子商务电子商务7 7、捷、捷银捷捷银是是国国内内一一家家移移动支支付付解解决决方方案案的的供供应商商，主主要要业务为移移动支支付付相相关关技技术的的咨咨询、各各种种支支付付应用用的的开开发、市市场营销的的策策划划以以及及客客户关关系系管管理理等等方方面面的的服服务。在在上上海海，曾曾与与银行行、公公众众收收费企企业合合作作推推出出了了代代交交费业务; ;为广广州州移移动提提供供过移移动支支付付技技术平平台台和和解解决决方方案案; ;捷捷银曾曾获得得与与江江苏联通通合合作作运运营移移动支支付付业务的的机机会会，为江江苏联通通提提供供移移动支支付付业务的的技技术平平台台，后后参参与与支支付付平平台台的的运运营。捷捷银的的移移动支支付付平平台台主主要要基基于于移移动短信服短信服务通道，利于短信的上、下行完成移通道，利于短信的上、下行完成移动小小额支付。支付。移移动支支付付平平台台的的开开发商商还有有象象NokiaNokia、MotorolaMotorola、SONYSONY等等手手机机厂厂商商，他他们与与移移动运运营商商合合作作也也成成功功推推出出了了一一些些移移动支支付付应用用平平台台，如如SmartCardTMSmartCardTM、FelicaFelica等等; ;国国内内提提供供整整体体移移动支支付付应用用的的很很少少，大大多多都都提提供供局局部部的的、非非现场支支付付的的移移动支支付付解解决决方方案案，如如华为、东软、联动优势等等; ;目目前前最最先先进和和最最便便捷捷的的移移动支支付付应用用应该是是日日本本和和韩国国基基于于非非接接触触式智能芯片的支付方式。式智能芯片的支付方式。34.电子商务电子商务电子商务电子商务什么是移什么是移动支付支付移移动支付的特点支付的特点移移动支付的方式支付的方式移移动支付的流程支付的流程移移动支付运支付运营障碍与建障碍与建议移移动支付的市支付的市场发展展移移动支付的技支付的技术支撑支撑移移动支付的解决方案支付的解决方案移移动支付的模式支付的模式35.电子商务电子商务电子商务电子商务 随随着着以以智智能能手手机机为代代表表的的移移动终端端日日益益普普及及，以以及及WIHWIH、3G3G等等无无线通通信信技技术的的飞速速进步步和和广广泛泛应用用，移移动互互联网网蓬蓬勃勃兴起起。人人们越越来来越越多多地地使使用用各各种种移移动终端端从从事事电子子商商务，由由此此促促进了了移移动电子子商商务的的繁繁荣荣。而而作作为移移动电子子商商务主主要要支支付付手手段段的的移移动支支付付，也也得得到到了了迅迅猛猛发展展。所所谓移移动支支付付，是是指指用用户使使用用手手机机或或其其它它移移动终端端对所所消消费的的商商品品或或服服务进行行账务支支付付的的一一种种服服务方方式式。移移动支支付付的的模模式式有有不不同同的的划划分分标准准，比比较常用的有如下几种。常用的有如下几种。( (一一) )根根据据支支付付账户的的不不同同，移移动支支付付可可分分为：1.1.银行行卡卡账户支支付付：用用户在在移移动终端端上上操操作作银行行卡卡账户进行行支支付付。2.2.话费账户支支付付：用用户在在移移动终端端上上操操作作手手机机话费账户进行行支支付付。3.3.中中间账户支支付付：用用户在在移移动运运营商商或或第第三三方方支支付付企企业开开通通自自有有账户，先先充充值后后消消费，用用户在在移移动终端端上操作自有上操作自有账户。36.电子商务电子商务电子商务电子商务( (二二) )根根据据运运营主主体体的的不不同同，移移动支支付付可可分分为：1.1.移移动运运营商商为主主体体的的移移动支支付付：移移动支支付付平平台台由由移移动运运营商商建建设、运运行行、维护及及管管理理。2.2.银行行系系为主主体体的的移移动支支付付：银行行为用用户提提供供付付款款途途径径，通通过可可靠靠的的银行行系系统进行行鉴权、支支付付。移移动运运营商商只只为银行行和和用用户提提供供信信息息通通道道，不不参参与与支支付付过程程。3.3.第第三三方方支支付付企企业为主主体体的的移移动支支付付：移移动支支付付平平台台由由第第三三方支付企方支付企业建建设、运行、运行、维护和管理。和管理。( (三三) )根根据据技技术手手段段的的不不同同，移移动支支付付可可分分为：1.1.远程程支支付付：用用户使使用用移移动终端端，通通过短短信信、WAPWAP、IVRIVR、APPAPP等等方方式式远程程连接接到到移移动支支付付后后台台系系统，实现账户查询、转账、信信用用卡卡还款款、订单支支付付等等功功能能。2.2.现场支支付付：用用户使使用用移移动终端端和和配配套套的的受受理理终端端，通通过NFCNFC、RFSIMRFSIM、SIMpassSIMpass、RFSDRFSD等等近近距距离离非非接接触触式式技技术，实现对商商品品或或服服务的的现场支付。支付。37.电子商务电子商务电子商务电子商务Thank you！38.