第十一章第十一章 现代商业银行发展趋势现代商业银行发展趋势本章内容本章内容 1、现代商业银行面临的挑战、现代商业银行面临的挑战 2、现代支付体系的发展趋势、现代支付体系的发展趋势 3、银行经营的发展趋势、银行经营的发展趋势 4、银行监管的发展趋势、银行监管的发展趋势商业银行业务与经营商业银行业务与经营第十一章第十一章 现代商业银行发展趋势现代商业银行发展趋势本章学习目标本章学习目标 1、了解现代商业银行面临的挑战、了解现代商业银行面临的挑战 2、掌握现代支付体系的发展趋势、掌握现代支付体系的发展趋势 3、掌握银行经营的发展趋势、掌握银行经营的发展趋势 4、了解银行监管的发展趋势、了解银行监管的发展趋势商业银行业务与经营商业银行业务与经营一、金融证券化带来的挑战一、金融证券化带来的挑战11111 1 现代商业银行面临的挑战现代商业银行面临的挑战商业银行业务与经营商业银行业务与经营（一）金融证券化定义金融证券化定义n金融证券化（金融证券化（securtization）,是指把银行贷款和其他资产转化成可在金融市场上出售和流通的有价证券，即资产证券化。指在整个金融市场中，证券的比率越来越大.n公司融资方面的证券化也在证券化的范围之内,即企业的资金从主要依靠银行贷款发展到主要依靠发行证券来筹措资金。n居民储蓄结构也出现了证券化倾向，储蓄存款转向证券化。 案例：案例：n国家开发银行2005年发起了第一期开远信贷支持证券 n国家开发银行作为发起机构以部分信贷资产(29名借款人向发起机构借用的51笔贷款) 作为信托财产委托给受托人，以中诚信托投资有限责任公司为受托人，设立一个专项信托。受托人向投资人发行本期证券，并以信托财产所产生的现金为限支付本期证券的本息及其他收益。受托人所发行的证券分为三档，分别为优先A档、优先B档以及次级档证券。 案例：华能澜沧江水电收益专项案例：华能澜沧江水电收益专项资产管理计划资产管理计划 n发行人招商证券以华能澜沧江内漫湾发电厂五年七个特定期间 (共计三十八个月) 水电销售收入中合计金额为24亿元的现金收益为基础资产，发行2000万份受益凭证，每份面值100元。其中1980万份为优先级，向合格投资者发行；20万份为次级，由华能澜沧江认购并持有至到期。基础资产所获收益扣除相关费用后，分配给受益凭证持有者。 （二）挑战n金融脱媒化金融脱媒化n金融证券化为客户筹资和投资开辟了途径金融证券化为客户筹资和投资开辟了途径n银行的生存空间缩小银行的生存空间缩小n资产证券化令商业银行的经营环境发生了空前资产证券化令商业银行的经营环境发生了空前变化变化二、混业经营对商业银行的挑战二、混业经营对商业银行的挑战n增加了风险种类和风险交叉感染的可能性增加了风险种类和风险交叉感染的可能性n特别是在金融发展战略、业务组合以及风险特别是在金融发展战略、业务组合以及风险防范方面需要更高的管理技术和智慧。防范方面需要更高的管理技术和智慧。商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营三、三、 金融电子化对商业银行的挑战金融电子化对商业银行的挑战n银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清 算领域享有的垄断地位开始动摇算领域享有的垄断地位开始动摇商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营 11112 2 现代支付体系的发展趋势现代支付体系的发展趋势一、一、 银行清算与结算中的支付体系银行清算与结算中的支付体系 金融支付系统（金融支付系统（payment system）也称支付清算体）也称支付清算体系，它是伴随着经济活动而产生的对交易者之间、金融系，它是伴随着经济活动而产生的对交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。具体地讲，它是由提供支付服务的中介机构、管理货币具体地讲，它是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传送及资金清算的专业技术转移的规则、实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。一系列组织和安排。商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营 商业银行与客户的支付关系商业银行与客户的支付关系 ：一般称为银行结：一般称为银行结算，是银行支付系统的基础和最终服务对象，其特算，是银行支付系统的基础和最终服务对象，其特点是账户多，参与者众，业务量大。点是账户多，参与者众，业务量大。 商业银行之间的支付关系：商业银行之间的支付关系：通常称为银行清算，通常称为银行清算，是为完成银行的代理结算服务的。它又可以分为是为完成银行的代理结算服务的。它又可以分为Clearing和和Settlement两个过程，前者是指银行之两个过程，前者是指银行之间交换清算，后者则是指银行之间完成支付交割。间交换清算，后者则是指银行之间完成支付交割。商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营 二、现代支付体系的发展趋势二、现代支付体系的发展趋势 1现代支付体系电子化趋势现代支付体系电子化趋势 2现代支付体系的完善越来越依赖技术的支持现代支付体系的完善越来越依赖技术的支持 3现代支付体系的安全日益重要现代支付体系的安全日益重要 4现代支付体系变革对商业银行管理提出了新的要现代支付体系变革对商业银行管理提出了新的要求求 5现代支付体系的发展对中央银行提出了新的挑战现代支付体系的发展对中央银行提出了新的挑战商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营 11113 3 银行经营的发展趋势银行经营的发展趋势一、银行经营国际化和业务多元化一、银行经营国际化和业务多元化二、服务手段电子化二、服务手段电子化三、规模拓展并购化三、规模拓展并购化商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营 11114 4 银行监管的发展趋势银行监管的发展趋势一、一、 国际银行业监管目标逐渐趋同国际银行业监管目标逐渐趋同 所谓商业银行监管目标，是指金融当局或主管机关通过对商业银所谓商业银行监管目标，是指金融当局或主管机关通过对商业银行的监管所要达到的目的或所要实现的意图。行的监管所要达到的目的或所要实现的意图。 一般都强调安全性、有效性和统一性。一般都强调安全性、有效性和统一性。二、资本充足性成为监管的核心二、资本充足性成为监管的核心三、监管指标注重综合考虑各种风险三、监管指标注重综合考虑各种风险四、监管手段现代化四、监管手段现代化五、监管目标与金融机构内在激励机制有机结合五、监管目标与金融机构内在激励机制有机结合商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营网上银行风险防范案例网上银行风险防范案例 案例一：案例一：2006年年1月月16日，市民余先生的手机突然接到某银行发来的日，市民余先生的手机突然接到某银行发来的消费服务提示，称他当天消费金额为消费服务提示，称他当天消费金额为5000元。余先生当天并没有使用该元。余先生当天并没有使用该银行卡消费，满腹疑惑的他赶到银行，查询得知储蓄卡当天被人透支了银行卡消费，满腹疑惑的他赶到银行，查询得知储蓄卡当天被人透支了5000元。经过调查，警方发现了该银行的两个网上银行网页，其中一个元。经过调查，警方发现了该银行的两个网上银行网页，其中一个是假的。余先生就是在这个假网上银行使用查询系统时，输入了自己的是假的。余先生就是在这个假网上银行使用查询系统时，输入了自己的账号和密码。藏在网后的黑手轻松窃取这一信息后，通过转账方式，窃账号和密码。藏在网后的黑手轻松窃取这一信息后，通过转账方式，窃取了取了5000元现金。元现金。 案例二：案例二：2006年年4月月19日，陈女士准备进入自己的网上银行账户时，日，陈女士准备进入自己的网上银行账户时，发现熟记在心的密码竟连续发生发现熟记在心的密码竟连续发生输入错误输入错误，当时，她以为是电脑出现，当时，她以为是电脑出现故障。第二天，当她使用密码仍然不能进入自己的网上银行账户时，陈故障。第二天，当她使用密码仍然不能进入自己的网上银行账户时，陈女士才警觉有问题，马上到开户银行查询，发现账户上的女士才警觉有问题，马上到开户银行查询，发现账户上的7100元存款已元存款已被人通过网上购物消费掉了。被人通过网上购物消费掉了。【银行提示银行提示】 广大居民在享受网上银行便利的同时，不能忽略网上银行带给我们广大居民在享受网上银行便利的同时，不能忽略网上银行带给我们的风险和隐患。通过网上银行而实施的盗窃行为主要由以下几种原因引的风险和隐患。通过网上银行而实施的盗窃行为主要由以下几种原因引起：一是由于用户疏忽，在一些公共场合譬如网吧等完成对网上银行的起：一是由于用户疏忽，在一些公共场合譬如网吧等完成对网上银行的操作之后，没有将账户信息彻底删除或没有将网页彻底关闭便离开，给操作之后，没有将账户信息彻底删除或没有将网页彻底关闭便离开，给了不法份子以可乘之机；二是由于电脑本身已感染了木马病毒，在用户了不法份子以可乘之机；二是由于电脑本身已感染了木马病毒，在用户操作的同时就已将其个人信息和密码窃取；三是由于网上银行的管理员操作的同时就已将其个人信息和密码窃取；三是由于网上银行的管理员未及时更新杀毒和计算机防范程序，致使病毒入侵网页，造成大量的用未及时更新杀毒和计算机防范程序，致使病毒入侵网页，造成大量的用户信息外泄。户信息外泄。 但是只要用户在操作时提高防范意识，网上银行的操作风险是可以但是只要用户在操作时提高防范意识，网上银行的操作风险是可以避免的。操作完毕后确定网页彻底关闭后再离开，及时更新杀毒软件，避免的。操作完毕后确定网页彻底关闭后再离开，及时更新杀毒软件，在很大程度上不会造成案件的发生。一般而言，网上银行的管理都具有在很大程度上不会造成案件的发生。一般而言，网上银行的管理都具有相当的安全性和规范性，有专业的计算机管理人员对其进行实时监控和相当的安全性和规范性，有专业的计算机管理人员对其进行实时监控和管理，为用户提供专业的安全保障，不易发生用户信息外泄的情况。所管理，为用户提供专业的安全保障，不易发生用户信息外泄的情况。所以，一般情况下，只要用户做好自身的保密工作和对杀毒软件的更新，以，一般情况下，只要用户做好自身的保密工作和对杀毒软件的更新，网上银行的操作风险是可以避免的。网上银行的操作风险是可以避免的。 THE END谢谢 谢！谢！商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营